保险公司法律诉讼中存在问题及对策

保险公司法律诉讼中存在问题及对策

[ 时间:2010-08-02 17:13:57 | 作者:华安产险曾明慧 | 来源:桂林保险行业协会 | 浏览:206次 ] 内容摘要：保险公司法律运用工作不容乐观，法律专业人员少，多借助社会上的法律工作者；依法依规办事少，留下诸多隐患；主动起诉少，被动应诉多。这些问题的存在对保险公司的发展是极其不利的。保险公司只有强化合同管理，严格执行内控制度，提高保险从业人员法律意识，加大对外宣传力度，才能营造出良好的保险法律运用环境。

关键词：保险人，被保险人，保险合同，保险标的，合法权益，基层保险公司

近几年来，保险公司诉讼方面的案件不断增加，案件涉及到的内容也不断趋于多样化，特别是基层公司为此投入了大量的人力物力。在实际的判决中，由于受各种因素的影响，败诉的几率很大。如何采取有效措施避免此类现象的发生，减少由此而产生的不必要的损失和社会影响，是保险公司所面临的重要问题。

一.保险法律运用中存在的问题

从基层公司现状来看，法律运用工作不容乐观，主要存在以下几个方面的问题。

（一）法律专业人员少，借助社会法律人员多

基层公司基本上没有设置专门的法律工作岗位，没有配备专门的法律工作人员，相当多的公司没有聘请专门的法律顾问。一般都是收到法院的应诉通知书或协助执行通知书后，才临时委托律师，交由律师全权代理，由于大部分外聘律师对保险业务条款相对比较陌生，以至在法律诉讼中经常处于被动地位。

（二）依法律法规办事少，法律风险存在多

1、有些基层公司法律地位不明，职责划分不清，越权经营，违规经营，带来法律隐患。

2、保险人员素质不高，代理人员管理不严，出现违法违规行为后，公司承担连带法律责任。

3、承保核保制度流于形式或把关不严，在合同中留下法律隐患。

4、现场查勘不及时，不按查勘实务操作，没有掌握第一手资料，一旦出现诉讼即因缺乏证据而陷入法律上的被动。

（三）主动起诉少，被动应诉多

从近几年来的保险业务诉讼来分析，除进出口货运险中对承运人追偿是保险公司主动起诉外，基本上没有

保险公司主动起诉的。究其原因，除了基层公司不愿与保户打官司，担心打官司会影响与保户的关系这一因素外，主要还是基层公司不习惯，不熟悉如何运用法律手段维护保险人的利益。如保户拖欠保费问题，对恶意拖欠保费的保户，除一般性的上门或发函催讨外，基本没有诉诸法律来落实债权，入了账的形成呆账，不入账的责任期终后则不了了之。又如对愈来愈频繁的保险诈骗案，一般也是查证后拒赔了之，没有诉诸法律，使诈骗分子心存侥幸心理。

二.产生诉讼案件败诉的原因

（一）保险合同签定的某种缺陷是产生诉讼案件败诉的根本原因

1、业务人员的业务素质不高、法律观念淡薄。基层公司的业务人员专门的业务培训特别是法律知识的培训机会很少，有的对业务知识一知半解，特别是对保险合同的签定没有上升到法律的角度，总认为是熟人、关系户，只讲关系，不讲法律。还存在替保户代签投保单，代签名的不合法律的现象。无保险事故，无保险纠纷还好，一旦出现纠纷，这就成为了“把柄”，在法庭上成为对保险人不利的证据。

2、特别约定不合理或没有得到充分的利用。特别约定内容是保险条款和附加条款之外，保险双方当事人必须履行的特约事项，它的效力优于保险条款，但约定的内容必须公平、合理，否则不如不约，特别是对分期缴费的约定，合同中是五花八门，格式不一。本属于保险人行使权利的最好手段，但在实际操作过程中却成为对方钳制保险人的把柄。

3、业务手续不完善。在现行的投保单特别是机动车辆投保单中，没有印制条款，而且送达正式保单之后没有使用保险单签收单，被保险人对条款特别是除外责任和被保险人义务条款是否明白无误，保险人有没有履行告知义务，没有文字依据。往往在案件审理中，法院“以保险人没有履行明确告知义务”为由，判决保险公司败诉。（二）被保险人法律意识的提高

随着社会主义市场经济和法制建设的不断完善，社会成员的法律意识不断提高，利用诉讼解决纠纷的事例不断增加，这也是社会进步的一种表现，但另一方面，对保险人依法经营也提出了新的要求

三.保险法律运用中存在问题的对策

（一）加大对外宣传力度，营造出保险法律运用环境

1、认真履行告知义务，与保户面对面宣传，让保户熟知条款内容后，知晓保险双方各自的权利和义务，自觉履行保险合同。

2、借助媒体，向社会公众广泛宣传，宣传《保险法》等有关保险法律法规，要选择典型的判例在媒体上宣传，引导社会舆论，同时对保险诈赔、骗赔案件进行公开曝光，使人们知道，诈骗是一种违法犯罪行为，情节严重的要追究刑事责任。

3、加强法院、检察院、公安、交警、卫生、消防、路政等相关部门的公关宣传，努力营造良好的保险法律运用环境。

（二）加强法律知识培训，提高保险从业人员法律意识

经常性的对员工进行保险法规和有关民法、合同法等法律的教育和学习，上升到法律的角度把保险合同当作一份真正的经济合同来签订，教育职工认识到其在投保单、保险单的签字要负法律责任，并且从内控制度上强调职工要对其签订的合同负责。只有学法、知法、懂法，才能做到守法、用法。要加强保险从业人员法纪教育和职业道德教育，树立爱岗敬业意识和依法依规经营观念，组织开展经常性的法律知识培训和法律水平测试活动，通过学习培训，使全体从业人员既要守法经营，又能依法维权。

（三）严格执行内控制度，防范法律风险

据有关资料统计分析，保险公司破产的原因：

1、承保风险选择不当，具体到保险法律风险成因分析，承保关口是第一道屏障。因此，要建立严格核保制度，严把入口关，杜绝留下法律风险。

2、要努力提高事故第一现场查勘率，认真调查事故经过，及时掌握事故现场痕迹物证和有关证据，争取在举证上的主动。

3、要建立法律责任追究制，对因制度坚持不严、业务手续不全、合同订立不严谨等原因引发的法律纠纷，最后造成公司损失的，要追究相关人员的责任。

（四）强化合同管理，完善合同手续

1、投保单和保险单的签订要完整，各种附件特别是附加条款一定要齐全。

2、用好用活特别约定，以特约缴费为例，对分期缴费的最好的约定方式是“先期缴费**元，剩余部分于*年*月*日前缴清，否则发生保险事故后按缴费比例赔付”，约定公平、合理。

3、设计保单签收单，明确双方的责、权、利，对双方应当明确的和已经明确的内容用文字的方式确定下来。

培养自己的保险法律专业人才。目前，我公司内部既懂保险又懂法律的人才缺乏，而社会上律师和法官懂