小微企业信贷业务培训资料
小微信贷技术IPC
两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。
小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。
近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。
在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术（以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍1.概要德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，ProCredit 总股本权益达2.79亿欧元。
2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。
德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。
除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。
2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。
在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。
由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。
商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。
随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。
有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。
【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。
1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。
而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。
发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。
发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。
通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。
商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。
2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。
复习资料-小微金融
小微企业业务考试题库一、单选题：请选一个恰当的答案填在括号内。
1.属于分行小微业务管理部门职责的是：（A ）A、负责小微企业模式化营销的市场调研，根据当地经济发展的实际情况进行区域市场规划与目标市场细分B、对全行小微企业模式化授信方案进行提炼、总结和推广，将符合条件的方案提升为标准化授信产品配通过营销平台批量获取目标客户信息，编制目标客户名单口、对目标客户进行调查走访和信息收集，拟定模式化授信方案2.小微企业联合保证授信是指原则上由（A ）家（含）以上，最高不超过（）家小微企业自愿组成联合保证小组。
A、4家，9家B、3家、5家C、5家，8家D、4家、8家3、小微企业（A ）系指小微企业业务管理与营销团队通过区域市场规划、目标市场细分和营销渠道建设，批量获取信息，优选目标客户，以小微企业模式化授信业务为支撑，实施平行作业、批量开发，并对成熟模式化方案进行复制推广的营销管理方法。
A、模式化营销B、名单制营销C、渠道式营销D、集群式营销4. 联保小组成员单户授信额度原则上不超过人民币（ A ）万元（含），单一成员授信后，其资产负债率原则上不超过。
A、1000 万元，70%B、900 万元，70%C、800 万元，60%D、1000 万元，60%5、模式化授信业务操作应实行（A ），由调查人员和审查人员（或评审人员）共同完成对客户的调查和审查工作。
A、平行作业B、现场调查C、分离作业D、非现场调查6. 小微企业标识分为（D ）两类。
A、小型企业和中型企业B、微型企业和中型企业C、中小型企业和微型企业D、小型企业和微型企业7、小微企业贷前调查模板根据（C ）不同进行了差别化定制。
A、企业规模B、所处行业C、授信额度D、担保方式8. 授信额度管理单户小型企业的授信原则上应控制在（A ）万元（含）以下；单户微型企业授信原则上应控制在（）万元（含）以下。
A、2000万元，500万元B、1000万元，500万元C、2000万元，600万元D、1000万元，600万元9、信贷系统中的企业规模标识是按（C ）设置的。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的开放，小微企业逐渐成为推动社会经济发展的重要力量。
作为金融服务的核心机构之一，MY 银行为小微企业提供信贷支持成为其重要业务方向。
然而，随着业务的扩展，信贷风险管理的难度也逐渐增加。
因此，对小微企业信贷风险管理的研究显得尤为重要。
本文旨在探讨MY银行小微企业信贷风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行的风险管理提供有益参考。
二、MY银行小微企业信贷风险管理现状目前，MY银行在小微企业信贷风险管理方面已经建立了一套相对完善的体系。
从客户的资质审查到贷后管理，银行均有一套完整的流程。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
首先，银行在客户资质审查方面做得相对完善，能够通过征信系统、财务报表等多方面信息对客户进行全面评估。
然而，在评估过程中，仍存在信息不对称的问题，部分小微企业可能存在隐瞒真实财务状况、提供虚假信息等情况。
其次，在贷款审批和发放过程中，MY银行已经建立了较为严格的审批制度。
然而，由于小微企业的经营状况多变，市场风险较大，审批过程中仍可能存在疏漏。
最后，在贷后管理方面，MY银行已经建立了定期检查和风险预警机制。
然而，在实际操作中，由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
三、MY银行小微企业信贷风险管理存在的问题根据现状分析，MY银行在信贷风险管理方面主要存在以下问题：1. 信息不对称问题：由于小微企业财务制度不健全、信息披露不充分等原因，银行在评估客户信用时可能存在信息不对称的问题。
2. 审批过程存在疏漏：尽管审批制度严格，但由于市场变化快速、审批人员素质不均等原因，仍可能存在审批疏漏。
3. 贷后管理不到位：由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
四、优化策略针对上述问题，本文提出以下优化策略：1. 加强信息共享与征信体系建设：通过加强与政府、其他金融机构等部门的合作，完善征信体系，提高信息透明度，减少信息不对称问题。
小微企业信贷业务培训
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第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
（三）加大信贷技术创新，逐步建立起一批 有影响力的小微企业信贷服务品牌。目前 我行产品为“贷易快”。 （四）改进信贷风险控制技术，逐步建立起 能够与中国小微企业特点相适应，又能有 效控制风险的风控理念和技术体系。包括 信息交叉检验技术等。
第三节 小微企业信贷专营及其在我 省农合机构的实践
二、小微企业信贷的主要风险
• （二）外部风险 • 1、政策风险。包括宏观调控政策风险、经 济转型风险、环保政策风险。 • 2、市场风险。
三、小微企业信贷风险管理理念
• 小微企业信贷风险管理理念：“重人品、讲实绩、育感情” • （一）重人品，即贷与不贷看信用 • 1、指小微企业信贷风险管理应该通过考察经营者的人品 和实际的经营能力来判断其还款意愿。 • 2、了解企业人品的渠道： • （1）深入企业与经营者接触了解。 • （2）通过家访间接了解。这方面佛山农商行做得很足。 • （3）通过第三方渠道去了解。 • 通过上述渠道获得人品信息后，还需要交叉相互验证，只 有三种渠道了解的信息相符的人品信息才是可靠的。
三、小微企业信贷风险管理理念
• 2、了解小微企业经营实绩的渠道 • （1）分析企业的经营实绩应把企业和经营 者家庭财务作为一个整体来分析。 • （2）重视软信息的分析 • （3）为企业编制财务报表，并进行财务分 析。
三、小微企业信贷风险管理理念
• （三）银企双赢育感情，主要通过以下渠 道： • 1、培育对小微企业的服务意识。 • 2、要保持银行良好的“行品”。 • 3、小微企业不良贷款的清收技巧。
银行信贷业务培训方案 银行信贷培训方案
银行信贷业务培训方案银行信贷培训方案课程大纲第一讲信贷调查一、掌握企业基本情况(一)掌握企业在同行业中的市场占有率(二)了解企业性质。
(三)了解企业所处经营发展阶段(四)了解实际控制人和主要人员的品质(五)了解企业的关联方、关联关系二、获取企业基本信息及资料及重大的关联交易(六)了解企业是否有重大交易事项、或有事项、诉设事项(七)了解企业的涉税事项三、调查策略(一)消除借款人的疑虑(二)告知信息提供不充分的后果1(三)从侧面获取信息第二讲企业财务案例分析一、企业财务分析一般流程(一)大中型企业财务分析(二)中小企业、小微企业财务分析。
(三)集团财务分析二、企业银行报表分析三、企业银行报表与税务报表对比分析四、中小企业财务分析五、小微企业财务分析六、企业集团合并报表分析第三讲资产分析一、货币资金案例分析二、应收票据案例分析三、应收账款案例分析四、预付账款案例分析五、其他应收款案例分析六、存货案例分析七、长期股权投资科目异动分析八、固定资产科目异动分析九、投资性房地产案例分析十、在建工程科目异动分析2十一、无形资产科目异动分析十二、待摊费用科目异动分析第四讲负债和所有者分析一、借款科目异动分析二、应付票据案例分析三、应付账款科目异动分析四、预收账款科目异动分析五、其他应付款科目异动分析六、应缴税费科目异动分析七、实收资本科目异动分析八、资本公积科目异动分析九、盈余公积、未分配利润科目异动分析第五讲损益分析一、营业收入和营业成本案例分析二、营业税金及附加案例分析三、营业费用案例分析四、管理费用案例分析五、财务费用案例分析六、营业外收支分析第六讲财务指标案例分析一、偿债能力指标案例分析二、运营能力指标案例分析3三、发展能力指标案例分析四、获利能力指标及综合指标案例分析什么是银行贷款银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
银行贷款的分类根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。
吉林银行小微企业信贷业务风险管理
吉林银行小微企业信贷业务风险管理第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题2.1小微企业业务开展情况2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元;贷款增速达28%，高于全行贷款平均增速12.17个百分点。
超额完成了银监会“两个不低于”要求。
在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元，降幅11%，完成全年计划108%。
在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点，完成全年计划103%。
各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。
其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划;长春凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未完成全年指标;长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构均呈负增长态势。
通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息率达到或超过100%;吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家机构完成计划但仍有欠息存在;长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。
具体完成情况如图2.2所示。
小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分点。
一是由于贷款基准利率下调;二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服务的经营理念。
建设银行石河子分行小微企业信贷风险管理
在竞争激烈的市场环境下，银行可能存在过度授信的风险，同时部 分不良贷款的风险也需要关注。
04
完善建设银行石河子分行小微 企业信贷风险管理的对策建议
完善政策措施
1 2
制定更加灵活的信贷政策
根据小微企业的特点和需求，制定更加灵活的信 贷政策，如灵活的还款方式、贷款期限等，以满 足不同企业的需求。
积极引进具有丰富经验和 专业知识的人才，为小微 企业信贷风险管理提供更 加专业的支持。
05
结论与展望
研究结论
信贷风险识别
建设银行石河子分行在为小微企业提供信贷服务时，能够 准确识别潜在的信贷风险，采取有效的风险控制措施。
信贷风险防范
针对可能出现的风险，该分行制定了相应的风险防范措施 ，如加强贷前调查、严格审批流程、落实担保措施等，有 效降低了信贷风险。
加强与其他金融机构的合作
与当地其他金融机构合作，共同制定针对小微企 业的信贷政策，实现资源的共享和风险的分散。
3
建立信贷风险准备金
从每年的信贷收入中提取一定比例的资金作为风 险准备金，用于弥补信贷风险造成的损失。
优化管理流程
简化贷款审批流程
01
通过优化贷款审批流程，减少不必要的环节和手续，提高贷款
06
参考文献
参考文献
参考文献一 文章标题：《小微企业信贷风险管理研究》
作者：张三、李四
THANKS
谢谢您的观看
意义
通过对建设银行石河子分行小微企业信贷风险进行研究 ，有助于了解当前小微企业信贷风险管理的现状和存在 的问题，探索有效的风险管理方法和手段，为银行的风 险决策提供科学依据，提高风险防范能力和业务运营水 平。同时，对于保障小微企业的健康发展、优化金融生 态环境、促进地方经济发展也具有积极的作用。
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第三节 小微企业信贷专营及其在我 省农合机构的实践
• 二、小微企业信贷专营在我省农合机构的 实践 （一）管理半径较小的联社（农商行）模式。 如佛山农商行模式。 （二）管理半径较大的联社（农商行）模式。 如南海农商行模式。
二、小微企业信贷的界定及其特点
• （三）小微企业信贷的特点 相对于大中型企业来说，小微企业具有规 模小、灵活性强、信息不透明等特征，其 资金需求一般来说以短期的流动性资金为 主，并且具有资金量小、贷款频率高、时 间急等特点。因此，小微企业信贷具有以 下特点：
二、小微企业信贷的界定及其特点
• 1、短期流动资金为主ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ频率高。 • 2、贷款成本高、效率低。 • 3、信息不对称，风险高。这是我们开展小 微企业信贷业务面临的一大难题。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 三、银行业推进小微企业信贷的相关举措 （一）推进专营机构建设，逐步推进小微企 业信贷向专业化经营方向发展。如省联社 截至2013年9月30日，全省共开设小企业专 营中心38家，累计发放贷款支持20445户， 累放金额570.76亿元。 （二）实施差异化战略，逐步将小微企业信 贷打造成主营业务和核心业务。如兄弟行 佛山农商行。
第二章 小微企业信贷专营风险管理
• 第一节 小微企业信贷风险管理理念 一、小微企业的主要特点 （一）规模小，生产经营以个人或家庭投入为主。 （二）所处行业一般为竞争性行业，产业链条不完 整。 （三）财务不健全，缺少财务凭证及连续记录。 （四）管理水平差，商业帐户和个人账户混用。
第一节 小微企业信贷风险管理理念
二、小微企业信贷的主要风险
• 2、小微企业内部风险 • （1）信用风险。指小微企业在获取贷款后，在主 观上存在赖账思想或客观上存在经营失误，导致 不能履行或不能完全履行其承诺的履约责任而导 致银行遭受损失的可能性。 • （2）管理风险。一是组织架构的障碍；二是决策 机制的弊端；三是股东纠纷几率较大；四是人员 素质较低。 • （3）经营风险。一是经营的合规风险；二是持续 经营风险突出；三是盲目的多元化投资风险；四 是财务风险。
三、小微企业与小微企业信贷
• 如何解决小微企业信息不透明的问题 （一）硬信息：大企业规范的财务报表体系批露的 易于量化和传递的信息称为“硬信息”； （二）软信息：缺少规范信息披露的中小企业的模 糊信息称为“软信息”； （三）关系型融资假说：财务报表型、资产抵押型、 资信评估型是银行在“硬信息”的基础上发放的 贷款；关系型贷款是在与企业长期合作所产生的 “软信息”的基础上发放的贷款。目前我行小微 企信贷业务在实际操作中，在产品设计方面基本 上都是弱化财务报表等“硬信息” 所扮演的角色， 而重视“软信息”。
小微企业信贷业务培训
第一章 小微企业信贷专营概论
• 第一节 小微企业信贷的相关概念及其内在联系 一、小微企业的界定 世界各国没有统一的标准，在我国，考虑不同 行业资本密集或劳动密集程度、从业人员数，结 合行业特点，制定界定标准。目前最新的划分标 准是工业和信息化部、国家统计局、国家发展和 改革委员会、财政部联合下发的《关于印发中小 企业划型标准规定的通知》（工信部联企业 〔2011〕300号）中规定的标准 。
二、小微企业信贷的界定及其特点
• 小微企业信贷是指银行对小微企业的授信业务， 最常见的是银行对小微企业的贷款业务。 • （一）银监会对小微企业信贷的界定：泛指银行 对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产 总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元 （含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下 的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经 营户的授信，其中授信泛指各类贷款、贸易融资、 贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等表内外授信和融资业务。
• （五）经营性资产负债和所有人的财产负 债边际模糊。 • （六）抗风险能力薄弱，经营和偿债能力 易受突发事件影响。 • （七）经营方式灵活。 • （八）企业经营者造假水平低，且具有一 定的规律可循。
第一节 小微企业信贷风险管理理念
• 二、小微企业信贷的主要风险 • （一）内部风险：指小微企业信贷相关当事人之 间产生的主观意愿、管理不善、行为不当、违规 操作等行为所导致的信贷风险，包含了银行内部 风险及小微企业内部风险。 • 1、银行内部风险。 • （1）内控不到位。 • （2）产品、流程设计不到位。 • （3）员工教育不到位。 • （4）信息科技手段不到位。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
（三）加大信贷技术创新，逐步建立起一批 有影响力的小微企业信贷服务品牌。目前 我行产品为“贷易快”。 （四）改进信贷风险控制技术，逐步建立起 能够与中国小微企业特点相适应，又能有 效控制风险的风控理念和技术体系。包括 信息交叉检验技术等。
第三节 小微企业信贷专营及其在我 省农合机构的实践
二、小微企业信贷的界定及其特点
• （二）我行对小微企业信贷的界定：《广东高明农村商业 银行股份有限公司小微企业授信业务操作规程（暂行）》 中规定：是指我行向单户授信总额500万元（含）以下， 并符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委 员会、财政部联合下发的《关于印发中小企业划型标准规 定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中规定的企 业标准划分的小型、微型企业，包括个人独资企业、合伙 企业、个体工商户及其他个人等各类从事经营活动的组织 和个体经营户，发放的用于合法生产经营所需的信贷业务， 包括各类小微企业贷款、个人经营性贷款、票据承兑和贴 现等表内外信贷业务（不含个人消费性贷款及三农贷款）。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 一、我国小微企业融资现状 （一）融资渠道狭窄，民间融资为主要渠道。 （二）融资成本较高，受宏观经济政策的影 响大。 （三）融资可获得性低，且与企业规模成正 比。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 二、我国小微企业信贷面临的问题 （一）小微企业划分标准不统一，信贷门槛 过高。 （二）传统商业银行对小微企业贷款的积极 性不高。 （三）现行的银行管理模式限制了小微企业 贷款的拓展空间。 （四）传统信贷产品与小微企业融资需求产 品之间缺乏一致性。