小微企业信贷业务培训资料

二、小微企业信贷的界定及其特点
• 小微企业信贷是指银行对小微企业的授信业务， 最常见的是银行对小微企业的贷款业务。 • （一）银监会对小微企业信贷的界定：泛指银行 对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产 总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元 （含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下 的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经 营户的授信，其中授信泛指各类贷款、贸易融资、 贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等表内外授信和融资业务。
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第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
（三）加大信贷技术创新，逐步建立起一批 有影响力的小微企业信贷服务品牌。目前 我行产品为“贷易快”。 （四）改进信贷风险控制技术，逐步建立起 能够与中国小微企业特点相适应，又能有 效控制风险的风控理念和技术体系。包括 信息交叉检验技术等。
第三节 小微企业信贷专营及其在我 省农合机构的实践
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 三、银行业推进小微企业信贷的相关举措 （一）推进专营机构建设，逐步推进小微企 业信贷向专业化经营方向发展。如省联社 截至2013年9月30日，全省共开设小企业专 营中心38家，累计发放贷款支持20445户， 累放金额570.76亿元。 （二）实施差异化战略，逐步将小微企业信 贷打造成主营业务和核心业务。如兄弟行 佛山农商行。
三、小微企业与小微企业信贷
• 如何解决小微企业信息不透明的问题 （一）硬信息：大企业规范的财务报表体系批露的 易于量化和传递的信息称为“硬信息”； （二）软信息：缺少规范信息披露的中小企业的模 糊信息称为“软信息”； （三）关系型融资假说：财务报表型、资产抵押型、 资信评估型是银行在“硬信息”的基础上发放的 贷款；关系型贷款是在与企业长期合作所产生的 “软信息”的基础上发放的贷款。目前我行小微 企信贷业务在实际操作中，在产品设计方面基本 上都是弱化财务报表等“硬信息” 所扮演的角色， 而重视“软信息”。
二、小微企业信贷的界定及其特点
• （三）小微企业信贷的特点 相对于大中型企业来说，小微企业具有规 模小、灵活性强、信息不透明等特征，其 资金需求一般来说以短期的流动性资金为 主，并且具有资金量小、贷款频率高、时 间急等特点。因此，小微企业信贷具有以 下特点：
二、小微企业信贷的界定及其特点
• 1、短期流动资金为主，频率高。 • 2、贷款成本高、效率低。 • 3、信息不对称，风险高。这是我们开展小 微企业信贷业务面临的一大难题。
• 一、小微企业信贷专营的四种组织架构模 式 （一）专业审批中心模式 （二）专业支行模式 （三）事业部模式 （四）专营机构模式
第三节 小微企业信贷专营及其在我 省农合机构的实践
• 二、小微企业信贷专营在我省农合机构的 实践 （一）管理半径较小的联社（农商行）模式。 如佛山农商行模式。 （二）管理半径较大的联社（农商行）模式。 如南海农商行模式。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 一、我国小微企业融资现状 （一）融资渠道狭窄，民间融资为主要渠道。 （二）融资成本较高，受宏观经济政策的影 响大。 （三）融资可获得性低，且与企业规模成正 比。
第二节 小微企业信贷融资面临的问 题及其解决方法
• 二、我国小微企业信贷面临的问题 （一）小微企业划分标准不统一，信贷门槛 过高。 （二）传统商业银行对小微企业贷款的积极 性不高。 （三）现行的银行管理模式限制了小微企业 贷款的拓展空间。 （四）传统信贷产品与小微企业融资需求产 品之间缺乏一致性。
• （五）经营性资产负债和所有人的财产负 债边际模糊。 • （六）抗风险能力薄弱，经营和偿债能力 易受突发事件影响。 • （七）经营方式灵活。 • （八）企业经营者造假水平低，且具有一 定的规律可循。
第一节 小微企业信贷风险管理理念
• 二、小微企业信贷的主要风险 • （一）内部风险：指小微企业信贷相关当事人之 间产生的主观意愿、管理不善、行为不当、违规 操作等行为所导致的信贷风险，包含了银行内部 风险及小微企业内部风险。 • 1、银行内部风险。 • （1）内控不到位。 • （2）产品、流程设计不到位。 • （3）员工教育不到位。 • （4）信息科技手段不到位。
小微企业信贷业务培训
第一章 小微企业信贷专营概论
• 第一节 小微企业信贷的相关概念及其内在联系 一、小微企业的界定 世界各国没有统一的标准，在我国，考虑不同 行业资本密集或劳动密集程度、从业人员数，结 合行业特点，制定界定标准。目前最新的划分标 准是工业和信息化部、国家统计局、国家发展和 改革委员会、财政部联合下发的《关于印发中小 企业划型标准规定的通知》（工信部联企业 〔2011〕300号）中规定的标准 。
第二章 小微企业信贷专营风险管理
• 第一节 小微企业信贷风险管理理念 一、小微企业的主要特点 （一）规模小，生产经营以个人或家庭投入为主。 （二）所处行业一般为竞争性行业，产业链条不完 整。 （三）财务不健全，缺少财务凭证及连续记录。 （四）管理水平差，商业帐户和个人账户混用。
第一节 小微企业信贷风险管理理念
二、小微企业信贷的主要风险
• 2、小微企业内部风险 • （1）信用风险。指小微企业在获取贷款后，在主 观上存在赖账思想或客观上存在经营失误，导致 不能履行或不能完全履行其承诺的履约责任而导 致银行遭受损失的可能性。 • （2）管理风险。一是组织架构的障碍；二是决策 机制的弊端；三是股东纠纷几率较大；四是人员 素质较低。 • （3）经营风险。一是经营的合规风险；二是持续 经营风险突出；三是盲目的多元化投资风险；四 是财务风险。
二、小微企业信贷的界定及其特点
• （二）我行对小微企业信贷的界定：《广东高明农村商业 银行股份有限公司小微企业授信业务操作规程（暂行）》 中规定：是指我行向单户授信总额500万元（含）以下， 并符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委 员会、财政部联合下发的《关于印发中小企业划型标准规 定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中规定的企 业标准划分的小型、微型企业，包括个人独资企业、合伙 企业、个体工商户及其他个人等各类从事经营活动的组织 和个体经营户，发放的用于合法生产经营所需的信贷业务， 包括各类小微企业贷款、个人经营性贷款、票据承兑和贴 现等表内外信贷业务（不含个人消费性贷款及三农贷款）。