中小微企业信贷业务拓展
中小银行小微企业信贷产品营销策略
中小银行小微企业信贷产品营销策略小微企业是银行的重要客户资源，但由于大多小微企业发展不完善，存在企业规模小、管理不规范、信息不对称等问题，国有银行为规避风险鲜少为小微企业提供贷款，小微企业长期以来一直面临融资难的问题。
A 银行（全称A 银行股份有限公司）作为一家由市政府参股的地方性股份制商业银行，与国有银行竞争处于劣势，调整思路，避开过度竞争，充分发挥作为独立法人的A 银行在金融创新上的比较优势，针对小微企业“短、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供个性化的信贷产品服务，既可以提高A 银行的经营效益又可以在竞争中获得小微企业的认同。
根据我国工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》【工信部联企业〔2011〕300 号】及国家统计局统计，我企业达到5000 多万家（见表1）。
但我国小微企业大多由家国目前大型企业不足一万家，中型企业不足10 万家，小微庭作坊或个体经营发展起来，存在着帐务不规范、资产难核实、纳税信息不透明等问题，国有银行为规避风险很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位。
管理学大师德鲁克曾经说过，“中国经济的快速发展需要依赖中小企业的成长;小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军（2014年4月2日李克强总理主持召开国务院常务会议报告）。
”我国5000 多万家小微企业蕴含着巨大的、多样化的信贷资金需求，需要金融机构为小微企业提供多形式、全方位的信贷服务。
在当前经济转型升级的背景下，我国处于城镇化推进和深化过程中，小微企业作为我国经济的重要组成，其发展有助于激活市场，缓解就业。
设计出适合小微企业发展的信贷产品并通过有效的营销策略，将信贷产品推向市场，使银行与小微企业之间做到信息对称、相互信任，从而产生融洽的借贷关系，对促进小微企业的发展一定会起到推进作用。
在当前经济转型升级的背景下，如何发挥小微企业在保持经济平稳增长、改善民生、科技创新等方面的积极作用，成为热点问题。
A 银行创新产品“小微时贷”A 银行成立于2001 年8 月9 日，是许昌市唯一一家由市政府参股的地方性股份制法人银行，至2014年底，A银行资产总额176.14亿元;各项存款余额143.78 亿元;各项贷款余额94.42亿元;市场占有率9%。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。
由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。
商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。
随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。
有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。
【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。
1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。
而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。
发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。
发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。
通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。
商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。
2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。
外部分工与内部专营：拓展中小微企业信贷市场的现实选择
东 济 宁 人 ，中 国 人 民银 行 济 宁 市 中心 支 行 调 查统 计 科 科 长 ，高 级 经 济 师 ；蔡 祥 玉 （９ ４） １ ７一 ，男 ，山 东 金 乡人 ，中 国 人 民银
ｌ ｎ ｅ ｓ ａ ｅｃ ｒ ｏ ａｅ ｃ ｅ ｉ ａ ｋ ｔ． ｎ ｔ ｉ ａ ｔ ｌ ｔ ｒ ｕ ｈ ａ ａｙ ｉ ｇ ｔ ｅ ｃ ｓ ｈ ｔＪｎ ｎ ｎ ｘ ａ ｄ Ｍ Ｅｓｌ ａ ｕ ｉ ｅ ｓ ａ —ｃ ｌ ｏ ｐ ｒ ｔ ｒ ｄ ｔ ｍ ｒ ｅ ｓ Ｉ ｈ ｓ ｒｉ ｅ， ｈ ｏ ｇ ｎ ｌ ｚｎ ｈ ａ ｅ ｔ ａ ｉ ｉ ｇ Ｂａ ｋ ｅ ｐ ｎ ｓ Ｓ ｃ ｏ ｎ ｂ ｓｎ ｓ ｔ ｒ ｕ ｈ ｉ ｎ ｖ ｔｖ ｒ ｄ ｔｍｏ ｅ， ｗｅ ｆｎ ｈ ｔ ｐ ｌ ｕ ｒ ｎ ｅ ｃ ａ ｉｍ ｎ ｒ ｎ ｈ ｓ ｓ ｔ ｅ ｒ ａ ｉｔ ｙ ｔ ｘ ａ ｄ Ｓ Ｅｓ ｈ ｏ ｇ ｎ ｏ ａ ｉ ｅ ｃ ｅ ｉ ｄ ｄ ｔ ａ ｐ ｙ ｇ ａ ａ ｔ ｅ ｍｅ ｈ ｎ ｓ ａ ｄ ｆａ ｃ ｉｅ ｉ ｈ ｅ ｌ ｉ ｗａ ｏ ｅ ｐ ｎ Ｍ ｉ ａ ｓｃ
构 ．通 过 双 方 的长 期 合 作 而 拥 有 优 势 资 源 这 一 角 度 展 开 理 论 研 究 ， 以 解 决 中小 金 融 机 构 与 中 小 微 企 业
之 间 的 信 息 不 对 称 问 题 。也 有 学 者 认 为 ， 由 于 中 小
微 企 业 普 遍 存 在 固 定 资 产 少 、抗 风 险 能 力 差 、产 品
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融资专项行动方案
一、背景为深入贯彻落实中央和省委经济工作会议精神，牢固树立“金融稳、经济稳”的理念，加强产业政策与金融政策协同，全面拓展与省内银行业金融机构战略合作，继续发挥各自优势，引导合作银行走进特色园区和双创基地，进一步加大对中小微企业信贷支持力度，特制定本融资专项行动方案。
二、行动目标1. 2023年至2025年，省工信厅、中国人民银行西安分行与省内10家以上银行业金融机构开展合作，引导安排每年不少于2000亿元专项信贷资金。
2. 在全省建立不少于80个“四贷促进”金融服务站（首贷、续贷、信用贷、随借随还贷）。
3. 建立不少于5000人的金融顾问团队。
4. 走访不少于50个特色园区和150个双创基地。
5. 支持不少于10万户（次）中小微企业。
6. 实现重点区域全覆盖、合作银行再扩面、信贷规模再扩量、服务企业再增效。
7. 不断增加金融机构对中小微企业首贷、信用贷、无还本续贷和中长期贷款的投放力度。
8. 推动我省中小微企业金融供给总量稳步增加，质量效率显著提升。
三、行动内容1. 加强政策宣传和培训。
通过举办各类培训活动，提高中小微企业对融资政策的认识和利用能力。
2. 拓展融资渠道。
鼓励银行业金融机构创新金融产品和服务，为中小微企业提供多样化融资渠道。
3. 优化金融服务。
简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，降低融资成本。
4. 建立金融服务站。
在全省范围内建立“四贷促进”金融服务站，为中小微企业提供一站式融资服务。
5. 组建金融顾问团队。
选拔专业人才，组建金融顾问团队，为中小微企业提供专业、贴心的金融服务。
6. 走访特色园区和双创基地。
深入了解中小微企业融资需求，提供针对性的融资解决方案。
7. 建立风险防控机制。
加强对中小微企业融资项目的风险评估和监控，确保资金安全。
8. 强化考核评价。
对参与专项行动的银行业金融机构进行考核评价，确保政策落实到位。
四、保障措施1. 加强组织领导。
成立融资专项行动领导小组，统筹协调各项工作。
拓展思路 提升服务 破解中小企业融资难
拓展思路提升服务破解中小企业融资难摘要：文章分析了中小企业融资难的原因，提出了相应的对策建议。
关键词：中小企业融资难原因对策建议中图分类号：f830 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2012）05-199-02改革开放30多年来，我国中小企业飞速发展。
据统计，中小企业占全国企业总数的99%，是国民经济的重要组成部分。
中小企业的发展，对于解决社会劳动就业，繁荣市场，方便人民生活，发挥了不可替代的作用。
但是，由于中小企业自身、银行、政府等多方面原因，至今，中小企业“融资难”的问题不仅没有得到根本解决，在某些地区甚至情况还在恶化，使不少中小企业生产经营陷入困境，严重威胁到中小企业的生存和发展。
不从根本上解决中小企业融资难的问题，不改善中小企业生存发展的金融环境，中小企业就很难走出困境，会对经济全局和社会稳定造成不利影响。
这种状况是与我国经济蓬勃发展的形势极不相称的，需要引起高度重视，需要从推进体制机制改革、加强监督管理等诸多方面加以彻底解决。
一、中小企业融资难的原因1.获得银行贷款难。
由于我国民间金融发展受到诸多限制，现有的民间中小银行提供的贷款无论从数额上，还是从期限上，都难以满足中小企业的要求。
中小企业贷款的渠道主要依赖于国有商业银行。
然而，由于中小企业融资业务风险高、收益低，流动性管理困难，加上金融业竞争日趋激烈，商业信贷的逐利性使得国有商业银行其服务对象主要集中在“大企业、大行业、大集团”。
从安全性角度而言，由于中小企业贷款风险大，企业倒闭率高，财务制度不规范，资信状况相对较差，缺乏足额的财产抵押，不管是国有银行还是民间融资渠道从贷款安全性考虑，都对中小企业惜贷、惧贷。
2.内部融资能力较低。
与外部融资相比，内部融资不但可以减小因信息不对称而造成的负面影响，还可以节约企业的交易费用，从而降低融资成本。
因此，内部融资在大型企业的生产经营中起着很重要的作用。
但中小企业由于资本积累底子薄，需要更多地依靠市场资金来组织生产经营，因此，整体上内部融资能力非常低，必须依靠外部融资渠道。
农商银行对公信贷业务拓展和优化策略浅析
金融72一、引言在农商银行的所有业务中，信贷业务可谓是主体业务之一，它掌握着农商银行整体发展的命脉。
因此，在农商银行的对公信贷业务中，为保证能够与时代同步发展，就需要对其业务进行有效的调整和拓展，这样才能够实现农商银行的不断发展。
在当今社会，随着经济发展的不断加快，我国涌入了大批外资银行。
由于不同文化背景下所显现的银行管理模式的不同，对我国现存的模式造成了一定的冲击。
对此，我国本土银行开始着力于自身的金融创新管理。
农商银行应通过对其内部对公信贷业务的优化和拓展，实现可持续发展。
二、农商银行对公信贷业务的基本情况（一）发展现状在当前阶段，农商银行在对公信贷业务上仍处于落后地位。
就个人信贷业务增量而言，其速度明显高于对公信贷业务。
这使农商银行对公信贷业务每年呈下滑趋势。
在一些偏远地区，这种现象更加明显。
与此同时，在很多地区，一些中小微企业虽有对公信贷业务需求，但是由于不了解银行贷款申请条件，所以农商银行并没有掌握这些企业的实际需求。
这就导致我国当前阶段中小企业贷款难的现象。
此外，近20年来，我国农商银行的不良信贷业务一直保持着增长趋势，尤其体现在对公信贷业务方面。
这也使农商银行对公信贷业务的发展受到一定的阻碍。
（二）存在的问题1.整体贷款分配不均匀在当前阶段，我国银行业对公信贷业务十分不平衡。
首先，国有银行对公信贷业务主要以大中城市的大型企业为主。
这就导致中小微企业在国有银行并不具备对公信贷的资格。
同时，在我国大部分城市，大型企业在农商银行的对公信贷业务受银保监会的监管要求，基本上无法取得贷款资格。
而中小微企业由于其自身规模较小，即使手续齐全，也无法在国有银行办理相应的贷款业务，这就使中小微企业贷款在国有银行和农商银行之间出现分布不均匀的情况。
与此同时，农商银行为了保证自身利益，更加倾向于对大中型企业开办贷款业务，于是就拉大了大中型企业与中小微企业之间的差距，造成我国当前一些不合理的信贷业务的产生。
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
企业信贷方案
企业信贷方案概述企业信贷是指银行或其他金融机构为中小微企业提供的贷款服务，以帮助企业提升经营能力、壮大规模。
企业信贷方案包括信贷产品、贷款额度、贷款期限、利率、还款方式等内容，不同的企业信贷方案适用于不同的企业类型和贷款需求。
信贷产品根据贷款用途不同，银行或其他金融机构推出了多种信贷产品，涵盖了企业经营、投资、贸易等各个方面。
常见的企业信贷产品包括：1.流动资金贷款。
用于补充企业短期资金缺口，包括应对季节性经营需求、库存周转、应收账款回收等。
2.固定资产贷款。
用于购买、建设、改造固定资产，如生产设备、厂房、办公设施等。
3.运营性贷款。
用于融资业务拓展、市场推广、人员培训、技术研发等。
4.贸易融资。
包括进口贸易融资和出口信用保险等，帮助企业实现国际贸易。
5.保函担保。
用于保证在合同履行和财务安全等方面的义务，提高企业市场信誉度。
贷款额度和期限贷款额度和期限是企业信贷方案中的重要内容。
银行或其他金融机构会根据企业的财务状况、经营规模和行业影响等因素评估信贷风险，然后为不同的企业提供不同额度和期限的贷款产品。
贷款额度一般与企业年营业收入和资产规模相匹配，一般在数百万元到数千万元之间。
贷款期限也因企业的实际经营情况不同而有所差异，通常在一年到五年不等。
利率和费用银行或其他金融机构提供的贷款产品的利率是企业信贷方案中的另一个重要内容。
在选择贷款机构时，企业可以比较不同机构的贷款利率和费用，并选择最适合自己需求的方案。
利率的高低与贷款的风险、期限、担保方式等因素有关，一般包括基准利率和浮动利率两种形式。
浮动利率一般与市场情况和利率变动有关。
除利率外，还有其他的贷款费用，如申请费、担保费、评估费等。
这些费用也应纳入企业信贷方案的考虑范围之内。
还款方式还款方式是企业信贷方案的另一个重要部分，其核心是确保按时还款，避免对企业造成不必要的压力。
银行或其他金融机构会提供多种还款方式，包括：1.等额本金还款。
每期偿还本金相同，利息不同，贷款初期还款负担较大，利息负担逐渐减少。
未来三年农村信用社信贷重点将转向小微企业,支持实体经济发展
未来三年农村信用社信贷重点将转向小微企业，支持实体经济发展未来三年农村信用社信贷重点将转向小微企业，支持实体经济发展2020年的疫情，给全球经济带来了巨大的冲击和打击，特别是针对中小微企业来说，面对的困难和挑战是前所未有的。
在这样的大背景下，国内外各地政府都出台了一系列的扶持政策，减轻企业负担，支持实体经济发展。
农村信用社作为服务于大众的金融机构，将会在未来三年内全力支持小微企业的发展，为实体经济和贫困地区的发展做出更大的贡献。
一、小微企业信贷的特点及重要性小微企业是指规模小，投资少，人员少的企业，这类企业服务于社会生产和民生，是国家经济发展和社会建设的重要组成部分。
小微企业具有以下几个特点：1. 投资小：小微企业的资金实力有限，往往自有资金不足以满足发展需要，需要通过融资来扩大经营规模。
2. 风险低：相对于大型企业，小微企业的经营风险较小，因此具有更高的还款能力和信誉。
3. 创新活力强：小微企业在市场上具有较强的创新力和适应能力，能够快速反应市场需求，因而拥有较高的发展潜力。
以上几个特点，说明了小微企业在国家经济发展和民生中所占据的重要地位。
这些企业的兴起，既是中国经济转型升级的需要，同时也是实现供给侧改革和发展经济增长的需要。
因此，支持小微企业的发展，是农村信用社的职责和使命。
二、未来三年农村信用社信贷的转向未来三年，农村信用社将放弃一些传统的金融领域项目，更多地将重点放在小微企业上，为其提供更多的信贷支持。
在借助政府出台财政纾困政策和监管政策的情况下，信用社需要依据这个政策导向，把握机遇，转型升级，使贷款资金发挥更大的作用。
在贷款规划方面，首先，信用社将对贫困地区的小微企业加大支持力度。
在财政政策的支持下，信用社针对贫困地区的企业开展精准扶贫贷款，对符合条件的企业进行扶持和扶贫贷款，以此促进当地经济发展和脱贫攻坚。
其次，信用社也将适度调整贷款利率，降低小微企业的融资成本，推出更具有竞争力的小微企业贷款产品，进一步增加小微企业的信贷需求和能力，帮助企业更好地走上可持续发展之路。
小微企业贷款业务存在的问题及对策
一、小微企业贷款业务发展现状及分析（一）小微企业的概念从税收定义上来看，工业企业小微企业的资产总额低于3000万元，其他企业的资产总额低于1000万元；从企业的从业人数来看，工业小微企业不超过100人，其他类型小微企业不超过80人；同时，年度应纳税所得额低于50万元的税收指标，同时满足上述资产总额、从业人数与年度应纳税所得额三项指标的要求，才是税收上说的小微企业。
（二）小微企业融资现状资本是经济发展的决定性因素。
各类企业的经营和可持续发展都和它息息相关，它是企业的血液，资金的数量和结构[4]。
我国的小微企业是伴随着我国的改革开放政策逐渐发展起来的，经过了近四十年的发展，我国的小微企业已经在数量和规模上具备了一定的实力。
然而，我国的小微企业在融资方面的发展真正起步于20世纪80年代末，我国国有商业银行的改革为中小企业的融资提供了基本的正规融资渠道。
结合我小微企业、金融和商业银行、民间借贷机构的发展历程，整合我国小微企业融资规模的相关统计数据信息资料，对我国的小微企业融资规模发展历程进行相应的梳理。
二、小微企业贷款业务中存在的问题及分析（一）企业的信贷支持不足有研究选取310家样本企业数据进行了总体分析，分析表明，江苏地区中小企业融资的整体情况，为了比较这些因素对企业融资的影响程度，根据平均规模对所有因素进行了排序。
中央宏观调控对苏南中小企业的发展和融资环境影响最大。
对于每一项规定，中央政府都会出台一系列财务和金融政策，这将对企业的发展产生重大影响，有的可能决定企业的命运。
中央调控政策，银行信贷政策，地方政府服务性因素在企业生命周期中存在很大差异，其他因素无显著差异，但前两个因素在企业成长的各个阶段的重要性不同。
中央调控政策，银行信贷政策和社会中介服务对不同规模的企业融资影响最大。
银行信贷政策的影响尤其明显，因为它直接导致小企业无法获得资金。
中央调控政策，银行信贷政策对不同行业中小企业融资的影响最大，其他因素影响不大。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究黑龙江地方性银行作为地方性金融机构在支持中小企业发展和服务地方经济发展方面发挥着重要作用。
当前我国中小微企业在融资方面仍然面临着许多困难，尤其是在银行信贷方面。
本文将就黑龙江地方性银行在破解中小企业信贷困境方面的研究进行深入探讨，分析目前存在的问题及其解决之道。
一、中小企业信贷困境的现状目前我国中小企业在融资方面存在较大的困难，主要表现在以下几个方面：1. 融资成本高：目前我国中小企业融资成本普遍偏高，银行贷款利率较高，短期贷款利率一般在6%以上，长期贷款更是高达7%以上，这对中小企业的资金成本造成了较大的压力。
2. 融资渠道窄：中小企业融资渠道相对较窄，很多企业无法获得银行贷款，只能通过高利率的非正规融资渠道融资，增加了企业的融资成本和经营风险。
3. 风险防范严格：银行对中小企业的信贷审核相对严格，要求抵押和担保条件苛刻，很多中小企业由于无法提供足够的抵押物或担保人而无法获得贷款支持。
4. 信贷服务不足：部分银行在对中小企业的信贷业务服务方面不够专业，对企业的资产状况、经营情况和发展前景了解不深入，缺乏精准的信贷产品和服务。
以上种种问题导致了中小企业在融资方面的困难，严重制约了中小企业的发展和壮大。
如何破解中小企业信贷困境，推动中小企业融资问题得到解决成为一个亟待解决的问题。
作为地方性金融机构，黑龙江地方性银行在支持中小企业发展和破解中小企业信贷困境方面具有独特的优势和作用。
1. 支持地方实体经济发展：地方性银行与当地实体经济的联系更加紧密，更容易理解和把握当地中小企业的发展状况及融资需求，因此更有利于为地方中小企业提供精准的金融服务和支持。
2. 联系更加广泛：地方性银行在当地的影响力和联系面更加广泛，能够更好地发挥“以小贷带大贷”的作用，通过信贷支持引导社会资金投向中小企业，促进中小企业融资渠道多元化。
3. 服务更加深入：地方性银行可以更加深入地了解当地中小企业的实际情况，能够提供更贴近中小企业实际需求的金融产品和服务，在信贷审核和风险管理过程中更加灵活，更有针对性。
小企业信贷业务发展思路及发展方向
现我们在合作一年以上的客户，如果资金回行率达不到我行小企业 信贷业务指标，我们将加倍提高贷款利率甚至不再合作。
目前我们对小企业客户的产品有多种，其不同产品的利率水平也有一个最低
额的标准：
1、抵押
2、质押 3、保证 4、信用 5、商圈类
担保类型
足额抵押
抵押倍数放大 应收账款、经营权 三方联保 互保 担保公司担保
抵押比例 50%以下 50-60% 60-70% 70-80% 80-90% 90-100% 100-120% 120-150% 150-200% 200-250%
那么该客户经理总绩效奖励就有4万元，其中绩 效奖励为3.44万元，拓展费用0.516万元。
所以一个客户经理在选择客户的时候也要有一个 考虑，有些客户资金回行率无法达到30%，但是 接受高利率；有些客户无法接受高利率，但是资 金回行率高。但是综合平均下来能给客户经理带 来综合利率和综合资金回行率，对整体的考核是 没有影响的。
一、贷前营销
3、采用“大树规则”的营销方向，通过大企业的下游客户作为营销 目标，现有各个支行都有大量的企业，可以对手上的客户进行筛选， 由现有手上客户发展到其下游客户，可以采用应收账款质押的方式进 行整合营销，可以全面将现有客户的下游客户都揽到我行，在风险上 既防范到现有客户的风险，也能控制新客户的风险；该种客户例如昌 大昌、爱家、人人乐等超市，通过超市对下游客户一般有一个月的应 收账款账龄，供应商都存在资金缺口。 4、对于一些淡旺季明显的行业，例如海产品市场、干货市场、供应 商市场等旺季资金需求较大的行业，可以在行业进入旺季前三个月对 这些行业进行走访营销，一般成功率都较高。 对于各支行的营销整合方案过程，湛江管理中心中小企业金融部将 给与技术支持，在营销初期中小企业金融部的产品经理可以随同支行 一起对客户进行营销和产品的设计，并给予一定的风险控制分析。
某银行关于中小微企业融资问题的调研报告
某银行关于中小微企业融资问题的调研报告我银行牢固树立“四个意识”，坚决贯彻县委县政府部署，始终坚持“立足县域、服务三农、服务中小微企业”的市场定位，支持实体经济、民营经济。
针对目前中小微企业普遍反映的融资难担保难贷款难问题，我银行对县域小微企业中的典型企业进行了调研。
一、基本情况及存在的问题近年来，中小微企业普遍面临经济下行期的流动资金紧张，融资难担保难贷款难问题，在很多中小微企业主的印象中，向银行申请贷款准入门槛高，评级授信难，我银行针对这些问题深入企业进行了调研。
经过与企业相关人员的沟通、调研，发现造成以上状况主要有以下几个原因：（一）大部分中小微企业处于市场供应链中的弱势地位。
县域地区的市场供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套中小微企业要求苛刻，从而给这些中小微企业造成了巨大的压力。
目前延期付款已成为交易的主流方式，中小微企业作为处于供应链上游的供应商，很容易因赊销出现资金短缺，而资金短缺又会直接导致后续环节的停滞，甚至出现“断链”，影响更多企业的融资。
（二）部分中小微企业缺乏有效的抵质押物。
部分中小微企业缺乏有效的资产为贷款担保，导致贷款难。
同时，县域内担保公司规模小，偿债能力有限，即使达成合作协议，企业还要支付高额的保证金和担保费，令中小微企业望而止步。
（三）部分中小微企业缺乏诚信经营意识。
部分中小微企业的财务账表不能如实反映企业经营状况，报表与真实情况偏离度较大，严重影响金融机构为企业信用评价授信。
更有小部分中小微企业在存量贷款到期后不主动还本付息，甚至成为逃避金融债务的“钉子户”。
二、解决问题的措施（一）创新担保方式。
针对中小微企业缺乏抵质押物的情况，我行积极创新担保方式，为多家小微企业量身定制融资方案。
这包括已经成熟运用的机械设备抵押、林权抵押、股权质押、房地产抵押等，这些担保方式的创新，将最大限度的利用中小微企业现有资源，在风险可控的情况下，提供资金支持。
中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知
中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.03.21•【文号】银保监办发〔2020〕29号•【施行日期】2020.03.21•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知银保监办发〔2020〕29号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险公司：为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展、强化“六稳”举措、进一步缓解企业融资难融资贵问题的重要决策部署，现就2020年小微企业金融服务有关工作通知如下：一、明确总体目标，努力实现小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”努力实现2020年银行业小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款“增量、扩面、提质、降本”的总体目标。
“增量”是单户授信总额1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款确保实现“两增”，即贷款较年初增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。
“扩面”是指增加获得银行贷款的小微企业户数，着力提高当年新发放小微企业贷款户中“首贷户”的占比。
“提质”是指提升小微企业信贷服务便利度和满意度，努力提高信用贷款和续贷业务占比。
“降本”是指进一步推动降低普惠型小微企业贷款的综合融资成本。
二、强化分类考核督促，把握好小微企业信贷投放总量与节奏（一）大型银行、股份制银行五家国有大型银行力争普惠型小微企业贷款余额上半年同比增速不低于30%；邮储银行和股份制银行努力完成“两增”目标。
2019年完成“两增”（或普惠型小微企业信贷计划）及利率指导目标、普惠型小微企业贷款余额占其各项贷款余额超过10%的股份制银行，经报银保监会同意，可适度放宽考核要求，确保至少完成“普惠型小微企业贷款余额不低于年初水平，有贷款余额的户数不低于年初水平”。
商业银行中小微企业信贷营销爆单拓客模式“拓户提质”对公营销实战专项项目
商业银行中小微企业信贷营销爆单拓客模式“拓户提质”对公营销实战专项项目展开全文商业银行中小微企业信贷营销爆单拓客模式“拓户提质”对公营销实战专项项目01课程背景在国内金融市场，无对公不强已经深深根植于商业银行的商业逻辑中，而农商行，邮储，城商行以及国有行的中小微企业对公授信已成为自2020年小微普惠之后一个重大商机。
房贷业务被管控，票据贴现、转贴现的计算小微企业数量模式亦被重新定义，零贷业务被斩断一大半，揽储资金成本均价年化近4%，如果没有好的资产业务对应成本天大，区域内中小微企业授信并同时联动个贷将成为资产业务最大入口。
2021年蚂蚁等互联网金融进入整改期，降杠杆，减少规模成为趋势，直接影响几百家农商行，城商行大规模资金投放失去阵地，迫使银行寻找中小微企业发放贷款，并且要做到快，准，稳；银行对区域内中小微企业比较了解，天然的产生了信任基础，更了解授信风险几何、如何化解、信贷额度如何匹配等，能做到短期中小微贷款低风险且高收益。
基于此，我们按照区域性银行对中小微企业信贷营销的发展规律和区域客群特色，基于中小微企业信贷营销关键要素，以及六个一批的项目目标，总结出了一套适合银行全员信贷营销的打法，并力求在学习与营销过程中，沉淀一套银行支行网点自己的对公营销经验。
02授课对象商业银行高管、公司部总经理、小企业部总经理、资深\优秀对公客户经理03课程内容第一部分2021年区域性银行信贷业务营销的视角分析第一讲、信贷营销项目关注的视角——换个场景说价值一、信贷业务营销现状：1、商务应酬营销（拼酒）2、依靠行领导拿单营销（拼领导）3、搜罗本地自有关系（拼关系）二、传统“三拼”营销模式的价值维度——基础价值三、关注信贷主体企业客户的利益关键——核心价值四、中小微企业授信持续跟进的重点——基础价值与核心价值的交汇第二讲、外部政策环境分析——从本地政策与本地区域的视角看银行信贷业务一、房贷业务管控，零贷业务斩半，区域内中小微企业授信并同时联动个贷将成为资产业务最大入口二、小微贷款户数、首贷户数考核标准从严，迫切需要渠道获客、批量授信等支撑指标完成三、蚂蚁等互联网金融进入整改期，降杠杆，迫使银行快，准，稳寻找中小微企业授信四、本地银行区域熟知度天然具备做短期中小微贷款，且相对低风险、高收益第二部分中小微企业授信爆单营销关键要点第一讲、模式：行领导顶层设计+外部智慧资源+全员营销联动第二讲、调研深入对公企业客户端一、基层员工走不出去的四大核心能力问题二、三个层面不同聚焦项的深入了解1、基层关键问题：能力+意愿2、支行关键问题：模式+效率3、总部关键问题：管理+机制三、不同问题解决抓手验证关键点-----走进对公企业客户端，理解客户真需求第三讲、行动落地：行领导带头参与+节点的关注+目标成果的呈现第四讲、营销节奏一、集训一批二、跟学一批三、走进一批四、开户一批五、授信一批六、体验一批七、首贷一批第五讲、营销三大抓手一、围绕授信目标，示范打版驱动——老师直接上场搞定最难的客户二、紧抓客户沙盘，项目式推进——企业沙盘分析、授信项目有效管控三、域内优质行业\企业价值深挖——形成本行对公链式营销的特色案例集第六讲、中小微企业信贷外访营销落地执行关键步骤一、陌生客户拜访与营销分析•“三无三不”1、列出行动目标（无目标，不行动）2、分析客户情况（无了解，不行动）3、预约客户（无预约，不行动）•营销分析六步法第一步：列出行动目标——提前列出行动目标（月计划、周计划、日计划），有目标有方向，包括客户明细清单，对次日要走访的客户，利用线上线下48个网站（已提供），如企查查、百度等工具多维度查询客户相关信息资料，信息最少搜集10-15条。
我国大型银行拓展小微企业贷款业务策略研究
２ ． ３ 小微 企 业 贷 款 风 险 大
建 设银 行
合计
７ ４ ５ ４ ． ５ ３
４ ０ ０ ７ ８ ． ５
ｌ ７ ． ９ ７ ％
占 比
少抵押 品等 固有缺 陷，商业银 行对其发 型商业银行 考虑到 自身 的可持续发 展以 放贷 款 ，风险大且成本 高。因而 ，过去 及政府 和监 管部 门的要求 ，加大 了对小 资产 总量 大于等于 ２万亿元 的大型商业 济形势疲软 ，小微企 业贷款不 良率呈现 银行 （以 ２ ０ ０ ８ 年 末各 金 融机 构本 外 币 上升趋势 ，不少商业 银行 开始缩减小微 资产总额 为参 考标准 ）更倾 向于发 放大 企业贷款规模 。大型商业 银行应否继续 中型企业贷款 ，而忽视小微企业 的融资 开展小微企业贷 款以及如何开展 ，成为 需求 。但是 ，近年来 此种情况发生 了较 摆在学界和业界面前亟待解决的问题 。 大变化 ，商业银行 纷纷将 目光投 向了小
Ｉ Ｐ Ｒ Ｏ Ｐ Ｅ Ｒ Ｔ Ｙ Ｒ Ｉ Ｇ Ｈ Ｔ Ｓ Ｇ Ｕ Ｉ Ｄ Ｅ） ＞探 索 ｌ Ｅ ｘ ｐ ｌ ｏ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ
ห้องสมุดไป่ตู้
我 国大 型银 行
无论从 自身角度还是相较 于 中小型银行 来说 ，都还存在很 多问题。 本 文在分析我 国大型银行 小微 企业贷款 业务发展现状 的基 础上 ，
针 对存在 的问题 ，
提 出了大型银行拓展 小微 企业贷款 业务的策略 选择 。
（ 山东财经大学金融学院 ，济南 ２ ５ ０ ０ １ ４ ） ◎ 宋燕辉
我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨
我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨欧阳安昌中国农业银行股份有限公司泰安分行摘要:本文主要简单介绍了中小企业信贷业务的相关内容，通过对现阶段我国大银行的中小企业信贷业务发展中存在的问题进行分析，来探讨促进我国大银行中小企业信贷业务发展的有效措施，以加强对大银行中小企业信贷业务的研究，解决中小企业融资难的问题，尽量降低中小企业的信贷风险系数，减少其信贷成本，从而维护中小企业的稳定经营，获得更多的经济效益。
关键词:我国大银行；中小企业；信贷业务发展；有效措施近年来，随着我国社会经济的高速发展，中小企业也随之蓬勃发展，取得了不错的成绩，为我国经济增长奠定了柞水基础，但是在当前的发展过程中，中小企业依旧存在融资困难的问题，这制约了中小企业的长远发展。
中小企业融资结构中，向银行贷款来获取融资资金的方式占较大比例，也就是说为有效解决中小企业融资问题，则必须不断地完善我国大银行的中小企业信贷业务，充分利用我国四大银行的优势，为更多地区的中小企业提供融资帮助，予以其更多的服务项目选择，扩大中小企业信贷市场份额，保障中小企业的正常运营。
一、中小企业信贷业务的相关内容中小企业信贷业务具有以下特点：第一，中小企业信贷每笔额度较小，融资需求较急，资金具有时效性，一旦未能在有效时间内获得放贷资金，就会导致中小企业资金链断裂，引发严重后果，更有甚至导致企业破产。
而且中小企业的贷款期限都比较短，大多数情况下融资是为了保障经营活动的顺利开展，使企业拥有一定的流动资金，通常会在一年或是一个月内还款。
另外，中小企业的融资具有较高的频率，这是因为不同于大规模企业，中小企业受市场变化的影响较大，很容易因为市场的变化，或是突发事件而出现资金短缺问题，需要及时融资来缓解企业的经营压力，维持企业的正常运营。
第二，中小企业信贷有着较高的风险。
一方面，中小企业面临着较大的经营风险。
这是因为其仍处于发展阶段，无论是在经营管理体系，还是在经济实力方面都较为薄弱，还不够成熟，整体规模偏小，占据的市场份额也不多，市场竞争力并不强，难以抵抗市场风险，很容易导致企业经营不善，出现问题；另一方面，中小企业的信贷风险较为明显，这是因为中小企业的资金不充足，资产规模较小，可抵押担保的价值并不高。
金融创新下的小微企业信用增级之路-“信贷工厂”案例
金融创新下的小微企业信用增级之路:“信贷工厂”案例本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！由于信息透明度较低、财务信息不完全、抵押品不足等原因，银行对小微企业的筛选成本过高，并面临着较高的逆向选择和道德风险。
因此，银行在与小微企业博弈中，不得不对小微企业进行信贷配给。
当前，解决此问题的主要方法是担保制度。
但是，担保制度存在着一定的弊端。
一方面，许多信用良好的小微企业，因为缺乏担保，被银行拒之门外。
另一方面，某些信用较差的小微企业，即使提供了担保，也会形成不良贷款，为银行带来损失。
笔者认为，担保制度的实质，是小微企业对自身信用情况的证明。
简单地说，企业通过抵押或信用担保，来向银行传达自身信用信息，使银行明白其能够正常偿还贷款。
因此，小微企业要想获得贷款准入，需要解决两个方面的难题。
一方面，银行要消除信息不对称，了解企业的信用状况；另一方面，企业要自我增信，使自身信用满足银行的贷款准入条件。
一、中小企业信用增级理论中小企业信用增级理论，是由彭江波、耿欣在2016年归纳提出的。
该理论认为，企业信用增级分为两个层次的含义：“一是通过外部的信用征集和评定，将中小企业原本分散的、隐藏的信用信息集中化、显性化，使得金融机构等资金供给方能够以较低的成本获得其信用信息，直接或经过简单的再加工加以利用。
二是中小企业通过自身条件的改善，或者依托担保公司、信用合作组织等中介组织或渠道，以及通过制度条件的改善，提升自身的信用级别，从而满足金融机构的放贷标准。
”可以看出，这两个层次正好对应了小微企业融资的两大难题，也就是信息不对称和企业自我增信。
换句话说，破解小微企业融资难题的过程，实质上是小微企业信用增级的过程。
根据中小企业信用增级理论，信用增级的方式分为内部增级和外部增级两种。
内部信用增级，需要小微企业自身改善经营管理、优化资产结构、增加资产积累、提高市场声誉等方式，逐渐提高自身的信用水平。
2024年银行信贷工作计划范文（2篇）
2024年银行信贷工作计划范文一、工作目标2024年，作为银行信贷部门的一名经理，我将致力于实现以下工作目标：1. 提高贷款业务的质量和效益，实现贷款业务规模和利润的持续增长；2. 平衡风险和收益，控制不良贷款的风险，降低资产损失；3. 加强客户关系管理，提高客户满意度，扩大市场份额；4. 推动数字化转型，在技术创新和数据分析方面取得进展；5. 加强团队建设，提高员工的专业素养和工作效率。
二、工作计划1. 提高贷款业务的质量和效益（1）优化贷款审批流程，缩短审批时间，提高客户满意度；（2）加强风险管理，建立完善的风险评估模型，提高贷款决策的准确性；（3）加强与相关部门的合作，提高贷款业务的整体效益；（4）积极开展贷款产品创新，满足客户多样化的融资需求。
2. 平衡风险和收益（1）加强贷后管理，及时发现和处理不良贷款，降低资产损失；（2）建立健全的风险防控机制，加强对重点客户和重大项目的风险监控；（3）加强与律师、保险公司等机构的合作，规避法律和风险隐患。
3. 加强客户关系管理（1）推动客户分层和分类管理，制定不同的营销策略和服务方案，提高客户忠诚度；（2）加强对重点客户的关怀和沟通，提高客户的满意度和黏性；（3）加强对潜在客户的开发，扩大市场份额。
4. 推动数字化转型（1）积极推进银行业务的数字化转型，提高业务处理效率和服务质量；（2）深入挖掘和分析客户数据，提供个性化的金融产品和服务；（3）加强对新技术的学习和应用，提高科技创新能力。
5. 加强团队建设（1）加强团队沟通和协作，提高团队凝聚力和执行力；（2）建立完善的培训体系，提高员工专业素养和知识水平；（3）加强人才引进和激励机制，留住优秀人才，提高团队整体能力。
三、工作措施1. 加强内部合作（1）定期召开跨部门会议，加强信息共享和协作；（2）建立贷款业务数据共享平台，提高数据利用效率；（3）加强与风控部门的沟通和合作，共同做好风险管理工作。
2. 拓展市场份额（1）加大对中小微企业的信贷支持力度，为其提供个性化的金融服务；（2）加强与地方政府和行业协会的合作，开展定向贷款业务；（3）利用互联网和移动技术拓展线上业务，开辟新的市场渠道。
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《中小微企业信贷业务拓展》
一、当前中国经济形势
1、经济形势
2、金融形势
3、2016年经济状况
4、两会财经看点与中央策略
二、当前民营经济形势
1、当前民营经济发展状况
2、民营经济发展态势
三、经济新常态下银行对公业务的变化
1、规模扩张的动力减弱
2、信用风险上升
3、金融市场化改革加速，银行业面临的竞争愈发激烈
4、监管强化对银行传统业务模式形成了进一步制约
四、中小微企业发展形势
1、当前中小微企业发展状态
2、当今中小微企业的发展变化
3、中小微企业未来的发展
五、中小微企业金融营销策略
1、从红头文件中寻找商机
2、从新兴产业中寻找商机
3、从新兴商业模式中寻找商机
4、从经济发展态势中寻找商机
六、经济新常态下如何营销中小微企业
1、客户结构调整
2、收入结构调整
3、适应经营模式调整
4、差异化经营
5、产品创新与业务创新
6、担保方式创新
7、集约化管理
8、营销模式创新
9、拓展思路创新
七、互联网金融
1、当前互联网金融发展态势
2、中国互联网金融前景
八、互联网金融下中小银行应对策略
（一）资产类产品创新
（二）担保方式创新
（三）利用农信优势发展社区银行（四）深化现有的CRM
（五）自建电子渠道
1、线下业务线上化；
2、自建电商平台；
3、向网络金融转型。
（六）与互联网企业合作（七）不断加快发展步伐。