商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策

商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。

商业银行如何从自身建设出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。

【关键词】中小企业贷款对策在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。

据有关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。

作为一支最具活力和成长性的生力军，其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。

但是，由于各方面的原因，中小企业在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。

为此，笔者从银行经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推进中小企业贷款持续、健康发展。

一、中小企业贷款存在的问题目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。

主要表现在以下三个方面。

一是中小企业自身不符合贷款条件。

目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。

贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。

而目前中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。

据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之一。

二是中小企业产权不明晰。

一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。

三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大。

个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。

目前各地金融服务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。

二、拓展中小企业信贷业务中的难点一是产权问题。

目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为25%~30％，专用设备为10％。

据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。

企业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。

加上资产评估中介服务不规范，评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。

其次是大多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。

且各地产权关系没有建立符合市场经济的运行机制，使中小企业产权普遍不完整不明晰，影响了中小企业信贷业务的发展。

二是信用问题。

中小企业潜在的信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。

信誉不佳，没有良好的社会信用环境，银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基础，这又是影响拓展中小企业信贷的重要原因。

三是风险问题。

中小企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的基本保障。

中小企业由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的二重特性。

一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。

另一方面，普遍存在技术老化、产品老化。

难以找到符合条件的担保单位。

目前在防范中小企业信贷风险的措施中，最主要的是以抵押担保贷款为主。

四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。

目前，各家银行对于中小企业贷款的审批权限大多实行集中管理的办法。

企业向银行申请贷款时，要经过授信额度和支用贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符合中小企业资金需求短、急、快的特点。

由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错过许多商机，与当前中小企业资金需求存在着矛盾。

五是信贷管理体制不够完善。

中小企业规模较小，经营灵活，计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，贷款需求要得急、频率高，形成了“急、频、少、高”的明显特点。

而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在误区，工作人员存有恐贷、惧贷心理，也影响了对中小企业发放贷款的积极性。

六是维护金融债权难度较大，金融环境有待改善。

通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。

不少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打击不力。

银行与这类企业对簿公堂，常常是“赢了官司，赢不了钱”。

七是贷款担保难问题。

主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。

效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，免得“礼尚往来”后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦；效益一般的企业，银行又不允许作担保人。

而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。

因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。

三、拓展中小企业贷款的对策与措施针对中小企业的特点，进一步完善并适应企业生命发展周期的融资需求，着力培养和拓展优质中小企业客户群体，大力支持中小企业发展，已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。

结合中小企业现行的一些情况，提出了解决中小企业贷款难问题的对策与措施。

1、贴近客户，完善组织管理机构商业银行要设立专门部门和机构，组织相关人员进行研究，制订发展中小企业信贷业务的实施方案，加强管理，抓好落实，建立起一套拓展中小企业业务的快速反应机制。

一是对目标客户营销进展情况进行监控。

建立工作台账，对客户营销过程中的客户拜访、开户、评级、授信及贷款等及时归档记录；此外，还要制定计划和目标。

做到有计划、有目标、有进度地发展中小企业业务，对年度中小企业业务发展进行预先计划，重点考核客户新增和贷款新增两个指标，推动当前这一业务领域的发展。

2、扩大业务办理区域由于在中心城市办厂开店经营成本极高，具备条件的中小企业极少。

相反，郊区、乡镇的经营成本低，企业容易扎根，其生长过程对金融服务依赖性很高，中小企业业务金融资源丰富。

因此，对中小企业业务定位上应该是哪里有资源，哪里就可以发展，改变人为因素造成地区之间中小企业业务发展不平衡问题，积极扩大各区域内的优质中小企业信贷市场。

3、进一步优化业务产品金融产品要因客户而异，为自身生存和发展需要来决定相对应的产品构造，以适应不同的客户群体。

因此，中小企业贷款业务要突出满足企业业务需求的“短、平、快、急”特点。

商业银行要在风险可控的前提下，适当降低中小企业信贷准入门槛，推出功能多样、担保方式灵活的信贷品种，使中小企业能根据实际情况进行选择，满足不同客户群体的业务需求。

4、制定科学合理、具体可行的激励和约束机制改变过去注重对大项目、大客户的奖励，忽视对中小企业的营销奖励的做法，加大对中小企业业务发展的激励力度，提高信贷人员工作积极性。

一是要针对小企业贷款的经营和管理特点，构建区别于大银行大客户的激励约束机制，摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法，综合考核小企业信贷人员所管理客户的整体回报情况。

二是要制定公开、透明、量化的信贷人员薪酬激励办法，将小企业信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，在保底工资的基础上，辅以奖金、车补、培训、旅游等激励手段，充分调动信贷人员的积极性。

三是要完善小企业贷款的问责制度，在整体综合质量及回报考核的基础上，根据其特点制定贷款管理中相应的免责条款，保护小企业信贷人员的积极性。

5、建立高效的审批机制改革信贷管理模式，提高小企业贷款的审批效率。

在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，探索建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。

针对中小企业客户“短、平、快”的融资需求，加强风险管理体制改革。

通过再转授权，将审批权限全额再转授至经营机构，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批的特殊审批机制，提高会签的审批频率；同时，实行审批服务期限承诺制，限时审批，严格规定受理信贷审批业务时间。

6、优化人力资源配置抽调一批业务能力强、综合素质高的“能兵强将”充配到中小企业信贷工作中，更好地服务中小企业客户。

加强对信贷人员进行专业技术资格认定，建立竞聘上岗的激励机制，并通过组织形式多样的交流、培训，综合提高信贷人员整体服务水平和业务素质。

7、加强产品宣传，提高知名度各银行要积极主动开展内容丰富、形式多样的营销、宣传活动。

如在新闻媒体刊登介绍本行特色信贷产品信贷业务。

派出人员进社区，宣传中小企业业务品种，通过向经营业主、企业高管人员、财务主管等进行产品宣传，提高中小企业业务产品知名度等。

8、实行差异化的营销策略商业银行要认清同业竞争形势以及客户资源现状，明确区域市场定位和经营方向，确立重点行业和重点客户在市场拓展中的核心地位，整合集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。

同时建立客户价值分类标准和分析制度，区分重点客户和一般客户、优质客户和普通客户、核心客户和边缘客户，相应配套运用各种内部资源，对不同的客户开展个性化营销。

要进一步强化市场细分，细分贷款对象，使不同的贷款对象享受不同的贷款条件，如利率浮动幅度、贷款期限、保证方式、偿还方式，通过多元化的信贷营销来满足多样化的资金需求，从而树立良好的企业形象，吸引更多的客户群体，争取良好的经济效益和社会效益，创造自己独具特色的营销品牌。

【参考文献】[1] 周海稀：浅析我国中小企业融资问题, 新西部（下半月）, 2007，1。

[2] 杜国强：浅析当前我国中小企业融资难问题, 河南财政税务高等专科学校学报,2005，4。

[3] 陈果、吴德夫：中国中小企业间接融资对策研究, 重庆建筑大学学报，2002，1。