探究我国商业银行消费信贷发展状况.docx
我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
我国商业银行消费信贷发展对策研究论文摘要：目前，随着中国经济的发展，消费信贷业务得到了很大程度的发展，个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源，但是随着消费信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题也逐步显露出来。
由于消费信贷业务基础条件落后，又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，不具备应付各种风险的能力，因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。
关键词：消费信贷；信贷风险；征信体系1我国消费信贷的特点1.1人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。
显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。
但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。
1.2消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。
近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。
但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。
中国商业银行汽车消费信贷发展研究
中国商业银行汽车消费信贷进步探究一、中国汽车消费信贷市场梗概随着中国经济的快速进步和城市化进程的加速，人们对汽车的需求逐渐增加。
汽车行业已成为经济增长的重要驱动力。
依据中国汽车工业协会统计数据显示，2019年中国汽车销量达到了2523.7万辆，同比增长0.9%。
而汽车金融业务则成为商业银行重要的利润增长来源之一。
在汽车消费信贷市场中，商业银行占据了主导地位。
商业银行对于推动汽车消费信贷的进步起到了至关重要的作用。
商业银行利用自身的资金实力和风险管理能力，提供多元化的信贷产品与服务，满足不同消费群体的需求，进一步拓展汽车消费市场。
二、商业银行汽车消费信贷的产品类型商业银行提供的汽车消费信贷产品种类较为丰富多样，主要包括汽车分期贷款、汽车抵押贷款和汽车租赁等。
这些产品不仅满足了消费者购车的需求，也为企业提供了补充资金，刺激了汽车消费市场的进一步进步。
1. 汽车分期贷款：商业银行将购车款项贷给购车者，购车者按月偿还贷款本息。
这种方式便利了大部分消费者以较低的压力购车，增进了汽车销售的增长。
2. 汽车抵押贷款：购车者将购车辆抵押给银行，得到到一定金额的贷款。
这种方式适用于有一定资产但流淌性较低的人群，可以获得更灵活的资金运作。
3. 汽车租赁：商业银行提供汽车租赁服务，消费者可以通过租赁的方式获得汽车使用权，解决了一部分消费者在短期内购车资金不足的问题。
三、商业银行汽车消费信贷的优势和挑战商业银行在汽车消费信贷领域具有一定的优势，同时也面临一些挑战。
1. 优势：(1) 资金实力雄厚：商业银行拥有较为丰富的金融资源，可以提供稳定的资金支持，使消费者能够顺畅购车。
(2) 风险管理阅历丰富：商业银行具备较强的风险管理能力，能够通过评估借款人的信用状况，降低违约风险。
(3) 识别市场变化能力：商业银行通过监测市场变化，可以灵活调整信贷产品和服务，满足不同消费者的需求。
2. 挑战：(1) 风险可控性：商业银行需要加强对借款人的信用评估和风险控制，防止信贷风险的发生。
浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策
浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策发布时间：2021-05-07T03:18:41.043Z 来源：《中国科技人才》2021年第4期作者：孙月娇[导读] 个人消费信贷是指商业银行向城乡居民发放的用于个人或家庭消费的贷款，包括个人住房、汽车、房屋装修，大额耐用品、农用机械、助学、旅游等七大贷款品种。
阳光人寿保险股份有限公司摘要：现阶段，随着我国国内经济的快速发展，人们的消费信贷意识明显增强，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
如何加强个人消费贷款的管理，是我国商业银行必须加以重视的问题。
因此，本文从我国个人消费信贷的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相应对策与措施，这对于我国个人消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
关键词：个人消费信贷，商业银行，现状，对策个人消费信贷是指商业银行向城乡居民发放的用于个人或家庭消费的贷款，包括个人住房、汽车、房屋装修，大额耐用品、农用机械、助学、旅游等七大贷款品种。
个人消费信贷业务十分贴近人们的生活，同时个人消费信贷对于商业银行起到优化资产结构、分散经营风险的作用，目前，在金融危机的影响下，为了拉动内需，个人消费信贷已然成为我国各大商业银行竞争最激烈、发展最快的一项重要业务。
而研究商业银行个人消费信贷存在的风险问题并对其提出对策，对商业银行规避其风险得以稳健发展至关重要。
1我国商业银行个人消费信贷业务发展现状首先，发展速度快。
我国消费信贷规模一直呈现高速增长趋势，2010年前是消费信贷规模扩张最快的时期，2010年后发展速度略有减缓，但仍保持着较高的增长量和比例。
然而“70后”、“80后”、“90后”已经逐渐成为社会的消费主力，他们的消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，他们也更容易接受和倾向于消费信贷。
其次，品种多、多元化趋势日益明显。
我国的消费信贷业务虽然从总体上看仍是处于刚刚起步阶段，但已经出现多元化发展的趋势，这体现在信贷品种多样化。
论我国商业银行消费信贷的现状和存在的问题
论我国商业银行消费信贷的现状和存在的问题摘要目前，我国商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。
该业务能不能获得顺利的展开以及成功的发展,直接的影响到我国国民经济的发展,不仅能够帮助国家实现宏观经济政策目标, 还对经济增长具有积极作用。
与西方发达国家相比，我国消费信贷现状仍然存在着许多不足,但发展前景十分广阔。
本文详细介绍了我国商业银行消费信贷业务的现状，剖析了该业务尚存在的问题，并合理化地提出了需要发展和完善的相关措施。
【关键词】消费信贷现状问题完善AbstractAt present，the development of the consumer credit business of commercial banks in China is an important way to expand our domestic demand and promote economic growthThe business can unfolds smoothly and successful development of a direct impact on the development of national economy, not only to help countries achieve macroeconomic policy objectives, and also have a positive effect on economic growth.Compared with developed Western countries, China's consumer credit, the status quo remain many shortcomings, but the prospect is very broad. This paper describes the status of the consumer credit business of commercial banks in China, analysis of the remaining problems of the business，and rationalize the proposed related measures of need to develop and improve .Keywords: Consumer credit Status quo Problems Perfect目录一、消费信贷的概念、特征及分类引言 (2)二、我国商业银行消费信贷的现状 (4)（一）我国商业银行消费信贷的发展现状 (4)（二）我国商业银行消费信贷的制约因素 (5)三、我国商业银行消费信贷存在的问题 (7)（一）消费信贷风险因素的表现形式及产生原因 (7)（二）消费信贷管理制度不健全 (9)（三）信贷人员素质不高 (10)四、完善我国商业银行消费信贷体系的措施 (10)（一）发展信用消费的原因 (10)（二）完善个人信用制度 (11)（三）完善银行内部信贷风险管理体系 (11)（四）健全消费信贷相关法律 (12)五、结论 (12)参考文献 (14)随着金融全球化、银行电子化的推进，消费信贷在现代市场经济发展中发挥着十分重要的作用,，成为商业银行赢得优质客户、扩大市场规模、提升市场竞争力的重要手段之一。
我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
![我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/9a7cb42ca5e9856a5612604a.png)
我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》一、引言随着经济的发展和人民生活水平的提高，消费信贷逐渐成为我国商业银行的重要业务之一。
然而，随着消费信贷市场的不断扩大，风险问题也逐渐凸显。
如何有效地管理消费信贷风险，已经成为我国商业银行面临的重要课题。
本文旨在探讨我国商业银行消费信贷风险管理的现状、问题及优化策略，以期为商业银行的消费信贷风险管理提供参考。
二、我国商业银行消费信贷风险管理现状1. 风险管理体系初步形成我国商业银行在消费信贷风险管理方面已经初步形成了较为完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险监测和风险处置等环节。
同时，各银行也建立了相应的风险管理制度和流程，为消费信贷风险管理提供了制度保障。
2. 风险识别与评估能力提升随着技术的发展，我国商业银行在风险识别与评估方面的能力不断提升。
通过大数据分析、人工智能等技术手段，银行能够更准确地识别和评估消费信贷风险，为风险控制提供有力支持。
三、消费信贷风险管理中的问题1. 风险意识不足部分银行在消费信贷业务中存在风险意识不足的问题，对风险的识别、评估和控制不够重视，导致风险事件的发生。
2. 风险管理手段落后虽然部分银行在风险识别与评估方面有所进步，但整体来看，我国商业银行的风险管理手段仍然较为落后，缺乏创新和差异化。
3. 缺乏完善的法律法规目前，我国在消费信贷风险管理方面的法律法规还不够完善，给部分不良借款人提供了可乘之机，增加了银行的信贷风险。
四、优化策略1. 加强风险意识教育银行应加强员工的风险意识教育，提高员工对消费信贷风险的重视程度，使员工充分认识到风险管理的重要性。
2. 创新风险管理手段银行应积极采用新技术手段，如大数据分析、人工智能等，提高风险识别和评估的准确性。
同时，银行还应根据自身业务特点，开发具有差异化的风险管理工具和方法。
3. 完善法律法规政府应加强消费信贷风险管理方面的法律法规建设，为银行的风险管理提供法律保障。
同时，政府还应加强对借款人的监管，防止不良借款行为的发生。
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文一、我国商业银行消费信贷现状分析目前，我国商业银行消费信贷业务呈现出以下几个特点：业务规模不断扩大。
随着人们消费水平的提高和消费观念的转变，消费信贷业务需求不断增加，商业银行消费信贷业务规模不断扩大。
业务品种不断增多。
商业银行针对消费者不同的需求，推出了多种消费信贷产品，如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡等。
市场竞争日益激烈。
随着消费信贷市场的不断发展，商业银行之间的竞争也越来越激烈，各家银行纷纷推出优惠政策，以吸引更多的客户。
然而，商业银行在消费信贷业务中也存在一些问题，如风险控制不到位、服务质量不高等，这些问题制约了消费信贷业务的进一步发展。
二、我国商业银行消费信贷发展对策为了推动商业银行消费信贷业务的健康发展，本文提出以下几个对策：加强风险管理，提高风险控制能力。
商业银行应该加强风险管理，完善风险控制体系，建立风险预警机制，及时发现和化解风险。
同时，要加强客户信用评估，严格把握贷款审批标准，避免不良贷款的产生。
提高服务质量，增强客户黏性。
商业银行应该注重提高服务质量，加强客户服务体验，提高客户满意度。
通过优化服务流程、提高服务效率、增加服务渠道等措施，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。
同时，要加强与客户的互动和沟通，了解客户需求，提供更加符合客户需求的消费信贷产品。
推动创新发展，拓展业务领域。
商业银行应该积极推动消费信贷业务的创新发展，探索新的业务模式和服务方式。
例如，可以开展线上消费信贷业务，利用大数据、人工智能等技术手段提高贷款审批效率和风险控制水平。
同时，可以拓展消费信贷业务领域，如发展绿色消费信贷、文化消费信贷等，以满足消费者更加多样化的需求。
加强合作与共赢，构建良好生态圈。
商业银行应该加强与其他金融机构、商家等合作，共同构建消费信贷生态圈。
通过共享资源、互利共赢的方式，为消费者提供更加全面、便捷的消费信贷服务。
同时，要加强与监管机构的沟通和协调，共同推动消费信贷市场的健康发展。
商业银行消费信贷业务发展现状分析
方式，让寒门学子能够读得起书。毕业后凭借自己的才学来赚钱还 贷款，这样就比较人性化。同时，贷款群体增加，银行信贷业务得
到扩展，信贷总量也能得到提升，真是一举多得。 （ 二） 银行贷款理念ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ创新，贷款模式要多样化 这样，才能满足不同贷款对象的需求。银行管理者要及时根据
（ 三） 提高银行工作人员素质和服务质量 现代的竞争归根结底是人才的竞争。银行要在竞争中做到优胜 劣汰，最主要的是要不断提高企业员工的素质。改变过去一板一眼 的工作模式，银行工作人员要深入基层，开展下乡活动，宣传银行 信贷业务，针对有信贷需求却不是很懂，特别是一些中老年消费者 可以进行具体的一对一的讲解。这样不仅能够扩展银行信贷业务， 同时能提升银行品牌形象和影响力。 有的企业员工数量较多，发工资的时候就比较繁琐，银行工作 人员可以提供上门服务，提供代发工资服务。一方面能够吸收企业 存款，另一方面，也能促进银行贷款数量，真正做到互惠互利。 四、结论 改革开放以来，我国社会的经济水平得到了快速的发展，同时 人民的的生活水平也得到较大程度的提升，已经彻底的改变了以前 难以解决温饱的现状。在以前人们生活水平比较低，人们也没有多 余的钱，所以人们的消费观念也比较落后。在生活水平提高以后， 人们的消费理 念 也 变 得 和 以 前 不 太 一 样 了。人 们 消 费 理 念 比 较 超 前，这就为银行信贷业务发展提供很重要的契机。商业银行信贷业 务就应运而生。商业信贷的开放能够刺激消费者消费，提高消费水 平，促进我国信贷增长率的提高，同时也能够促进我国 GDP 的增 加。另一方面，我国银行信贷管理还存在很多问题，比如我国贷款 消费者征信问题的解决和完善，银行也要强化风险管理意识，不能 为了更多的贷款而 忽 视 其 中 的 风 险。 在 放 贷 得 时 候， 手 续 应 该 齐 全，把关要严谨。这样才能避免信贷违约事件的发生，从而给我国 消费信贷提供一个健康的消费市场。任何事情都是在发展中前进， 我国商业银行消费信贷业务一定会在不断发展中进步，取得更好的 成果。 参考文献： ［1］ 杨晶晶． 商业银行消费信贷发展现状及制约因素分析 ［J］．
商业银行消费贷款业务的发展现状与展望
摘要：发展消费贷款业务是商业银行资产端策略调整的主动选择。
本文以主要上市商业银行消费贷款总体发展情况为基础，深入剖析了当前信用卡业务和一般消费贷款业务的发展现状与特点；在此基础上，基于新监管环境，对今后一段时期银行消费贷款业务的发展前景进行了预判，并指出了相关业务的风险点；最后就如何采取有效举措参与消费贷款市场竞争提出了对策建议。
关键词：消费贷款；信用卡；商业银行一、不同类型银行消费贷款业务的差异化发展银行消费贷款的范围主要是除房贷和个人经营性贷款以外的个人零售贷款，以信用卡贷款和个人一般消费贷款为主。
据统计，2017 年，主要上市银行的消费贷款余额同比增长约25%，高于全部零售贷款增幅约6 个百分点，成为推动零售业务增长的重要驱动力。
其中，信用卡贷款在银行消费贷款中占据主导地位，占比约为七成。
2017 年，本文选取的13 家样本上市商业银行的信用卡贷款余额同比增长34.33%，增速比上年提高了10 个百分点，近五年的年均复合增长率近30%。
相对而言，一般消费贷款占比较小，但2017 年也呈迅猛增长势头，增幅达20.9%，比2016 年增加了15.5 个百分点。
（一）个人一般消费贷款迅速增长第一，消费贷款产品体系日趋丰富。
随着消费的不断升级，银行在巩固传统个人金融产品优势的同时，逐渐从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，不断丰富自身消费贷款产品体系。
一方面，关注新消费带来的业务发展契机，在传统的汽车和教育消费基础上，陆续推出了围绕住房装修的家居消费和用于旅游、婚庆、健身的文化消费用途贷款；另一方面，在客户细分上，更加重视区分客户身份的属性，挖掘层次的客户在不同阶段、不同环节的消费需求，推出分别针对优质白领、代发工资客户，以及符合设定条件的社保和纳税客群的消费贷款产品。
第二，发力网络消费贷款市场。
在线上模式渐成确定性主流的趋势下，银行主动发力全流程在线消费贷款业务。
以秒速获批、在线提款、灵活还款的便捷服务，为存量优质客户提供了更便捷的贷款渠道。
我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国商业银行个人消费信贷发展现状个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。
耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。
近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。
1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。
为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。
为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。
1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。
1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。
随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。
前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。
从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。
我国商业银行消费信贷发展现状及发展思路
我国商业银行消费信贷发展现状及发展思路陈琳娜（浙江工业大学之江学院，浙江杭州310024）摘要：1998年起，随着我国城市住房体制改革的加快进行以及调节国内宏观经济的需要，在政府政策的政策鼓励下，我国商业银行消费信贷快速发展。
时至今日，在我国消费信贷规模的不断扩大和业务层次的不断深入的同时也存在社会经济环境不理想、运营机制不健全，消费者消费观念落后等各方面制约因素。
因此，在原有发展基础上，商业银行应结合当前现状，从调整信贷结构、优化资产质量、提高盈利能力出发，找到一条有利于自身可持续发展之路。
关键字：商业银行；消费信贷；发展现状；发展思路一、我国商业银行消费信贷发展现状消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人个人消费目的的贷款，是市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。
但相较于西方国家，我国的消费信贷业务起步较晚。
我国消费信贷始于上世纪80年代中期，1997年受亚洲金融危机影响，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，先后出台了20多项支持消费信贷的政策措施，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务，在这样利好的国家政策支持下，我国消费信贷迅速发展。
研究显示，截止2012年末，中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，比1997年末增长了600倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%，其中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。
截至2013年12月，我国消费性贷款接近13万亿，去除以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为2.7万亿。
截至2014年3月末，我国住户消费性贷款余额13.56万亿元，比上年同期增长22.9%。
消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
浅析我国消费信贷
浅析我国消费信贷论文关键词:消费信贷商业银行经济发展消费者贷款引导消费耐用消费品对消浅析人发论文摘要:消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
消费信贷纯属对消费的融资。
在现代社会经济生活中，消费信贷已经深入到人们的日常生活领域，对于更好的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到每一个老百姓的生活。
消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
消费信贷纯属对消费的融资。
在现代社会经济生活中．消费信贷已经深入到人们的日常生活领域．对于更好的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到每一个老百姓的生活。
近年来．我国采取积极的财政政策和稳健的货币政策，扩大国内需求，而扩大国内需求的关键不外两个：扩大消费和增加投资。
消费信贷正是扩大消费需求的手段。
有关专家曾分析，目前GDP每增加～个百分点．有60％是消费托动的，显然发展消费信贷，提高信用消费的水平能够有力促进内需增长．支持经济的发展。
一、我国消费信贷的发展历程及现状我国从20世纪80年代开始重视发展消费信贷，而消费信贷快速发展从近两年才开始．商业银行已经认识到个人消费信贷具有广阔的市场前景。
消费信贷给整个经济带来的巨大经济活力也在逐渐显现。
国家消费制度的改革为消费信贷的发展创造了条件。
近年来．我国对住房、汽车等重要商品的消费制度进行了一系列重大改革，推动了假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，这些都是消费信贷迅速发展的主要原因。
1998年以后，为适应金融环境的变化，客观上要运用消费信贷政策扩大消费需求。
1998年至今，中央银行已经相继出台了多项消费信贷政策。
在防范信贷风险的条件下，允许所有商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷发展创造了良好的政策条件。
【优质文档】消费贷款的现状与对策调研报告-推荐word版 (3页)
本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==消费贷款的现状与对策调研报告现如今社会除了了越来越多的借贷软件，对于这些，你们有什么看法呢?下面是小编为大家搜集整理出来的有关于消费贷款的现状与对策调研报告，欢迎阅读!进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。
商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。
为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。
而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
截止2xxx年6月30日，分宜县消费贷款余额为911xxxx元，2xxx年比2xxx年增长57.2xxxx，2xxx年比2xxx年增长59.8xxxx，2xxx年上半年比去年全年增长53.3xxxx，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。
分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2xxx年到2xxx年上半年，贷款余额分别为236xxxx元、317xxxx元、594xxxx元、911xxxx元，分别占当时各项贷款余额的 4.xxxx、6.xxxx、7.xxxx、10.xxxx，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。
从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为458xxxx元，占总消费贷款的50.2xxxx，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为308xxxx元，占总消费贷款的33.8xxxx，而消费信贷中风险最小的存单贷款2xxx年至2xxx年6月，贷款余额分别为63xxxx元，48xxxx元、52xxxx元、35xxxx元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为xxxx元。
论我国消费信贷的现状与发展
论我国消费信贷的现状与发展【摘要】：近几年来我国个人消费信贷发展迅速，对促进消费扩大内需提高人民的生活水平推动中国经济的发展发挥了重要的作用，但是在发展的过程中存在着许多的不足与缺陷。
通过分析我国消费信贷的不足，并根据这些不足提出了发展我国消费信贷的若干措施。
【关键词】：消费信贷；个人信用；风险管理一、我国消费信贷业务的发展我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，一些商业银行率先在部分大中城市开办了个人住房贷款业务，但是由于受经济发展水平、市场体制以及人们传统消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢，截止到1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元。
国家提出“十一五”期间要实现经济增长方式的转变，出口导向型和投资拉动型经济增长方式逐渐转变为内需拉动型经济增长方式。
启动内需，就是要增加消费，尤其是增加居民个人的消费。
消费信贷业务作为启动消费的重要工具得到迅猛发展，业务范围也得到较快的发展，主要包括个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款和大件耐用消费品贷款，其中，个人住房贷款占了很大一部分比重，随着我国经济的迅速发展，私人购买汽车成为热点，汽车消费信贷得到迅速发展。
据统计，截至2006年底，金融机构人民币消费贷款余额2.4万亿元，较上年增加2068亿元，其中住房贷款余额1.99亿元，增加1439亿元。
下图是我国自2001年以来消费信贷的发展走势：（注：数据根据国家统计局2001年至2006年《统计公报》有关数据统计）从上图可以看出，消费信贷在数量上发展迅速，在整个的贷款中份额也在逐年扩大。
但是随着其业务的开展越来越多的问题也逐渐暴露出来。
二、我国消费信贷发展过程存在的问题（一）消费信贷产品单一当前，我国消费信贷产品单一缺乏创新理念。
消费信贷的主要品种为住房和汽车等高价值商品的长期消费信贷。
纵观各发达国家的消费信贷业务，其创新产品层出不穷。
以消费信贷最发达的美国为例，很多公司为消费者提供分期付款和消费信贷，大到买车、上学，小到照相机、电脑和休假，都可以通过消费信贷来支付。
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探究我国商业银行消费信贷发展状况
一、引言
在现代经济高速发展的过程中，商业银行的消费信贷同时也在不断地发展，近年来消费信贷规模也在不停地扩大，对我国经济的发展起到了积极的作用。
然而在商业银行消费贷款不断发展的过程中，同时也伴随着一些问题的出现。
本文就是对商业银行信贷发展的现状进行研究，对一些问题进行思考，希望可以对商业银行消费信贷的进一步发展起到一定的帮助作用。
二、我国商业银行消费信贷的发展现状
截止到20XX年，我国消费信贷市场的规模快速地发展到了9．80万亿元，其占GDP比例的12．32%，这一状况与美国相比仍然有很大的发展空间。
其中，互联网平台消费信贷与传统金融机构消费信贷相比增长较快，到20XX年末互联网平台消费信贷余额已达到3500亿元。
预计到20XX年，我国消费信贷的市场规模将会逐渐增长到41万亿元，增长率提高到21．4%。
在我国的消费信贷市场中，商业银行的消费信贷主要集中发生在长江三角洲、珠江三角洲、东北地区、中部地区、西部地区、环渤海地区及境外其他地区，各个地区的比例分别是24%、14%、8%、13%、15%、17%、3%。
根据我国商业银行消费信贷的发展现状分析，存在以下几个问题:
1．地区发展问题。
对于我国目前的商业银行消费信贷现状而言，存在着信贷地域发展不均衡状况，主要表现在我国东部以及西部之间发展的不均衡，城市居民以及农村居民之间地域发展的不均衡，竞争
行业与垄断行业之间的不均衡，传统产业的工作人员以及新兴产业工作人员之间的薪资水平又有着很大的差异性存在。
一些收入比较高的家庭能够较好的满足他们的消费需求，因此他们的消费倾向也就比较低，同时他们的收入在当今社会的总收入之中的比重在不断地上升，所以就使得社会的整体消费倾向也被进一步拉低。
而对于一些有着较低收入的家庭而言，他们虽然对消费信贷有着强烈的欲望，但是由于缺乏社会保障，同时预支收入又没有稳定性，限制了他们的消费能力，无法满足他们消费的需求。
随着当今城镇的住房以及医疗等出现了大幅度的增长，城镇居民整体的收入水平不高，因此这样的收入水平就极大程度地限制了商业银行消费信贷的发展。
2．金融意识问题。
在居民消费观念这一方面，我国与西方国家截然不同，西方国家通常有着先消费后还款的消费观念，但是由于我国的消费者依然受到传统消费观念的束缚，与西方的消费观念恰恰相反，因此，先赚钱后消费的观念在中国现今的大部分消费者心中依然是根深蒂固的，其消费的观念还是十分保守，也就没有形成完善的消费信贷环境。
同时，我国的很多普通民众依然缺乏金融意识，对金融产品接触不多，并不能对金融机构在功能上以及产品上做到充分的了解。
直到今天，很多人还依然觉得银行的功能仅仅是用来取款以及存款，在信贷的意识上以及在理财的观念上都十分不足。
这就使得很多人在进行消费贷款的办理过程中都存在着疑惑的心理，也就没有了较高的积极性。
3．单一产品问题。
就我国的商业银行而言，在消费信贷产品的
研发方面以及业务创新的能力上都有待加强。
对于客户需求上的差异也没有进行充分的考虑，因此就使得产品的功能十分单一，没有特色，加之没有灵活的信贷方式，在产品的设计中有着很大的集中性，信贷的业务也几乎全部集中在汽车的消费以及住房的消费方面，对于客户不同层次的需求不能得到良好的满足。
因此，这样就阻碍了我国商业银行消费信贷的全面发展。
4．管理模式问题。
对于我国的商业银行消费信贷而言，因为发展的时间不长，因此缺少管理的经验，所以在风险理念上和审批的方式上都不能很好的与客户的消费信贷特征相适应。
同时消费信贷的利率、种类、期限、业务流程以及还款方式上都还不够完善，因此在消费者办理的信贷业务中仍存在着复杂的手续，进而使得效率降低，甚至出现收费不合理的现象，对商业银行消费信贷的发展十分不利。
5．风险防范问题。
虽然我国一直在不断地完善商业银行消费信贷制度的建设，但是就内部管理的体系而言，依旧有着很多缺陷存在。
与此同时，又缺少较为完善的约束以及激励机制，导致消费信贷存在着许多的风险。
因为抵押品变现市场的缺乏，使得我国的信用担保制度得不到进一步的完善。
此外，对于消费信贷而言，还缺乏转移的机制，也没有形成与之配套的保险体系。
对于借款人自身的健康状况以及偿还能力不能实现良好的把握，因此一旦有借款人无力偿还的情况发生，会出现没有任何的机制来实现风险转移的现象，进而对商业银行的消费信贷业务带来很大的不良影响。
三、对于我国商业银行消费现状的应对措施
针对我国商业银行消费信贷现状中存在的问题，需要做好以下几个方面的应对措施。
1．提高城乡收入，发展农村信贷。
在当今的时代之中，要想实现商业银行消费信贷的进一步发展，就应该将政F的力量实现有效的发挥，对收入分配的政策加以调整，使得城乡居民的收入水平实现更快地提升，对其收入的预期实现进一步的稳定，这样就可以使得城乡居民在预支能力以及消费信心上得到有效的增长，进而实现消费水平的进一步提高，这样就为消费信贷提供了物质基础。
同时应该对农村信贷业务进行大力发展，使城乡差距得到进一步的缩小。
因此商业银行应该从农民的切实利益出发，进行能够满足其需求的信贷产品研发。
2．转变消费观念，改善消费环境。
各大商业银行应该对自己的金融产品进行大力的宣传，使居民可以对其实现成分的了解，对于信用文化加以积极倡导，这样才可以使大量的居民开始对消费信贷得到正确的理解。
通过这样的方式，可以使得居民实现自身传统消费观念的积极转变，可以敢于消费、善于消费，并且使得消费变得更加科学，从而改善人们的消费环境，促进消费信贷业务的发展。
3．丰富产品结构，加速产品创新。
在消费信贷的产品以及业务上，商业银行应该实现更大的创新，使得当今单一的产品形式以及单一的业务实现进一步的转变与完善，更深层次的开发各种种类的金融产品，从而为客户提供更加全面的服务。
在进行产品以及服务创新的过程中应该将现代的先进科学技术实现良好的应用，对金融产品以及金融服务实现更全面的开发和完善。
这样才能更加全方位的满足客户。