关于我国的消费信用制度论文

上海应用技术学院继续教育学院调查课题：关于我国的消费信用现状

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摘要

我国消费信贷1998年才开始起步。消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。因此，建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫。我国消费信贷起步很晚，

直到1998年，为刺激内需，中央决定加速发展消费信贷，人民银行陆续出台了

一系列促进消费信贷的政策。然而，消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象。究其原因，除了贷款需求方消费意愿不强，负债消费观念尚未形成等原因之外，其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。因此，建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫。

关键词:消费信用制度信用保证保险

ABSTRACT

China's consumer credit began to start in 1998. The development of consumer credit and unsatisfactory, with sharp contrast to the social good will. One important factor is the lack of personal consumption credit system. Therefore, the establishment of personal consumption credit system is imminent for us. Consumer credit in China started late, until 1998, to stimulate domestic demand, the central decided to accelerate the development of consumer credit, the people's bank of China issued a series of policies to promote consumer credit in succession. However, the development of consumer credit and unsatisfactory, with sharp contrast to the social good will. In many places, presents a wait-and-see consultation, the bank explained, and the actual borrowers less phenomenon. Investigate its reason, in addition to loan demand willingness to spend is not strong, the liabilities consumption idea has not been formed, the reason, one important factor is the lack of personal consumption credit system. Therefore, the establishment of personal consumption credit system is imminent for us.

Keyword:Credit system of credit guarantee insurance

目录

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ABSTRACT (33)

1 个人信用制度释义及其主要内容 (1)

1.1个人身份证明和个人社会档案 (1)

1.2个人银行账户和收入来源 (1)

1.3个人保险保障情况 (1)

1.4.个人信用记载 (1)

1.5个人其他资产的构成 (1)

1.6个人债务情况 (1)

2 消费信贷中存在的风险分析 (2)

2.1消费信贷风险主要来源 (2)

2.2银行信贷管理中存在的制度缺陷 (2)

2.3 与消费贷款相关的法律不健全 (2)

2.4 借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升 (3)

2.5 利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 (3)

2.6 指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患 (3)

3 开展消费信用保证保险是解决消费信贷问题的重要途径 (3)

3.1加快社会信用体系建设，营造有利于信用保证保险发展的环境 (4)

3.2政策性、商业性保险同步发展 (4)

结论 (5)

1 个人信用制度释义及其主要内容

个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。

1.1个人身份证明和个人社会档

此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。

1.2个人银行账户和收入来源

银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。

1.3个人保险保障情况

由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。

1.4个人信用记载

通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。

1.5个人其他资产的构成

银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。

1.6个人债务情况