农村地区金融便民服务的调查与思考

农村地区金融便民服务的调查与思考
——以福建省永春县为例
林丽琴林智能
• 2012-05-18 09:55:09 来源：《福建金融》2012第2期
摘要：近年来，随着农村经济的迅速发展，农村地区日益增长的金融服务需求与农村金融服务发展缓慢矛盾突出。

为加强对农村金融服务薄弱地区的金融服务，提高农村地区金融服务便民化程度，本文以福建省永春县为例，具体分析该县农村金融便民服务工作开展现状，并提出改善农村地区金融服务水平，强化农村金融服务的建议。

关键词：农村地区，金融服务，调查与思考
永春县位于福建省中南部，面积1468平方公里，人口55万；辖内1个经济开发区、22个乡镇、27个社区、209个行政村；辖区拥有“牛姆林”、“北溪”、“云河谷”等风景区，及闻名海内外的“永春芦柑”、“永春老醋”、“永春佛手”等农产品。

近年来，永春县立足当地资源优势，积极发展旅游业、农业和生物医药等产业，农村地区经济发展迅速，农民人均纯收入逐年上升，农民生活水平、消费能力不断提高；同时，新农合、新农保等政策措施惠及千家万户，对金融便民服务需求日益加大。

一、永春县金融便民服务成效分析
多年来，中国人民银行永春县支行(以下简称“永春支行”)按照党中央、国务院关于统筹城乡发展的要求，高度重视农村地区金融服务环境建设工作，加强金融知识宣传，深入开展创建信用村镇活动，积极引导辖区金融机构加大对农村地区金融基础设施建设的投入，要求涉农金融机构向农村地区全面延伸银行自助服务，向行政村延伸POS和固话支付终端，开展银行卡助农取款服务等，稳步推进新农村支付结算畅通工程建设，实现了银行自助设备村村通，切实改善农村地区金融服务环境与服务水平，推进农村金融便民服务的深入开展，有效降低了农民获取金融服务的成本。

从金融服务现状看，辖内各金融机构在农村地区主要通过固定营业网点、POS机具、转账电话和ATM机具等四种方式开展金融便民服务。

截至2011年6月末，辖区金融机构共布放POS机437台、ATM机82台、转账电话4586台。

(一)农户存贷汇等金融服务得到有效改善。

随着金融创新的不断加强，网上银行、居家银行、电话银行、自助贷款等金融产品营销力度的加大，以及银行卡应用领域的扩大，银行卡联网通用工程、新农村支付结算畅通工程和农村信用工程的实施，农村地区金融服务环境得到明显改善，极大地方便农民存、贷、汇等业务的办理。

农村金融服务环境的改善也促进了农户小额信用贷款业务的发展，“十一五”期间，辖区农户贷款余额稳步上升(见表1)，有效缓解了农户贷款难问题，促进了农村经济的发展。

(二)国家强农惠农政策得到有效落实。

在永春支行的积极沟通协调下，辖区粮食直补、良种补贴、退耕还林补贴、低保、农村医疗保险补贴、救灾救济款、家电下乡补贴款等近20多种财政涉农补贴资金通过国库直接支付或银行资金划转，及时安全足额发放到农户手中，确保了国家强农惠农政策落到实处。

(三)农户获取金融服务的成本明显降低。

以永春县外山乡为例，该乡2008年前没有金融机构营业网点和任何银行自助设备，农户办理存取款或转账等业务要前往20多公里外的金融机构营业网点，一次往返费用至少20元，以每年每户平均往返6次计，每年需花费120元。

2011年，邮政储蓄银行营业网点在该乡的设立和农村信用社特约商户银行卡助农取款业务的开展，大大方便了当地农民办理小额取现、缴费等业务，有效地降低了农户获取金融服务的成本。

二、农村金融服务存在的问题
近年来，由于国有商业银行逐步淡出农村金融服务市场，与农村经济的快速发展和产业结构的调整、非农产业崛起、农村劳动力流动增加、商品流通日趋活跃的现实相比，目前辖区的农村金融服务已越来越不能满足广大农村居民享用安全、快捷、多样金融服务的新要求。

主要表现在：
(一)农村地区金融服务基础设施建设落后。

21世纪初以来，永春县国有商业银行为实现商业化转轨，大量撤并农村地区营业网点，辖区大半乡镇仅有信用社1家金融机构，甚至出现金融机构空白乡镇，广大偏远地区的农村居民享受不到基础性的金融服务，严重制约了当地经济的发展。

据调查，辖区金融机构布放的ATM、POS机大部分集中在县城和乡(镇)，村一级仅有固话支付终端，银行卡
特约商户也以百货、宾馆、饭店为主，大型批发市场、农贸市场及中小商户基本不受理银行卡，金融服务的硬件设施有待进一步完善。

截至2011年6月，全县拥有金融机构营业网点66个，布放ATM82台，POS机437台，其中农村信用社固定营业网点31个，占固定网点总数的47%，在所有的镇都布放有POS机，在17个乡镇安装了ATM机，所有的基层网点已开通小额支付系统，但未开通大额支付系统；邮政储蓄银行固定营业网点12个，在6个乡镇布放有POS机，在7个乡镇安装了ATM机，所有的基层网点已开通小额支付系统，但未开通大额支付系统；农业银行固定营业网点11个，在9个乡镇布放有POS机，在9个乡镇安装ATM机，所有的基层网点已开通大小额支付系统(详见表2)。

而工商银行、中国银行、建设银行仅在县城和部分乡镇设有营业网点和自助机具。

可见，辖区农村金融服务基础设施建设滞后与农村日益增长的金融服务需求矛盾比较突出。

(二)农民对金融便民服务工具的认可度低。

长期以来，农村地区居民和个体工商户习惯于现金交易，对非现金结算不甚了解，加上农民受教育程度相对较低，接受新生事物能力较弱，对非现金结算工具、POS机具、ATM机具等金融便民服务工具的认可度低。

如，2009年4月3日银联福建分公司在外山乡政府办公室安装了1台智能支付电话终端，但两年多来基本无人使用。

(三)金融机构便民服务功能不完善。

以服务“三农”为宗旨的农村信用社承
担着支农服务主力军作用，但是永春辖区农村信用社的ATM跨行转账业务还未开通，基层营业网点大额跨行转账业务需通过县级管理机构审批，信用卡未正式推出，部分金融服务功能缺失。

(四)金融便民服务渠道和服务形式单一。

受农村地区金融基础设施不足及农村群众文化程度较低等因素的影响，大部分农村群众仍然通过金融机构营业网点获取存、贷款、转账、取现等基础金融服务，利用网上银行等新型金融工具进行投资理财、贷款、转账的较少，农村金融便民服务渠道和服务形式相对单一。

(五)金融产品和服务方式创新仍显不足。

受体制、人才等因素的限制，农村金融机构金融服务创新不足，服务“三农”的动力不足，一些金融机构在推动农村金融改革试点工作中内生动力尚未完全释放，金融业务同质化程度较高，金融产品和服务方式还无法满足农村多元化金融服务需求。

三、进一步改进金融便民服务工作的建议
(一)健全完善农村金融服务体系，增加农村地区金融便民服务措施
1.充分发挥政策的激励导向作用，地方政府及相关部门要立足当地实际，制定出台针对农村金融机构的优惠政策，在网点选址、营业用地、农户小额贷款税费减免、布放自助设备财政补贴等方面给予支持，鼓励金融机构在风险可控的前提下把服务网点、自助设备向农村地区延伸，增强金融机构服务“三农”的动力，增加农村地区金融便民服务供给。

2.金融机构要按照构建和谐社会的要求，认真履行社会责任，主动承担对农
村地区金融服务的职能，以城市反哺农村，把高额利润中的一部分拿出来回馈社会，尽量降低或减免涉农金融服务收费，切实减轻农民获取金融服务的成本。

3.涉农金融机构要认真贯彻落实人民银行有关健全完善农村金融服务体系、改善农村支付服务环境的政策措施，加大软硬件投入，完善金融服务功能，推进新农村支付结算畅通工程建设，推广银行卡助农取款服务，让广大农民足不出村就可以在助农取款服务点领取养老金、缴纳保费、查询账户信息等金融服务，实现金融服务“不出村”。

(二)加强金融创新，满足农村地区多样化的金融服务需求。

金融机构要根据当地农村经济社会发展实际，加强金融产品和金融服务方式创新，满足农村地区多样化的金融服务需求。

1.涉农金融机构要针对农村地区贷款担保资源欠缺问题，探索开展林权、农房使用权、商标专用权质押贷款，推广农户联保贷款、农户小额信用贷款、农村青年创业贷款、农户异地创业贷款等业务，简化贷款流程，提高农民贷款可获得程度，满足农民发展生产资金需求。

2.深入开展信用乡(镇)村创建活动，改善农村金融生态环境，促进经济金融良性循环。

3.扩大农村地区银行卡应用领域，创造条件鼓励粮食、农产品、农业生产资料等各类专业市场使用银行卡；支持农副产品收购机构使用非现金结算工具；在农村大型批发市场、农贸市场、百货、医疗卫生、餐饮娱乐、交通运输等领域发展银行卡特约商户，布放POS机具，提高银行卡的使用率。

(三)加强金融知识宣传，提高广大农民对新型金融服务工具、金融产品的认知度。

各金融机构要结合新农合、新农保等强农惠农政策的实施，采取群众喜闻乐见、易于接受的形式，广泛深入开展金融知识宣传，向广大农民宣传推介银行卡、电话银行、网上银行等新型金融工具以及农户小额信用贷款、投资理财、农民工银行卡等金融产品，提高广大农民对新型金融服务工具、金融产品的认知度；鼓励有条件的农民通过网上银行、电话银行办理金融业务，在日常经济生活中使用方便、安全、快捷的非现金支付结算工具。

同时，要加大对制贩假币、银行卡犯罪等金融违法行为的打击力度，净化金融服务环境。