项目3网上银行与电子支付
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
电子支付与网上银行
学习内容
电子支付的类型： 电子支付的类型：
1 2 3 网 电话支付 移动支付
工贸
课 组
1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基 ． 广义地讲， 利用银行所支持的某种数字金融工具， 础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购 买者和销售者之间的金融交换， 买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金 清算、查询统计等过程， 清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服 务提供金融支持。 务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下 ． 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 小灵通）或其他类似电话的终端设备， 小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无 ． 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支 付所使用的移动终端可以是手机、 付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 等
工贸 课 组
三 电子支付的特征
1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其 ．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的， 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则是通过现金的流转、 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 ． 即因特网）之中， （即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以 真正实现7天 小时全天候的服务保证 小时全天候的服务保证。 真正实现 天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如 ．电子支付使用的是最先进的通信手段， Internet、Extranet； 、 ；
网上银行与电子支付实验报告
网上支付实验汇总（1~5）实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务围及具体容。
【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。
【实验容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。
【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？根据以上两个表格，建设银行的网上业务相对来说比较丰富一些。
从网上银行个人业务来看，建设银行新推出的银行卡网上小额支付功能让您的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
工商银行在其他银行在转账汇款方面多了两个业务，分别是向境外的VISA卡汇款、向E—mail，手机卡汇款。
这是一大特色。
从网上银行企业业务来看，每家银行在相同的业务方面上，各自都有各自的特点，比如财务控管理，招商银行有自己的个性服务，中国银行跨境现金管理，建设银行不同额度转账流程控制等等。
实验二支付方式分析【实验目的】了解购物常用的支付方式。
【实验要求】比较各的支付方式，以列表形式形成实验报告，并回答实验思考题。
【实验容与步骤】访问不少于6个知名电子商务，例如当当网www.dangdang.、京东商城www.360buy.、麦包包www.mbaobao.、淘宝网www.taobao.、易趣网、拍拍网www.paipai.、卓越亚马逊、凡客诚品等，查询这些的支付方式有哪些？（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、银行电汇等等）。
《电子支付与网络银行》习题与答案
《电子支付与网络银行》习题与答案（解答仅供参考）一、名词解释：1. 电子支付：电子支付是指通过电子信息技术，利用银行或第三方支付平台进行货币资金转移的行为，包括网上支付、移动支付、电话支付等多种形式。
2. 网络银行：网络银行（也称为在线银行）是一种基于互联网技术提供金融服务的新型银行运营模式，客户可以通过电脑、手机等设备连接互联网进行账户查询、转账汇款、投资理财等各种银行业务操作。
3. 第三方支付：第三方支付是指在交易双方之间，由与买卖双方均有合作关系，并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供安全、便捷的支付服务。
如支付宝、微信支付等。
4. 数字签名：数字签名是电子支付中保证交易安全的一种手段，它通过对信息进行加密处理生成一段数据，用于验证发送者的身份以及信息的完整性，防止被篡改。
5. 快捷支付：快捷支付是一种基于银行卡的支付方式，用户预先将银行卡与支付平台进行绑定，后续支付时只需输入平台提供的动态验证码即可完成付款，简化了传统网银支付的繁琐步骤。
二、填空题：1. 在电子支付系统中，______支付是目前最主流且广泛应用的支付方式之一，用户只需扫描二维码即可完成支付。
答案：二维码2. 网络银行的主要特点包括全天候服务、_______服务和自助服务。
答案：跨地域服务3. 为确保电子支付的安全性，通常采用的技术手段有加密技术、_______技术和反洗钱技术等。
答案：数字签名技术4. 通过网络银行进行的跨国汇款业务，主要依托于_______系统进行清算结算。
答案：SWIFT（环球银行金融电信协会）5. 在电子支付领域，_______承担着连接消费者、商家和金融机构的角色，降低了支付过程中的信用风险。
答案：第三方支付平台三、单项选择题：1. 下列哪种支付方式不属于电子支付范畴？A. 微信支付B. 支付宝支付C. 现金支付D. 银联在线支付答案：C. 现金支付2. 用户在网上购物时，通过网络银行支付货款，这体现了网络银行的哪种功能？A. 信息服务功能B. 信贷服务功能C. 结算服务功能D. 投资理财功能答案：C. 结算服务功能3. 关于电子支付的安全性，下列说法错误的是：A. 电子支付使用数字签名可以有效防止信息被篡改B. 使用SSL协议可以对传输的数据进行加密保护C. 通过设置复杂的密码可以完全避免电子支付账户被盗用D. 反欺诈系统是防范电子支付风险的重要手段答案：C. 通过设置复杂的密码可以完全避免电子支付账户被盗用4. 下列哪一项不是第三方支付平台的主要优势？A. 提供便捷快速的支付体验B. 具备较高的风险管理能力C. 能够实现匿名交易，保护用户隐私D. 减少了因信任问题带来的交易障碍答案：C. 能够实现匿名交易，保护用户隐私（实际上，第三方支付平台需要遵循相关法规要求，一般不支持匿名交易）5. 当前我国广泛推行的“非接触式”电子支付方式主要是指：A. 网上银行转账B. 手机NFC支付C. 刷脸支付D. 二维码扫码支付答案：D. 二维码扫码支付四、多项选择题：1. 电子支付系统通常包括以下哪些组成部分？A. 用户B. 商户C. 支付网关D. 银行卡组织E. 发卡银行和收单银行答案：ABCDE2. 下列哪些属于网络银行提供的服务功能？A. 账户查询B. 网上转账汇款C. 在线贷款申请D. 网络购物支付接口E. 手机充值答案：ABCDE3. 第三方支付平台在交易过程中扮演的角色包括：A. 清算机构B. 信用中介C. 安全保障者D. 数据处理中心E. 信息验证方答案：ABCDE4. 关于电子支付安全技术，以下哪些是正确的描述？A. 数字证书用于确认用户身份B. 加密技术保护数据传输的安全性C. 风险控制系统可以预防欺诈行为D. 双因素认证提高账户登录安全性E. SET协议确保了支付过程中的信息安全答案：ABCDE5. 以下关于电子支付与网络银行发展的趋势表述正确的是：A. 移动支付将成为主流支付方式B. 区块链技术将在支付结算领域得到应用C. AI技术将提升金融服务的个性化体验D. 跨境支付将更加便捷且成本降低E. 生物识别技术将进一步加强支付安全答案：ABCDE五、判断题：1. 电子钱包是一种基于网络银行账户的虚拟账户，用户可以通过它进行在线支付。
《网络银行与电子支付》案例
东财网院2009年3月课程考试《网络银行与电子支付》案例（共三个案例，任意选一个案例写作）案例分析1：2007年3月10日，上海蔡中的网银被窃，损失19万元。
2007年5月17日，交通银行客户杨俊文的100万元被人通过网银转移，消费一空，以上2个案例的用户，分别选择了使用数字证书技术的网上银行。
2007年，林某于9月11日花11万元在农业银行购买基金，并开通网上银行服务，10月15日，基金被他人通过网上交易系统赎回，现金被转走购买物品。
此案例用户使用了数字证书技术的基金账户。
据记者了解，在“工商网银受害者集体维权联盟”网站上列出了至少500位，使用网上银行并遭受经济损失的用户，其中部分选择了数字证书技术。
专家指出有越来越多的用户正在电子商务应用中选择网上银行和数字证书服务，但频繁出现的各种安全问题，让用户对网上银行服务疑虑重重，如果选择了数字证书服务，仍然出现了问题，更会让用户望而却步。
究竟是什么原因使得网银平台和数字证书技术如此脆弱？今天的峰会上，由中国电子学会电子签名专家委员会和中国学会电子商务专家委员会联合发布的《2006-2007年中国电子签名发展研究报告》中指出，用户认同程度普遍低下，其次缺少优质的产品和服务，第三方面问题是从业人员技术水平不足，成为电子商务中电子认证及数字证书应用发展的瓶颈。
综合上述材料，请撰写详细叙述：（1）在电子商务活动中，网络银行的功能有哪些？（2）网络银行给电子商务活动带来哪些便利？（3）在当前的网络银行使用中，存在着哪些潜在的危险？（4）为了保证网络银行被安全的使用，常见的方法有哪些？（5）如何改进电子签名技术，提高网络银行的安全？字数要求：2000—3000字。
案例分析2:据公开披露的资料显示，截至2008年8月底，支付宝的用户数已经突破1亿，日交易数额突破了4.5亿元，而伴随着国内电子商务的井喷，最近的10月20日支付宝的日交易额又突破了5.5亿元。
随着用户范围的扩大和影响力的提高，支付宝如何盈利的问题也成为很多人关心的话题。
第五章电子支付与网络银行
【学习目标】1．了解电子支付的进展时期、我国网络银行的进展状况、手机钱包的应用。
2．把握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点。
3．熟练把握各种电子支付工具的使用方法。
4．领会移动支付流程。
【关键点】1、电子支付2、电子现金3、电子钱包4、电子支票5、网上银行6、移动支付7、电子支付安全协议8、手机钱包【案例导入】爱护网上密码安全杨先生在卡上存入100万元，翌日卡内就少了995050元，仅剩下4950元，而现在卡、USB Key等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里。
为此，杨先生将银行告上法庭，索赔100万元。
法院做出一审判决，认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的缘故，遂驳回其诉讼要求，并判令其负担案件受理费13800元。
通过分析，问题终于浮出水面，要紧缘故确实是该用户开通了网上银行，设置了网上银行的密码，设置了账户安全方式：USBKEY验证，然而他却将账户、密码告诉了第三方，以为第三方没有USBKEY就无法转账，看起来看起来是没有问题的，但实际操作中，该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方。
问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方，那么第三方专门容易就能够去再买个USBKEY，赶忙下载证书，配合密码就能够转款了。
像这种双方控款的情形，应该是把查询密码能够告诉第三方，把转款密码不能告诉任何人。
现在一样的网上银行差不多上设置查询密码和转账密码的，转账密码是绝对不能够告诉任何人的。
总结：用户开户后应该尽快登陆网上银行，按提示下载证书，设置新的查询和取款密码等。
假如你开户时密码让第三方明白了，那么，第三方能够赶忙登陆银行网站，抢在你的前面把合法的证书下载到他的电脑上面，或者装进他的USB key中，那么他就变成了合法的用户。
因此，必须尽快得到证书并爱护好自己的密码。
摸索分析：如何爱护自己的网上银行安全？【相关知识】第五章电子支付与网络银行第一节电子支付概述 (1)一、电子支付的概念 (1)二、电子支付的特点 (1)三、电子支付的进展时期 (1)四、电子支付的要求 (2)五、我国电子支付的形式 (2)六、我国第三方电子支付平台 (3)（一）第三方支付的定义 (3)（二）第三方支付的进展状况 (4)（三）第三方网上支付的种类 (4)（四）国内第三方支付平台比较 (5)（五）基于第三方支付平台的电子商务交易流程 (6)第二节电子支付工具 (7)一、电子现金 (7)（一）电子现金的概念 (7)（二）电子现金的属性 (7)（三）电子现金的特点 (8)（四）电子现金的购买和支付流程 (8)（五）电子现金存在的问题 (9)二、银行卡支付方式 (9)（一）无安全措施的银行卡支付 (9)（二）通过第三方代理人的支付 (9)（三）简单加密银行卡支付 (10)(四) SET信用卡支付 (10)三、电子支票 (11)（一）电子支票的概念 (11)（二）电子支票支付方式的特点和优势 (11)（三）电子支票的使用过程 (11)四、电子钱包 (12)（一）电子钱包的概念 (12)（二）电子钱包的作用 (12)（三）电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例） (12)（四）使用电子钱包应注意的问题 (13)第三节电子支付安全协议 (13)一、SSL安全协议 (13)（一）SSL安全协议的差不多概念 (13)（二）SSL安全协议的运行步骤 (13)（三）SSL安全协议的应用 (14)二、SET安全协议 (14)（一）SET安全协议运行的目标 (14)（二）SET安全协议涉及的范畴 (14)（三）SET安全协议的工作原理 (15)（四）SET协议的缺陷 (16)第四节网络银行 (16)一、网上银行的概念 (16)二、网络银行的特点 (17)三、网络银行的差不多业务 (17)四、网上银行模式 (18)五、网络银行的风险与监管 (19)(一)网络银行面临的风险 (19)(二)网络银行的监管 (21)六、我国网上银行简介 (23)第五节移动支付 (25)一、移动支付的概念 (25)二、移动支付的类型和特点 (25)（一）移动支付的类型 (25)（二）移动支付的特点 (25)三、移动电子支付的业务类型和运营模式 (26)（一）移动支付的业务类型 (26)（二）移动支付的运作模式 (26)四、移动支付体系架构及流程 (27)五、移动支付应用——手机钱包 (29)第一节电子支付概述一、电子支付的概念电子支付（Electronic payment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过运算机网络系统进行的货币支付或资金流转。
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
电子支付与网上银行第三章
第3章 行
支付与银
实用文档
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（三 环节）
国有商 业银行
பைடு நூலகம்
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
实用文档
3.1 银行的职能
1.央行的职能 ➢ 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 ➢ 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 ➢ 提供支付结算和其它金融服务。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付与银行的关系可概括为： 完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现
靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道 靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银 行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支 付的整个过程中是一种紧密联系的关系。
实用文档
3.5 支付系统的形成
➢网上支付的参与方还有客户的开户银行。
➢网上支付的参与方还有商家的开户行。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成 支付的授权和获取。
➢金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有 较高的安全性。
➢认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书。
3.2 银行与支付
（3）异行间账户的划拨支付过程分析
交易活动（一环节）
商品
购买者
商家
支付工具
结算（二环节） 购买者账户 银行系统 商家账户
清算（三环节）
电子支付与网上银行第三章课件
信用创造功能
3.2 银行与支付
由于社会中参与经济活动的个人和实体都在银行开 设有账户， 除了现金的支付方式外， 设有账户 ， 除了现金的支付方式外 ， 大量的是采用非 现金的银行账户划转的支付方式， 现金的银行账户划转的支付方式 ， 这就使现代的支付 方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。 以账户划转的支付方式为主现象 方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。 （1）银行间账户间划拨支付 ） （2）同行账户间划拨的支付过程分析 ） • 购买者角度 • 商家角度 • 银行角度
3.5 支付系统的形成
传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的 传统意义的金库被搬入了计算机， 账户设立和管理放在了数据库， 账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业 务的执行在网络中完成， 务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了 金融体系重要的核心基础系统。 金融体系重要的核心基础系统。
支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 提高金融系统运行的效率， 提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。
《网上支付结算》 网上支付结算》
第3章 章 支付与银行
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（ 清算（三 环节） 环节）
国有商 业银行
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
3.1 银行的职能
1.央行的职能 央行的职能 依法制定和实施货币政策， 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 要工具。 对金融业实施监督管理， 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 提供支付结算和其它金融服务。 提供支付结算和其它金融服务。 2.政策性银行 政策性银行 不是完全以盈利为其主要目的的银行， 不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。
网上支付与电子银行
《网上支付与电子银行》课程设计报告网上支付与电子银行的分析姓名林靖晨学号12专业班级计算机科学与技术成绩目录引言 (1)一、电子银行的网上支付 (1)1.1.电子银行的网上支付 (1)1.2．网上支付的大众化网络平台 (2)1.3. 安全网上支付和SET协议 (3)1.4 网上支付的现状和发展中存在的问题 (3)二、典型的电子银行 (8)2.1．美国安全第一电子银行（SFNB） (8)2.2．美国安全第一电子银行（SFNB）的（WEB）Invasion系统 (9)三、电子银行的发展 (12)3.1．国外电子银行的发展 (12)3.2．国内的电子银行 (12)3.3．电子银行的发展潮流势不可挡 (13)3.4．我国发展电子银行的几个问题 (13)参考文献 (16)引言当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。
电子银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。
一、电子银行的网上支付1.1.电子银行的网上支付网上支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此网上支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。
网上支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。
最早的网上支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet网上支付网络平台。
Internet电子银行的购物与网上支付基本过程如下：（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。
第8章 网络银行与网上支付
2、建行的数字证书 、 数字证书一般由CA认证中心签发 认证中心签发， 数字证书一般由 认证中心签发，包含有客 户的基本信息及CA的签字， 通常保存在电脑硬 的签字， 户的基本信息及 的签字 盘或IC卡中。 盘或 卡中。 卡中 其工作原理较复杂。简单讲，结合证书主体的私 其工作原理较复杂。简单讲， 证书在通信时用来出示给对方， 钥，证书在通信时用来出示给对方，证明自己的 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到， 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到，但私 钥只有持证人自己掌握。 钥只有持证人自己掌握。 建行网上银行有三种证书：建行CA认证中心的 建行网上银行有三种证书 ： 建行 认证中心的 根证书、建行网银中心的服务器证书， 根证书、建行网银中心的服务器证书，每个网上 银行用户在浏览器端的客户证书。 银行用户在浏览器端的客户证书。
8.3 电子支付概述
8.3.1 电子支付的概念、特点与发展 电子支付的概念、 一、电子货币与电子支付的概念
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商 用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二 进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。 电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电 子支票等。
二、网上银行的优势
1．提高服务的准确性和时效性 ． 2、降低银行服务成本，提高服务质量 、降低银行服务成本， 3．降低银行实物设施成本 ． 4．网上银行具有全天候服务特色 ． 5．降低消费者成本且操作简单、界面 ．降低消费者成本且操作简单、 友好
8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题 8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 、 2、网上交易的法律保护问题 、 3、基础设施的制约 、 4、网上银行的消费群体问题 、 5、缺乏更好的商业环境支持 、
第4讲 网上银行与电子支付
4.1.5网上银行的特点
3.简单易用。使用网上银行的服务不需要特别 的软件，甚至不需要任何专门的培训 4.经营成本低廉。根据BoozAllen&Hamilton公 司公布的调查报告，因特网银行经营成本只 相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营 成本占收入的60%。开办一个网上银行所需的 成本只有100万美元，还可以利用电子邮件、 讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向 交流方式。而建立一个传统银行分行，需要 成本150万—200万美元，外加每年的附加经 营费35万—50万美元 。
（二）数字证书
数字证书是认证机构用其私钥进行了数字签 名的包含用户身份、公开密钥、有效期等许 多相关信息的权威性的电子文件，是各实体 在网上的电子身份证。 2000年6月29日，由中国人民银行组织工、农、 中、建、招商、广发、深发、光大、华夏、 中信、民生等十二家商业银行共同组建中国 金融认证中心（CFCA），该中心为目前国内 最具权威性的金融认证机构。P52
第4讲网上银行与电子支付
4.1电子银行
4.2电子支付系统概述
4.3安全协议与认证系统
4.4在线支付方式
教学要求
1、了解网上银行 2、理解网上支付的安全性 3、了解安全协议 4、掌握在线支付
4.1
案例：招商银行
电子银行
4.1.1电子银行的概述 （一）电子银行的概念 电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以 电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、 安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于 人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户 能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资 金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。
《电子支付与网上银行》教学课件 (2)
任 务 一 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
网上银行是现代信息技术和银行业相结合的产物。20世纪末，信息时代的到来，极 大地改变了传统的生产方式和产业结构，给人们的生活方式和经济生活带来了新的生机 和活力，使计算机得到迅速普及，通信手段日益先进，最重要的影响是使互联网得以迅 猛发展。银行业敏锐地察觉到，迅速发展的互联网用户群意味着潜在的巨大商机，所以 银行积极拓展网上业务，充分利用科技的成果，最大限度地满足客户的需要，为客户提 供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场。 1995年10月，全球第一家网上银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生。 随着以互联网为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，使得银行服务 效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开 始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
采用网上银行这种交易方式，可极大程度地降低银行经营成本。由于网上银行的主要运 行渠道是计算机系统，采用的是虚拟信息处理技术，没有固定的场所，不需要大量人力、物 力、财力的投入，如场地费用、装修费用、水电费用、人员费用等。只需在网络上设置相应 的网站服务，并专心于服务内容的开发。
任 务 一 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
任 务 一 在通过网上银行进行业务办理的过程中，传统银行业务所使用的所有票据、单据等大部 分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币即电子现金、电子钱包、 电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 体 验 工 行 个 人 网 上 银 行 演 示 版
网上银行是以信息技术和互联网的发展为基础而兴起的一种高科技的“AAA”银行， 系统与客户之间通过网络实现在线沟通，客户可以在任何时间（Anytime）、任何地方 （Anywhere）、以任何形式（Anyhow）得到银行的金融服务，突破了时间、空间和服务手 段的限制。因此，网上银行是24小时的银行、全球化的银行、服务样式多样化的银行。
网上银行与电子支付实验报告
网上银行与电子支付实验报告随着信息技术的不断发展，网络银行和电子支付成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的日常生活带来了很多的便利。
为了更好地了解网络银行和电子支付的运作机制和应用，我们进行了一系列实验，并撰写了本实验报告。
1. 实验目的本实验旨在深入了解网络银行和电子支付的运作机制，并实验验证其中的相关原理和功能。
2. 实验内容2.1 网络银行实验2.1.1 网络银行登录在实验过程中，我们首先学习了登录网络银行的流程和方法。
以中国工商银行为例，我们通过打开工行网址，选择“个人网银”选项，进入到登录页面。
登录需要输入用户名和密码，还可以选择设置安全措施，如短信验证或设置达标设备等。
当我们输入正确的用户名和密码后，就可以登录到个人的网络银行页面，并可以进行一些操作。
2.1.2 网络银行转账在学习了如何登录网络银行之后，我们尝试进行了一些操作，例如转账。
在这个实验中，我们对国内最大的第三方支付平台——支付宝，进行了一些了解。
我们了解了其与银行卡和其他电子支付账户进行之间的联系及转账的实现原理。
2.1.3 网络银行账户信息查询此外，我们还了解了如何在网络银行中查询自己的账户信息、交易记录和余额等信息。
2.2 电子支付实验2.2.1 电子支付流程在学习了网络银行的相关知识后，我们进一步了解了电子支付的流程和机制。
电子支付的实现需要遵循一定的流程，包括用户支付、商户接受支付、银行清算等过程。
我们通过模拟支付宝等第三方支付平台的支付流程，亲身体验了电子支付的方便和快捷。
2.2.2 电子支付安全性电子支付是一种电子化的金融支付手段，因此其安全性尤为重要。
我们进一步了解了电子支付的安全保障措施，例如支付平台的安全验证和加密，避免个人信息泄露和欺诈等问题。
此外，我们也了解了如何防范诈骗和欺诈等问题，并通过在实验中进行模拟支付测试，检验了其安全性。
3. 实验结果通过对网络银行和电子支付的实验，我们更深入地了解了其运作流程和机制，并了解到其带来的方便与快捷。
电子支付与网上银行讲义课件
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。 2020年 10月2 2日星 期四2 时57分3 4秒02 :57:3 422 October 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午2时5 7分34 秒上午 2时57 分02:5 7:342 0.10. 22
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.1 0.222 0.10.2 202:5 702:5 7:340 2:57: 34Oct -20
入商家账户；
6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账 单；
7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。
三、银行卡型的电子货币
（三）信用卡发行中存在的问题 1.信用卡的滥发 2.信用卡套现
四、非流通电子货币
（一）非流通电子货币的概念
非流通电子货币是一些门户网站、 网络游戏运营商等为了提供更好 的服务，为用户提供的在网站内 专用、代替现金使用的非真实货 币,也称虚拟货币。据不完全统计， 目前市面流通的券、网易泡币、新浪U币、 开心币等。
管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会； 9.可以进行冲正引擎设置。
二、电子支付网关
（二）支付网关的工作流程
第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列 有关产品问题；
第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查 询”；
一、网上银行的概念
案例：SFBN、 招商银行、农业
银行、建设银行、工商银行
（一）网上银行的概念
网上银行也称网络银行、电 子银行或在线银行，是指利用 Internet技术，处理传统银行的业 务，支持电子商务网上在线支付的 新型银行，简称E-bank、 Internet bank、Network bank。
电子商务课程第五章 网上银行与电子支付
第五章网上银行与电子支付第一节网上银行一、什么是网上银行1．网上银行的定义网上银行是随着网络技术、通信技术、电子商务技术的发展而发展的，直接通过Internet 为客户服务。
网上银行E-Bank(Electronic Bank)，也称为“电子银行”。
它是指以Internet为媒介，以客户发出的信息为依据的一个虚拟银行柜台。
客户只要拥有一台能够上网的计算机，就可以不受时间、距离的限制，享受安全、实时的网上金融服务。
包括提供对私、对公的各种零售批发的全方位银行服务，还可以为顾客提供跨国的支付与清算等其他贸易、非贸易的银行服务。
2．网上银行的形式网上银行发展到目前基本上有以下两种形式：（1）传统银行开展的网上银行，它实际是把银行服务业务运行到Internet中。
目前我国开办的网上银行业务都属于这一种形式，例如，中国银行、中国人民建设银行、招商银行、中国工商银行等。
（2）根据Internet的发展而发展起来的全新的电子银行，这一类银行业务都要依靠Internet来进行，而不涉及传统银行的业务。
3．网上银行的特点不管是传统银行开展的网上银行还是全新的Internet上的银行，它们都具有以下几个特点（1）网上银行的的发展是建筑在计算机和计算机网络与通信技术基础上的。
（2）突破了传统的银行业务操作模式，把银行的业务直接从店堂柜台前开始的传统服务流程接到Internet上的电子交易模式。
（3）使用简单，客户只要有一台计算机、调制解调器、一根电话线就可以使用网上银行提供的各种服务了。
例如，查询存折帐单、信用卡余额、自动定期交纳各种社会服务项目的费用等。
（4）服务多样化，目前网上银行可以满足客户各种各样的需求，例如，网上支票报失、查询服务、维护金融秩序、汇款、交易信息、网上购物等服务。
（5）使用成本低廉，使用网上银行，可以实现“人在家中坐，钱从网上来”的梦想。
用户只要坐在家中就可以与银行打交道，就可以要求银行提供以上服务，这样可大大节约用户的交通费用、等待与信息获取等时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。
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3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
任务实施 网银在线电子钱包的应用
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
拓展练习 1．问答题 （1）电子现金有何特点？ （2）简述电子钱包的功能。 （3）简述电子钱包的支付流程。 （4）试比较网上常用的电子支付工具。 （5）在中国银行下载电子钱包，并结合数字证
星期天，小宋和同学一块逛街，在商场买了一部手机。付款时，他高兴地发现该
卡还可以在商场使用。售货员告诉他，他还可以在学校的自助存取款机上缴电话
费，而不用去电信公司或银行。这样，小宋基本上可以不用现金了。而且，这张
集磁卡、IC卡于一体的校园卡还有一个特别的功能，可以在自助存取款机上将小
额的钱从需要密码的磁上转到不需要密码的IC卡电子钱包上。这样，在食堂吃
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
3.1.1电子支付的概念 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接
或间接向银行金融机构发出支付指令，实现货 币支付与资金转移的行为。电子支付流程，就 是电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先 后顺序，主要取决于所采用的支付方式，不同 的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
任务说明 目前，我国的网上支付市场处于快速发展时期。 第三方支付交易额年年保持翻番增长，应用行 业的渗透率不断提高。从网络购物、电子商务、 到网上转账、还贷、缴费、买保险，到网上订 机票、订酒店，电子支付已渗透到人们生活的 方方面面。 本次任务主要是了解电子支付的概念、特征、 类型及常用的电子支付工具。
饭、超市买东西等进行小额消费时就免除了输密码联机验证的麻烦，而且卡即使
丢了损失也不大。后来，小宋成为了网民一族，在网上购物时开通了招商银行网
上支付功能，这样他既可以在线完成支付，也可以通过送货人员随身携带的手持
卡读写设备刷卡结账，潇洒地体验电子商务了。
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
利能力 （2）无时空限制，有利于扩大客户群体 （3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个
性化服务
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
3.2.4 网上银行的支付流程 下面以中国工商银行为例介绍网上银行支付的基本流程。 （1）客户在商户网站浏览商品信息，签订订单。 （2）商户向中国工商银行提交订单数据。 （3）客户确认使用中国工商银行支付后，将此表单提交给中国工商银行。 （4）中国工商银行网银系统接收此笔订单，对订单信息和商户信息进行检
书进行一次网上支付。
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
任务引导 中国南方航空股份有限公司是国内三大航空公司之一， 经营的航线在中国航空公司中最为广泛，年旅客运输 量达2000万人次。早在1999年9月，招商银行与南方 航空公司签订了网上购票合作协议，首次开通了国内 网上购票业务。2001年，双方又合作开通了电子客票 网上购票业务。 电子客票改变了传统的机票形式，是普通纸质机票的 一种电子映像。客户从网上购票后，无需取得传统的 纸质机票，可直接凭身份证到机场办理登机手续。
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
3.2.1 网上银行的概念 网上银行（Internet Bank）又称为网络银行（Network Bank）、在线银行、电子银行、虚拟银行等，是指银 行利用Internet技术，通过Interne向客户提供开户、销 户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上 证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出 户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信 用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上 的虚拟银行柜台。
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
任务说明 目前，国内主要银行基本都开通了网上银行服务。在 烈日炎炎的夏天，想要足不出户就办理各种业务，网 银成了大家的首选。各大银行也抓住这一有利的时机， 纷纷推出各种网上银行的优惠活动，试图吸引更多的 客户。 本次任务，主要是掌握网上银行的概念、模式、特点， 熟悉网上银行的业务功能及网上银行的支付流程，通 过实际操作掌握网上银行U盾的申请过程和U盾的使用 方法。
项目三 网上银行与电子支付
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
任务引导
沈阳某大学的小宋是一名来自云南的一个小县城的大学一年级新生。到学校不久， 他打电话给远在云南的爸爸，请他放心，他的钱保管得很好。原来，在接到录取 通知书后，按照学校提供的招商银行账号，小宋的爸爸汇入了他在学校所需的学 费、生活费等费用。到学校以后，小宋领到了一张集学籍管理、内部消费、图书 借阅、就餐和存取款功能于一体的招商银行校园卡。利用这张卡，小宋交了学费、 办了饭卡，还可以到超市买东西。
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
3.1.2 电子支付的主要类型 1．网上支付 2．电话支付 3．移动支付
项目3网上银行与电子支付
3.1 任务一：了解电子支付的基本知识
3.1.3 网上支付方式的比较分析 1．银行卡在线转账支付 2．电子现金 3．电子支票 4．电子钱包 5．第三方支付
查，检查通过后显示中国工商银行的支付页面。 （5）客户在此页面可以查询客户在银行的预留信息，也可以输入支付卡号、
支付密码和验证码等进行在线支付。 （6）中国工商银行检查客户信息，检查通过后显示确认页面；客户确认提
交后，中国工商银行进行支付指令处理。 （7）中国工商银行进行支付指令处理后，将交易结果显示给客户。
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
3.2.2 网上银行的主要模式 目前，网上银行主要有以下两种模式： 1．完全基于互联网的全新电子银行 2．传统银行建立的银行网站
项目3网上银行与电子支付
3.2 任务二：网上银行的应用
3.2.3 网上银行的特点 （1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈