贷款尽职调查

●1、担保（主要介绍贷款担保）

●收费:

a、定价原则：风险定价+行业利润定价，分享利润，融资成本小于资金创造的利润；

b、一般标准：评审费1-3‰（上会前收取50%、放款前收取50%）、担保费年2.5%-4%（与银行签署保证合同前收取）

●常见的反担保措施：

a、关联公司和实际控制人（含其配偶）提供连带责任反担保；

b、根据风险度收取10-20%的履约保证金（与银行签署保证合同前收取）；

●2、委托贷款

●特点：成本相对较高、“短期”、“临时”；

●小块钱：

●抵押贷款：以房地产客户为主；

客户入围标准

委托人股权结构清晰、稳定，股份相对集中（主要经营者应处于控股地位），且应民营股东控股；

●委托人和实际控制人无不良信用记录；老板无不良嗜好，从业经历在5年以上，年

龄在35-55岁（有接班人除外）；

●委托人主营业务稳定，持续经营时间在3年以上，最近一年主营业务收入不低于2000

万元，有稳定的盈利能力，且无多元化经营（相关多元化除外）；

●委托人真实的资金用途以流动资金或增产扩能为主；

●公司和实际控制人有一定量的实物资产（厂房、设备、住房、门面、汽车等）；

●委托人具有一定得资源优势或渠道优势（“傍大款”）。

我公司在尽职调查中一些特别要求

●借款人及其关联公司整体调查、评判

●从尽可能多的渠道收集尽可能的软消息：贷款卡、个人征信、银行、同行、法院、

税务、工商等

●收集个人财产状况，担保额度与其挂钩

●财务数据以真实为原则，不要求审计报告或规范的财务报表，项目经理需根据尽职

调查情况对财务数据还原

●在真实性调查中采用各种辅助资料综合印证为主，而非审计一样仔细核实

与实际控制人的对话

●老板个人经历、创业史

●上下游渠道（应特别关注其渠道来源和稳定性）、结算方式

●公司的整体情况（主要产品、规模、银行负债、主要投入、资金盘子）

●公司管理、技术等

●融资用途、还款来源等

●未来发展规划

●老板家庭情况、个人资产情况、个人爱好等

●我公司简介、合作初步方案和必需条件等

●老板面相、面部表情、眼神、回答问题神态等

现场查看

●工作氛围

●员工人数、人气、精神面貌、繁忙程度

●现场管理

●设备类型、大致数量、开工情况

●工艺流程、部门设置等

●和不同人交流，交叉验证

尽职调查提纲设计及方法

●依据担保对象提供的初始资料和信息，围绕调研对象的行业特点、

生产经营模式和主要财务指标制定。合理有效的提纲能使尽职调查有的方式、事半功倍。

钢材商贸企业

●公司经营历史、老板从业经历

●上游渠道：如是钢厂应收集代理协议和近期与钢厂的结算记录、合

作时间，如是市场调货，需了解主要调货渠道

●下游渠道：工地、市场，结算方式，价差，合作时间

●经营情况：收集报表、银行对账单、纳税申报表、仓库的进出货记

录、保证金账户和应付票据科目明细

●资金盘子：存货、应收账款、预付账款、银行融资等情况

●融资用途

●个人实物资产情况

摩托汽配企业

●公司经营历史、老板从业经历

●主要的配套主机厂及其配套时间、配套量、结算方式

●上游渠道及其结算方式

●主要固定资产投入（设备、厂房、土地等）

●技术能力、主要同行

●收集同期水电气能耗数据

●融资用途

●经营情况：收集报表、银行对账单、纳税申报表、主机厂的付款结

算记录、对账记录

●个人实物资产情况

房地产企业

●公司已开发楼盘情况

●开发项目基本情况：位置、周边规划使用情况、土地、开发体量、

分类面积、项目经济指标等

●取得的开发手续：土地出让合同、五证

●已投入情况及付款凭据

●项目后续资金及其来源测算

●项目进度及其销售情况

●项目周边房地产市场概况

●资金用途及还款来源

●抵押物情况

企业资信调查常见方法

●开户行及主要结算行情况

●近三年贷款记录

●对外担保记录

●诉讼记录

●纳税记录

●人民银行黑名单记录

●工商局网、国税网、地税网记录

●同行、上下游渠道

尽职调查有效性几问

●对企业主营业务和商业模式是否有准确、全面的了解？

●对企业贷款真实资金用途、实际需求量、还款资金和来源是否有足

够的把握？

●对企业营业收入和现金流量的核实判断方法、过程是否有效？

●对企业的重大变动事项及有重大影响事项是否进行了核实？