中小企业贷款信用风险的控制与防范
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
浅谈中小企业贷款的风险管理
用、 周转 的 内部 控制 ， 高资 金 使 提
２０ ０ １ ６
・ 第２７１期 ｌ 总 ‘０ ２５
用 效 率 ， 效 地 保 护 企 业 资 产 区 、 用 等 级 的 中小 企 业 设 定 额 质 量 ， 到控制 风 险 的 目的。 有 信 达
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口 张 洁 在 后 金 融 危 机 时 期 ， 进 中 利 润 ； 的甚 至 仍存 在 “ 本 账 ” 促 有 多 小 企 业 健康 稳 步 发 展 是保 障我 国 现 象 ， 增加 了信 用 风 险 。 经 济 平 稳 较快 发 展 和 缓解 就 业 压 ３ 管 理 不 规 范 。不 少 中小 企 ．
产 成 本相 对 较 高 、 利 能力 低 、 盈 产 保 ， 括实 物 抵 质 押 、 利 质 押 或 成 本 控 制 与 考 核 、 动 效 率 上 下 劳 包 权 品质 量 较 差 、 制 市 场 价 格 的 能 第 三 方 信 用保 证 等 。然 而 中小 企 功夫 ； 用决 策 管 理效 率 优 势 ， 控 利 提
势 ， 时 调 整产 品结 构 ， 整 目标 及 调
１ 模 较小 。和 大企 业 相 比 ， ． 规 中小 企 业规 模 小 、 产量 低 ， 未实 现
４担 保 难 落 实 。农 行 对 中 小 市 场 ； 高 、 善 企 业 内部 管 理 ， ． 提 完
规 模 效益 ； 理水 平 不 高 、 品生 企 业 的 贷 款 要 求 借 款 人 提 供 担 强 化 企 业 内部 控 制 ， 质 量 保 障 、 管 产 在
不 高 ， 实 、 细 、 整 的 财 务 报 的情 况 下 ， 行 逆 向选 择 也 会 主 银 行 信 贷 资金 的使 用 、 款 来 源 ， 真 详 完 银 还 表 和 会 计 信 息 很 难 获 得 ； 的 为 观 放 大 中 小 企 业 贷 款 的 信 用 降低 偿 债 风 险 。 四是 加 强 资金 使 有
商业银行如何控制中小企业信贷风险
稽核 机 制
一
是对 贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
款涉 及 到 动产 质 押 贷款 、应收 账 款 质 押 贷款 、国 内信 用 证 、私 营 企 业 主个 人财 产 抵 押 贷款 等 ．有 进 口业 务 的企 业还 对 打包 贷款 、保理 、福 费 庭等 贸 易融 资业 务提 出 了需求
财 金 投 资
Ｅ． ＯＭ ｌ ＯＬ Ｌ Ｋ Ｔ ＯＨ＾ Ｓ Ａ Ｃ ， ＯＮ ｃ ｒ ＯＯ Ｔ ＨＥ Ｂ ｌ Ｅ
商业银行如何控制 中小企业信贷风险
■ 张溪怡
内容摘 要 ：中 小企业 是推 动 国民经 济发 展 ，构 造 市场 经济 主 体 ， 促进 社 会 稳 ’ 定的 基础 力 量 。本 文分 析 了银 行业 针 对 中 小企业 贷 款的 风 险 管理 。 最后 针 对 中小
风 险 则是 绝对 的 ．而且 收 益 的 大小 与 风 险 的大 小 往往 呈 正 比例 关 系 ．即 获 取收 益 的可 能性 越 大 ．遭 受 风 险损 失 的 可 能性 也 越 大 ；相 反 ，获 取 收 益 的 可 能性 越 小 ．遭 受 风 险损 失 的可 能性
也 越 小
划 分 为信 用 风 险 、市 场 风 险 、内 部 风 险和政 策风 险
能 对偿 还不利 影 响的 因素 ： ３次级 类贷款 ：借 款人 的还 ． 出现 了明显 的问题 ．完全依靠其 业收入无法按 时足额偿还贷款 ４可 疑 类 贷 款 ：借 款 人 无 ． 偿还 贷款 本息 ．即使 执行抵 押ｊ
从 贷 款 风 险 的 含 义 中可 以 看 出 ． 贷 款 风险 的形 成 因素 是 多方 面 的 ．因 而 贷 款风 险 也 是 多种 多 样 的 ．并 不 同 程 度 地 影响 贷 款 的安 全 。 因此 ，银 行 要 对 贷 款风 险 进行 科 学 分 类 ．以便 根 据 不 同类型 贷款 风险 的特点 加强 管理 。
中小企业信用风险管理与防范
征 ：
概率 、 损失 的严重程度 ， 以及风险可能导致的其他连带问题 ， 测算
损失发生 的概率并由此 推测风险发生后果的严重程度 ，进 而衡量
（） ２ 不确定性。 信用风险是由于受人的行 为和经济环境 的不确 定性影响而使企业有遭损失 和获取收益的可能性 ，而这种不确定
全面周详原 则。 了解各种风险存在 的条件 、 因素 、 可能发生 的
期支付的可能性 ；后者是指 由于跟客户商业活动和管理活动有关 信信息等寻找和确定风险因素 ， 所采用 的主要方法有 ： 财务报表分
方有可能收不到或不能全部收到应得就是本金风 险； 违约方违约造成交易不能
风险的危害和损失 ，最终决定风险政策措施的选择 以及管理效果
的优劣 。 全面、 详细地 了解风险存在和发生的可能性 ， 以及时、 可 准
（） １客观存在性 。 信用风险是 由于受人的行为 和经济环境 的不 确定性影 响而使企业有遭受损失和获取收益的可能性 ，而这种不 确定性的存在是客观事物变化过程 中的特性 ，是不 以人的意志为
一
上归属 于何种具体形态 。 企业 面临 的风险往往是多种多样的 、 相互 交织 的， 需要认真地加以识别 ， 方能对其进行有 的放矢的估计和处 理。 中小企业主要通过客户的综合信息 、 财务信息 、 账户信息和授 析法 、 风险树搜 寻法 、 专家预测分析法（ 德尔菲法 ） 等方法。 在实 际 工作 中， 主要根据风险的来源来进行风险识别。 （） １信用风险识别原则 。 主要有以下几个原则 ：
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
试论银行业如何防范中小企业信贷风险
● 金 融 研 究
《 经济师） ２ ０ １ ３ 年第 ７ 期
二、 防范 中小企业信贷风 险的对策 １ ． 准 确定位 目标 客户 ， 严 格信 贷准 入条件。随着市场经济 的不断发展 和金 融业 的全面改革开放 ，中小企业 的数量 和种类 日益增加 ， 银行业竞争更 加激烈 ， 银行 在选择 目标 客户时要严 格把关 ， 有 必要确定本行特色的 目标 客户 ，确定 中 ●钱 淑琴 小企业 的信贷准入条件。从 防范中小企 业信贷风险的角度出发 ，商业银行 在确 定 目标客户 时， 应重点把握三点 ： 一是积极 营销那些 与大企 业建 立 了较 为稳定合作关 系的中小企业 。这类企业有 大型企业 的支 持 帮助 ，稳定性较强 ，并且可 以通过大企业对 中小企 业进行监
控， 其违约机会成本较高 。 二是重点发展具有产业集群的 中小企 业 。这类企业之 间形成信用 网 ， 可有效增加其失信成本 ， 并且银 行收集企业信息 的成本较低。三是考虑到企业的发展阶段 ， 商业 银行应当重点支持处于成熟期 的企业 ，而对于成长期和衰退期 的中小企业客户 ， 要严把准入关 。 ２ ＿ 进行制度创新 ， 探索有效防范中小企业信贷风险的信贷管 理体制。 一是设立专门中小企业信贷部 。 按 照客户 的不 同特点和 需求 ， 设 立独立 的中小企业 信贷部 门 ， 明确 职责 ， 建立适合 中小 企业特点的信贷管理制度 ， 实行不 同的激励约束和考核机制 ， 激 励信贷人员 主动开拓市场 、 服务客户的积极性。二是决策权适 当 下移 ， 授信前 的调查 阶段 ， 银行能够掌握中小企业的信息主要是 些定性信息 ， 定量信息相对有 限。 这种以软信息为主的中小企 业信贷 ， 要求掌握信息的人员具有相应的决策权适 当下移 。 三是 在 中小企业信贷部 内， 设立专 门负责研究 中小企业 的研究机 构 ， 实行行业客户经理制度 。 主要研究中小企业 目标市场定位 ， 信贷 政策 的制定 ， 信贷投向的调 整等研究工作 。 银行实行行业经理制 度， 客户经理通过 对某 一些行业或 领域进行 长期 跟踪 、 研究 ， 能
论我国中小企业如何控制销售信用风险
论我国中小企业如何控制销售信用风险随着我国经济的不断发展，越来越多的中小企业开始走向市场竞争中。
其中，销售信用风险是企业面临的一大挑战。
因此，如何控制销售信用风险，提高企业的经营效益，成为中小企业必须要面对的问题。
本文从店内管理、客户管理以及风险控制方面探讨中小企业如何控制销售信用风险。
一、店内管理1. 加强信用审查对客户的信用情况进行审查是企业预防销售信用风险的重要环节。
中小企业可以根据客户注册信息以及往来记录查验客户的信用记录，在企业内部建立客户信用档案。
同时，可以通过询问客户的经营情况、资产情况等进行评估客户的信用情况。
企业可以用这些信息来判定客户的实力和诚信程度，避免与不良客户交易。
2. 提高业务人员素质业务人员对于销售信用风险的控制起着至关重要的作用。
首先，业务人员要能够有系统地对客户进行评估和分类，从而减少与不良客户的交易。
其次，业务人员需要具有沟通技巧，以表现企业的专业性和责任性，建立长期稳定的客户关系，减少客户违约行为的发生。
最后，业务人员应该能在与客户沟通的过程中掌握重要信息，及时反馈给企业内部，做出调整和决策，提高企业的风险控制能力。
3. 建立有效的账单凭证管理制度中小企业必须加强内部的账单凭证管理制度，及时清理账单，对账单的准确性进行检查，防止由于账单管理混乱而导致的客户违约行为。
同时，为了及时发现问题，企业应建立有效的追款制度，及时对逾期账款进行跟进，在第一时间内解决问题。
二、客户管理1. 客户分类策略中小企业可以根据客户的业务量、交易次数、信用记录等信息，将客户划分为优质客户、中等客户和风险客户等不同等级，实施不同的服务和管理方式。
一些重要客户可以给予一定的优惠、提供特别的服务、提高他们的满意度，增强与客户的合作关系。
细心、认真、负责的服务能提高客户对企业的信任和忠诚度，减少不良的行为和发生的风险问题。
2. 客户信用保证对于高风险客户，可以采用各种方式来进行客户信用保证，包括对客户进行高额保证金的收取、增加客户的押金或预付租金等方式。
中小企业信用担保风险的防范与控制
第４ 第。 卷 期
２００６年 ８月
东 Ｕ 业 大 学 学 报 （上会 科 学 版 ） ／ 一 且 ／ Ｊ ４匕农 、 ＼十 十 Ｉ 社 ｎ 丁 儿 ＼ ｌ ，
－
Ｖ０． Ｎｏ ３ １４ ．
Ａｕ ｕ ｔ ０ ｇ ｓ ２ ０６
第 ４卷
上有表决权 ， 所以会决定担保的项 目和方向。如
果 政府行 为得 不 到 有效 制 约 和 规 范 ， 政府 就 会 以
在的。有的企业管理混乱 ， 会计制度不规范 ， 征信
难度很大 ； 有的企业资金使用混乱 ， 提供虚假财务 信息 ， 监控难度大 ； 的企业制假售假 ， 有 产品质量 低劣 ； 有的企业缺乏还款意愿 ， 即使还得起债务 ， 也是久拖不还 ， 有的甚 至千方百计采取各种非正 当手段“ 废 、 赖 ” 逃、 甩、 债务 。信用等级高低是衡
巾 小 企 业 信 用 担 保 风 险 Ｂ ￣ 与 控 制 Ｉ范 Ｉ Ｉ
张 健
（ 哈尔滨市民营企业担保 中心 ， 黑龙江 哈尔滨 １０ ２ ） ５ ０ ０
［ 摘
要 ］ 中小企 业信 用担保 机构 面临 着潜 在 风 险 ， 即来 自信 用 担 保机 构 本 身 的风 险 、 府 政
不 适 当干预和 政府 不稳 定 性的风 险、 信用 担保 法律定位 不 明晰 的风 险、 需双 方信 息不对称 的 供
我国目前的中小企业信用担保机构是在各级
政 府 的直 接 支持 下 建立 起来 的 ， 能实 行 企业 化 没 运 作 和市 场 化 经 营 ， 行政 干 预 突 出。地 方 政 府 以
信用担保机构蒙受损失 。二是商业性担保机构货 币资金投入少 ， 力弱 ， 实 分担风险 的能力十分有 限， 影响了基金倍数 的放大功能 ， 降低了其 自身的
s银行y分行中小企业授信风险控制措施
03
信用风险
中小企业在授信过程中可 能因经营不善、市场变化 等原因导致无法按时还款 ，形成信用风险。
市场风险
由于市场环境变化，中小 企业经营状况可能受到影 响，从而波及到银行授信 资产的安全。
操作风险
银行在授信过程中，因操 作不规范、管理失误等原 因导致的风险。
中小企业授信风险的重要性
保障银行资产安全
规范授信合同文本，明确各方 权责，防范法律风险。
后期管理加强
加强授信后期管理，定期对企 业经营状况进行复查，确保资
金安全。
风险评级与预警机制建设
风险评级体系建立
建立针对中小企业的风险评级体系， 实现企业风险的量化评估，为后续授 信决策提供依据。
预警机制构建
构建中小企业授信风险预警机制，实 时监测企业风险变化，及时发现潜在 风险。
人员培训
定期组织针对中小企业授信业务的培训课程，提高业务人员 的风险识别、评估和控制能力。引入外部专家和行业案例， 帮助员工了解行业最佳实践和前沿动态，提升整体业务水平 和风险意识。
信息化系统建设与升级
系统建设
开发专门针对中小企业授信业务的风险管理系统，实现全流程电子化操作和实时 监控。系统应具备客户信息管理、授信额度管理、风险预警等功能，以提高风险 管理的效率和准确性。
监管政策变化：随着监管政策不断调 整，银行需要随时适应新的政策要求 ，调整授信风险控制策略。
抵押物不足：部分中小企业缺乏足够 的抵押物，使得银行在授信过程中面 临较大的风险。
针对以上挑战，s银行y分行需采取一 系列措施加强中小企业授信风险控制 ，确保银行资产安全，同时支持中小 企业稳健发展。
02
s银行y分行中小企业授信风险 现状分析
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。
商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。
一、建立风险识别机制。
商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。
同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。
二、建立信贷审批机制。
商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。
为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。
三、加强贷后监管。
中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。
因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。
四、建立风险定价机制。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。
风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。
总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。
只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。
浅析中小企业信贷风险与防范
范 ， 估 登 记 的 有 效 期 限 短 ，与 贷 款 期 限 不 匹 配 ， 评
企 业 为 此 在 一 个 贷 款 期 限 内要 重 复 进 行 资 产 评 估 登 记 ，重 复 交 费 。其 次 是 大 多 中小 企 业 的 法 人 代 表 只 图 眼 前 利 益 ， 乏 长 远 目标 ， 缺 自己 不 愿 意 完 善 土 地 、 产 等 手 续 ， 各 地 产 权 关 系 没 有 建 立 符 合 房 且 市 场 经 济 的 运 行 机 制 ，使 中小 企 业 产 权 普 遍 不 完 整不 明晰 ， 响了 中小企业 信 贷业务 的发 展 。 影
（ ） 权 问题 一 产
中小 企 业 的 市 场 风 险 较 大 ， 供 担 保 困难 ， 提 缺 乏 防 范 风 险 的基 本 保 障 。 中小 企 业 由于 其 特 殊 的
组 织形式 、 营机制 和 发展历 程 ， 有 明显 的二重 经具
目前 抵 押 贷 款 的 抵 押 率 ， 地 、 地 产 抵 押 一 土 房
关键词 ： 中小企 业 ； 贷 ； 险 与 防 范 信 风 中 图分 类 号 ：８０ ５ Ｆ３．６ 文 献标 识 码 ： Ｂ 文 章 编 号 ：０ １０—４ ９ （０ ８ １ — ０ ８ ２ ３ ２ ２ ０ ） １ ０ ４ —０
一
、
拓 展 中 小 企 业 信 贷 业 务 中 的难 点
（ ） 险 问题 三 风
之 相 对 应 的银 行 风 险管 理 责 任 追 究 制 度 存 在 误
中小 企 业 潜 在 的 信 用 风 险 ，决 定 了其 信 贷 偿
还 能 力 较 差 。信 誉 不 佳 ，没 有 良好 的 社 会 信 用 环 境 ，银 企 关 系 紧 张 ，缺 乏 支 持 中小 企 业 贷 款 的 基
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
浅析中小企业贷款的风险控制
环渤海 经济 嘹 望 ２１ 年第 １ ０１ Ｏ期
财 金 投 资
当局 的检 查 人 员 综 合能 获 得 的 全部 信 息 并 运 用最 佳 判 断 ，根 据 贷 款 的 风险 程度 对 贷款 质量 作 出的评价 。 中国人 民银 行 在 比 较 各 窗 在信 贷 资 产 分 类方 面 做 法 的基 础 上 ．结合 我 国 国情 ．制 定 了 《 况 来 看 ， 前 目
Ａ ＡＡ、ＡＡ 企 业 中仍 然存 在 大 量不 良 级
的手段， 而不是给予企业的扰惠措施 。
（ ）为不良贷款 的管理 提供了依 据 ３ 贷款 质 量 五 级 分 类在 一定 程 度 上 真实 的 界定 了资 产 质量 ， 有利 于 银行 根
风 险 越小 分类 等级 越 高 。客 户评 级 虽
与化 解 起 到 了 良好 作 用 。二 是 完 善 了 贷款 审 批 、发 放 与 管理 的授 权 授 信 等 方面 的内 部 控 制制 度 三 是 建 立 键 全
贷款 台账 管理 系统 四 是 制定 不 良贷
原 则》 。该 指导 原则 明确规 定 ，中 国人
和 稽 核 机 制
一
是对贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
资产 的深 全 等 分刖 设 置 不 霜 的职 能 部 门． 对信 贷 业务 的发 展 以及 风 险 的控 制
还 款 能 力 包 括 借款 人 现 金 流量 、财 务 状 况 以及 影响 还款 能力 的 ｊ 财 务因 素 。 ｝ 贷款 风 险 程 度 与 企 业 信 用等 级 有 较强 的 内在联 系。 即信 用等 级越 高． 贷款
贷 款风 险 管 理 控 制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。
然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。
因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。
一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。
（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。
中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。
由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。
（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。
二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。
商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。
（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。
（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。
（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。
商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。
（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。
商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。
在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。
三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
中小企业信用担保机构的风险及防范
政府 、 事 业 单 位 等 非 银 行部 门 ， 乏 企 缺 专 业 知 识 和 从业 经 验 ， 对担 保 对 象 判 断
不 准 ， 担 保 条件 把 握 不 严 ， 为地 为 对 人 信 用 风 险 的产 生 提 供 了可 能 ； 有 少数 还 从 业 人 员 在 担 保 过 程 中违 规 操 作 ， 搞
中小企业信 用担保机构 的风 险及 防范
武 汉 理 工 大学 ／ 东 学 院 辽
【 摘
于
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要 ｌ我 国信 用担保业是一个仅 有十几年 历史的新 兴行业 由于 经营 的对象大 多是金融机构 不愿贷款 的信用等级较差的 中小企
业， 使得 该行 业具有 高风 险性特征 ， 因此 ， 借鉴 国际经验 ， 切实加强我 国中小企 业信 用担保 的风险管理 ， 显得 尤为必要 和 紧迫？本文重点分
各 国都 制 定 有专 门 法律 ，严 格 行业 准入 制度 ， 担保机 构 纳入 行 业管 理 。 把 规 范信 用担 保机 构 的各 项行 为 。健 全 的法
制体 系 为 中小 企 业信 用担 保体 系的 正常
“ 情担 保 ” 人 ，有 的甚 至 内 外勾 结 骗 保 ，
使担保 机构 蒙受损 失。 （ ） 自协作银 行 的风险 三 来 协 作 银 行 的 贷 款 对 象 选 择 是 否 正 确， 贷款操 作 是否 规范 ， 直 接影 响 着信 也
析 了 中小 企 业信 用担 保 机 构 面临 的 潜 在 风 险 ， 并提 出 了相 关 对 策 。
【 关键词 】中小企业 ； 信用担保风险 ； 风险控 制 近 几年 来 ，我 国信 用担 保 业 呈现 快 速发展 势 头 ，有 效地 缓 解 了中小 企 业融 资难 问题 ，在市 场经 济 中发 挥 着 日益 重
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略随着经济全球化进程不断提高，商业银行中小企业贷款的风险防范控制成为银行的重要职责之一。
中小企业作为国家经济发展的重要引擎，是创新创业的重要力量，银行作为中小企业的重要融资渠道，必须采取一系列措施，降低中小企业的融资风险，保证贷款的安全性和健康性。
本文将结合实际案例，讨论商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略。
一、风险管理机制的构建商业银行在发放中小企业贷款时，首要任务是建立合理的风险管理机制，以实现企业信用风险的有效监控和管理。
机制主要包括内部审核制度、贷前资信异议处理制度、贷前与贷后资信跟踪制度、风险分类制度等。
1.内部审核制度——优先建立风险防范机制。
内部审核制度通常是银行建立风险防范机制的第一步。
商业银行必须制定系统的审核流程和方法，使银行能够检查和识别借款人真实的财务状况，包括资产负债表、收入和支出申报等信息，以及申请人的信用历史记录和行业经验，从而对其信用风险进行评估，从而降低财务风险的可能性。
2.贷前资信异议处理制度——防控贷款风险的第二步。
在审核借款人的财务状况时，银行通常将借款人的信用评估作为重要的决策指标。
如果评估存在问题，银行应该采取一系列的措施加以处理。
例如，设立资信异议审批小组，解决贷款审批时出现的异议。
银行可以根据它们的专业知识和判别力，避免颁发不合适的借款给不合适的借款者。
3.贷前与贷后资信跟踪制度——风险管理机制的核心。
贷前和贷后资信跟踪制度是防范中小企业贷款风险的核心。
银行通过建立贷前和贷后资信跟踪制度，可以有效地控制风险。
贷前跟踪意味着定期更新借款人的信用评估和经营状况。
这可以帮助银行了解借款人的指标是否得到改善，以及借款人是否能够按时归还贷款。
如果有任何情况发生，银行可以采取必要的措施，以保证借款的安全。
同时，贷后跟踪还包括检查盈利能力，了解借款者的首要应急措施，并防范不良赊账的可能。
4.风险分类制度——有效抵御信用风险。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着市场经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，它们对于就业、增加有效供给、促进经济增长等方面起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险比较高，对于商业银行来说，信贷业务中的风险控制尤为重要。
本文将从商业银行对中小企业信贷业务的风险特点、风险控制策略和风险管理工具等方面进行探讨。
一、中小企业信贷业务的风险特点中小企业由于规模小、资金短缺、技术水平不高等特点，其信用风险相对较高。
中小企业的资金状况不稳定，经营风险大，存在破产风险。
中小企业信息披露不足，难以监管，信用风险较大。
中小企业信用记录不完善，难以评估信用风险。
中小企业可能会存在诚信风险、管理风险等问题。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要充分考虑这些风险特点，以便制定相应的风险控制策略。
二、风险控制策略1. 严格的信贷审批流程商业银行在对中小企业进行信贷审批时，需要建立严格的审批流程，确保资料真实、合法，避免造假、违规。
审批人员需要仔细审核各项材料，对于资金、资产、负债、收入等方面进行详细核实，确保信贷资金的安全性和合法性。
还需要对中小企业的经营情况、市场前景、行业竞争等方面进行充分调查，了解借款企业的整体风险状况。
这样可以一定程度上降低商业银行在对中小企业进行信贷业务时的信用风险。
2. 合理的贷款利率和质押率商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要根据借款企业的信用状况、还款能力、经营状况等因素，合理确定贷款利率和贷款期限。
对于信用状况较好、还款能力较强的中小企业，可以适当降低利率，延长贷款期限，降低其偿还压力，从而提高还款的可持续性。
商业银行还可以要求借款企业提供担保品或者抵押品，合理确定质押率，增加风险的覆盖范围，保护商业银行的信贷资金安全。
3. 加强风险监测与控制商业银行在对中小企业进行信贷业务后，需要对其进行风险监测与控制。
需要建立健全的监测体系，对中小企业的经营情况、财务状况、行业风险等进行定期监测，及时掌握借款企业的经营状况和风险变化情况，防止信贷资金的损失。
中小企业融资风险及其防范
中小企业融资风险及其防范中小企业是我国经济发展中重要的组成部分，也是创新力量和就业主力军。
中小企业融资难、融资贵一直是制约其发展的主要问题之一。
中小企业在融资过程中面临着各种风险，这些风险可能会严重影响企业的发展。
了解中小企业融资的风险及其防范对于企业的发展至关重要。
一、中小企业融资的风险1.信用风险中小企业的信用风险是指企业在融资过程中因信用不好而导致无法获得融资或者融资成本高。
信用风险是中小企业融资过程中最常见的风险之一。
由于中小企业的资信情况相对较弱，银行和其他金融机构对中小企业的融资申请往往比较谨慎，容易导致企业无法获得所需的融资支持。
2.市场风险中小企业融资的市场风险是指企业在融资过程中市场情况发生变化，导致融资成本上升或者融资渠道受限。
市场风险是由宏观经济形势、政策法规、市场供求关系等因素决定的。
中小企业往往无法掌握市场风险的变化，一旦市场发生变化可能会导致企业融资受阻，影响企业的正常经营。
3.流动性风险中小企业融资的流动性风险是指企业在融资过程中资金需求与到手资金不匹配，导致企业出现资金短缺的情况。
由于中小企业的经营规模相对较小，资金周转相对困难，一旦企业面临流动性风险，可能会导致企业的经营困难。
4.利息风险中小企业在融资过程中面临着利息风险，即融资成本上升导致利息支出增加，从而影响企业的盈利能力。
由于中小企业融资成本相对较高，一旦利息风险发生，可能会导致企业难以承受高额的利息支出，从而影响企业的经营状况。
5.政策风险中小企业融资的政策风险是指政府出台的相关政策法规变化引起的风险。
政策风险可能会影响企业的融资成本、融资渠道、融资额度等方面，从而对企业的发展产生负面影响。
1.加强信用建设中小企业应加强自身的信用建设，提升企业的资信状况。
建立规范的财务制度、加强内部控制、提高企业的管理水平，积极争取银行、金融机构的信贷支持，提高企业的融资信用。
2.多样化融资渠道中小企业应充分利用各类融资渠道，包括银行贷款、债券融资、股权融资、政府补贴等多种途径获得资金。
中小企业金融信用风险防控策略
中小企业金融信用风险防控策略目录一、内容概述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 文献综述 (4)1.3 研究内容与方法 (5)二、中小企业金融信用风险概述 (6)2.1 中小企业的定义与特点 (7)2.2 金融信用风险的定义与类型 (8)2.3 中小企业金融信用风险的成因分析 (9)三、中小企业金融信用风险防控策略的理论基础 (10)3.1 风险识别与评估方法 (12)3.2 风险防范与控制技术 (13)3.3 风险监控与预警机制 (14)四、中小企业金融信用风险防控策略的实施 (15)4.1 完善内部管理制度与流程 (17)4.2 加强信息披露与透明度 (18)4.3 引入第三方征信与评级机制 (19)4.4 开展多元化融资与担保 (21)五、中小企业金融信用风险防控策略的案例分析 (22)5.1 国内外成功案例介绍 (24)5.2 案例分析与比较 (25)5.3 对中小企业的启示与借鉴 (26)六、结论与展望 (27)6.1 研究结论总结 (28)6.2 政策建议与措施 (30)6.3 研究不足与展望 (31)一、内容概述中小企业金融信用风险防控策略是金融机构在支持中小企业发展的过程中，为降低信贷风险所制定的一系列措施和规划。
随着市场竞争的加剧和金融市场的不断变化，中小企业面临着越来越多的信用风险挑战。
构建科学有效的金融信用风险防控体系对于促进中小企业的健康发展具有重要意义。
中小企业金融信用风险的识别与评估：本部分将介绍信用风险的定义、特点以及主要类型，并探讨如何通过财务报表分析、信用评级模型等方法对中小企业进行有效的信用风险评估。
中小企业金融信用风险的内部控制与制度建设：本部分将重点分析中小企业在信用风险管理方面的内部控制系统建设，包括风险管理制度、内部控制流程、风险预警机制等方面的内容。
中小企业金融信用风险的外部监管与政策支持：本部分将阐述政府部门在中小企业金融信用风险管理方面的职责和作用，包括制定相关政策和法规、加强监管力度、提供政策支持等方面的内容。
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中小企业贷款信用风险的控制与防范
作者：胡威
来源：《商场现代化》2009年第25期
[摘要] 在国家政策鼓励积极发展中小企业信贷业务的同时,高度重视其信用风险显得尤为重要。
本文分析了中小企业贷款信用风险的成因,提出企业、银行和政府三方如何对中小企业贷款的信用风险进行有效控制与防范的对策。
[关键词] 中小企业贷款信用风险
一、引言
信用风险是债务人违约给银行造成损失的风险。
2009年14家上市银行半年报显示,仅6家银行不良贷款双降(比率下降、余额下降),深发展更是出现不良贷款双升的事实,其主要原因即是中小企业客户不良贷款比重较大。
深发展对中小企业贷款较年初大幅上升4.9亿,在国际经济环境影响下,占新增不良贷款5.44亿的90%。
探讨如何对中小企业贷款信用风险进行控制与防范,具有重要性和迫切性。
二、中小企业贷款信用风险的成因
中小企业贷款的信用风险具体成因有以下几方面:
1.中小企业在金融危机冲击下经营困难带来信用风险
规模较小是中小企业的基本特征。
和大企业相比,中小企业产量低,未实现规模效益,产品成本高、盈利能力小,不能占领市场控制价格,缺乏充足的资本积累,经营不稳定。
在金融危机下,中小企业经营困难给银行带来风险。
2.中小企业财务制度不规范带来信用风险
中小企业多属家庭经营,财务制度不健全。
有的企业财务管理和成本核算作用没有发挥;有的信息透明度不高,真实、详细的财务报表和信息难获得;有的为避税、融资而虚增成本或虚增利润;有的甚至仍存在“多本账”现象,增加了信用风险。
3.中小企业治理结构不完善带来内部控制风险
不少中小企业缺乏精通现代企业经营理念的管理者,管理不规范;部分企业没有实行所有权与经营权分离的形式,不愿为内部控制投入大量成本;有的甚至连最基本的内部控制制度都没有设立。
内部控制制度的不完善导致其财务报表错报的可能性加大,引起较高的信用风险。
4.中小企业资本实力不足引起的抵押品缺乏及担保人缺失
商业银行普遍要求借款人提供担保条件,如实物抵质押、权利质押或第三方信用保证等。
然而中小企业在贷款时,产权不明晰,没有独立自主的产权可办理抵押;土地、房产、设备等手续不完备,难以办理抵押手续;中小企业平均寿命期较短,可提供抵质押的实物价值小、抵押能力不足。
在信用担保时,又难得到大企业的担保,担保人缺失现象突出。
5.信用基础不牢固所造成的信用风险
贷款的偿还在有还款资金的情况下,还取决于借款人的信用状况。
部分企业信用观念淡薄,有的企业甚至故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务。
银行与企业之间的信息不对称,在信用记录缺失的情况下,银行逆向选择也会主观放大中小企业贷款的信用风险。
三、中小企业贷款信用风险的控制与防范
面对中小企业贷款信用风险,我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合,全方位运作对其进行控制与防范。
1.中小企业应加强自身经济与素质建设
(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。
在金融危机蔓延的情况下,发挥“船小好调头”的优势,结合创新优势,及时调整产品结构,利用决策管理效率优势,提高经营管理水平和经营效益。
(2)企业应建立有效的财务制度。
中小企业应加强资金使用、周转的内部控制,有效地保护企业资产完整;财务制度完善,真实完整地反映企业经济活动状况。
(3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。
企业应全面熟悉金融信贷政策,有意识地争取银行信任,提高自身的信誉。
在日常经营活动中向银行汇报,甚至可以请银行进入董事会,参与决策。
2.商业银行应加强贷款风险控制
(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。
商业银行面向中小企业发放贷款时,可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例,使风险分散化。
具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。
(2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。
首先,应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次,应透过企业的财务报表分析其信用风险。
结合静态与动态分析达到控制风险的目的。
(3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。
对于拖欠账户、亏损户和逃欠户,商业银行可以行使的法律手段有:不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。
3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境
(1)强调实行差异化监管政策。
落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策:利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。
(2)建立健全信用担保体系。
依靠政府的力量,尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体,以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度,设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构,建立和完善信用担保体系。
(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。
2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时,鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。
当务之急,应尽快出台相应细则,从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。
(4)拓宽中小企业融资渠道。
要让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。
可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易、中小企业集合债和建立中小企业创投机制等着手。
参考文献:
[1]刘维奇高超:中小企业贷款问题的进化博弈分析[J].中国软科学,2006.12
[2]汪振伟:中小企业”贷款难”问题探索[J].浙江金融2009.7。