消费信贷——信用卡 ppt课件
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信用卡的发展与使用方法PPT课件( 15页)
二、低碳卡成环保的“代言人”
为了响应“低碳世博”以及今年3月27日开展的“地球一小时”活动， 各银行不断推出各种形式的低碳信用卡，使之当之无愧成为环保的代言 人。
三、发卡速度进行秒时代
2010年5月31日，深发展在深圳举行发布会，深发展信用卡申请人从申 请到拿卡的整个过程地整个时间为5分40秒，引发了信用卡行业的“地 震”。
•
15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。
•
5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。
地、跨系统乃至全球。）
渠道、加强营销力度也 是发卡行广泛采用的措 施之一。 2.信用卡广告大战铺天 盖地 3.争降门槛主动出击。 4，促销手段五花八门
•
5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。
•
6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。
•
7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。
•
15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。
二,中资与外资“亲密接触”化（中资结盟外资的联盟方式,中资
希望得到外资的资金和技术,而外资则恰恰看中了中资的网点和本土优
势。）
三,信用卡业务外包趋势（银行把更多的精力集中到发卡等核心业
务上去，而把自己银行卡的一些外围业务，比如邮寄卡片、后台处理、 催收等。这不仅是一条降低成本的捷径，重要的是，外包是银行从产品 导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提 高和客户管理度管理等方面的内容。）
为了响应“低碳世博”以及今年3月27日开展的“地球一小时”活动， 各银行不断推出各种形式的低碳信用卡，使之当之无愧成为环保的代言 人。
三、发卡速度进行秒时代
2010年5月31日，深发展在深圳举行发布会，深发展信用卡申请人从申 请到拿卡的整个过程地整个时间为5分40秒，引发了信用卡行业的“地 震”。
•
15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。
•
5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。
地、跨系统乃至全球。）
渠道、加强营销力度也 是发卡行广泛采用的措 施之一。 2.信用卡广告大战铺天 盖地 3.争降门槛主动出击。 4，促销手段五花八门
•
5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。
•
6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。
•
7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。
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15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。
二,中资与外资“亲密接触”化（中资结盟外资的联盟方式,中资
希望得到外资的资金和技术,而外资则恰恰看中了中资的网点和本土优
势。）
三,信用卡业务外包趋势（银行把更多的精力集中到发卡等核心业
务上去，而把自己银行卡的一些外围业务，比如邮寄卡片、后台处理、 催收等。这不仅是一条降低成本的捷径，重要的是，外包是银行从产品 导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提 高和客户管理度管理等方面的内容。）
消费者信贷PPT课件
• 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。
6
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我国消费信贷发展的特征
• 1.初步形成多元化的消费信贷体系 • 2. 增长速度快，规模不断扩张 • 3. 地区之间发展不平衡，城乡差评估
• 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通 常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经 济生活中所指的消费信贷则是广义的。
1
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第一节 消费信贷概述
• 消费信贷的产生及对商业银行的意义
• 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最 大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发， 在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒 久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用 最大化的路径就是消费信贷。
汽车贷款业务
1．汽车贷款基本要求 2．汽车贷款结构 • 汽车贷款金额取决于保证方式 • 汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。 • 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额
本金或等额本息。
23
第23页/共36页
3．汽车贷款的业务流程 • “间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商
的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客 户的收入。 • (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客 户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 • (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动 资金状况。
9
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• 2.个人财务分析的目标 • 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 • 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 • 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还
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我国消费信贷发展的特征
• 1.初步形成多元化的消费信贷体系 • 2. 增长速度快，规模不断扩张 • 3. 地区之间发展不平衡，城乡差评估
• 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通 常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经 济生活中所指的消费信贷则是广义的。
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第一节 消费信贷概述
• 消费信贷的产生及对商业银行的意义
• 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最 大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发， 在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒 久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用 最大化的路径就是消费信贷。
汽车贷款业务
1．汽车贷款基本要求 2．汽车贷款结构 • 汽车贷款金额取决于保证方式 • 汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。 • 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额
本金或等额本息。
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3．汽车贷款的业务流程 • “间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商
的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客 户的收入。 • (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客 户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 • (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动 资金状况。
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• 2.个人财务分析的目标 • 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 • 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 • 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还
消费信贷产品介绍PPT课件
信保事业部
借款人
3.发放贷款(本金) 4.每月还款(本金+利息)
银行
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信保的消费信贷–产品特征及定价
➢ 在这里，我们主要介绍的是新贷款及结清再贷的产品特征和定价
信用保证保险（CGI）
贷款金额
最低：10,000；最高150,000
贷款期限 贷款利率 保费 / 担保费 提前还款 还款方式
目录
目标客户 认识消费信贷
- 产品结构 - 产品概述 信保的消费信贷 - 产品模式 - 流程 - 产品特征及定价 - 追加贷款 结语
Page1
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目标客户
➢ 在中国，即使是“主流”消费群也没有很好地得到银行的无抵押个人贷款服务。 ➢ 这给我们更多的发展空间。
月收入:
超过 12500 6000 ~ 12500 2000 ~ 6000
12M/24M/36M
银行收取 央行基准利率上浮40%
常规定价：
风险定价： 平安员工：
受薪人士：1.75% 自雇人士：1.95% 0.9% ~ 1.9% 1.20%
M<6：
贷款余额 * 3%
6 ≤ M < 12 ：
贷款余额 * 2%
12 ≤ M < 36 ：
贷款余额 * 1%
（银行与信保各收取50% ）
1. 客服人员通知借款人 至门店签约
2. 借款人携带保险单至 银行申请贷款
4. 借款人和银行签订贷 款合同
1. 银行将贷款发放至借款 人提供的银行账户中
1. 借款人将款存入银行 帐户进行还款
2. 银行发起扣款指令
2. 借款人按照申请时提 供的贷款用途使用贷款
3. 银行执行扣款并保费 划至信保
借款人
3.发放贷款(本金) 4.每月还款(本金+利息)
银行
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信保的消费信贷–产品特征及定价
➢ 在这里，我们主要介绍的是新贷款及结清再贷的产品特征和定价
信用保证保险（CGI）
贷款金额
最低：10,000；最高150,000
贷款期限 贷款利率 保费 / 担保费 提前还款 还款方式
目录
目标客户 认识消费信贷
- 产品结构 - 产品概述 信保的消费信贷 - 产品模式 - 流程 - 产品特征及定价 - 追加贷款 结语
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目标客户
➢ 在中国，即使是“主流”消费群也没有很好地得到银行的无抵押个人贷款服务。 ➢ 这给我们更多的发展空间。
月收入:
超过 12500 6000 ~ 12500 2000 ~ 6000
12M/24M/36M
银行收取 央行基准利率上浮40%
常规定价：
风险定价： 平安员工：
受薪人士：1.75% 自雇人士：1.95% 0.9% ~ 1.9% 1.20%
M<6：
贷款余额 * 3%
6 ≤ M < 12 ：
贷款余额 * 2%
12 ≤ M < 36 ：
贷款余额 * 1%
（银行与信保各收取50% ）
1. 客服人员通知借款人 至门店签约
2. 借款人携带保险单至 银行申请贷款
4. 借款人和银行签订贷 款合同
1. 银行将贷款发放至借款 人提供的银行账户中
1. 借款人将款存入银行 帐户进行还款
2. 银行发起扣款指令
2. 借款人按照申请时提 供的贷款用途使用贷款
3. 银行执行扣款并保费 划至信保
信用卡培训教材概述PPT课件
• 到了80年代初，维萨卡和万事达卡的网络体系就已 扩展到全球各地，在许多国家的信用卡行业中占据 了主导地位。
• 这两个组织主要行使授权、清算和结算职能，制订 统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任 何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组 织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风 险管理和案件调查。
• 由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16 家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的 网络，其结果就是另一个组织的形成——银行同 业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织 的前身。
维萨卡和万事达卡体系的发展
• 随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数 银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加 入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用 卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的 标志。
信用卡由来
• 银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。 比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一 位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称 之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于 由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物 券。当交易完成之后，商户只需将购物券提交银 行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。
国际五大信用卡品牌
• 大莱卡（DinersClub） 大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创
办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国 际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行---花旗银行的控股公司----花旗公司接受了 DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优 势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并 且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的 位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络 之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际 间市场上的地位。
• 这两个组织主要行使授权、清算和结算职能，制订 统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任 何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组 织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风 险管理和案件调查。
• 由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16 家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的 网络，其结果就是另一个组织的形成——银行同 业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织 的前身。
维萨卡和万事达卡体系的发展
• 随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数 银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加 入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用 卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的 标志。
信用卡由来
• 银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。 比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一 位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称 之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于 由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物 券。当交易完成之后，商户只需将购物券提交银 行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。
国际五大信用卡品牌
• 大莱卡（DinersClub） 大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创
办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国 际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行---花旗银行的控股公司----花旗公司接受了 DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优 势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并 且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的 位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络 之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际 间市场上的地位。
商业银行消费信贷管理讲义49页PPT
商业银行消费信贷管理讲义
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富பைடு நூலகம்的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富பைடு நூலகம்的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
个人理财第五章-消费信贷规划PPT课件
一至三年（含） 三至五年（含）
五年以上
年利率%
6.10 6.56
6.65 6.90 7.05
29
（五）信用卡的使用
还款注意免息期
最低还款额
使用信用卡
超额透支不享受免息 部分还款按透支全额计息
我国部分银行已实行按 未还款金额计息
现金透支不免息 存款无利息 年费的缴纳
30
如何计算信用卡免息期
3月10日的透支于4月5日记入账单
作者生动地讲述了18世纪以来的大众 消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费 品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为 详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有 力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这 一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是 让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品， 并使负债成为一种生活方式。在它的催化之 下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异 的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。
❖ 我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付 方式引进国内。
24
我国各商业银行的信用卡
信用卡（工行）
信用卡（建行）
信用卡（兴业）
信用卡（民生）
信用卡（交行）
信用卡（招行）
信用卡(中信)
信用卡（中行）
信用卡（光大）
信用卡（广发行） 信用卡（农行）
25
信用卡（浦发行）
信用卡图解
26
（二）信用卡的使用流程
❖ 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信 贷最重要的象征。
7
二、消费信贷的特点
贷款投向的个人性
以自然人为特定信用对象， 而非一般的法人或组织
贷款用途的消费性
以消费性需求为目的， 而非以经营营利为目的
五年以上
年利率%
6.10 6.56
6.65 6.90 7.05
29
（五）信用卡的使用
还款注意免息期
最低还款额
使用信用卡
超额透支不享受免息 部分还款按透支全额计息
我国部分银行已实行按 未还款金额计息
现金透支不免息 存款无利息 年费的缴纳
30
如何计算信用卡免息期
3月10日的透支于4月5日记入账单
作者生动地讲述了18世纪以来的大众 消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费 品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为 详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有 力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这 一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是 让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品， 并使负债成为一种生活方式。在它的催化之 下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异 的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。
❖ 我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付 方式引进国内。
24
我国各商业银行的信用卡
信用卡（工行）
信用卡（建行）
信用卡（兴业）
信用卡（民生）
信用卡（交行）
信用卡（招行）
信用卡(中信)
信用卡（中行）
信用卡（光大）
信用卡（广发行） 信用卡（农行）
25
信用卡（浦发行）
信用卡图解
26
（二）信用卡的使用流程
❖ 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信 贷最重要的象征。
7
二、消费信贷的特点
贷款投向的个人性
以自然人为特定信用对象， 而非一般的法人或组织
贷款用途的消费性
以消费性需求为目的， 而非以经营营利为目的
现代银行管理--消费信贷概述PPT课件( 63页)
14
二、个人财务分析的主要内容
1. 未来的还款来源或抵押品 2. 负债和费用 3. 综合分析
15
二、个人财务报表的分析方法
1. 个人资产分析范围 （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变卖偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的 收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否 超过10%？
无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!
•
5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。
•
6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。
11
第二节 消费信贷的个人信用评估
12
一、个人信用评估及其经济意义 1 西方个人征信系统的建立 （1）1830年英国伦敦第一家征信 公司 （2）社会征信机构（1929年成立 的美国信用局） （3）银行自建的个人信用数据库
13
2 我国征信系统的建立 （1）征信管理局 （2）企业信贷征信系统 （3）个人信贷征信系统
•
2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
•
3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟
能造成的巨额损失。
二、个人财务分析的主要内容
1. 未来的还款来源或抵押品 2. 负债和费用 3. 综合分析
15
二、个人财务报表的分析方法
1. 个人资产分析范围 （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变卖偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的 收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否 超过10%？
无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!
•
5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。
•
6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。
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第二节 消费信贷的个人信用评估
12
一、个人信用评估及其经济意义 1 西方个人征信系统的建立 （1）1830年英国伦敦第一家征信 公司 （2）社会征信机构（1929年成立 的美国信用局） （3）银行自建的个人信用数据库
13
2 我国征信系统的建立 （1）征信管理局 （2）企业信贷征信系统 （3）个人信贷征信系统
•
2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
•
3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟
能造成的巨额损失。
信用卡培训课件(PPT 43页)
• 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、 准贷记卡两类。
• 借记卡不具备透支功能。
• 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
• 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
• 不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标 准卡称为CVN2，万事达卡称为CVC2，威士卡称为 CVV2，运通卡则称为CSC2。
• 当持卡人使用信用卡进行非联机交易或在电视、 电话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会 以验证码来核实卡片的真实性。
• 在进行上述交易时，持卡人把信用卡卡号提供给 商家，商家为确保信用卡是否有效，一般会让持 卡者提供3位验证码和信用卡有效期限（有的商家 还要求提供个人身份证号码），经信用卡组织核 实后，即可直接扣款。
• 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支 按月计收单利。透支利率为日利率万分之 五，并根据中国人民银行的此项利率调整 而调整。
关于贷记卡透支取现
• 透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡 为例，透支取现的额度通常为信用额度的50%
• 每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如 交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现 累计不能超过2000元。
• 《Men are from Mars, women are from Venus》
• 《男人来自火星，女人来自金星》
• 用现金保护你的钱袋。
• ——用现金支付不如刷卡方便，但正是这 种不方便，无形中保护了你的钱袋。
• 当使用信用卡成为习惯之后，会对储蓄有 负面影响。
几点建议
• 在选择支付方式时，以借记卡或现金为主， 以信用卡为辅。
• 借记卡不具备透支功能。
• 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
• 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
• 不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标 准卡称为CVN2，万事达卡称为CVC2，威士卡称为 CVV2，运通卡则称为CSC2。
• 当持卡人使用信用卡进行非联机交易或在电视、 电话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会 以验证码来核实卡片的真实性。
• 在进行上述交易时，持卡人把信用卡卡号提供给 商家，商家为确保信用卡是否有效，一般会让持 卡者提供3位验证码和信用卡有效期限（有的商家 还要求提供个人身份证号码），经信用卡组织核 实后，即可直接扣款。
• 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支 按月计收单利。透支利率为日利率万分之 五，并根据中国人民银行的此项利率调整 而调整。
关于贷记卡透支取现
• 透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡 为例，透支取现的额度通常为信用额度的50%
• 每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如 交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现 累计不能超过2000元。
• 《Men are from Mars, women are from Venus》
• 《男人来自火星，女人来自金星》
• 用现金保护你的钱袋。
• ——用现金支付不如刷卡方便，但正是这 种不方便，无形中保护了你的钱袋。
• 当使用信用卡成为习惯之后，会对储蓄有 负面影响。
几点建议
• 在选择支付方式时，以借记卡或现金为主， 以信用卡为辅。
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年利率 %
一、短期贷款
六个月（含）
6.12
六个月至一年（含） 6.93
二、中长期贷款
一至三年（含） 7.02
三至五年（含） 7.29
五年以上
7.
注意事项1 注意事项2 注意事项3 注意事项4 注意事项5 注意事项6
注意事项7
2020/9/6
还款注意免息期 最低还款额 不要超额透支 透支还款要还清 现金透支不能免息还款 不用把信用卡当存折卡使用
3.10
3.25
3.30
4.10
4.30
5.10
实战操作
• 【练习】刘女士拥有一张信用额度为20000 元的信用卡，约定出账日为每月5日，最后 还款日为每月15日。2012年4月10日，刘 女士用此信用卡投资消费1000元，请问刘 女士能否享受免息待遇？试算其免息期？
知识扩展实例分析
从消费日起至还款日的期限？ 从消费日起至最后还款日的期限？ 你的还款时间是否超过免息期？ 你认为在什么时间还款最合算，为什么？
贷
前
调 查
审
查
审 批
签
办理 保险
发 放
订 公证 信
合 同
担保 手续
用 卡
贷 款 偿 还
清 户 撤 押
2020/9/6
信用卡的使用流程
• 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字
使 • 商家向持卡人提供商品或服务
• 商家向发卡人提交购签单
用 • 发卡人向商家付款
• 发卡人向持卡人发出付款通知
流程 • 持卡人向发卡人归还贷款
消费信贷——信用卡
嘉善电大 戴 凤
2020/9/6
银行卡图片展示
外形有什么不同 属于什么类型
新课教学
1.概念 信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融 公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服
务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证
2020/9/6
信用卡图解
项目 介绍
签名处 安全认证 防伪标志 24小时客户服务热线
2020/9/6
您的姓名拼音 有效时间 卡号 银联组织标志
不同银行卡展示
信用卡（工行） 信用卡（建行） 信用卡（建行） 信用卡（交行）
信用卡（交行） 信用卡（招行）
信用卡(中信)
信用卡（中行）
信用卡 工行的银行卡
银行卡（广发行） 银行卡（农行） 银行卡（浦发行）
信用卡申请
信用卡申请的操作流程
申 请
• 个人征信系统运行一年后已为5.33亿自然人建立了 信用档案，其中有信贷记录的人数约为6410万人。
• 央行副行长苏宁表示，计划联合相关部门将个人 参加社保和住房公积金、缴纳电信费用信息纳入个 人征信系统。目前，该系统已采集了个人在商业银 行等金融机构贷款、担保、信用卡等信用信息。
• 苏宁表示，目前企业和个人信用信息基础数据库 在全国金融机构的各级营业网点开通查询终端近18 万个，各金融机构在办理企业和个人信贷业务中， 均把查询企业和个人的信用记录作为贷前审批的重 要条件。
2020/9/6
信用卡和借记卡的区别
• 信用卡是（消费信贷产品）先消 费后还款
• 信用卡可以透支 • 信用卡有循环信用额度 • 信用卡持卡人在最后还款日前全
额还款的，购物消费享有免息还 款期 • 信用卡存款不计息 • 信用卡属于资产业务 • 信用卡发卡需符合相关条件（如 工作单位的情况、还款能力的考 核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有防伪标识和银联标识
2020/9/6
信用卡调查
不同年龄消费者的消费观念比较
消费者不使用有透支功能的准贷记卡及信用卡的主要原因
具有超前消费理念的消费者不使用可透支银行卡的主要原因
消费者使用可透支银行卡的主要原因
从月光族到负债累累 23.7％持卡青年担心成卡奴
信贷能力评价
• 信贷能力指标 • 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入
——别超过20％ – 负债权益比＝总负债/净资产
• 消费贷款的基本原则
– 贷款需在负债能力之内 – 贷款期限与资产生命周期相匹配 – 保持良好的信用
建立和保持信用级别
• 信用级别的高低影响你的贷款能力 充分准备各种资产证明 认真填写表格细节 随时随地不忘刷卡 临时申请提高信用额度
央行征信系统运行一年已为五亿人建信用档案
• 借记卡是先存款后使用 • 借记卡不可以透支 • 借记卡没有循环信用额度 • 借记卡没有免息期 • 借记卡属于负债业务 • 借记卡存款按储蓄利率计 • 借记卡只要有身份证就可
以了
• 借记卡只有银联标识
信用卡的利率
• 我国信用卡利率统一 为“日利率万分之
五”，即年息 18.25%，按复利计 算
人民币贷款利率
小结
并非年年免年费
免息期计算
• 【例题】：钟先生于3月25日刷卡透支消费 1000元，其账单将于每月10日出立，银行 制定最后还款期为4月30日，如果钟先生于 4月30日还款就可以享受免息，免息期为36 天（3月25日——4月30日）。
• 分析免息期的计算：
36天
出账单日 透支消费 日
还款日
出账单日
还款日 出账单日