养老保险理念

养老是人生的大问题
一、人一生要养活三个“我”的思考：
1、一个人一生要养活“三个我”；第一个我，即过去的我、年少的我是由父母亲人养活，要感恩和孝敬他们。

第二个我，即现在的我、工作的我，是责任担当期，不仅靠自己养活自己还供养照顾爱你的家人，随着工作经验和作用的增长收入提升，随开支加大但尚有结余。

第三个我，即将来的喔、退休的我，这个阶段收入中断或收入大幅降低（社保），消费开着很大、时间长，这个阶段靠谁呢？
2、第三个“我”靠谁养活？靠儿女，因独生女政策造成421家庭局面，孩子自身压力都很大，父母忍心？。

靠社保，是低水平的保，只有当前平均收入⅓±（收入替代率30-40%）。

靠储蓄、靠房屋等等均由不同的风险。

3、专家说“未来退休的我只有靠自己”：养老靠自己主动权在自己，可以主动控制应对，方法是主要靠年轻时积累的养老金生活，即工作时期要同时养活现在的我和将来的我，绝不能“吃光喝光花光”，所以现在挣的每一元钱都应该按照一定比例留给自己的未来，能够认真选择一款商业的养老保险就能够起到人生财务规划功能，较好的实现了自己养活自己的功能、用现在的我养活将来的我。

针对三个“我”，每个人需要思考和回答的两个问题：
1、将来的“我”到底靠谁来养活？
2、我现在到底怎样行动和准备？
二、“人生财务是不平衡”的思考：
1、人一生的财务是极其不平衡的：从经济角度看人一生的收支往往是极不平衡的，收入的情况见上图，年少时没有经济收入要靠父母；从工作开始有收入，而且随着指示经验和能力提升收入越来越高，同时开支加大但尚有结余；但是退休以后，有社保的收入降低至社保水平，没社保的收入降到零。

其图形如同一个大鼓包，收入的不均衡必然导致生活水火两重天的情况出现。

其中最主要的不平衡阶段主要是工作阶段和退休阶段，这两个阶段是人生可以预见的经济财务阶段。

2、必须主动认识和调节人生财务呈现的不平衡：这样的不平衡需要调节，需要每个人认识并且主动去调节，运用含有以丰补歉的资金融通功能的工具，从另外一个角度说人生需要合理管理和配置自身的财务资源。

尤其到老年没有了工作收入，主要靠年轻时积累。

所以每个人都要树立这样的观念：“现在挣的每一元钱都应该按照一定比例留给自己的未来”，养老保险（社保、商业养老）的强制性、长期性、累积性正是实现这样的调节，实现了养老风险保障功能和资金融通功能，能够认真选择一款商业的养老保险就能够起到人生财务规划功能，较好的实现了人生财务不平衡的调节功能。

3、完善个人养老体系：一个健全的养老体系应包含社会保险、商业保险、银行储蓄和个人
投资四个方面，社会基本保障是个人养老准备的基础，个人养老生活水平不能仅仅靠国家的基本保障体系，高品质的养老生活还得个人自己准备。

每个人都应根据个人的实际情况做出合理搭配。

其中，商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中有力的补充。

商业养老保险中的理财功能能够较强的达成养老金帐户的保值增值作用，具有较高的安全性。

针对“人生财务是不平衡”，每个人需要思考和回答的两个问题：
2、你是否认为“人生财务是不平衡”？2、现在到底怎样去主动去做一些平衡？
三、“退休的财务风险”的思考：
1、从退休开始到终身的养老生活，是每个人都要过的几十年的退休生活：养老风险对我们来说是必然发生的，这是肯定必然发生的事件不应该存在侥幸心理，即100%的养老生活、养老风险，如果对自己的未来负起责任，现在就必须全心全意去了解、认识、重视、对应、去解决。

2、退休后的生活会逐渐耗尽我们一生的积蓄：退休后不但不挣钱还会因为生活开支需要逐步消耗我们一生辛辛苦苦积攒的积蓄。

积蓄如同缸里的水“挖一瓢少一瓢”，终有挖干净的那一天，如果有社保还有水平不高的、源源不断的收入，也只能低水平的“饱而不包”。

这就是老年人非常节约的道理。

3、退休的财务风险：随着社会发展物价水平、医疗费用的逐步增加，倒逼老年的生活开支水平、健康医疗开支水平越来越高，呈现长期的、持续的递增的态势，给老年人巨大的心理压力、经济压力。

因为生活条件医疗设施改善，我们不知道自己还要活多久？活多久生活的的开只需要还要多久？同时随着老年疾病的高发，健康开支还会加倍增加，加上生活开支不知道还要必需开支多少？这都是风险。

4、商业养老保险科学化解人生养老风险：商业养老保险就是用科学的精算和稳健投资理财化解养老生活中的风险。

商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中有力的补充。

养老保险一般的给付期是养老年金给付到百岁或者80岁，化解了给付养老金持久给付的风险，同时养老年金给付多少是按照约定保障数额给付，如果约定的高交费高，养老金的储备大就能够极大的补充社保不足，极大的改善养老生活。

欧美国家居民高度认同养老保险，养老观念和意识都强并主动购买，保费收入中占比高达80-90%。

针对“退休的财务风险”，每个人需要思考和回答的两个问题：
1、你认为自己的“退休的财务风险”到底有多大？
2、你计划怎样去克服“退休的财务风险”？。