提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究 施广帅
农商银行信贷资产质量
它通常通过评估借款人的信用记 录、经营状况、偿债能力等方面 来衡量。
信贷资产质量的重要性
信贷资产质量是银行风险管理的重要 组成部分，直接关系到银行的经营稳 健和盈利能力。
高质量的信贷资产可以降低不良贷款 率，减少风险损失，提高银行的声誉 和客户信任度。
影响信贷资产质量的因素
宏观经济环境
经济周期、政策调整等因素会影 响借款人的经营状况和偿债能力 ，从而影响信贷资产质量。
。
04
农商银行信贷资产质量监管
监管机构对信贷资产质量的监管要求
严格控制不良贷款率
监管机构要求农商银行将不良贷款率控制在一定范围内，确保信 贷资产质量。
定期报告信贷资产质量情况
农商银行需定期向监管机构报告信贷资产质量情况，包括不良贷款 的分类、风险评级等。
强化风险预警和风险控制
监管机构要Байду номын сангаас农商银行建立完善的风险预警和风险控制机制，及时 发现和化解潜在风险。
农商银行内部信贷资产质量监管机制
设立专门的风险管理部门
01
农商银行应设立专门的风险管理部门，负责信贷资产质量的监
控和管理。
制定风险管理政策和流程
02
农商银行需制定完善的风险管理政策和流程，包括信贷审批、
风险评估、风险控制等方面。
定期内部审计和检查
03
农商银行应定期进行内部审计和检查，确保信贷资产质量符合
内部要求和监管标准。
信贷资产质量监管的挑战与对策
地区性经济波动影响
在经济波动较大的地区，农商银行可能面临较大的信贷风 险。对此，应加强风险预警和风险控制，及时调整信贷策 略。
不良贷款处置困难
在不良贷款处置方面，可能存在法律程序复杂、抵押物估 值不准等问题。应加强与司法、评估等机构的合作，简化 处置流程。
农信社加强信贷资产质量管理建议
农信社加强信贷资产质量管理建议随着金融市场的不断发展，信贷业务成为农村信用社的一项核心业务。
然而，由于信贷业务的特殊性和风险性，农村信用社在开展信贷业务时面临着一系列的挑战和风险。
为了保证信贷资产的质量管理，农村信用社需要加强管理并采取一系列措施来提升信贷资产质量。
以下是针对农信社加强信贷资产质量管理的一些建议：1.完善内部控制制度加强内部控制制度可以帮助农信社有效地管理信贷资产质量。
农信社应该建立完善的内部控制体系，包括明确的岗位职责、分工合作机制、审批流程、权限划分和内部审核制度等。
同时，农信社还应该加强对内部控制制度的培训和监督，确保制度的有效实施和执行。
2.加强风险管理信贷业务存在着一定的风险，农村信用社应该加强风险管理，提前预警并及时应对风险。
农信社可以建立风险评估模型，对客户的信用状况进行评估，并根据评估结果制定不同的信贷政策和风险控制措施。
同时，农信社还应该加强对客户的风险监控，及时调整信贷政策和措施，确保信贷资产的质量。
3.加强对借款人的尽职调查在进行信贷业务时，农信社应该加强对借款人的尽职调查，了解借款人的信用状况和还款能力。
农信社可以通过收集借款人的基本信息、资产状况和经营状况等，对借款人进行评估和分析。
同时，农信社还应该加强对借款人的跟踪调查，及时发现和解决可能出现的问题，确保借款人的还款能力和还款意愿。
4.加强对抵押物的评估抵押是信贷业务的一种重要方式，对抵押物的评估直接关系到信贷资产的质量。
农信社在进行信贷业务时，应该加强对抵押物的评估，确保抵押物的价值足够覆盖贷款本金和利息。
农信社可以采用专业的评估机构对抵押物进行评估，同时还应该加强对抵押物的监管，确保抵押物的安全和有效性。
5.加强信贷审查和风险控制在发放信贷时，农信社应该加强信贷审查和风险控制，确保信贷资产的质量。
农信社可以对借款人的申请材料进行全面、细致的审查，严格履行信贷审批程序，确保借款人的资质和还款能力。
同时，农信社还应该加大对借款人的风险控制力度，如设置合理的贷款额度、还款期限和利率等，降低信贷风险。
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。
近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。
种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。
相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。
随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。
笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。
一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。
一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。
另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。
以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。
深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。
农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。
农信社加强信贷资产质量管理建议2篇
农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)精选2篇（一）以下是加强农信社信贷资产质量管理的建议：1. 建立完善的信贷风险评估制度：农信社应该建立一个全面的信贷风险评估制度，包括对借款人的还款能力、资产状况、担保品品质等方面进行评估，以减少不良贷款的发生。
2. 强化内部控制：农信社应加强内部控制，包括完善信贷审查流程、制定严格的贷款审批权限制度、加强对贷款操作的监督和检查等，以确保贷款业务符合规定和内部政策。
3. 加强风险预警和管理：农信社应建立健全的风险预警机制，及时发现和应对潜在的信贷风险，采取相应的措施进行风险化解和防范。
4. 建立风险分类和准备金制度：农信社应建立风险分类和准备金计提制度，根据贷款的风险程度分类，并适时计提相应的风险准备金，以应对潜在的风险。
5. 加强对不良贷款的处置：农信社应建立健全的不良贷款处置机制，包括及时追偿、拍卖抵押品、与债务人协商等手段，以减少不良贷款对农信社的影响。
6. 加强员工培训和教育：农信社应加强员工的信贷风险管理培训和教育，提高员工的风险意识和风险管理能力。
7. 加强信息化建设：农信社应加强信息化建设，建立完善的信贷资产管理系统，提高业务数据的质量和可靠性，并实时监控信贷资产质量的变化。
8. 进一步加强监管合规：农信社应积极响应监管部门的要求，加强合规管理，确保贷款业务符合相关法律法规和监管规定。
以上是加强农信社信贷资产质量管理的建议，希望对您有所帮助。
农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)精选2篇（二）1. 加强风险评估和控制：农信社应建立完善的信贷风险评估体系，包括对借款人的信用状况、还款能力、还款来源等进行全面、准确地评估。
同时，农信社应建立科学的贷后监管制度，对贷款资金使用情况进行监测，及时发现和处理风险。
2. 严格履行审批程序：农信社在审批贷款时应严格按照相关程序和规定进行，确保贷款的合法合规性。
同时，要加强内部审批人员的培训和素质提升，提高审批的专业性和准确性。
探究如何提升农商银行信贷资产质量论文
探究如何提升农商银行信贷资产质量论文农商银行是指为农村和农民服务的商业银行。
提升农商银行的信贷资产质量是保障农村金融稳定和促进农村经济发展的重要任务。
本文将从完善风险管理体系、加强信贷审查和风险预警、发展农村金融市场和提升农民金融素养等四个方面，探讨如何提升农商银行的信贷资产质量。
一、完善风险管理体系健全风险管理体系是提升农商银行信贷资产质量的基础和前提。
农商银行应建立一套完善的风险管理框架，包括风险评估、风险监测、风险控制和风险应对等环节。
首先，要对各类信贷业务进行风险评估，制定相应的风险评级标准和风险管理指导意见。
其次，要加强风险监测，建立健全的风险监控机制，掌握客户经营状况和财务状况的变化，及时预警风险。
再次，要加强风险控制，制定信贷政策和操作规范，严格审查贷款申请，控制贷款额度和期限，防止过度放贷和信用风险集聚。
最后，要建立风险应对机制，及时采取措施处置信贷风险，包括加大追偿力度，调整信贷组合结构，甚至采取法律手段维权。
二、加强信贷审查和风险预警加强信贷审查和风险预警是提升农商银行信贷资产质量的重要手段。
农商银行应加强贷前审查和贷后管理，严格把关贷款资金用途和贷款人的资质。
在贷前审查中，要重点关注农村客户的还款能力、信用记录和抵押物价值等因素。
同时，要建立健全的客户信用评估体系，对客户进行信用评级，根据评级结果确定贷款额度和利率。
在贷后管理中，要及时跟踪贷款人的经营状况和财务状况，发现问题及时报警并采取措施进行处置。
此外，农商银行还应加强与相关部门的合作，利用现代科技手段开展风险预警工作，通过数据分析和风险模型，提前预警信贷风险的发生，及时采取措施进行风险应对。
三、发展农村金融市场发展农村金融市场是提升农商银行信贷资产质量的重要途径之一。
农村金融市场是指在农村地区建立起来的各类金融机构和金融产品。
农商银行可以通过拓宽业务范围，推出更多适合农村客户的金融产品，满足农村金融需求，减少农民对非法金融渠道的依赖。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
随着经济发展的新常态，商业银行信贷资产质量管控面临了新的挑战，需要采取一系列对策和思考。
本文将从以下几个方面进行分析。
一、优化信贷风险管理
商业银行需加强对相关人员的培训和指导，提高员工的风险意识和防范能力，同时加强对客户的尽职调查，提高对信贷项目的把控力度。
二、强化对信贷项目的风险评估和控制
商业银行应加强对信贷项目的风险评估和控制，对于存在风险的项目应采取防范措施或及时修正，对于风险较大或不确定的项目应审慎决策或暂时搁置。
三、加强对不良资产的处置管理
商业银行需要建立健全不良资产处置机制，如设立专门的不良资产处置部门，制定科学、合理的处置程序，加强与法院、拍卖公司等机构的沟通合作，确保处置工作的高效、有序进行，最大限度地减少不良资产对银行的损失。
四、提高资产质量信息披露水平
商业银行应加强对资产质量信息的披露，通过合理、透明的披露，增强投资者对银行资产质量的信心，维护银行信誉和形象。
五、加强内控与企业文化建设
商业银行应加强内部管理和控制，建立完善的内部控制和审计机制，加强对员工行为的监督和管理，严格执行各项制度和规定，促进银行内部文化和管理水平的提高，有效降低信贷风险。
综上所述，商业银行在新常态下，需要通过优化信贷风险管理、强化对信贷项目的风险评估和控制、加强对不良资产的处置管理、提高资产质量信息披露水平、加强内控与企业文化建设等方面采取一系列对策和思考，从而有效提高信贷资产质量管控水平，确保银行的稳定健康发展。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考【摘要】在新常态下，商业银行信贷资产质量管控至关重要，但当前存在诸多挑战。
为此，需要建立科学合理的信贷风险管理体系，加强信贷审查审批流程，提高风险识别能力和监测频率，加强信贷资产质量的监督和检查，并加大不良资产的处置力度。
在新常态下，商业银行应注重全面性与长期性，加强内部管理机制建设与风险防范意识。
只有如此，商业银行才能有效应对信贷资产质量管理的挑战，确保资产质量安全稳健，助力经济可持续发展。
【关键词】商业银行、信贷资产质量、新常态、风险管理、审查审批、风险监测、监督检查、不良资产处置、内部管理机制、风险防范。
1. 引言1.1 新常态下商业银行信贷资产质量管控的重要性新常态下的商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
随着我国经济转型升级和金融市场改革的不断深入，商业银行信贷资产质量的风险也在逐步增加。
在这种情况下，有效管理和控制信贷资产质量成为商业银行的当务之急。
良好的信贷资产质量可以有效保护银行的资金安全和稳定经营。
不良资产的增加会导致银行的资金链断裂和风险爆发，严重影响银行的正常运营。
信贷资产质量管控是商业银行经营管理的重要环节，对提高银行的竞争力和盈利能力具有重要意义。
优秀的信贷资产质量可以有效增加银行的盈利空间，提升风险抵御能力，从而确保银行的稳健发展。
在新常态下，信贷市场竞争加剧，风险隐患增多，对信贷资产质量的要求也越来越高。
商业银行必须重视信贷资产质量管理，加强风险防范和监控，确保信贷业务的稳健发展。
1.2 当前商业银行信贷资产质量存在的挑战1. 不良资产增加：受新冠疫情、经济下行等因素影响，部分行业的企业经营状况恶化，导致贷款违约率上升，不良资产规模扩大。
商业银行面临着持续增加的不良资产压力，影响了资产质量和盈利能力。
2. 信贷风险集中度高：一些商业银行在信贷业务中存在着风险集中度高的问题，即少数大额贷款集中在少数贷款客户或少数行业，一旦这些贷款出现问题，可能对整体资产质量造成较大影响。
提升农商银行信贷资产质量的方法与策略
提升农商银行信贷资产质量的方法与策略作者：陈忠来来源：《管理学家》2020年第16期[摘要] 农商银行信贷资产质量的提升能够为银行发展带来保障，在银行经营过程中，需要重视信贷资产的管理，防范贷款风险，使银行的经营有更好的保障；通过有效的措施来改善信贷资产管理中的问题，为银行的发展提供相应的支持。
文章通过对银行信贷资产质量影响因素的分析，提出有效的策略，以促进农商银行快速发展。
[关键词] 农商银行；信贷资产质量；资产规模中图分类号：F832.4 文献标识码：A农商银行是农村金融机构中的重要部分。
随着农商银行数量的增加，农村的金融体系有了更稳定的基础。
在政策的改革下，农商银行借助惠民政策的支持推动了农村的经济发展，与其他商业银行比较农商银行具有较多的优势，但是受到一些因素影响在经营中面临着较多的风险，影响了持续性发展，导致不良贷款增多。
因此，为了提升农商银行的信贷资产质量，应对经营中遇到的问题进行分析，采取有效的措施进行改善。
一、农商银行信贷资产质量的影响因素（一）经济环境影响我国从高速发展转向了中高速发展的新常态，经济的发展速度减慢，不确定因素逐渐增多。
农商银行属于地方性商业银行，面对的客户群体具有固定的特点，所提供的信贷产品比较单一，贷款的集中度高，难以根据经济周期的变动而对贷款结构进行调整，也难以有效减少信贷资产质量下降产生的问题。
（二）贷款人员信用水平低农商银行的贷款中包含了企业及个人贷款，企业贷款业务所面对的对象一般为企业的经营市场，个人贷款业务中主要为住房贷款、抵押贷款等。
农村商业银行作为农村的重要金融机构，在经营中需要考虑到农村经济的发展需求，在三农贷款业务中，包括了抵押、保证、信用贷款等内容。
但是农村贷款人数比较多，单笔资金比较少，其中盈利不稳定的农户较多，同时农商经营模式不够完善，造成了农村贷款违约风险大的问题，易产生不良贷款，影响了信贷资产质量。
（三）资产规模比较小相比大型的银行机构，农商银行的资产规模比较小，对于风险的抵抗能力比较低，随着商业银行竞争的加剧，互联网金融业务也逐渐增多，这使农商银行盈利能力有所降低，对自身的经营产生了影响。
提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨
提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。
没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。
如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。
现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨：一、提高信贷资产质量的难点：制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”：惧贷惜贷放贷难。
1、惠民政策落实，农民贷款饱和。
随着近几年国家出台了免征农民税费、对种粮农民进行补助、退耕还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医疗改革、义务教育阶段的“两免一补”等等减少了农民的支出。
因此农民购化肥、农药、农膜等生产性支出已经能够自足，不需要办理贷款。
2、国有企业改制逃债，信用社不敢贷。
一些地方借国有企业改制之名，逃废债务现象比较严重，信贷资金损失严重，加之国有企业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷款。
3、民营企业发展不规范，信用社惜贷。
民营企业由于自身发展存在的一些先天性不足，因此对民营企业的贷款，一方面由于其自身经营存在很多问题和不足，不能够达到风险管理的要求，同时部分企业已经给信用社造成了一定份额资金损失，因此，信用社信贷人员和管理层，对民营企业不敢放手发放贷款，存在惜贷现象。
4、工商户贷款规模难以扩张。
个体工商户经营流动性大，规模小，资金需求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。
贷款有效担保难。
1、农民贷款担保难。
发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。
因此农民发展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保人或抵押物。
同时一个村子有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时，实际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。
2、企业贷款难担保。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考【摘要】在当前新常态下，商业银行的信贷资产质量管理面临着许多挑战，需要采取一系列对策与思考来加以应对。
本文从加强信贷资产质量监测与评估、提高风险防范意识与能力、优化信贷审批流程、加强内部控制和风险管理体系建设等方面提出了针对性的解决方案。
强调了在新常态下商业银行信贷资产质量管控对策与思考的重要性，并表示未来应当从多方面加强信贷资产质量管理，以应对不断变化的市场环境和风险挑战。
通过本文的分析与思考，可以为商业银行在新常态下的信贷资产质量管理提供一定的借鉴和参考。
【关键词】商业银行、信贷资产、质量管控、新常态、挑战、监测评估、风险防范、审批流程、内部控制、风险管理体系、对策、思考、重要性、未来、管理强化。
1. 引言1.1 新常态下商业银行信贷资产质量管控的重要性在当前经济新常态下，商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
信贷资产质量直接关系到银行的经营风险和长远发展，对于维护银行资产的安全、保障客户权益、提升银行声誉和信誉等方面都具有重要意义。
在新常态下，经济形势不确定性增加，市场竞争加剧，利润空间受到挤压，各种风险因素不断涌现，信贷资产质量面临着更大的挑战，因此加强信贷资产质量管控变得尤为迫切。
良好的信贷资产质量管控不仅可以防范信贷风险，保障资产安全，还能提高银行的竞争力和盈利能力，增强风险应对能力，确保银行可持续发展。
商业银行在新常态下需要加强对信贷资产质量管控的重视和实施，以应对日益复杂和多变的市场环境，实现稳健经营和可持续发展。
1.2 对策与思考的必要性在当前新经济形势下，商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
面对经济下行压力和不确定性因素增加的情况下，商业银行信贷资产面临着一系列挑战，如信贷风险增加、坏账率上升、资产质量下降等。
加强信贷资产质量管控的对策与思考变得尤为必要。
对策与思考的必要性体现在商业银行需要及时调整信贷政策和风险定价模型，以应对变化的外部环境。
探究如何提升农商银行信贷资产质量
探究如何提升农商银行信贷资产质量【摘要】本文旨在探究如何提升农商银行信贷资产质量。
在将介绍研究背景、研究意义和研究内容。
在将分析当前农商银行信贷资产质量情况，并探讨影响因素。
接着，将提出具体的提升策略，并制定实施措施。
在将总结研究成果，展望未来研究方向，提出对提升农商银行信贷资产质量的建议。
通过全面深入的研究，有望为提升农商银行信贷资产质量提供可行的解决方案，促进银行业健康发展。
【关键词】农商银行、信贷资产、质量、提升、分析、因素、方法、策略、措施、总结、展望、建议1. 引言1.1 研究背景农商银行作为中国农村金融体系的重要组成部分，承担着支持乡村经济发展的重要任务。
近年来随着农村经济结构调整和金融市场竞争加剧，农商银行信贷资产质量面临着一定的挑战和压力。
农村经济发展相对滞后，部分农民经营主体的还款能力不足，容易导致信贷资产质量下降。
由于农商银行在农村地区信贷市场的地位相对较弱，受到其他金融机构的竞争，信贷资产的质量管理面临一定的困难。
农商银行在信贷资产的审批和风险控制方面可能存在着不足之处，导致信贷资产质量管理效果不佳。
深入研究如何提升农商银行信贷资产质量，对于稳定农商银行经营、保障金融市场稳定具有重要意义。
1.2 研究意义提升农商银行信贷资产质量具有重要的意义。
良好的信贷资产质量是农商银行稳健经营和可持续发展的基础。
只有信贷资产质量得以提升，银行才能有效管理风险、保障资金安全，为客户提供更稳定和可靠的金融服务。
优秀的信贷资产质量是银行获得资金市场信任和支持的前提。
资金市场愿意向信誉良好、资产质量稳健的农商银行提供资金支持，有助于银行发展壮大。
提升信贷资产质量还能有效避免不良资产积累，降低不良贷款率和拖欠率，减少资金损失，提高资本利润率，促进农商银行健康可持续地发展。
探究如何提升农商银行信贷资产质量具有重要意义，对于提高银行整体风险管理水平、增强市场竞争力具有重要影响。
1.3 研究内容本文旨在探究如何提升农商银行信贷资产质量，通过深入分析当前农商银行信贷资产质量的状况，找出影响因素，并提出相应的方法和策略，以实施措施来提升农商银行信贷资产质量。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考随着经济形势的变化和国家宏观调控政策的不断调整，商业银行信贷资产面临着新的挑战和机遇。
在当前经济“新常态”下，商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
如何有效地管控信贷资产质量，成为了商业银行面临的一项重要任务。
本文将从新常态下商业银行信贷资产质量的挑战、对策与思考等方面进行分析和探讨。
1.经济增长放缓：随着经济转型升级和结构调整的不断深化，经济增长放缓已成为新常态下的一大特点。
这意味着企业的经营环境将更加严峻，信贷资产的风险将进一步增加。
2.行业结构调整：一些传统行业面临着产能过剩和市场萎缩的问题，这将直接影响到相关企业的经营状况，从而对信贷资产的质量产生负面影响。
3.企业盈利能力下降：受到市场供求关系和价格波动等因素的影响，一些企业的盈利能力开始下降，甚至出现亏损。
这将增加企业偿债风险，对信贷资产的质量构成威胁。
4.金融创新与风险传导：金融市场的不断创新和发展，也为信贷资产的风险传导提供了新的途径。
一些金融产品的风险性较高，容易对商业银行的信贷资产造成波及。
5.外部环境不确定性增加：国际金融市场的动荡和国际贸易环境的不确定性增加，也可能对我国商业银行的信贷资产质量带来不利影响。
1.加强风险管理意识：商业银行应当树立风险意识，提高风险管理水平。
加强对信贷资产质量的重视，完善风险管理体系，建立科学的风险管理模型，从源头上把控信贷风险。
2.加大信贷审查力度：加大对客户的审查力度，严格把关信贷资产的风险，提高贷款审批的标准，确保贷款项目的风险可控。
3.分类管理信贷资产：商业银行应当根据客户的信用状况和还款能力等因素，对信贷资产进行分类管理，采取差别化的风险控制措施，提高分类管理的精细化水平。
4.加强对抵押物的管理：对于需要抵押物的贷款项目，商业银行应当加强对抵押物的评估和管理，确保抵押物的有效性和稳定性，提高抵押物的保值能力。
5.完善风险敞口管理机制：商业银行应当完善风险敞口管理机制，确保在风险出现时能够及时处置，并做好风险的补救工作，以降低风险对信贷资产的不良影响。
如何提升信贷资产质量
浅析如何提升信贷资产质量信贷是农信社的主要资产业务，不良贷款占比直接关系到信贷资产质量的高低，更关系到农信社的生存与发展。
尽管多年来荥阳联社高度重视清收工作，不良贷款余额和占比连年持续下降，为联社的稳健经营打下了坚实的基础，但不良贷款基数大、占比高，清收进展缓慢、难度大的问题依然存在，为提升信贷资产质量，最大限度降低和减少信贷资产损失，也为早日达到申报农村商业银行创造条件，深度剖析不良贷款成因显得尤其必要。
本文根据调研掌握的情况，首先对荥阳联社不良贷款现状进行概述，其次对不良贷款的成因进行阐述和分析，最后结合实际，提出提升信贷资产质量的措施和建议。
一、不良贷款现状至2010年底，荥阳联社贷款余额262843万元，账面五级分类不良贷款23256万元，其中次级4795万元，可疑10344万元，损失9622万元，账面不良贷款占比8.85%；此外正常、关注类贷款中隐形不良贷款22361万元，其中次级7951万元，可疑10206万元，损失4204万元，隐性不良贷款占比9%，实际不良贷款余额45617万元，实际不良贷款占比18%。
二、不良贷款成因为了真正了解不良贷款成因，我们对全辖信用社不良贷款情况进行了调查。
调查结果表明，由于历史、体制等原因，农信社不良贷款形成情况比较复杂、原因各异，既有历史因素，也有现实困难，既有客观因素，也有主观问题，概括来说，可以分为以下几种情况。
1、70年代，村组集体贷款。
农村实行改革，实行联产承包责任制，贷款主要用于铺路、打井等农村基础设施，农业生产的组织体制和管理模式发生了变化，集体财产全部分给了社员，而欠农村信用社的贷款债务却没有相应落实到户。
至目前为止，荥阳联社乡村两级沉淀贷款涉及11家信用社，共计1164万元，其中已置换383万元，剩余781万元收回难度大，现村委会和村民组，无收入来源，形同“空壳”，无能力偿还债务。
2、80-90年代，乡镇企业贷款。
由于技术含量低，缺乏市场观念、竞争意识，产品销路不好，在市场经济下因经营管理不善，致使经营困难，严重亏损，最终破产倒闭形成不良贷款。
探究如何提升农商银行信贷资产质量
探究如何提升农商银行信贷资产质量本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、农商银行信贷资产质量的影响因素行政过度压迫行政部门对农商的过度压迫体现在其迫使银行大量放款，导致信贷资金的财政化。
十二五期间，为了推动农村经济的发展，促进社会主义新农村的建设，国家强化了对于农村的资金投入，而行政部门为了保护地方财政，过度干预农商银行的贷款，弱化对于贷款核查的控制，不利于农商信贷资产质量的提升。
农商银行贷款行业集中度过高农商银行由于地方性质特别浓厚，受到地方经济发展的局限，往往贷款投向会偏向于集中到某一个或者两个行业之中，一旦这个行业出现问题，信贷资产就面临突然变大的局面。
例如山东省当前农业发展最快的当数粮食产业，山东省农商银行针对粮食产业所投入的信?J资金也最多。
而粮食产业一旦遇到不可抗拒的自然灾害时，信贷风险就面临突变的局面，使得信贷资产质量受到威胁。
信贷操作不规范虽然信贷业务在我国的大多数农村越来越普遍，贷款规模也越来越巨大。
但是目前我国的信贷管理上还存在操作不规范的现象。
农商银行对于信贷的审批、跟踪和回收都没有严格的流程进行实时的监督，造成了信贷资产质量受到严重影响。
加上农商银行的信贷资料管理人员的知识水平不高和责任心缺乏，导致贷款后的信息缺失而不能长期跟踪检查，给信贷业务工作带来了困难。
工作人员能力与素质有所欠缺农商银行属于盈利性金融组织，其业务管理水平相对落后，且风险预测能力以及抗压能力较低，银行信贷的盲目扩张极容易增大风险。
另外，农商银行受自身内部因素的约束，难以吸收综合素质较高的人才，不利于农商银行信贷资产质量的提高，同时，在实际的工作中，大部分工作人员为了节约时间，并未严格按照工作流程执行操作，随意接受贷款人员的贿赂，受利益趋势作出违法乱纪的事。
二、农商银行的信贷资产质量的控制措施完善经济资本管理制度经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。
近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。
种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。
相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。
随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。
笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。
一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。
一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。
另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。
以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。
深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。
农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。
提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究
提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究作者：宋孟泽来源：《农村经济与科技》2018年第16期[摘要]近几年，随着经济的全球化发展，我国商业银行的不良贷款额以及不良贷款率不断提高，信贷资产质量逐渐下降。
本文从三个方面分析了当前农商银行信贷资产质量的影响因素，并针对具体的应对方法与策略展开分析。
[关键词]农商银行；信贷资产质量；影响因素；对策[中图分类号]F274 [文献标识码]A农商银行属于农村金融机构的重点组成，经过了多年发展，农商银行数量不断增长，成为了农村金融体系发展的核心力量。
从改革实施之后，农商银行凭借其惠民制度、灵活的决策，促进了农村经济的发展。
尽管与其他商业银行相比，农商银行具有诸多优势，但是由于管理方式、经济实力等方面的问题，其经营往往面临诸多风险，影响了自身的可持续发展，尤其是近几年来不良贷款额的提升，引起了社会各界的广泛重视。
1 农商银行信贷资产质量的影响因素1.1 经济环境的影响我国已经由近三十多年的高速发展转为近些年中高速发展的新常态，经济发展放缓、不确定因素增加已成为不争的事实。
农商银行作为地方性商业银行，面对的客户群体较为固定，提供信贷产品也较为单一，贷款集中度较高，无法随着经济周期的变动灵活调整贷款结构，去化解信贷资产质量下降的风险。
1.2 客户信用问题农商银行针对的客户主要为农户、地方小微企业等。
此类客户人数较多，盈利不稳定，并且缺少有效担保和抵押物，其违约成本较低。
而且个人素质与经营管理水平都十分有限，未能形成良好的信用意识，也无法应对日益趋紧的经营环境，最终使自身财务状况恶化，还款能力与还款意愿下降，增加了违约风险。
1.3 银行自身的因素与大型银行相比而言，当前农商银行资产规模相对偏小，抗风险能力不高，加上近年来商业银行之间竞争的加剧，互联网金融的兴起，导致农商银行盈利能力与信贷资产质量下降。
除此之外，目前的农商银行多是由原有信用社组建而来，与大型商业银行相比，业务管理水平相对落后，抗压能力、风险预测能力较差，在工资待遇、工作环境的约束下，无法吸引高素质的金融人才，部分工作人员风险意识差，没有严格地按照规章制度来办事，甚至为了自身利益做出违法乱纪的事。
提高信贷资产质量的对策研究
提高信贷资产质量的对策研究信贷资产质量差和不良贷款率居高不下等状况,严重的制约著农村信用社的生存和发展,信贷资产质量作为金融企业的生命线,如何规避风险,实现资产的安全性、流动性和效益性,始终是农村信用社业务经营中的重要课题。
因此，大力盘活不良贷款，提高信贷资产质量，势在必行。
标签：信贷资产；风险管理；农村信用社1 信贷资产质量低下形成的原因（1）内部职工素质偏低。
（2）缺乏内部约束机制。
（3）贷户信用观念淡薄。
（4）企业亏损倒闭严重。
（5）行政干预严重。
2 盘活不良贷款提高信贷资产质量的对策（1）严格信贷操作，力求贷款质量得到稳步提升。
①要以转变观念为前提。
在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。
把贷款的安全性和效益性视为信贷工作的生命线，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。
要树立竞争观念，充他利用自身优势，改变粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益；要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习商业银行的先进管理经验。
②要以选择贷款客户为基础。
根据企业及个人信用等到级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。
企业及个人信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素，信贷员应结合自身实际情况，对目标客户和存量客户进行认真细分，努力为客户提供更优质、更便利的信贷服务，继续保持小额贷款的传统灵活优势。
③要以建立风险管理体系为根本。
严格执行放款审核操作流程，有效防范授信操作风险和法律风险，提同后管理水平，扭转“重贷轻管”现象，从跟踪、监控入手，建立一套肖费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期限或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
（2）运用“四个手段”，清收不良贷款。
①行政手段。
信用社要积极主动与当地政府联系，要抓住当前各级政府重视防范和化解金融风险的契机，争取政府牵头组织，开展清收不良贷款工作。
农商银行信贷资产质量
日期:contents •农商银行信贷资产质量概述•农商银行信贷资产质量评估体系•农商银行信贷资产质量管理•农商银行信贷资产质量的风险防范•农商银行信贷资产质量案例分析目录农商银行信贷资产01质量概述信贷资产质量是指农商银行在经营信贷业务中，借款人能够按照合同约定如期还本付息的可能性以及信贷资产在法律、财务等方面不存在潜在重大风险的程度。
信贷资产质量涵盖了借款人的还款能力、还款意愿、抵押物价值以及信贷资产在法律、财务等方面的风险。
信贷资产质量的定义信贷资产质量对农商银行的影响高质量的信贷资产可以提升农商银行的声誉和形象，吸引更多客户和资金，提高市场份额和盈利能力。
低质量的信贷资产可能导致不良贷款增加，进而影响农商银行的财务状况和经营成果，甚至引发诉讼和损失。
信贷资产质量直接关系到农商银行的经营稳健性和可持续性。
信贷资产质量评估的重要性信贷资产质量评估是农商银行风险管理的重要组成部分，有助于及时发现和防范潜在风险。
通过评估信贷资产质量，农商银行可以针对不同质量的信贷资产制定相应的管理策略，优化信贷结构，降低风险敞口。
信贷资产质量评估还可以为农商银行提供决策支持，指导信贷投放和风险管理，提高经营稳健性和可持续性。
农商银行信贷资产02质量评估体系衡量银行信贷资产中不良贷款的比例，是评估信贷资产质量的重要指标。
贷款不良率反映银行贷款客户逾期还款的比例，体现借款人的信用状况。
逾期贷款率评估银行贷款担保抵押品的价值与贷款额度的比例，反映抵押品的保障程度。
担保抵押充足率分析银行贷款在不同行业、地区和客户之间的分布情况，避免过度集中风险。
贷款集中度信贷资产质量的定量评估指标信贷资产质量的定性评估因素评估国家经济走势、政策调整等因素对银行信贷资产质量的影响。
宏观经济环境行业发展趋势借款人信用状况担保抵押品质量分析特定行业的发展趋势，预测行业风险对银行信贷资产质量的影响。
考察借款人的信用记录、财务状况、经营能力等因素，评估其还款能力。
西峡县审计局关注农商银行信贷资产绩效
西峡县审计局关注农商银行信贷资产绩效
杨红伟;别致
【期刊名称】《理财（审计）》
【年(卷),期】2024()4
【摘要】西峡县审计局在西峡农商银行2021—2023年资产负债损益审计中,重点关注了信贷资产质量和绩效情况,通过现场查看借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力等,助力发挥好信贷资产绩效。
【总页数】1页(PF0004)
【作者】杨红伟;别致
【作者单位】不详
【正文语种】中文
【中图分类】F83
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银行信贷资产风险化解浅议
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浅析商业银行提高信贷资产质量的途径
浅析商业银行提高信贷资产质量的途径
吕金诺
【期刊名称】《经贸实践》
【年(卷),期】2017(0)10X
【摘要】随着我国市场经济的不断发展,商业银行作为资金融通机构,在国民经济中的中枢地位也日渐确立。
贷款业务是商业银行的传统核心业务,也是商业银行的主要盈利资产,是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。
然而信贷资产又是一种风险较大的资产,故加强对其风险的控制,提高信贷资产质量成为商业银行经营管理的重点。
本文秉持事前控制优于事后处理的原则,从基本理论知识出发,简要分析当前商业银行资产质量存在的问题及原因,探寻提高信贷资产质量的途径。
【总页数】2页(P126-126)
【作者】吕金诺
【作者单位】西北政法大学经济学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
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提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究施广帅
摘要：随着经济的迅速发展，农村经济的发展也受到大众的关注，尤其是新时
期下农商银行的活跃带动了农村经济的壮大发展。
但相较于其他银行，农村商业
银行在我国银行类市场竞争中处于较为弱势地位，银行资金不够充足，管理发展
水平相对滞后。
在新形势下，经济金融形势和金融体制改革给还不成熟的农商银
行带来了一系列问题和不稳定的风险，尤其是在信贷方面。
本文就对我国的农商
银行信贷资产质量的影响因素进行了分析，并提出了相应的控制措施。
关键词：农商银行；信贷资产；策略
1 引言
现代商业银行的竞争实质上是资产质量的竞争、风险管理能力的竞争。
无论
商业银行的资产规模有多大，但若资产质量搞不上去，那么就无从谈起盈利，更
别说市场竞争力，因此，务必要高度重视商业银行信贷资产质量工作。
随着普惠
金融的不断深化，农商银行在惠民制度方面的实施为其收获了较大的市场空间，
在推动农村经济快速发展的同时，也实现其自身的不断壮大，但是自身实力和企
业管理上的不足，加之市场竞争日趋激烈，导致其在经营模式方面有着不小的风险，尤其是较高不良贷款率的存在。
2 农商银行信贷资产质量的内外部影响因素
2.1 政策变化影响
国家在产业结构方面进行了相应调整，尤其针对房地产等行业的限制政策导
致许多企业面临资金紧张的困境，部分出现资金短缺、匮乏等现象，导致农商银
行的信贷资金面临相应的逾期风险。
同时，政策对于地方经济发展的干预影响较大，政策确定方向，企业推动生产，银行则出资供应，这是我国改革开放以来经
济建设的普遍现象。
地方经济受地方县市政府的影响较大，招商引资而来的工业
园区和各种鼓励政策使得许多企业纷纷向地方性农商银行贷款，而日后又由于产
销不足的问题导致停产，政府资金帮扶不到位，企业的实际困难在短时间内得不
到解决，纷纷通过破产逃避的方式解决债务危机，这就给农商银行带来巨大的信
贷风险。
2.2 经济增速放缓
从近年来我国的社会经济发展的形势来看，由高GDP的增长速度进入缓中趋稳、稳中向前的经济新常态。
民众在投资方面更加理性，房地产政策调控的出台
使得房产变现能力下降，“炒房”成为历史，“房子是用来住的”深得民心。
此外，
社会就业压力增加、个人的收入水平与现实生活质量的不匹配等现象，导致信用
状况缺乏支撑力。
结合我国传统产业发展情况来看，重工业、基础设施建设、对
外加工制造、房地产等主导产业均开始转型，许多企业由于资金链的断裂甚至出
现限产、停产、破产等现象，部分贷款极易出现逾期，造成信用违约。
而对于银
行而言则意味着信贷资金回收困难，产生信贷资产上的较大风险，相应的压力不
断积聚。
2.3 信贷操作不规范
虽然信贷业务在我国的大多数农村越来越普遍，贷款规模也越来越巨大，但
是目前我国的信贷管理上还存在操作不规范的现象。
农商银行不能严格按要求对
于信贷的审批、跟踪和回收进行实时的监督，造成了信贷资产质量受到严重影响。
加上农商银行的信贷资料管理人员的知识水平不高和责任心缺乏，导致贷款后的
信息缺失而不能长期跟踪检查，给信贷业务工作带来了困难。
2.4 工作人员能力与素质有所欠缺
农商银行属于盈利性金融组织，其业务管理水平相对落后，且风险预测能力
以及抗压能力较低，银行信贷的盲目扩张极容易增大风险。
另外，农商银行受自
身内部因素的约束，综合素质较高的人才流失严重，不利于农商银行信贷资产质
量的提高，同时，在实际的工作中，部分工作人员为了节约时间，并未严格按照
工作流程执行操作，随意接受借款人的贿赂，受利益驱使作出违法乱纪的事。
2.5 资产规模制约，内部管理能力不强
从农商银行的内部原因分析，相较于其他大型股份制商业银行，农商银行的
资产规模较小，市场占有率也较低。
虽然国家加大了相关方面的投资和政策上的
鼓励、扶持，但农商银行的资产规模仍具有浓重的地方特色，它依靠地方的经济
基础而发展，这就从侧面决定了其抗风险能力较弱。
同时，国家在存贷款利率管
理上的开放政策使得银行业竞争愈趋激烈，其盈利能力相对较差，信贷资产质量
也就较低。
此外，改制转型之路仍在进行，发展经营时间较短，农商银行在内部
管理方面的探索依然处于“摸着石头过河”阶段，决定了其在现代资产管理方面有
着诸多学习之处。
3 农商银行信贷资产质量的提升策略
3.1 完善经济资本管理制度
经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有
的最低资本量。
它用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失，是防御银行倒闭的最后防线。
农商银行应该建立完善的经济资本管理制度，
建立科学有效的风险计算模型并能足额保证经济资本的保有量，为银行建立强有
力的防线。
在有了充足的经济资本保障的基础上，农商银行还应建立信贷资产规
模与银行经济资本金的联动关系，设计可操作性的监控指标，抑制农商银行为了
获得息差和超额利润而盲目扩大信贷资产的冲动。
3.2 提高贷后管理水平
农商银行改善其贷后管理水平也是提升信贷资产质量的必不可少的环节之一。
一般来说，中小企业的在企业资金、管理水平以及经营规模方面均存在不足，因
此中小企业在激烈的市场竞争下，破产的数量也日趋增多。
所以，农商银行在面
对这一类贷款对象时，在贷前应当进行严格的调查与了解，贷款审查过关后也要
提高贷后管理水平，通过实时监控进一步控制借款人的基本行为。
同时，农商银
行应当通过借款人账户存款监控其资金情况，一旦出现资金大幅度减少的情况，
则应当及时了解与调查借款人的资金情况与财务问题，以便及时提出有效策略进
行处理，通过细节式的管控降低银行的风险，提升信贷资产质量。
3.3 加强风险管理，落实不良贷款回收
农商银行应当强化信贷风险管理意识，落实对不良贷款的回收、清收等工作，使得信贷资产不良率稳步逐步降低。
首先，对于历史遗留的“借新还旧”贷款，应
当针对性地制定相应的处置方案，以此实现信贷资产质量的提升。
如对于不良贷
款制定处置规划，明确具体的执行任务。
通过制定相应的制度要求，对于部分贷
款要求不得采用借新还旧方式盘活，同时要求通过现金收回和依法诉讼等方式实
现对贷款资金的有效收回，就部分贷款下达处置任务，要求相关工作人员全力做
好清收工作，将该任务作为工作人员全年绩效考核内容之一。
3.4 健全信用体系，发挥“诚信”正向引导
信用体系是农商银行开展信贷业务的重要基础和辅助工具，建立健全信用信
息体系能够帮助农商银行落实信贷业务，在信贷资产质量提升当中处于主动地位。
为此，应当系统性、全面性、规范性的建立全辖区客户信用信息档案库，实行整
村授信，自主用信的模式，进一步解决客户贷款难问题。
同时，结合以业务往来
的情况制定等级较高的优质客户数据库，将信用户、信用村和信用镇作为优先贷
款对象，利用失信用户信息帮助贷款审核，存在失信问题的客户选择不贷或是少贷。
为引导社会信贷走向正向道路，应当积极发挥“诚信”的正能量传播作用，积
极推动诚信体系和信用建设，在农村地区宣扬“好借好还、再借不难”的舆论氛围。
4 结语
农村商业银行在农村金融体系发展变革的过程深得农民的支持与信赖，是我
国农村金融机构的重要组成部分和主力军。
虽然近年来经济发展速度放缓，银行
数量大幅增长，但在农村地区的占有率依然较高，这就要求现代化的农商银行制
定成熟、规范的风险控制体系，以全面科学的办法实现对信贷风险的有效治理，
规范信贷资产质量的稳步提升。
参考文献：
[1]郭永胜.如何提升农商银行信贷资产质量[J].科技经济导刊，2017，（01）：286-287.。