阳光直存款操作流程分析

阳光直存款操作流程分析作者佚名阳光直存款咨询服务：159 **** ****1、资金方首先要对资金源的稳定性进行估算。

资金的稳定性决定了存款的年限和是否适合做直存款业务。

如果是企业闲余资金，企业几年来的战略规划和年度运营规划很科学、很完善，在这种情况下，企业可考虑做一年期或中长期的直存款业务。

如果是企业暂时性闲余资金，以后会根据企业经营中的某些变动临时抽调此资金作为它用，那么，此类暂时性闲余资金且不用考虑做直存款业务，可转为短期拆借、过桥资金、银行保证金、票据贴现、短期摆帐等等占资时间短的资金业务。

个人款也是如此，也要对资金源的稳定性进行估算，从原点上思考和决定是否做和做多久直存款业务。

2、收益要求确定。

收益，是指贴息的收益。

存款年限和存款形式都是影响贴息比率的主要因素。

存款年限越长，占用资金的时间越长，贴息比率的点位自然会升高一些。

存款形式决定了接款银行的内部技术处理难度，也决定着资金方风险控制的强度，例如：个人活期直存款，由于是活期存款，银行不必在月底结算时向上级行和总行系统报送，受上级行和银监监控压力较小，接款银行对资金的内调也很方便，也正因为这些对于接款银行的优势，使资金方的资金安全风险增加，资金方自然也会拉高贴息点位。

资金方在开展直存款业务前，应充分的做好市场调查，摸清目前阶段直存贴息点位的市场行价，再结合自己可控风险的程度和确定的存款形式来确定自己直存资金的贴息点位。

3、资金所属权确定与变通。

所属权，是指资金所有者。

主体分为企业款、个人款、同业款、军方款。

其中企业款又分为：国企款、民企款、合资企业款、外企款；同业款又分为银行系统款和保险、证券、信托等非银行类金融机构同业款。

由于直存款业务属于非阳光业务，涉及到接款银行的内部操作，所以，很多银行并不敢触及资金监管部门较多、监管较严格的款源。

例如国企款、同业款、军方款等。

如果资金方希望得到更多的可选择空间和优质的业务单子，就需要资金方将款源的所属权进行变通处理。

例如：将国企、军方、非银行类金融机构的款变通为民企款或者合伙制企业款等。

如何变通大有奥妙。

简单的将敏感款源通过委托理财形式做以变通，实则不行，因为资金的所有权属并没有变，只是进行了资金的账户划转操作，这样的资金通常有专项账户，专项账户一样受到比如国资委、保监会、银监会等有关部门的监控，这样的变通会给直存款的接款银行带来很大的不安全因素，所以很多银行不敢接此类变通的款。

通过贸易往来、投资合作、商业借贷等形式的变通，可以将资金的权属性质进行改变，能以民企等名义进行直存款开户操作。

4、操作流程的分析与设计。

操作流程具有如下功能：①可以作为中间人业务对接的说明和依据；②可以作为接款银行和付贴息企业的分析与论证依据；③可以作为业务操作的执行依据；④可以作为执行操作过程中出现纠纷的判定依据。

操作流程的合理与严谨程度不仅是决定业务合作成败的关键因素，也是资金方控制风险的手段体现。

设计操作流程前首先要进行一定深度的环节分析，将每个操作环节分解论证，然后再串联一起，结合接款银行的技术操作弹性空间，和资金方的自我风险控制程度，再论证操作环节的可行性。

然后依据“内控外行”的原则去编织细致的操作流程。

“内控外行”是针对资金方设计的操作流程来说，可以得到内部风险控制，又可以对外具有很好的可行性，二点缺一不可。

至于流程的细致化程度，当然是越细致越好。

很多人认为，操作流程尤其以协议名义体现的操作流程不必夹杂过多微小之处的说明，主要基础条件能得到资金供需双方和接款银行的认可，便可以了。

现实操作中，发生很多因为操作流程不详细，细微之处引争端的事情，到头的结果是各自空欢喜一场，恼然离去。

那为何不事先规划清楚、阐述明白呢？大家也不必把操作流程真的当成合法化的“协议合同”，尽管有很多都以协议冠名。

然而，直存款业务本身的灰色特点就已经决定了，事情不成之时，并不会有人对簿公堂为自己找麻烦。

所以，理性看待操作流程是有必要的，它的主要作用就是业务操作的说明性依据。

非阳光业务要想做成，只有几方劲头一处使，依据约定去执行，才有可能成。

这样的操作流程是针对于那些守约重信誉、真心想做成事的人使用的，对于那些心存侥幸心理、靠胡编乱造和隐瞒事实来做事的人，结果必然是合作失败，操作流程的规定也是失效的。

所谓“重道者成”就是这个道理。

5、操盘人确定。

资金方从个人安全和专业人做专业事等因素考虑，通常不会亲临现场操作，尤其是企业性质的资金，更是委托给操盘人来执行操作。

操盘人应该具备如下的基本素质才能胜此重任：①与资金方或资金调动决策者有稳固的信任基础；②有一定的金融基础知识，尤其了解银行业务；③深度了解操作流程每个环节的意图与风险控制手段；④思维理性而谨慎；⑤做事细致重责任；⑥沟通和随机应变能力强；⑦个人定位准确、私欲妄为程度弱、对资方忠诚度高；⑧综合素质好。

6、业务推广方式确定。

作为资金方，资金有了，收益点位定了，开户权属落实了，操作流程完善了，操盘人到位了，下一步便是业务推广了。

推广的方式很多，可以通过网络发布消息，可以通过熟悉的中间人联络业务单子，还可以通过银行的关系寻找机会等等，推广方式取决于资金方的意愿和控制能力。

我个人建议，选择熟悉的中间人进行推广，“熟悉”并非指相互认识，沟通过几次，中间人是做此业务的，有联络方式等等元素垫底便称为熟悉。

而是，经过一段时间的接触，对其业务能力和行为特点等情况都有一些了解，通过了解可以判断出此人是否慎言慎行，熟知业务，理性重誉，做事高效。

有这样一群中间力量做业务推广，相信上单的数量和质量都能有充分的保证。

当然，通过银行关系也是个很好的推广方式，但是，很多银行的官员尤其没有从事过此类业务的银行人，并不知晓银行接款内部操作的技术处理问题，也不愿意承担风险，因此，效率并不如中间人那样高。

7、中间环节疏导。

一单业务从企业到资金方这个链条中，通常隔着很多位中间人，中间人质量掺杂不齐，人人想成事，负责任的却很少，多种中间人的负面因素常常导致业务中途夭折。

因此，疏导好中间环节成为资金方做单的一个重要任务。

作为资金方，不能把中间人仅当传话筒来看待，优质的中间人是一种难得的稀奇资源，他们不仅有很好的人脉渠道，更有一定的审单经验，有中间人存在，资金方可以获得更多的市场资源，也可以省去很多繁杂的沟通与协调事务的时间。

但是，资金方也不能过多依赖中间人去衔接细节，资金方应该通过1传1传1的方式向中间渠道传递一种信息，资金方会尽可能的保护好中间人的应得利益，为了更快更有效的提高业务执行速度，请那些只负责传话的中间人先让出一条道，让资方和企业尽快的直线沟通，对某些需要调整的细节尽快调整以使业务得以继续进行，不能合作的，尽快放弃，中间人也免得浪费时间和精力。

如何保障中间人的利益，资金方可以主动表示出自己的诚意，在操作流程中注明：中间人作为业务合作的不可缺失力量，付贴息企业应该正视中间人所得的佣金，企业先向中间人出具佣金支付承诺书，资金方才会与企业方接洽，并且，资金方有义务在业务合作成功时协助中间人获取佣金。

我想，在这样的诚意下，中间人是可以让出道来让资企双方直线沟通的。

有句很粗俗的老话：“大官好见，小鬼难缠”，这句话已经体现出了中间人这股力量，作为资方和企业方，如果漠视其重要性，往往会自讨苦吃。

8、资料收集与分析。

资料主要是指付息企业的证照手续和项目资料，通过企业证照手续可以了解到企业的成立的年限、经营范围、注册资本等信息；通过项目资料的审阅与分析，结合企业证照手续的内容，可以论证出这样一个企业是否有可能上马项目资料中显示的大项目，项目性质是否在企业经营范围之内；然后对项目资料内容进行深度再分析，论证出项目在得以资金的支持下能否顺利上马？后期运营与实现既定的财务目标之间的距离有多少？风险系数有多少？等等。

对资料的分析是为了衡量出项目是否有运营成功的可能？如果资方论证后都认为没有成功的可能，作为以审慎为经营基准原则的银行估量出项目用资风险系数便会更高。

在这种情况下，银行怎么可能贷款或者将存款做出去给企业使用呢？出现了资金窟窿难道要银行的官员们去四处拆借补充吗？相信银行不会冒这样的风险；那么，如果银行不贷款或者不将存款做出去给企业使用，企业怎么会支付贴息呢？不支付贴息直存款业务怎么能做成呢？既然知道做不成，就不必在浪费时间和精力继续洽谈下去。

很多人认为，作为直存款业务的资金方没有必要关注企业和项目的情况，只要银行能接款，企业可以付贴息就可以了。

我觉得，对项目资料进行深度研究，目的就是在最初判断出银行是否有可能接款，银行是否可以将存款做给企业使用，如果这两条不能够实现，直存款业务的合作便不会成功。

9、供需双方面洽，验证查资。

资金方的业务操作流程得到企业和接款银行认可后，资金方的操盘人要通过中间人向付息企业法人发出面洽邀请。

如果可以的情况下，操盘人可书写一份邀请函，字句中肯的邀请并说明面洽的重要性。

这样的做法有二方面的作用，一，可以体现出资金方的诚意；二，可以避免企业方法人对中间人的猜忌影响了业务的正常开展。

当资金操盘人与付息企业法人见面的时候，切忌不要一副高高在上的姿态，要礼貌而真诚的交流，依据从框架到细节的脉络去沟通，逐点的说明操作流程中的每个环节和这样设计的意义，甚至保证金类的敏感问题都可以坦诚不恭的说出来，使付息企业法人清醒的认识到，操作流程步骤是站在供需双方的角度考虑，本着可行性的原则去设计的，保证金也是为了时刻提醒付息企业要落实好操作流程中的每个相关环节工作而提出的。

通过沟通和对企业法人带来的公司证照手续的检查，操盘人可以初步判断出业务是否有做成的可能，如果可能性很大，操盘人应该主动提出让付息企业查验资金方的资金，这样做，可以更直接打消付息企业对资方资金真伪的猜疑，增加其合作的信心。

在供需双方面洽环节，资金方要围绕“真诚邀请、坦诚沟通、陈述细节、求得理解”的原则来开展。

10、操作前银行对接。

在资金方的操盘人与付息企业法人真诚而有效的沟通后，操盘人可通过企业法人向接款银行的官员发出邀请，或者随付息企业法人前往接款行拜访银行官员，完成操作前银行对接工作。

设计此环节，是因为很多付息企业法人并不懂得银行的技术性操作，有些银行人员也不会把操作方面的事情讲与企业听。

接款银行和付息企业法人总是一贯的认为，按照资方的操作流程要求做到就可以了，具体如何在银行内部操作是银行的事，资金方不该过问。

事实真的如此，资方不该过问。

那么为何还要设计操作前银行对接的环节呢？无非就是让操盘人通过与银行官员见面时的沟通来再次确认此事，而且，在沟通的过程中，通过对银行官员的观察和语言内容，分析和把捏银行内部的技术操作已经落实到什么程度了？行长是否是重承诺之人？还是协助企业忽悠资金方之辈。

通过沟通和操作要点的重复性叙述，让银行的官员更加清晰的认识到，现在一切都已经安排妥当了，只差接款银行方面的工作了，如果接款银行稍有差池，便会造成业务合作失败，也会让付息企业丢掉保证金，使银行行长再次认识到身上的责任有多重。