保险原理与实务过关必做1500题(含历年真题)核心讲义 第二章 保险经纪业务运作【圣才出品】

第二章保险经纪业务运作

一、保险经纪业务内容

1．保险经纪业务范围

根据保险业务种类，保险经纪业务可以分为财产保险经纪业务和人身保险经纪业务。根据经纪业务来源，保险经纪业务可以分为直接保险经纪业务和再保险经纪业务。

（1）业务范围

《保险经纪机构监管规定》第三十条规定，保险经纪机构及其分支机构可以经营下列保险经纪业务：

①为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续；

②协助被保险人或者受益人进行索赔；

③再保险经纪业务；

④为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务；

⑤中国保监会批准的其他业务。

（2）具体内容

①为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续

②协助被保险人或者受益人进行索赔

③再保险经纪业务

④参与防灾防损

⑤风险评估和风险管理咨询服务

2．财产保险经纪业务

实际操作中涉及的险种非常广泛，常见的有企业财产保险、责任保险、信用保证保险等。

财产保险经纪业务包括为客户提供保险计划书，保险标的询价报价，落实承保公司，提供后续保全服务以及对客户相关的保险需求进行专业讲解、培训等。

3．人身保险经纪业务

（1）实际操作中涉及的险种——人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险等。

（2）人身保险经纪人的服务对象——企事业单位和个人，但主要是企事业单位这样的团体客户。

（3）人身保险经纪人的主要工作——为企事业单位设计全面的员工福利保障计划。

（4）员工福利保障计划的主要保障内容包括：补偿雇员的医疗费用支出；补偿雇员家属一定比例的医疗费用支出；雇员因工伤、意外或疾病残疾时，提供生活保障金及收入补偿金；雇员因工伤、意外或疾病身故时，向雇员家属给付保险金；雇员离职（或企业发生转制）时，给付雇员离职（或转岗）安置费用；雇员达到法定退休年龄时，给付雇员补充养老保险金。

（5）员工福利保障计划涉及的主要产品包括：企业年金、补充医疗保险、短期健康保险、短期意外伤害保险及其他人身保险。

4．再保险经纪业务

再保险经纪人受原保险人的委托，为原保险人与再保险人安排再保险业务，办理相关手续，代委托人结算账务、收取赔款等。

目前，大部分经纪人都兼营直接保险和再保险两项业务，收取数量不等的经纪人佣金。再保险经纪人佣金通常是保险费的2.5%～5%；在技术性较高的超额再保险业务中，经纪人的佣金通常为10%～15%。

（1）再保险经纪人对原保险人的业务

①选择最佳的再保险买方

最佳再保险买方，是指那些资信好、财务状况稳定、核保技术强、服务质量高、对某种风险有接受兴趣的保险公司。

②商定再保险价格和其他分保条件

③提供各种技术咨询服务

对于大型风险从风险结构和保费收入两方面进行识别和评估；对于中小风险则从损失变动来分析，并考虑一次事故造成多个危险单位损失引起的累计责任及业务年度的损失累计，以确定适当的自留额。

④协助办理理赔事宜

再保险经纪人如果接受分出公司的委托向分保接受人提出索赔，可视赔款金额大小分别处理。对于小额赔款，一般不向分保接受人发出损失通知，而是代分出公司将小额损失记入季度报表内抵冲再保险费；对于大额赔款，则向分保接受人提出并具体代办索赔事宜。

（2）再保险经纪人对再保险人的业务

①提供质量良好的业务渠道。

②充当双方之间的信息传递中介。

（3）再保险经纪人的风险防范计划创新

20世纪80年代以来，全球频繁发生巨大的自然灾害，给保险业造成了重大损失。风险金融逐渐成为保险风险管理的新方法，即通过“保险证券”从资本市场上筹集巨灾准备金，如发行巨灾债券来分散风险。巨灾债券是一种场外交易的衍生证券，也是一种可转让的有价证券，是针对某些（再）保险中的巨灾风险而设计的。

随着巨灾债券的诞生，再保险经纪人的部分职能便从选择最佳再保险人、提供最合适的再保险保障，转移到将巨灾债券的优势及运行机制与潜在的投资人进行沟通，向其提供关于定价过程的明确解释，使得巨灾风险可以成功转移到金融市场，风险防范计划得以完成。

二、保险经纪业务程序

1．展业宣传

保险经纪人进行展业宣传的目标是通过了解和满足人们的保险需求和愿望，树立形象，

提高自己的市场占有率，获得经营效益。

2．确定客户基础和签订委托协议书

（1）客户基础：小型商业保险购买者（包括个人保险购买者）和大中型商业保险购买者。

①小型商业保险购买者的需求相对简单，具有以下特征：

a.需要购买标准的保险保障产品；

b.对保险条款并不熟悉；

c.在无充分保险的情况下对损失的承受能力非常有限；

d.大多数人视保险为一种商品；

e.他们往往处于单一场所。

②大中型商业保险购买者具有以下特征：

a.对风险管理和保险经纪人的经营方法非常熟悉；

b.往往需要适合其特殊需要的保险保障计划而非传统的定式保险合同；

c.有些客户从事国际性业务，有众多营业场所；

d.有足够的人力和财力资源保证，能够选择运用传统保险机制外的其他风险转移方法；

e.大多数企业往往需要专业化的风险管理服务。

（2）确定客户基础之后，保险经纪人一方面要从客户的角度出发进一步具体了解客户的需求和条件；另一方面要从本公司的角度出发提供服务，最终促成委托协议书的签订。

3．提供防灾防损和风险管理咨询

保险经纪人要对客户的实际情况进行全面了解，综合分析客户所面临的风险及这些风险发生的概率和可能带来的危害损失，提请客户关注所存在的风险因素的重要性和紧迫性，提出多种风险管理方案供客户选择，以利于客户对建议的内容作出决策，并采取有效措施尽量减少风险因素。

4．制定保险方案

保险方案的制定应考虑以下因素：

（1）充分考虑客户的需要。方案既要符合客户的保险需求，使客户获得最大的保险保障，也要尽量节约保费支出。

（2）既要全面筹划，又要有所侧重。重点设计客户最急需的险种组合和投保方案。

（3）向客户如实介绍保险方案有关内容。

5．询价并确定最终保险人

保险经纪人应就保险方案向客户指定的保险人进行询价或招标。报价或竞标结束后，保险经纪人应及时将招标结果进行汇总分析，作为客户决策的参考，并结合对保险人状况的评估，提出可行的承保人名单，供客户做出最终决策。在确定保险人后，还可能要进一步修改和确定最终的保险方案。

6．协助索赔