商业银行个人住房贷款信用风险管理研究
我国商业银行个人住房贷款风险分类研究
我国商业银行个人住房贷款风险分类研究摘要：本文首先介绍了商业银行个人住房贷款的含义，结合我国个人住房贷款的现实情况分析了个人住房贷款风险的成因。
然后，结合其他学者的研究，对商业银行个人住房贷款风险重新进行了分类。
希望对个人住房贷款风险重新分类能给商业银行在此项业务的风险规避上提供参考。
关键词：商业银行个人住房贷款风险分类自从1978年改革开放30余年以来，中国国民经济实现了飞速的发展，居民储蓄存款总额已经超过了6万亿。
与此同时，商业银行的贷款业务蓬勃发展起来。
而在商业银行的各种贷款业务中，个人住房贷款的不良率是最低的。
在过去的几年里，各大行的个人住房贷款不良率都控制在1%以下。
以个人名义贷款买房，并且实行月按揭的方式进行还贷，其风险还是相对较低的。
但是，这并不表明个人住房贷款是没有风险的。
在个人住房贷款中，刨去个人信誉风险，往往还存在着人为的不可控制的风险因素。
例如，整体宏观经济环境的变化、商品房价格的波动等等。
国家自2010年1月起，出台了一系列调控房地产市场的措施。
限购政策在有效遏制房地产市场高涨的同时，也使得银行个人住房贷款业务规模减小，风险增大[1]。
因此，商业银行加强个人住房贷款的风险管理和控制显得尤为重要。
1 个人住房贷款的含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
个人住房贷款属于个人消费贷款，也属于抵押贷款，一般来说它还是中长期贷款。
作为一种超前消费概念下的贷款业务，个人住房贷款具有以下几个特点。
第一，贷款金额较小。
与以企业单位为贷款对象的信贷业务相比，个人住房贷款的金额是比较少的。
个人住房贷款一般来说不会超过1000万元。
第二，贷款潜在收益好。
除了个人住房贷款的利息收益，贷款过程中派生的潜在业务能够为银行带来一定的收益。
第三，个人住房贷款还款较为稳定可靠。
一般通过贷款来买房的人都具有稳定的收入，并且在购房的时候会提供相对可靠的担保。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险商业银行个人住房贷款是银行业务中的主要业务之一，也是一种风险较大的业务。
在金融环境不断变化的背景下，商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行深入分析和探讨。
一、商业银行个人住房贷款概述商业银行个人住房贷款是指银行向个人提供的用于购买住房或改善住房条件的贷款。
这种贷款通常以被购买的住房作为抵押物，贷款期限较长，利率相对较低。
商业银行通过个人住房贷款业务可以实现利润的最大化，同时也为居民提供了购房的资金支持。
1. 房地产市场风险商业银行个人住房贷款的首要风险是房地产市场风险。
房地产市场的波动会直接影响贷款的还款能力和抵押物的价值。
当房地产市场出现下跌时，借款人的还款能力可能会受到影响，抵押物的价值也会减少，从而增加了贷款违约的风险。
2. 借款人信用风险商业银行在个人住房贷款中面临的另一个风险是借款人信用风险。
借款人的还款能力和还款意愿是影响贷款违约的重要因素。
如果借款人的信用状况不佳，还款能力较差，或者存在不良的信用记录，那么银行的贷款风险就会增加。
3. 利率风险利率的波动也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一。
如果利率大幅上涨，借款人的还款压力会增加，可能导致贷款违约风险的上升。
而银行通常会面临资金成本上升和资产报酬下降的情况，从而影响盈利能力。
4. 法律与监管风险商业银行在开展个人住房贷款业务时，还会面临着法律与监管风险。
借款人的合法性、贷款合同的完整性、抵押物权益的清晰性等法律问题都可能对银行的贷款业务造成风险。
监管政策的变化也可能影响银行的贷款业务。
5. 技术风险随着金融科技的发展，商业银行个人住房贷款还面临着技术风险。
信息系统的安全性、数据的准确性、信息传递的及时性等问题都可能对贷款业务造成影响。
在面对以上风险的情况下，商业银行需要采取一系列有效的风险管理措施，降低个人住房贷款业务的风险，保障自身的利益和稳健经营。
1. 严格的审查程序商业银行应建立完善的个人住房贷款审查程序，对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行严格的审查。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
商业银行个人住房信贷业务风险管理研究
一
、
２ ． 我 国商 业银 行 个 人住 房 信贷 业 务 的发 展 前景
根 据 国际 经 验 ， 当人 均 ＧＤＰ大 约 达 到 １ 完全民事行为能力的 自然人 ，购买本市城镇 自住住房时， 个 国 家发 展 房地 产 业 的黄 金 阶段 。 至 ２ ０ ０ ３年 ，我 国人 均 Ｇ ＤＰ超 以其所购产权住房为抵押物 ，作为偿还贷款的保证而向银行申请 过 １ ０ ０ ０ 美元， 从 此便 进 入 了房 地 产 业 的飞 速发 展 时期 。 与 此 同时 ，
的住 房 商 业性 贷 款 。
国家还确立 了全面建设小康社会的奋斗 目标和城市化发展的新战
个人贷款为扩大 内需以刺激经济 ， 引 导 住 房 消 费 拉 动 国 民 略 。据 预 测 ，到 ２ ０ ２ ０年 中 国 城 市化 水平 将 提 高 到 ５ ５ ％，到 ２ ０ ２ ０ ． ７亿 人 。因 此 ，为 了满 足新 增 加 的城 经济增长是一条行之有效 的措施 ；让老百姓拥有 自己的住房从而 年 中国城 镇 人 口将增 加 到 ７ 安 居 乐业 ， 更 是我 们 社 会 主义 国 家 力求 的 目标 。个 人住 房 贷 款 具 市 人 口的住 房 要 求 ，就 需 要建 设 大 量住 宅 。 此外 ，随 着 居 民生 活
有笔数较多 、贷款用途单一 、贷款期限较长的特点 ，并且该项业 水平 的 普遍 提 升 ，住 房 的 更新 速 度 也将 逐 步 加快 。所 以 ，在 未 来
务 风 险具 有 分散 性 、隐 蔽性 、受 市场 影 响 的 波动 性 和滞 后性 的 特 段 时 期 ，我 国的住 宅消 费 需求 将 非 常旺 盛 ，个人 住 房 消费 贷 款 征。如何既拓展业务空间 ，又能保证业务发展质量 ，是使个人住 将发 挥 极 为重 要 的促 进 作 用 。 房 贷款 业务 茁 壮 发展 的 重 点和 难 点 。 然而 ，现 实购 买 力 与高 昂 的 商业银行 发展 个人住 房贷款 业务具 有广 阔的前 景。就 宏观层 面
商业银行个人住房贷款信用风险问题研究
商业银行个人住房贷款信用风险问题研究随着社会经济发展和人民生活水平提高，购房成为了许多人的重要需求。
由于房价的高昂，很多人都需要向商业银行申请个人住房贷款来实现购房的愿望。
由于个人住房贷款涉及到较高的金额和较长的还款期限，商业银行在放贷时需要考虑贷款人的信用风险问题。
个人住房贷款信用风险是指贷款人在还款期限内无法按时还款或违约的风险。
贷款人的信用状况是商业银行评估个人住房贷款信用风险的重要指标。
商业银行通常会要求贷款人提供个人信用报告、收入证明、征信记录等材料来评估贷款人的信用状况。
如果贷款人的信用状况良好，那么商业银行会更愿意放贷给该贷款人；如果贷款人的信用状况较差，商业银行可能会对其提高贷款利率、降低贷款额度或拒绝贷款申请。
个人住房贷款信用风险存在的问题是多方面的。
贷款人的个人信用记录可能不准确或者存在欺诈行为，导致商业银行评估时出现误判。
贷款人的收入来源可能不稳定，如果贷款人突然失业或收入减少，那么其还款能力可能会受到严重影响。
贷款人还可能受到其他生活事件的干扰，比如婚姻破裂、重大疾病等，从而无法按时还款。
由于贷款额度较大和还款期限较长，贷款人可能面临负债过重的风险，从而增加了违约的可能性。
为了降低个人住房贷款信用风险，商业银行可以采取一系列措施。
商业银行可以加强对贷款人信用状况的评估和核实，比如通过第三方信用机构获取信用报告，对贷款人提供的收入证明进行审查等。
商业银行可以制定更加严格的贷款审批标准，提高贷款人的信用门槛，减少风险较高的贷款业务。
商业银行还可以为贷款人提供相关的金融知识培训和借款风险提示，帮助贷款人提高借款意识和风险意识。
商业银行可以建立科学的风险管理体系，及时监测和控制个人住房贷款信用风险，减少可能的损失。
个人住房贷款信用风险是商业银行在放贷时需要考虑的重要问题。
商业银行应该认真评估贷款人的信用状况，采取有效的风险管理措施，降低个人住房贷款信用风险，保障自身的利益和贷款人的权益。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。
由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。
个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。
本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。
一、个人住房贷款风险的特点1. 信用风险个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。
如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。
尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。
2. 利率风险个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。
尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。
3. 市场风险个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。
如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。
4. 政策风险政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。
房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。
二、个人住房贷款风险的对策1. 严格风险控制和审查商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。
2. 优化贷款结构商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场风险。
可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减少还款压力和违约风险。
3. 建立风险预警系统商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。
商业银行个人住房贷款信用风险问题研究
经济科苑商业银行个人住房贷款信用风险问题研究王磊1孙大成2（1、中国建设银行股份有限公司郑州金水支行，河南郑州4500032、中国建设银行股份有限公司河南省分行，河南郑州450003）1商业银行个人住房贷款信用风险现状分析随着我国个人住房贷款政策的开放和各个商业银行个人住房贷款业务的更新，各种住房贷款信用风险也逐渐显现出来，包括市场风险、交易风险和贷款风险，各种信用风险都给人们的财产造成了损失。
从我国现有的国情况出发，商业银行个人住房贷款的信用风险与我国的具体国情是紧密相关的。
一方面由于我国城市居民的数量不断增多，仅仅依靠过去的福利分房已经不能满足现在的居民住房需求，住房消费者在积累了一定时间后再得到政府相关政策时住房消费迅速膨胀。
但是值得注意的是根据我国居民的实际收入考虑，他们的收入和支付能力与现有的真实房价相差甚远。
另一方面由于我国商业银行是在八十年代以后才逐渐开始增加个人住房贷款的业务。
所以商业银行本身存在着管理和应对个人住房贷款信用风险方面的缺陷，从管理方法到专业技能都存在一定薄弱环节。
所以就导致了商业银行个人住房贷款信用风险。
2商业银行个人住房贷款信用存在的风险商业银行个人住房贷款信用风险产生的原因是多种多样的，但最终的结果都是因为贷款者的违约和银行的损失。
主要原因可以分为以下几个方面：2.1房地产市场的不稳定性决定了个人住房贷款信用风险的滋生。
由于我国房地产市场价格及其不稳定，价格的浮动导致居民以各种形式进行违约，不愿支付按揭贷款，总是急于购买价格下降的住房，这样使得商业银行个人贷款业务混乱毫无秩序，严重影响了银行的贷款信用和住房消费者的财产损失。
2.2开发商的特殊原因导致个人住房贷款信用风险的产生。
因为各种原因在施工队进行建筑的时候，出现的工程延期或者缺乏资金无法正常完成，加之住房本身的结构和设计的不合理以及房屋质量出现的各种问题，导致地产商无法正常预售。
所以在住房消费者进行投诉的同时也影响了个人住房贷款的信用。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险随着我国城镇化进程的推进以及人们对于居住环境的追求，购买住房已成为许多人的首要需求。
由于房价水平的不断上涨，普通居民一般难以一次性支付购房款项，因此个人住房贷款成为许多人购房的主要方式。
商业银行作为主要提供个人住房贷款的金融机构，承担着巨大的风险。
本文将分析商业银行个人住房贷款的风险，并探讨相应的应对措施。
商业银行个人住房贷款面临的风险主要包括信用风险、市场风险和利率风险。
信用风险是指贷款人无法按时或全部偿还贷款本息的风险。
由于房贷金额巨大且贷款期限长，一旦贷款人出现还款困难或违约，银行很可能会面临巨额损失。
如果贷款人信用状况较差，例如存在逾期还款记录或不良信用历史，也会增加银行的信用风险。
市场风险是指由于市场供需变化、房价波动等原因导致房产价值下降的风险。
由于房地产市场的不确定性，房产价值可能出现大幅下降，从而增加了银行贷款回收困难的风险。
利率风险是指利率水平变动对贷款利息收入的影响。
商业银行通常通过固定利率和浮动利率贷款来满足不同贷款人的需求，但利率的升降对银行的利润和风险管理造成重要影响。
如果贷款利率下降，银行的利润将减少；如果贷款利率上升，贷款人偿还贷款的能力也将加强，导致银行面临较高的偿还压力。
针对商业银行个人住房贷款风险，有关部门和商业银行可以采取以下措施进行风险管理和控制。
加强风险评估和审查。
商业银行在贷款审批过程中应加强对贷款人信用状况和还款能力的评估，减少不良贷款风险。
加强对房产市场的监测和分析，及时调整贷款策略，降低市场风险。
建立完善的风险防控机制。
商业银行可以建立严格的还款监督和提醒机制，及时发现潜在的还款风险，采取适当措施防范风险。
商业银行还应建立风险管理部门，加强风险管理能力建设，提高风险应对能力。
商业银行可以采取控制风险的产品设计和定价策略。
可以采取差异化的贷款利率，根据贷款人的信用等级确定利率，以降低信用风险。
商业银行还可以通过设立限购政策、推动房地产市场调控等方式控制市场风险。
银行个人住房贷款风险管理研究
银行个人住房贷款风险管理研究随着国家经济的发展，人们对于住房需求的不断增加，银行个人住房贷款业务逐渐成为了银行业务的核心。
然而，随之而来的是住房贷款风险不断地凸显出来。
因此，银行个人住房贷款风险管理研究显得非常重要。
一、银行个人住房贷款的特点银行个人住房贷款是指个人为了购买住房而向银行贷款的一种形式。
银行个人住房贷款与其他贷款相比具有较强的风险特点。
一方面，贷款金额一般比较庞大，贷款时间较长，借款人有可能因为各种原因无法按期还款，导致银行资产质量下降。
另一方面，由于住房市场波动较大，房价指数难以预计，对贷款审核和管控也提出了很高的要求。
二、风险管理的策略（一）风险识别银行在开展个人住房贷款业务时，首先要对客户个人和拟购买房产进行审批，判断其还款能力和房产价值。
对于客户的还款能力的判断要参考其收入、负债情况和信用记录等各方面因素，建立起完整的客户信用档案，不断跟进，及时发现和解决客户风险。
对于房产自身价值也要进行评估，宜引入第三方机构，通过多种手段，如深入调查、实地调研等方式，获取真实详实的市场评估价值。
（二）风险分散银行应根据各种因素，如客户群体、行业、地区、产品、期限等合理确定资产分散度。
通过分散化分散风险，减小还款能力差、出现意外情况的客户所带来的影响，减少集中风险的产生和损失。
（三）风险评估对于以客户为主导的风险管理，银行应始终保持警觉，不断地对客户的信用记录、还款能力及不良记录进行评估，并每季度发放账单和还款提醒，及时发现借款人存在的问题，针对不同的情况，及时做出解决方案。
同时，银行也要通过科学的模型，加强对回收率、不良率、风险等指标进行预测分析，以及对贷款业务的绩效、效率进行动态评估。
三、风险管理的实施在执行风险管理策略时，银行需要建立完善的监管制度，包括了资金风险、信用风险、流动性风险、市场风险等多个方面。
在监管方面，银行应从贷前、贷中、贷后的各个环节进行全方位的监控，及时发现和解决潜在的风险，并实施措施，降低风险容忍程度，提升风险抵御能力。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。
本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。
通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。
监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。
本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。
【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。
随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。
在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。
研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。
通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。
1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。
随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。
随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。
对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。
这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。
对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。
关于个人住房贷款风险问题的调查分析报告
关于个人住房贷款风险问题的研究分析报告近年来，随着我国房地产业的快速发展，以住房贷款为主要内容的个人贷款业务成为各商业银行新的业务增长点，并呈现出快速发展良好态势。
但与此同时，部分银行个人住房贷款业务中也存在诸多问题，业务风险及管理中存在的问题开始暴露，特别是开发商以个人住房名义，通过不正当手段套取银行信贷资金的假个贷行为，对银行贷款危害极大，需引起有关银行和监管部门的高度重视。
本报告结合日常监管和现场检查情况，在深入调查研究的基础上，重点就当前个人住房贷款业务风险问题进行分析和探讨。
一、主要风险表现（一）借款人收入变动风险。
一是借款人收入出现重大变化导致还款能力下降。
个人住房贷款作为一种中长期贷款，借款期限普遍较长，借款人就业、收入以及家庭等各方面都可能会发生一些重大变动，借款人的还款能力可能会减弱甚至丧失，从而影响贷款的及时归还，给银行造成风险。
二是由于目前商业银行缺乏对借款人真实收入状况进行核实的手段，很大程度上是依照借款人自己提供的收入证明来核定贷款金额，因此有一部分借款人为了取得银行贷款，人为地虚增收入，造成部分借款人对银行贷款依赖程度过高、还款压力过大，从而增加了商业银行个人住房贷款的风险。
（二）房产减值风险。
房地产市场价格出现下降对商业银行个人住房贷款质量的影响主要通过以下两个途径，一是房地产市场价格出现较大降幅，超出借款人所承担的购房款比重时，在失信成本较低的情况下，部分借款人尤其是外地投资客可能会“理性”地选择放弃供楼，从而造成银行贷款出现风险。
二是在房地产市场销售价格下降同时，房地产出租价格或出租率也都可能会出现下降，而目前有一部分借款人是采取“以房养房”的方式供楼，其还款来源的相当一部分是租金收入，因此一旦租金出现下降，其还款能力也将随之下降，银行贷款风险相应增加。
虽然从理论上，房地产抵押只是作为个人住房贷款的第二还款来源，但是在实践中，房地产抵押物的实际市场价值已经成为商业银行核定个人住房贷款额度的重要依据，同时也成为商业银行防范个人住房贷款风险最后的也是最重要的一道防线。
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范首先，个人住房贷款的信用风险是最主要的风险之一、在个人住房贷款过程中，银行需要评估借款人的信用状况，并对其进行风险评估。
借款人的信用状况包括过去的信用记录、还款能力、个人财务状况等。
如果借款人的信用状况较差，存在违约的风险，银行可能无法获得相应的贷款本息，从而造成资金的损失。
为了防范个人住房贷款的信用风险，商业银行可以采取多种措施。
首先，加强风险评估的能力，建立科学的评估模型，全面了解借款人的信用状况，及时发现潜在的风险。
其次，做好风险定价工作，根据借款人的信用状况，合理定价，确保银行回报率的合理性。
此外，加强与征信机构的合作，及时获得借款人的信用信息，降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一、市场风险包括房地产市场的波动风险和利率风险。
房地产市场波动可能导致房屋抵押品价值下降，从而增加了银行追回贷款本金的难度。
另外，利率的变动对于贷款利息和还款金额也有直接影响。
为了防范市场风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，建立科学的房地产市场监测和预警机制，及时了解市场动态，评估风险。
其次，合理设置贷款利率浮动范围和标准，确保银行的风险可控。
此外，可以采取利率对冲等金融工程手段，降低利率风险。
再次，操作风险也是商业银行个人住房贷款面临的风险之一、操作风险包括内部操作失误、信息泄露、业务流程不规范等。
这些问题有可能导致贷款审核、放款和还款等环节出现问题，进而引发风险。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制，建立健全的操作流程和风险管理制度。
同时，加强员工培训，提高员工的操作风险防范意识和能力。
另外，加强信息安全管理，确保客户的个人信息不会被泄露。
最后，流动性风险也是商业银行个人住房贷款需要关注的一个风险。
流动性风险是指商业银行在面临大额个人住房贷款回款时，可能无法及时调动足够的资金进行偿还的风险。
为了防范流动性风险，商业银行可以通过合理的负债结构和流动性管理策略来保证资金的充足性。
我国商业银行个人住房贷款违约风险管理研究
我国商业银行个人住房贷款违约风险管理研究近些年来,我国商业银行个人住房贷款业务蓬勃发展,但随着业务规模的扩大,加之国家对房地产市场调控以及外部经济因素的影响,对个人住房贷款违约风险管理的精细化要求越来越高。
如何有效提升违约风险管理水平成为关系商业银行个人信贷资产质量,影响业务发展前景、市场竞争能力以及经营效益的重要问题。
本文分析了国内商业银行的个人住房贷款风险管理现状,包括数据分析了苏州地区四大国有商业银行个人住房贷款的发展状况、简述了国内商业银行个人住房贷款业务的基本运作流程,并指出存在的主要违约风险点及风险管理内容。
在此基础上,以N商业银行为例,对其违约风险管理模式和内容进行了深入分析。
一是将N商业银行的集中经营管理模式与事业部制模式,分散经营模式进行了特征对比分析,指出了集中经营管理模式的优劣。
二是根据N商业银行贷前准入和贷后管理的两项实证研究结果重点阐述了该行违约风险管理的内容,包括以实证结果对比分析N商业银行关于客户及贷款准入的标准和评级内容,根据样本找出违约风险的关键因素以及获取这些因素的方法;以实证结果研究N商业银行违约客户特点,深入分析该行贷后违约风险管理的重点。
本文进而结合违约风险管理理论,根据风险管理中存在的问题,分别从主动违约和被动违约两个方面提出了相应的管理对策和政策建议,从国家层面强调应加快和完善个人信用体系建设,建立个人破产制度;从商业银行层面强调应优化客户准入标准,实现贷后管理精细化,提高客户信息数据治理,推崇优化的集中经营管理模式,重点治理假按揭贷款等。
本文最终目的是希望通过分析和研究,给商业银行个人住房贷款违约风险管理提供新的思路和方法,并重点强调风险管理中
的风险补偿定价策略、管理成本分群策略、准入及贷后管理精细化策略。
建行大连分行个人住房贷款风险管理研究
五、结论与展望
通过本次演示的分析，我们可以得出浙江建行在个人住房贷款业务营销策略 方面具有以下优势：
1、品牌定位明确，注重服务质量，具备良好的市场口碑； 2、产品创新能力强，能够满足不同客户的需求；
3、渠道拓展积极，线上与线下服务相结合，提高业务覆盖面；
4、广告宣传效果显著，提高品 牌知名度。
四、案例分析
以浙江建行某支行为例，该行在个人住房贷款业务方面结合当地市场环境及 客户需求，制定了一系列营销策略。首先，该行针对不同客户群体进行了市场调 研，以便更好地了解客户需求。其次，该行积极与当地房地产开发商及中介机构 建立合作关系，拓宽业务渠道。此外，该行还通过线上渠道推广个人住房贷款业 务，吸引更多客户。经过一段时间的实践，该支行的个人住房贷款业务市场份额 稳步提升，并获得了较好的口碑。
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结论
本次演示通过对交行上海分行个人住房抵押贷款的风险管理进行深入研究， 发现其在贷前、贷中和贷后环节均存在一定的问题。为提升其风险管理水平，我 们建议交行上海分行应完善贷前审核流程、加强贷中监管力度并优化贷后服务。 此外，交行上海分行还应积极借鉴国内外先进的风险管理经验和技术，不断完善 自身的风险管理体系，以应对潜在的风险挑战。
1、风险管理意识不足。部分员工对风险管理的重视程度不够，缺乏风险防 范意识。
2、风险评估体系不完善。贷款审批过程中，对借款人的信用评估过于依赖， 而忽视了其他因素对贷款风险的影响。
3、信贷政策不严格。部分支行为了追求业务量，放松了对借款人的资质要 求，导致不良贷款率上升。
1、加强风险管理培训，提高员 工风险意识。
然而，也存在一些不足之处： 1、在某些细分市场，与其他商业银行相比，竞争力仍有待提高；
2、营销策略的针对性和创新性 仍需加强。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
基于中国商业银行的个人住房贷款风险管理研究
操作风 险和 开发 商假 按 揭风 险等 等。２ ０ ０７ 年美国次贷危机爆 发 ，不仅 仅对金 融领域 产 生 了 巨大 的危 害 ， 其 危 害 性 还 漫 延 到 了 全球 的实体经济 ，究其根源 可 以发现 ，是
由 于 美 国对 个 贷 的 风 险控 制 不 严 ， 尤 其 是
押物的处置风险和抵 押物 的价格风 险。处 置 风 险 是 指 由于 抵 押 物 变 现 成 本 高 、渠 道
窄 ，商 业 银行 无 法 顺 利 变 现 ， 而价 格 风 险 则 包 括 抵 押 物价 格 下 跌 的 市 场 风 险 和 人 为
由于个人住房 贷款 不 良率普遍 较低 ，从 而 导致银行从 业人员放松 了对于个人 住房 贷 款风 险的研 究和控制 ，这在 我 国国有银行 表现得 更为明显。其次是 风险管控 技术 的 缺乏 。 当前 我 国各 商 业 银 行 之 间 、甚 至 是
各种原因造成的对 于商业银行的违约风 险。 主要包括道德风 险和违 约风险两种。 当前 银 行 对 于 贷 款 人 的 审查 往 往 无 法 出购 房 人
借 款 的真 实 目的 和 购 房人 的真 实 信 用 状 况 。
个人住房贷款业务的 良性 发展 。
受２０ ０ ８年 国际金融危机的影响 ，我 国 各地 区的房价 普遍 下跌 ，这 给我 国各 商 业 银行 的个人住 房贷 款 带来 了相 应的 风险。 其 中，当前国 内银行体 系 面临的较高 一部 分风 险 就 是 个 人 住 房 抵 押 贷 款。根 据 ＜ ０９年 中国人 民银 行第 四季度 货 币政 策 ＜０ ２执行报告》 ，至 ２ ０ ０９年底 ，人 民币贷 款余 额为４ ． ０ ４万 亿 元 ， 年 来居 民 户贷 款 同 比 增
《建设银行鄂尔多斯分行个人住房贷款信用风险管理研究》范文
《建设银行鄂尔多斯分行个人住房贷款信用风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的持续发展和城市化进程的加速，个人住房贷款已成为居民购房的主要融资方式之一。
然而，个人住房贷款的信用风险管理对于银行而言至关重要，特别是对于像建设银行鄂尔多斯分行这样的地方性金融机构。
本文旨在研究建设银行鄂尔多斯分行个人住房贷款信用风险管理，分析当前存在的问题和挑战，并提出相应的解决方案和优化策略。
二、建设银行鄂尔多斯分行个人住房贷款现状建设银行鄂尔多斯分行作为地方性金融机构，其个人住房贷款业务发展迅速。
然而，随着贷款规模的扩大，信用风险也逐渐显现。
信用风险主要来源于借款人的还款能力和还款意愿。
在鄂尔多斯地区，由于经济发展水平和房地产市场波动等因素的影响，个人住房贷款信用风险呈现出一定的特殊性。
三、个人住房贷款信用风险管理的挑战1. 借款人信用评估机制不完善：当前，个人住房贷款的信用评估主要依赖于借款人的征信记录、收入状况、负债情况等因素。
然而，这些信息往往存在不完整、不准确、不及时等问题，导致信用评估结果存在偏差。
2. 房地产市场波动影响：鄂尔多斯地区的房地产市场波动较大，房价上涨和下跌都可能影响借款人的还款能力和还款意愿，从而增加信用风险。
3. 贷款审批和监管不严格：部分银行在贷款审批过程中存在不严格、不规范的问题，导致部分高风险借款人得以通过审批，增加了信用风险。
四、个人住房贷款信用风险管理策略1. 完善借款人信用评估机制：建设银行鄂尔多斯分行应建立完善的借款人信用评估机制，综合运用多种信息来源和评估方法，提高信用评估的准确性和全面性。
2. 加强房地产市场监测和分析：银行应加强对房地产市场的监测和分析，及时掌握市场动态和趋势，为贷款审批和风险管理提供参考依据。
3. 强化贷款审批和监管：银行应严格贷款审批流程，规范审批行为，确保审批结果客观、公正。
同时，应加强贷款后的监管和跟踪，及时发现和处置潜在风险。
4. 引入先进的风险管理技术和方法：银行应积极引入先进的风险管理技术和方法，如人工智能、大数据分析等，提高风险管理的效率和准确性。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。
随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。
如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。
个人信用状况的管理也是一个重要问题。
个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。
商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。
加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。
1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。
虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。
个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。
个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。
贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。
商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。
2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。
如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。
而银行也可能因此面临贷款违约风险。
2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。
我国商业银行住房贷款面临的主要风险以及防范措施研究
我国商业银行住房贷款面临的主要风险以及防范措施研究一、前言在我国的银行业中，商业银行是其中的重要一环，它们为客户提供各项金融服务，其中住房贷款是其颇具代表性的一项业务。
然而，随着金融市场的不断变化以及各种不确定因素的出现，商业银行住房贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，商业银行在向客户提供住房贷款的同时，也需要做好风险防范工作，保障自身的稳健运营。
本文将对我国商业银行住房贷款面临的主要风险进行分析，并在此基础上提出相应的防范措施。
二、商业银行住房贷款面临的主要风险（一）利率风险商业银行住房贷款的利率通常是与市场利率挂钩的，随着市场利率的波动，银行的融资成本也会发生变化，从而导致银行的盈利水平发生变化。
如果市场利率持续上涨，那么银行的融资成本也会持续升高，银行的利润空间会越来越小，甚至出现亏损的情况。
（二）资金来源风险商业银行住房贷款需要大量的资金来源，这些资金可能来自客户存款、债券发行、公司贷款、同业拆借等各种渠道。
如果这些渠道出现问题，比如客户大量提前取款、债券市场出现波动等，就会导致商业银行住房贷款资金来源紧张，数据造假、逃废还贷等风险增加。
（三）政策风险商业银行住房贷款所涉及的政策风险主要是指国家宏观经济政策和房地产政策可能对商业银行住房贷款的影响。
例如，如果国家政策调整了人民币汇率、加息等，会直接影响银行的收益和资金成本。
（四）信用风险商业银行住房贷款面临的信用风险主要来自于客户的还款意愿和还款能力。
如果客户出现还款困难，就会导致商业银行住房贷款的坏账率上升，从而影响银行的盈利能力和资产质量。
（五）操作风险商业银行住房贷款还存在操作风险。
例如，银行员工失误或故意操作不当，可能引发一些贷款交易违规或造假行为，从而引发各种问题风险。
三、商业银行住房贷款防范措施（一）建立有效的风险管理体系。
商业银行应及时推修完善监管标准及监测、评估等管理制度，落实各项业务流程及控制措施；建立有效的贷款分类管理体系，各阶段节点安排重点管控。
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********毕业论文商业银行个人住房贷款信用风险管理研究学生姓名指导教师专业学院会计学院2011年6月10日CommerceGraduation ThesisResearch on the Credit Risk Management on Loans for Individual in Commercial BankStudentSupervisorSpecialtySchool Accounting School2011-06-10毕业论文任务书毕业论文审阅评语毕业论文审阅评语毕业论文答辩评语及成绩摘要自个人住房贷款开始实行，个人住房贷款以房产作为抵押，而且房价处于快速上升期，个人住房贷款的不良贷款率相对较低，个贷成为各银行竞相争夺的优质业务，银行放松了对个人住房贷款信用风险的管理。
美国次贷危机起源于银行对个人住房贷款信用风险防范的疏忽，其严重后果提醒我们必须注意加强对商业银行个人住房贷款业务信用风险的管理，提升银行信用风险管理水平。
因此，研究个人住房贷款信用风险问题具有很强的现实意义和应用性。
商业银行个人住房抵押贷款风险影响因素研究为主线，在借鉴国内外已有研究成果的基础上，从个人住房抵押贷款风险成因的主体因素和环境因素两个层面切入，从商业银行风险管理的视角剖析了影响商业银行个人住房抵押贷款风险的关键因素以及这些因素导致违约风险的作用机理。
借鉴国外个人住房贷款的先进经验，结合实际情况，对商业银行个人住房抵押贷款的风险进行了研究，并且运用相关分析、比较分析等技术手段对样本数据进行实证分析。
并为商业银行完善自身风险管理机制、建立个人信用体系提出了构想和可行的建议与对策。
关键词：商业银行；个人住房贷款；信用风险AbstractSince the introduction of individual housing on behalf of paragaph.Personal housing loan has became mortgaged, at the same time due to skyrocketing of housing price and booming period of real estate’s industry, individual home non-performance lending are comparatively low, many banks have put home loans as high quality assets which means low risk, high revenue for banks, consequently, banks loosed management of personal lending by using kinds of means. American subprime mortgage crisis in 2007 stem from some borrowers’credit lacking in housing credit market. Serious result of the crisis remands us that we must enhance credit risk’s management on individual housi ng mortgage; improve China’s bank credit management level. Therefore, research on credit risk’s management of individual loan become the realistic meaning and applicable.As the study on factors influencing the risk control of residential mortgage loan of commercial banks for main line on the basis of the research results and abroad this article starts with subject factors and environment factors of causing the risk of residential mortgage loan analyzes the key factors influencing the risk control of residential mortgage loan and the mechanism about the default risk resulted by these factors. With advanced foreign experiences in accordance with the actual conditions the author makes a research into the risk of residential mortgage loan of commercial banks and gives empirical studies on sample data by means of correlation analysis and comparative analysis. Furthermore, the author puts forward practicable countermeasures and suggestions on improving risk control system and setting up the individual credit rating system for commercial banks.Keywords ：Commercial banks; Individual housing loan; Credit risk目录摘要 (I)Abstract (II)1 绪论 (1)1.1研究背景 (1)1.2 研究目的与意义 (1)1.2.1 研究目的 (1)1.2.2 研究意义 (1)1.3 国内外研究现状 (2)1.3.1 国外研究现状 (2)1.3.2 国内研究现状 (2)1.4 研究内容及研究方法 (3)1.4.1 研究内容 (3)1.4.2 研究方法 (3)2 个人住房贷款信用风险概述 (4)2.1 风险与信用风险的涵义 (4)2.1.1 风险 (4)2.1.2 信用风险 (4)2.2 个人住房贷款信用风险的相关概念 (4)2.2.1 个人住房贷款内涵 (4)2.2.2 个人住房贷款的信用风险 (5)2.3 个人住房贷款信用风险类型及表现形式 (5)2.3.1 假按揭风险 (5)2.3.2 按揭项目风险 (6)2.3.3 借款人风险 (6)2.3.4 银行操作风险 (7)2.3.5 抵押物风险 (8)3 商业银行个人住房贷款信用风险主要问题分析 (9)3.1 商业银行个人住房贷款现状 (9)3.1.1 商业银行个人住房贷款的特点 (9)3.1.2 商业银行个人住房贷款的主要还款情况 (9)3.2 个人住房贷款信用风险的宏观问题 (10)3.2.1 社会整体信用意识淡薄 (10)3.2.2 房地产市场发展不规范 (11)3.2.3 抵押物市场发展不成熟 (11)3.2.4 保险体制有待发展 (11)3.3 个人住房贷款信用风险的微观问题 (11)3.3.1 个人信用体系尚未建立 (11)3.3.2 个人支付能力的下降 (12)3.3.3 开发商自身的缺陷 (12)3.3.4 银行信贷管理不完善 (13)4 商业银行个人住房贷款信用风险管理系统设计 (14)4.1 个人住房贷款信用风险管理系统的设计原则 (14)4.1.1 全面风险管理原则 (14)4.1.2 全过程风险管理原则 (14)4.1.3 全员风险管理原则 (14)4.2 个人住房贷款信用风险管理系统的设计内容 (14)4.2.1 风险识别 (14)4.2.2 风险估算 (16)4.2.3 风险评价 (16)4.2.4 风险控制 (16)4.2.5 风险处理 (16)4.3 个人住房贷款信用风险管理系统的设计 (17)4.3.1 个人住房贷款信用风险控制模式设计 (17)4.3.2 个人住房贷款组织机构设计 (18)4.3.3 个人住房贷款操作流程设计 (18)5 商业银行个人住房贷款信用风险防范的对策 (20)5.1 个人住房贷款信用风险宏观防范对策 (20)5.1.1 完善与个人住房贷款相关的法律法规 (20)5.1.2 完善外部信用评估机制 (20)5.1.3 健全个人住房贷款风险管理政策制度 (20)5.2 个人住房贷款信用风险微观防范对策 (21)5.2.1 建立完善的个人信用体系 (21)5.2.2 建立有效平衡风险与回报的经营机制 (21)5.2.3 建立住房抵押物的市场价值动态评估制度 (22)5.3 工行大连分行个人住房贷款信用风险案例分析 (22)结论 (25)参考文献 (26)致谢 (27)1 绪论1.1研究背景20世纪90年代以来，随着金融市场日趋复杂、衍生金融产品的不断发展，商业银行的个人住房信贷风险呈现出影响规模扩大化、全球化等现象。
美国次贷危机的爆发和我国国内房价近年的持续异常上涨及当前政府对待商业银行住房信贷风险的重视，房价波动背后隐藏的住房抵押贷款风险应该特别值得我们关注。
2009年7月17日银监会主席刘明康在“2009年第三次经济金融形势通报会”上强调，当前要控制住房信贷风险，严格执行“二套房”标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率。
对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，采取切实有效措施防范“假按揭”、“假首付”现象的发生。
各银行金融机构要切实加强风险管理，进一步优化信贷结构。
因此，一种较为完善的风险管理体系和科学的风险管理手段对于银行业至关重要。
1.2 研究目的与意义1.2.1 研究目的自20世纪90年代以来，我国房地产市场逐步发展并迅速壮大，己逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。
与其发展紧密相关的个人住房贷款业务是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，在不断发展的过程中起已成为我国商业银行贷款业务中重要的项目。
作为一项金融业务，个人住房贷款的核心问题也毫不例外的是风险问题。
因此充分认识个人住房贷款信用风险问题并实施有效的防范措施，旨在降低和防止个人住房贷款风险的发生，将不但有利于我国商业银行安全经营进而促进其健康稳定发展，还会带来我国房地产业的进一步繁荣与发展，而且从宏观上有利于整个金融体系的稳定和经济的持续健康发展。