中小企业金融服务模式探析

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中小企业供应链融资模式探析

中小企业供应链融资模式探析
张迪
摘要：中小企业已经成为中国经济的活力之源，而融资困难是制约我国中小企业发展的最大瓶颈。供应链融资为破解中小企业融资瓶颈提供了新的思路，充分发挥了金融机构、第三方物流以及供应链中上下游企业各自的优势，为中小企业提供了一种有效的融资途径。关键词：中小企业；供应链融资；融资模式中小企业在我国经济发展中起着举足轻重的作用，然而中小企业所面临的融资难的问题成为了制约其进一步发展和壮大的主要原因，也成为了国内外学术界关注的焦点。供应链融资为解决这一难题提供了新的思路。供应链融资是指银行通过审查整条供应链，在对供应链管理程度和对核心企业信用实力掌握的基础上，对其核心企业和业务上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链融资的构成要素供应链融资体系从参与主体来看是一个由金融机构、供应链核心企业与中小融资企业、第三方物流企业组成的系统。１、金融机构。金融机构是资金供给及支付结算服务的提供主体，泛指能够提供贷款的机构，如银行和保险公司等，它们在供应链融资服务中为中小企业提供贷款支持。中小企业融资需求旺盛，银行等金融机构如能开发新产品，采取有效的风险控制措施等满足中小企业融资需求，就可以拓宽客户群体，提升自身竞争力。２、第三方物流企业。第三方物流企业是供应链融资支持性机构，是融资服务的主要协调者，一方面为中小企业提供物流、信用担保服务，另一方面为银行等金融机构提供资产管理服务（监管、拍卖等），是搭建银企合作的桥梁。在激烈的竞争中，对于从事供应链融资服务的物流企业，不仅要具备相当的资本和业务规模以及良好的商业信用和金融信用，还需要强大仓储服务能力和经验，以实现对物资的有效监管。３、核心企业。核心企业是指在供应链中规模较大、实力较强，能够对整个供应链的物流和资金流产生较大影响的企业。在供应链融资服务中，核心企业可以为中小企业融资提供相关的担保。供应链是一个有机整体，各个环节相互影响，核心企业依靠自身优势地位和良好的信用，通过担保和承诺回购等方式帮助供应链中的弱势企业进行融资，维持供应链中各企业的合作关系，也有利于自身的发展壮大。４、中小融资企业。中小融资企业是供应链融资服务的需求者，主要是供应链中处于弱势的中小企业。它们通过动产质押以及第三方物流企业或核心企业担保等方式从金融机构获得贷款。中小企业由于受规模和管理的限制，企业抗风险能力差，违约成本低，一般金融机构不愿意

中小企业金融服务模式探析

客观要求，是银行业适应竞争形势、速收账款抵押、也加自然人担保、质中小企业联优务创新的先导，制创新是金融服务创新机的基础，品创新是金融服务创新的核心，产
（）进中小企业信贷办理流程。小３改中企业贷款需求具有笔数多、额小、率高金频的特点，目前办理流程却与大企业大额而贷款基本相同。改善中小企业信贷审批要
的作用。
未能发挥银行利用金融信息指导企业运营定不同的信贷标准。一些信用记录好的对
些规模相对较大、誉较好的中小企业实信行授信制度；一些具有成长性的中小企对业在有效控制风险的基础上，极开办应积
势，及银行受资本压力和贷款规模的限技术创新是金融服务创新的依托，控创以风
保保证制度等。
币贷款余额７．５亿元，５万同比增长２３，９．％比大型企业贷款增速高１％。至２１年末，６截００
包括各大型国有商业银行和全国性股份制２积极创新金融服务模式
商业银行在内的全国ｌ９银行设立了小０家
，
随着利率市场化进程的加快和金融市利来约束和信用规模的限制，无法为中小营和专业化管理怍为中小企业金融服务的

供应链金融下中小企业融资模式探析

个大的核心企业，其为出发点，为整个供
应链提供金融支持。
财务有关的事情上都由同一个人完成法律所要求的由多个人才能完成的事情。由此，就
直接导致这些企业的财务信息不透明或者财务混乱的局面出现。如此一来，这些小企业
务特征和行业地位，也不再简单地依据对
受信主体的孤立评价做出信贷决策，而是真正注重并结合其真实贸易背景。供应链金融最大的特点就是在供应链中寻找出一
在无形当中把自己的形象给毁了，因为他们
的自以为是直接导致了无论税务部门还是银行系统或是其他金融机构都对这些小企业无
件可以依据。已经形成的供应链融资中存
在较大的财务风险和法律风险。企业间逾期应收账款居高不下及复杂的债务关系，使商业银行开展供应链融资业务面临巨大
强的愿望并不太强烈，因为在他们当中很多人本身就不具备专业的知识，在这些企业主看来，能通过自己的努力闯到目前的境地确实已经不错了，他们的竞争意识有所淡化。并且这类企业在日常管理当中也坚持一个人说了算，因为他们认为这个企业就是他自己
的，企业主想怎么干就怎么干，别人是无权干涉的。正是因为有了这种思想才导致了企业主在日常管理当中任人唯亲，自己的亲把属都安排到自己觉得合适的部门，甚至在和
供应链上相关的中小企业得到融资支持，从而解决供应链上资金分配不平衡的问题，提升整个供应链的竞争力。供应链正在成为国际上产业组织的主流模式，要求核心企业具有较高的供应链管理水平，不但要协调节好供应链上下游企业之间的关系，同时要尽可能利用包括物流公司、金融机构和电子交易网络等外部机构的支持型服务。供应链金融是物流和金融相结合的产物，即包括金融服务功能的供应链服务，供应链金融业务不再片面强调受信主体的财

浅谈中小企业发展的金融支持

浅谈中小企业发展的金融支持浅谈中小企业发展的金融支持中小企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长具有不可忽视的作用。

由于中小企业的规模较小，资金短缺、信用不足等问题是制约其发展的主要障碍之一。

为了支持中小企业的发展，金融机构和政府部门需要提供适合的金融支持措施。

一、加强信贷支持中小企业的发展离不开资金的支持，而信贷是最常见也是最有效的融资方式之一。

金融机构应该加大对中小企业的信贷支持力度，提供更多的贷款额度和更灵活的还款方式。

应该建立中小企业信用体系，降低信贷准入门槛，为中小企业提供更多机会获取贷款。

二、丰富金融产品和服务中小企业的融资需求多种多样，金融机构应该根据中小企业的实际情况，开发适合的金融产品和服务。

可以推出小额信用贷款产品，方便企业短期周转；可以推出风险投资产品，帮助创新型企业获得资金支持等。

金融机构还应该提供专业的财务咨询和风险评估服务，帮助中小企业科学规划资金运作。

三、优化金融环境和政策支持中小企业发展的良好环境和政策支持是金融机构提供金融服务的基础。

政府应该加大对中小企业的政策支持力度，出台更多支持中小企业发展的税收、减免收费、财政补贴等政策措施。

还应该优化金融监管政策，减少中小企业融资审批的时间和成本，提高融资的便利性和效率。

四、培育中小企业金融机构中小企业发展的金融支持不能只依靠传统的商业银行，还需要培育一批专业化、专注于中小企业金融服务的金融机构。

这些金融机构应该具备对中小企业需求的深刻洞察力和专业的风险评估能力，为中小企业提供全方位、定制化的金融服务。

在当前经济环境下，中小企业发展的金融支持至关重要。

金融机构和政府部门应该密切合作，共同推动中小企业的发展，为经济增长注入更多动力。

中小企业也应该不断提升自身管理能力和创新能力，以更好地适应市场需求和金融环境的变化。

只有共同努力，中小企业才能更好地发展，为社会经济发展做出更大贡献。

金融支持中小企业发展路径探析

（二）商业银行的价值取向增加了中小企业融资
的难度。中小企业具有分布面广、管理分散等特点，贷
款期限一般在６个月左右，不利于银行对其行业、领
央１号文件及相关政策无不强调要加大对中小企业的支持力度，并在其财政政策和货币政策上也均规定
２倍以上，民间融资成本则更高。据近期在县域的一些
有一定规模的小额贷款公司调查，中小企业贷款年息
一
般在２０％～３０％。（三）商业银行运营机制不完善制约了中小企业
融资的效能。目前银行征信系统仅限于企业与银行发
生业务的信用记录，而中小企业信用观念、诚信意识相对于大企业要差，因此，不足以据此来整体考量其
一
要因素。由于受其规模、自有资金、经营管理、担保抵
押物等因素的影响，中小企业信用等级普遍偏低。特
别是中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家庭式管理，产权结构不清晰，财务管理不规范，自身有效担保不足，企业经营效率和效益不高，
较突出，贷款权限偏小、审批手续繁琐、办事效率不高
等“ 瓶颈” 问题始终难以从根本上得到有效解决。（四）缺乏完善的社会及金融服务体系。尽管我国经济金融体制改革已发展到相当的水、生产规模、经营景气度和主导产品销售、有效抵押品等情况纳入其中，加强日常监测和
县域领军银行建设
金融支持中小企业发展路径探析

小微企业金融服务与信用评估

小微企业金融服务与信用评估一、小微企业金融服务概述小微企业指的是员工规模在300人以下、年营业额在2000万元以下，或者总资产不超过5000万元的企业。

这类企业占据了中国经济中重要的一部分，是国家经济发展的重要组成部分。

由于小微企业的发展规模相对较小，资金周转不灵活，很容易受到金融机构的忽视。

因此，小微企业往往存在融资难、融资成本高等问题，对企业的发展带来较大的阻碍。

针对小微企业的金融服务，应该立足于企业实际需求和获得融资的能力，采用多种金融产品和工具，为小微企业提供多元化、灵活性、定制化的金融服务。

通过“精准拆分、精细定价、精心服务”，实现对小微企业的有效融资支持。

二、小微企业金融服务模式1. 抵质押贷款此种融资模式是通过企业资产作为质押，获取银行贷款支持。

在小微企业中，企业资产为抵质押贷款获得的贷款资金往往用于购买设备、扩建厂房等资产性投资。

但是，抵押贷款存在一定的缺陷。

一方面，这种贷款仅适用于具有一定固定资产的企业。

另一方面，质押的财产可能无法完全覆盖企业的资金需求。

2. 应收账款融资应收账款融资即利用企业的账款作为质押获得贷款支持。

该贷款的优点是相对安全，因为获得该贷款的企业已经具备账款，风险较低。

常见的应收账款融资包括保理融资和贴现融资。

保理融资是指保理公司承担企业的应收账款，融资银行按比例贷款，而贴现融资是指将日后到账的应收账款向银行出售，收到应付的款项。

这两种融资模式比抵押贷款更加灵活多变，且可以满足企业中短期资金需求。

3. 贷款担保贷款担保是指贷款人要求企业提供担保物或者其他抵押物来保障贷款的安全性和企业的还款能力。

基于小微企业的经济特点，该贷款模式具有灵活性、高效性和多样性等特点。

担保可以是个人、企业、银行等多种形式。

此种贷款模式对于小微企业可以更具应用的实用价值。

三、小微企业信用评估小微企业的信用评估是依据企业的信用得分情况来评估其信用价值，并对企业的信用风险进行分析。

对于小微企业而言，信用评估的主要目的是为企业提供融资支持或者提高企业的投资信誉度。

《2024年商业银行开展小企业金融服务研究》范文

《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着经济的发展和市场的多元化，小企业在国民经济中的地位愈发重要。

然而，由于小企业规模小、信用记录不完整、融资渠道有限等因素，常常面临融资难、融资贵的问题。

因此，商业银行开展小企业金融服务，成为解决小企业融资难题的重要途径。

本文旨在探讨商业银行开展小企业金融服务的重要性、现状及未来发展方向。

二、商业银行开展小企业金融服务的重要性1. 促进经济发展：小企业是国民经济的重要组成部分，为商业银行开展小企业金融服务提供了广阔的市场空间。

通过为小企业提供融资支持，有助于推动小企业的发展，进而促进经济的繁荣。

2. 拓宽业务范围：商业银行开展小企业金融服务，可以拓宽业务范围，增加业务收入。

同时，通过为小企业提供全方位的金融服务，提高客户黏性，增强银行的竞争力。

3. 完善金融服务体系：商业银行开展小企业金融服务，有助于完善金融服务体系，提高金融服务的普惠性。

通过为小企业提供便捷、高效的金融服务，满足小企业的金融需求，推动金融服务的普及。

三、商业银行开展小企业金融服务的现状目前，我国商业银行在开展小企业金融服务方面已取得一定成效。

各大银行纷纷设立小企业金融服务专营机构，推出针对小企业的金融产品和服务。

然而，仍存在以下问题：1. 信用评价体系不完善：小企业信用记录不完整，信用评价体系有待完善。

2. 融资渠道有限：小企业融资渠道相对有限，缺乏多元化的融资方式。

3. 服务效率不高：部分商业银行在小企业金融服务方面存在服务效率不高的问题，需要进一步提高服务水平。

四、商业银行开展小企业金融服务的策略与建议1. 完善信用评价体系：商业银行应建立完善的小企业信用评价体系，通过多方面的数据和信息来评估小企业的信用状况，降低风险。

2. 创新金融产品与服务：商业银行应针对小企业的特点，创新金融产品与服务，满足小企业的金融需求。

例如，开发适合小企业的贷款产品、提供便捷的网上银行服务等。

3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，建立健全的风险管理机制，确保小企业金融业务的稳健发展。

商业银行发展中小企业融资业务探析

出于税务等方面的考虑，企业真实的财务信息与账面企业、小大项目贷款审批管理的程序，是应当进行业务而信息往往存在很大差异。映在账面的企业销售收入、流程的再造，建专门针ｘ／企业融资管理的、捷高反构ＴＪ，，便
贷款议价能力强，间业务收益水平高，为新的利润增户谈判中往往处于弱势地位，中成贷款议价能力不强，中间
长点。
业务收益水平较低。于竞争压力，迫目前银行许多大客
２据统计，、目前在中国正式注册的中小企业已超过户的贷款利率在基准利率及以下，别是垄断陛大集团特１００家，０万占全国企业总数的９％，９中小企业创造的最客户大部分是基准利率下浮１％，对大客户的中间业０而
缺少现金流量表。是信息记录不连续。务记录可能银行应当选择适于自身条件和优势的小企业融资业务二财存在时间上的不连技术模式；在虽另一方面，构建适于相应融资技术模式要
终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。
５％，供的出口占６％，缴的税收占４％，提供了０提０上３并７％的城镇就业机会。富的资源和良好的发展前景对５丰

商业银行小微企业金融服务研究

商业银行小微企业金融服务研究随着我国经济社会的不断发展，小微企业逐渐成为经济发展的重要力量。

小微企业具有灵活性、高效性和快速适应市场变化的特点，是我国经济的稳定器和增长点。

然而，由于其资金链短缺、经营不规范等问题，小微企业在金融市场中仍然面临着许多困难。

因此，商业银行作为金融机构，应该积极开展小微企业金融服务，帮助小微企业解决资金短缺，提高其运营效率和市场竞争力。

一、小微企业金融服务的现状我国小微企业有大量，但总体来说，它们的金融服务并不完善。

小微企业的规模较小，且资金链也较为短缺，这使得它们难以获得贷款。

商业银行对于这些企业的贷款审查要求较高，这对于刚刚起步的小微企业来说是一大难题。

另外，商业银行的服务模式也存在问题，通常只服务于已经有一定规模的企业，对于创业的小微企业服务不够。

二、商业银行小微企业金融服务的现状商业银行也意识到了小微企业是我国经济发展的中坚力量，并积极拓展小微企业金融服务。

这些服务的拓展包括以下方面：1、政策支持国家出台了一系列优惠政策，旨在支持小微企业的发展。

商业银行可以利用这些政策，提供更好的金融服务。

例如：国家对于小微企业贷款实行了定向降准政策，降低商业银行的贷款成本，鼓励商业银行向小微企业贷款。

2、金融产品创新商业银行结合小微企业的实际情况，创新金融产品以满足其融资需求。

商业银行可以根据小微企业的营业状况、历史贷款记录等信息，为其设计更加灵活的贷款产品。

3、信贷审批流程的优化商业银行可以通过完善自身的信贷审批流程，将贷款审批的效率提高，以更好地为小微企业提供服务。

商业银行可以与小微企业建立良好的信任关系，为其提供更加便利的金融服务。

三、商业银行小微企业金融服务存在的问题然而，商业银行在提供小微企业金融服务的过程中，还存在一些问题和困难。

1、信息不对称在向小微企业提供金融服务时，商业银行和小微企业之间存在信息不对称的情况。

商业银行通常更容易获得小微企业的财务信息，而小微企业则较为容易受到商业银行信息的制约。

小微企业金融服务需求调研报告3篇

小微企业金融服务需求调研报告3篇小微企业金融服务需求调研报告第1篇近日，区发展改革局对区内25家小微企业金融服务需求情况进行了调研，并形成如下调研报告。

一、调查内容及样本描述本次调查中主要包括以下内容：一是小微企业基本情况；二是当前影响企业发展的因素；三是小微企业对金融服务的需求情况；四是小微企业在融资中存在的困难和问题；五是对促进小微企业金融服务的建议。

本次调查以书面填报结合电话访谈的形式进行，保证了填报信息的客观真实性。

为使本次调查对我区小微企业及区发展更具有现实意义，从我区目前产业实际情况出发，本次被调查小微企业主要集中在制造业和计算机服务和软件业，以抽样方式，共选取25家企业，使样本具有很强的代表性。

1.被调查企业分类按主营业务分，制造业10家，占40%，信息传输、计算机服务和软件业15家，占60%。

按经济类型分，国有2家，占8%，私营23家，占92%；按企业人数分，10人以下的1家，占4%，10-50人的6家，占24%，50-100人的9家，占36%，100-500人的9家占36%。

2.生产或经营场地情况在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

二、调查情况总体分析（一）影响企业发展因素调查本次调查中列举了影响小微企业发展的6种因素，即人力成本上升、原材料成本上升、市场需求不足、缺乏创新能力、资金紧张、其它等。

2.生产或经营场地情况在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

调查结果表明，影响制造业发展的前三个因素依次分别是人力成本（90%）、资金紧张（80%）、原材料成本（60%），影响信息传输、计算机服务和软件业发展的前三个因素依次分别是人力成本（93%）、原材料成本（86%）、资金紧张（33%）。

调查结论，人力成本上升、资金紧张、原材料成本上升是当前影响小微企业发展的主要因素。

探析中小企业融资模式

探析中小企业融资模式摘要：当前，随着我国市场的不断经济化，多种所有制形式的中小企业在国民经济中所占有的位置越来越重要。

同时，中小企业的发展却面临着“融资难”的问题。

怎么样才能真正打开融资渠道，选择合理的融资方式，这对于中小企业的发展而言，有着十分重要的意义。

关键词：中小企业；融资模式中图分类号：f275.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2012）12-0-01随着中小企业的不断发展和进步，中小企业在我国经济中占有着越来越重要的地位，与此同时，它的作用也得到了社会各界人士的认同，不过中小企业在经营过程中也会遇到各种各样的问题，尤其是在融资过程中所呈现出来的问题也开始得到更多人的重视。

一、中小企业融资现状1.中小企业的融资通道过窄。

由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行存在准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。

据中国人民银行2003 年8 月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。

由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。

2.中小企业贷款困难，银行放款也难。

对于中小企业来说，取得银行贷款难。

主要表现是：一是抵押难；二是中小企业很难找到合适的担保人；三是一些基层银行授权有限，办事程序复杂繁琐。

3.流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分。

主要由于银行一般只会为中小企业提供短期贷款，而由于各种原因一般不会提供长期贷款。

4.中小企业之间互相担保，申请贷款。

一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。

若短期内急需资金，中小企业之间会互相拆借，或通过内部融资的方式解决。

二、中小企业融资难的主要原因1.中小企业自身的原因造成融资困难。

刚刚成立的中小企业因为没有很长的经营时间，参与的交易活动相对也比较少，在此基础上，财务历史也不会很长，并且在刚成立的时候，存在较多的不确定因素，能够作为信用记录的资料并不是很多，这些资料不能使投资方有更多的信任，较难获得外部融资，一般采用内部融资的方式筹措资金。

互联网金融背景下小微企业融资模式分析

互联网金融背景下小微企业融资模式分析随着互联网金融的快速发展，小微企业融资问题一直备受关注。

小微企业是我国经济的重要组成部分，然而其融资难、融资贵的问题一直是困扰着小微企业发展的痛点。

互联网金融的发展为小微企业融资提供了新的思路和途径。

本文将从互联网金融的背景出发，分析当前小微企业融资模式，探讨如何利用互联网金融创新解决小微企业融资难题。

一、互联网金融的发展背景互联网金融是指利用互联网技术改造传统金融业务模式的一种金融模式，它将互联网与金融业务相结合，通过技术手段提供更高效、便利、低成本的金融服务。

互联网金融的发展，改变了传统金融的业务流程和利润模式，同时也对小微企业融资带来了新的机遇和挑战。

一方面，互联网金融的发展让传统金融机构面临着巨大的竞争压力。

传统金融机构通常依靠实体网点来开展业务，而互联网金融可以通过互联网平台实现线上融资、投资、结算等业务，降低了运营成本和交易成本，提高了金融服务效率，从而吸引了更多的用户。

而这些用户中，不乏有小微企业的融资需求。

互联网金融的发展为小微企业融资提供了新的渠道和模式。

传统金融机构对小微企业的融资一直存在着刚性规定和高门槛，难以满足小微企业的融资需求。

而互联网金融平台具有灵活的融资规则和低门槛的特点，可以更好地服务小微企业，为其提供更多元化、定制化的融资产品和服务。

二、当前小微企业融资模式分析目前，小微企业融资主要分为传统融资和互联网金融融资两种模式。

1.传统融资模式传统融资模式是指小微企业通过银行、担保公司、非银行金融机构等传统金融机构进行融资。

传统融资主要包括银行贷款、票据融资、股权融资等方式。

传统融资模式的特点是融资成本较高、融资时效较长、审批流程复杂。

由于小微企业通常缺乏抵押品和信用担保，传统金融机构对其融资需求并不积极，造成了小微企业融资难的问题。

2.互联网金融融资模式互联网金融融资模式是指小微企业通过互联网金融平台获得融资。

互联网金融融资方式主要包括众筹融资、P2P融资、互联网小贷等多种形式。

关于构建新型中小企业金融支持体系的探析

企业发债无论法律法规操作层面，还是在市场运作方面的条件均不成熟。２１．．３多层次市场体系建设滞后。对主板、中小企业板及创业板前述内容已有描述，这里就不累述了。０１我国成立了三板市场，直到２０初才正式２０年但０６年对中小企业开放，２０至０９年２月仅有５家企业挂牌交易。有１据关统计数据显示：目前，国内ＩＯ储备企业共有２０Ｐ００多家，其中上报中国证监会４０多家，０上报各省证监局７０多家，０按照目前的发行节奏，再有ｌ０年都发不完；另外还有其它完成股改的企业１０００多家。从产权交易市场不发达，全国统一市场远未形成。据统计，国现有各类产权交易机构超过２０家，我６一个省多家，
贷款余额在商业银行全部信贷余额中的占比还不足２％，中小５企业股票、债券发行等方面的融资能力更为不及。因此，在以五大商业银行，Ｈｎ、９Ｊ沪深两大交易所为主导的金融体制下，如何
构建积极支持和服务中小企业发展的新的金融体系，是一项关
经济市场
关于构建新型中小企业金融支持体系的探析
张露古／ＣＪｑ￣Ｉ
（１江苏财经职业技术学院，江苏淮安２３０；２０３２淮安市企业上市工作办公室）
摘要：中小企业在国民经济和社会发展中具有十分重要的地位和作用，然而中小企业稳健经营和持续发展能力却得不到很好的保障，特别是在融资服务领域。为此，从构建中小企业金融支持体系的总体思路出发，分别从健全法规政策、设立政策性中小金融机构，完善信用担保体系及创新直接融资渠道建设等方面作了初步的探讨。关键词：融支持体系；金资本市场；中小企业

我国中小企业建立融资体系探析

我国中小企业建立融资体系探析（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）论文关键词：中小企业融资探析论文摘要：中小企业融资难问题已成为我国经济发展中的一大关键性问题。

本文通过对中小企业融资中存在问题的分析，指出当前中小企业融资改革着力点在于融资体系的发展完善上，在于不断金融创新实现融资机制的根本改变上。

同时，就中小企业当前融资渠道提出一些看法。

中小企业一般是指规模较小或处于创业阶段和成长阶段的企业，在社会认同和制定扶持政策的实践中，各界人士对中小企业有广义和狭义两种理解，广义的中小企业，一般是指国家确认为大型企业之外的所有企业，包括中型企业、小型企业、微型企业，狭义中小企业不包括微型企业（微型企业是指雇员在8人以下的经济组织）。

目前，我国广义的中小企业约有3980万户，狭义的中小企业约有1000万户。

就狭义的中小企业而言，其数量占全国企业总数的99%，工业产值的60%，利税的40%，出口额的60%和就业的75%，中小企业对国民经济的重要作用是不言而喻的。

但就是这样一个数目庞大，作用举足轻重的队伍，在其成长和发展中却面临种种制约，尤其在融资方面，目前仍存在融资体系不健全、融资渠道狭窄、手段缺乏等金融约束。

据统计，目前国有银行对中小企业的贷款仅占其贷款总额的38%，即使加上其他国有商业银行和信用社的贷款也仅占全部贷款的44%。

探究中小企业融资难的症结，借鉴国际先进经验进行金融创新，建立多渠道、多层次的融资方式，已成为促进中小企业健康发展的一大课题。

一、中小企业融资难的制约因素中小企业融资的渠道可以分为两类：债务性融资和权益性融资。

前者包括银行贷款、发行债券和应付票据应付票款等，后者主要指股票融资。

受我国资本市场和货币市场所限，目前中小企业融资过分地依赖债务融资，权益性融资相对不足；在债务融资中又偏重于银行等金融中介机构贷款，忽视其他融资方式。

在当前现有的资金融通模式中，由于中小企业自身原因、银行方面原因及外部环境等因素，依靠金融机构贷款这一融资渠道艰难重重。

我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议

我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议
一、中小企业金融服务面临的困难
1、信用制度不完善。

中小企业客户的信用信息、评级系统尚未建立，对银行的信贷评估和审查难度较大，银行有时会受到经营负债率、还款能
力和偿还能力等因素的影响，无法确定中小企业的信誉和未来发展趋势。

2、风险管理不行之故。

中小企业金融服务的管理系统相对薄弱，银
行没有足够的经验和工具来评估中小企业的风险，因此，风险控制能力较弱，投资风险较大。

3、法规不足。

尤其是小企业，缺乏有效的监管机制，中小企业法律
法规也比较松散，结果就是银行无法对中小企业进行有效的风险控制，无
法获得充分的抵押权及其他形式的安全承诺。

4、成本和费用偏高。

中小企业往往主要依靠银行贷款，银行贷款的
利率和手续费比大企业要高，使得中小企业不能有效利用贷款来发展。

二、改进建议
1、建立完善的信用体系。

政府应该建立健全的中小企业信用管理体系，贯彻市场国家的信用政策，为中小企业提供一个公平、公正的信用环境，使中小企业更好地发挥自身的活力和潜力。

2、加强风险管理。

小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨

小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨小微企业是经济发展的重要力量，它们在促进就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。

小微企业在金融服务方面面临着诸多问题，这不仅影响了它们的发展，也制约了整个经济的稳定和健康发展。

本文将对小微企业金融服务存在的问题进行分析，并提出相应的对策探讨。

一、存在的问题：1. 贷款难：小微企业往往缺乏足够的抵押品和信用记录，导致银行不愿意给予贷款支持。

即使一些政策性银行推出了针对小微企业的贷款产品，但由于审批流程复杂、耗时较长，很多小微企业仍然难以获得贷款支持。

2. 利率高：即使获得贷款支持，小微企业常常面临高利率的问题，这增加了它们的资金成本，降低了盈利能力，限制了发展空间。

3. 风险控制难：小微企业经营风险大、信息披露不全，银行在提供金融服务时很难进行有效的风险控制，这也加大了银行对小微企业的信贷审查压力。

4. 金融产品匮乏：目前市场上针对小微企业的金融产品种类较少，很难满足不同小微企业的融资需求。

5. 金融服务不专业：一些小微企业缺乏金融管理和风险防范意识，金融服务机构也缺乏对小微企业的专业服务能力，导致双方难以达成有效的合作。

二、对策探讨：1. 完善金融服务体系：政府应该加大对小微企业的金融扶持力度，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放，并推动金融机构设立专门的小微企业金融服务部门，提供全方位的金融服务支持。

2. 创新金融产品：金融机构应该创新金融产品，以适应小微企业的不同融资需求。

可以推出风险共担贷款、信用保证贷款等产品，降低小微企业融资的风险和成本。

3. 简化审批流程：政府可以出台政策，简化小微企业的贷款审批流程，缩短审批时间，提高贷款的放款率，鼓励银行加大对小微企业的信贷支持。

4. 强化风险防控机制：金融机构应该加强对小微企业的风险管理，通过建立风险评估模型、加强信息披露等方式，提高风险控制能力，降低对小微企业的信贷风险。

5. 加强金融教育：政府和金融机构应该加强对小微企业的金融教育，提高它们的金融意识和管理能力，降低金融服务的不对称信息，增强双方的合作意愿和能力。