中小企业金融服务模式探析

中小企业金融服务模式探析

摘要:本文对当前中小企业金融服务的现状进行了具体分析,提出银行业要深化中小企业金融服务模式,加强自身金融服务创新力度,以客户为中心,从渠道创新、机制创新、产品创新、技术创新和风控手段创新等方面提出银行业要提高综合化、精细化服务水平。

关键词:中小企业金融服务创新

随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的完善,银行业以利差收入为主要盈利来源的收入结构受到严峻挑战。同时,在国家相关政策调控和金融同业竞争激烈的背景下,大客户市场被一再挤压,中小企业资产业务成为银行转变增长方式的“蓝海”。

1 中小企业金融服务现状

2010年,我国中小企业贷款增速高于大型企业贷款。银行业金融机构中型企业人民币贷款余额10.13万亿元,同比增长17.8％,比大型企业贷款增速高4.5%;小型企业人民币贷款余额7.55万亿元,同比增长29.3％,比大型企业贷款增速高16%。截至2010年末,包括各大型国有商业银行和全国性股份制商业银行在内的全国109家银行设立了小企业金融服务专营机构,并配备了中小企业金融业务专职人员,为中小企业融资提供了一条绿色通道。然而,从中小企业整体融资情况看,由于中小企业与生俱来的弱势,以及银行受资本压力和贷款规模的限制,中小企业融资难的境况并没有发生实质性改变。

1.1 中小企业自身特征限制

一方面,中小企业的经营管理相对不规范。财务管理普遍内部化,信息不对称、不透明,影响银行对企业信用状况的客观评价,从而增加银行贷款风险和信贷管理成本,使银行缺乏为中小企业提供融资服务的动力。另一方面,中小企业信用观念相对淡薄。中小企业缺乏与银行主动沟通和配合的意识,对银行的信贷政策、贷款条件以及信用方面的要求比较陌生,对于创新性的融资工具也普遍缺乏了解,致使其融资需求难以通过银行渠道得到满足。

1.2 商业银行信贷机制约束

近年来,在监管压力下,商业银行更加重视风险管理,尤其加大了对信用贷款发放的控制力度。银行为了规避风险,往往把落实抵押物和担保手续作为放贷的前提。但是大多数中小企业成立时间短、经营规模小、自有资产少、技术水平低,难以达到银行信用贷款的准入条件。同时,商业银行受信贷制度的约束和信用规模的限制,无法为中小企业的发展提供更大的金融支持。

1.3 银行金融服务手段不足

商业银行的信贷产品品种较为单一,缺少针对中小企业客户的特色产品或专属产品,无法满足不同客户的差异性需求。同时,有些基层商业银行的贷款审批权限较小,贷款需要报上层审批,导致手续和流程繁琐,这与中小企业贷款要求快、时间急的需求特点存在明显矛盾。

此外,调查审批过程往往是被动介入中小企业的经营活动,未能发挥银行利用金融信息指导企业运营的作用。

2 积极创新金融服务模式

金融服务创新是银行服务中小企业的客观要求,也是银行业适应竞争形势、加速战略转型的必然选择。渠道创新是金融服务创新的先导,机制创新是金融服务创新的基础,产品创新是金融服务创新的核心,技术创新是金融服务创新的依托,风控创新是金融服务创新的保障。

2.1 信息渠道创新

充分借力外部政策资源环境,通过搭建政府、社会机构、银行、企业之间的桥梁,将政府、社会机构的信用延伸到中小企业身上,促成银企合作,为授信机制改革提供突破口。(1)建立银政合作平台与沟通协作机制。据实确定双方合作重点并建立银政、银担、银企合作机制,适时开展政策宣讲、产品推介、联动签约、助贷行动等,推进中小企业金融服务合作深化。(2)建立信息互通和中小企业客户推介机制。加强政府部门和金融机构的政策交流与信息互通,探索建立中小企业统计资料互换共享机制,逐步完善目标客户数据库,开展优质客户推荐活动。

2.2 运营机制创新

银行对中小企业的行业背景、管理团队不甚熟悉,不了解中小企业的经营信息,在中小企业金融服务中相对被动。为了改变这种状况,就要从银行的机制上作出调整。

(1)推进专业化经营管理。把集约化经营和专业化管理作为中小企业金融服务的主要指导原则,加快中小企业金融服务专营机构的设立和运营模式的转变,努力降低运营成本。针对中小企业成长不同阶段的融资需求,推进批量、批发运营模式,加强标准化、规模化运作,打破单户营销、个案审批的传统信贷营销方式。

(2)对客户进行差别化管理。面对目前国内中小企业信用环境尚不成熟的现实约束,银行可以从提高自身风险识别能力和专业服务能力入手,为不同的中小企业制定不同的信贷标准。对一些信用记录好的优质客户,可允许发放部分信用贷款;对一些规模相对较大、信誉较好的中小企业实行授信制度;对一些具有成长性的中小企业在有效控制风险的基础上,积极开办应收账款抵押、自然人担保、优质中小企业联保保证制度等。

(3)改进中小企业信贷办理流程。中小企业贷款需求具有笔数多、金额小、频率高的特点,而目前办理流程却与大企业大额贷款基本相同。要改善中小企业信贷审批流程,改革高度集权的信贷管理体制,在提高监管水平的基础上,实行适度的授权和授信制度,适当下放审批权限,根据基层经营机构的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模,分层次划定融资审批权限,减少贷款审批环节。基层经营机构要

不断优化现行的信贷业务操作流程,提高审批效率,实现由“个体信贷”到“流程银行”的转变。

2.3 金融产品创新

产品创新是商业银行打开中小企业贷款“蓝海”的突破口,也是各银行体现差异化服务、打造特色业务的重要途径。要针对中小企业资金总量小、需求频繁、时效性极强的融资需求开展金融产品创新。

(1)为客户量身定制多样化的金融产品。不同类型的中小企业金融服务需求不同,同一企业在创业的不同阶段也有不一样的需求。应当在以客户为中心的经营理念指导下,积极改进和创新多样化、适合企业自身的金融产品,根据客户需要在传统融资功能的基础上,在企业评价、担保条件、授信产品配置、额度调配和审批效率等方面进行积极创新和突破,提供包括资金结算、融资融信、理财顾问等一揽子综合服务,提高客户的满意度和忠诚度。

(2)推出多种担保方式的中小企业融资业务。加强与当地中小企业主管部门和担保机构合作,创新循环贷款、联贷联保、连带责任担保、固定资产购置贷款、应收账款保理、小额无抵押贷款等金融产品,打破过分依赖抵押办理贷款的现状,丰富中小企业信贷品种和担保方式,进一步满足不同类型企业的融资需求。

(3)加大中小企业中间业务拓展力度。深入研究客户经营行为,关注他们的各种现实和潜在需求,及时推出有针对性的解决方案,拓展金