普惠金融金融排斥
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金融排斥的高危害性。转寻高利贷，缺乏必要金融服务引 导经济脆弱，限制支付活动，也会带有社会排斥现象
一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融
不同主体从不同 维度对普惠金融 进行阐述，导致 普惠金融的内涵 及其指代或强调 的金融产品或服 务也不尽一致
亚洲开发银行
联合国
世界银行 专家学者
▪ 2005年联合国推广 “国际小额信贷年”提出
20世纪90年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶 层无法获取现代支付服务及其他金融服务的情况
金融排斥 是指特 定群体 不能或 难以获 取主流 金融服 务。体 现在： 一是在 排斥主 体上， 主要是 指特定 的社会 阶层。 二是在 排斥内 容上， 主要是 指为人 们日常 所必需 的金融 产品或 服务， 如信贷 、储蓄 、支付 、保险 等。三 是在排 斥原因 上，既 包括外 部排斥 （如价 格、资 格）， 也包括 自 我排斥
金融排斥 普惠金融 普惠金融发展脉络 普惠金融的作用
一、金融排斥与普惠金融的概念
金融排斥与普惠 金融是一个问题 的两个方面
金融排斥
▪ 从反面揭示了 普惠金融问题 的缘起
普惠金融
▪ 从正面揭示了 如何消除金融 排斥现象
一、金融排斥与普惠金融的概念 （一）金融排斥
现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。金 融排斥1993年最早作为理论研究的专门术语，当时由两位地理学家提出，特 指银行关闭分支机构而影响了民众对银行服务的可获性(Leyshon & Thrift, 1993)
▪ 这主要归因于普惠 金融使得穷人更容 易从事农业之外工 作
2
促进经济 包容性增 长
1
减少贫困
3 与传统金 融的关 系
▪ 普惠金融与平等、 发展、减贫之间的 关系已经使得其成 为独立的政策目标
二、影响普惠金融的主要因素
客观方面的诸多因素 受排斥的群体
二、影响普惠金融的主要因素 （一）客观方面的诸多因素
影响普惠 金融的 客观因素
二、影响普惠金融的主要因素 （二）受排斥的群体
受 排 斥 的 群体： 低收入 者、妇 女、弱 势群体 三类个 体尤其 明显
低收入者
▪无论何时，高收入群体 更有可能获得正规金融 服务，而低收入者则为 金融排斥的对象
金 融 排 斥 是 一个复 杂的、 动态化 过程， 不能以 单一原 因解释 ，可能 是暂时 ，也可 能是长 期的
一、金融排斥与普惠金融的概念 二、影响普惠金融的主要因素 三、普惠金融的主要模式 四、普惠金融与金融稳定、金融消保、金融教育 五、国际上与我国普惠金融发展进程 六、普惠金融的主要度量和标准 七、我国发展普惠金融的几个关键问题 八、结束语
目录
3 10 13 19 23 31 49 56
一、金融排斥与普惠金融的概念
扶贫金融
包括教会融资、政府融资、小 额信贷、行业银行
主要是形成了小额信贷的概念
微型金融
包括分散的小额的资助性融资 ，并逐步推广到保险、汇款、 信托等
形成微型金融概念
普惠金融
微型与大型金融服务体系的边 界逐渐模糊，包括包容性、全 方位、广宽度、深内涵的金融 服务
普惠金融的概念应运而生
15世纪至20世纪80年代
的相关服务
一、金融排斥与普惠金融的概念 （四）普惠金融的作用
▪ 能够促进经济包容性增长，从而社会包容 ▪ 包容性增长即为倡导机会平等的增长，实现包容
性增长的根本目的是让经济发展成果惠及所有人 群，在可持续发展中实现经济社会协调发展
▪ 研究发现，印度农 村银行分支机构每 增加1%，可以减少 贫困率0.34%，增加 0.55%产出
性别歧视
▪通常穷人容易成为金 融排斥的对象，而在 同一收入水平，女性 比男性更容易成为金 融排斥的对象
弱势群体
三、普惠金融的主要模式
银行代理 小额信贷与微型金融 技术创新与移动支付 制度创新与放松管制
三、普惠金融的主要模式
上一轮经济周期中防止2紧0缩世的纪政8策0影年响代后
20世纪80年代前
受 各 种 因 素影响 ，大量 人口被 排斥在 正规金 融服务 门槛之 外。据 世界银 行估计 ，目前 全球大 约有27 亿成年 人得不 到任何 正规的 金融服 务（Wo rld B a nk，20 12）
宏观
经济发达程度是 影响一国普惠金 融的重要原因
微观
地理、基础设施、 价格、金融意识、 交易成本等
的是信贷可
服务的覆盖面
获得性
和渗透度
▪ 国际上最新发展 趋势是，普惠金 融概念中的“金 融”应当是一个 “大金融”的概 念，全面涵盖整 个金融体系中的 所有产品和服务
▪ 普惠金融是指在 金融机构成本可 负担前提下，通 过不断竞争和创 新，以保证金融 服务排斥对象逐 步获得其需求的 相关服务
普惠金融是指在金 融机构成本可负担 前提下，通过不断 竞争和创新，以保 证金融服务排斥对 象逐步获得其需求
20世纪90年代以来
– 印度、巴西、墨西哥等 国开始积极探索普惠金 融的实现方式（CGAP ，2012）
▪ 家庭和企业以合理的成本获取 较广泛的金融服务，包括开户、存 款、支付、信贷、保险等
▪ 金融机构稳健，要求内控严密、 接受市场监督以及健全的审慎监管
▪ 金融业实现可持续发展，确保 长期提供金融服务
▪ 增强金融服务的竞争性，为消 费者提供多样化的选择
一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融发展脉络
20世纪80年代至90年代
21世纪以来
一、金融排斥与普惠金融的概念
1
2
3
4
信贷可获得性
提高金融服务的 覆盖面和渗透度
“大金融”的概念
绝不意味着每个人都 必须使用，也绝不意 味着可以不顾成本和 风险
▪ 从普惠金融 ▪ 从普惠金融概
概念形成和
念的实质看，
发展过程看， 普惠金融呼吁源自其重点关注不断提高金融
防范和化解金融风险被迫投放部分流动性
–外汇很 直占多 接款发信的展贷增中项加国目家向通目过标 群体如农民等提供资 金，使得金融机构无 法有效地根据风险回 报特征配置资金资源 ，导致这些信贷项目 不仅不具有可持续性
– 而且实践中特别在农 村地区也没有改善对 穷人的金融服务覆盖 范围
–
情况发生了重大变化，人们开始将关 注的焦 点从企 业和家 庭转向 金融机 构及其 持续和 广泛地 提供金 融服务 的能力
一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融
不同主体从不同 维度对普惠金融 进行阐述，导致 普惠金融的内涵 及其指代或强调 的金融产品或服 务也不尽一致
亚洲开发银行
联合国
世界银行 专家学者
▪ 2005年联合国推广 “国际小额信贷年”提出
20世纪90年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶 层无法获取现代支付服务及其他金融服务的情况
金融排斥 是指特 定群体 不能或 难以获 取主流 金融服 务。体 现在： 一是在 排斥主 体上， 主要是 指特定 的社会 阶层。 二是在 排斥内 容上， 主要是 指为人 们日常 所必需 的金融 产品或 服务， 如信贷 、储蓄 、支付 、保险 等。三 是在排 斥原因 上，既 包括外 部排斥 （如价 格、资 格）， 也包括 自 我排斥
金融排斥 普惠金融 普惠金融发展脉络 普惠金融的作用
一、金融排斥与普惠金融的概念
金融排斥与普惠 金融是一个问题 的两个方面
金融排斥
▪ 从反面揭示了 普惠金融问题 的缘起
普惠金融
▪ 从正面揭示了 如何消除金融 排斥现象
一、金融排斥与普惠金融的概念 （一）金融排斥
现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。金 融排斥1993年最早作为理论研究的专门术语，当时由两位地理学家提出，特 指银行关闭分支机构而影响了民众对银行服务的可获性(Leyshon & Thrift, 1993)
▪ 这主要归因于普惠 金融使得穷人更容 易从事农业之外工 作
2
促进经济 包容性增 长
1
减少贫困
3 与传统金 融的关 系
▪ 普惠金融与平等、 发展、减贫之间的 关系已经使得其成 为独立的政策目标
二、影响普惠金融的主要因素
客观方面的诸多因素 受排斥的群体
二、影响普惠金融的主要因素 （一）客观方面的诸多因素
影响普惠 金融的 客观因素
二、影响普惠金融的主要因素 （二）受排斥的群体
受 排 斥 的 群体： 低收入 者、妇 女、弱 势群体 三类个 体尤其 明显
低收入者
▪无论何时，高收入群体 更有可能获得正规金融 服务，而低收入者则为 金融排斥的对象
金 融 排 斥 是 一个复 杂的、 动态化 过程， 不能以 单一原 因解释 ，可能 是暂时 ，也可 能是长 期的
一、金融排斥与普惠金融的概念 二、影响普惠金融的主要因素 三、普惠金融的主要模式 四、普惠金融与金融稳定、金融消保、金融教育 五、国际上与我国普惠金融发展进程 六、普惠金融的主要度量和标准 七、我国发展普惠金融的几个关键问题 八、结束语
目录
3 10 13 19 23 31 49 56
一、金融排斥与普惠金融的概念
扶贫金融
包括教会融资、政府融资、小 额信贷、行业银行
主要是形成了小额信贷的概念
微型金融
包括分散的小额的资助性融资 ，并逐步推广到保险、汇款、 信托等
形成微型金融概念
普惠金融
微型与大型金融服务体系的边 界逐渐模糊，包括包容性、全 方位、广宽度、深内涵的金融 服务
普惠金融的概念应运而生
15世纪至20世纪80年代
的相关服务
一、金融排斥与普惠金融的概念 （四）普惠金融的作用
▪ 能够促进经济包容性增长，从而社会包容 ▪ 包容性增长即为倡导机会平等的增长，实现包容
性增长的根本目的是让经济发展成果惠及所有人 群，在可持续发展中实现经济社会协调发展
▪ 研究发现，印度农 村银行分支机构每 增加1%，可以减少 贫困率0.34%，增加 0.55%产出
性别歧视
▪通常穷人容易成为金 融排斥的对象，而在 同一收入水平，女性 比男性更容易成为金 融排斥的对象
弱势群体
三、普惠金融的主要模式
银行代理 小额信贷与微型金融 技术创新与移动支付 制度创新与放松管制
三、普惠金融的主要模式
上一轮经济周期中防止2紧0缩世的纪政8策0影年响代后
20世纪80年代前
受 各 种 因 素影响 ，大量 人口被 排斥在 正规金 融服务 门槛之 外。据 世界银 行估计 ，目前 全球大 约有27 亿成年 人得不 到任何 正规的 金融服 务（Wo rld B a nk，20 12）
宏观
经济发达程度是 影响一国普惠金 融的重要原因
微观
地理、基础设施、 价格、金融意识、 交易成本等
的是信贷可
服务的覆盖面
获得性
和渗透度
▪ 国际上最新发展 趋势是，普惠金 融概念中的“金 融”应当是一个 “大金融”的概 念，全面涵盖整 个金融体系中的 所有产品和服务
▪ 普惠金融是指在 金融机构成本可 负担前提下，通 过不断竞争和创 新，以保证金融 服务排斥对象逐 步获得其需求的 相关服务
普惠金融是指在金 融机构成本可负担 前提下，通过不断 竞争和创新，以保 证金融服务排斥对 象逐步获得其需求
20世纪90年代以来
– 印度、巴西、墨西哥等 国开始积极探索普惠金 融的实现方式（CGAP ，2012）
▪ 家庭和企业以合理的成本获取 较广泛的金融服务，包括开户、存 款、支付、信贷、保险等
▪ 金融机构稳健，要求内控严密、 接受市场监督以及健全的审慎监管
▪ 金融业实现可持续发展，确保 长期提供金融服务
▪ 增强金融服务的竞争性，为消 费者提供多样化的选择
一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融发展脉络
20世纪80年代至90年代
21世纪以来
一、金融排斥与普惠金融的概念
1
2
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信贷可获得性
提高金融服务的 覆盖面和渗透度
“大金融”的概念
绝不意味着每个人都 必须使用，也绝不意 味着可以不顾成本和 风险
▪ 从普惠金融 ▪ 从普惠金融概
概念形成和
念的实质看，
发展过程看， 普惠金融呼吁源自其重点关注不断提高金融
防范和化解金融风险被迫投放部分流动性
–外汇很 直占多 接款发信的展贷增中项加国目家向通目过标 群体如农民等提供资 金，使得金融机构无 法有效地根据风险回 报特征配置资金资源 ，导致这些信贷项目 不仅不具有可持续性
– 而且实践中特别在农 村地区也没有改善对 穷人的金融服务覆盖 范围
–
情况发生了重大变化，人们开始将关 注的焦 点从企 业和家 庭转向 金融机 构及其 持续和 广泛地 提供金 融服务 的能力