防范金融行业的道德风险问题研究

防范金融行业的道德风险问题研究

摘要：在金融行业中，现在普遍出现了“道德风险”问题，主要是指因为相关人员的职业素养问题，为追去个人利益或是团体利益，就违反相应的法律法规，甚至是违章操作，从而产生严重的风险问题，这很有可能就是造成金融风险的重要原因，所以，有效的预防金融风险问题是现在急需要处理的问题之一。

关键词：金融行业；道德风险；现状；解决措施

在金融行业中，现在普遍出现“道德风险”的问题。现在，随着道德因素的不断增加，使得金融行业潜在的风险性也逐渐增加，道德风险是金融风险中的主要威胁，但是道德风险却不被人们所重视，所以，要不断的加强人们对于道德风险的认识，研究其中的原因，从而找到积极有效的解决措施来预防企业中的道德风险问题。

1金融行业中道德风险的内涵

金融道德风险就是指在进行金融工作的相关人员，因为触犯了相应的规章制度而产生的风险问题。金融活动中风险问题的加剧和金融环境中不良资产的产生多是因为金融道德风险的问题，因金融道德风险的隐蔽性比较强，对企业的可持续发展造成了严重的影响。

1.1金融工作人员工作不仔细

例如有的工作人员在贷款的时候对于客户的资料没有进行深入的检查，使得客户信息丧失其中的客观性；因为对于贷款的审查不仔细，粗心大意，对于贷款的数量也没有准确的掌握，；在贷款后对其中的管理也不严格，因为个人因素盲目贷款等等。

1.2金融工作人员违规操作

金融工作人员违规放贷和违法经营，一般都是使用私人的小金库或是帐外的管理方式，从而大量的吸取高利息的贷款和放贷利润等等。

1.3个人主义

有的工作人员因为个人利益、小团体或是地方上的利益，就违反相应的规章制度，去满足个体的需求，没有考虑到贷款的效益和风险问题，造成了大量的乱贷和乱投的情况，使得企业遭受巨大的经济损失。

1.4建立违规利益关系

金融工作人员有时和客户之间建立了利益关系，相互串通，虚假获取银行的贷款，尤其是金融行业的管理人员，所产生的危害更加的严重。

1.5隐瞒真实经营情况

对于上级或是监管部门有所隐藏、弄虚作假或是造假财务数据。对于银行的实际经营情况进行隐瞒，造假或是减少经营的实际效益等等。

1.6监管力度不强

金融危机的产生，很多时候都和管理人员有关。高级管理人员不严格要求自己，没有严格的遵守自己的工作岗位以及检查流于表面；又因为客观上的检查力度不强，使得综合能力较差，对于其中的监管力度也就大大的减弱了。

1.7行业制度不健全

金融行业自身因素的缺陷，特别是相应的制度不够健全，在实施的时候被从业人员歪曲等等。

2金融道德风险出现的根本因素

2.1法律观念不够强烈

在现在的经济环境中，企业一般都是财政拨款，政府给钱，对于团体之中的“契约”和相应的法律法规认识不到位。在进入到市场经济以后，有的企业在形式上进行了改革，但是因为思想意识还没有顺应金融体系的变化，他们把“契约”当成摆设，以为逃避银行的贷款是十分平常的一种行为。这种意识在现代的金融体系管理中是落后的，这也就是造成企业金融道德风险问题的关键因素。

2.2经济利益的诱惑

经济活动的参加者为了使企业获得更多的利润，大大的增加了金融道德风险的概率。道德是用来约束人们日常行为的一种准则，本身不具有强制性，主要是看金融活动的参与人员是否具有道德意识。所以，在众多利益的诱惑之下，金融的参与人员很容易打破道德的约束，

从而做出一些违反金融道德的事情。

2.3内部控制的缺陷

对于风险进行内部控制，是很多企业所要具备的基本素养，但是从我国企业的发展状况来看，企业内部控制还存在很多方面的不足。有的企业虽然建立了相应的风险防范制度，但是在实际执行的过程，没有严格执行，因此没有发挥其中的真正效用。因为把关的问题，使得金融风险的可能性增加，例如在2008年的海南华银国际信托公司金融案，其中的负责人员就是因为擅自挪用巨额资金，使得企业的金融道德风险的可能性加剧。

2.4政府的监管不到位

国家需要加强对于金融行业的重视程度，利用有效的监管机制来有效的避免道德风险产生的可能性。并且现在我国缺少有效的监管制度，相关企业负责人员为了获得更多的经济利益，不按金融法则办事，出现问题之后的惩罚力度也有所缺失，整个社会对于金融道德的风险意识也不够重视。

2.5经营权与所有权不够清晰明确

在我国，国有银行大都存在“内部人控制”问题。一方面，身为代理人，董事长不持股，不对剩余的索取权进行享有，对股东利益的维护缺乏激励；另一方面，和董事长相同，监事会的成员也不持有股份，因而也无法对剩余索取权进行享有，对于经营决策，也没有施行全面的激励。

3解决道德风险的方式

寻找解决金融道德风险的新方式，对于我国金融行业健康有序的发展，有着十分重要的意义。金融的道德风险是因为人的主观因素而产生的，因此需要采取以人为中心的管理方式，建立以人为中心的管理理念。例如改革原来出现风险问题之后，再进行审查、解决的方式，注重对事前进行管理、有效的预防。这样才可以有效的约束进行金融行业工作人员的道德行为。因为产生金融风险道德的原因是多方面的，因此金融道德风险的预防也是多种多样的。

3.1相关部门需要制定出有效预防金融道德风险的制度

现在，我国在金融年行业的管理中缺少对于金融工作人员进行道德约束的制度，在现在的金融法律法规中，在预防和惩罚金融行业相关人员的道德风险方面存在大量的不足。因此

需要更多的关注人的价值性。在监督制度中有效的对金融行业的工作人员进行道德方面的约束和防范。预防金融行业人员在出现道德风险问题，最主要的就是进行金融行业的内部控制，因此需要在金融行业内部建立起相对完善的内部控制体系，例如独立的审贷、检查、核对内审等部门，从而有效的预防道德风险问题。

3.2健全完善的存款保险制度

因为市场规划自身因素的制约，有的金融工作人员的自觉性和自制力比较低，因此需要建立健全的存款制度。在现在的金融环境之中，处理风险的主要因素不只是金融机构的自身因素，风险的处理需要中央和地方政府的共同配合才能实现。根据原来处理危机的经验可以看出，使用存款保险的制度来处理危机显得更加的科学、有效、公正。存款保险制度的构建能够有效的帮助社会建立起对金融行业的信心；能够有效的维护金融行业的发展；避免金融危机的产生、维持社会的稳定，维护社会的秩序。根据现在的情况来看，金融行业预防风险的能力较差，市场制度不完善，管理方式落后，健全和完善存款保险制度具有重要的意义。

3.3对于金融行业中的主要位置，进行相应的跟踪和对工作人员进行考核和评价

构建机构、重要人员和重要环节和技术的预防系统。制度防范就是建立相应的规章制度，有效的限制金融工作人员的行为；主要的防范工作就是金融行业中比较脆弱的环节，尤其是有关人员使用职权进行利益的获取；对人员进行防范就是要上岗工作人员建立良好的道德素养，起到有效的带头作用；进行技术防范的主要方式就是使用计算机对工作人员的风险进行有效的把控和预防。在这些预防措施中，需要处理好彼此之间的管理和职责关系，从而有效的预防金融风险问题的产生。

3.4使用法律的手段来加强金融道德的风险管理

金融道德不仅需要工作人员的努力，还需要社会人员的共同努力，尤其是法律方面还需要进一步加强。金融道德风险所产生的影响是巨大的，甚至是整个社会的利益。个人的自制能力和社会道德的限制不能有效的阻止金融道德风险问题的产生，因此需要法律进行相关的制约。而且还要不断的加强市场规则的效用，因为金融的经营状况和金融市场有密切的关系，健全完善的市场规则，能够有效的预防金融道德风险的产生。

3.5强化金融行业对于高级领导人员的监管

从监管的层面看，金融行业的管理人员应该加强其中的监管工作。不但要对上级进行监