银行的产生和发展

银行的产生和发展银行一词源于意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。

英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。

银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

它的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。

第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

第三阶段：兼营货币保管、,收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。

货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。

这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。

当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。

最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。

最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。

随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，他们手中聚集了大量资金。

货币兑换商为了谋取更多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时，货币兑换业就发展成为银行了。

公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。

近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。

1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。

在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。

第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。

近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。

此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。

当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。

最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。

到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。

随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。

1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。

到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。

早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。

现在，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。

现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。

按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。

它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。

资料来源：《银行的产生和发展》，/view/20233.htm。

信用制度化―市场经济发展的重要保障一、市场经济与信用的关系信用作为一种能利用的资源，可以进行融资、理财、配置资源等。

在现代市场经济中，随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位也变得越来越重要。

因为商品活动在带来巨额利润的同时，也往往蕴涵着巨大的市场风险，风险直接来自于商品交换双方的给付行为与给付行为之间的时间差，即信用“使买和卖的行为可以互相分离较长的时间”［2］（P492－494），它使得所期待的给付处于不确定状态。

而信用的作用就在于使将来的给付行为变得更加可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。

信用越高，风险越小；反之，信用越低，风险越大。

为了规范市场交易秩序，保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。

计划经济时代，信用制度并不特别重要，社会上所有信用都是国家给的，不存在企业和个人的信用。

进入市场经济以后，个人和企业之间面临大量的经济交往，信用就显得特别重要，市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

金融是发达的市场经济的核心，而金融正是建立在信用的基础上的。

它的初始是由日渐发达的市场关系派生出借贷关系，而借贷则以双方恪守信用为前提，失去信用，也就毁坏了金融的道义基础，从而也就葬送了它自身。

基于上述分析，可以说市场经济必然是信用经济。

市场经济愈发达愈要强化信用伦理。

著名经济学家厉以宁指出，市场经济既是法制经济，又是信用经济。

法制经济是从市场经济制度的角度上而言的，信用经济是从市场经济的道德基础上而言的。

所谓法律是“他律”，道德是“自律”。

要一个人兑现他的承诺可以用法律的手段，但如果时时处处都靠法律，那这个社会的交易成本就会高得无法承受。

因此，恪守信用道德对维系市场经济社会的正常运转具有极其重要的意义，即“诚实信用属于市场活动的道德准则”。

自从有商品以来，市场交易行为也就伴随而产生。

无论市场交易行为有多么复杂的形式，共同一条就是必然也必须要遵守交易行为自身的要求：信用。

我国自古就有“人无信不立”之说。

市场经济是法制经济，它需要有序地发展，同时它又是一种平等、开放、统一的竞争经济，也是一种不断扩大的分工合作经济和一切合作主体、交易主体的信用经济。

信用经济的归宿只能是守信，市场经济条件下的各种经济关系，诸如商品、货币、买卖、支付、借贷、合同、证券等无不体现信用关系，市无信则乱。

市场经济条件下的法律最核心的内容就是维持市场经济的信用秩序，确保“公平、公正、公开”的信用法则不受践踏。

二、我国的市场信用现状市场经济必须是全社会都讲信用的，用严密的法律、制度来规范各种信用关系的经济，必须是从政府到民间在一切管理、经营、交易等活动中都讲信用的经济。

但事实上，我们迄今为止所建立的市场经济还远未达到以信用作基础的阶段，而信用观念弱化和信用体系残缺恰恰成了中国改革20多年以来一系列经济问题的重要根源。

很多经济界人士对始于20世纪80年代中期的“三角债”问题至今得不到根除，甚至愈演愈烈的状况表示深深的担忧。

盲目负债及负债后的逃债、废债行为，这种例子比比皆是，泛滥成灾。

近年来更有不少经营管理差且债务多的企业把破产、兼并、债转股当做逃债废债的机会，道德风险增大，信用环境更加恶化。

尽管我国《民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、平等、等价有偿、诚实信用的原则”，在现实社会中，市场交易行为的违法情况相当严重，其信用出现了严重危机。

市场信用缺失严重困扰企业经营和金融市场秩序，成为目前制约生产力发展的“瓶颈”。

1.市场交易秩序混乱。

市场交易行为主体之间严重缺乏信任，在经营过程中不守信、不对外提供信用的情况非常普遍。

具体表现在生产的产品或提供的服务不能达到规定的标准，假冒伪劣商品充斥市场，普遍存在账款拖欠现象，在市场活动过程中拒绝对客户提供信用支持等。

这说明我国的企业缺乏信用意识，没有意识到信用是市场竞争中的理性选择。

2.交易的规则遭到严重破坏。

信用缺失本质上是一种违约行为。

经济活动主体是否选择违约，主要看违约成本的高低。

当违约的预期收益超过将时间及另外的资源用于从事其他活动所带来的收益时，经营者便会选择违约。

而目前的状况是，守信者未得到有效的保护，失信者未受到严厉的制裁。

如一些企业或中介机构提供虚假信息已成为一个公开的“游戏规则”，但作假企业或中介机构受到惩处的仅是极少数，许多人和企业都从“失信”中捞到了好处，一些擅长做假账的人员还成了一些企业争相聘请的“人才”。

在这样一个失信不受惩罚的环境下，“好人也会变坏”。

要改变这一局面，一定要制定和推行使“失信成本”远高于“守信成本”的惩治制度，制定有关的法律法规，让失信者得不偿失，不敢冒失信的风险。

3.不正当竞争屡禁不止。

不正当竞争是指违犯国家有关法律规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。

社会上不正当竞争行为比比皆是，如假冒他人的注册商标、侵犯他人商业秘密等。

不正当竞争行为违背了诚实信用的原则，造成竞争秩序的混乱，从而影响市场经济机制功能的正常发挥。

信用环境恶化已对社会经济生活产生诸多危害：（1）信用恶化地区的企业和资本外逃，经济严重倒退，造成投资环境恶化，使投资者望而却步；（2）信用缺失直接增加了企业的生产经营成本，成为企业沉重的负担；（3）虚假的广告宣传、营销人员信口雌黄、产品夸大事实的说明介绍、质量保证的承诺使人眼花缭乱，但却让人屡屡上当，严重地抑制了人们的消费欲望和消费需求，使消费受阻，经济增长失去消费拉动或消费支持，阻碍资金合理流动，严重扰乱了金融秩序，形成巨大的潜在金融风险；（4）造成社会风气败坏，道德水平滑坡；（5）增加了教育成本，降低了效益，使交易者丧失了信心。

诚实守信是为人处世的基本准则，是维系人与人之间关系的基础，是社会生活不可缺少的先决条件。

它不仅是社会道德要求，同时也是每个公民应尽的义务与应享有的权利。

在一个社会中，不能真诚待人或被人真诚地对待，就会造成信任、信用、信誉的缺失，人与人的正常关系就会为猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就难以正常进行，经济生活、社会生活就会发生混乱。

信用的链条一旦断裂，企业交易不规范、财务接待不对称，所有的交易就难以发生，消费、投资就会停止不前，最后受到伤害的是金融系统。

在信用奇缺的情况下，加大财政政策力度，不仅收不到应有的效果，反而使政府赤字“超载”，最后重返计划经济的老路。

在信用不足的情况下，货币政策的作用减弱，银行所冒的风险就会加大。

信用不足阻碍消费与投资，使国家财政和中央银行两个钱袋子缩水，政府推出的多项政策也会大打折扣。

改革开放以来，市场经济的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而目前我国信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求，建立和健全国民经济的信用体系已成为当务之急。

强化市场主体重承诺、讲信誉、守信用的道德信用观念也是我国加入WTO以后，进一步扩大对外开放，提高产品市场竞争力，营造公平和谐的市场环境和投资环境的需要。

加入WTO 将促进我国市场的全方位开放。