社保与商保

体工商户及灵活就业人员养老保险缴费基数由本人根据经济承受能力，在2013年 度全区城镇在岗职工年平均工资40%—100%之间自主选择。参考缴费数额如下： 选择40%，年缴费4175元;选择50%，年缴费5219元;选择60%，年缴费6262元;选择 70%，年缴费7306元;选择80%，年缴费8350元;选择90%，年缴费9393元;选择 100%，年缴费10437元。缴费基数每年以10%以上递增
住院组
1．张先生，社保与商保是不冲突的，他们是互补的。 2．比如说：一个人生病住院了，你知道这个人在选择医院 方面社保和商保有什么不同吗？（不论客户怎么回答都接 下一句） 3. 社保只能在他指定的医院治疗；而商保，他可以在国 内任何一家二级及二级以上医院治疗。
社保与商业保险比较
• 社会统筹养老保险：
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切入
28
拉近关系
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收入的8%
个人交2%
单位交6%
100% 个人账户
30%
70% 统筹基金
自己的钱
门诊费用
住院费用80%
（最高上年度当地平均工资4倍）
基本医疗保险待遇
保障规定 社保封顶线
参保时间（T） T＜6个月 6个月≤T＜1年 最高支付限额 1万 2万
住院基本医疗费 用（M）
1年≤T＜2年
2年≤T＜3年 3年≤T
2006年对基本养老制度的调整 体现了这一思想：
？
提高缴费比例
全国基本养老的单位平均缴费率：
个人账户：11％－8％
个人账户/120个人账户/a
安徽： 20%
辽宁: 22%
缴费率已经没有上升空间！！！……
吉林： 24.05%
令人担心的社保
社保的确很好，但开诚不 恭的说，社保只能帮助我们解 决最基本的生活需求，但是要 想未来能够有鱼有肉是不够的！
补充医疗
企业补充医疗保险：指一些 经济较好的企业在参加了基 本医疗保险的基础上，为单 位员工建立的补充医疗保险。 属于基本医疗保险的补充形式， 资金主要用于支付基本医疗统 筹基金最高支付限额以上部分。
(注:大额封顶线各地政策不同。)
大额医疗互助
基本医疗保险
是医疗保险体系的基础，实行 个人帐户与统筹基金相结合， 能够保障广大参保人员的基本 医疗需求。资金主要用于支付 一般的门诊、住院、急症。
养老组
1．张先生，社保与商保是不冲突的，他们是互补的。 2. 比如说养老保障方面：一个人他有社保的养老保险，同时 又购买了商业保险。如果他在领取养老金之前发生风险， （注：业务员此时发问客户）：你知道这个人在社保和商保 都能得到怎么样的赔付吗？（不论客户怎么回答都接下一句） 3．社保只将他个人财户上的钱退给他，而商业保险是按照保 险金额赔付的。比如说，他的保险金额是10万元，那么保险 公司至少要赔付他10万元。
先生：30岁 有社会统筹。
7月11日早上因胃癌住进三级人民医院， 医院花了10万元的费用。算算可以报销多少？ 按甲内药计算。其它花销N万元。
医保：10万x70%=7万元 康健吉顺：5倍基本保额+放化疗+补贴 +........ 合计：至少百万保障！
意外组
1．张先生，社保与商保是不冲突的，他们是互补的。 2．比如说意外方面的保障吧。一个人他有社保同时又购买 了商业保险。如果，他不幸发生意外，你知道这个人在社保 和商保都能得到怎么样的赔付吗？（不论客户怎么回答都接 下一句） 3. 社保除工伤外，如果发生意外，是不赔付的；而商业保 险只要这个人是在中国境内发生的意外，商业保险都是赔付 的。比如说一个人在国内旅游，不小心把脚扭伤了，花了 2000元医疗费，保险公司扣除100元后，100%报销，即这个 人可以得到保险公司1900元的赔偿。
基础养老金
＝
退休养老金
每月退休养老金＝
个人养老金帐户本利总额 计发月数
月平均工资+本人指数化月平均缴费工资
2
×缴费年限×1%
我们国家对于社保的领域，一向是新人新办法，老人老办法。
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社会养老保险
个人交费比例 企业交费比例 （全部进入个人帐户） （全部进入共济基金） 缴费工资的 8% 缴费工资的 20%
养老金领取案例
• 例如：王女士35岁，如在企业工作，月入5000元，缴费 30年，55岁退休时当地平均工资为2000(不考虑通胀因 素)，可以拿到多少钱呢？ • 月养老金＝基础养老金＋个人帐户养老金 • 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为 195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了） • 基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人 指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% • 退休金是：144000/170+(2000+5000)÷2×30×1% • =847+1050=1897元， • 差额：5000-1897=3103元
社会养老只能满足最低的生活水平的需求，且未来每 年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外，只能 拿回个人账户的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿； 二商业保险领多少根据自己的保额多少确定，而且一定 能领到能够提升自己和家人的生活品质。保额分红能有 效的抵御通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生 活，被保险人身故还可以留下一笔钱，为家人生活继续 提供经济的支持，续还房贷、子女教育后果无忧等等， 这是一种延续的爱的责任
课程大纲
社保:不再回避的话题
社保体系简介 社保和商保的区别 社保销售面谈技巧
2
社保:不再回避的话题
2
我的社保够用了， 不需要！
这是我给您设计的 养老、医疗商业险 建议书……
3
当 客 户 提 及 社 保
跳过
放弃 强攻
4
客户在变“聪明”：
与商业保险的接触面越来越广 对社会养老、医疗保险日益关注和了解 投保选择日益理性
社会医疗保险分两类
1 、城镇职工医疗保险 2、 城镇居民医疗保险
城镇职工医疗保险
• 城镇职工基本医疗保险是为补偿劳动者因 疾病风险造成的经济损失而建立的一项社 会保险制度。通过用人单位和个人缴费， 建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发 生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予 一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因 患病、治疗等所带来的经济风险。
大病组
1．张先生，社保与商保是不冲突的，他们是互补的。 2．比如说大病方面保障：一个人他有社保的医疗保险同时又 购买了商业保险，如果，他得了大病你知道这个人在社保和 商保都能得到怎么样的赔付吗？（不论客户怎么回答都接下 一句） 3．社保只是按比例给他报销，而且有封顶，而商业保险是保 多少赔多少。比如说这个人在保险公司投了10万元保险金额 的大病保险，刚交了几千元钱就得了大病的话，那么保险公 司至少要按保险金额赔付他10万元。
– 解决有饭吃的问题
• 商业养老保险：
– 解决吃得饱、吃得好的问题
二者是相得益彰，而非相互冲突！
保险网络（www.baoxianwangluo.com）
社保的优点
• 1、可以有最基本最基本的生活保障。 • 2、领取无年限，活得越长领得越多，越划
算。
• 3、其中有一部分由用人单位交纳，对于有
工作的人相对比较划算。
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社保的缺点
• 1、交费期无保障，若在交费期身故，则只
能拿到个人帐户的钱。
• 2、管生不管死，不管有没有开始领取养老
金，身故之后都没有赔付。
• 3、若个人资金紧张时，不能随时兑现，也
不能拿去银行贷款。
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社保销售面谈技巧
2
“社保”销售面谈的步骤
自我介绍 建立轻松良好关系 切入 拉近关系 安排座位 讲解内容 总结缺口 约定下次面谈
居民城镇医疗保险
缴纳的费用： 未成年人120元每年，成人270元每年。政府均补助 90元。所以，未成年人每年只需30元，成人只180元每年。 保险年度： 一般居民保险年度从当年1月1日至12月31日止。在 校学生从当年10月1日至次年9月30日止。 报销比例大约是40%
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社会保险
由国家制定政策框架，地方政府经授权进行细 化；目前，社会保险的经办管理机构是公立的或 私立的非营利性组织。 由保险公司制定政策经办，自愿性是其基本 属性（不排除法律授权的强制商业保险，如交强 险、建筑法里关于从事高危岗位人员的强制意外 伤害险）由保险公司制定政策经办。
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社保体系简介
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社会统筹养老保险的介绍
• 什么是社会统筹养老保险?
– 根据国家法律、法规规定，保证社会劳动者在 达到解除劳动义务的劳动年龄时或因年老、丧 失劳动能力后可以获得的一种最基本生活需要 的社会保障制度。
社会保障的养老保险怎么缴费呢？
采用个人帐户与社会统筹相结合的方式 • 有2种情况：
1、企业按职工月工资收入（以下称缴费工资）合计额的20%为职 工缴纳基本养老保险费。职工按本人缴费工资的8%缴纳基本养老
保险费。 2、个体工商户和灵活就业人员缴费比例为上年度当地职工平均工 资的60%为基数，按其28％进行缴纳，其中8%记入个人账户。
公司
工资
个人帐户
社会统筹帐户
个人帐户养老金
+ +
严峻的现实—社保缺口
• 据2009年年初劳动力和社会保障部已向国 务院递交的一份报告显示：中国未来30年 养老金的缺口是6万亿元人民币。如果完 全依赖政府，即使用30年来弥补，每年财 政也要为此支出2000亿元！
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社会保障养老基金的窘境
√ 降低支付待遇
注：各地的养老保险规定是不一样的！各机构可以根据当地机 构政策进行调整。
基础养老金
（上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化 月平均缴费工资）/2× 缴费年限×1%
个人帐户养老金
个人帐户累计金额 ÷ 计发月数（计发月数国 家专门规定）
过渡性养老金
2007年退休每月250元，其后每晚一年退休 递减50元，2012年退休的职工无过渡性养老 金。
5万
10万 15万
主要使用统筹基金 M≤5万 规定的报销比例95% 统筹医疗基金支付 5万＜M≤10万 75%
10万＜M 55%
支付比例
按 比 例 负 担
个 人 负 担
社保起付线
市内三级医院700，(一年内多次住院。
500.400.300)
个人ຫໍສະໝຸດ Baidu担
市内二级医院600，(一年内多次住院。
400.300.200)
社会统筹养老保险的现状
“社保是国家给人民的最为基 本的养老保障，是非常好的福 利，我也办了社会养老保险， 可是中国人太多，能领到的养 老金是有限的。社保只能是低 水平的保，而不是“包”，实 际上，我们是包不起的！” ——朱镕基
“横幅中国” 看养老
1985年
计划生育好，政府来养老！
1995年
计划生育好，政府帮养老！
社会医保不能豁免社保，发生意外 全残时，社会医保还需继续交钱，而 商业保险豁免功能们不用交钱，继续 享有保障。
社会医疗保险责任有限，有很多不可保责 任，如某些进口药品等，以及一些诊疗项目 不再报销范围之内，再如交通意外伤害、食 物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造 成的伤害、重要器官移植都不在可保范围之 内，而商业保险按保额赔付，并且还有津贴 型保险，弥补生病请假带来的收入和部分医 疗费用。
2005年
养老不能靠政府！
2012年
推迟退休好，自己来养老！
同一个养老主题
为什么在30年的时间里，发生翻天覆地的变
化！
社会养老基金入不敷出
①空帐规模迅速扩大,个人帐户实积累部分减少； ②财政被动支付各地养老金欠帐,补偿行为不规范； ③扩大覆盖面和提高征缴率的工作难度大； ④基本养老保险的隐性债务严重。
基本医药费
市外一级医院500，(一年内多次住院。
300.200.100)
非基本 医药费
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社 会 统 筹
2012年7月1日执行
女：缴至55岁 男：缴至60岁 养老：5196元
医疗：2338.2元
重大疾病：84元
大约70% 比例
合计：7628.2元
城镇居民医疗保险
• 城镇居民基本医疗保险是社会医疗保险的 组成部分，具有强制性，采取以政府为主 导，以居民个人（家庭）缴费为主，政府 适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标准 和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提 供医疗需求的医疗保险制度 。
商业保险
社会保险每年交费都会增加，商业 保险基本都是均衡交费，首年确定以 后固定不必拿费用：社保每年交费都 会加，商业保险基本都是均衡交费， 首年确定以后固定不增加。
社会保险养老没有受益人， 如果中间出现意外，交的钱 可能比领的多。商业保险不 管是在那种情况下保障拿的 钱币肯定比交的多，既是没 有领到规定的年薪，后代也 可以继承大笔的生活保障金；