2019年个人存单质押贷款业务中存在的问题

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个人贷款业务中存在的问题及对策

个人贷款业务中存在的问题及对策作者：李蒙来源：《金融经济·学术版》2013年第01期摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。

下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。

关键词：个人贷款问题对策一、几点思考1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。

个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。

根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。

违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。

二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。

借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。

三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不良形成。

2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。

一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。

一是做“实”基础管理。

根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。

二是做“真”贷前调查。

把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。

三是做“细”贷款审核。

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。

我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题.针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程,提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。

关键词:个人贷款业务；商业银行;问题；对策相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。

通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类,分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施,促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。

一、商业银行个人贷款业务1.商业银行。

商业银行,是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。

2.个人贷款业务.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。

个人贷款的一方主体是银行,另一方主体是个人。

个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。

它不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系。

3。

个人贷款业务种类.个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等;个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

个人信贷业务风险点与防范措施

个人信贷业务风险点与防范措施随着金融市场的不断发展，个人信贷业务已经成为金融机构的重要业务之一。

然而，个人信贷业务也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范措施，就有可能导致金融机构的损失。

因此，了解个人信贷业务的风险点，并采取相应的防范措施显得尤为重要。

一、个人信贷业务的风险点。

1. 信用风险，个人信贷业务的核心是对借款人的信用进行评估，如果借款人信用不佳或者存在违约风险，就有可能导致金融机构的损失。

2. 利率风险，个人信贷业务通常采用固定利率或者浮动利率，如果利率波动较大，就有可能导致借款人偿还能力下降，从而增加金融机构的风险。

3. 操作风险，个人信贷业务涉及大量的操作环节，如果操作不当或者存在瑕疵，就有可能导致金融机构的损失。

4. 法律风险，个人信贷业务需要遵循一系列的法律法规，如果违反相关法律法规，就有可能导致金融机构的法律责任和经济损失。

5. 市场风险，个人信贷业务的利润受市场影响较大，如果市场波动较大，就有可能导致金融机构的损失。

二、个人信贷业务风险防范措施。

1. 加强信用评估，金融机构在开展个人信贷业务时，需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行全面评估，从而减少信用风险。

2. 控制利率风险，金融机构可以通过合理的利率定价和利率对冲工具，来控制个人信贷业务的利率风险，降低利率波动对借款人偿还能力的影响。

3. 完善操作流程，金融机构需要建立规范的操作流程，明确各个环节的责任和权限，加强内部控制，避免操作风险。

4. 合规经营，金融机构在开展个人信贷业务时，需要严格遵守相关法律法规，建立合规管理体系，加强法律风险的防范。

5. 多元化经营，金融机构可以通过多元化经营，降低个人信贷业务对市场波动的敏感度，从而减少市场风险。

6. 加强风险管理，金融机构需要建立健全的风险管理体系，对个人信贷业务的各项风险进行全面评估和控制，及时发现和应对风险事件。

7. 提升员工素质，金融机构需要加强员工培训，提升员工的风险意识和风险管理能力，增强对个人信贷业务风险的防范能力。

银行个贷业务风险及防范

银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。

银行关于抵质押贷款风险排查整治的报告精编版

河东农村合作银行关于抵质押贷款风险排查整治的报告根据《中国银监会办公厅关于强化农村中小金融机构抵质押贷款管理的通知》（银监办发【2012】239号）文件要求，为全面排查我行抵质押贷款情况，化解案件风险，堵塞管理漏洞，夯实案防基础，从根本上解决抵质押贷款潜在的风险，我行组织相关人员认真学习通知要求，立即组织人员对全行抵质押贷款进行了风险排查。

通过排查发现，各经营单位贯彻执行相关信贷管理制度和本行内部规章规定，做到了贷款手续齐全，程序合规，贷款风险较小。

现将抵质押贷款风险排查整治工作报告如下：一、基本情况自2012年9月15日，我行开始对全行抵质押贷款进行风险排查，共计排查抵质押贷款709户789笔，金额121641.5万元。

（一）成立工作领导小组，制定实施方案我行于9月中旬召开抵质押贷款风险排查动员大会，成立了分管行长任组长，风险管控部、业务管理部和审计部负责人等为成员的抵质押贷款风险排查领导小组，制定实施细则，确定了具体联系人。

并从业务管理部、审计部等部门抽调相关业务骨干组成排查小组，负责此次活动的具体实施。

（二）建立排查台账，并逐笔登记排查确认表根据方案要求，总行统一编制了排查确认表，要求建立排查台账，主要包括抵（质）押人、抵（质）押物名称、抵（质）押物评估价值、抵（质）押物现状、抵（质）押物登记部门、登记日期、设定期限、权证号码等要素，还要求对具体清理核查情况进行描述，并要求排查人、审核人、经营机构负责人签章齐全。

同时，对排查出的抵质押贷款违规问题进行梳理，建立总部和分支机构两级台账，并明确专人负责跟踪问题整改情况，及时更新台账，做好资料维护归档工作。

（三）依据排查台账，认真逐笔排查核对从2012年9月15日起，我行开始对全区抵质押贷款进行全面风险排查，历时10个工作日，期间共排查抵质押贷款709户789笔，金额121641.5万元，其中质押类贷款87户102笔，金额253500757.79元；抵押类贷款622户687笔，金额962914262.71元。

个人存款营销存在的问题及措施

个人存款是银行业务中的重要组成部分，对于银行来说，吸纳个人存款不仅能增加资金来源，还能提高存款资金利用率。

然而，随着金融市场的竞争日益激烈，个人存款营销也面临着一些问题。

本文将对个人存款营销存在的问题进行分析，并提出相应的解决措施。

一、个人存款营销存在的问题（一）营销手段单一目前，许多银行在个人存款营销中往往采用传统的宣传手段，如广告、促销等，这些手段具有短期效果，但长期来看难以稳定客户裙体，难以提高客户黏性。

（二）产品同质化严重众多银行的个人存款产品几乎都是类似的，利率、期限等方面的差异不大。

这导致了客户对于不同银行的存款产品缺乏选择性，也限制了银行个人存款营销的发展空间。

（三）风险管理不足在个人存款营销中，银行往往忽视了风险管理的重要性，过于追求存款规模的增长，忽视了客户的资金安全及风险保障。

这种短期行为可能带来长期的风险隐患。

（四）服务体验不佳一些银行在个人存款营销中只注重利率等硬性指标，忽视了客户的服务体验。

这导致客户对于银行的忠诚度不高，难以形成稳定的存款客户裙体。

二、解决措施（一）创新营销手段银行可以通过创新的营销手段，如推出线上线下相结合的营销活动、提供个性化的金融服务等，来吸引更多的个人存款客户。

这些创新手段能够提高客户的参与度和忠诚度，增强营销效果。

（二）差异化产品定位银行应该根据不同客户裙体的需求，定制不同的存款产品，提供个性化的理财方案，降低了产品同质化的严重程度，增加了客户的选择空间。

（三）加强风险管理银行在开展个人存款营销时，必须重视风险管理工作，建立完善的风险控制机制，保障客户的资金安全，提高客户对银行的信任度和忠诚度。

（四）提高服务质量银行在开展个人存款营销时，需要注重提高服务质量，为客户提供更加便捷、个性化的金融服务。

通过提高服务体验，增强客户的满意度和忠诚度，稳定存款客户裙体。

（五）建立长期合作关系银行在开展个人存款营销时，应该注重建立与客户的长期合作关系，通过定期的理财顾问服务、专业的财富管理规划等，增强客户的忠诚度，提高存款客户的黏性。

动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施三篇

动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施三篇篇一：动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施动产质押业务是指借款人在正常经营过程中，以其自有的、经建设银行认可的动产作质押，交由建设银行认可的仓储监管公司保管，向建设银行申请办理的信贷业务，包括短期流动资金贷款，银行承兑汇票等。

动产质押信贷业务以我行认可的动产做质押，由总行、省行准入的监管公司对动产监管，因此风险较小，且期限短、流动性较强。

近几年，其作为供应链融资信贷业务的主要产品，在全行得到大力推广，本文将就动产质押信贷业务的主要风险点及防范措施进行阐述。

一、动产质押信贷业务的主要风险点（一）借款人信用风险动产质押只是担保方式之一，出质人（借款人）的经营现金流才是第一还款来源。

因此，借款人的经营战略、管理水平、竞争能力、财务状况、利润水平，以及信用记录是首先应该关注的问题。

（二）质押物选择上的风险动产质押信贷业务的质押物选择至关重要，如果质押物存在以下问题会导致质押物的处置存在障碍，或者只能折价变现，导致银行债权损失：一是本身权属问题上有瑕疵，存在产权上的纠纷，或货款、税收等方面的纠纷和争议；二是没有成熟的交易市场，价格不易确定，产品不易变现；三是存在不易仓储、运输，易损坏等问题。

（三）价格波动的风险第一，由于质押物价格处于波动之中，在质押过程中有贬值和不足值质押的可能。

目前，我行对质押物的准入集中于变现能力强的大宗货物，如：钢材、铁精粉、煤炭等，这些货物的价格波动幅度大、频率快，特别是今年以来一直处于价格下行状态，市场风险很大。

第二，如果贷款到期未得到偿还，银行收取质物并出售该物资时，对货物的抛售会导致的市场价格下行波动。

上述两种情况都可能给借款人带来损失，而增大银行借款的风险。

（四）盲目扩大授信的风险我行《动产质押业务管理办法》将动产质押业务纳入国内贸易融资类额度管理，20XX年信贷政策将动产融资列为风险相对较低的B类产品。

可能使得经办行在认识上有一些偏颇，产生动产融资风险可控而盲目扩大授信量的冲动。

个人定期存单质押贷款规定是怎样的

遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>个人定期存单质押贷款规定是怎样的为了加强我们国家银行业的贷款管理，银监会出台了关于个人定期存单质押贷款规定的有关办法，银行需要按照规定对个人操作存单质押贷款，小编搜集了相关资料，将在下文中为您做相关的详细内容的介绍，希望对您有帮助。

个人定期存单质押贷款规定第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。

对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。

各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

个贷业务发展中存在的问题

个贷业务发展中存在的问题在个贷业务的发展过程中，存在许多问题需要解决。

以下是一些主要的问题：1. 风险控制不足个贷业务的风险控制是业务发展的核心问题。

由于一些银行的风险控制体系不够完善，对借款人的信用评估不足，以及对贷款的审批和发放环节的把控不严，导致了个贷业务的信用风险和操作风险增加。

2. 产品创新不足当前个贷业务的产品种类相对单一，缺乏创新。

一些银行只是简单地复制传统贷款产品，未能根据客户需求和市场变化进行产品创新和升级。

这不仅限制了业务的发展，也难以满足客户的多样化需求。

3. 审批效率低下个贷业务的审批效率是影响客户体验的重要因素之一。

一些银行的审批流程繁琐，审批周期长，客户需要等待的时间过长，这不仅会降低客户的满意度，还会增加贷款的风险。

4. 贷款额度受限由于受到政策、资金等多方面因素的影响，个贷业务的贷款额度相对有限。

这使得一些借款人无法获得足够的资金支持，不能满足其实际的资金需求。

5. 抵押物估值不合理抵押物估值是个贷业务中重要的一环。

一些银行在抵押物估值方面存在不合理和不规范的情况，导致抵押物的价值被高估或者低估，从而增加了贷款的风险。

6. 贷后管理不规范贷后管理是保证个贷业务质量的重要环节。

一些银行在贷后管理方面存在不规范的情况，对借款人的还款情况、抵押物的状况等方面缺乏有效的监控和管理，导致贷款的风险增加。

7. 法律法规不完善个贷业务的法律法规还不够完善，存在一些漏洞和不足。

这使得一些不法分子有机可乘，进行违法操作和欺诈行为，增加了贷款的风险和法律风险。

8. 市场竞争激烈随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，个贷业务的竞争也越来越激烈。

各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了风险管理和服务质量，导致了个贷业务的竞争环境恶化，不利于行业的健康发展。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨商业银行是金融体系中非常重要的一环，其个人金融业务在金融体系中起着非常重要的作用。

随着金融科技的快速发展和市场竞争的日益激烈，商业银行个人金融业务面临着一系列的问题和挑战。

本文将就商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。

一、问题分析1.1 传统业务萎缩随着金融科技的迅速发展，传统的银行业务模式正在受到冲击，特别是个人存款和贷款业务。

随着移动支付、第三方支付等新型支付工具的兴起，现金流动性需求逐渐减少，加之利率市场化改革，压缩了银行传统业务的息差，导致传统业务的萎缩。

1.2 风险管理压力增大随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人金融业务面临着更加复杂多变的风险。

尤其是信用风险、市场风险和操作风险的增加，对银行的风险管理提出了更高的要求。

1.3 市场竞争加剧金融市场的开放和竞争的加剧，导致了商业银行在个人金融业务领域内面临着更加激烈的竞争。

互联网金融的崛起以及一些新型金融机构（比如P2P、互联网银行等）的发展，也对传统银行形成了较大的竞争压力。

1.4 服务体验提升需求消费者对个人金融业务服务体验的要求日趋提高，他们希望获得更加便捷、智能和个性化的金融服务。

传统的银行机构在服务体验上相对滞后，需要加大力度提升服务体验水平。

二、对策探讨2.1 加强金融科技创新应对传统业务萎缩的挑战，商业银行需要加强金融科技创新，通过互联网金融、移动金融、大数据、人工智能等新技术手段，拓展新的个人金融业务渠道和业务模式，提升客户体验和服务水平。

2.2 优化风险管理体系商业银行在面临风险管理压力增大的情况下，需要优化风险管理体系，完善各项风险管理制度和措施，提高风险管理的科学性和准确性，实现风险的及时监测和有效控制。

2.3 提升服务品质和差异化竞争力在市场竞争加剧的环境下，商业银行需要提升服务品质，通过个性化定制、产品创新等方式满足客户的多样化需求，实现服务的差异化竞争，树立自身在市场上的竞争优势。

银行关于抵质押贷款风险排查整治的报告

河东农村合作银行关于抵质押贷款风险排查整治的报告根据《中国银监会办公厅关于强化农村中小金融机构抵质押贷款管理的通知》〔银监办发[2012]239号〕文件要求，为全面排查我行抵质押贷款情况，化解案件风险，堵塞管理漏洞，夯实案防基础，从根本上解决抵质押贷款潜在的风险，我行组织相关人员认真学习通知要求，立即组织人员对全行抵质押贷款进行了风险排查。

通过排查发现，各经营单位贯彻执行相关信贷管理制度和本行内部规章规定，做到了贷款手续齐全，程序合规，贷款风险较小。

现将抵质押贷款风险排查整治工作报告如下：一、基本情况自20XX9月15日，我行开始对全行抵质押贷款进行风险排查，共计排查抵质押贷款709户789笔，金额121641.5万元。

〔一〕成立工作领导小组，制定实施方案我行于9月中旬召开抵质押贷款风险排查动员大会，成立了分管行长任组长，风险管控部、业务管理部和审计部负责人等为成员的抵质押贷款风险排查领导小组，制定实施细则，确定了具体联系人。

并从业务管理部、审计部等部门抽调相关业务骨干组成排查小组，负责此次活动的具体实施。

〔二〕建立排查台账，并逐笔登记排查确认表根据方案要求，总行统一编制了排查确认表，要求建立排查台账，主要包括抵〔质〕押人、抵〔质〕押物名称、抵〔质〕押物评估价值、抵〔质〕押物现状、抵〔质〕押物登记部门、登记日期、设定期限、权证等要素，还要求对具体清理核查情况进行描述，并要求排查人、审核人、经营机构负责人签章齐全。

同时，对排查出的抵质押贷款违规问题进行梳理，建立总部和分支机构两级台账，并明确专人负责跟踪问题整改情况，与时更新台账，做好资料维护归档工作。

〔三〕依据排查台账，认真逐笔排查核对从20XX9月15日起，我行开始对全区抵质押贷款进行全面风险排查，历时10个工作日，期间共排查抵质押贷款709户789笔，金额121641.5万元，其中质押类贷款87户102笔，金额253500757.79元；抵押类贷款622户687笔，金额962914262.71元。

个人贷款欺诈风险及防范措施

个人贷款欺诈风险及防范措施商业银行在信贷经营过程中，面临诸多风险，例如：信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。

其中，欺诈风险，属于典型的授信操作风险类型之一，需要重点关注、研判和预防。

具体到个人信贷领域，针对个人信贷欺诈风险，结合房贷假按揭现象、存单质押贷款和抵押贷款三类风险案例，商业银行可以通过“防假”五妙招进行积极应对，即看、询、查、访、思。

一、第一类案例：房贷假按揭现象的案例观察（一）“XX花园”项目房贷假按揭风险案例房贷假按揭，属于典型的骗贷问题，在地产圈其实已经是一个潜规则。

其历史与房地产开发的历史一样长，表现为“空手套白狼”的游戏，是一种撬动资本的杠杆。

“XX花园”项目，由当地开发公司开发（香港XX公司投资），该项目五证齐全，但存在拖欠工程款及税费，未办理竣工验收手续等问题。

该项目的销售对象主要为异地居民，在“XX”银行办理住房贷款，存在前期集中供款、后期集体断供现象。

最终，按揭贷款形成损失。

针对该案例进行剖析，我们发现如下问题：贷款申请表，笔迹类似；购房者提供的收入证明，格式一致；所购房产，为同一座楼；贷款成数一般为七成，期限为30年；购房人员提供的单位电话为同一号码；这些购房人员的首付款没有实际缴纳；还款账户出现集中逾期的问题等。

对于上述房贷风险案例，商业银行信贷人员可以通过“看”、“询”、“查”、“访”和“思”五大妙招进行破解：“看”，即银行信贷人员在贷前审查环节，需要重点查看借款人的身份资料、征信报告和收入流水等关键资料，进而评估借款人的主观意愿是否善意。

“询”，即银行信贷人员在面签环节要认真询问购房人员的单位信息、购房信息和职业情况，分析企业收入的稳定性和购房款项的资金支撑。

“查”，即银行信贷人员可以通过企查查软件了解购房人员所在单位或经营企业的信用状况，核查购房人的首付款证明是否真实有效，是否存在法院执行等涉诉问题。

“访”，即银行信贷人员要加强对楼盘开发的现场走访，实地访问所购房产，对于自己开厂子的购房者还要走访企业，分析企业的经营情况。

银行动产融资贷款存在的困难和建议

银行动产融资贷款是一种以动产作为质押物的融资方式，对于企业而言是一种重要的资金来源。

然而，随着经济形势的变化和金融环境的调整，银行动产融资贷款也面临着一些困难和挑战。

本文将从银行动产融资贷款存在的困难以及面临的挑战出发，针对性地提出一些建议。

一、困难1. 融资难度增加随着银行业风险管理意识的提高，银行对动产融资贷款的审核标准越来越严格，使得企业融资难度增加。

2. 风险控制不足由于动产质押物的价值不稳定，存在抵押不足、违约风险大等问题，银行在风险控制方面存在不足。

3. 贷款利率较高部分银行对于动产融资贷款采取较高的贷款利率，使得企业在融资过程中面临更大的资金压力。

二、建议1. 完善动产融资贷款政策建议相关部门出台更为明确、合理的动产融资贷款政策，明确贷款资格、贷款额度、贷款利率等相关规定，为企业提供更为清晰的融资渠道。

2. 加强评估技术支持建议银行加强对动产质押物价值的评估技术支持，提高风险评估的准确性和全面性，制定更加科学合理的抵押物价值评估标准。

3. 降低融资成本建议银行在动产融资贷款方面适当降低贷款利率，提高融资的可承受能力，吸引更多企业选择动产质押融资方式。

4. 拓宽融资渠道建议企业积极拓宽融资渠道，与多家银行建立合作关系，多元化融资方式，降低对动产融资贷款的依赖性。

5. 提高企业自身信用建议企业加强自身信用建设，提高经营管理水平，增强还款能力，从而获得更多银行的支持和信任。

以上是关于银行动产融资贷款存在的困难和建议的一些建议，希望今后相关部门和银行能够加大对动产融资贷款的支持力度，为企业提供更为灵活、便利的融资渠道，促进经济的健康发展。

在当前经济形势下，银行动产融资贷款对于企业的重要性不言而喻。

然而，面对融资难度增加、风险控制不足以及贷款利率较高等困难，企业和银行都需要共同努力，积极寻求解决之道。

除了上文提到的建议外，我们还可以在以下几个方面进一步探讨和改进。

1. 制定更加灵活的贷款期限当前银行动产融资贷款的期限较为固定，但是企业的资金需求情况却是多种多样的。

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一种重要的金融业务，然而在实践过程中存在着诸多问题。

本文从风险、监管、合规、市场和信任等方面进行了分析。

商业银行大额存单业务存在着风险控制不足、监管不严、合规意识淡薄、市场秩序混乱和信任危机等问题。

为了解决这些问题，应当加强监管力度、完善风险管理机制、规范市场秩序，以此保障商业银行大额存单业务的稳定和可持续发展。

只有在强化监管、完善管理和规范市场的基础上，商业银行大额存单业务才能更好地为经济发展和社会稳定服务。

【关键词】商业银行大额存单业务、风险、监管、合规、市场、信任、加强监管、完善风险管理、规范市场秩序。

1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户发行的一种高额固定期限存款产品。

客户在存入一定金额后，可以选择固定存期，存款到期时可以按照约定的利率获得本金和利息。

这种存款产品通常具有较高的利率，吸引了一大批中小投资者。

商业银行大额存单业务的定义包括以下几个方面：存款金额一般定为一定的数额，通常为100万元以上，较小的存款金额则属于普通存款范畴；存款期限一般为1年以上，常见的期限为1年、2年、3年等，客户存款期限越长，银行提供的利率一般会相对较高；商业银行大额存单通常不可提前支取，只能在约定的存款期限到期后才能办理支取手续。

商业银行大额存单业务是一种较为特殊的存款业务，它具有一定的门槛和期限要求，同时也为投资者提供了相对较高的收益。

对于商业银行来说，这种业务也是一种吸收资金的重要渠道，有助于提高资金利用效率和盈利能力。

1.2 商业银行大额存单业务的现状商业银行大额存单业务是指商业银行在客户存款基础上推出的一种高收益、固定期限的理财产品。

目前，随着金融市场的不断发展和银行产品的日益丰富，商业银行大额存单业务也在不断扩大和深化。

大额存单通常具有较高的利率，吸引了不少投资者的关注和资金投入。

当前，商业银行大额存单业务面临着一些现状问题。

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，大额存单业务已经成为商业银行的一项重要业务。

大额存单业务是指商业银行向个人和机构客户提供的，面向大额存款客户发行的一种具有较高利率的大额存款产品。

在当前金融市场环境下，大额存单业务存在一些问题，需要我们深入思考并寻找解决之道。

大额存单业务存在的问题之一是存在信用风险。

在发行大额存单时，商业银行要承诺按期支付本息，但有些商业银行为了吸引大额存款客户，可能会采取过于激进的营销手段，给客户过高的利率承诺，导致客户追逐高收益而忽视风险。

一旦商业银行出现信用问题，有可能无法按时兑付大额存单本息，引发一连串的信用风险事件。

大额存单业务中也存在更多的场外资金和资金流动性风险，这些风险都对商业银行的稳健经营构成了挑战。

大额存单业务存在的问题之二是存在市场风险。

大额存单是以面向大额存款客户发行为特点，其存在的风险主要包括市场价格波动、不确定性风险、政策风险等。

在当前金融市场环境下，金融监管政策的不确定性增加了市场风险，而大额存单又通常与股票、债券等金融产品联系较为紧密，市场风险就会受到股票、债券等市场价格波动的影响。

大额存单业务存在的问题之三是存在市场垄断风险。

由于大额存单业务面向的是大额存款客户，这些客户具有一定的资金实力和金融投资需求，商业银行为了获取这部分客户的资金而提供了较高的利率。

但是在现实情况下，由于少数大型商业银行垄断了大额存单市场，导致其他较小规模的商业银行无法进入这一市场。

这样，市场无法有效竞争，导致大额存单市场的利率异动，给金融市场带来不利影响。

对于大额存单业务存在的问题，我们也可以从多个方面进行思考和解决。

从市场监管的角度来看，应当强化大额存单的监管力度，提高商业银行大额存单业务的信息披露和透明度，加强市场风险防范，减少市场垄断现象，保护客户利益，维护金融市场的稳定。

从商业银行自身来看，应当规范大额存单的发行和管理，合理控制大额存单的利率水平，建立健全的风险防范机制，提高风险识别和应对能力，防范信用风险和市场风险。

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考

关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行大额存单业务是银行业的一项重要业务之一，它是指银行为大额客户提供的储蓄存款业务。

随着中国经济的快速发展和金融市场的不断完善，大额存单业务也得到了快速的发展。

随之而来的一些问题也日益凸显，需要引起我们的重视和思考。

大额存单业务存在的问题之一是风险管理不足。

由于大额存单业务涉及的金额巨大，一旦出现风险问题，对银行和客户的损失都将是巨大的。

目前很多商业银行在大额存单业务的风险管理方面存在不足。

一方面是由于大额存单业务的特殊性，风险难以预测和把控；另一方面是由于银行整体风险管理水平的不足。

尤其是在衍生品交易和信用风险管理方面，很多银行存在管理不力的情况，这给大额存单业务带来了更大的风险。

大额存单业务存在的问题之二是信息披露不透明。

在大额存单业务中，银行和客户之间信息不对称的问题比较严重。

一方面是由于大额存单业务的复杂性和专业性，一般的投资者对于这类业务的了解程度较低，无法真正理解其风险。

另一方面是银行在推销大额存单产品时，往往会隐瞒一些风险信息和费用信息，导致客户在购买该产品时并没有完全了解其中的风险和成本。

这种不透明的信息披露导致了大额存单业务存在风险和纠纷的可能性增加。

针对以上存在的问题，我们需要从多个方面进行思考和解决：银行需要加强大额存单业务的风险管理，建立健全的风险防范体系。

银行应该加强对大额存单业务的监控和管理，建立完善的风险管理机制，加强对大额存单业务的内部控制和风险评估，及时发现和化解各种潜在风险，确保大额存单业务的稳健运行。

银行需要加强对大额存单产品的信息披露，提高客户购买产品的透明度和知情度。

银行在推销大额存单产品时，应该全面、准确地向客户披露产品的各项信息，包括产品的风险、费用、周期、收益等，让客户能够全面了解产品的特点和风险，做出理性的投资决策。

监管部门需要加强对大额存单业务的监管和监督。

监管部门应该建立健全的监管制度和监管机制，加强对大额存单业务的监管和监督，提高监管的准确性和有效性。

抵押贷款中存在的问题及对策

抵押贷款中存在的问题及对策1 研究的背景及意义在美国次债危机所引发的全球金融危机还未消退～主权债务危机上升之际～全球经济在动荡之中。

而我国受此影响国内经济复杂多变。

国家面临诸多捆扰～其中房地产成为国家宏观调控的对象。

抵押贷款在银行业务中的风险和压力需要重新评估～个人住房抵押贷款和房地产企业抵押贷款是抵押贷款占比例最大。

该产业的稳定和发展关系到金融市场稳定和安全。

2 研究方法文献研究法文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。

文献研究法被子广泛用于各种学科研究中。

其作用有:?能了解有关问题的历史和现状，帮助确定研究课题。

?能形成关于研究对象的一般印象，有助于观察和访问。

?能得到现实资料的比较资料。

?有助于了解事物的全貌。

个案研究法个案研究法是认定研究对象中的某一特定对象，加以调查分析，弄清其特点及其形成过程的一种研究方法。

个案研究有三种基本类型:(1)个人调查，即对组织中的某一个人进行调查研究;(2)团体调查，即对某个组织或团体进行调查研究;(3)问题调查，即对某个现象或问题进行调查研究。

探索性研究法探索性研究法是高层次的科学研究活动。

它是用已知的信息，探索、创造新知识，产生出新颖而独特的成果或产品。

信息研究方法信息研究方法是利用信息来研究系统功能的一种科学研究方法。

美国数学、通讯工程师、生理学家维纳认为，客观世界有一种普遍的联系，即信息联系。

当前，正处在“信息革命”的新时代，有大量的信息资源，可以开发利用。

信息方法就是根据信息论、系统论、控制论的原理，通过对信息的收集、传递、加工和整理获得知识，并应用于实践，以实现新的目标。

信息方法是一种新的科研方法，它以信息来研究系统功能，揭示事物的更深一层次的规律，帮助人们提高和掌握运用规律的能力。

经验总结法经验总结法是通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升为经验的一种方法。