保险理财案例分析

• 6、建立退休养老计划：假设陈先生今年35岁,到60岁退休, 开始享受退休生活20年计算,按目前陈先生家庭财务状况, 建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或 混合型基金达25年理财计划,该款项可从每年投资收益中 提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投 资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位, 预计退休 养老金达可30万元以上,从而确保未来退休养老有保障。
• 第三部分 家庭理财规划建议 • 1、 家庭财务备用规划 • 2、 家庭保障规划 • 3、 购车规划 • 4、 子女教育规划 • 5、 投资规划 • 6、退休养老规划
• 第四部分 理财规划评价 h
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第一部分 家庭财务基本状况及评估
• 陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专 业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有7年多， 目前年薪5万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约4万 元；儿子2岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险， 20年缴，3600元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月 支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三 金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何 商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：3000元，现有一 套在住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置 一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存款 8万元，还有市值约5万股票。陈先生没有不良消费倾向， 有时间可以去一下旅游。从陈先生的《个人理财情况调查 表》和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计 划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理 财知识一般，为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方 案。
• 2、增加健康保险及家庭保障：建议陈先生家庭购买健康 以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。
• 3、暂缓购车计划：按目前陈先生经济情况可以购车或供
车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务
状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待
家庭经济环境回转时，再考虑h 购车或供车计划
• 根据陈先生家庭财务情况及理财需求，为其家庭设计了上
述的理财规划方案。从理财的角度上看，该理财方案使其
家庭在日常生活方面做到了科学合理，在保持生活质量不
变的基础上，通过合理分配支出，达到了财务平衡的目的，
进而提高了夫妻双方生活保障能力、优化了子女将来的教
育规划方案，成功化解了陈先生的后顾之忧。在理财上应
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第四部分：理财规划评价
• 由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支 压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理 财规划分析如下：
• 首先，减少不要消费和家庭开支，相当于变相增加收入， 改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松 实现其它理财目标。
• 其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影
趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的
能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基
本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发
掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现
“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更
加快乐”的“财务自由”理h财目标。
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• 4、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大， 小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开 始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大 概需要20-30万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄 基金和教育保险计划。
• 5、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投 资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计 划，建立风险分散及长期投资组合。
• （一）短期理财目标： • （1）首先考虑短期内计划换房； • （2）然后计划购车。
• （二）中长期理财目标： • （1）要提前准备好儿子教育经费； • （2）增加健康保险及家庭保障； • （3）想增加投资收入。
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第三部分：陈先生家庭理财规划建议
• 理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资， 要既安排好当前的生活又给未来早做打算，现根据陈先生 家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求 ，提出以 下几点理财规划建议：
响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需
求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。
因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残
疾收入补偿保险。假如收入中断或者发生任何意外，比如
房子着火了，家庭成员患严重的疾病等，如果事先缺乏风
险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人
保险理财案例分析
10保险二班 汪玉 裴蕾
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• 陈先生的家庭理财规划方案
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目录
• 第一部分 客户家庭基本情况及评估 • 1、家庭成员资料 • 2、家庭每月现金收支情况 • 3、家庭资产负债情况 • 4、家庭财务状况进行分析与评估
• 第二部分 家庭理财目标 • 1、 短期目标 • 2、 长期目标
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（一）陈先生家庭每月现金收支情 况 单位：元（人民币）
陈先生 陈太太 生活费 孩子教育 合计
收入 4167 3333
7500
支出
3000 800 3800
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盈余
3700
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第二部分：陈先生家庭理财目标:
• 根据陈先生的《个人理财调查表》和面谈中理财需求，针 对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、 未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目 标按时间及重要性重新安排顺序如下：
身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为
继。因此，除建立家庭失业保障计划外，还需提高工作收
入水平。从陈先生夫妻正处于步入中年阶段，随着专业技
能不断提高和工作经验的不断丰富，工作收入水平也将不
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断提高，这样将会改变家庭收支情况，对实现理财目标更
进一步。
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• 最后，提早及坚持退休养老保险计划。将来退休后，你的 子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险和退休金。 更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗 保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。因 此，切勿忽视保险计划。保险是所有理财工具中最具防护 性的，它兼具投资和保障的双重功能。另外保险还是目前 防范资产流失风险重要手段，保障你家庭财产免受生意上 破产或因债务问题被法庭冻结，确保家庭将来养老生活水 平。
• 1、首先建立家庭备用金：家庭应急资金是不可缺少的， 根据理财专家建议:应预留相当于3-6个月日常生活开支作 为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月3000元计算， 需从银行存款中预留18000元作为家庭备用金，建议8000 元存七天通知存款和10000元存一年定期，这样既可保证 资金的流动性又可获取较高的收益。
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