保险学基础第十章

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（三）保险信用评级机构
保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的 评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定 的符号予以表示。 比较著名的世界评级机构有：

A.M.贝思特公司 （A.M.BEST ） 标准普尔公司
(Standard & Poor’s)
穆迪公司
(Moody's Investors Service)
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（四）提高保险企业的经济效益 和社会效益
保险企业的经济效益和社会效益两者 相辅相成。通过国家监管，使保险业 适度规模经营，减少资金占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。 在现代经济中，保险保障对社会经济 发展是必不可少的。当保险企业的经 济效益与社会效益发生冲突时，国家 通过干预、管理和协调，来达到两者 的统一。
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第三节 保险业监管的方式与手段
一、保险业监管的方式
二、保险业监管的手段
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一、保险业监管的方式
保险业监管方式
(一)公告管理方式 (公示方式)
(二)规范管理方式
(三)实体管理方式
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（一）公告管理方式
公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规
定按照政府的格式及内容定期将资产负债， 营业结果等公告。 优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以 自由发展； 局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判 标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为 力。
ห้องสมุดไป่ตู้
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1、保险监管机关
自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人
民银行行使保险业的监督管理职能。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立， 简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地 位。
保监会
办公室
政策 财产保险 人身保险 保险中介 财务 法规部 监管部 监管部 监管部 会计部
1858年 伊莱泽· 赖特(Elzur Wright)任马州保险监督官。提出以保证保险 人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。 1859年 New York（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相 继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。
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（三）现代监管制度的法律发展
英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立 法方面处于领先地位。
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（二）保险业具有很强的技术性
保险条款的制定、费率的计算由保险人设计
信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和 费率是否公正合理
保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监 管，以保护投保人的合法权益
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（三）保险业是最易于产生过度竞争 的行业
保险企业的经营，不需要投入很多的固定资
产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根 据市场供求情况，对保险市场的介入者规定 一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。
实体管理方式指国家制定完善的保险管理规
则，保险管理机关有较高的权威，对保险企 业的设立、经营、财务,业务及破产清算等均 进行监管。 目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、 德国等。 我国保险监管机构对保险业的监管采用此种 方式。
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二、保险业监管的手段
保险业监管的手段
法 律 手 段
行 政 手 段
我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。 监管历史远远晚于英、美发达国家。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立， 取代中国人民银行对保险业的监管地位。
时 间 1980年以前 1980-1998年 1998.11.18日 我国监管历史过程 我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。 中国人民银行是我国的保险监督机构。 中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体 制开始。
国际部
人事 教育部
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我国保监会的主要任务
拟定商业保险的政策法规和行业规划； 依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的 利益； 维护市场秩序，培育和发展保险市场； 完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险 企业公平竞争； 建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保 险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发 展。
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第二节 保险监管的主体、客 体与内容
一、保险监管的主体
二、保险监管的客体 三、保险监管的内容
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一、保险监管的主体
保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。
在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有 的只有监督权而没有管理权。
保险监管的主体
保险监管机关
保险行业自律组织
保险信用评级机构
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四、国家对保险业监管的目标

保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进 保险业的健康发展。
（一）保证保险人有足够的偿付能力 （二）防止利用保险进行欺诈 （三）维护合理的价格和公平的保险条件
（四）提高保险企业的经济效益和社会效益
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（一）偿付能力监管
业务技术：
业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。 财务监管： 资本充足率、准备金提存、公积金、以及财 务报告制度。
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三、保险监管的原因
(一)保险业涉及公众利益
(二)保险业具有很强的技术性
(三)保险业是最易于产生 过度竞争的行业
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（一）保险业涉及公众利益
从范围上看 一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保 障问题。 一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活 保障。
从期限上看
为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有 必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。
第十章 保险业的监管
本章学习要求：通过本章学习，理解保险监
管的含义及必要性，了解保险监管的部门、 方式和目标，掌握保险监管的基本内容，懂 得保险行业自身监管与保险信用评级机构辅 助监管的重要作用及其相关内容。
第十章 保险业的监督管理

第一节 保险监管概述
第二节 保险监管的主体、客体与内容 第三节 保险业监管的方式与手段
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（二）防止利用保险进行欺诈

国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之 一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保 人与保险人两方面。
保险人利用 保险条款和 费率欺骗投 保人和被保 险人。
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投保人利用 保险谋取不 当利益。
（三）维护合理的价格和公平的 保险条件
我国《保险法》规定：“关系社会公众利益 的保险险种、依法实行强制保险的险种和新 开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率， 应当报保险监督管理机构审批。保险监督管 理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防 止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险 条款和保险费率，应当报保险监督管理机构 备案。”
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国家对保险监管的强化趋势

奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也 都先后建立了各自的保险监管制度。
20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立 起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新 的政府监管的发展阶段。


保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日 益强化。
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（四）我国保险监管制度的发展
保 险 企 业 设 立
停 业 清 算
从 业 人 员 资 格
外 资 保 险 企 业
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（二）业务监管
业务监管
营 业 范 围
保险 条款 和 保险 费率
再 保 险 业 务
保 险 中 介 人
精 算 制 度
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（三）财务监管
业务监管
保 证 金
/
资 本 金
准 备 金
偿 付 能 力
保 险 投 资
财 务 核 算

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3、保险行业自律组织的形式
国名 保险行业组织形式 英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经 纪人委员会、人寿保险协会 (Association of British Insurers, Institute of London Underwriters, Institute of London Underwriters, Broker’s Committee, Association of Life Insurance) 人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等
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（二）现代保险监管制度诞生于美国
现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险
监管机构，这种制度最早产生于美国。
时间 美 国 监管 历史 过 程 1851年 New Hampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保险 监管制度设立专门监管机构的历史。
1855年 Massachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。
时间 1746年 1870年 保险监管立法主要内容 Marine Insurance Act 1746颁布，首次提出保险利益。 《寿险公司法》颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼 并和清算都作出了规定。
1909年
英国制定《保险公司法》，将寿险公司法中的监管规定扩 展到了所有其他保险范畴(水险和汽车险除外)。
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二、保险监管的客体
保险监管的 客体
保险人
保险中介人
投保人
被保险人
受益人
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三、保险监管的内容

保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管 各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组 织监管、业务监管和财务监管。
保险监管的内容 组织监管 业务监管 财务监管
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（一）组织监管
组织监管
组 织 形 式
英国
美国
日本
日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等
中国
中国保险行业协会(China Insurance Association)
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4、保险行业自律与国家监管

（1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般 处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管， 第三层次是指保险企业的自我监管。
层次 手段 法律、行政 行业规章 内控措施 监管对象 保险企业、保险市场 保险人的市场行为 保险企业自身


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第一节 保险监管概述
一、保险监管的概念
二、保险监管的产生与发展 三、保险监管的原因 四、国家对保险业监管的目标
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一、保险监管的概念
保险监管是一种特殊的监管，是国家保险
监督管理部门依照法律、行政法规的规定 对在境内注册登记的从事保险活动的公民 法人和其他组织及其行为进行监督管理。
国家监管 行业自律 自我监管
宏观监管 中观监管 微观监管
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（2）保险行业监管的强化趋势


由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在 强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽， 放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核 心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界 限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。
经 济 手 段
计 划 手 段
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（一）法律手段
国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理 人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问 题作出规定。我国现行的《保险法》采用保险公司 法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律 体系的核心部分。
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（二）行政手段
运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环 境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现 象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健 康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性， 两者有机结合，才能使保险市场充满活力。
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（二）规范管理方式
规范管理方式是由政府规定保险业经营的
准则，要求保险业共同遵守。政府对保险 经营的重大事项，如最低资本额、资产负 债比例、投资运用等均有明确规定。 这种管理方式比前一种方式有进步，但政 府对保险业的管理只是形式上的审查。所 以，实务中难以进行有效管理。
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（三）实体管理方式
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二、保险监管的产生与发展
（一）早期的保险监管制度产生于英国
时 间 1575年 1601年 1720年 1746年 监 管 相 关 法 规 Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Insurance， 政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。 英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。 女王特许Royal Insurance Exchange & London Insurance Company 统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。 英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保 险利益。

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（二）保险行业自律组织
1、保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方 组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称 保险行业自律组织。 2、保险行业自律组织的性质 （1）是一种民间社团组织，不经营保险业务； （2）致力于促进、发展和保护成员的利益； （3）通过各种形式约束会员的行为。