保险学基础第十章
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保险学基础ppt-保险基础知识
第三章 保险合同
第一节 保险合同的概念、特征与分类 第二节 保险合同的构成要素 第三节 保险合同的订立、效力与履行 第四节 保险合同的变更、转让与终止 第五节 保险合同争议的解决
第一节 保险合同的概念、特征与分类
一、保险合同的概念 所谓合同，根据《合同法》第2条的
规定，是平等主体的自然人、法人、其 他组织之间设立、变更、终止民事权利 义务关系的协议。
第一节 保险合同的概念、特征与分类
（四）足额保险合同、不足额保险合同与 超额保险合同
（五）单一保险合同、共同保险合同和重 复保险合同
（六）原保险合同和再保险合同
第二节 保险合同的构成要素
一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人
第二节 保险合同的构成要素
（二）保险合同的关系人 1、被保险人 2、受益人
第四节 保险的产生与发展
二、中国保险业的发展与现状 （一）民族保险业的形成与发展 1、 半殖民地半封建社会时期的保险 2、 民族保险业的兴起
第四节 保险的产生与发展
（二）新中国保险发展 1、 国家保险的建立 2、 人民保险的发展
第四节 保险的产生与发展
（三）中国保险业的现状
本章小结
1、保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （五）通过订立保险合同确定保险关系
保险学基础课后练习题参考答案1-10全
项目一参考答案一、单项选择答案1—5：BCCAB； 6—10：ACBBB 11—15：AADDC二、案例分析解析根据风险的相关知识分析其所可能存在的风险，进而适用合适的风险管理的方法进行预防。
项目二参考答案一、单项选择题1．B 2．C 3．D 4．C 5．A二、判断题1．× 2．√ 3．× 4．× 5．× 6．√ 7．× 8．√ 9．√ 10．× 11．√三、填空题1．分散危险职能；补偿损失职能 2．储蓄基金职能；监督危险职能3．保险费 4．保险金额5．专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金四、案例分析1.保险人不承担赔偿责任。
这是因为一般财产保险合同要求，在投保时出险时，自始至终存在保险利益。
本案中，投保人在投保时有保险利益，但在出险时，与房屋无利益关系。
被保险人只能是有保险利益才能索赔。
2.房东不能以被保险人身份想保险公司索赔。
这是因为该保单的转让是在未征得保险人同意的情况下进行的。
根据保险法规定，未经保险人同意而转让的，保单无效，保险人不承担赔偿责任。
项目三，参考答案一、单选题1、B、2、A3、C4、B5、A6、B7、B8、D9、A 10、C二、判断题1、×2、√3、√4、×5、×6、√7、√8、×9、× 10、√三、名词解释1、保险合同：2、被保险人：是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。
被保险人具有以下特征：（1）被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。
在人身保险中，被保险人是其生命或健康因危险事故的发生而遭受直接损失的人；在财产保险中，被保险人必须是财产的所有人或其它权利人；（2）被保险人是享有保险金请求权的人；（3）被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以使投保人以外的第三人；被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。
2024年度-保险学全套课件(完整)
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失 所引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务 有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病， 根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
1
目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
2
01 保险学基础
3
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复生产和生活。
9
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同进 行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止、违约终止等情形，终止后双方权 利义务关系消灭。
10
03 保险市场
11
保险市场的构成与运行
保险市场的主体
包括保险人、被保险人、保 险中介等。
保险市场的客体
即保险标的，指保险合同中 载明的投保对象，包括财产 、人身、责任等。
3
保险公司合规管理与反洗钱
包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
23
06 保险监管
24
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险人 合法权益，防止保险公司滥用市场优势
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失 所引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务 有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病， 根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
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目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
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01 保险学基础
3
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复生产和生活。
9
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同进 行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止、违约终止等情形，终止后双方权 利义务关系消灭。
10
03 保险市场
11
保险市场的构成与运行
保险市场的主体
包括保险人、被保险人、保 险中介等。
保险市场的客体
即保险标的，指保险合同中 载明的投保对象，包括财产 、人身、责任等。
3
保险公司合规管理与反洗钱
包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
23
06 保险监管
24
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险人 合法权益，防止保险公司滥用市场优势
保险学知识点总结(重点)
与课本知识点是一致的,很重要，很有针对性第一章导论1。
P9保险产生的原因中关于保险的分类,着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。
（1）按风险的性质纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。
投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险.同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。
大多数纯粹风险是可保风险。
（2）按风险产生的原因，风险可分为：自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性,由内生变量所致损失的可能性。
社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。
社会风险的最高形式是政治风险。
技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性.（3）按损害对象,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。
责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。
如职业责任、公众责任、产品责任。
信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生,致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。
如美国国债风险。
2。
P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。
(2）风险估测：在风险识别的基础上,通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。
风险概率和损失程度是风险估测的主要内容.（3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度,结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。
保险学 课件 第十讲
社会保险的发展历程 形成阶段：起源于德国，迄今已有100多年 历史，（19世纪80年代末至20世纪20年代 末） 发展时期（20世纪20年代末至40年代末） 成熟阶段（20世纪40年代末至70年代末） 改革阶段（20世纪70年代末至今）
社会保险的原则
强制性原则 基本保障原则 公平性原则 互济性原则 社会化原则
完全积累模式：这是一种通过对影响保险 费的相关因素进行测算后，确定出一个 能够保证收支平衡的平均保险费，并对 从保险费中提取一部分准备金而形成的 保险基金进行经营管理的财务模式。 理论依据：它根据现有的人口、经济发展 水平等因素制定出一个费率来筹集保险 费，以作为将来给付的基础
部分积累模式：这是一种介于现收现付 模式，但又低于完全积累模式。多数面 临着人口老龄化问题的国家常采用这种 混合模式。 具体形式：1、是在原有现收现付模式之 下，提高费率水平，把相对多的保费积 累起来，用于以后的保险金支付 2、在建立个人账户的基础上实行社会统 筹。
保险学
Insurance
第10章 社会保险
社会保险
社会保险概述 社会保险与商业保险的关系 社会保险的类型与结构 社会保险基金
第1节 社会保险概述
社会保险的概念
社会保险，是以劳动者的年老、疾病、伤残、 失业、死亡等特殊事件为保障内容的一种社会 保障制度。它包括养老、医疗、工伤、失业、 生育保险等。 内涵： 强制实施的保障制度，再分配手段； 有效的收入保障手段，其水平为满足基本生 活需要； 是危险损失的分散机制； 实施社会政策的保险，以解决社会问题、保 证社会安定为目的。
3、国家保险型：以前苏联地区、东欧国 家为代表的国家统筹型的社会保险制度， 规定对一切丧失劳动能力的情况都实行 保险，单位负担供款，国家统一经办。 这种社会保险的基本制度来源于马克思、 列宁关于社会保险的论述，大致有下列 几方面内容； （1）最好的工人保险形式是国家保险， 工人享有各方面的社会保险。
第10章 社会保险 《保险学》课件
第10章 社会保险
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10.1社会保险概述
社会保险是国家通过立法强制征集专门资 金，用于保障劳动者在暂时或永久丧失劳 动能力时，或在工作中断期间基本生活需 要的一种物质帮助制度。
2020/10/3
13
二、失业保险
（一）我国失业保险制度的现状 （二）国内外失业保险比较 1、失业保险管理比较
（1）失业保险制度的模式比较 （2）失业保险立法层次比较 （3）立法的宗旨比较
2020/10/3
14
二、失业保险
2、失业保险对象比较
3、失业保险基金的来源及其使用范围比较
（1）失业保险基金的来源比较 （2）失业保险基金的使用范围比较
8
一、养老保险
3.新世纪新加坡公积金制度面临的挑战。
(1)该制度只具有强制储蓄性质,缺乏互助、互济、 分担风险的功能,社会化程度低。
(2)养老金种类单一,缺乏多层次的保障体系,在国 家经济不景气时,养老金的支付面临困难。
(3)过度的储蓄导致需求不足,经济衰退。 (4)雇主缴纳高额保费,企业负担重。 (5)中央公积金制度拉大了社会收入分配的差距。
（三）、国外医疗保险制度的经验 1、芬兰注重全民参与平等分享
病假工资 药费补贴 门诊治疗和检查费补贴 护理补贴 其他补贴
2020/10/3
22
三、医疗保险
2、美国的医疗保障制度 3、英国的国民保健服务 4、德国的医疗保障方式
2020/10/3
23
三、医疗保险
（四）完善我国医疗保险制度的措施 1.建立合理的基本医疗保险准入与保障水平。 2.选择科学的基本医疗保险基金模式。
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10.1社会保险概述
社会保险是国家通过立法强制征集专门资 金，用于保障劳动者在暂时或永久丧失劳 动能力时，或在工作中断期间基本生活需 要的一种物质帮助制度。
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二、失业保险
（一）我国失业保险制度的现状 （二）国内外失业保险比较 1、失业保险管理比较
（1）失业保险制度的模式比较 （2）失业保险立法层次比较 （3）立法的宗旨比较
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二、失业保险
2、失业保险对象比较
3、失业保险基金的来源及其使用范围比较
（1）失业保险基金的来源比较 （2）失业保险基金的使用范围比较
8
一、养老保险
3.新世纪新加坡公积金制度面临的挑战。
(1)该制度只具有强制储蓄性质,缺乏互助、互济、 分担风险的功能,社会化程度低。
(2)养老金种类单一,缺乏多层次的保障体系,在国 家经济不景气时,养老金的支付面临困难。
(3)过度的储蓄导致需求不足,经济衰退。 (4)雇主缴纳高额保费,企业负担重。 (5)中央公积金制度拉大了社会收入分配的差距。
（三）、国外医疗保险制度的经验 1、芬兰注重全民参与平等分享
病假工资 药费补贴 门诊治疗和检查费补贴 护理补贴 其他补贴
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三、医疗保险
2、美国的医疗保障制度 3、英国的国民保健服务 4、德国的医疗保障方式
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三、医疗保险
（四）完善我国医疗保险制度的措施 1.建立合理的基本医疗保险准入与保障水平。 2.选择科学的基本医疗保险基金模式。
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第1章保险学基础
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第1章保险学基础
❖ （2）保险人义务的履行 ❖ ①说明条款及含义的义务。 ❖ ②及时签发保险单证的义务。 ❖ ③积极查勘、准确定损、及时支付赔偿金的义务。 ❖ ④赔偿被保险人合理的施救费用的义务。 ❖ ⑤为投保人、被保险人的秘密、隐私以及其他不愿公开的事
项保密的义务。
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❖ ⑤保险标的危险程度增加的。
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第1章保险学基础
v 5.终止 v 合同终止的原因有： v ①当事人行使解除权使保险合同效力终止。 v ②因保险期限到期而终止，又称自然终止。 v ③保险合同因义务履行而终止。 v ④当事人行使终止权使合同效力终止。 v ⑤因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同终止。
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第1章保险学基础
v 1.3.3 保险合同解释 v 1.解释原则 v 文义解释 v 意图解释 v 有利于被保险人或受益人的解释 v 尊重保险惯例的解释 v 2.争议处理 v 处理方法通常有协商、调解、仲裁和诉讼四种。
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第1章保险学基础
v 1.4保险原则
v 1.4.1保险利益原则 v 1.保险利益原则含义 v 保险利益原则是指在签定或履行保险合同的过程中，投保人或
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第1章保险学基础
v 2.风险的特征 v （1）客观性。 v （2）损害性。 v （3）不确定性。 v （4）可测性。 v （5）发展性。 v （6）普遍性。 v （7）社会性。
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第1章保险学基础
v 3.风险的要素 v 风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。
v 风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素 三种类型。
《保险学》课件 第十章 社会保险
➢ 新加坡
保险学原理
9
何林：
社会保险的类型与结构
➢社会保险制度的结构
➢ 养老保险 ➢ 失业保险 ➢ 医疗保险 ➢ 工伤保险 ➢ 生育保险
保险学原理
10
何林：
社会保险的类型与结构
➢养老保险
➢ 养老保险是国家通过立法对劳动者达到规定的年龄， 按照国家规定解除劳动义务后，给他们提供一定的 物质帮助以维持其基本生活水平的一种社会保险制 度。
保险学原理
2
何林：
社会保险概述
➢社会保险的发展历程
➢ 社会保险形成阶段（1880s-1920s） ➢ 社会保险发展时期（1920s-1940s） ➢ 社会保险制度成熟阶段（1940s-1970s） ➢ 社会保险改革阶段（1970s-）
保险学原理
3
何林：
社会保险概述
➢社会保险的原则
➢ 强制性原则
➢ 凡属于法律规定范围内的劳动值都必须无条件地参加社会 保险，并按规定履行缴纳保险费的义务。
➢ 工伤保险制度原则
➢ 无责任补偿原则 ➢ 个人不缴费原则 ➢ 待遇从优原则 ➢ 损失补偿与事故预防及职业康复相结合的原则
保险学原理
14
何林：
社会保险的类型与结构
➢生育保险
➢ 生育保险是妇女劳动者因妊娠、分娩等导致不能工 作，收入暂时中断，由国家和社会给予医疗保健服 务和物质帮助的一种社会保险制度。
社会保险与商业保险的关系
➢社会保险与商业保险的互动与互制
➢ 社会保险与商业保险的互动关系
➢ 商业保险只对参加保险的人提供保障，范围窄；社会保险 具有社会性。
➢ 社会保险增开了商业保险不宜承保的险种。 ➢ 社会保险和商业保险在经营技术方面互相借鉴。 ➢ 社会保险制度的健全和发展不否定或排斥商业保险。
保险学原理
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何林：
社会保险的类型与结构
➢社会保险制度的结构
➢ 养老保险 ➢ 失业保险 ➢ 医疗保险 ➢ 工伤保险 ➢ 生育保险
保险学原理
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何林：
社会保险的类型与结构
➢养老保险
➢ 养老保险是国家通过立法对劳动者达到规定的年龄， 按照国家规定解除劳动义务后，给他们提供一定的 物质帮助以维持其基本生活水平的一种社会保险制 度。
保险学原理
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何林：
社会保险概述
➢社会保险的发展历程
➢ 社会保险形成阶段（1880s-1920s） ➢ 社会保险发展时期（1920s-1940s） ➢ 社会保险制度成熟阶段（1940s-1970s） ➢ 社会保险改革阶段（1970s-）
保险学原理
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何林：
社会保险概述
➢社会保险的原则
➢ 强制性原则
➢ 凡属于法律规定范围内的劳动值都必须无条件地参加社会 保险，并按规定履行缴纳保险费的义务。
➢ 工伤保险制度原则
➢ 无责任补偿原则 ➢ 个人不缴费原则 ➢ 待遇从优原则 ➢ 损失补偿与事故预防及职业康复相结合的原则
保险学原理
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何林：
社会保险的类型与结构
➢生育保险
➢ 生育保险是妇女劳动者因妊娠、分娩等导致不能工 作，收入暂时中断，由国家和社会给予医疗保健服 务和物质帮助的一种社会保险制度。
社会保险与商业保险的关系
➢社会保险与商业保险的互动与互制
➢ 社会保险与商业保险的互动关系
➢ 商业保险只对参加保险的人提供保障，范围窄；社会保险 具有社会性。
➢ 社会保险增开了商业保险不宜承保的险种。 ➢ 社会保险和商业保险在经营技术方面互相借鉴。 ➢ 社会保险制度的健全和发展不否定或排斥商业保险。
保险学基础第十章44页PPT
谢谢！
保险Байду номын сангаас基础第十章
1、战鼓一响，法律无声。——英国 2、任何法律的根本；不，不成文法本 身就是 讲道理 ……法 律，也 ----即 明示道 理。— —爱·科 克
3、法律是最保险的头盔。——爱·科 克 4、一个国家如果纲纪不正，其国风一 定颓败 。—— 塞内加 5、法律不能使人人平等，但是在法律 面前人 人是平 等的。 ——波 洛克
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
北大10秋保险学第十、十一、十二、十三章
财产标的分类和特征
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
一、有形财产（财产保险承保对象） 有形财产（财产保险承保对象） 不动产： 不动产：是指不能移动或者如果移动就会改变性 损害其价值的有形财产，包括土地及其定着物， 质、损害其价值的有形财产，包括土地及其定着物， 包括物质实体及其相关权益。 包括物质实体及其相关权益。如建筑物及土地上生长 的植物。依自然性质或法律规定不可移动的土地、 的植物。依自然性质或法律规定不可移动的土地、土 地定着物、与土地尚未脱离的土地生成物、 地定着物、与土地尚未脱离的土地生成物、因自然或 者人力添附于土地并且不能分离的其他物。 者人力添附于土地并且不能分离的其他物。 动产： 动产：是指能够移动而不损害其经济用途和经济 价值的物，一般指金钱、器物等。 价值的物，一般指金钱、器物等。 区分二者的原因： 区分二者的原因：1、 二者的原因 2、
第十二 第十二章
第一节
• 一、责任保险的概念 • •
责任保险
责任保险概述
责任保险：被保险人依法应该负担赔偿责任的 责任保险： 时候，由保险人承担赔偿责任的保险。 时候，由保险人承担赔偿责任的保险。 第三者责任保险是指以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标的的保险。（ 。（保险法第六 应负的赔偿责任为保险标的的保险。（保险法第六 十五条） 十五条）
保险法第二十七条 投保人、被保险人故意制造保险事故的， 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险 人有权解除合同， 人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责 任。 首要功能： 首要功能： 交通事故强制责任保险 裁 2、追偿 道德风险？ 道德风险？
刑事制裁、 1、刑事责任、行政责任——刑事制裁、行政制 刑事责任、行政责任 刑事制裁
二、分摊原则
保险学第10章
保险学
第10章 核保与理赔
本章主要内容
• 保险核保 • 保险理赔
10.1保险核保
10.1.1保险核保的含义
➢就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保 申请经过审核，决定是否接受的过程
10.1.2保险核保的基本要求
➢扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 ➢保证核保质量，获得最大经营收益
10.2 保险理赔
➢确定赔偿金额
➢比例责任赔偿方式 ➢第一责任责任赔偿方式 ➢限额责任赔偿方式：限额责任赔偿和免责限度陪偿 ➢定值保险赔偿方式
➢概念
➢保险标的发生保险事故后保险人对被保险人 所发生的责任范围内的经济损失履行经济补 偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理
理赔程序（以财险为例）
• 受理赔案 • 初步审核 • 确人损失原因 • 确定赔偿金额 • 赔偿、给付 • 处理损余、行使代位追偿权
确定赔偿金额
➢确定损失价值
➢实际现金价值法 ➢重置价值法 ➢约定价值法
第10章 核保与理赔
本章主要内容
• 保险核保 • 保险理赔
10.1保险核保
10.1.1保险核保的含义
➢就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保 申请经过审核，决定是否接受的过程
10.1.2保险核保的基本要求
➢扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 ➢保证核保质量，获得最大经营收益
10.2 保险理赔
➢确定赔偿金额
➢比例责任赔偿方式 ➢第一责任责任赔偿方式 ➢限额责任赔偿方式：限额责任赔偿和免责限度陪偿 ➢定值保险赔偿方式
➢概念
➢保险标的发生保险事故后保险人对被保险人 所发生的责任范围内的经济损失履行经济补 偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理
理赔程序（以财险为例）
• 受理赔案 • 初步审核 • 确人损失原因 • 确定赔偿金额 • 赔偿、给付 • 处理损余、行使代位追偿权
确定赔偿金额
➢确定损失价值
➢实际现金价值法 ➢重置价值法 ➢约定价值法
《保险学》全套PPT课件
缴纳保险费；通知义务；避免损失 扩大的义务。
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
100%
保险人的义务
说明义务；赔付义务；保密义务。
80%
合同变更与解除
在保险合同有效期内，双方当事人 可以协商变更或解除合同。
03
保险原则
最大诚信原则
诚信是保险合同的基石
保险合同双方必须遵守最大诚 信原则，如实告知重要事项。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保 险人告知与保险标的有关的重 要事项，保险人也有义务向投 保人说明保险合同的内容。
保险学的研究内容
包括保险基础理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险基础 理论主要研究保险的本质、职能、作用等；保险实务主要研究保险 合同的订立、履行、变更和终止等；保险监管主要研究政府对保险 业的监督和管理。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
01
概念
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
财产保险产品与服务
企业财产保险
保障企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失。
货物运输保险
为运输过程中的货物提供风险保障，包括海上、 陆上和航空运输。
家庭财产保险
为个人和家庭提供房屋、家具、家电等财产的保 障。
农业保险
为农业生产提供风险保障，涵盖种植业、养殖业 等多个领域。
责任保险产品与服务
公众责任保险
近因原则
近因是保险责任划分的依据
01
近因是指造成损失的最直接、最有效的原因。保险人仅
对承保风险作为近因造成的损失承担赔偿责任。
近因的认定
02
近因的认定应根据具体情况进行分析，综合考虑各种因
素。
多种原因致损的处理
03
如果损失是由多种原因造成的，应分析各种原因对损失
保险学基础(PPT 102页)
2. 判定保险关系上风险事故近因应遵循的原则。
在保险实务中，判定风险事故的近因，一般应遵循 以下原则：
⑴ 如果事故是由保险责任范围内的原因和其他未指 明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。
⑵ 如果事故是由保险责任范围内的原因和属于除外 责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未 保风险范围的原因为近因。
2. 风险估算
风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发 生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目 标的不利影响及其程度。 3. 风险评价
在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生 的概率和损失程度以及处理风 4. 风险处理方式
风险处理方式即对付风险的办法。归纳起来主要有： ⑴ 规避风险 ⑵ 预防风险 ⑶ 分散风险 ⑷ 转移风险 1.1.3 可保风险
2. 改革开放后的保险立法
3. 市场经济体制下保险立法——保险基本法的出台
1991年10月由中国人民银行牵头组成了《中华人民 共和国保险法》起草小组，研究起草《保险法》。1995 年6月，我国第一部保险基本法——《中华人民共和国 保险法》经全国人大常委会八届十四次会议审议通过， 并于1995年10月1日起实施。
⑵ 分摊原则
分摊原则是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险 合同，构成重复保险，发生保险责任事故时，按照分 摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额。
1.4 保险法概述
1.4.1 保险法的概念 保险法有广义和狭义之分，又有形式意义与实质
意义之分。广义的保险法，是指以保险为规范对象的 一切法规的总称，包括保险公法和保险私法两部分， 保险公法涉及保险监督管理机关与保险业经营者之间 的监督管理的纵向关系，保险私法涉及保险合同当事 人之间形成的横向关系。狭义的保险法，则专指保险 私法。
在保险实务中，判定风险事故的近因，一般应遵循 以下原则：
⑴ 如果事故是由保险责任范围内的原因和其他未指 明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。
⑵ 如果事故是由保险责任范围内的原因和属于除外 责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未 保风险范围的原因为近因。
2. 风险估算
风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发 生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目 标的不利影响及其程度。 3. 风险评价
在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生 的概率和损失程度以及处理风 4. 风险处理方式
风险处理方式即对付风险的办法。归纳起来主要有： ⑴ 规避风险 ⑵ 预防风险 ⑶ 分散风险 ⑷ 转移风险 1.1.3 可保风险
2. 改革开放后的保险立法
3. 市场经济体制下保险立法——保险基本法的出台
1991年10月由中国人民银行牵头组成了《中华人民 共和国保险法》起草小组，研究起草《保险法》。1995 年6月，我国第一部保险基本法——《中华人民共和国 保险法》经全国人大常委会八届十四次会议审议通过， 并于1995年10月1日起实施。
⑵ 分摊原则
分摊原则是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险 合同，构成重复保险，发生保险责任事故时，按照分 摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额。
1.4 保险法概述
1.4.1 保险法的概念 保险法有广义和狭义之分，又有形式意义与实质
意义之分。广义的保险法，是指以保险为规范对象的 一切法规的总称，包括保险公法和保险私法两部分， 保险公法涉及保险监督管理机关与保险业经营者之间 的监督管理的纵向关系，保险私法涉及保险合同当事 人之间形成的横向关系。狭义的保险法，则专指保险 私法。
保险学讲义(第10章)
3、保险经营成本和利润计算具有特殊性
保险商品的价格是保险费率，不是保险费
三者之间的关系：
1.
过去成本
2.
现实价格
3.
将来成本
保险利润的计算与一般企业相比有何不同
4、保险经营过程具有分散性和广泛性
风险的大量集合过程
风险的大量分散过程
保险经营的原则
1. 风险大量原则
为什么说风险大量是保险经营的首要原则？
承保
➢ 承保工作的程序： ① 接受投保单 ② 审核/验险
财产保险的验险 人身保险的验险
医务检验 事务检验
③ 接受业务 ④ 缮制单证
单证相符 保险合同要素明确 数字准确 复核签章，手续齐备
医务检验
1. 健康状况 2. 个人病史 3. 家庭病史
事务检验
1. 年龄 2. 性别 3. 财务状况 4. 职业 5. 是否吸烟 6. 是否酗酒和吸毒 7. 高风险运动和度假 8. 航空风险 9. 居住环境
① 保险公司专职核赔人员 ② 理赔代理人
保险理赔的原则
重合同、守信用 实事求是
通融赔付的问题（比如非典期间）
主动、迅速，准确、合理
理赔
保险理赔的程序
1. 损失通知（被保险人的义务） a) 时限要求 b) 法律规定的索赔时效
2. 审核保险责任 3. 进行损失调查
损失原因 损失程度 被保险人的求偿权利 4. 赔偿给付保险金 5. 损余处理 6. 代位追偿
内容
① 加强同各防灾部门的联系与合作 ② 进行防灾宣传和检查 ③ 及时处理不安全因素和事故隐患 ④ 提取防灾费用、建立防灾基金 ⑤ 积累灾情资料提供防灾技术服务
方法
法律方法 经济方法（普遍运用） 技术方法
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经 济 手 段
计 划 手 段
38
（一）法律手段
国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理 人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问 题作出规定。我国现行的《保险法》采用保险公司 法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律 体系的核心部分。
39
（二）行政手段
运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环 境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现 象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健 康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性， 两者有机结合，才能使保险市场充满活力。
5
（二）现代保险监管制度诞生于美国
现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险
监管机构，这种制度最早产生于美国。
时间 美 国 监管 历史 过 程 1851年 New Hampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保险 监管制度设立专门监管机构的历史。
1855年 Massachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。
保 险 企 业 设 立
停 业 清 算
从 业 人 员 资 格
外 资 保 险 企 业
30
（二）业务监管
业务监管
营 业 范 围
保险 条款 和 保险 费率
再 保 险 业 务
保 险 中 介 人
精 算 制 度
31
（三）财务监管
业务监管
保 证 金
/
资 本 金
准 备 金
偿 付 能 力
保 险 投 资
财 务 核 算
时间 1746年 1870年 保险监管立法主要内容 Marine Insurance Act 1746颁布，首次提出保险利益。 《寿险公司法》颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼 并和清算都作出了规定。
1909年
英国制定《保险公司法》，将寿险公司法中的监管规定扩 展到了所有其他保险范畴(水险和汽车险除外)。
实体管理方式指国家制定完善的保险管理规
则，保险管理机关有较高的权威，对保险企 业的设立、经营、财务,业务及破产清算等均 进行监管。 目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、 德国等。 我国保险监管机构对保险业的监管采用此种 方式。
37
二、保险业监管的手段
保险业监管的手段
法 律 手 段
行 政 手 段
32
第三节 保险业监管的方式与手段
一、保险业监管的方式
二、保险业监管的手段
33
一、保险业监管的方式
保险业监管方式
(一)公告管理方式 (公示方式)
(二)规范管理方式
(三)实体管理方式
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（一）公告管理方式
公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规
定按照政府的格式及内容定期将资产负债， 营业结果等公告。 优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以 自由发展； 局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判 标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为 力。
1858年 伊莱泽· 赖特(Elzur Wright)任马州保险监督官。提出以保证保险 人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。 1859年 New York（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相 继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。
6
（三）现代监管制度的法律发展
英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立 法方面处于领先地位。
26
（三）保险信用评级机构
保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的 评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定 的符号予以表示。 比较著名的世界评级机构有：
A.M.贝思特公司 （A.M.BEST ） 标准普尔公司
(Standard & Poor’s)
穆迪公司
(Moody's Investors Service)
35
（二）规范管理方式
规范管理方式是由政府规定保险业经营的
准则，要求保险业共同遵守。政府对保险 经营的重大事项，如最低资本额、资产负 债比例、投资运用等均有明确规定。 这种管理方式比前一种方式有进步，但政 府对保险业的管理只是形式上的审查。所 以，实务中难以进行有效管理。
36
（三）实体管理方式
22
（二）保险行业自律组织
1、保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方 组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称 保险行业自律组织。 2、保险行业自律组织的性质 （1）是一种民间社团组织，不经营保险业务； （2）致力于促进、发展和保护成员的利益； （3）通过各种形式约束会员的行为。
2
第一节 保险监管概述
一、保险监管的概念
二、保险监管的产生与发展 三、保险监管的原因 四、国家对保险业监管的目标
3
一、保险监管的概念
保险监管是一种特殊的监管，是国家保险
监督管理部门依照法律、行政法规的规定 对在境内注册登记的从事保险活动的公民 法人和其他组织及其行为进行监督管理。
20
1、保险监管机关
自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人
民银行行使保险业的监督管理职能。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立， 简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地 位。
保监会
办公室
政策 财产保险 人身保险 保险中介 财务 法规部 监管部 监管部 监管部 会计部
9
三、保险监管的原因
(一)保险业涉及公众利益
(二)保险业具有很强的技术性
(三)保险业是最易于产生 过度竞争的行业
10
（一）保险业涉及公众利益
从范围上看 一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保 障问题。 一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活 保障。
从期限上看
为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有 必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。
15
（二）防止利用保险进行欺诈
国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之 一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保 人与保险人两方面。
保险人利用 保险条款和 费率欺骗投 保人和被保 险人。
16
投保人利用 保险谋取不 当利益。
（三）维护合理的价格和公平的 保险条件
我国《保险法》规定：“关系社会公众利益 的保险险种、依法实行强制保险的险种和新 开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率， 应当报保险监督管理机构审批。保险监督管 理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防 止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险 条款和保险费率，应当报保险监督管理机构 备案。”
国际部
人事 教育部
21
我国保监会的主要任务
拟定商业保险的政策法规和行业规划； 依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的 利益； 维护市场秩序，培育和发展保险市场； 完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险 企业公平竞争； 建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保 险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发 展。
18
第二节 保险监管的主体、客 体与内容
一、保险监管的主体
二、保险监管的客体 三险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。
在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有 的只有监督权而没有管理权。
保险监管的主体
保险监管机关
保险行业自律组织
保险信用评级机构
英国
美国
日本
日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等
中国
中国保险行业协会(China Insurance Association)
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4、保险行业自律与国家监管
（1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般 处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管， 第三层次是指保险企业的自我监管。
层次 手段 法律、行政 行业规章 内控措施 监管对象 保险企业、保险市场 保险人的市场行为 保险企业自身
国家监管 行业自律 自我监管
宏观监管 中观监管 微观监管
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（2）保险行业监管的强化趋势
由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在 强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽， 放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核 心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界 限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。
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二、保险监管的客体
保险监管的 客体
保险人
保险中介人
投保人
被保险人
受益人
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三、保险监管的内容
保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管 各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组 织监管、业务监管和财务监管。
保险监管的内容 组织监管 业务监管 财务监管
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（一）组织监管
组织监管
组 织 形 式
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（四）提高保险企业的经济效益 和社会效益
保险企业的经济效益和社会效益两者 相辅相成。通过国家监管，使保险业 适度规模经营，减少资金占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。 在现代经济中，保险保障对社会经济 发展是必不可少的。当保险企业的经 济效益与社会效益发生冲突时，国家 通过干预、管理和协调，来达到两者 的统一。
23
3、保险行业自律组织的形式
国名 保险行业组织形式 英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经 纪人委员会、人寿保险协会 (Association of British Insurers, Institute of London Underwriters, Institute of London Underwriters, Broker’s Committee, Association of Life Insurance) 人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等