家庭生命周期特征以及理财重点分析

家庭生命周期特征以及理财重点分析

一、年轻而单身（无巢期）

特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多；消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费心度，渴望认同和追求卓越的价值观；就个人财务来看，收入不高，大多数人和父母同住，吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，当然离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定的储蓄。其投资方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是银行服务，信用卡使用较为普遍；大多数人对保险的意识比较淡漠。主要开销：手机费用、上网费用、和同事朋友吃饭休闲旅游的费用、交通费用、房租、在职进修费用等。

理财重点：

收入低、年轻、身体好不是漠视保险的理由，反而更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的贍养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。对于无法预期老年能否自给自足的年轻人，应为自己投保定期寿险和意外险。而每个年轻人都应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20万至30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险、终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。

股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。

储蓄目标：婚礼和蜜月费用、购车、购房首付款。

独身主义者，可制订全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制订其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响，同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。

在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期理财目标，如旅游、在职进修甚至炒股等。

有效控制消费，采用“收入-储蓄-保险预算＝生活支出预算”的方式，先储蓄，后消费。

必须关注自己使用信用卡的情况，尽可能不要留下任何卡债。

二、家庭成长期（筑巢期）

特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生，目前的中国社会，婚姻家庭逐渐成为现代男性人生价值的重心，现代家庭中妻子则在经济上相对独立，很多妇女在家庭内外事务上都获得了更多的话语权和决定权。新婚夫妇往往对未来的生活充满希望和期待，当激情慢慢转化成日趋平淡的家庭生活后，彼此间的磨合往往也需要一定时间，在此时，夫妇更需要一个新的目标，不管在财务上还是自身的职业生涯方面的，没有共同目标的婚姻是相当危险的，从财务上说，筹备婚礼，各项支出较大，储蓄变得很苦难，大多数人希望在婚后住在自购的新房里，但因经济条件等原因，很多人还是和父母同住，结婚期而非固定支出较大，储蓄不太稳定，但随着时间的推移，支出逐步稳定，婚后大多数人的收入合在了一起，而且消费趋于理性，储蓄呈U字形增长，这时适当的制定长期财务目标，是婚姻生活的稳定器，在这个阶段，年轻人对保险的需要依然淡漠，投资方式多为基金定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消费，然后看能存下来多少就是多少。

理财重点：

在此阶段，结婚规划是对每一对即将步入婚姻殿堂的男女必须要经历的，也是男女双方对彼此价值观和财富观进一步了解的过程，因为在这个阶段，双方对婚礼的举办方式都会因为彼此财富观和价值观的不尽相同，而不一定意见完全一致，所以，很多时候会有一些矛盾出现，因此，结婚规划不单是在婚礼举办形式上的规划，还是对财务的规划，以确保财务资源的有效运用，婚礼规划的重点包括：

1、婚前沟通：财富观、价值观和夫妻财产观

2、婚礼筹备：类型、排场、开销、如何筹措资金

3、婚后居住：与父母同住、与配偶父母同住、租房、购房

4、婚后保险：保额、保费预算、互为受益人

5、婚后家庭财务：费用分摊方式、一方失业时的应对

6、子女计划：生不生？何时生？如何养？

7、赡养计划：是否需要赡养？何时开始？预算多少？

如果结婚前并未有明确的财务规划，那么，在婚后需对以上所述的财富观、价值观和夫妻财产观、婚后家庭财务、子女计划、赡养计划等内容进行规划。

婚后对家庭未来财务目标的明确是在小两口生活归于平静后的一个很重要的步骤，双方的目标再次取得一致，有利于家庭在婚后磨合期的稳定，此时家庭财务目标包括对生活方式的中短期安排、购车、购房首付、子女生养时间上的安排等，中长期目标包括房贷摊还目标、子女教育目标、退休目标等。

在明确家庭目标后，储蓄投资还是家庭财务的主旋律，可根据重大支出的时间来决定投资储蓄的载体，如果重大支出的时间较近，可采用流动性较强、投资回报波动较小的货币基金或债券基金，如果重大资本时间较远，可采用投资回报率较高的股票基金，在资本积累到一定程度后，还可以用资产配置的方式，进行分散投资，也可采用目标并进发，一部分投资于中短期目标，一部分投资于中长期目标。

此阶段的保险规划，是婚前对父母责任的延续，同时又增加了对配偶的责任，宜适当加保重大疾病险，如已有房贷或车贷的，应加保定期寿险和意外险。目标是在意外、疾病或身故事件发生后，父母仍得到很好的赡养，配偶的生活质量得到保证，婚前已有保险者，应再次回顾家庭保险的保险需求，同时注意各方受益人的利益，适当做一定的调整。

制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产的增加，特别是现在一些年轻人已拥有了一定的资产，在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，订立遗嘱是每个家庭必不可少的一部分，所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制订。

在此阶段的年轻人工作稳定以后，往往有进一步进修的愿望，应将其作为短期目标的一部分。

在此阶段，虽然夫妇每月均有收入，但还是需要有一定的家庭现金储备，一般是3-6个月的生活支出，其中包括贷款摊还和保费支出。

此阶段不宜有大笔的借贷，特别是较长期的房贷，很多年轻家庭因为在婚前就有房贷，所以不得不推迟孩子出生的时间，因为在目前中国社会家庭多事双工