家庭理财规划案例分析
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退休养老——退休后维持现有水平
2020/7/30
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持年
2020/7/30
2020/7/30
2020/7/30
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
2020/7/30
人民币存款 62%
2020/7/30
基本状况诊断
2020/7/30
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
因此采用投资组合方案是实际可行的，不用 进行调整
2020/7/30
2020/7/30
2020/7/30
养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
•元
2020/7/30
2020/7/30
理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力分，风险承受 态度分，属于中低级风险等 级。参照风险属性等级评估 表，可建议配置货币，债券， 货币 股票的投资组合，合理的长 债券 期平均投资报酬率为，标准 股票 差估计为。
• 未来年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值元，则年共需教育金费用为 :
• 第一年所需教育金费用为元。 • 第二年所需教育金费用为元。 • 第三年所需教育金费用为元。 • 第四年所需教育金费用为元。
2020/7/30
购房规划
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 万元的房子，而 刘先生则认为应 量力而行，且希 望尽快买房。
2020/7/30
家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： • 活期存款万股票型基金万万 • 购房首付款 ： • 万*（首付成数） 万（住房公积金） 万 • 家庭可用流动性资产万
2020/7/30
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置
•
因刘先生持有股票型基金万，占可用
流动性总资产比例，超出投资比例。且受
刘凯先生家庭理财规划
2020/7/30
2020/7/30
相关假设
刘先生年收入 成长率为
通货膨胀率
贷款利率， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率， 房价成长率
当地上年平均工 资元月
2020/7/30
假设刘先生和郭女 士寿命可到岁
理财目标
子女教育——未来年小孩学费与生活费，目标现 值万元年
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 元
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投 资多元化。
鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之 计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
子女教育金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为元，基本养老金为该地区平均工资的。刘凯家庭领用到 岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：
• .刘凯退休当年基本养老金 • （，(*)）元 • （，，，，）元 • .刘凯退休当年可领取的退休金为 • （，，，）**元 • （，，，）元 • .郭亚芬岁时可领取的退休金 • (*)元 • (，，，)元 • 现金总额 元
寿险。
•
• 英大人寿无忧意外险：
•
万元保额，一年期，保费元，持续
十年。
• 此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等 产品。
2020/7/30
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在岁退休，每年的生活费 为现值元，则退休当年需要的养老金为元 ，退休年总共需要的养老金在退休当年的 现值为 元.
2020/7/30
养老金规划
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为
• 、家庭紧急备用金万，仍为活期储蓄。 • 、剩余流动性资金 • 万万万万万 • 将万元投资于货币型基金，可抵消通货
膨胀率，且流动性强，风险低。 • 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
2020/7/30
理财目标的实现
通过计算得 到的 内部报酬率
投资组合 报酬率
2020/7/30
2020/7/30
购房规划方案选择
计算两种方案的： 第一种方案的为 第二种方案的为
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/7/30
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续年，每年现值元的 旅游规划。
2020/7/30
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期
全球经济影响我国股市行情走势不明朗，
建议在适当时机减持左右的基金仓位，或
将其中的转化为货币基金，增加流动性，
降低风险。
2020/7/30
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为 • 刘先生现持有万活期储蓄，流动性虽强
，但投资报酬率过低，为保证能有足够的 能力支付子女教育金和房贷，建议从活期 储蓄中配置万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情 况下，投资报酬率大于源自文库费成长率和通胀 率。 • 推荐产品： •202、0/7/3招0 商银行信托理财，投资央行票据，一
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旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持年
2020/7/30
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资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
2020/7/30
人民币存款 62%
2020/7/30
基本状况诊断
2020/7/30
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
因此采用投资组合方案是实际可行的，不用 进行调整
2020/7/30
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2020/7/30
养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
•元
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2020/7/30
理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力分，风险承受 态度分，属于中低级风险等 级。参照风险属性等级评估 表，可建议配置货币，债券， 货币 股票的投资组合，合理的长 债券 期平均投资报酬率为，标准 股票 差估计为。
• 未来年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值元，则年共需教育金费用为 :
• 第一年所需教育金费用为元。 • 第二年所需教育金费用为元。 • 第三年所需教育金费用为元。 • 第四年所需教育金费用为元。
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购房规划
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 万元的房子，而 刘先生则认为应 量力而行，且希 望尽快买房。
2020/7/30
家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： • 活期存款万股票型基金万万 • 购房首付款 ： • 万*（首付成数） 万（住房公积金） 万 • 家庭可用流动性资产万
2020/7/30
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置
•
因刘先生持有股票型基金万，占可用
流动性总资产比例，超出投资比例。且受
刘凯先生家庭理财规划
2020/7/30
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相关假设
刘先生年收入 成长率为
通货膨胀率
贷款利率， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率， 房价成长率
当地上年平均工 资元月
2020/7/30
假设刘先生和郭女 士寿命可到岁
理财目标
子女教育——未来年小孩学费与生活费，目标现 值万元年
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 元
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投 资多元化。
鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之 计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
子女教育金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为元，基本养老金为该地区平均工资的。刘凯家庭领用到 岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：
• .刘凯退休当年基本养老金 • （，(*)）元 • （，，，，）元 • .刘凯退休当年可领取的退休金为 • （，，，）**元 • （，，，）元 • .郭亚芬岁时可领取的退休金 • (*)元 • (，，，)元 • 现金总额 元
寿险。
•
• 英大人寿无忧意外险：
•
万元保额，一年期，保费元，持续
十年。
• 此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等 产品。
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养老金规划
• 刘先生夫妇计划在岁退休，每年的生活费 为现值元，则退休当年需要的养老金为元 ，退休年总共需要的养老金在退休当年的 现值为 元.
2020/7/30
养老金规划
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为
• 、家庭紧急备用金万，仍为活期储蓄。 • 、剩余流动性资金 • 万万万万万 • 将万元投资于货币型基金，可抵消通货
膨胀率，且流动性强，风险低。 • 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
2020/7/30
理财目标的实现
通过计算得 到的 内部报酬率
投资组合 报酬率
2020/7/30
2020/7/30
购房规划方案选择
计算两种方案的： 第一种方案的为 第二种方案的为
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/7/30
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续年，每年现值元的 旅游规划。
2020/7/30
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期
全球经济影响我国股市行情走势不明朗，
建议在适当时机减持左右的基金仓位，或
将其中的转化为货币基金，增加流动性，
降低风险。
2020/7/30
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为 • 刘先生现持有万活期储蓄，流动性虽强
，但投资报酬率过低，为保证能有足够的 能力支付子女教育金和房贷，建议从活期 储蓄中配置万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情 况下，投资报酬率大于源自文库费成长率和通胀 率。 • 推荐产品： •202、0/7/3招0 商银行信托理财，投资央行票据，一