中国商业保险市场的现状与发展趋势

北京经济望

中国保险从成立之初,到现在已经经历了50年的风风雨雨,经过几代人的不懈努力,我国的保险事业迅速发展,充分发挥了经济补偿的职能,为改革开放和国民经济的发展做出了重要贡献,有力的社会保障体系已初步形成。特别是1998年,面对东南亚金融危机,我国保险业采取了积极的应对政策,保险队伍不断壮大,各项业务仍保持持续健康的发展。

一、中国保险业的现状

(一)保险主体不断增加。在新中国诞生后的近四十年的时间里,中国保险业只有中国人民保险公司一家垄断经营,保险主体单一,无竞争可言,直到1985年国务院颁布了5保险业管理暂行条列6,太平洋和平安保险公司相继诞生,保险业形成了三足鼎立的局面。而华泰、新华和泰康等几家股份制保险公司及外资、中外合资保险公司的出现,则使中国保险业出现了群雄逐鹿的局面。到现任为止,全国已经有各种形式的保险公司25家,世界上几十个国家和地区的100多家保险机构在中国设立了200多个代表处。保险业主体的增加,使中国保险业初步形成了一个竞争发展的格局,也为这个广阔的市场的发展奠定了一个坚实的基础。

(二)保险市场规模不断扩大。1980年至1998年,中国保险业的年增长速度达到39.6%,远远高于同期国民经济年均9.7%的增长速度。1980年全国保险业务收入为6.42亿元,1998年全国保险业务总收入达到1247.3亿元,增加了近两百倍。1998年全国保费收入比1997年增长14%,支付赔款(含给付)555.9亿元:增提各项准备金355.2亿元。截至1998年9月底,保险公司总资产达1990.8亿元,总负债达1788.4亿元。

(三)保险体制改革不断深化,法规初步形成体系。根据银行、保险、证券分业经营分业监管的原则,国家成立了中国保险监督管理委员会,对保险业统一监管。撤销了中保集团,成立了中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司。三家公司均

要做到业务千变万化,保险信息系统也能/任凭风浪起,稳坐钓鱼台0,就一定要扎扎实实的做好信息化建设的规划工作。对于网络系统来说,规划重点是高可用性的不间断网络解决方案;对于业务处理软件来说是业务定义模块(包括新险种定义,代码系统定义,业务流程定义,单证和屏幕等模板定义),系统接口模块等。

全国联防构思几多,INTERNET妙用无边

网络时代给保险行业带来新构思、新妙用:公司的全国范围内风险防范将随着保险信息化建设成为可能。各大保险公司都充分地意识到道德骗赔风险,资金运作风险防范的重要性。新的保险系统信息网络化、共享化有助于实现集中风险防范和良好的资金运作。被保险人的姓名、地址、出生日期、职业、其投保险种和保险金额、现赔给付历史,是否曾被其他公司拒保等所有相关信息都能迅速追踪定位;被保险人的健康报告是否履行如实告知;在同一保险公司所有分公司机构总体风险保额是否越出风险警戒线;是否有道德欺骗历史或倾向。如何贯彻/严核保,宽理赔0,网络化的保险信息系统/火眼金睛0,明察秋毫。建设中应注意促进和加强不同保险公司之间的合作交流,建立保险行业同盟,使各家保险信息处理系统提供更多的行业公共信息服务。只有这样,轰动一时的因斩落自己手指而向多家承保保险机构索赔巨额赔偿费的/金手指0骗赔事件才不会再次上演。

Intranet,Intranet和电子商务使保险收益非浅。各家保险机构紧跟网络潮流注册域名,建立站点。目前已实现的功能主要包括公司简介、产品介绍、要闻发布、网上增员、网上培训、知识普及、网上投保、网上保险设计等,这一切都将极大提升公司形象。网上投保、网上增员等拓展了公司的客户渠道和增员渠道,同时减少了保险公司对营销人员的依赖性,而且由于营销人员的减少,相应的分支机构、管理费用、福利支出、佣提支出等企业的/刚性0经营成本大幅降低。构筑起企业Intranet,使全国上下一盘棋,信息共享,高效发展。随着保险业的电子商务方案的成熟和普及,保险公司以较低的投资重新开辟新的营销空间,提供全天候服务的保险窗口,最大限度地挖掘潜在保户,了解市场需求动态;外勤人员在展业过程中可以随时通过便携或专用设备联入保险公司数据库,录入客户投保资料并迅速得到核保结果,以前煞费苦心的客户投保计划书也能弹指一挥,立马可就;外勤人员承担起分散投保信息的收集和录入工作,使内勤人员以更多的精力、更高的效率关注于核保核赔、服务咨询、资金运作、产品开发等管理工作。网络技术的应用,让保险企业直面风云变幻的市场,洞察先机,决胜千里。

千年大虫兵临城下,世纪之行厉兵秣马

2000年的阴影挥之不去,世纪交替,保险行业会发生点什么?前去领取养老保险的客户会被拒绝,因为未到下次领取日期;前来缴纳保费的客户会被告知再等几十年再交不迟,索赔客户被告知不在保险期限内。内嵌式操作系统的精密设备停工,闹事造成财产生命损失引起的索赔?飞机失事、火车出轨,,,很难想像还可能发生什么!国外有些保险公司明确地把某些因2000年问题引起的事故当作了保险条款的除外责任。国内的保险公司是寄希望于厂商的承诺还是听之任之麻痹大意,是否能够全身而退?我们认为只要重视到位,处理得当,全方位进行硬件和软件的及时测试,并对有问题的系统及时更新升级;时日无多,尽早行动起来,尽早完成测试与升级,并进行仔细的2000年临界危险日期模拟测试;尽早做好周密的灾难恢复计划,,,总之亡羊补牢,犹未为晚!

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t高玉亭

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为国务院直属的独立经营的一级法人企业。保险业务的分业开展更适应于市场的需要。同时,颁布了5中华人民共和国保险法6,为保险业的有序竞争提供了保证,从而保护了保险人和被保险人的合法权利。也为保险的监管提供了法律依据。

(四)对外开放的步伐逐步加快。到目前为止,已有9家境外保险公司在我国设立了11家营业性机构,113家境外保险公司在我国设立了202个代表处。另有1家中外合资公司正在筹建。外资保险公司的大量进入,使中国的保险业面临着巨大的挑战,但从另一个角度来说,为保险业提高自已,壮大队伍,学习国外先进经验提供了良好机遇。从我国加入世贸组织来说,保险业的国际化是必然的,因此,在我国保险业不断扩大对外开放的同时,努力提高自己的竞争力,不断拓展新险种,不断提高自身素质才是中国保险业发展的硬道理。

(五)目前存在的问题。一是保险市场发展程度低,据美国5Economist61994年17期报道,我国保险业虽然总保费收入列全球第25位,但仅占全世界保费总额的0.28%,保费深度仅为1.07%,列第57位,保险密度为人均45元,列63位(1998年人均100元左右)。另外,保险市场发育不足还表现为市场发展的不均衡,寿险业务滞后于产险业务,国际业务滞后于国内业务。二是保险税率不尽合理,我国保险业正在发育阶段,同时面临外资雄厚的大企业的竞争,我国保险业的税率应适当下调,体现政府的倾斜政策。三是保险中介机构发展不足。市场中介可以有效降低交易费用,对保险公估人来说,他的专业化的服务使对保险标的的检验、鉴定、估损、理标等一系列复杂的操作变得高效,同时也避免了由保险人员核查的不公正性。通过各种中介的参与,提高市场效率可以说是各先进国家的共同趋势。目前我国基本采用的是直销式去开拓市场,即由保险公司的专职人员直接推销,导致业务成本加大,影响了企业的经济效益。四是社会保险同商业保险/混业经营0,目前从事社会保险的一些政府部门为盈利而渗入了商业保险领域,这一现象必须得到制止。五是保险基金不足,对于保险公司来说,其收入的保费只有用来进行有效的投资才能保证企业获得良好的效益,但与此矛盾的是保险公司要将相当一部分资金用作准备金,不能用作投资,因此加强监管、增加企业的抗风险能力、降低准备金率是企业良性发展的必然趋势。六是从业人员素质偏低。经过不懈努力,保险从业人员的素质已经有了很大的提高。随着保险业的不断发展,保险公司不仅需要正常的营销、理赔、核保人才,还需要一大批法律、会计、精算等一系列复合型人才,因此,应尽快造就一批即有现代保险意识,又拥有精湛保险技术的专业人才。

二、中国保险业的发展趋势

(一)体制改革和监管能力将逐步加强。依据5保险法6的原则,产险公司和寿险公司分设后,相关的公司会进一步抓紧各自经营方案的落实,从而保险业务会有长足的进步。保险资金的运用管理也会得到加强。同时,随着改革的不断深入,一些政策性保险公司会相继成立,出口信用保险和农业保险等政策性保险将相继从商业保险中分离出来。保险公司业将加快商业改革,按照建立现代企业制度的要求,各个公司将进一步转换经营机制,突出业务质量和经营效益,来增加企业的活力和竞争力。

随着改革的不断深入,保险法律体系将不断完善,保险业的配套法规即将出台,保险监管将进一步法制化、科学化、规范化。保险监督委员会也将充分发挥其职能,保险公司将形成以政府监管为主,行业自律为辅的保险监管体制。从而促进市场秩序的进一步好转,各保险公司将从过去的价格竞争转变为向产品质量、售后服务及产品创新的竞争。

(二)内控制度将得到完善。通过建立一整套完善有效的内控制度,来规范约束保险人的行为,已经成为各保险公司完善内部机制的一个重要内容。也是提高保险公司抗风险能力的重要方面。一是行政管理制度化,完善各项规章制度,依据有关法律和法规,落实岗位责任制,做到明确分工,各司其职,照章办事。二是业务管理标准化,制定一整套规范化、标准化的管理程序以规范经营行为,才能有效地防范和化解经营风险,切实提高经营效益。三是财务管理制度化,严格财务管理制度,建立一套完整的审批、审计原则,建立完善的开支和理赔权限。四是投资管理规范化。将建立完善的投资管理体系,以保证保险资金的安全和保值增值。

(三)市场的结构和布局将趋于合理。我国寿险业将有长足的发展,寿险占整个保险业的比重将进一步增加。再保险市场将进一步形成,各种商业性再保险业务将有长足的发展,再保险公司将在分散保险风险上起到更大作用。中介市场将进一步扩大,保险代理人、保险经纪人及从事保险公估、精算、会计等业务的中介机构将起到重要作用。中小保险公司的市场份额将逐渐增加,垄断市场的格局将被削弱,市场竞争将进一步激烈。随着中西部经济的逐步崛起,中西部地区保险的市场份额差将逐步缩小。

(四)保险公司逐步壮大。一是从业人员的素质将逐渐提高,保险公司除了过去常规的营销、核保、核赔人才外,还需要大量会计师、精算师、风险管理专家和各类专业的高复合型人才,因此,各保险公司的竞争也会表现为人才的竞争。二是经营型企业家队伍将不断涌现,随着各保险公司注重对人才的培养,各个梯队的管理人才不断涌现,一批懂业务会经营的企业管理人才必然会充实到各级管理队伍中来。三是资讯科技将不断运用,运用互联网络,拓展销售渠道,核保处理不同地域的理赔案件,都会起到积极的作用。同时,可以加强保单的统一管理,具有信息快而准的优点,将大大降低保险公司的管理成本,也有利于科技信息的快速获取,是各保险公司近几年内发展的重点。

(五)对外开放的步伐将进一步加快。一是外资或合资的保险公司将进一步增加,对外开放特别是我国加入WTO,进一步开放金融市场和资本市场以后,将使更多的外资保险公司进入中国市场。二是外资保险公司的业务范围将进一步扩大,所受到的经营险种限制将进一步缩小。三是外资公司的经营地域将逐步拓展,将逐步扩展到上海和广州的其他地区。四是外资保险公司的市场所占份额将有所提高。

(六)中国保险业在国外的发展。中国保险除了加强自身在国内的业务发展以外,还应该积极的发展海外业务。到1985年,中

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