我国城市商业银行特色化经营的路径选择

我国城市商业银行特色化经营的路径选择摘要基于上海银行特色化经营的经验我国城市商业银行可通过构建特色化股权结构、建立特色化组织架构、确立特色化市场定位和开发特色化金融服务产品等路径安排谋求自身的进一步发展增强市场竞争能力关键词城市商业银行；特色化经营；上海银行；市场定位我国城市商业银行由原城市信用社和金融服务社组建而成自成立以来围绕自身特色艰苦创业并不断发展壮大据统计截至2006年底城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%虽然在规模、服务手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比但是上海银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营并取得了骄人的成绩其快速健康发展说明了实施特色化经营是城市商业银行发展的必由之路本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发以上海银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营发展的路径选择与具体政策安排一、我国城市商业银行特色化经营的必要性我国城市商业银行自成立以来对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献但其在资金规模、公司治理、服务手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时随着金融业的全面开放城市商业银行面临的竞争压力将日趋增大因此积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争能力的现实需要（一）城市商业银行特色化经营是地方经济发展的需要1、城市商业银行属于地方性商业银行支持地方经济发展是其首要目的就其贷款结构而言市政贷款占了很大比重例如近几年来上海银行为支持重点市政工程建设、道路拓宽工程及旧区与危房改造共发放了几十亿元人民币贷款显然城市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系2、经济发展不平衡导致各地方经济发展侧重点不一样由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系自然应该主动适应各地产业结构的调整根据地区特色发展金融服务3、城市商业银行的发展根植于地方经济与其他商业银行相比更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境更了解市民及企业的资信状况更容易捕捉地方经济发展的脉搏寻找新的经济增长点（二）特色化经营是城市商业银行谋求自身发展的需要1、随着市场经济的发展城市商业银行的经营环境变得日益严峻国有商业银行有条不紊地进行着股份制改造并大力建设全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国范围内积极拓展服务新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小2、城市商业银行是由原城市信用合作社和金融服务社组建而成的在资产规模与抵御风险的能力方面存在着先天不足3、从大部分城市商业银行的股权结构来看地方财政处于相对控股地位这使得政府的介入成为必然造成银行管理体制不协调政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的发展但同时也阻碍了其管理机制的正常运行导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设因此城市商业银行应选择特色化经营发展之路通过构建特色化的股权结构、组织结构等途径进一步提高自身运营效率与市场竞争能力（三）城市商业银行特色化经营是促进中小企业发展的需要1、中小企业是地方经济发展的支撑但长期以来面临担保难、贷款难的困境由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融服务的成本与效率是不一样的比如中小企业的结算成本一般是大企业的3－5倍因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务而城市商业银行作为地方性中小银行在不易发挥规模经济的情况下坚持服务中小企业的办行特色有利于发挥自身优势2、中小企业的个性化需求日趋多样化国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求城市商业银行则可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势拓宽为中小企业服务的领域提高服务层次因此城市商业银行应调整市场定位策略与产品开发策略以为中小企业提供金融服务为核心进一步推动自身发展二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择上海银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营通过完善股权结构、组织架构与优化市场定位策略充分发挥了地方性商业银行的特点和优势并取得了令人瞩目的成绩据统计截至2006年底上海银行总资产达2700亿元资本充足率达到11.62%累计实现利润136.9亿元总资产净回报率平均为0.57%并于2005年获准在宁波市设立分行实现了跨区域发展基于上海银行的成功经验我国城市商业银行特色化经营的路径选择应从以下几方面入手（一）构建特色化股权结构合理的股权结构是公司治理的基础公司治理又决定着公司经营绩效我国城市商业银行一开始就是按照现代企业制度的要求运作的但是其出资人表现出相当强的同质性即国有成分占有绝对多数这样不仅难以形成有效的制约机制而且降低了银行的组织运行效率因此在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性逐步减持国有股构建由国家、机构投资者、中小企业、职工等共同持有的多元化股权结构例如上海银行经过2000年和2002年两次增资扩股后股份总额从16亿股增至26亿股不仅提高了股本规模而且形成了较为合理的股权结构国有股、法人股、外资股和个人股占比分别由增资扩股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%调整为28.06%、29.65%、18.00%和24.29%这样上海银行通过引进外资股、法人股有助于形成有效的资本补充机制通过降低国有股比例实现股权结构多元化、科学化不仅从股权结构安排上避免政府对银行经营的直接干预和控制避免某个股东对银行运作的控制而且可以加速经营管理理念的更新、银行公司治理结构的调整和经营管理体制的完善（二）建立特色化组织架构我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制虽能保证全行经营管理的完整与连续保证总部的管理意图得到贯彻但日益呈现出管理效率低、成本高内部沟通机制不畅难以提供全方位、一体化的顾客服务等缺陷近几年来一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势以“组织再造为切入点、以集约化为基础”推行“一级管理分级经营”的扁平式管理、集约化经营模式把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行并由总行负责全行的统一核算真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满激励的经营运作机制上海银行在成立之初就建立起“一级法人、两级经营”的模式初步形成了集约化的经营管理格局总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建设、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时建立了以规范管理为基础和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施了对总行、支行两个层次的资产负债结构管理建立、健全了“下审一级”和相对独立的稽核体系这些机制的建立和运行有利于银行经营管理工作开展有利于降低管理成本与提高管理效率（三）选择特色化市场定位策略商业银行共同竞争的市场呈多元化发展趋势特色化市场定位成为我国城市商业银行的必然选择城市商业银行实力较弱没有可能也没有必要发展成“金融百货公司”而应该发挥自己地方性和亲民性的优势找准市场定位大力开展私人银行业务以及对中小企业融资业务比如上海银行就以“立足地方坚持中小服务市民挺进大型”为市场定位在“立足地方”方面上海银行大力支持市政重点工程项目和区属经济建设有力地支持了地方经济建设在“坚持中小”方面上海银行将中小企业作为重点服务对象统计资料显示2004年上海银行对中小企业开户数占该地区中小企业总量的38%对中小企业的贷款余额占贷款总额的70%同时先后与前国家经贸委等部门共同组建了“上海中小企业服务中心”与国家开发银行等单位联合推出“小企业金融服务体系”2005年上海银行以差异化营销为导向配备专门的客户经理队伍开展小企业信贷业务在“服务市民”方面上海银行认识到随着社会的进步和经济的发展市民阶层对个人金融服务的需求也在增加从而大力开发个人消费贷款及个人理财等业务准确的市场定位可帮助城市商业银行在激烈的市场竞争中牢牢抓住自身占优势的市场份额在竞争中谋求生存、发展和壮大这一特色化市场定位使得城市商业银行不仅扶持了中小企业而且为建立和完善中小企业社会化服务体系做了有效探索；同时由于中小企业已逐步成长为地方经济发展中具有较强活力的经济主体因此城市商业银行在这一批充满生机的成长型企业的投入中可以开辟出新的盈利模式（四）开发特色化金融服务产品商业银行的生存与发展需要依靠服务竞争谁的服务好谁的产品更适合顾客的切身需要谁就抢先占领市场城市商业银行更应在市场定位方向上开发出与其他商业银行相异的特色金融服务产品上海银行在探索为中小企业提供特色服务方面有以下几点经验可资借鉴1、以金融产品创新为切入点根据中小企业生命周期和贷款需求“短、平、快”的特点开发新产品2、实现中小企业社会化服务和金融服务有机结合3、重点对上海市各区部分企业实施信贷倾斜优先满足六类中小企业的金融需求4、实施企业培育工程对一批符合国家产业导向、处于成长期、有发展潜力的优秀中小企业实施金融倾向政策5、简化贷款流程建立快速反应机制为中小企业贷款开辟“绿色通道”6、鼓励部分扎根区域经济、具有广泛中小企业客户基础的支行成为中小企业金融服务特色行从资源配臵上对其实施倾斜政策正是由于这一系列独具特色的经营服务上海银行成为了中小企业“俱乐部”并从中赢得了丰厚的利润因此在激烈的市场竞争中城市商业银行必须树立主动服务新理念变被动服务为个性化的主动服务想方设法为客户提供多层次、全方位的金融服务构建互惠互利共同发展的新银企客户关系赢得客户才能赢得市场才能稳步而持久地提高银行绩效三、结论目前在我国银行业格局发生巨大改变的情况下城市商业银行必须走一条适合自身发展的特色经营之路以期在激烈的竞争环境中赢得一席之地虽然上海银行在规模实力、客户范围、人力资源等方面要明显优于其他城市商业银行也具有良好的与世界接轨的外部环境但其特色化经营发展战略仍然值得其他城市商业银行借鉴构建特色股权结构实现股权主体多元化完善银行公司治理结构；建立特色组织架构逐步形成集约化的经营管理格局；选择特色化市场定位在一批充满生机的成长型企业投入中开辟出新的盈利模式；开发特色化金融服务产品变被动服务为个性化的主动服务赢得更多的市场总之城市商业银行应结合自身实际情况选择特色化经营发展战略全面提升核心竞争力参考文献1、朱建武.我国中小商业银行多元化经营的效应分析J.金融论坛,2007(1).2、杨丽华,邓德胜.城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨J.中国流通经济,2006(8).3、胡昆.城市商业银行市场化改革的战略选择J.广西金融研究,2006(12).4、赵近新.浅谈城市商业银行如何走出经营困境J.金融教学与研究,2006(3).5、刑学杰.我国城市商业银行的经营模式选择分析J.时代经贸,2006(1).。