我国城市商业银行特色化经营的路径选择

我国城市商业银行特色化经营的路径选择

摘要基于上海银行特色化经营的经验我国城市商业银行可通过构建特色化股权结构、建立特色化组织架构、确立特色化市场定位和开发特色化金融服务产品等路径安排谋求自身的进一步发展增强市场竞争能力关键词城市商业银行；特色化经营；上海银行；市场定位

我国城市商业银行由原城市信用社和金融服务社组建而成自成立以来围绕自身特色艰苦创业并不断发展壮大据统计截至2006年底城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%虽然在规模、服务手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比但是上海银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营并取得了骄人的成绩其快速健康发展说明了实施特色化经营是城市商业银行发展的必由之路本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发以上海银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营发展的路径选择与具体政策安排

一、我国城市商业银行特色化经营的必要性

我国城市商业银行自成立以来对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献但其在资金规模、公司治理、服务手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时随着金融业的全面开放城市商业银行面临的竞争压力将日趋增大因此积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争能力的现实需要

（一）城市商业银行特色化经营是地方经济发展的需要

1、城市商业银行属于地方性商业银行支持地方经济发展是其首要目的就其贷款结构而言市政贷款占了很大比重例如近几年来上海银行为支持重点市政工程建设、道路拓宽工程及旧区与危房改造共发放了几十亿元人民币贷款显然城

市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系

2、经济发展不平衡导致各地方经济发展侧重点不一样由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系自然应该主动适应各地产业结构的调整根据地区特色发展金融服务

3、城市商业银行的发展根植于地方经济与其他商业银行相比更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境更了解市民及企业的资信状况更容易捕捉地方经济发展的脉搏寻找新的经济增长点

（二）特色化经营是城市商业银行谋求自身发展的需要

1、随着市场经济的发展城市商业银行的经营环境变得日益严峻国有商业银行有条不紊地进行着股份制改造并大力建设全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国范围内积极拓展服务新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小

2、城市商业银行是由原城市信用合作社和金融服务社组建而成的在资产规模与抵御风险的能力方面存在着先天

不足

3、从大部分城市商业银行的股权结构来看地方财政处于相对控股地位这使得政府的介入成为必然造成银行管理体制不协调政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的发展但同时也阻碍了其管理机制的正常运行导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设

因此城市商业银行应选择特色化经营发展之路通过构建特色化的股权结构、组织结构等途径进一步提高自身运营效率与市场竞争能力

（三）城市商业银行特色化经营是促进中小企业发展的需要

1、中小企业是地方经济发展的支撑但长期以来面临担保难、贷款难的困境由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融服务的成本与效率是不一样的比如中小企业的结算成本一般是大企业的3－5倍因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务而城市商业银行作为地方性中小银行在不易发挥规模经济的情况下坚持服务中小企业的办行特色有利于发挥自身优势

2、中小企业的个性化需求日趋多样化国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求城市商业银行则可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势拓宽为中小企业服务的领域提高服务层次

因此城市商业银行应调整市场定位策略与产品开发策略以为中小企业提供金融服务为核心进一步推动自身发展

二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择

上海银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营通过完善股权结构、组织架构与优化市场定位策略充分发挥了地方性商业银行的特点和优势并取得了令人瞩目的成绩据统计截至2006年底上海银行总资产达2700亿元资本充足率达到11.62%累计实现利润136.9亿元总资产净回报率平均为0.57%并于2005年获准在宁波市设立分行实现了跨区域发展基于上海银行的成功经验我国城市商业银行特色

化经营的路径选择应从以下几方面入手

（一）构建特色化股权结构

合理的股权结构是公司治理的基础公司治理又决定着公司经营绩效我国城市商业银行一开始就是按照现代企业制度的要求运作的但是其出资人表现出相当强的同质性即国有成分占有绝对多数这样不仅难以形成有效的制约机制而且降低了银行的组织运行效率因此在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性逐步减持国有股构建由国家、机构投资者、中小企业、职工等共同持有的多元化股权结构例如上海银行经过2000年和2002年两次增资扩股后股份总额从16亿股增至26亿股不仅提高了股本规模而且形成了较为合理的股权结构国有股、法人股、外资股和个人股占比分别由增资扩股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%调整为28.06%、29.65%、18.00%和24.29%这样上海银行通过引进外资股、法人股有助于形成有效的资本补充机制通过降低国有股比例实现股权结构多元化、科学化不仅从股权结构安排上避免政府对银行经营的直接干预和控制避免某个股东对银行运作的控制而且可以加速经营管理理念的更新、银行公司治理结构的调整和经营管理体制的完善

（二）建立特色化组织架构

我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制虽能保证全行经营管理的完整与连续保证总部的管理意图得到贯彻但日益呈现出管理效率低、成本高内部沟通机制不畅难以提供全方位、一体化的顾客服务等缺陷近几年来一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势以“组织再造为切入点、以集约化为基础”推行“一级管理分级经营”的扁平式管理、集约化经营模式把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行并由总行负责全行的统一核算真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满激励的经营运作机制上海银行在成立之初就建立起“一级法人、两级经营”的模式初步形成了集约化的经营管理格局总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建设、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时建立了以规范管理为基础和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施了对总行、支行两个层次的资产负债结构管理建立、健全了“下审一级”和相对独立的稽核体系这些机制的建立和运行有利于银行经营管理工作开展有利于降低管理成本与提高管理效率