银行卡收单基本知识

当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收 权完成撤销视同退货
银行卡交易的参与者
涉及五个方面的参与者
一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心
信用卡的交易流程
持 卡 人
1 . 申 请
9
. 月 对
10. 缴 款
癹账
卡单
2.持卡人持卡消费
特
约
商
店
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单机 构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款
，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场 风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
发卡银行所承受的金融风险
在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支
出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定 的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单 机构和商家分别协定的。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)
。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER
CARD的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户也称受卡商：
即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销 商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司 ，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电 影院等)，只要它们满足银联、VISA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良 好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有 关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户 要服从合同的条款。
争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于机具、通信线路、系统处理、 终端操作等原因引起，需要进行账务调整的交易
收单机构扮演的角色
收单风险： 收单机构需承担因商户发展、管理不善产生
的风险损失。 商户出现违规操作、欺诈交易等行为时，经
中国银联差错争议处理判定最终责任在商户 的，收单机构将首先向发卡机构或持卡人承 担责任 。
Pos收单拓展中禁止发展的商户类型
中国银联规定禁止发展的商户 非法设立的经营组织； 特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博 彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄 色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、 法规相抵触的商户； 已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商 户信息”的商户； 注册地及经营场所不在本国的商户。 如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担自 签约日起相关欺诈交易的退单损失。
银行卡交易清算过程
清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。
商户在执行POS机结帐后，通报收单银 行，收单行则在约定时间内拨款至商户 的账户。
银行卡交易清算过程
例举： 商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户
上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即 为POS刷卡手续费佣金(在此为3%)。这笔款项是商家付 给收单机构的。
Pos收单拓展中禁止发展的商户类型
商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险 信息，被列入内部风险信息记录或其它社会征信系统， 需要禁止发展的。
商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为“可疑 商户信息”要素被列入中国银联风险信息共享系统，需 要禁止发展的。
商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷 或涉嫌经济、刑事犯罪。
退货交易应提供原消费交易的凭证，按业务要求在ＰＯＳ上输入有 关数据，收到响应后，完成退货交易并打印凭证。
按收单机构要求执行。
交易类型——POS交易
预授权
pre-auth
预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人 预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程
只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易 来完成资金结算
7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
8. 4. 3. 付请 授 款款 权
发卡银行
收单机构
涉及五个方面的参与者
一、持卡人：
是像你和我，由银行或发卡机构经过筛 选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。 持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品 或服务，或支取现金。持卡人每月需交付 由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的 便利性以及即时信贷的优越性。
预授权完成是指预授权交易批准后，持卡人在特约商 户（酒店或其他消费场所等）POS终端上结帐支付 时使用本交易。预授权完成视同消费成功，按持卡人 的实际消费金额扣收其银行帐户，同时解冻原预授权 金额。
预授权完成撤消 pre-comp-void
预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人 已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成 交易的取消
1 . 申 请
9
. 月 对
10. 缴 款
癹账
卡单
2.持卡人持卡消费
特
约
商
10%
户
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
7.拨款 授权转帐中心 7.拨款Байду номын сангаас
0.5%~2.1 %
手续费
8. 4. 3. 付请 授 款款 权
70% 发卡银行
20% 收单机构
收单业务的利润分配：
收单收益：商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银联、收单 机构。 收单收益=商户实际支付的手续费-发卡行收益-银联转接收益
721
依中国银联实际费率为准
pos专业化服务公司
收单业务第三方服务商 第三方服务商是接受商户收单机构委托从事银行卡收单 服务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业
收单业务种类和方式
收单业务种类
POS收单和ATM收单 内卡收单和外卡收单
收单方式
电子方式 手工方式
通过电话授权 通过POS机授权
收单机构扮演的角色
发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护（详见特约商户培训细则）
交易清分 商户的手续费通常都是在请款金额中扣除后再拔 款给商户，一般不会收支两条线。
POS消费撤消 void
消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结 算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消
消费撤销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在ＰＯＳ上输入有 关数据，收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。
POS退货 refund
退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日（ 请款后）已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程
一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效
预授权撤消 pre-void
预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其 他方式通知发卡行取消付款承诺的过程
预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。
交易类型——POS交易
预授权完成 pre-comp
预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授 权金额的范围内，做支付结算
增值业务：积分消费、分期付款、缴费充值、信用 卡还款等。
Pos收单拓展特约商户应具备的条件
商户具有合法经验资格 在境内有固定的营业场所，拓展人员需拍摄店面照
片：包括外景、门牌号、收银台、经营场所内景。 四证齐全且真实有效，四证包括营业执照、税务登
记证、法人身份证、开户许可证，四证的正本复印 件加盖商户公章。（提供资料均在有效期内） 商户注册登记表，填写完整后加盖商户公章。 特约商户受理协议加盖商户公章。
清算中心的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单 行)的手续费以及核定的固定费用。清算中心在信用卡 的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心 的角色，去除了每一家收单银行与发卡银行的直接联 系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算 系统，大幅降低了交易成本。
信用卡的交易手续费分摊比例
持 卡 人
涉及五个方面的参与者
五、清算中心 ： 中国银联是目前国内最重要的清算中
心。VISA、MASTER CARD是世界上最 大的两个清算中心及发卡品牌。
涉及五个方面的参与者
国际上主要有美国VISA(VISA nternational)及万事 达（MasterCard International）、运通股份有限公 司（AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发现卡 金融服务等信用卡组织。目前国内常见的银行卡品 牌除银联外，还有上述五大信用卡公司发行的 VISA(维萨)MasterCard（万事达）卡、American Expres（美国运通）卡、Diners Club（大来）卡、 JCB 卡（日本国际信用卡）、Discover（发现卡） 等。
银行卡交易付帐授权过程
一、付账授权过程：
即商户要求得到发卡行认可或否定支付相应款 额；
这一过程由商户售点的刷卡机启动。当你购买 物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的 信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息 ，将它们一并发送到商户所属的收单行，要求付 账授权。收单行将信息连接到清算中心(VISA或 MASTER CARD)，清算中心的系统收到信息后 ，马上转送到信用卡的的发卡行。
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
银联和VISA和MASTER CARD的责任是：
制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范 、交易过程、信用卡的外形设计等