保险与保险合同61页PPT
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《保险学保险合同》PPT课件
• 1.建筑工程保险与交叉责任 • 2.建筑工程保险的承保项目 • 3.建筑工程保险的责任范围 • 4.责任险额与保险费率
4.4.3安装工程保险
• 1.安装工程保险及其特点 • 2.安装工程保险的基本内容
4.4.4科技工程保险
• 1.科技工程保险及危险控制 • 2.海洋石油开发保险 • 3.航天工程保险 • 4.核能工程保险
3.2保险合同的要素
• 3.2.1保险合同的主体和客体 1.当事人：参与订立保险合同的主体 投保人：要保人
完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须订立合同，按约定缴费
保险人：
有法定资格 以自已名义订立合同
2.保险合同的关系人
被保险人：财产或人身受合同保障，享 有保险金请求权的人
保险标的：财产物资及相关利益 目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
2.财产保险的业务体系
财产保险业务结构
财产损失保险 农业保险 责任保险 信用保证保险
4.1.2财产保险的特征
保险标的为各种财产特效及有关责任 保险业务的性质是组织经济补偿 经营内容复杂 单个保险关系具有不等性
其他申明事项
4.保险合同的形式
投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单
3.3保险合同的订立与履行
• 3.3.1保险合同的订立
1.保险合同的订立程序
要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体 明确、一般是书面形式
承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内 做出
2.保险合同的成立与生效
合同内容的变量
保险合同变更程序
3.保险合同的中止
4.4.3安装工程保险
• 1.安装工程保险及其特点 • 2.安装工程保险的基本内容
4.4.4科技工程保险
• 1.科技工程保险及危险控制 • 2.海洋石油开发保险 • 3.航天工程保险 • 4.核能工程保险
3.2保险合同的要素
• 3.2.1保险合同的主体和客体 1.当事人：参与订立保险合同的主体 投保人：要保人
完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须订立合同，按约定缴费
保险人：
有法定资格 以自已名义订立合同
2.保险合同的关系人
被保险人：财产或人身受合同保障，享 有保险金请求权的人
保险标的：财产物资及相关利益 目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
2.财产保险的业务体系
财产保险业务结构
财产损失保险 农业保险 责任保险 信用保证保险
4.1.2财产保险的特征
保险标的为各种财产特效及有关责任 保险业务的性质是组织经济补偿 经营内容复杂 单个保险关系具有不等性
其他申明事项
4.保险合同的形式
投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单
3.3保险合同的订立与履行
• 3.3.1保险合同的订立
1.保险合同的订立程序
要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体 明确、一般是书面形式
承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内 做出
2.保险合同的成立与生效
合同内容的变量
保险合同变更程序
3.保险合同的中止
保险基础知识PPT课件-保险合同概述
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一、保险合同的含义
1.合同的定义：
《合同法》第2条
----合同是平等主体的自然人、法人、其他组织 之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
----婚姻、收养、监护等有关身份关系的协议， 适用其他法律的规定。
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一、保险合同的含义
2.保险合同的定义：《保险法》第10条
1、定值保险：多适用于艺术品、古董等不易确 定价值的财产保险，以及海上保险。
2、不定值保险：大多数财产保险均采用此类形 式。
----这种分类主要针对财产保险而言，人身保险
属于定额保险合同。
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五、保险合同的种类
（三） 根据保险金额与保险价值的关系： 1、 足额保险合同 2、 不足额保险合同 3、 超额保险合同
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五、保险合同的种类
（六）特定式、总括式、流动式和预约式合同 按照合同承保标的的方式 1、特定式合同： 对保险标的逐项列明，分别标明保险金额 2、总括式合同： 就同一地点、同一所有人的财产只定出总保险金
额，而不列明标的的具体名称
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五、保险合同的种类
3、流动式：对财产价值总在发生变化的标的 企业流动资产，仓储类企业 不定保险金额，只定赔偿限额 4、预约式：对可保价值上不确定的标的 开口保单，长期协议 运输企业，列明承保条件，自动承保
（二） 双方当事人意思表示一致 （三） 合同必须合法
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三、保险合同的特性
（一） 最大诚信 （二） 双务性 （三） 机会性（射幸性） （四） 补偿性 （五） 附和性----格式条款 （六） 要式合同----我国的规定
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保险合同pptx
《合同法》
与保险合同相关的法律法规，规定了合同订立、履行、变更、终 止等基本原则和制度。
《民事诉讼法》
与诉讼相关的法律法规，规定了诉讼程序、诉讼证据、诉讼保全等 基本制度和规则。
07
保险合同的法律效力与监管
保险合同的法律效力
01
双方权利义务的约定
02
合同条款的解释
保险合同应当明确投保人和保险人之 间的权利与义务，以及相关的风险和 收益。
05
保险合同变更与终止
保险合同的变更
保险合同变更的定义
保险合同的变更是指在保险合同有效期内，保险合同要素的变动或调整，包括合同主体、 客体和内容的变更等。
保险合同变更的程序
一般来说，保险合同变更需要经过投保人或被保险人提出申请，保险公司审核并同意变更 ，双方签署书面协议等程序。
保险合同变更的范围
种类
根据保险标的和保险责任的不同，保险合同可分为财产保险 合同和人身保险合同两大类，每一类又可细分为多种不同类 型。
保险合同的要素
1 2
主体
包括投保人、保险人和受益人，投保人负责缴 纳保费，保险人负责提供保障，受益人是在保 险事故发生时获得赔偿的人。
客体
即保险标的，是保险合同双方权利和义务所指 向的对象，可以是财产、人身或某种责任。
保险经纪人
定义
保险经纪人是指代表客户与保险公司进行协商，为客户选择最适合的保险产品并 协助客户处理保险事务的人。
特点
保险经纪人通常独立于保险公司，他们为客户提供专业的保险咨询和服务，为客 户选择最合适的保险产品，并协助客户处理各种保险事务，如索赔、理赔等。
保险公估人
定义
保险公估人是指根据保险合同约定，对被保险人的财产进行 评估、鉴定和理算，并出具公估报告的人。
与保险合同相关的法律法规，规定了合同订立、履行、变更、终 止等基本原则和制度。
《民事诉讼法》
与诉讼相关的法律法规，规定了诉讼程序、诉讼证据、诉讼保全等 基本制度和规则。
07
保险合同的法律效力与监管
保险合同的法律效力
01
双方权利义务的约定
02
合同条款的解释
保险合同应当明确投保人和保险人之 间的权利与义务，以及相关的风险和 收益。
05
保险合同变更与终止
保险合同的变更
保险合同变更的定义
保险合同的变更是指在保险合同有效期内，保险合同要素的变动或调整，包括合同主体、 客体和内容的变更等。
保险合同变更的程序
一般来说，保险合同变更需要经过投保人或被保险人提出申请，保险公司审核并同意变更 ，双方签署书面协议等程序。
保险合同变更的范围
种类
根据保险标的和保险责任的不同，保险合同可分为财产保险 合同和人身保险合同两大类，每一类又可细分为多种不同类 型。
保险合同的要素
1 2
主体
包括投保人、保险人和受益人，投保人负责缴 纳保费，保险人负责提供保障，受益人是在保 险事故发生时获得赔偿的人。
客体
即保险标的，是保险合同双方权利和义务所指 向的对象，可以是财产、人身或某种责任。
保险经纪人
定义
保险经纪人是指代表客户与保险公司进行协商，为客户选择最适合的保险产品并 协助客户处理保险事务的人。
特点
保险经纪人通常独立于保险公司，他们为客户提供专业的保险咨询和服务，为客 户选择最合适的保险产品，并协助客户处理各种保险事务，如索赔、理赔等。
保险公估人
定义
保险公估人是指根据保险合同约定，对被保险人的财产进行 评估、鉴定和理算，并出具公估报告的人。
保险合同 ppt课件
东北财经大学金融学院 13
[分析] 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为
保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合 同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一 致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始 承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特 别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执 行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就 产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保 人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭 受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合 同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约 定的时间开始承担保险责任。
务进行了明确规定：“保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时 ，被保险人应当尽力救护并保存现场，在24小时内通知保险人，同时 向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理。”从而保险公司拒 赔的理由更加充分。 [本案启迪] 要树立“及时通知”的意识。做到“两报”不误。 一般规定24小时内报险。
保险合同的承诺
在保险实务中如果保险人对投保单的内容没有异议，同
意承担保险责任，就构成了承诺。
2．保险合同的生效
保险合同生效是指保险合同对投保人和保险人开始产
生法律约束力。
法律对保险合同生效有规定的，依照法律规定办理；
法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同约
定办理；
法律没有规定，保险合同也没有约定的，保险合同生
效于保险合同成立时。
案例：交费后出单前损失索赔案
[案情简介]
2000年5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张
某家推销家庭财产保险。经王某宣传和讲解，张某决定向 王某投保家庭财产综合险、附加盗抢险、家用电器用电安 全保险，保险金额60万元，其中房屋及市内附属设备36万 元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5 万元，家具5.5万元，并填写了投保单，保险期限自2000年 5月21日至2001年5月20日。张某当场缴纳保险费1095元。 因为恰逢双休日，王某口头答应22日（星期一）将保险单 送到张某手中。22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变 压器，造成周边用电户电器损坏。张某家用电器损失3500 元。与此同时，王某在前往保险公司的路上因路滑摔跤受 伤，被送往医院。下午，张某向保险公司报案并提出索赔 。
[分析] 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为
保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合 同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一 致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始 承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特 别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执 行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就 产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保 人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭 受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合 同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约 定的时间开始承担保险责任。
务进行了明确规定：“保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时 ，被保险人应当尽力救护并保存现场，在24小时内通知保险人，同时 向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理。”从而保险公司拒 赔的理由更加充分。 [本案启迪] 要树立“及时通知”的意识。做到“两报”不误。 一般规定24小时内报险。
保险合同的承诺
在保险实务中如果保险人对投保单的内容没有异议，同
意承担保险责任，就构成了承诺。
2．保险合同的生效
保险合同生效是指保险合同对投保人和保险人开始产
生法律约束力。
法律对保险合同生效有规定的，依照法律规定办理；
法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同约
定办理；
法律没有规定，保险合同也没有约定的，保险合同生
效于保险合同成立时。
案例：交费后出单前损失索赔案
[案情简介]
2000年5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张
某家推销家庭财产保险。经王某宣传和讲解，张某决定向 王某投保家庭财产综合险、附加盗抢险、家用电器用电安 全保险，保险金额60万元，其中房屋及市内附属设备36万 元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5 万元，家具5.5万元，并填写了投保单，保险期限自2000年 5月21日至2001年5月20日。张某当场缴纳保险费1095元。 因为恰逢双休日，王某口头答应22日（星期一）将保险单 送到张某手中。22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变 压器，造成周边用电户电器损坏。张某家用电器损失3500 元。与此同时，王某在前往保险公司的路上因路滑摔跤受 伤，被送往医院。下午，张某向保险公司报案并提出索赔 。
保险合同pptx
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达成共识
协商解决旨在达成双方都能接受的解决方案， 以解决争议并避免进一步的法律纠纷。
仲裁解决
仲裁机构
选择仲裁解决方式需要指定一 个仲裁机构，通常是一个专业
的仲裁委员会或仲裁协会。
仲裁程序
仲裁程序一般包括提交证据、仲 裁员审理、做出裁决等步骤。
裁决执行
仲裁裁决具有法律效力，双方应当 遵守并执行。
诉讼解决
• A2
根据保险合同条款，不同保险产品有不同的报案 时间要求。一般而言，发生保险事故后应立即报 案。如有特殊情况无法及时报案，也应在规定时 间内联系保险公司进行补报。
04
保险合同的变更与Байду номын сангаас止
变更流程与注意事项
• 变更流程 • 申请人提出申请 • 提供相关证明材料 • 保险公司审核 • 审核通过后变更生效 • 注意事项 • 了解变更的条件和要求 • 提供真实准确的证明材料 • 确认变更后的保险条款和保障内容
详细描述
保险合同终止可能是由于多种因素，如合同到期、被保险人死亡等。对这种 情况的分析有助于理解保险合同的法律后果。
案例五：保险合同争议的解决方式选择
总结词
在处理保险合同争议时，选择合适的解决方式至关重要。
详细描述
在处理保险合同争议时，可以选择和解、调解、仲裁和诉讼等多种方式。选择合 适的解决方式有助于快速、有效地解决争议。
及时报案
提供完整资料
发生保险事故时，应在规定的报案时间内及 时报案，确保事故得到合理理赔。
提交理赔申请时，应提供完整、准确的申请 资料，避免因资料不齐全或错误而影响理赔 进度。
常见问题及解答
Q1
忘记缴纳保险费怎么办？
Q2
发生保险事故后多久内必须报案？
保险合同培训课件(PPT 页)
在上述情况下，合同的法律效力就不仅仅约束当事人的 行为和利益，而且对被保险人和受益人同样产生效力。 在这里，被保险人和受益人就是保险合同的关系人，他 们在当事人之外，但对于保险合同所规定的利益享有独 立请求权。
第二节 保险合同的要素
1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人－－－－被保险人 被保险人：指其财产、利益或生命、身体和健康受保
从合同的签署过程来看，协商性合同是双方 经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得 一致后才签订的，所以在其签订的过程中， 双方可以把自己的意见和想法充分地表达出 来，合同的条款内容也是在双方协商的基础 上由双方共同拟订的。
第一节 保险合同及其特征
2、保险合同的特征
（4）保险合同是附合性合同
而保险合同与此不同，保险合同在签订的过 程中，由保险人提出保险合同的主要内容和 合同条款，事先印制好投保单和保险单，投 保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保， 却无权修改合同的条款，如果有必要修改和 变更合同的某项内容，也只能是经保险人同 意后采用保险人事先准备的附加条款或附属 保险单，而不能按照自己的意思规定保险单 的内容。
险合同保障的人。 被保险人的确定： ① 在保险合同中明确列出被保险人的名字 ② 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 ③ 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人
第二节 保险合同的要素
1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人－－－－保单持有人 保单持有人：保单签发后，对保单拥有所有权的个人
或企业（适用于人寿保险合同）。 保单持有人的权利： 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人
(3)根据保险金额与保险价值的关系，可以分为足额 保险合同、不足额保险合同、超额保险合同
第二节 保险合同的要素
1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人－－－－被保险人 被保险人：指其财产、利益或生命、身体和健康受保
从合同的签署过程来看，协商性合同是双方 经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得 一致后才签订的，所以在其签订的过程中， 双方可以把自己的意见和想法充分地表达出 来，合同的条款内容也是在双方协商的基础 上由双方共同拟订的。
第一节 保险合同及其特征
2、保险合同的特征
（4）保险合同是附合性合同
而保险合同与此不同，保险合同在签订的过 程中，由保险人提出保险合同的主要内容和 合同条款，事先印制好投保单和保险单，投 保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保， 却无权修改合同的条款，如果有必要修改和 变更合同的某项内容，也只能是经保险人同 意后采用保险人事先准备的附加条款或附属 保险单，而不能按照自己的意思规定保险单 的内容。
险合同保障的人。 被保险人的确定： ① 在保险合同中明确列出被保险人的名字 ② 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 ③ 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人
第二节 保险合同的要素
1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人－－－－保单持有人 保单持有人：保单签发后，对保单拥有所有权的个人
或企业（适用于人寿保险合同）。 保单持有人的权利： 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人
(3)根据保险金额与保险价值的关系，可以分为足额 保险合同、不足额保险合同、超额保险合同
3章保险合同ppt课件
其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请 求权的人。
ppt课件.
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被保险人的确定的方式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人:变更被
保险人的条款； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。
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（2）受益人
受益人是在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定 的享有保险金请求权的人。 受益人与继承人的区别
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（二）一切险保险合同
一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以 外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除 外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承 保风险的范围。
ppt课件.
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5、原保险合同与再保险合同
根据保险当事人的不同，可将保险合同分为 原保险合同与再保险合同。
原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保 险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被 保险人或受益人承担赔偿给付责任。
再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保 险契约。
从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同
的存在为前提的。
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第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的主要内容 四、保险合同的形式
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一、保险合同的主体
1.保险合同的当事人 2.保险合同的关系人 3.保险合同的辅助人
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3、足额保险合同、不足额保险合同与超额 保险合同
※ 根据保险金额与保险价值的关系，可将保险
合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超 额保险合同。 （一）足额保险合同
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被保险人的确定的方式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人:变更被
保险人的条款； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。
ppt课件.
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（2）受益人
受益人是在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定 的享有保险金请求权的人。 受益人与继承人的区别
ppt课件.
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（二）一切险保险合同
一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以 外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除 外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承 保风险的范围。
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5、原保险合同与再保险合同
根据保险当事人的不同，可将保险合同分为 原保险合同与再保险合同。
原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保 险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被 保险人或受益人承担赔偿给付责任。
再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保 险契约。
从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同
的存在为前提的。
ppt课件.
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第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的主要内容 四、保险合同的形式
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一、保险合同的主体
1.保险合同的当事人 2.保险合同的关系人 3.保险合同的辅助人
ppt课件.
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3、足额保险合同、不足额保险合同与超额 保险合同
※ 根据保险金额与保险价值的关系，可将保险
合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超 额保险合同。 （一）足额保险合同
保险合同ppt课件
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（一）投保人的义务
缴纳保费
告知义务
通知义务
避免损失扩大的义务
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缴纳保费
缴纳保费是投保人最重要的义务。
保费可以由投保人缴纳，也可以由第三人缴
纳，但无利害关系的第三人缴纳不能享有保
险合同上的利益。
财产合同保费一次缴纳，合同可在缴纳保费
之前（后）生效。如未缴纳，保险人可要求
投保人缴纳保费及延迟利息，也可终止合同。
保证
投保人或被保险人对保险人所做出的特定担保事项
即作为和不作为，某种事项的存在或不存在。
明示保证（确认保证和承诺保证）
默示保证
弃权与禁止反言
弃权指一方放弃在合同中可以主张的某种权利。禁
止反言指既已放弃，不得再主张。
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第三节、保险合同的变更
保险合同主体的变更
保险合同内容的变更
保险合同效力的变更
执行。
42
保险合同争议的解决方式
协商
调解
仲裁
诉讼
43
《保险法》
对于保险合同的条款，保险人与投保人、被
保险人或者受益人有争议时，人民法院或者
仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的
解释。
并不是只要对保险条款发生争议，就必须作
对被保险人和受益人有利的解释，而应先按
文义进行解释，如果文义解释行不通，再按
有利于非起草人的原则进行解释。
40
4.批注优于正文、后加的批注优
按范围
全部无效
部分无效（超额保险，保险金额超过保险价值的部分
无效，但在保险价值限额以内有效）
保险合同范本(PPT 48页)
受益人是由投保人或被保险人所指定。
受益人在保险事故发生后享有保险金的给付请求权。
受益人既可以是投保人，也可以是被保险人或第三人， 前者属于“为自己利益的保险”，后者则属于“为他人 利益的保险”。
③保单所有人
保单签发之后，对保单具有所有权的个人或机构。主 要适用于人寿保险，因为相对于财险的短期合同，首 先合同期限较长，保单具有现金价值。一般来说，被 保险人与保单所有人为同一人的情况比较普遍。保单 所有人的权利如下：
（2）保险合同的关系人
保险合同的关系人是指并未参与保险合同的订立，但 享受保险合同约定利益的人，包括受益人和被保险人 。
保险合同的当事人包括：
被保险人 受益人
①被保险人
被保险人是指以自己的财产或者人身利益享受保险保 障，在保险事故发生或者约定的保险期间届满时，对 保险人享有保险金给付请求权的人。
情况的如实告知，且投保人、被保险人与受益人的主观 道德品质对保险人危险承担也具有一定的影响。
保险合同通常是由保险人草拟的，投保人必须依赖于保
险人的说明才能完全了解合同的内容，而投保人是否能
够获得即使理赔也取决于保险人的支持和配合。（附和
性）
东北财经大学金融学院
13
（4）不要式合同
根据合同的成立是否必须以一定的形式为标准，分为 要式合同和不要式合同。
[本案启迪]
本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职造成的后果是，本来 是被保险人自身错误造成的且有自己负责的损失，变成了保险公司来 承担主要责任。保险人和被保险人都应认识到保险标的位置的重要性 。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。
东北财经大学金融学院
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（二）财产保险的保险方式
超额保险的原因？
受益人在保险事故发生后享有保险金的给付请求权。
受益人既可以是投保人，也可以是被保险人或第三人， 前者属于“为自己利益的保险”，后者则属于“为他人 利益的保险”。
③保单所有人
保单签发之后，对保单具有所有权的个人或机构。主 要适用于人寿保险，因为相对于财险的短期合同，首 先合同期限较长，保单具有现金价值。一般来说，被 保险人与保单所有人为同一人的情况比较普遍。保单 所有人的权利如下：
（2）保险合同的关系人
保险合同的关系人是指并未参与保险合同的订立，但 享受保险合同约定利益的人，包括受益人和被保险人 。
保险合同的当事人包括：
被保险人 受益人
①被保险人
被保险人是指以自己的财产或者人身利益享受保险保 障，在保险事故发生或者约定的保险期间届满时，对 保险人享有保险金给付请求权的人。
情况的如实告知，且投保人、被保险人与受益人的主观 道德品质对保险人危险承担也具有一定的影响。
保险合同通常是由保险人草拟的，投保人必须依赖于保
险人的说明才能完全了解合同的内容，而投保人是否能
够获得即使理赔也取决于保险人的支持和配合。（附和
性）
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13
（4）不要式合同
根据合同的成立是否必须以一定的形式为标准，分为 要式合同和不要式合同。
[本案启迪]
本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职造成的后果是，本来 是被保险人自身错误造成的且有自己负责的损失，变成了保险公司来 承担主要责任。保险人和被保险人都应认识到保险标的位置的重要性 。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。
东北财经大学金融学院
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（二）财产保险的保险方式
超额保险的原因？
第一讲 保险与保险合同概述 PPT课件
1. 财产保险合同
第12条：财产保险是以财产及其有关利 益为保险标的的保险。
2. 人身保险合同
第12条：人身保险是以人的寿命和身体 为保险标的的保险。
这是对财产保险合同所作的分类。 定值保险（Valued Insurance ）是 合同订立时要确定保险标的的价值。 不定值保险（unvalued Insurance ） 是合同订立时不确定保险标的的价值， 而是规定“保险标的的价值，须至保险 事故发生时按照保险标的实际价值确 定”。
（二）可保危险 无危险则无保险，但不是任何危险都可承保， 必须具备如下特征，才能成为可保危险。 1.不确定性 危险发生与否不能确定，否则无须保险或者无 人承保。 某一危险的发生是确定的，发生的时间不能确 定，如人寿险中的死亡保险。
2．纯粹性 只会带来损失，不会带来利益。区别于投机风险， 如股市风险。
《保险法》第13条第1款：投保人提出保险要求， 经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时 向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
《保险法》第14条：保险合同成立后，投保人按 照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担 保险责任。 结论：保险合同的成立不以保费交付和保险单的 签发为要件，因此不是实践合同。
超额保险合同（Over Insurance）是保险金额超 过保险价值的合同。 一旦保险金额超过保险价值，投保人就可以通过 投保获取不当得利，容易滋生道德危机和赌博心理， 且违背了“损害补偿原则”，因此各国对超额保险都 进行了规制。
1.从定值保险合同的角度进行规制 （1）确定定值保险合同的适用范围。例 如我国台湾“保险法”规定，保险标的物不能 以市价估计者，得由当事人约定其价值，赔偿 时从其约定。 （2）引入超额定值保险的概念。德国保 险契约法规定，经定值的保险价值不得显著超 过实际价值，否则定值无效。
《保险与保险合同》PPT课件
保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改 进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益 从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承 担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。 为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边 际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨 慎开车的边际收益为正。
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如果小王投保了足额保险，他能立 即得到任何损失的全额赔偿。如果他购 买了20000元的保险，为什么还要支付 额外的10000元而开得慢一点呢？受益 的是保险公司，又不是他自己。保险公 司知道小王出于经济上的考虑不会谨慎 开车，所以会按按照他的期望损失大小 收取保费。换句话说，保险公司会假定 他不谨慎开车，收取50000元保费。
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假设小王不谨慎开车，则购买足额保险的 期望效用EUINC是：
EUINC=U （ 220000-50001070000） =
=412.21
显然，E UC> E UINC> E UNC
这意味着小王宁愿谨慎开车，也不愿按 照公平精算费率购买保险了。
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3、保险人对道德风险的反应
第二讲 保险与保险合同
本章主要阐述保险与风险的关系， 保险的含义及有关学说，保险的收益 与成本，保险的分类，保险原则，保 险合同的主要内容。
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第一节 保险与风险的关系
一、存在风险下的期望效用与保险购买决策 一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程 度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对 应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数 建立在以下两个假设上的： （1）财富数量的增加导致满足程度上升。
（2）财富增加时其边际效用却是降低的。
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