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互联网金融模式的本质是通过搭建高效便捷的信息交易平台弱化金融中介的作用，是一种金融脱媒行为。商业银行想要把握互联网金融带来的机遇，有以下几种思路：

1.构建互联网金融载体，创新渠道运营优势。资本实力雄厚的大银

行可以自行搭建互联网金融平台，而中小银行可以通过控股、收购、与第三方合作的方式进行构建。建设银行自行搭建的善融商务平台充分结合银行金融产品优势，通过对终端客户提供免利息手续费的分期付款、对商家免收平台费用，运用低价策略建立了渠道运营优势；平安银行与集团合作推出的陆金所则成为接待平台的组织者和担保人，并且还组织整合银行、证券、保险、信托等金融业务。未来金融业可能向混业经营和供应链金融发展，各商业银行要意识到数据和客户的重要性，利用自身优势，创建互联网渠道竞争力。

2.建立多边业务合作平台，共同进行财富管理。互联网和移动终端

在降低财富管理的门槛时，也改变了普通大众的财富管理理念。

为适应这一变化，建行、光大、浦发、民生银行等开始建立“移动理财”，发行手机专享高收益理财产品，吸引了大批移动客户端客户。招商银行则推出“小企业E家”，开始涉足P2P网贷业务，其首先发行的5期“E+稳健融资”P2P网贷项目预计年化收益率

6.3%，银行兑付凭证，期限半年，最小投资金额1万元，5日内即

募集资金1.29亿元。这种商业银行涉足P2P模式的竞争优势在于

银行信用背书和收益较为可观，是一种资产和资金对接的新模式。

3.互联网金融趋势下小微信贷的发展趋势。小微企业是中小银行的

重要客户，目前小微企业在获得信用的方法上主要有“重现金流、轻抵押物”和联保两种模式。为进一步解决小微贷成本和风险偏高的问题，未来可以利用互联网软信息来考察小微贷款的可授信情况。平安银行借助EBAY大数据资源开发出了无抵押、无担保、随借随还、小额信用循环贷款为核心的“贷贷平安商务卡”，只需要审核卖家的个人信用和销售数据等卖家交易行为信息，最高贷款额度可以达到100万元。建设银行根据客户账户结算信息开发了无抵押、无担保，随借随还，以企业和企业主家庭持续有效的结算量和日均金融资产为依据的“善融贷”纯信用贷款产品，利用银行自有账户体系的大数据运用，倡导“结算能产生信用，结算也能累计信用”的客户体验，最高额度为200万元。民生银行针对较高知名度的商品交易市场、批发市场、各类商场、批发性商业街和目标社区业主以及工薪阶层开发出了无抵押、最快一天可以放款的“微贷”产品，最高额度可达到50万元。未来商业银行可以通过与平台、供应链、产业链的合作探索小微企业贷款的发展模式。

4.在银行卡方面，为进一步向客户提供便利以及保障客户资金安全，

可设计更为智能呢过的银行卡。近期全球领先的支付公司万事达卡设计了一种智能借记卡，使得信用卡成为口袋中的迷你电脑，并提供更为安全的支付保障，并有6大功能：可显示余额（每次

刷卡消费后余额数字只出现数秒便消失，不用担心账户信息长期曝光）；指纹解锁；不同货币即时转换（卡身上方有相应的结算货币按钮）；多个账户存于一卡；隐藏卡号（只显示卡表面部分数字，需要输入预先设置密码组合才能全部读取）；不固定密码。该卡的出现也为银行卡未来发展方向提供了一定的思路。

目前各家银行均推出了自己的互联网金融业务，包括网上银行、手机银行、微信银行、直销银行等，并产生了一系列各具特色的网络金融产品和业务经营模式，可为我行互联网金融发展提供一定的参考：

1、平安银行为推动信用卡业务的持续增长，发挥集团交叉销售渠道的作用，推动平安寿险与平安车险客户转化，截至2014年3季度，交叉销售渠道获客占新增卡量的39%，总交易金额达到4441 亿元。在客户获取方面，大力推动高端客户与年轻客户的获取。2014年7 月上市平安银行车主一账通卡和i 车一账通卡，产品体系进一步丰富。在客户经营方面，持续开展主题性市场营销活动，“平安车主卡，天天加油88折”活动持续升温，合作油站近6000 家，月均参与活动的车主客户达40 万人次，在8 月8 日上海“爸爸加油日”达1.28 亿人次参与；“平安不夜橙”系列活动，月参与户近7 万，合作商户近1000家，得到媒体与市场的广泛关注。积极推动平安集团综合金融建设，深化集团交叉销售，持续转化集团寿险客户与车险客户；同时推动信用卡客户向银行零售迁徙，带动存款余额和资产的提升。完善网络平台建设，推动互联网金融业务的创新，专注于搭建信用卡获客、支付、服务、营销、理财全面性移动互联网平台。E 获客方面，

搭建网络获客平台，开展“开新送100”等活动，提升客户办卡体验，月均网络渠道获客提升18%；E 服务方面，推动客服智能机器人、语音导航、微信、天下通APP 等新型服务平台建设，持续向客户提供智能化、精准化的服务，微信客户数及天下通关注客户数快速提升，天下通平台功能扩展，助力客户体验移动客服、在线办卡、快捷还款、账单分期、监控交易安全及在线冻结可疑交易，提升客户服务和用卡安全；E 营销方面，通过与多家大型电商合作推出“购爱星期三”等口碑营销活动，客户好评度与参与度不断攀升，快捷支付绑定环比增长20%。信用卡分期商城业务增长较快，1-9 月交易量同比增长60%。(2014年3季度报数据)

2、长沙银行“掌钱”：长沙银行与中国银联、中国通信服务公司合作成立了掌钱，融合了科技、创新、时尚元素，既是手机号码，又是金融账户，还是电子钱包，是移动互联网与金融行业紧密结合的融合业务。区别于传统金融提供的常规服务，“掌钱”在推出之初，就非常注重在移动金融领域具备社交意义的服务功能开发，“摇摇付款”、“扫扫付款”、“礼尚往来”等服务项目，直接将互联网时代的社交功能移植到“掌钱”的开发体系中，实现了从银行ATM网点到个人银行账户的无缝对接，为个人金融管理提供了一种更为便捷、迅速的全功能服务。为推动掌钱客户增长，长沙银行推出了“掌钱欢享季之全场一分购”活动，已经覆盖了全国两万台友宝售卖机，通过技术配合贩售机对掌钱支付实际场景的使用，已全面覆盖各种公共场景。用户在此期间下载“掌钱”客户端，首次完成注册，使用掌钱客户端在友宝