人身保险(精品课程)第十二章----个人财务规划与人身保险购买

随着经济的发展和个人财富的不断积累，个人财务规划开始兴起。而人身保险作为

一种崭新的理财工具进入人们的视野。在人们的传统视角中，人身保险只提供身体和生命的

保障，而忽视了人身保险作为一种灵活动投资工具的价值。事实上，人身保险结合了提供保

障和投资的两项功能，因而日益受到了人们的青睐，成为个人财务规划必不可少的投资工具，在个人财务规划中占有一席之地。同时，随着创新型寿险的不断涌现，人寿保险的投资功能

日益强化。而且，在个人财务规划中，如果涉及到养老计划和合法避税，人寿保险比起其他的投资工具则更具备优势。

人身保险的个人购买行为是消费者与保险公司之间产生合同关系的前提条件。在保

险业发达的国家已经形成了保险的买方市场。而在我国，由于历史的原因，保险业还存在垄

断现象，保险中介市场尚待发育，消费者仍有盲目购买的倾向。如此种种导致了消费者拒绝购买或者不科学地购买保险产品的现象。因此，我们有必要从选择保险公司与保险代理人，了解保险产品的保障范围，结合自身条件选择保费的缴纳方式以及保险金的给付方式等基本情况入手，最终引导消费者做出正确的、科学的购买决策。

人寿保险在企业的运用在中国是一个非常新的问题。人寿保险既可以为企业员工提

供生命保障，又可以作为企业的一项投资。同时通过一些安排，人寿保险还可以起到很多特

殊的作用。员工是企业最重要的财富。企业直接或间接为员工购买人寿保险，是维持企业员

工效率和结构的有效方法，是对企业薪酬体系的丰富和完善。人寿保险还是企业的一种投资

工具。它积累的现金价值相当于企业储存的流动性，有利于改善企业的资金链，同时也提高

了企业的信用等级。相信随着寿险市场的日渐成熟和企业的不断发展，人寿保险作为投资工

具会在企业中得到广泛地运用，有极大的发展前景。本章的具体内容包括：

•个人财务规划

•人身保险对个人财务规划的影响

•人身保险规划

•人身保险的个人购买

•人身保险在企业中的运用

12.1.1 个人财务规划的性质与目的

所谓个人财务规划是通过制定、发展、完成整体计划来实现个人或家庭整体财务目

标。个人财务规划的过程是确定整体财务目标，发展完成整体规划，最后是实现整体财务目

标。个人财务规划是以个人或家庭的整体财务目标为起点，而不是以如何将一种财务工具用

于财务规划为起点。

随着现代经济的不断发展，经济的不确定性大大增加，利率不断变动；通胀率不断

浮动；此外，法律法规也不断改变，比如税法经常变动；新的财务工具，变额万能寿险产品等等不断涌现。在这样的背景下，一方面人们比过去更需要完整的财务规划，另一方面，现在的个人财务规划越来越复杂，

已不像过去一一赚钱、储蓄、教育子女然后退休安享晚年那

么简单。

目前，许多基本的财务工具，如人寿保险、财产与责任保险、共同基金、股票、债券、年金、储蓄账户、遗嘱、信托与不动产等等都是一个完整财务规划的构成要素。

很多人不愿制定科学合理的个人财务规划，是因为：（1）工作太忙碌；（2）财务

和收入未达到需要财务规划的水平；（3）对于收入来讲规划成本太高；（4）不愿考虑一些令人不悦的事，如失业、衰老、死亡、残疾、财产毁坏或遭到控诉等。

但是对于每个家庭来讲，都有必要考虑如何处理死亡、残疾以及储蓄等事宜。因此都需要进行财务规划，但是制定什么样的规划，要根据不同家庭的具体要求来确定。

个人财务规划过程需要一个综合的财务规划人员来指导，以及一组其他的金融服务

专家来参与。在财务规划小组中，综合财务规划人员是领导者，他能获得客户的信任，同时协调组织其他专家，运用各自领域的专业技能，帮助客户为经济生活负起更充分的责任，最终实现财务规划师所决定的整体目标。

在个人财务规划中人寿与健康保险是必要的、基本的因素。因为人寿与健康保险是

有价值且有弹性的财务工具。另外，很多人是在寿险业务员的启发下，开始制定个人财务规

划的，并咨询其它的专业人士，如律师、税务顾问、信托人员以及会计师等等来完成个人财

务规划的。现在越来越多的寿险业务员扩展财务规划活动的范围，不仅充当媒介，而且成为

管理者。

企业财务规划除了实行规划的实体与个人财务规划不同之外，其规划的原则几乎都

是相同的。企业财务规划与个人财务规划之间存在内在联系。一般而言，大多数人的家庭和

所拥有经营的企业或者所从事的职业都是密切相关的。尤其对于一个企业的所有人来说，经营事业的目的之一便是养家，这样家庭和企业的命运息息相关。同时个人财务事项受到其事

业或职业的影响。因此了解个人财务规划，并进一步了解企业财务规划，才能制定出更加全面、科学、合理的财务规划。

12.1.2 个人财务规划的过程

1 •收集信息。收集有关客户的信息通常通过各种问卷和表格来获取。信息包括数

量信息和质量信息。数量信息包括财务信息和个人的资产、负债、资产净值以及有关个人的

收入与支出；个人理财的种类；寿险、健康险与其他保险；员工福利；纳税情况；有关财产规划文件，如遗嘱或信托；可能的继承人。质量信息包括有关个人兴趣、生活形态、态度、需求、家庭情况，风险容忍度、健康以及有关信息。质量信息是个人财务目标的基础。事实上，在这阶段财务顾问就开始帮助个人建立其财务目标，进行财务规划的第二步。

2•建立目标：个人财务规划过程中，这个阶段是最重要的。如果目标建立的不科学、不合理，那么整个财务规划就不可能完善。因此在此阶段，一个经验丰富的财务规划师是很有帮助的。

财务规划师为了帮助客户制定财务规划目标，有必要了解客户的事业，私人事物和

关系（个人最敏感与机密的）。这样不仅需要在规划师与客户之间建立信任，而且财务规划师还要进行有效地、专业地沟通和探察。

3•分析信息，即按照客户的目标来分析收集到的数量信息与质量信息，以发现客

户目前的财务规划的缺乏和不足，为制定具体的财务规划打下基础。财务规划师要检查、分析所有财务、税收与法律上的文件，同时，还需咨询其他的财务与法律顾问。

4•发展计划：财务规划师在分析信息过程中，已经形成的拟建成的财务计划。这

个计划考虑到目前的财务状况、不利因素和未来可能的机会和威胁，能协调、解决存在的问

题，充分调动各方面的力量，帮助客户达到个人财务规划的目标。