银行贷款原则与政策

贷款原则具有一般性，全局统一， 相对稳定；贷款政策则相对具体， 差异性、时效性明显，并随经济发 展变化不断调整。
（二）制定贷款政策的
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2、银行的资本金状况 3、银行的负债结构及其稳定性 4、服务地区的经济条件和经济周期 5、银行信贷人员的素质 6、商业银行竞争的发展战略和内控原则
二、流动性原则
（一）贷款的流动性及银行的流动性 贷款流动性——体现在两方面： 一是银行贷款本息能按期足额收回，以随时应付客户的提存； 二是银行能满足新的、合理的贷款需求。 银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。
（二）提高贷款流动性的途径
1、正确选择贷款的投向
（这是按期收回本息，提高流动性的先决条件）
“相互矛盾”
安全性是关键、或前提； 流动性是条件；盈利性 是目标
“相互统
（二）三项原则的协调
• 三原则之间的矛盾加大了银行信贷 管理的难度，而它们之间的统一性 又为协调这些矛盾提供了条件与可 能。
二、贷款政策
是指导贷款决策的具体行为准则，是货币政策的重 要组成部分，其中心内涵是指中央银行根据国家宏 观经济政策和产业政策要求，运用经济、法律和行 政手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调 控和监督，以此优化贷款投向，实现资金优化配置 并促进经济结构调整。
（二）提高贷款安全性的途径
1、风险客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭遇各 种各样的风险（信用、利率、内部、政策风险等），使银 行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。
2、影响贷款安全性的因素：外部政治、经济环境的影响；内 部经营管理水平的影响。
3、途径：加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；把好 贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对问题 贷款的管理 。
（
总量政策――规定贷款增长的指导性计划，以及银根 松紧度如何调节掌握； 投向政策――规定支持什么，限制什么，哪些能贷款， 哪些不能； 利率政策――规定具体利率水平、差别、执行权限及 如何运用利率杠杆； 贷款管理的具体措施――围绕贷款原则、政策的贯彻 落实而加以具体化。
贷款政策的内容
（一）贷款规模政策
②贷款结构的调整——优化？ 拓展优质客户 建立退出机制，压缩劣质客户
贷款基本要素 三
一、贷款用途 1、贷款用途的含义——是指银行贷款在再 生产过程中具体与哪种生产要素相结合， 是对借款人使用贷款的具体要求。
2、确定贷款用途的依据
（1）银行信贷资金的可供能力 （2）国家对信贷杠杆的利用程度 （3）经济发展的客观需要 （4）企业业务经营的性质
1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。
2、贷款规模的三个影响因素 ①贷款的需求量——借款人 ②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策 ③贷款的可供量——银行的可用资金量
3、贷款规模的控制
①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。 ②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。
（二）贷款结构政策
（五）市场经济下
依法贷款原则――符合国家法律法规；
安全性、流动性和效益性原则――它是
商业银行经营总原则；
平等、自愿、公平和诚实信用原则；
公平竞争、密切协作原则。
一、安全性原则
（一）什么是安全性？怎样理解？ 概念：指银行按期收回贷款本息的可靠程度。 • 贷款的安全性既包括本金的按期收回，又包括利息的如数实 现。 • 银行的贷款风险集中表现在贷款人能否按期归还贷款本息， 按期偿还的可能性越大，风险性越小，反之亦然。
第三章 商业银行贷款原则与政策
开始
本章着重介绍：
一、贷款管理的原则 二、贷款政策 三、贷款基本要素 四、贷款分类 五、银行贷款规程
（一）含义：是处理银行与借款人之 间借贷关系的基本行为准则，是关于 银行根据什么贷款、按什么要求贷款 的一般规定，它是制定各项贷款业务 规则的基础。
贷款管理的原则
（二）制定依据：
（二）提高贷款盈利性的途径
• 增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑
• 减少支出？ 筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓
• 此外，优化贷款结构，↑经营管理水平
四、安全性、流动性、盈利性的协调
（一）三原则的关系
一”
长期贷款安全性差，流动性 低，但盈利水平高； 短期贷款安全性好，流动性 高，但盈利水平低。
2、优化贷款期限结构
（结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素）
3、合理确定贷款期限
（以存款期限确定贷款期限）
三、盈利性原则
（一）贷款的盈利性
• 含义：贷款的盈利性就是指获利能力。 • 最简单直接的指标是：
盈利的绝对量 = 一定时期的存贷款利差-各项费用
• 该指标能直观地反映贷款的盈利水平及盈利的增减变动趋势； 但是它只反映盈利的多少，而不能反映为实行这些盈利而投入 的资金数量。
二、贷款方法与贷款期限
（一）贷款方法 1、贷款方法的含义——是指贷款管理的具体办法，它规定企
业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款 。
2、贷款方法的种类
（1）存量控制法。贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。 存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超 过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转 性贷款的管理。
1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款 支持（担保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排 。
大银行小 银行
长期贷款短 期贷款
信用贷款 担保贷款
浮动利率 固定利率
2、贷款结构调整的对策
①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？
（贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷 款政策等）
（2）流量控制法。流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额 。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可 以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用 于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。
1、客观经济规律； 2、该国经济体制。
一
（三）传统三原则 计划性――贷款必须按计划发 放和使用；
物资保证性――贷款必须有足 够的适用适销的物资作保证；
偿还性――贷款必须按期偿还。
（四）新旧交替时期
择优原则――择优放款，提高效益； 价值保证原则――贷款必须适用适销的商 品或有价证券作保证； 归还原则――按期归还，区别计息。