家庭理财计划书

家庭理财计划书

汇丰银行香港广场支行

卓越理财中心

杨映霞王若菡钱姣

目录

家庭情况剖析

一、基本情况

二、资产负债情况

三、家庭收支情况

四、家庭保障情况

五、小结

家庭理财目标

一、分阶段投资回报目标

二、理财风险承受目标

家庭理财规划

一、理财基本假设

二、理财目标实现

三、计划实行前瞻

家庭情况剖析

一、基本情况

从您提供的家庭情况信息来看，您与您女士现在正处于风华正茂的年龄。您是一家大型国企的职员，工作与每月收入均十分稳定可靠。您女士也有不错的稳

定月收入。明年年初，您的家庭就要加入一个新的成员。这个即将降生的小宝宝，是您的家庭新阶段的开始，也必然会使您的家庭更加美满幸福。

根据上面的基本分析，您的家庭现在正处于家庭发展阶段中，从新婚期到育儿期的过渡时期。

在不同的家庭发展阶段，财富累积，资产分配，投资关注与理财目标都有相当大的不同。在您之前的阶段中，家庭主要是处于财富累积的阶段。在这一阶段，您与您的女士已经积累了一定的经济基础。我们留意到，您的家庭已经拥有自有房产，贷款余额所剩不多。上海这两年房价飞速上涨，您与您女士在这方面十分有前瞻性。另一方面，您的也有相应的现金存款储备，安全性十分良好。

为了迎接即将到来的宝宝，家庭发展进入新的阶段。在这一阶段，新成员的加入，必然伴随着支出的增加。不过您与您女士的事业也在发展阶段，在可以预见的未来，家庭收入也会不断提高。

明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。

下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。

二、资产负债情况

注：对自用房产使用市场重置价格计算

图1：家庭资产分布图

财务比率分析：

偿付比率= 净资产/总资产= 720000 / 790000 = 0.91

资产负债率＝负债/总资产= 70000/790000 = 0.09

偿付比率是您净资产与总资产的比值，资产负债率是您负债和总资产的比值。这两项数据均反映您家庭综合还债能力的高低。

理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。从您的家庭财务比率来看，偿付比率为0.91，远远高于适宜水平；而资产负债率为0.09，也低于适宜水平很远。

这从一方面意味着您的家庭，整个资产负债情况良好，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也可以通过借款来进一步优化财务结构。 投资与净资产比率= 投资资产/净资产= 90000/720000 = 0.125 这一比率反映了您通过投资增加财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。

而您家庭的这一比率仅为0.125，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看，其主要部分，88%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我们在计算投资比率的时候，没有将这一块计算在内。房产之外，您的资产主要是活期存款与定期存款中，只有少量的（3%）投资了风险很小的国债。从这一资产结构看来，您之前的投资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使您的资产得到较好的增值。

三、家庭收支情况

图2：年度收入结构图

图3：年度支出结构图

财务比率分析：

流动性比率= 流动性资产/每月支出= 40000/3700 = 10.8

资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例。一般而言，流动性比率在3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于工作十分稳定，收入有保障的客户，其资产流动性比例可以相对较低。从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益。

您家庭的流动性比率为10.8，说明您的流动性资产可以满足10个月以上的家庭开支，远远高于适宜水平。同时您的工作与收入十分稳定，我们认为这一流动性比率还可以略微低于3。

负债收入比率= 负债/税前收入= 14400/（6500*12+8000）= 0.17 负债收入比率又称债务偿还收入比例，该比例是您一定时期（因为您的收入与负债均很稳定，我们选择一年作为计算期间）到期财务本息和与总收入的比值。

从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4以下，则财务状况属于良好状态。您的负债收入比率为0.17，在财务安全的范围之内。拥有这么良好的财务安全数据，您的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。

四、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况来看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额

的10%至20%，保险金额累计为年收入的5至10倍为宜。根据您的实际情况，您家庭的年保费支出为9000元，占年度总支出的10.4%。而您家庭拥有分红型寿险共25万元，意外险10万元，总保险金额为35万元。从保额总数与保费支出水平来看，您家庭的保障情况与您家庭的收入状况基本上相当。

不过，从保障结构方面来看，您家庭的险种配置主要为分红型寿险，占总保额的70%以上。这种类型的保险产品，其实是一种介于保险和储蓄之间的产品，在具备了两个方面优势的同时，也弱化了保险产品的保障功能。

分红型保险保费相对较高，保障性较低，一般固定收益率低于同期银行存款利率，并且分红是不确定的。所以一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强的部分人群。如果投保人处于事业生活的发展阶段，财富还在积累当中，买分红型保险将会加重家庭的负担。而且目前通货膨胀率较高，名义利率较低，并不是适宜购买投资性保险的时期。

保险是理财规划的一项重要内容，其实现的方法和可供选择的产品很多，所以和其他长期投资一样，需要考虑购买时机。

五、小结

通过上述分析我们可以看出，您的家庭财务和收支情况稳健，还贷能力较强。您的家庭资产流动性比率过大，投资收入较少。整个家庭财务状况相对保守。我们的建议是要充分利用手头现有的资金，调整资产结构，合理运用月度结余，以实现您长期的理财目标。同时可以考虑在合适的时机，优化您的财务结构。

家庭理财目标

即将成为人母的您，家庭理财目标非常明确：在宝宝出世之后，对手头资金充分利用，更好的保证和改善全家今后的生活质量。

一、分阶段投资回报目标

短期目标：2007年初，家庭的新成员，可爱的“猪”宝宝就要降生。小孩出生时的生育费用。

中期目标：未来5-10年内，还清自住房产房贷。并且为父母准备10万元，作为在老家的购房款。同时还需要支付宝宝的初期教育费用。

长期目标：逐步积累家庭财富，为宝宝的将来进一步深造储备教育基金。并同时规划家庭养老计划。