大额可转让定期存单市场重建及相关问题分析-最新范文
关于我国重新启动发展大额可转让定期存单市场的相关问题研究
美 国的 ３０多家创投基金开展股权投资业务 ， ０ 通 过认股权等工具形成商业银行贷款和创业投资的
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表１
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Ｎ Ｄ 与普通 定期存单的特点 比较 Ｃ ｓ
普 通 定期存 单
发 行 的主体 一般 是 由银行 面向事 业单位 和 个人发 行 的 发 行 的期 限 期 限 比较 短
从表 ２中可 以看 出 ， 近二十 多年我 国大额可转 让定期存单发展可以分为 “ 萌芽阶段 （９ ６ １８ １８～ ９ ７ 年 ） 发 展 阶 段 （９９ １９ 、 １８ ～９ ６年 ） 萧 条 阶 段 、 （９７ ２ ０ １９ ０ ４年 ）复 苏 阶 段 （０ ５２ １ 、 ２０ ～０ ０年 ）四个 ”
关于我 国重新 启动发展 大额可转让定期存单市场的相关问题研究
游春 胡才龙
（ 江泰 隆商业银行 台州 ３ ８ ５ ） 浙 １０ ０
（ 南京财经大学 南京 ２ ０ ４ ） １０ ６
国外 的大额 可转让定期存单 市场发展 比较 大额可转让定期存单（ｅｏａｌ Ｃ ｒｆａ 早 ， 国在 ２ 世纪 ６ 年代初 ， Ｎ ｇｔｂ ｅ ｉｃｔｏ ｉ ｅ ｔ ｅｆ ｉ 如美 ０ ０ 而我国正式推出 Ｄ ｐｓｓ ｅｏ ｔ简称 Ｎ Ｄ） 由银行发行 的、 ｉ Ｃｓ 是 面额 大 、 期 的时 问是 ２ ０世纪 ８ ０年代末 。虽 然 我 国大额 可转
面 额 不 固 定 ． 存 款 人 所 决 定 由 记 名 ． 不 可 以 流 动 转 让 ， 以 用 于 融 资 抵 押 但 可
利
率 一般 利率 高于同期普通 定期存款 ， 既有 浮动的 ， 又有固定的 固定 不 变
可 以提 前 支 取 ． 要 损 失 一 部 分 利 息 但 相 对 较 低
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行作为金融机构的重要组成部分，一直承担着为社会提供金融服务的重要职责。
在金融市场上，商业银行的大额存单业务是一项常见的业务活动，旨在吸纳大量资金并进行有效的配置和运用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行大额存单业务也逐渐出现了一些问题和隐患，这不仅对银行自身经营造成了影响，也可能给市场和投资者带来一定的风险和挑战。
对商业银行大额存单业务存在的问题进行深入的思考和分析，对于完善金融市场监管、维护金融秩序，具有重要的现实意义。
商业银行大额存单业务存在的问题主要体现在以下几个方面：一是存在信息不对称。
在大额存单业务中，由于商业银行和投资者之间信息的不对称，容易导致信息不对称问题，从而使得投资者难以获取准确的信息和透明的市场环境，增加了投资者的不确定性和风险。
二是存在资金使用风险。
一些商业银行在大额存单业务中存在资金使用风险，即将大额存单吸收的资金用于高风险投资，存在一定的流动性风险和资产风险，一旦出现资金链断裂或资产质量下降，将对银行和投资者带来严重的损失。
三是存在市场操纵风险。
一些商业银行在大额存单业务中存在市场操纵风险，通过不当手段推高或压低大额存单的利率，干扰市场价格形成机制，损害了市场的公平性和透明度。
四是存在监管漏洞。
由于大额存单业务的特殊性和复杂性，监管部门在监管上存在一定的漏洞和疏漏，一些商业银行可能通过各种手段规避监管，从而造成资金的滥用和流失，给银行和投资者造成不良影响。
针对商业银行大额存单业务存在的问题，可以从以下几个方面进行思考和改进：一是加强信息披露和透明度。
商业银行在大额存单业务中应加强对投资者的信息披露，提高市场的透明度，使得投资者能够获取准确的信息和有效的市场环境，减少信息不对称问题的发生。
二是加强资金使用管理和监管。
监管部门应加强对商业银行大额存单业务的监管，规范银行的资金使用行为，杜绝资金的滥用和流失，防范资金使用风险的出现。
大额可转让定期存单
大额可转让定期存单（Large Negotiable Certificate of Deposit，NCDs）在国际上对金融市场的发展曾经产生了非常重要影响。
随着各项条件的日益成熟，重建我国NCDs市场对加快金融市场基础建设将发挥一定的促进作用。
一、美国NCDs市场的发展回顾NCDs是20世纪60年代初产生的年轻的货币市场工具,它是银行和其他存款机构为了增强在货币市场上的竞争力,扩大资金的吸收能力,防止存款流失和满足市场投资者对短期投资工具的需求而发行的一种可以在市场上转让的定期存款凭证。
（一）NCDs的诞生背景1929年—1933年的大萧条重创美国金融业，9600多家银行倒闭。
为阻止美国财政信贷体系的彻底崩溃，一系列旨在促进银行业安全性和稳健性的法律被国会通过[1]。
新交易法体系的严格监管，特别是《Q条例》禁止银行对活期存款支付利息，对银行储蓄存款和定期存款规定了利率上限。
当时美国所有的存单都是记名，不可转让的，同时受到利率上限的限制，商业银行在金融服务市场中的份额不断下降。
为了避开利率管制并使存单更具流动性，1962年纽约的城市国民银行(现为花旗银行)推出第一张10万美元以上、可在二级市场上转卖的NCDs。
为了保证市场的流动性，花旗银行还特地请专门办理政府债券的贴现公司第一波士顿公司为NCDs提供二级市场。
NCDs一问世即受到市场的追捧，其他银行相继效仿,给整个美国银行业带来了巨大影响，被誉为“美国银行业的一场革命”。
（二）NCDs的基本特征NCDs的面额固定且一般金额较大，多数NCDs的面额超过100万美元，在次级市场中整额交易量的范围为500万美元至1000万美元。
到期期限从14天至12个月，以3个月居多。
随着品种丰富，期限有延长趋势。
如1975年出现的可变利率NCDs，期限一般为5年；1976年纽约的摩根保证信托公司发行了滚动的NCDs，它由一系列的6个月期限CDs组成，期限超过两年。
大额存单转让业务学习心得
大额存单转让业务学习心得
从学习的角度来说，大额存单转让业务需要掌握以下几点：
1. 大额存单是什么？
大额存单是指单张面值在10万元以上、以整千元为单位、存期一年及以上的人民币存单。
2. 大额存单转让方式
大额存单的转让方式通常有两种方式，一种是通过债券交易平台上进行转让，另一种是通过银行柜台与其他客户直接进行转让。
3. 风险提示
大额存单转让是一项高风险的业务，可能会遇到流动性风险、信用风险、价格波动风险等问题。
在进行此项业务时，需要仔细评估自身风险承受能力及操作风险。
4. 学习资料
可以通过阅读相关的金融类书籍、参加投资理财类课程或咨询专业人士来进行学习和了解。
总之，大额存单转让业务是一项风险较高的投资业务，需要谨慎评估自身风险承受能力并选择合适的操作方式。
企业银行大额存单转让谁吃亏？
企业银行大额存单转让谁吃亏？大额存单转让谁吃亏大额存单转让有损失。
转让大额存单的风险主要在于利益损失风险、利率损失风险，以及交易风险三个方面。
转让大额存单指的是用户卖出手中的大额存单，虽然大额存单有转让功能，但并不能保证一定能转让成功。
【1】利益损失风险方面：转让大额存单会让转让方的收益减少，而且会按折价进行转让，对于接手方来说不能一定能获得全额的收益。
【2】损失利率风险：大额存单在存续期内，利率会跟着市场而变化，这就可能使大额存单利率低于当期利率。
【3】交易风险：大额存单是冻结的状态，用户在转让大额存单时可能会转让不成功，所以投资者在转让前要留意是否转让成功，避免出现不必要的损失。
大额存单和大额存款的区别大额存单和大额存款的区别如下：起存金额不同。
大额存单起存金额为20万，大额存款起存金额为5万。
存款期限不同。
大额存单有9档期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。
大额存款有6档期限，分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。
存款方式不同。
大额存单是按期发售，每期都有额度限制;大额存款没有限额，银行根据自身需要调整。
利率水平不同。
大额存单利率一般是在基准利率基础上上浮40%-55%;大额存款利率一般是在基准利率基础上上浮不超过30%-50%。
大额存单利率表2023最新版一、中国银行定期存款利率：1.定期存款：3个月利率1.35%6个月利率1.55%1年期利率1.75%2年期利率2.75%5年期利率2.75%。
2.存单定期利率20万起存：3个月利率1.595%6个月利率1.85%1年期利率2.175%2年期利率3.045%3年期利率3.85%。
二、工商银行定期存款利率：1.整存整取定期存款： 1.35%6个月利率1.55%1年期利率1.75%2年期利率2.25%3年期利率2.75%5年期利率2.75%。
2.定期存单利率20万起存：3个月利率1.595%，6个月利率1.85%，1年期利率2.175%，2年期利率3.108%，3年期利率4.125%。
大额存单的发展趋势
大额存单的发展趋势大额存单是指存单面额在100万元以上的一种金融产品。
随着我国金融市场的发展和改革开放的深入，大额存单在中国金融市场逐渐兴起并发展壮大。
下面将从政策环境、市场需求和金融机构角度分析大额存单的发展趋势。
首先，从政策环境来看，国家一直致力于发展直接融资，促进资本市场的繁荣发展。
大额存单作为一种直接融资工具，其发展符合国家政策导向。
政府近年来相继推出一系列政策，包括开放大额存单发行限制、降低发行门槛、优化发行流程等，为大额存单发展创造了良好的政策环境。
随着政策的进一步放宽，大额存单的发展前景更加广阔。
其次，市场需求也是推动大额存单发展的重要因素。
随着经济的快速发展和居民财富的不断积累，富裕阶层对理财产品需求也越来越高。
大额存单作为一种风险较低、收益相对稳定的金融产品，受到了资金实力较强的高净值客户的青睐。
尤其是在低利率环境下，潜在收益率更高的大额存单能够满足这部分客户的需求，因此大额存单具有较为广阔的市场空间。
再次，金融机构也积极推动大额存单的发展。
随着金融市场竞争加剧，金融机构需要寻找新的利润增长点。
大额存单作为一种低成本、低风险的资金来源，能够拓宽金融机构的利润渠道，提高金融机构的盈利能力。
随着金融机构在资金运作和风险控制方面的积累，大额存单发行和运作的技术也逐渐成熟，金融机构更加愿意发行和推广大额存单。
另外，大额存单发展的趋势还体现在产品创新和市场竞争上。
随着大额存单市场的逐渐成熟，金融机构开始关注产品差异化和个性化服务，推出了更为多样化的大额存单产品，满足不同客户的风险偏好和投资需求，增加产品的竞争力。
此外，伴随着科技的发展，金融科技也逐渐应用于大额存单的发行和管理，使得大额存单市场更加高效和便捷。
然而，大额存单在发展过程中也面临一些挑战。
首先是市场风险的挑战。
在宏观经济波动和金融市场变化的情况下，大额存单面临着利率风险、流动性风险等市场风险。
其次是法律法规的挑战。
大额存单的发行和交易需要遵守一系列法律法规，包括证券法、公司法、证券交易所交易规则等，金融机构需要加强法律合规意识，保证大额存单的合法性和安全性。
对大额可转让存单问题的一些思考
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以及 大额存 单作 为一种存 款 ， 与现有 存款监 管指 标 的关 系。
关 键词 ： 大额 可转 让存 单 ； 发行 管理 ； 监 管指 标
文章编 号 ： １ ０ ０ ３ — ４ ６ ２ ５ （ ２ ０ １ ３ ） １ ２ — ０ １ ０ ８ — ０ ３ 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ４ 文 献标 志码 ： Ａ
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另外大额可转让存单在美国产生时就可在二级市场转让这样可以使储户在需要资金时通过转让存单的方式获取资金避免了定期存款方式下提前支取需要交纳罚金的处罚
【 工作论坛 】
对 天额 可转 让 存 单问题 的
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着我国经济的不断发展，商业银行大额存单业务也逐渐成为金融市场的一大亮点。
大额存单是指以百万元为单位的存款，是商业银行向大额存款客户提供的一种银行存款业务，通常由该银行全权管理和操作，其存款期限一般为3个月、半年、1年、2年、3年等固定期限。
大额存单业务吸引了众多银行客户的关注，这一业务也存在一些问题，需要我们认真思考和解决。
大额存单业务存在的问题之一是利率不透明。
近年来，银行利率的变动一直备受关注，大额存单的利率也成为了市场上的热门话题。
在实际操作中，部分商业银行对大额存单的利率并不公开透明，客户很难在银行网站或者宣传材料中找到相关信息。
这种不透明的利率会导致客户在选择大额存单时，无法得知各家银行的实际利率水平，难以做出明智的决策，也给客户带来了不确定性和困扰。
大额存单业务存在的问题之二是风险控制不足。
大额存单业务通常是由银行全权管理和操作的，客户将大额资金交由银行，希望通过银行的管理和操作来获取更高的收益。
由于银行的内部管理不够规范，部分商业银行存在着风险控制不足的问题，一些银行可能将大额存款用于不当用途或者投资无法保障安全的项目，导致客户的资金安全受到威胁。
这种风险控制不足不仅对客户的利益构成了威胁，也会对整个金融市场和银行业的发展造成一定的负面影响。
大额存单业务存在的问题之三是服务质量不稳定。
由于大额存单是一项高端的金融服务业务，对银行的综合实力和服务质量要求较高。
在实际操作中，一些商业银行的服务质量并不稳定，客户可能会遇到资金操作不方便、信息披露不及时、客户经理服务不专业等问题。
这种服务质量不稳定会影响客户的使用体验，也会减少客户对银行的信任和忠诚度，不利于银行长期稳定的发展。
针对以上存在的问题，我们应该提出一些解决方案。
商业银行应该加强大额存单利率的透明度。
银行应当将大额存单的利率信息公开到银行网站和各种宣传材料中，让客户能够及时了解各家银行的实际利率水平，提高利率的透明度和可比性。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着提供金融服务、促进经济增长等重要职责。
大额存单业务作为商业银行的传统业务之一，具有传承性强、风险相对低、收益稳定等特点，一直受到广大客户的青睐。
随着金融市场的不断变化和金融监管的加强，商业银行大额存单业务也暴露出了一些问题。
本文将围绕商业银行大额存单业务存在的问题进行思考。
商业银行大额存单业务存在着资金来源不透明的问题。
由于大额存单业务规模较大，涉及的资金量巨大，银行需要从外界融入大量的资金来满足客户的需求。
在现实中，一些商业银行为了追求高收益，可能会采取一些非法手段来获取资金。
利用暴利诱惑、网络传销等手段吸引个人投资者购买大额存单。
这种做法无疑是违法违规的，严重损害了个人投资者的利益。
商业银行大额存单业务存在着资金使用风险的问题。
商业银行在接受客户存款后，根据自身需求将这些资金运用到不同的领域和行业。
一些商业银行在资金使用过程中，可能存在滥用资金、违规投资等问题，导致存款人资金无法得到保障。
尤其是在金融危机时期，很多商业银行因为投资失利而面临资金链断裂的风险，给存款人带来了巨大的损失。
商业银行大额存单业务存在着信息披露不透明的问题。
商业银行作为金融机构，应当主动向个人投资者提供相关的业务信息，包括业务的风险、回报率等。
在实践中，一些商业银行对大额存单业务的相关信息披露不够透明、不够完整，导致个人投资者难以了解业务的真实情况，从而无法做出明智的投资决策。
这种信息不对称现象严重损害了个人投资者的利益，也不利于金融市场的健康发展。
商业银行大额存单业务存在着资金监管不到位的问题。
商业银行作为金融机构，应当受到金融监管部门的有效监管和管理。
在实践中，一些商业银行可能通过各种手段规避金融监管，从而降低了金融监管的有效性。
一些商业银行通过分拆业务、虚假记账等手段来掩盖大额存单业务的真实情况，从而逃避金融监管的监督和制约。
这种资金监管不到位现象加剧了金融市场的不稳定性，给整个市场的健康发展带来了不利影响。
大额可转让定期存单对银行业的影响及发展建议
大额可转让定期存单对银行业的影响及发展建议作者：李悦来源：《财讯》2018年第10期大额可转让定期存单最初开始于美国花旗银行，我国交通银行在1986年首先提出。
大额可转让定期存单业务作为一种创新型金融工具，促进了西方国家的短期融资市场发展，然而这样一种优势性很强的金融产品，在中国开展7十年之后便无疾而终，面对现今我国金融市场的发展和完善，我们又对大额存单提出7期望。
本文对大额存单发展的可行性和必要性进行分析对银行业的影响，并提出了在新形势下发展我国可转让定期存单市场的措施建议，以期对我国大额存单市场的发展有所裨益。
大额存单定期可转让近些年来，我国的金融市场不断的改革与进步，特别对于利率市场化的改革更甚。
大额可转让定期存单在这次改革中再次被推到了人们的眼前，其实我国商业银行在1986年的时候就由交通银行率先引进了大额可转让定期存单的业务，但是因为种种的因素在1997年期间被暂停。
作为二十一世界第二大经济体，我国在世界经济体有着举足轻重的地位。
在历经二十多年的业务发展，我们已经意识到大力发展大额可转让定期存单业务的重要性，和一个稳定的金融环境密切可分。
大额可转让定期存单市场的发展历程我国正式推出大额可转让定期存单的时间是20世界80年代末，虽然我国的大额可转让定期存单至今已经有了将近30年的历史，但是其发展相对比美国来说还是相当的缓慢和落后的。
我国的大额可转让定期存单大致可以分为：（1986-1987年）萌芽时期、（1989-1996年）发展时期、（1997-2004年）萧条时期、（2005年一现在）复苏时期这四个阶段，大额存单在2005年以前发展缓慢的原因主要是来自于利率监管、国家政策的限制和大额存单自身存在的不足等等=在历经长时间的创新与改革，我国金融市场在很多方面的条件得到非常大的改良，特别是在2015年6月2日《大额存单管理暂行办法》由中国人民银行公布发行，这样子给我国重新推出大额可转让定期存单奠定了基础。
大额可转让存单的发展前景及对银行业的影响
文/宗良（中国银行国际金融研究所副所长）；刘娜（中国人民大学财政金融学院研究生）
一.国际经验表明：大额可转让存单是推进存款利率市场化的有效手段
大额可转让存单（简称NCDs于1961年起源于美国。当时美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制，利率上限通常低于市场利率，加上货币市场工具的快速发展，金融脱媒现象明显。为谋求新的筹资渠道，扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行推出了第一张10万美元以上、可在二级市场上转让的大额可转让定期存单。由于存单流动性很好，既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，因此一经发行就受到投资者的热捧。1970年美联储取消了对10万美元以上、90天以内的NCDs利率限制，1983年放开定期存款利率上限，从而实现了利率市场化。
此次央行重启NCDs交易，从制度安排上有几个特点。第1，投资和交易主体限于全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。央行没有一次性放开NCDs的市场交易，而是从同业大额存单入手，从长期看是为了促进我国利率市场化的健康发展；从短期看是为了逐渐完善交易机制，培育二级市场，同时避免银行融资成本上升过快，造成较大冲击。第二，实行备案制。这给予银行在发行同业存单方面极大的自主性和独立性，有助于银行逐步提升自身利率期限管理水平，完善利率期限结构。第三，无论固定利率或浮动利率的NCDs，均以上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）为参考或基准利率。这是为了逐步改变SHIBOR对于中长端利率定价不利的局面，树立SHIBOR“锚”利率的地位，为我国接下来的利率市场化进程打下基础。
（二）加快向主动型资产负债管理过渡
新时期商业银行的资产负债结构将发生较大变化，NCDs可望成为灵活调整资产负债管理的手段之一，不应简单理解为融资手段。商业银行可以抓住新变革的机遇，调整资产负债管理模式，变被动为主动，将NCDs作为融资和调整流动性的重要手段，从资金融入和融出两方面综合考量，盘活资金存量，提高资金使用效率。比如，在预计利率后续上升时提前增大NCDs发行规模，在预计利率后续下降时缩减NCDs发行规模等。
大额可转让定期存单市场在我国的发展与衍生问题
大额可转让定期存单市场在我国的发展及衍生问题指导老师：王玉芳所在班级：2010级金融四班学生姓名：张尧学生学号： 201003024502012-4-8大额可转让定期存单市场在我国的发展及衍生问题摘要大额可转让定期存单市场在我国货币市场中的地位尤为突出。
它一直被视为货币市场的晴雨表。
通过了解该市场的诞生、发展、现状有助于了解货币市场在我国金融市场中的地位及重要性。
本文就探究货币市场的运行现状及未来趋势展开论述。
关键字:大额可转让定期存单市场流通发展货币市场在我国属于新兴的金融市场。
经过多年的发展，我国的货币市场已初具规模，并带动相关衍生品形成产业集群。
但由于我国对货币市场的监管力度不够、扶持力度不强。
导致该市场在我国的发展一直相对缓慢。
在大额可转让定期存单市场中，这一现象尤为突出。
一、大额可转让定期存单市场概述大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。
发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。
大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。
大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。
这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。
第一张大额可转让定期存单是由美国花旗银行于1961年创造的。
其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。
由于当时市场利率上涨，活期存款无利或利率极低，现行定期储蓄存款亦受联邦条例制约，利率上限受限制，存款纷纷从银行流出，转入收益高的金融工具。
大额可转让定期存单利率较高，又可在二级市场转让，对于吸收存款大有好处，于是，这种新的金融工具诞生了。
大额可转让定期存款存单除对银行起稳定存款的作用、变银行存款被动等待顾客上门为主动发行存单以吸收资金、更主动地进行负债管理和资产管理外，存单购买者还可以根据资金状况买进或卖出，调节自己的资金组合。
大额可转让定期存单市场重建及相关问题分析
大额可转让定期存单市场重建及相关问题分析[ 摘要]大额可转让定期存单作为最早的金融创新，在国际上对金融市场的发展曾经发生了非常重要影响。
中国大额可转让定期存单市场的发展走过了曲折历程，随着各项条件的日益成熟，当前重建大额可转让定期存单市场加快对中国利率市场化进程将发挥积极的促进作用。
[ 关键词]大额可转让定期存单;金融创新;流动性;利率市场化一、国外大额可转让定期存单的发展历史回顾大额可转让定期存单(以下简称大额存单)首创于美国，是最早的金融创新，其出现对银行的影响被认为“不亚于莱克星顿打响的美国独立战争第一枪”对世界的影响。
1961年之前，美国所有的存单(Certificate of Deposit)都是不可转让的，同时受到利率管制的“Q西部地区金融改革的路径选择与制度创新条例”利率上限的限制。
为了避开利率管制并使存单更具流动性，花旗银行于1961年发行了第一张10万美元以上、可在二级市场上转卖的大额可转让存单。
当时为了保证市场的流动性，花旗银行还特地请专门办理政府债券的贴现公司为大额存单的二级市场提供交易服务。
大额存单一问世即受到市场的追捧，其他银行相继效仿。
截至1967年，在短短几年时间内大额存单的市场规模就超过了大宗商业票据。
大额存单利率比同档定期存款高，是银行出于规避利率管制而进行的金融创新产品，其推出迎合了利率市场化的趋势，因此不少国家在不同阶段都曾经选择大额存单作为利率市场化的突破口。
例如，美联储1973年准许金融机构发行的大额存单可以不受“Q条例”利率上限的限制;再如，日本在货币市场发育程度较低、交易品种少的情况下，允许大额存单的利率不受临时利率调整法的限制，使其迅速成为货币市场的主要交易工具，为利率市场化找到了最佳途径。
大额存单另一重要特点是可转让性，存单的持有人可于存单到期日之前在市场上将其转让，银行在到期日对最后持有人付款。
大额存单的流动性对其市场发展至关重要。
如前所述，花旗银行在推出大额存单的同时也解决了其流动性问题。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一项重要的金融服务，对于商业银行和客户都具有一定意义。
该业务存在着一些风险问题，如资金安全风险和市场波动风险。
大额存单也会对金融体系产生影响，可能导致系统性风险的增加。
监管部门对商业银行大额存单的监管不足也是一大隐患，容易造成违规操作的风险。
市场的竞争激烈也可能导致商业银行在大额存单业务中出现问题。
在提出了监管需加强、规范发展和市场透明化的建议，以保障商业银行大额存单业务的稳健发展。
整体来看，商业银行大额存单业务的发展仍需进一步完善，以避免潜在的风险和问题。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险问题、金融体系、监管、违规操作、市场竞争、监管需加强、规范发展、透明化1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户提供的一种大额存款服务，通常指单笔存款金额较大的存款业务。
即客户将一定金额的资金投入银行存款，由银行按约定期限计息，并在到期时按约定方式归还本息的一种业务形式。
商业银行大额存单业务的特点是存款金额较大，一般需要达到一定的存款金额才能享受该业务，同时存款期限也较长，一般为半年以上。
商业银行通常会提供较为优惠的利率政策来吸引客户选择大额存单业务，以增加存款规模，提高利润水平。
大额存单业务对于商业银行来说具有较大的意义，可以有效提高存款规模和盈利能力，同时也能够为客户提供更加便利和灵活的存款选择，满足客户的资金管理需求。
大额存单业务也能够为商业银行提供更为稳定的资金来源，提高银行的资金周转效率，为经营发展提供支持。
商业银行大额存单业务在银行业中具有重要的地位和作用，对于银行和客户来说都具有一定的意义和价值。
1.2 商业银行大额存单业务的意义商业银行大额存单业务的意义在于可以为大额资金提供有效管理和运用的渠道，满足大型企业和高净值个人的资金管理需求。
通过商业银行发行大额存单，可以为银行解决资金周转难题，提高利润率，增强资金盈利能力，实现资金利用最大化。
银行大额存单业务总结汇报
银行大额存单业务总结汇报银行大额存单业务总结汇报一、引言随着金融市场的不断发展，大额存单业务逐渐成为银行业务的重要组成部分。
本次汇报旨在总结银行大额存单业务的现状和存在的问题，提出解决方案，以促进该业务的进一步发展。
二、大额存单业务概述大额存单是指单张面值超过人民币100万元（包括100万元）的存款凭证，是债券市场的一种重要投资品种。
该业务通过发行大额存单，从而吸收更多的资金，提供资金融资和投资渠道。
三、大额存单业务的优势1. 大额存单具有灵活性，发行时长、面值等都可以根据客户需要进行调整。
2. 大额存单的收益率较高，对于投资者来说是一种较为稳健的投资选择。
3. 大额存单可以分为固定收益和浮动收益，满足不同投资者的需求。
四、现状分析1. 大额存单市场规模较小，参与机构较少，缺乏市场竞争。
2. 发行信息透明度不高，投资者难以全面了解发行机构和产品情况。
3. 发行手续繁琐，审核流程复杂，影响业务的快速展开。
五、问题分析1. 市场营销不足：银行在推广大额存单业务方面存在一定的盲目性和被动性，缺乏具体的市场营销策略。
2. 发行手续复杂：当前大额存单的发行手续繁琐，审核流程复杂，需要进一步简化办理程序。
3. 信息不对称：投资者对于发行机构和产品缺乏充分了解，信息不对称程度较高。
六、解决方案1. 提高市场营销能力：制定宣传方案，加强大额存单业务的市场推广，通过利率优势吸引更多的投资者。
2. 简化办理程序：优化大额存单的发行流程，简化办理手续，提高办理效率。
3. 加强信息披露：建立大额存单业务的专门平台，定期公布大额存单发行信息，提高投资者对于产品的知情权。
4. 推广金融科技：利用互联网、移动支付等技术手段，便利投资者进行大额存单的交易和管理。
七、市场前景展望大额存单业务作为一种投资工具，具有较高的收益性和灵活性，有望成为金融市场的热点。
随着银行业务创新的不断推进，大额存单业务有望进一步完善和发展。
八、结语在金融市场日益成熟的背景下，大额存单业务的发展与银行的竞争力和创新能力息息相关。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一种重要的金融业务，然而在实践过程中存在着诸多问题。
本文从风险、监管、合规、市场和信任等方面进行了分析。
商业银行大额存单业务存在着风险控制不足、监管不严、合规意识淡薄、市场秩序混乱和信任危机等问题。
为了解决这些问题，应当加强监管力度、完善风险管理机制、规范市场秩序，以此保障商业银行大额存单业务的稳定和可持续发展。
只有在强化监管、完善管理和规范市场的基础上，商业银行大额存单业务才能更好地为经济发展和社会稳定服务。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险、监管、合规、市场、信任、加强监管、完善风险管理、规范市场秩序。
1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户发行的一种高额固定期限存款产品。
客户在存入一定金额后，可以选择固定存期，存款到期时可以按照约定的利率获得本金和利息。
这种存款产品通常具有较高的利率，吸引了一大批中小投资者。
商业银行大额存单业务的定义包括以下几个方面：存款金额一般定为一定的数额，通常为100万元以上，较小的存款金额则属于普通存款范畴；存款期限一般为1年以上，常见的期限为1年、2年、3年等，客户存款期限越长，银行提供的利率一般会相对较高；商业银行大额存单通常不可提前支取，只能在约定的存款期限到期后才能办理支取手续。
商业银行大额存单业务是一种较为特殊的存款业务，它具有一定的门槛和期限要求，同时也为投资者提供了相对较高的收益。
对于商业银行来说，这种业务也是一种吸收资金的重要渠道，有助于提高资金利用效率和盈利能力。
1.2 商业银行大额存单业务的现状商业银行大额存单业务是指商业银行在客户存款基础上推出的一种高收益、固定期限的理财产品。
目前，随着金融市场的不断发展和银行产品的日益丰富，商业银行大额存单业务也在不断扩大和深化。
大额存单通常具有较高的利率，吸引了不少投资者的关注和资金投入。
当前，商业银行大额存单业务面临着一些现状问题。
中国大额存单的发展历程及经验与教训
中国大额存单的发展历程及经验与教训(一)发展历程中国银行的大额存单业务随着相关政策的变化经历了曲折的发展历程，1989年中央银行首次颁布《关于大额可转让定期存单管理办法》，1996年对该办法进行了修改，1997年由于大额存单业务出现了各种问题而实际上被暂停。
早在1986年交通银行即已经首先引进和发行大额存单，1987年中国银行和工商银行相继发行大额存单。
当时大额存单的利率比同期存款上浮10％，同时又具有可流通转让的特点，集活期存款流动性和定期存款盈利性的优点于一身，因而面世以后即深受欢迎。
由于全国缺乏统一的管理办法，在期限、面额、利率、计息、转让等方面的制度建设曾一度出现混乱，因此中央银行于1989年5月下发了《大额可转让定期存单管理办法》，对大额存单市场的管理进行完善和规范。
但是，鉴于当时对高息揽存的担心，1990年5月中央银行下达通知规定，向企事业单位发行的大额存单，其利率与同期存款利率持平，向个人发行的大额存单利率比同期存款上浮5％。
由此导致大额存单的利率优势尽失，大额存单市场开始陷于停滞状态。
1996年，央行重新修改了《大额可转让定期存单管理办法》，对大额存单的审批、发行面额、发行期限、发行利率和发行方式进行了明确。
然而，由于没有给大额存单提供一个统一的交易市场，同时由于大额存单的出现了很多问题，特别是盗开和伪造银行存单进行诈骗等犯罪活动十分猖獗，中央银行于1997年暂停审批银行的大额存单发行申请，大额存单业务因而实际上被完全暂停。
其后，大额存单再次淡出人们的视野，至今已近10年。
(二)经验与教训大额存单虽然在国外得到了很好的发展，但在中国为什么“水土不服”呢?对中国大额存单市场发展历程的回顾，可以得到一些经验与教训：大额存单市场的发展必须具备一定的条件，例如利率市场化必须达到一定的程度，必须有相关的法律和技术条件保障，以维持市场秩序。
1．利率市场化程度尚未成熟是以前发展大额存单市场的最大障碍。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，大额存单业务已经成为商业银行的一项重要业务。
大额存单业务是指商业银行向个人和机构客户提供的，面向大额存款客户发行的一种具有较高利率的大额存款产品。
在当前金融市场环境下，大额存单业务存在一些问题，需要我们深入思考并寻找解决之道。
大额存单业务存在的问题之一是存在信用风险。
在发行大额存单时，商业银行要承诺按期支付本息，但有些商业银行为了吸引大额存款客户，可能会采取过于激进的营销手段，给客户过高的利率承诺，导致客户追逐高收益而忽视风险。
一旦商业银行出现信用问题，有可能无法按时兑付大额存单本息，引发一连串的信用风险事件。
大额存单业务中也存在更多的场外资金和资金流动性风险，这些风险都对商业银行的稳健经营构成了挑战。
大额存单业务存在的问题之二是存在市场风险。
大额存单是以面向大额存款客户发行为特点，其存在的风险主要包括市场价格波动、不确定性风险、政策风险等。
在当前金融市场环境下，金融监管政策的不确定性增加了市场风险，而大额存单又通常与股票、债券等金融产品联系较为紧密，市场风险就会受到股票、债券等市场价格波动的影响。
大额存单业务存在的问题之三是存在市场垄断风险。
由于大额存单业务面向的是大额存款客户，这些客户具有一定的资金实力和金融投资需求，商业银行为了获取这部分客户的资金而提供了较高的利率。
但是在现实情况下，由于少数大型商业银行垄断了大额存单市场，导致其他较小规模的商业银行无法进入这一市场。
这样，市场无法有效竞争，导致大额存单市场的利率异动，给金融市场带来不利影响。
对于大额存单业务存在的问题，我们也可以从多个方面进行思考和解决。
从市场监管的角度来看，应当强化大额存单的监管力度，提高商业银行大额存单业务的信息披露和透明度，加强市场风险防范，减少市场垄断现象，保护客户利益，维护金融市场的稳定。
从商业银行自身来看，应当规范大额存单的发行和管理，合理控制大额存单的利率水平，建立健全的风险防范机制，提高风险识别和应对能力，防范信用风险和市场风险。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，商业银行产品也在不断创新。
大额存单业务一直以来都备受关注。
大额存单业务通常是指超过100万元的固定期限存款业务，也是商业银行的一项重要业务之一。
大额存单业务在发展的同时也存在一些问题，这些问题不仅仅影响了客户的利益，也给整个金融市场带来了一定的不稳定因素。
本文将对商业银行大额存单业务存在的问题进行深入思考，并提出相应的解决办法。
一、大额存单业务存在的问题1. 利率调整不透明目前，商业银行的大额存单利率调整主要取决于市场利率的走势和银行自身的盈利情况。
一些商业银行在进行利率调整时缺乏透明度，客户往往不清楚利率的调整原因和标准。
这种不透明性导致客户无法充分了解自己的利益，也无法对市场变化做出实时反应，从而可能损失部分利益。
2. 服务质量不足大额存单的客户通常是高净值人群，对服务质量要求较高。
一些商业银行在大额存单业务中存在服务质量不足的问题，比如营销人员不专业、理财方案不合理、资金流向不透明等。
这些问题不仅影响了客户的体验，也降低了客户对商业银行的信任度。
3. 风险控制不到位大额存单业务是商业银行的重点业务之一，但由于其特殊性，风险控制也尤为重要。
一些商业银行在大额存单业务中存在风险控制不到位的问题，比如未及时披露风险信息、未建立完善的风险管理体系等。
这些问题可能导致商业银行在大额存单业务中面临较大的信用风险和市场风险。
二、解决问题的思考2. 加强服务质量商业银行在大额存单业务中应加强服务质量管理，重视客户体验，通过提供贴心的服务和高效的理财方案，提高客户满意度和信任度。
商业银行可以通过专业的培训和团队建设，提升营销人员的专业水平，也可以建立健全的客户反馈机制，及时了解客户的需求和意见，从而进一步改善服务质量。
3. 完善风险管理商业银行在大额存单业务中应完善风险管理体系，加强对风险的识别和监控，建立风险预警机制，并根据市场情况和客户需求及时调整产品结构和风险控制策略，从而降低信用风险和市场风险。
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大额可转让定期存单市场重建及相关问题分析[摘要]大额可转让定期存单作为最早的金融创新,在国际上对金融市场的发展曾经发生了非常重要影响。
中国大额可转让定期存单市场的发展走过了曲折历程,随着各项条件的日益成熟,当前重建大额可转让定期存单市场加快对中国利率市场化进程将发挥积极的促进作用。
[关键词]大额可转让定期存单；金融创新；流动性；利率市场化一、国外大额可转让定期存单的发展历史回顾大额可转让定期存单(以下简称大额存单)首创于美国,是最早的金融创新,其出现对银行的影响被认为“不亚于莱克星顿打响的美国独立战争第一枪”对世界的影响。
1961年之前,美国所有的存单(CertificateofDeposit)都是不可转让的,同时受到利率管制的“Q 条例”利率上限的限制。
为了避开利率管制并使存单更具流动性,花旗银行于1961年发行了第一张10万美元以上、可在二级市场上转卖的大额可转让存单。
当时为了保证市场的流动性,花旗银行还特地请专门办理政府债券的贴现公司为大额存单的二级市场提供交易服务。
大额存单一问世即受到市场的追捧,其他银行相继效仿。
截至1967年,在短短几年时间内大额存单的市场规模就超过了大宗商业票据。
大额存单利率比同档定期存款高,是银行出于规避利率管制而进行的金融创新产品,其推出迎合了利率市场化的趋势,因此不少国家在不同阶段都曾经选择大额存单作为利率市场化的突破口。
例如,美联储1973年准许金融机构发行的大额存单可以不受“Q条例”利率上限的限制；再如,日本在货币市场发育程度较低、交易品种少的情况下,允许大额存单的利率不受临时利率调整法的限制,使其迅速成为货币市场的主要交易工具,为利率市场化找到了最佳途径。
大额存单另一重要特点是可转让性,存单的持有人可于存单到期日之前在市场上将其转让,银行在到期日对最后持有人付款。
大额存单的流动性对其市场发展至关重要。
如前所述,花旗银行在推出大额存单的同时也解决了其流动性问题。
由于一开始即解决了流动性问题,大额存单交易相当活跃,成为一种具有高度流动性的资产。
现在,大额存单几乎成为发达国家银行的一种重要的负债工具,特别是在国际金融市场上,大额存单由于其良好的流动性,而成为银行主动负债的最重要的工具之一。
根据国外的经验,大额存单给商业银行提供了一种主动负债工具,对商业银行由资产管理向负债管理转变产生了巨大的推动作用,而且大额存单作为一种重要的货币市场工具对货币市场的发展推动作用不可估量。
中国金融市场发展程度虽然仍相对落后,但是随着利率市场化进程的不断加快,商业银行推出大额存单业务并由此形成一个发达的市场将是必然趋势。
二、中国大额存单的发展历程及经验与教训(一)发展历程中国银行的大额存单业务随着相关政策的变化经历了曲折的发展历程,1989年中央银行首次颁布《关于大额可转让定期存单管理办法》,1996年对该办法进行了修改,1997年由于大额存单业务出现了各种问题而实际上被暂停。
早在1986年交通银行即已经首先引进和发行大额存单,1987年中国银行和工商银行相继发行大额存单。
当时大额存单的利率比同期存款上浮10％,同时又具有可流通转让的特点,集活期存款流动性和定期存款盈利性的优点于一身,因而面世以后即深受欢迎。
由于全国缺乏统一的管理办法,在期限、面额、利率、计息、转让等方面的制度建设曾一度出现混乱,因此中央银行于1989年5月下发了《大额可转让定期存单管理办法》,对大额存单市场的管理进行完善和规范。
但是,鉴于当时对高息揽存的担心,1990年5月中央银行下达通知规定,向企事业单位发行的大额存单,其利率与同期存款利率持平,向个人发行的大额存单利率比同期存款上浮5％。
由此导致大额存单的利率优势尽失,大额存单市场开始陷于停滞状态。
1996年,央行重新修改了《大额可转让定期存单管理办法》,对大额存单的审批、发行面额、发行期限、发行利率和发行方式进行了明确。
然而,由于没有给大额存单提供一个统一的交易市场,同时由于大额存单的出现了很多问题,特别是盗开和伪造银行存单进行诈骗等犯罪活动十分猖獗,中央银行于1997年暂停审批银行的大额存单发行申请,大额存单业务因而实际上被完全暂停。
其后,大额存单再次淡出人们的视野,至今已近10年。
(二)经验与教训大额存单虽然在国外得到了很好的发展,但在中国为什么“水土不服”呢?对中国大额存单市场发展历程的回顾,可以得到一些经验与教训：大额存单市场的发展必须具备一定的条件,例如利率市场化必须达到一定的程度,必须有相关的法律和技术条件保障,以维持市场秩序。
1．利率市场化程度尚未成熟是以前发展大额存单市场的最大障碍。
过去由于中国资金供求关系紧张,出于对高息揽存问题的担心,中央银行对大额存单利率进行的严格管制,导致大额存单的吸引力尽失。
由于利率管制,中国以前大额存单市场的发展并非由银行出于自身的需要而进行创新所主导,而更大程度上是由监管机构所主导,银行的创新活动受到严重的限制。
2．无法保证流动性是大额存单无法发展的重要原因。
由于10多年以前,中国二级证券市场还没有完全形成,人们的投资意识不强,大额存单在很大程度上欠缺流动性,形成可“转让”存单难以转让的状况。
而且,由于存单难以转让还导致很多问题,例如一些人利用持有人遇有特殊情况急需兑现的心理,乘机低价买进,或进行倒买倒卖的投机活动。
3．以前金融市场的技术条件难以满足存单市场发展的需要。
例如,按大额存单管理有关规定,记名大额存单可办理挂失,10天后补发新存单。
而记名存单转让时由买卖双方和证券交易机构背书即可生效,由于技术条件所限原发行银行无法掌握大额存单的转让情况,从而给存单到期兑现带来麻烦,而且制度的缺失也导致了银行资金的损失。
正是由于技术条件所限,金融基础设施不完备导致当时以大额存单为媒介的各种犯罪活动相当猖獗。
三、在新的条件下发展大额存单市场的可行性与必要性分析经过多年的发展,中国的利率市场化已达到一定水平,同时金融基础设施日趋完善,因此发展大额存单市场的时机日益成熟,具体而言：一是目前中国银行业市场化程度已大大提高,在竞争压力下创新的意识和创新能力有所提高；二是证券市场发展已经达到一定水平,完全有能力提供大额存单市场发展所需的流动性；三是现有的市场技术手段足以保证大额存单在维持足够流动性前提下的安全性,大额存单被用于诈骗等犯罪活动的可能性已大大降低；四是当前中国的资金比较充裕,现时由于大额存单而导致高息揽存等情况发生的可能性也相当低。
更重要的是,重建大额存单市场不仅仅是一个单纯的金融产品市场的建立和发展的问题,还是中国利率市场化的重要一步。
近年来,中国的利率市场化改革不断加快。
首先,中央银行已于2004年10月29日起允许人民币存款利率下浮,同时进一步放宽了金融机构贷款利率浮动区间,贷款利率下限虽然仍为基准利率的0．9倍,但对金融机构(不含城乡信用社)的贷款利率原则上已经不再设定上限,对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率则仍实行上限管理,最高上浮系数为贷款基准利率的2．3倍。
至此,利率市场化改革目前只剩最后一步,即允许人民币存款利率上浮和取消贷款利率下限。
接着,中央银行于2005年5月24日发布实施《短期融资券管理办法》,允许企业在银行间市场发行短期融资券。
随着企业短期融资券的推出,企业的短期融资成本已突破了法定贷款利率下限的约束,因此可以认为贷款利率下限在某种程度上已经被突破。
至此,中国利率市场化剩下的仅仅只是存款利率上限了,而这正是利率市场化最关键和最重要的一步。
如前所述,根据国外经验,大额存单可以作为存款利率上限的突破口。
一旦大额存单在利率上放开,由投资者和银行通过市场机制定价,并且实现在大规模发行的基础上保证足够的市场流动性,那么在一定程度上,利率市场化改革已经取得最重要的突破。
因此,发展大额存单市场对中国金融市场来说不仅仅是一种金融工具创新,更重要的是,它是中国利率市场改革相当重要的一步。
四、中国发展大额存单市场的具体做法当前允许银行发行大额存单的条件已经成熟,因此应采取谨慎积极的态度,尽快研究发展大额存单市场的各项措施。
显然,发展大额存单市场过程中如何克服其在中国发展历程中出现的种种问题至关重要。
1．大额存单利率如何放开相当关键。
一旦允许商业银行发行大额存单,如何才能实现有序管理,避免高息揽存恶性竞争的重演呢?一方面,经过多年的改革,商业银行的风险意识已经大大强化,从银行理性经营的角度出发,恶性竞争的可能性已大大降低；另一方面,当前中国资金相当充裕也降低了这种风险。
当然,并不能据此而完全忽视由于大额存单市场不规范可能带来的风险,因此最初对大额存单的利率可以适当加以限制,利率上浮的幅度初期可以稍小,同时可以根据实际情况及时进行调整,并最终实现大额存单利率完全放开的目标。
2．只有保证市场流动性才能避免重蹈以前大额存单无疾而终的覆辙。
应重点研究制定二级市场的交易规则,规范交易程序。
由于中国银行间市场已经发展得比较完备,且在中央银行的直接监管下,因此大额存单推出后最初可以选择在银行间市场上流通,在此基础上逐步建立统一的流通市场,实现银行间市场和柜台市场之间跨市场发行和交易,最终实现与交易所市场的对接。
为保证流动性,可以参照花旗银行的做法,请专业金融机构负责作为“做市商”负责市场的买卖和提供足够的流动性。
此外,由于目前资金比较充裕,投资者对于资金收益率非常重视,因此大额存单的推出不仅具有吸引力,而且流动性问题也比以前相对容易解决。
3．必须加强对市场的监管,通过先进的技术解决过去由于大额存单导致违法违规乃至犯罪等问题。
例如,可以利用统一的结算中心对存单的转让进行登记。
在目前的技术条件下,完全可以实现联网的查询,利用大额存单质押骗取银行存款的可能性很小,而且近年来银行本身也在不断加强内控制度,有能力防范利用大额存单诈骗及盗开存单等犯罪行为。
大额存单的推出,将有利于商业银行增加主动负债工具,拓宽资金来源；有利于增加市场投资品种,丰富投资者的投资选择；有利于鼓励金融创新,推动货币市场向纵深发展。
更重要的是,大额存单市场的发展有利于进一步推动利率市场化改革,是实现利率市场化的重要一步。