《甘肃省农村金融发展白皮书》发布纪实【宜信研究院】
甘肃农村金融发展与农村经济增长关系的实证研究
发展 。投入性不足包括财政 、 金融渠道的资金投入 以及农村 劳 动力投入不足 。其三 ， 农村 固定资产投资 占社会 固定资产投 资 总额的 比重逐年下 降 ， 农业生产性投资增长缓慢 。 ２ ０ ０ ０年 ， 甘肃 农村固定资产投 资 占社会 固定资产投资总额 的比重为 １ ２ ％， 到 ２ ０ １ ０年该 比重仅为 ７ ． ９ ７ ％， 农村 固定资产投资依然滞后 于社会 总体投资水平。引起农 村固定资产投资增加的主要原因是农 户 非农业生产性投资总量增加 ， 例如用于改善居住条件 的住宅投 资在农村 固定资产投资总额 中 占有 较大 比重。显然 ， 甘肃农村 经济在稳定发展 的同时还存在深层次 的矛盾和问题亟需解决 。
在信用经济高度发 达的今天 ， 金 融在 各国经济体系 中的主 导地位 已是毋 庸置疑 。特别是 ， 当金融行业经历 了由创新带来 资本市场繁荣 到爆 发行业风险而引致经济动荡后 ， 金融与经济 的关 系问题必须重新 引起人们的深思 。近年来 ， “ 三农 ” 问题既 是我 国政府 工作的重心 ，也是社会各 阶层普遍关 注的热点 ， 研 究农村金 融发展与农村经济增长 的关 系 ， 不仅能为发展农村金 融事业提供有 力的证明 ， 还 能为农村金融如何促进农村经济发 展指 明方 向。甘肃是我 国西部地 区典 型的农业 省份 ， 该地 区气 候 条件差 、 耕地 面积少 、 农 业 人 口众 多 、 农村 经济 基础 相对薄 弱 。由于支农金融 机构数 量 、 类 型较少 ， 支农 信贷 资金投放不 足， 资金 问题始终是制 约当地农 业经济发展 的瓶颈 。鉴于甘肃 农村 金融 以及农村 经济有 其 自身发 展的特殊 性 ， 因此 ， 客观地 审视 当地 农村金融与农村经济增长关 系 ， 促进二者协调发展就 成为解决甘肃农村经济发展问题的必然选择。相关 研究成果对 于丰富区域金 融与经 济增长关 系的理论研 究 以及 实现区域金 融资源在农村地 区的有效分配具有理论价值和现实意义。 经 济 发 展 状 况 的描 述 性
甘肃省乡村金融发展支持乡村振兴战略的现状及对策
2022年6月6日，为全面推进乡村振兴工作部署，中国人民银行兰州中心支行联合甘肃省乡村振兴局等4个部门印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的通知》，该通知就甘肃省乡村振兴的重点领域和薄弱环节，以及甘肃省乡村振兴的金融支持等方面提出22条细化措施。
甘肃省要通过金融发展实现乡村振兴，首要任务就是要推进金融机构优化金融资源配置，加强金融产品和服务创新，全面提升金融支持乡村振兴的能力和水平。
1现状1.1甘肃省乡村振兴金融需求1.1.1产业振兴金融需求作为乡村振兴的首要任务和物质基础，产业振兴就是要形成绿色安全、优质高效的乡村产业体系[1]。
从总体上看，甘肃省地处西北，生态环境脆弱，经济发展相对落后，农业基础设施薄弱，金融体系不健全，金融发展较为落后。
要实现产业兴旺，必须促进甘肃省金融与乡村振兴的有机结合，通过注入金融活水，为乡村振兴提供有效、创新的金融产品和服务，为甘肃省发展“牛、羊、菜、果、薯、药”等具有区域影响力的特色产业提供多样化的融资渠道。
1.1.2人才振兴金融需求要推动乡村振兴，人才是关键。
应立足本地，鼓励当地人才返乡就业创业，当地政府及金融机构应拿出“真金白银”激励创业，通过创业贷款财政贴息、自主创业财政补贴、吸纳就业财政奖补等政策吸引当地人才回流。
同时，把人才留住后要多措并举加快对其的培育，针对创业就业人员特点、需求和产业，成立专项培训基金，开展有针对性的培训项目，并按规定给予创业培训补贴。
1.1.3文化振兴金融需求文化振兴是乡村振兴的思想保障，要实现乡村文化振兴，就要从乡村文化硬件、软件两方面入手。
在硬件建设上，加强建设农村文化广场，梳理、传承农村非遗项目，保存或恢复承载乡野文化的建筑和物件；同时利用互联网、大数据等技术，建设电子阅览室、综合文化服务中心等。
在软件建设方面，有效整合城市和乡村文化资源，挖掘地域文化特色，丰富文收稿日期：2023-07-16作者简介：杨调连（1985—），女，甘肃天水人，本科，讲师，主要从事商业银行发展研究。
农村金融助推甘肃乡村产业振兴路径研究
农村金融助推甘肃乡村产业振兴路径研究作者：邵姝静来源：《北京财贸职业学院学报》 2021年第1期收稿日期：2020-12-24作者简介：邵姝静（1992——），女，甘肃庆阳人，陇东学院经济管理学院讲师，硕士，研究方向：金融理论与政策研究。
基金项目：本文系陇东学院青年科技创新项目“金融助推甘肃乡村产业振兴路径研究”（项目编号：XYSK202001）的成果。
邵姝静?（陇东学院经济管理学院，甘肃庆阳 745000）[摘要]发展乡村产业是乡村全面振兴的重要根基，是巩固提升全面小康成果的重要支撑，是推进农业农村现代化的重要引擎。
农村金融不单是农村经济发展的重要支撑，更是乡村产业振兴的动力源泉，其在优化资源配置、提升农业效率、发展农村经济、提高农民收入等方面发挥了举足轻重的作用。
甘肃省农村金融存在体制发展不完善、风险分担机制缺失、农户信用意识淡薄、农村金融人力资源储备不足、乡村干部思想观念落后等问题。
基于此，适时提出加强党对农村金融改革工作的组织领导、完善农村金融体系，激发农村金融支农活力、创新涉农金融产品与服务模式、完善农村金融风险分担与补偿机制、发展农村绿色金融、优化农村信用环境、推行农村文化金融等发展路径，全方位助力乡村产业振兴。
[关键词]乡村产业振兴；农村金融；问题；路径研究中图分类号：F832.1 文献标识码：A文章编号：一、引言党的十九大提出实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央着眼党和国家事业全局，深刻把握现代化建设规律和城乡关系变化特征，顺应亿万农民对美好生活的向往，对“三农”工作做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。
产业兴旺是乡村振兴的重点，是解决农村一切问题的前提。
发展乡村产业是乡村全面振兴的重要根基、是巩固提升全面小康成果的重要支撑、是推进农业农村现代化的重要引擎。
金融是国家重要的核心竞争力，是经济社会发展中的基础性制度，是促进现代经济发展的关键动力引擎。
甘肃农村金融体系存在的问题及发展建议
甘肃农村信用社 的存款准备金 比率高达 ２ ． ９ ， 高的上存 比 ５３％过 率 限制 信用社 的放贷规模能力，使得资金最稀缺 的农村地 区 Ｔ
其 自身 的储 蓄 资金 还 外 流 城 市 ， 剧 了农 村 的金 融供 求 矛 盾 。 加 ３ 从 业 人 员素 质 低 ， 行 制 度 不 完 善 。 由于 城 乡 空 间 距 离 ． 联 太 、 备 落 后 等 素 ， 间接 导 致 了从 业 人 员 素 质 低 ， 行 制 度 装 也 联 不 健全 、 完 善 。 统计 ，０ ４年甘 肃 农 村 信 用 社 职 员 的 半 数 以 不 据 ２０
维普资讯
甘肃农业
２０ 年第 ０ 期 （ ２８ ０８ １ 总 ５ 期）
甘 农村 钵系 肃 金熬 存在菊问 题及麦 越 覆建
武玉洁 （ 兰州大学， 甘肃 兰州 ７０ ０ ） ３０ ０
我 国 长 期 以来 就 有 地 区经 济 发 展 不 平 衡 的 问题 。 金 融 领 域 改革 开 放 的 ２ ０多年 来 农 村 的 贫 富 差距 进 一 步 加 大 ， 民 间 使
２０ ０ ４年 我 国 ６ ． ７ 的信 用 社 处 于 资 本 不 足 状 态 ，而 且 １１％
４ ． １ ％ 的信 用 社 资 本 严 重 不 足 ， 至 还 有 近 １ ． ６ ％ 的 信 用 １ ８ 甚 ７ ５ 社 资本处于负的状态 。 甘肃的金融体系较全 国水平更为脆 弱， 情
号， 其业务规模迅速 膨胀 ， 甘肃省邮政储蓄 ２０ ０ ４年底 的存款 余 额达到 １ １ １０万元， ４４２ 由于其资金直接转存到 了人 民银行 ， 使得
也不例外。 尤其是甘肃农村金 融发展更加不平衡 。 分析甘肃农村
金 融 体 系存 在 的 问题 ， 寻 找进 一 步 深 化 农 村 金 融 体 系 改 革 的 途 径 ， 于 农 民 增 收 、 农村 建 设 、 个 国 民 经 济 的稳 步 发 展 以 及 对 新 整 和 谐社 会 的创 建 等 都 具有 非 常 重 要 的 意义 。
从服务“三农”看新常态下城商行经营转型
G ANSU FINANCE甘肃金融/2015年第8期本栏目责任编辑：黄楠◎李鑫／文从服务“三农”看新常态下城商行经营转型城商行从诞生时起就与其经营的地域有着紧密的关系，这也决定了其业务转型、倾斜“三农”必须要有更为宽阔的视野和更为精准的定位，至少要做到以下三点：现代农业的“品牌银行”、新型城镇化的“首选银行”、老百姓的“实惠银行”。
定位于“服务地方经济、服务小微企业、服务社区居民”的城商行，依托地缘优势和高增长的经济大环境，短期内实现了全面快速发展，但随着经济新常态的出现和内外环境的变化，加快经营转型已成为必然趋势。
本文立足于当前国内经济增速换档和经济发展转型的背景，从城商行的实践分析入手，探讨如何在新常态下通过有效服务“三农”促进经营转型。
经济新常态对城商行的影响习近平总书记2014年5月在河南考察时首次提出：“中国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前中国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态”。
这是中央领导人首次以“新常态”描述新周期中的中国经济。
对于“新常态”的内涵，我们认为，“新”就是不同以往的变化；“常”就是延续较长时间；“态”就是变化后相对平稳的一种持续的状态。
这种“新常态”到底对城商行的经营和发展影响如何呢？首先是外部环境的关联性影响。
一是经济增长速度。
尽管监管部门将城商行市场定位为服务实体经济、小微企业和社区居民，但为了能在短时间内实现规模发展，任何一家城商行在发展之初都无一例外地依靠增加资本、信贷扩张、加大投入拉动的外延性发展模式掌握了一定的市场话语权，但从长远看是不可持续的，尤其是经济处于新常态下，发展的空间持续收窄，边际效益下降。
二是产业结构调整。
新常态对第二产业的影响更为直接和深远，制造业产能过剩仍然严重，一些企业经营困难，但近年来我国服务业已超过制造业成为第一大产业，以节能环保、信息技术、高端装备制造业等为代表的新兴产业，呈现出良好的发展势头。
普惠金融背景下甘肃省金融扶贫问题研究
普惠金融背景下甘肃省金融扶贫问题研究普惠金融背景下甘肃省金融扶贫问题研究近年来，普惠金融已成为解决贫困问题的重要手段之一。
甘肃省作为我国贫困地区之一，积极推行普惠金融，旨在改善地区经济发展和民生水平，然而在实践中也面临着一些问题和挑战。
首先，金融扶贫中的信贷问题仍然是关键之一。
虽然甘肃省积极推行小额贷款和信用担保等金融服务，但在某些贫困地区和贫困群众中，获得额度较小、期限较短的贷款仍然困难。
原因一方面是这些地区的经济基础薄弱，很难提供足够的抵押品和担保条件；另一方面是相关金融机构对风险控制较为谨慎，难以满足广大农村贫困人口的融资需求。
因此，甘肃省应加大对这些地区的金融扶助力度，设立专门的信贷额度以支持当地农民和农业发展。
其次，金融扶贫中的金融教育和技能培训也面临挑战。
甘肃省部分地区的农民对金融知识的理解和运用程度较低，缺乏金融素质和投资理念。
这导致他们在金融市场中容易受骗、理财风险意识不强，从而影响了他们的生活质量和产业发展。
因此，甘肃省应加强对农民的金融教育和技能培训，提高他们的金融意识和能力，使他们能够更好地运用金融工具，提高收入水平。
再次，金融扶贫中的金融服务体系建设亟待加强。
虽然甘肃省建立了一定的金融服务体系，但在普惠金融方面仍有不足。
比如，金融服务机构的覆盖率不高，很多贫困地区没有银行和其他金融机构；同时，服务机构的能力和水平也存在差异，导致贫困地区的金融服务质量较低。
因此，甘肃省需要加强金融服务体系的建设，改善金融服务网络的覆盖面和质量，提供更多更优质的金融服务。
最后，金融扶贫中的监管和评估也亟待加强。
甘肃省应加强对各级金融机构的监督管理，提高金融机构的责任意识和服务质量。
同时，还应建立完善的监测和评估体系，及时了解金融扶贫政策的实施情况和效果，并根据评估结果进行调整和优化，确保金融扶贫政策的顺利实施。
综上所述，普惠金融在甘肃省的金融扶贫中发挥了重要作用，但仍面临一些问题和挑战。
甘肃省应加大对贫困地区的金融扶助力度，加强金融教育和技能培训，提供更好的金融服务，同时加强监管和评估，以推动金融扶贫工作取得更好的效果，助推甘肃省贫困地区的经济发展和民生改善综合分析可得，甘肃省在普惠金融方面在金融扶贫工作中取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
甘肃省普惠金融发展现状、问题及对策分析
1引言普惠金融主要是指能够公平地分配金融资源，提供完善、全面的服务，满足几乎所有人对于金融方面的需求。
普惠金融发展对甘肃省经济发展和人民生活水平提高具有非常重要的现实意义。
2甘肃省普惠金融发展的现状2.1金融机构数目及从业人员金融机构数目及从业人员是反映普惠金融最基础、最直接的指标。
从金融机构来看，2010-2019的9年间，金融机构数是持续上升的，金融机构数增加到4978个（见图1）。
对于从业人员数目来说，金融机构工作人员的数量在不断地增加，呈现出稳定上升的趋势，截至2019年底，从业人员数量达到了72190人。
2.2金融服务产品金融服务产品是普惠金融最主要、最根本的要求。
首先，存款数量不断攀升，城乡储蓄存款从2010年的3598.23亿元增长至2019年的19.182万亿元，平均年增长15583.77亿元。
其次，金融机构将贷款重点放在了民生领域、小微企业以及低收入群体。
2010年金融机构贷款余额为4433.05亿元，到2019年贷款余额为31.0283万亿元，增加了305849.95亿元（见图2），其中涉农贷款由2011年的191074万元增长到2019年的342623万元。
银行提供了80多种新金融产品和服务，如农行的“清洁贷款”和“三农四融”平台；农村信用社的“福农卡”和“五通五宝”；邮储银行的“妇小贷”和“双业贷”；甘肃银行的“三农贷”和“小微贷”；兰州银行的“精准扶贫专项贷款”等。
最后，保险方面，2010年保险从业人数为53787人，到2019年达到了167279人，保险服务更加完善，购买保险人数如图3所示。
2.3普惠金融基础设施首先，在支付方面，支付体系进一步完善。
2012年的ATM 机投放量为4210个，到2019年ATM 机数量达到15800多个，增幅73%，其中农村ATM 机达到8521个。
其次，在信用体系建设方面，2015年，“信用甘肃”和“甘肃省社会信【基金项目】本文是2017年甘肃省哲学社会科学规划项目“甘肃省特色小镇建设研究”（项目编号YB148）阶段性研究成果。
甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃省进一步强化金融支持中小微企业纾困发展实施方案的通知
甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃省进一步强化金融支持中小微企业纾困发展实施方案的通知文章属性•【制定机关】甘肃省人民政府办公厅•【公布日期】2022.08.26•【字号】甘政办发〔2022〕101号•【施行日期】2022.08.26•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】宏观调控和经济管理其他规定正文甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃省进一步强化金融支持中小微企业纾困发展实施方案的通知甘政办发〔2022〕101号各市、自治州人民政府，甘肃矿区办事处，兰州新区管委会，省政府各部门，中央在甘各单位：《甘肃省进一步强化金融支持中小微企业纾困发展实施方案》已经省政府同意，现印发给你们，请认真遵照执行。
甘肃省人民政府办公厅2022年8月26日甘肃省进一步强化金融支持中小微企业纾困发展实施方案为进一步加强和深化中小微企业金融服务，支持中小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定经济大盘，结合我省实际，制定本实施方案。
一、建立多层次金融供给体系，加大信贷投放力度（一）加大中小微企业信贷支持。
各银行业金融机构要结合省情实际，按照普惠型小微企业贷款增速要求，单列全年监管考核口径下的小微企业信贷投放计划。
政策性银行要发挥资金利率低、期限长的优势，综合运用直贷、转贷及“直贷＋转贷”模式，持续增加中小微企业信贷供给。
大型银行和股份制银行要加大向总行申请普惠型小微企业信贷计划力度，为我省争取更多的普惠信贷额度，实现全年新增小微企业法人首贷户数量高于上年。
地方法人银行要将服务中小微企业作为自身改制化险、转型发展的重要战略方向，加大信贷投放力度。
力争2022年实现银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降，实现单户授信1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款“两增”目标。
（责任单位：人行兰州中心支行、甘肃银保监局、省金融监管局，各市州政府和兰州新区管委会，各省级金融机构。
以下任务均需各市州政府、兰州新区管委会和各省级金融机构负责落实，不再列出）（二）降低中小微企业融资成本。
甘肃农村金融发展与农民收入增长关系研究
近几 十年来 ， 村经济增 长与金融发展之 间的关 系一直 农 是金融研究 的热点 ， 一方面农 村金融 的发展对 推动农村 经济 的可持续发展 、 产业结构 的调整 具有重要 意义 ， 另一方 面农 村 金 融 的发 展 可 以改 善城 乡居 民 收 入 差 异 、 缓解 城 乡 突 出矛 盾、 提高农 民收入。
Ｇ ｌｓ ｔ（ ９ ９ 奠定 了金融发展理 论的基础 ， ｏ ｍｉ １６ ） ｄ ｈ 通过大量 的比较分 析 ， 出金 融 发展 与 经 济 发 展 有 着 密切 的联 系。 得
Ｍ ｋｎ ｏ ｅｉｎｎ和 Ｓ ａ （ ９３ 对金 融与经济发展之 间的相互关系 ｈｗ １７ ）
果关系 又具 有双向短期因果关 系。方金 兵 （０ ９） ２ ０ 采用带 有
中 图分 类 号 ：８ ０ Ｆ３ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６２— ５ ７ ２ １ ）３— ０５— ３ １７ ５ ５ （０ ０ ０ ０ ４ ０
一
、
Hale Waihona Puke 引 言 农 民增 收的影 响因素 ， 发现信贷投 资因素对 于农 户人均纯 收 入 的影 响不 显著 。冉 光和等 （ ０６ 基 于东部 和西部 的省 级 ２０ ） 数据 ， 运用面板数据单位根检验 和面板 数据协整检验对东 部 和西部金融 发展与经济增长的长期关系进行 了经验 分析 ， 得 出西部 地区金 融发展与经 济增 长之间具有 金融 发展 引导 经 济 增 长 的单 向 长 期 因 果 关 系 ， 无 明 显 的 短 期 因 果 关 系 ； 而 东
资产 总额与 国内生 产总 值的 比值 ， 是用 来衡 量 一 国 （ 区 ） 地 金 融发 展水平的基本指标 ， 的简化计 算是用存贷款之 和与 它 Ｇ Ｐ得 比值来衡 量。我们 考 虑农 村金融 发 展水 平 ， Ｄ 采用农 业存 贷款余额与农业 Ｇ Ｐ的 比值来衡量 。 Ｄ ２ 农村 金融发展 效率 （ 。农村 金融 发展 效率 是指 农 ． ｘ）
关于甘肃农村金融有效供给问题之探析
基金项 目： 甘肃省哲学社科规划课题 （ １ ３ ＹＤ ０ ５ ３ ）
８
作用 。
甘
肃
科
技
第３ ０卷
余额 ２ ６ ４ ０ ． ３ ０亿 元 ， 增速 为 ２ ７ ． ７ １ ％， 增 幅 远 高 于 ２ ０ １ ２年第 一产业 增 加 值 ６ ． ８ ％ 的增 长 速 度 ； 当年 新
设、 三农 的发展离 不开金融 的支持 。对 于甘肃农村金融来说 ， 最 突出的 问题 就是金融有 效供 给不 足的 问题 。本文在
对甘肃省部分农村地 区进行调研 的基础上 ， 就这 一问题进 行了深入剖析并提 出了一定 的对策思路 。 关键 词 ： 甘肃省农村金 融 ； 金 融供给 ； 金融支持
第３ ０卷
第 ４期
甘 肃科 技
Ｇａ ｎ ｓ ｕ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ
Ｉ ｆ ． ３ ０
Ⅳ０ ． ４
２ ０ １ ４年 ２月
Ｆｅ ｂ ． ２ ０１ ４
关 于 甘 肃农 村 金 融 有效 供 给 问题 之探 析
史亚荣
（ 兰州商学 院金 融学院 ， 甘 肃 兰州 ７ ３ ０ ０ ２ ０ ） 摘 要： 甘肃农村经济 发展水平相对落后 ， 农村 经济现状决定 了甘 肃省三农 的发展形势 十分严峻 。而农村经 济 的建
中图分类号 ： Ｆ ２ ９ ２
甘 肃是 一 个农 业 省 份 ， 全省共 １ ４个 地 州市 ， ８ ６
村 经济 的天 然特 点 具有 内在 的矛 盾 性 ， 这 是 非 正 规 金 融机 构存 在 的根本 原 因。
个县市 区， 面积 ４ ５ ． ４万 ｋ ｍ ， 截至２ ０ １ ２ 年年底 ， 农 业 人 口近 １ ８ １ ５ ． ５ ３万 人 ， 占总人 口的６ ９ ． ９ ８ ％， 高 于 全国平均水平近 ５ ％。而农业人 口与农业产值严重 不匹配。截至 ２ ０ １ ２年底， 甘肃省农业总产值５ ２ １ ． ５ ３ 亿元 ， 占全 国的比重为 １ ． ３ ２ ％， 粮食产量 ８ ３ ６ ． ８ ９万 ｔ ， 占全 国的 比重为 １ ． ７ ３ ％， 农 民人 均 收人 为１ ９ ７ ９ ． ８ ８
金融支持甘肃农村经济发展现状研究
（ 农 村 担 保 抵 押 制度 设 计 不合 理 ， 用 担 保 机 构 缺 位 。 目 １ ） 信 前 房 地 产 抵 押 是 通 用 的担 保 方 式 ， 由于 集 体 土 地 所 有 权 很 难 确 定 ， 致 农 村 房 屋 普 遍 不 能 成 为 有 效 抵 押 品 ， 农 村 信 用 担 保 导 而 机 构 的实 际 运 作 范 围 。 目前 还 没 有 涉 及 全 部 农 村 。
１ 我 省农村 金 融市场存在 的问题
１１ 信 贷 服 务 体 系 不 健 全 。 业 保 险 市 场 发 展 缓 慢 。 业 经 济 ． 农 农
补 偿 机 制 不 完 善
减 少 了 ３ ％ ， 大 大 削 弱 了农 村 金 融 服 务 力 度 。网点 少 。 户获 ４ 这 农
得 一 笔 贷 款 平 均 要 多 跑 ３４次 ， 次 要 花 ３ ４个 小 时 ， 样 每 、 每 、 这 笔 贷 款平 均要 支 出近 ５ 交 通 费 。农 民 的借 贷成 本 居 高 不 下 。 Ｏ元 很 多贫 困农 户 就 只 能 望 “ ” 叹 了 。 贷 兴
行 的 血 脉 。 我 国 已经 建 立 了较 为 完 备 的农 村 金 融 供 给 体 系 ， 不
管 是 金 融 中 介 主 体 还 是 金 融 服 务 内 容 ， 种 类 上 都 实 现 了 与 国 在 际 接 轨 。但 是 在 运 行 效 率 、 服务 质 量 、 给 总量 、 给结 构 上 仍 供 供
在 的 问题 ， 出 了加 强 农 村 金 融 对 甘 肃 农 村 经 济发 展 支持 力 度 的 政 策 建议 。 提
甘肃省人民政府关于印发《甘肃省普惠金融发展规划(2014—2018年)》的通知
甘肃省人民政府关于印发《甘肃省普惠金融发展规划(2014—2018年)》的通知文章属性•【制定机关】甘肃省人民政府•【公布日期】2014.10.31•【字号】甘政发[2014]101号•【施行日期】2014.10.31•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文甘肃省人民政府关于印发《甘肃省普惠金融发展规划（2014-2018年）》的通知（甘政发〔2014〕101号）各市、自治州人民政府，兰州新区管委会，省政府有关部门，中央在甘有关单位，有关金融机构：现将《甘肃省普惠金融发展规划（2014-2018年）》印发给你们，请结合实际认真组织实施。
甘肃省人民政府2014年10月31日甘肃省普惠金融发展规划（2014-2018年）为深入贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，积极构建更具竞争性和包容性的金融服务体系，不断扩大金融服务覆盖面和渗透率，充分满足农村地区，特别是贫困地区金融需求，根本改善小微企业融资环境，让金融改革与发展的成果更多更好惠及人民群众，让社会所有阶层和群体都能享有现代、安全、便捷的金融服务，特制定本规划。
一、发展基础与条件（一）金融服务经济社会发展能力持续提升。
截至2013年末，全省共有银行业金融机构128家；法人证券公司1家，证券分公司6家；法人期货公司1家，期货营业部6个；保险分公司23家。
全省各项贷款余额由2009年的3739.90亿元增加到2013年的8822.23亿元，年均增长23.94%；存款余额由2009年的5903.13亿元增加到2013年的12070.64亿元，年均增长19.59%。
（二）小微企业融资难题得到有效缓解。
各银行业金融机构落实国家政策，盘活存量、用好增量，切实加大小微企业信贷投入，兰州银行成功发行50亿元小微企业专项金融债，专项用于小微企业贷款。
集中财力支持政策性担保公司增资扩股，增强信用担保能力，推动小微企业贷款抵押担保方式创新，实现了专利权质押贷款零的突破。
甘肃农村金融发展问题及对策研究
甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。
农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。
在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。
所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。
关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融一、引言“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。
在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。
其中农村建设是重中之重的环节。
在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。
甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。
加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。
那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。
二、农村金融理论、概念界定及分类农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。
在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。
其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。
农业信贷补贴理论在20 世纪80 年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。
该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等）等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场，让农民获得“合理”利率的贷款。
对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考
对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！中图分类号：文献标识码：A文章编号：1005-913X06-0075-02一、基本情况近年来，甘肃银行业金融机构以银行网点及银行机具布设为主要推手，着力发展农村普惠金融。
截至2016年末，全省银行业金融机构共布设各类网点36 946个，比上年增加12 859个，增幅%。
全省金融服务空白村1 948个，比上年?p少了1 108个，空白村占全省行政村的比例%，比上年下降了个百分点，电子机具对行政村覆盖率90%。
并通过打造“四融”平台服务，提供的网络存取款、水电费代缴、小微贷款交易撮合等基础业务和代理服务已覆盖全省80%行政村。
银行业机构与省政府相关部门密切配合，在全省成功开展通村道路和安全饮水工程试点融资，立足扶贫攻坚，加大农民创业增收力度。
推出“双联惠农贷款”，加大产品创新力度，支持特色产业发展。
建立“政府+银行+龙头企业+农户”等新模式，突出对农村新型产业的信贷支持。
农村中小金融机构依托广覆盖优势，悉心提供便民服务。
将支付结算渠道建设和金融知识普及有效衔接，开办“农民工银行卡”等特色服务，积极改善乡镇支付结算环境。
探索增信手段，增加涉农信贷投放。
扩大“三权”抵押贷款范围，将支持重点由生产经营扩大到和与借款人其他生产、生活相关的其他资金需求方面。
二、存在的问题城乡二元结构明显，普惠金融组织体系尚不均衡甘肃地广人稀，银行业营业网点数仅为全国的2%，尤其在农村地区金融服务的覆盖面、渗透率仍然较低。
自2016年以来，甘肃省银行业机构在乡镇一级新设网点数仅占新设网点的10%。
经济较发达县域金融机构竞争日趋白热化和扎堆化，而经济落后以及地理位置偏僻的乡镇地区金融供给明显不足。
据统计，现有%的标准化网点和%的各类电子机具多分布在县政府所在地，在乡镇以下行政村的标准化网点和便民服务点明显偏少。
乡村振兴战略下的甘肃农村金融支持与发展举措
乡村振兴战略下的甘肃农村金融支持与发展举措作者：曾格格来源：《现代企业》2020年第07期实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策。
中共甘肃省委甘肃省人民政府就《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》（中发[2018]1号）提出了甘肃省在实施乡村振兴战略过程中的目标任务，坚决打好精准脱贫攻坚战，发展壮大县域经济，加快推进农业农村现代化。
在此背景下，农村金融作为实现乡村振兴战略目标不可或缺的一项资源，在实施过程中，必须加大农村金融支持力度，深化金融改革，充分保证乡村振兴战略目标的顺利完成。
一、甘肃省农业发展现状近年来，甘肃省农业发展取得了较大的进步，农业综合生产能力稳步提升，特色农业产业不断发展壮大，农民收入不断增加，农村面貌和生态环境得到改善。
据甘肃省统计局数据统计，2013到2019年间，甘肃省农村居民家庭人均可支配收入呈现持续稳步增长的态势，主要原因是在推进乡村振兴战略过程中，全省各地区加大资金扶持力度，使得当地居民有了更多创业就业的机会。
其中，2019年全年全省农村居民人均可支配收入9629元，比上年增长9.4%，增速比上年提高0.4个百分点。
从结构上来看，在工资性收入、经营净收入、财产净收入、转移净收入这四项收入中，农村居民的经营净收入占比最高，拉动可支配收入增长的贡献率最大，但工资性收入仍然是农村居民收入的重要来源。
从2013年到2018年甘肃省农业生产发展稳定，农林牧渔业总产值逐年增加，其中2018年全年全省农林牧渔业增加值1659.36亿元，比上年增长4.6%。
另外甘肃省在实施乡村振兴战略的过程中，狠抓打赢脱贫攻坚战，建立了以牛、羊、菜、果、薯、药等六大特色农业产业为重点，突出特色产业，带动经济发展。
其中，依靠五大流域蔬菜优势产区，甘肃省已成为全国重要的五大商品蔬菜基地之一，且甘肃省马铃薯种植面积和产量均位于全国首位，稳固占领了中原市场。
在畜牧业方面，形成了以农作物秸秆饲料饲养牛羊的特色，成为西北地区重要的牛羊肉生产供应基地。
《甘肃金融》2020年总目录
刊首语2020：全面建成小康社会中的甘肃金融荆勤忠（1.1）甘肃金融业：与子同袍修我戈矛宋亚（2.1）金融委办公室地方协调机制：新时代金融监管的利剑边永平（3.1）抢抓新基建培育新动能赵经涛（4.1）决胜攻坚固脱贫，有机衔接促振兴赵先立（5.1）精准施策稳企业勇挑重担保就业赵经涛（6.1）积极稳妥发展供应链金融赵经涛（7.1）金融精准发力支持稳企业保就业贾娟琪（8.1）扩大农村消费需求务必金融发力助推王永锋（9.1）理性看待LPR的宏观效应荆勤忠（10.1）碳中和愿景下的气候投融资徐世龙（11.1）与风浪搏击助梦想腾飞赵经涛（12.1）封面文章国内金融科技创新发展经验与甘肃后发赶超策略张庆昉（1.4）甘肃省金融服务实体经济问题探究王文永（2.4）广泛开展绿色金融合作积极参与黄河流域治理臧新军（3.4）化危为机：疫情期间推进甘肃省银行业和保险业高质量发展的思考谢磊（4.4）金融科技创新助力智慧金融发展侯东军（5.4）新金融助力甘肃高质量发展宋涛（6.4）探索绿色金融新模式融入西部开发新格局魏丽莉（7.4）牢记经理国库初心使命扎实推进甘肃国库高质量发展张庆昉（8.4）回归保险保障属性助推全面建成小康社会淡新虎（9.4）践行政策性金融职责使命全力保障国家粮食安全黄奕忠（10.4）积极践行普惠金融坚守大行责任担当银青志（11.4）甘肃省金融精准扶贫的措施、模式与经验张永丽王琰（12.4）金融战疫金融科技助力甘肃打赢金融防疫战甘肃省金融学会课题组（4.9）新冠肺炎疫情下企业复工复产状况分析及对策白伟东（4.12）战“疫”下欠发达地区经济金融“危”与“机”的系统研判与思考赵先立（4.17）全球新冠肺炎疫情影响下国际大宗商品价格走势及对我国的影响宋亚（5.23）后新冠肺炎疫情时期：金融助力中小企业战“疫”李涛（5.30）国库视角下新冠肺炎疫情对财政收支的影响中国人民银行天水市中心支行课题组（5.35）新冠肺炎疫情期间的十种新型金融诈骗手法及警示孙畅薛富平冯菁（5.39）新冠肺炎疫情影响甘肃省人民币跨境使用的调查与思考冯丽（6.24）中美央行“扩表”现象分析魏婷（6.27）后疫情时期临夏州文旅产业链稳定性调查中国人民银行临夏州中心支行课题组（6.32）后疫情时代金融支持旅游业发展路径研究何云（7.31）全球“战疫”背景下欧洲财税新政梳理及启示刘瑜罗万金杨霞（7.34）金融视界金融关键信息基础设施国产化：评估与展望刘玉书（1.8）中央银行提供银行与托管服务的国际经验借鉴段端（1.13）俄罗斯“资源诅咒”对中国发展的启示李冰洁（1.17）科创板双层股权结构制度探究丁娜（1.22）发达国家金融支持乡村振兴的比较分析刘继兵周娜楠（2.17）对商业银行经营管理过程中价量背离现象的思考刘文军（2.22）科技金融视角下商业银行创新转型研究贺云帆贺新然（2.26）数字普惠金融内涵、创新与风险研究贺刚张清龚孟林（2.31）中国版“监管沙盒”评析和商业银行应对策略郭荣怡（3.7）关于上市公司并购重组高商誉监管的几点思考杨丽萍贾汝明（3.10）银企运用金融衍生产品规避风险情况调查刘秉永刘齐（3.14）甘肃省科技与金融协同发展研究陈科彤（4.23）新加坡《支付服务法案》及对我国支付监管的启示石自全（4.27）证券区块链：技术变革下的风险及规制路径夏俊（4.31）公司金融数字化转型的驱动因素及路径探析郭晓蓓（5.8）区块链技术暨“央行贸金平台”在甘肃贸易金融领域的推广应用陈荣国鲁婕（5.13）区域性股权交易中心发展问题探讨凌云（5.20）我国银行流动性风险、审慎监管现状及启示韩冬萌（7.8）城市商业银行零售业务数字化转型路径探索李晖（9.8）《民法典》贷款新规与银行业务规范陈福录（9.12）《民法典》对外汇管理中个人信息保护的影响研究屈博雅（9.14）互联网金融发展与监管路径研究刘振斌（9.17）“十四五”甘肃制造业高质量发展对策陶君道（10.8）《甘肃金融》2020年总目录/2020年第12期68甘肃省深度融入“双循环”新发展格局的金融思考赵先立贾娟琪赵经涛（10.12）世界银行“获得信贷”指标视角下民营企业融资难的破解之路宋盼茹王悦（10.17）对新地摊经济的再认识张民唐缘缘董小玲（10.23）金融助力国内国际“双循环”战略的新作为甘肃省金融学会（11.9）我国非银行金融机构流动性风险现状及监管思路研究雷蕾（11.11）ICO泡沫形成机制及其监管路径研究杨贞祥（11.14）Libra对银行业和金融监管的影响李中坚王佩杰（11.21）维护产业链供应链稳定：现状与对策宋亚（11.25）资管产品增值税政策的反思与重构王璐琪（11.31）《民法典》对金融业的影响及对策脱剑锋（12.09）金融新业态下中小银行信息安全问题成因及对策薛荣（12.14）科创板双重股权结构下的中小股东保护寇韵楳（12.17）政策性银行业务界定：国际经验及启示马莅婷芮芳媛（12.23）中国对欧亚经济联盟直接投资进展、问题及对策胡颖张乐怡（12.26）绿色金融银行绿色信贷的市场驱动机制探讨仝慧茹刘美玲董梅（6.36）绿色信贷是否有助于改善环境质量？吴佳慧王露瞿佳慧张景（6.39）黄河流域生态保护、政府治理与绿色金融支经济高质量发展研究高怀璧（6.47）绿色金融支持黄河流域白银段生态保护和高质量发展的调查与思考陈明荣吴正鹍胡奇武（7.37）绿色信托项目绩效评价郭保林（7.40）普惠金融金融支持春耕复产情况调查中国人民银行天水市中心支行课题组（3.17）国家战略下我国金融支持脱贫攻坚实践及理论贡献中国人民银行临夏州中心支行课题组（3.20）乡村振兴背景下农村信贷需求细分与信贷质量提升魏莉红张亚军王旺宏立鹤（3.26）深度贫困地区支付服务环境建设现状及对策雷在玉任天智（4.67）“扶贫车间”的脱贫攻坚效应及金融支持策略中国人民银行甘南州中心支行课题组（5.62）县域普惠金融发展评价报告项建军张映旭曹东菊（5.66）乡村振兴战略下甘肃省金融支持乡村旅游发展研究张辉（5.69）“后脱贫时期”民族地区金融扶贫模式探析孙云才来怡琴（6.53）金融支持贫困地区特色产业发展的调查与思考白伟东景小勇（6.58）新型农业经营主体融资困境及融资模式创新贺根庆（7.45）贫困县域金融支持小微企业的可持续性研究张武浩雷秀梅（7.49）供应链金融赋能经济新动力——第二届西部供应链论坛专家观点综述甘肃省金融学会（8.35）基于SWOT-PEST的循环经济下供应链金融策略研究杜小鹏（8.38）金融及外汇支持嘉峪关市核城建设研究李永（8.43）金融支持临夏州重大项目建设的成效与建议中国人民银行临夏州中心支行课题组（8.47）农村普惠金融助力乡村振兴的发展路径仝爱华（8.51）绿色金融助力甘肃省乡村振兴杨欣和（9.33）创业担保贷款政策效应评价与优化中国人民银行临夏州中心支行课题组（9.37）基于收益分配合作博弈的农业供应链金融减贫效应研究杨一博（9.40）甘肃省地方性金融机构精准滴灌中小微企业的思考李万仕（9.45）甘肃省银行业让利实体经济实施情况及影响应对董雅丽魏宗祐（9.49）扶贫小额信贷助力脱贫攻坚的成效分析与建议李海洲来伟刘艳（9.51）普惠小微企业信用贷款业务的“镜像”、典型模式与启示杨小亮陈涛王文婷（10.50）商业银行支持民营企业策略研究雷霆（10.54）实证分析甘肃省战略性新兴产业全要素生产率分解研究李诗卉（1.45）银行业景气合成指数编制研究孔晴（1.50）我国农村家庭负债影响因素研究蔡洋萍曾磾璇辜时有（1.54）基于模糊分析法对第三方支付风险评价的实证研究贾洪文贾镇燕（1.61）个人所得税改革影响分析中国人民银行甘南州中心支行课题组（1.68）普惠金融发展水平测度及其影响因素研究杨望穆蓉杜超（2.52）商品房价格和金融稳定的关系研究史小坤高蕊（2.57）城市居民家庭参与风险金融市场行为分析杜朝运倪小晶（2.64）北京居民家庭金融脆弱性分析及建议于梦迪张冀（3.54）定西市金融支持与产业结构升级的耦合机制研究蔡永卫（3.59）我国货币政策效应的非对称性分析魏红娟（3.63）我国农业干旱巨灾再保险风险区划研究陈盛伟宋宇宁孙乐（4.56）基于切比雪夫正交基神经网络的中国十年期国债收益率预测王琼（4.62）社会资本对居民家庭风险金融资产选择的影响研究陈瑾瑜罗荷花（6.62）小微企业融资中“麦克米伦缺口”的博弈与治理雷皓（6.68）中小商业银行资本补充机制研究张乾张峰孙雪峰安子靖（7.52）中国现代服务业发展水平测算及区域差异研究王国权（7.59）全球价值链重构与西北地区加工贸易发展探讨原帼力杨濛（7.64）产业转移背景下区域承接能力的测度与分析王玮杰（8.55）“一带一路”背景下跨区域征信合作的多国博弈分析申韬甘焕凤（8.60）新兴支付方式对甘肃省消费统计的影响分析张晶（9.54）Gansu Finance／甘肃金融/69东盟十国投资便利化与中国对外直接投资徐洋洋（9.57）注册制对IPO抑价的影响研究马逸原（9.63）货币政策工具对农村合作金融机构经营的影响陈海燕（10.59）劳动力文化素质与金融可持续发展的耦合协调性研究贾洪文马小强（10.64）投资者情绪、股市波动与IPO定价汪晓文安柯蓁李明（11.52）区域非均衡发展视角下发达与欠发达地区金融生态环境差异分析史亚荣（11.61）基于综合指数法的欠发达地区农信合金融机构系统性金融风险测度研究梁宏林许天富（11.66）地方政府债务、银行业结构与绿色信贷水平李泉王彦龙鲁科技（12.49）基于行为心理学角度的个人外汇业务主体购汇行为分析陈荣国李娜李倍林（12.55）双循环背景下工业企业固定资产投融资的着力点与对策刘红艺（12.60）金融史与钱币学甘肃农民银行及纸币发行考于廷明（3.70）陈云对建立和巩固人民币制度的贡献张星（8.66）金融实务兰州市特色产业发展工程贷款和担保情况调查李炎亭陈治甫（1.29）金融支持西部地区创业投资发展对策研究张浩文（1.32）商业银行经营环境变化与风险管控能力提升徐杨梦柳（1.36）养老金融发展的国际经验借鉴张兴义王浩舟（1.39）贫困地区养老金融体系的构建焦晓玲（1.42）构建五大机制高质量建设兰州新区绿色金融改革创新试验区谢汉阳（2.9）政策性银行应对中美经贸摩擦影响的思考魏伟常嘉文（2.11）甘肃省区块链金融应用情况调查景文宏刘安（2.14）FATF《会计师行业风险为本方法指引》内容综述及对我国的启示陈恒有贾炜舟（3.30）联合建模在互联网联名信用卡风险控制中的应用王方春光艳（3.34）发挥审计机构作用提高上市公司质量铁亮（3.38）金融创新产品——租金贷的分析及监管措施周艳鸣（3.41）汽车“以租代购”模式的法律监管分析董宇翔（3.45）互联网金融背景下银行网点的科学转型发展研究张旭孙洪林（3.49）金融支持集成电路产业发展的现状及建议刘锷（4.36）我国商业银行财富管理业务发展回顾与前瞻王英娜谷增军（4.39）校园网贷的监管困境和法律对策李晏蔡舒冰（4.43）AMC介入P2P网络借贷不良资产处置的法律分析马欢军（4.49）FATF第四轮互评估背景下对强化金融机构客户身份识别有效性思考张展（5.42）互联网金融背景下欠发达地区城市商业银行的机遇与挑战周瑞荣（5.45）我国长期护理保险发展分析高睿（5.48）甘肃省城乡居民大病保险发展现状与建议李英英（5.51）供应链金融中反向保理模式的研究黄媛（5.54）农业保险供求影响因素研究：综述与展望邵亚楠宋结焱（5.58）LPR改革背景下西部中小城市商业银行面临的挑战和应对刘军（6.7）对当前我国银行业利润水平的认识林俊山张媛（6.10）商业银行零售贵金属业务发展探析张君羊（6.13）大资管背景下商业银行理财子公司发展问题探讨谷增军吴玲玲（6.16）完善内幕信息知情人登记监管与提升防控有效性卢良（6.20）新时代银行业发展的着力点任国平（6.22）家族财富管理发展探析郑婧（7.15）证券公司财富管理转型：动因、路径与对策喻晓平（7.18）商业银行预算管理中的问题及对策研究姜程程（7.24）新形势下我国商业银行践行社会责任的路径选择李颖（7.27）LPR改革背景下城市商业银行资产负债管理策略郭力（8.7）当前法人金融机构洗钱风险评估的主要风险点及管理建议郑芙蓉亓鲁（8.12）虚拟货币洗钱特征分析与审计方法研究王柏昀（8.15）金融支持科技创新的难点与思考贺静（8.19）构建商业银行绿色金融发展的长效机制研究陈涛徐铭阳（8.21）反洗钱可疑交易线索成果转化率低的原因分析及对策建议万雪梅（8.25）普通收入家庭理财状况及建议陈书凝（8.28）证券市场先行赔付的实践检视与规范分析李翔宇（8.30）构建适应“新基建”的融资体系为甘肃经济后发赶超注入新动能甘肃省金融学会课题组（9.20）金融助力新基建发展情况的调查与思考张海应杨正荣徐文强（9.27）高收入高净值自然人税收征管思考李菁（9.30）金融支持新基建发展面临的瓶颈与建议周俊才（10.27）金融支持新基建发展情况调查刘安刘怀旭蒋文军（10.33）城商行数字化转型发展策略研究贺根庆（10.37）增值税领域“减税降费”成效及制约因素分析王有美马子敏马鹏（10.44）个税递延型养老保险试点社会调查及政策优化李丽（10.47）从金融科技视角看中小微企业融资问题杨德勇代海川（11.36）贷款提款率变动成因分析及对策巩月明邓廷波成洁琼（11.40）中藏药材产业发展与金融支持彭峰（11.42）信用卡汽车分期“金融服务费”的由来及风险防范肖旺（11.46）特色小镇建设中PPP资金问题探析张一杰（11.49）中小银行供应链金融实践与发展研析褚旋汤敏（12.31）供应链金融视域下中小企业信用风险防范王悦（12.35）金融助力甘肃实现双循环发展的SWOT分析及路径探讨王有美马继洲马培华（12.40）“双循环”与产业结构调整的金融思考何云（12.43）/2020年第12期70农业保险发展制约与建议白怡安杜金向（12.47）农村金融善治视角下农村中小银行风险成因及化解思路白伟东（2.36）基于农民专业合作社的信用合作组织发展研究：温州案例张文律（2.39）供应链金融支持乡村产业高质量发展研究刘武军宋长江张莉莹（2.42）金融支持乡村振兴的路径探析郭晓飞范莉郭涛（2.46）论土地流转、龙头产业对脱贫的作用郭玲玲赵静（2.49）飞天金融大讲堂人民币汇率的九个瞬间（9.69）新发展格局下的中国金融开放与人民币汇率走势（12.63）甘肃金融动态甘肃金融动态（2019.12.16-2020.1.15）（1.72）甘肃省金融系统抗击新冠肺炎疫情工作剪影（2.70）甘肃金融动态（2020.1.16-2020.2.15）（2.72）甘肃金融动态（2020.2.16-2020.3.15）（3.72）甘肃金融动态（2020.3.16-2020.4.15）（4.72）甘肃金融动态（2020.4.16-2020.5.15）（5.72）甘肃金融动态（2020.5.16-2020.6.15）（6.72）甘肃金融动态（2020.6.16-2020.7.15）（7.72）甘肃金融动态（2020.7.16-2020.8.15）（8.72）甘肃金融动态（2020.8.16-2010.9.15）（9.72）甘肃金融动态（2020.9.16-2020.10.15）（10.72）甘肃金融动态（2020.10.16-2020.11.15）（11.封三）甘肃金融动态（2020.11.16-2020.12.15）（12.72）文苑十年砥砺前行铸就平安守押宋立徐海良杨德荣（4.70）聚焦区域纸币探索货币文化精髓姚朔民（7.70）任健美术作品选（7.封三）寻找父亲的足迹石伟平（10.71）图片报道/广而告之关于表彰2019年甘肃省金融学会先进会员单位和先进学会工作者的决定（1.封二）关于表彰《甘肃金融》2019年度通联工作先进单位和优秀特约通讯员的决定（1.封三）征信宣传公益广告（1.封底）人民银行兰州中心支行党委书记、行长张庆昉出席省政府新闻发布会（2.封二、封三）公益广告（2.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）成立（3.封二）甘肃省市场利率定价自律机制换届会议顺利召开（3.封三）关于2019年甘肃省金融学会重点研究课题评奖结果的通报（3.封底）甘肃金融新闻通气会顺利举行（4.封二、封三）全民国家安全教育日公益宣传（4.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）召开第二季度例会（5.封二）甘肃省首家首贷服务中心开通运行（5.封三）甘肃省金融精准扶贫推进会在临夏召开安排部署金融扶贫工作（5.封底）中国人民银行兰州中心支行组织召开甘肃省金融支持稳企业保就业工作推进会（6.封二）2020年全省人民银行暨甘肃省金融学会金融研究工作会议顺利召开（6.封底、封三）兰州大学绿色金融研究院（7.封二）甘肃省金融学会成功举办第二届西部供应链论坛（7.封底）甘肃省金融学会成功举办2020第一期飞天金融大讲堂（8.封二）人民银行兰州中心支行和甘肃省金融学会联合举办2020第二期飞天金融大讲堂（8.封三）光盘行动•珍惜粮食公益广告（8.封底）甘肃省金融学会成功举办2020年学术年会（9.封二、封三、封底）人民银行兰州中心支行组织举办全省金融稳企纾困政银企对接会（兰州专场）（10.封二）甘肃省供应链融资工作推进会塈政银企对接会（金昌专场）顺利召开（10.封三）《甘肃金融》征订启事（10.封底）《甘肃金融》征订启事（11.封二）存款保险公益宣传（11.封底）甘肃省金融学会组织举办绿色金融大讲堂系列讲座（12.封二）甘肃省金融学会成功举办2020第三期飞天金融大讲堂（12.封三）公益宣传（12.封底）Gansu Finance／甘肃金融/71。
甘肃农村金融体系发展现状及问题分析
甘肃农村金融体系发展现状及问题分析作者：闫生鹏来源：《中国市场》2015年第21期[摘要]金融作为现代经济的核心，整个系统的有效性将直接影响我国宏观经济的整体运行产出效率，农村金融的活力也将直接影响我国宏观经济的控制力。
现阶段我省农村金融体系面临发展规模较大并不断改革创新的新局面，但同时也存在农村金融服务亟须发展多样化、农村资金外流现象严重以及农村金融生态环境差等较为凸显的问题。
[关键词]农村金融；发展现状；问题分析[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..188我国正处于经济转轨的关键时期，完善的金融体系是经济成功转轨的基础，同时也是社会经济效益最大化的基本保障。
中共“十八大”明确提出，“三农”问题是全党工作的重中之重，是否能解决好此问题将直接影响到我国实现全面建设小康社会的发展进程。
我省作为西部重要的农业大省，其农业的发展程度还很缓慢，科技化水平较低，自然条件较为恶劣，但其近年来的较快发展也为大家有目共睹。
1农村金融研究现状20世纪90年代，我国不断加深市场经济的改革与创新，随着时代的浪潮我省“合作性金融”也在农村逐渐兴起，具有市场化特征的合作金融成为时代的宠儿。
格兰特于1996年对农村金融机构进行实地调研，研究发现具有较强经济实力的农户更倾向于信贷工具，这使农村金融研究进入更深的层次。
20世纪末，马克与米克在分析美国农村金融存在的基本特征与不足的基础上，提出增加社区银行（即我国的村镇银行）的可贷款资金、扩大农村资本市场和发展农村次级市场将有效扩大农村的金融供给。
国内关于农村金融体系的研究起步相对较晚，且在实际操作中也遇到诸多困难。
主要原因在于我国金融市场体系理论和相关法律理论的不完善，导致农村金融理论因占比较小、起步更晚、实力较弱而被边缘化。
我省现阶段金融体系主要处在强大先进的城市金融市场与滞后的农村金融市场并存的局面。
2008年，马润平在分析甘肃农村金融深化改革的基础上，提出应适度放开农村金融市场的准入门槛、形成“三金”支持“三农”的合力来促进农村经济发展的政策建议。
甘肃省农村普惠金融发展问题研究
甘肃省农村普惠金融发展问题研究
郝希亮
【期刊名称】《开发研究》
【年(卷),期】2017(0)5
【摘要】甘肃省作为欠发达省份,农村贫困面广,贫困程度深,金融机构创新动力不足,农村金融服务略显滞后,发展普惠金融是甘肃社会经济转型升级的关键点.近些年,甘肃省出台了一系列金融支农措施,为普惠金融的发展提供了政策保障.金融部门经过不断努力,从加强政策支持、完善融资体系、扩大金融服务覆盖面等方面狠下功夫,甘肃省普惠金融发展取得了显著成效.2016年1月,国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》[1],首次从国家层面确立了普惠金融的实施战略,使普惠金融成为国家战略规划的重点.甘肃金融机构应以此为契机,通过不断完善政策体系和市场体系,加快发展农村保险,创新优化多元化服务方式和产品等,推动甘肃省农村普惠金融进一步发展.
【总页数】5页(P94-98)
【作者】郝希亮
【作者单位】甘肃省社会科学院区域经济研究所,兰州730070
【正文语种】中文
【中图分类】F127
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《甘肃省普惠金融发展规划(2014-2018)》政策解读
《甘肃省普惠金融发展规划(2014-2018)》政策解读文章属性•【公布机关】甘肃省其他机关•【公布日期】2014.11.06•【分类】地方政府规章解读正文《甘肃省普惠金融发展规划(2014-2018)》政策解读一、《规划》制定背景党的十八届三中全会明确提出要“发展普惠金融”,国务院办公厅先后下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，省委、省政府也先后出台了《加快金融业发展的意见》、《关于加快推进农村金融创新发展的意见》等文件，2014年省政府工作报告明确提出要制定全省普惠金融发展规划的目标。
这一系列的目标要求和金融扶持措施，为我省发展普惠金融奠定了政策基础。
二、《规划》主要内容（一）总体要求在充分发挥政府引导扶持作用的同时，坚持市场导向，立足省情实际，不断优化金融资源配置，以金融改革发展成果惠及全省人民为宗旨，以实现城乡金融服务均等化为目标，以增加广大群众对基础金融服务的可获得性为核心，进一步健全金融服务体系,丰富金融产品，加强政策支持力度，优化金融生态环境，提高金融支农支小支弱覆盖面，努力为低收入人群、小微企业等弱势群体和社会薄弱环节提供全方位的金融服务，促进区域经济转型升级和全面小康社会建设。
(二)发展目标1.普惠金融总量目标。
到2015年末，全省涉农贷款余额达到5000亿元左右，年均增长23%，小微企业贷款余额达到2800亿元左右，年均增长25%；到2018年末，全省涉农贷款余额达到8600亿元左右，年均增长21%，小微企业贷款余额达到5000亿元左右，年均增长22%；民生领域贷款余额达到700亿元左右，年均增长20%左右。
2015年全省县及县以下金融机构存贷比达到70%以上，县域内银行业金融机构新增存款可贷资金75%以上用于支持当地经济发展，2018年达到80%，使有信贷需求的农户贷款率达到70%以上。
5年内帮助“三农”和小微企业实现直接融资120亿元以上。
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11月19日，国务院总理李克强在国务院常务会议上提出“鼓励互联网金融向小微三农提供服务”再次将“三农”发展问题与近年来的新热点“互联网金融”相结合。
12月19日，宜信普惠联合兰州大学发布《甘肃省农村金融发展白皮书》（下简称《白皮书》），初步验证互联网金融是服务三农的可行性和有效性。
《白皮书》显示，甘肃农村已有68.7%的农户使用互联网，其中65.5%通过手机上网，手机上网已经超过电脑上网成为主流。
虽然受制于知识水平和信息获取能力，农户对新型金融服务的认知度和接受度均较低，但对于年轻一代，互联网金融已经渗入到农户生活。
通过创新的互联网金融提供金融服务，有潜力大幅降低服务成本、提高效率，从而向传统金融无法覆盖的人群拓展服务。
甘肃农村小额贷款需求旺盛
“甘肃省农民自筹资金的能力弱，地方政府财政支持有限，资金需求远远大于资金供给。
兰州大学与宜信公司达成战略合作，对甘肃农村金融现状进行了调研，并且发布了报告。
这个报告对于解决甘肃农村金融方面的问题提出了诸多建议和意见，希望大家关注，一起为促进农村经济发展发挥更好的作用。
”兰州大学经济学院院长郭爱君说。
2014年7月，宜信普惠与兰州大学经济学院联合开展甘肃农村金融调研项目，涵盖甘肃省8个地区、27个镇、75个行政村，共完成2032份有效调研问卷。
本调研采取问卷调研和深度访谈相结合的方式。
调研组还与当地政府及金融机构进行了深度访谈，全面了解农村金融发展的供给状况以及相关政府政策。
调研显示，甘肃省农村地区对小额贷款的需求旺盛，高达68.9%的农户在近三年有过借钱行为，其中28.7%的农户借款在3次以上。
融资需求以小额为主，0.5-5万的小额需求占比达82.2%。
农户借款用途多样化，其中51%的借款用于生活支出，例如子女上学、盖房装修、购买大件等。
35.9%借款用于购买种子、化肥、农机等生产资料。
借款期限1-2年的比例占到75%。
宜信公司高级副总裁刘大伟认为，在中国经济转型提升之际，李克强总理在国务院常务会议提出鼓励利用互联网金融帮助小微、帮助三农，具有高度的战略意义和现实意义。
宜信的互联网金融助农实践与国家政策导向高度吻合，并且取得了一定成效。
甘肃农村金融市场需求非常巨大，加上互联网的高使用率，利用互联网金融可以为农户提供更多服务。
面向未来，西部大有机会，他鼓励同学们积极投身西部发展。
民建中央经济委员会副主任马光远表达了对这一观点的赞同，他说：“在经济新常态的下，西部面临重大机遇——西部未来一定是中国经济继续保持一定快速增长的火车头。
”他建议大家一定要认识到西部在未来中国发展格局中非常重要的战略地位和重大意义，“要把中国真正从一个金融小国变成金融强国，特别是农村金融方面潜力非常大，中国的现代化离不开农村的现代化，农村的现代化离不开农村金融的现代化。
”
农村发展的重要性不言而喻，中国人民银行兰州中心支行副行长李文瑞说：“人民银行开始对信贷投向做评估，要求银行把有限的金融资源向县域，向三农、小微企业倾斜。
”他介绍了甘肃近年来在“加大金融创新力度，支持县域经济发展”方面的举措及取得的可观成效。
同时，他也认为甘肃县域金融发展仍有很大提升空间：“正如《白皮书》所描述，甘肃的担保机制不健全，制约了金融对县域经济发展的持续支持；县域金融资源配置不合理，资金外流现象仍然较为突出；县域金融生态环境欠佳，抑制了金融支持县域经济积极性的发挥。
”
调研发现，农户在融资过程中，关注的主要要素是速度、额度、利率。
34%的农民从银行申请并获得贷款。
46.6%的农户认为从银行贷款比较困难，主要原因是手续繁杂、缺少熟人、缺少
抵押。
从存贷款角度，农村信用社是甘肃农村地区最重要的金融机构，从农信社获得贷款的客户比例是65.2%。
农户对目前融资状况基本满意，但希望可以获得进一步提升。
互联网金融大有可为
甘肃省正从传统以农业为主的省份向现代经济体转型。
在农村地区，虽然农业生产和投资仍旧占据重要角色，但非农就业日趋重要，农户收入来源更为多元化。
伴随着甘肃省农村地区的经济结构变迁，以及农户的金融需求升级，客观需要多元化、竞争性的农村金融市场。
通过各式各样的金融机构，才得以满足不同地区、不同客户多样化的金融需求。
不同类型的机构形式在拓展覆盖面和为不同的客户服务方面各具优势，也都做了很多尝试。
甘肃省陇南市副市长吴雪林介绍了他来陇南任职一年多以来在当地农业经济发展方面的创新尝试，“三权（林权、土地承包经营权、宅基地）抵押贷款的创新试点效果非常好，我认为以‘三权’作为媒介，对于提高农民诚信，助推农业产业的发展意义都非常大。
”
宜信普惠农贷综合管理部总经理许超则重点介绍了宜信普惠在农村的深入服务，“宜信农村金融战略布局包括宜农贷、农商贷、普惠1号批发基金、宜信租赁等业务，创立8年多，宜信普惠已经在农村深耕5年。
”在平凉、白银、定西、天水、陇南等地的农村，宜信普惠已经成为农户融资的重要渠道。
自2010年起，宜信普惠已经在甘肃设立24家分公司。
宜信普惠的“无抵押信用借款咨询服务”使农户无需抵押，便能获得借款。
平均每笔借款3-4万元左右，很好地满足甘肃地区农户、小微经营客户的需求。
截至2014年11月，宜信普惠在甘肃省已为近2万名客户提供了7.5亿元资金支持。
面向未来，许超还分享了宜信普惠的农村普惠金融可持续发展四步走战略：“信贷产品——借贷全品类、非借贷类金融产品——小微、农户能力建设。
”
许超认为，互联网金融通过大幅降低服务成本、提高效率，有潜力向传统金融无法覆盖的低收入人群拓展服务。
“宜信最新发布了金融云平台，运用大数据去追踪客户行为，从而优化审批流程，提高审批速度。
宜信在农村积累了大量数据，现在农村4G应用也越来越广泛。
我们未来将在农村推动移动互联网应用，客户经理可以拿着PAD直接上山下乡入户调查、在线审批，借款促成的就会更迅速。
”
甘肃地区通过互联网金融促进普惠金融的潜力也已经开始显现。
即便是在经济相对落后的甘肃农村地区，利用电脑和手机上网也已经非常普遍。
特别对于年轻一代，已经开始广泛接触各种新型互联网金融服务。
除提供贷款、理财等金融服务外，宜信普惠还通过对客户生产经营上的帮助，提升客户的经营水平，进而让贷款业务更加可持续。
宜信普惠联合当地妇联、农牧局、科技局等部门，为客户提供农业技术培训等项目，帮助客户合理利用借款资金，实现创业致富。
甘肃平凉的苹果栽种技培训、陕西渭南地区的葡萄种植培训、内蒙古前旗地区的奶站经营培训等项目，为农户带来了最新的技术扶持，帮助农民脱贫致富。
在甘肃省静宁地区，为了帮助果农客户解决当地主要农业产品苹果的销路，宜信普惠搭建销售渠道，以网络众筹形式，通过微信朋友圈等社会化媒体营销，帮助静宁“宜苹果”打响品牌，把苹果卖到北京等地。
作为诚信客户代表，种出“宜苹果”的甘肃农户贾喜院还在白皮书发布现场，接受了宜信普惠颁发的“福农奖”。
这枚承载“信用”内涵、依仗互联网平台推进的“宜苹果”为宜信农村普惠金融布局注入了新活力。
甘肃农村互联网金融，大有可为。