小额信贷业务风险管理研究.doc

小额信贷业务风险管理研究-

［提要］在金融市场需求巨大的情况下，小额信贷业务也在不断的增长，业务规模在扩大，业务服务范围在扩展。本文主要研究对象是大连银行小额信贷业务，分析在发展小额信贷业务过程中存在的现象，以及风险管理体系存在的问题，并找出解决对策。

关键词：小额信贷；大连银行；信贷风险；风险管理

一、大连小额信贷业务风险管理现状

大连是东北地区金融发展较快的城市之一，很多金融机构都聚集于此，最近几年大连市的小额信贷业务发展比较快，在2011～2017年期间，大连市共有7，000多户企业获得小额贷款，大连市的小额信贷相关的机构多达70多家，总共发放贷款680亿元，累计发放贷款49，045笔，小额贷款的快速发展也带动着大连市的经济发展。小额信贷业务的发展为很多小微企业带来了资金，使得一些因为资金问题濒临倒闭的小微企业重新开始正常运营起来，增加了大连市的整体经济效益，也降低了大连的失业率。

（一）大连小额信贷业务风险管理现状

1、信用环境不完善。大连地区对于小额信贷业务的需求量很大，抵押门槛低、贷款程序简单是小额信贷的特点之一，对于信贷客户的抵押物要求很低，小额信贷业务也经常会因此出现信用风险、客户不还款、抵押物难以偿还贷款等。在大连地区有很多小企业或是个体户进行创业，在创业的前期进行小额信贷，企业在发展好的情况下会如期偿还一些本金和利息，但是一旦企业的经营遇到困难，产生资金链断裂等现象的时候，企业借贷的资

金就难以偿还给银行了。还有一些贷款公司，由于其正规性存在一定的问题，业务员和客户联合进行骗贷，业务员利用职务便利为贷款客户提供方便，贷款客户在填写资料的过程中提供虚假地址、虚假信息等，这样一旦客户拒绝还款资金就难以追讨回来。如，大连某小额信贷公司业务员张某民，伙同其朋友李某，骗取该公司信贷资金11.7万元，在骗贷的过程中张某民利用自身的便利条件，帮助李某进行包装，伪造假的房本、身份证、电话号码、行车证等信息，利用虚假信息进行骗贷，最终被公司发现。

2、企业商户存在违约行为较高。小额信贷客户违约的行为，目前在大连地区频发。小额信贷业务主要针对的是中小企业，中小企业自身资金实力弱，企业对于资金数额需求不大，这些小企业首先没有固定资产或固定资产价值低，并且在资金链断裂以后无法再筹集到大量的资金，很多中小企业都会违约。尤其是在目前阶段，大量企业面临破产倒闭，股市行情一路下跌，银行放款率低，同时受到世界金融的影响，国内的资金流动性很差，很多大连地方企业都相继破产倒闭，其中绝大部分都是中小企业，目前大连地区的小额信贷业务违约度很高，银行不良贷款率大幅度提高。以大连农商行为例，2017年不良贷款率达4.95%，大连地区其他商业银行不良贷款率也大幅提升。

（二）大连银行小额信贷业务风险特点

1、复杂性。在对大连银行小额信贷的调查分析中，发现小额信贷业务具有一定的复杂性，风险的发生主体不是单一的，是具有不确定性的，风险不仅仅只存在于企业的违约之中。首先，在业务发展的过程中，银行可能是风险发生的主体，由于大连银行的征信、调查、跟踪等工作没有做好，在信贷源头上没有预防好，成为之后风险发生的根源；其次，一些贷款公司，在和银行

建立信贷合作关系以后，企业内部管理松懈，容易产生骗贷等现象，这个时候贷款公司就成为了风险发生的源头；最后，就是来自于贷款申请人本身，本身的风险还分为市场利率变化风险、道德性风险和政策漏洞风险等。2、分散性。小额信贷在借贷的过程中具有一定的分散性，小额信贷贷款金额非常少，借贷的对象范围比较广，像农民、个体商户、个人借贷、小微企业等这些都属于小额信贷服务的范围，广泛的服务范围也带来了一定的分散性。例如大连银行这种地方性商业银行，是当地小微企业以及农民贷款的主要银行，也是其主要的资金来源。在这种发展情况下，大连银行的信贷风险也变得具有一定的分散性，不利于集中风险管理，容易产生风险。

二、大连银行小额信贷业务风险管理存在的问题

（一）信贷风险内控机制不完善。

目前，大连银行在小额信贷业务中遇到的问题主要是风险内控机制不完善，防范意识比较差，防范的手段比较落后。首先，从监控的及时情况来看，具有一定的滞后性，不能够做到时时监控资金流向以及用途，不能够实时掌握借款人的资金情况，在借款人产生重大财务危机的时候采取催收贷款，往往资金的收回率不高，为银行带来重大的损失；其次，借贷前的调查体系也不完善，对于这些小型的客户来讲，很多客户的征信信息存在一定的缺失，经常逾期或是拒还贷款，银行应该对贷款人的真实情况进行详细的调查，但是目前大连银行在进行调查的过程中，没有进行严格的调查，只是简单地通过网络征信等数据对其进行评估，无法识别一些会包装的客户，还有一些企业伪造财务报表、营业收入等信息，骗取银行贷款。

（二）人员专业性程度低。

小额信贷业务虽然发展的较快，但是小额信贷业务的风险却比较高，信贷风险的发生，分为内外两个部分，外部主要就是相关监管部门的监管力度和监管政策，而内部则是人员专业性、防范体系等，其中人员的专业性程度对于小额信贷风险的控制影响比较大。在很多小额信贷违约风险中可以发现，业务人员工作疏忽导致数据统计出错、银行内部人员与贷款人员联合骗贷等现象，这些问题的发生都充分地反映出大连小额信贷业务人员存在专业性程度低的问题。大连银行在人员的招聘过程中要求相对比较宽松，很多员工都是大学刚毕业就进入到银行工作，工作经验比较少，会导致专业性程度低。再有就是权力和责任不明确，一个贷款业务涉及多个员工，在问题追责的时候无法确认主要责任人，业务员之间相互推诿责任。

（三）信贷风险管理理念落后。

商业银行的信贷业务本身就是属于银行的高风险业务，尤其是小额信贷潜在风险更高。近年来大连银行的不良贷款率在逐年的上涨，不良贷款率的上涨充分说明了在信贷业务的风险管理中还存在一定的管理问题，不仅仅是管理体系的问题，还存在管理理念等问题，这是信贷业务风险预防的根本。大连银行很重视小额信贷风险的管理和防范，经常会召开关于信贷风险防范的会议，经常举行小额信贷风险交流会，交流相关的经验，但是在制度执行中却没有很好的落实。大连银行在小额贷款的过程中，制定的相关制度主要是针对业务来进行惩处的，对于风险管理的治理制度很少，像贷款业务完不成和完成的好都有相关的惩罚和奖励，但是对于风险问题的发生，银行没有制定明确的制度对其进行惩处，对于风险防范好的员工没有相关的奖励措施；其次，信贷风险管理理念落后。目前，大连银行主要的风险管理都是集中