家庭理财规划书

家庭理财规划书FAMILY FINANCE PLANNING

理财师：王蓓妍

财务1203

0719

2015-01-01

目录

一、客户基本情况

（一）家庭基本情况

（二）理财目标

二、理财假设

三、家庭财务报表

四、家庭情况分析和诊断

（一）家庭生命周期和生涯分析

（二）家庭财务指标分析

（三）家庭保险需求分析

（四）家庭风险特征分析

（五）敏感度分析

五、家庭财务规划总体设计

（一）资金需求分析

（二）资金供给分析

六、家庭保障计划

（一）紧急预备金

（二）家庭保险规划

七、子女教育金规划

八、购换房规划

九、退休养老规划

十、投资规划建议

（一）家庭现有投资品分析

（二）市场现有投资品种分析及建议（三）资产配置及相关投资建议

十一、理财规划可行性分析十二、免责申明

十三、结束语

一、客户基本情况

（一）家庭基本情况

（二）理财目标

1、希望为太太和女儿配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。

2、约定在5 年内（即2015年前）还清朋友借款20 万元，并希望在

2015年底以80万元购买单位经济使用房一套。

3、希望2015年时，女儿可以进好一些的民办初中，并早日为他储备

好大学的教育金。

4、计划三年后换车，购买一辆30 万元的家用轿车。

5、计划在退休前，筹得夫妻两人的养老金150 万元。理财目标

二、理财假设

1、预期通货膨胀率 =等于生活支出增长率，即 4%；

2、预计每年收入成长率为5%；

3、预计每年学费增长率为5%；

4、预期未来房商业贷款基准利率（5 年期以上）为6%；

5、公积金贷款基准利率（5 年期以上）为4%；

6、每年房价增长率等于通货膨胀率；

7、预期工作期间投资报酬率为8%，预期退休后:投资报酬率为4%。

8、预计寿命为80岁。

三、家庭财务报表

家庭收支储蓄表

项目金额工作收入205000其中：薪资收入205000其他工作收入0减：生活支出92600其中：子女教育金支出12000家庭生活支出36000

其他生活支出44600工作储蓄112400理财收入44400其中：利息收入14400

资本利得0

其他理财收入30000

减：理财支出

利息支出

保障型保险保费支出1200

其他理财支出0

理财储蓄

储蓄

四、家庭情况分析和诊断

（一）家庭生命周期和生涯分析

方先生今年38岁，方太太37岁，女儿12岁正上小学六年级，是标准的三口之家，家庭成员固定。方先生在国有科研机构担任高级工程师，工作稳定，方太太在事业单位工作，收入稳定，是属于中等收入的双薪家庭。可知方先生家正处于家庭成长期。在这一阶段，家庭收入和财富的积累将逐步上升直至一生中的最高水平，可以有更多的资金供支配家庭支出较为稳定，但女儿上大学后教育金的负担会加重，应该趁着女儿还在上中小学，学费负担较轻的时候开始动手准备筹集子女的高等教育金。方先生经过了近十年职场的历练，事业正处于稳定期，对于未来的生涯发展应该有了明确的方向。且随着财富的积累和阅历的丰富，可以选择更丰富的投资品种，根据自己的资产状

况、家庭负担、风险偏好等，设计合适的投资组合，以满足不同期限理财目标的需求。并且此时也达到了家庭保险需要的峰值，方太太除了社保无其他商业保险，方先生作为家庭主要经济支柱，适当增加保险显得十分重要。此外可以开始准备养老金，早为养老计划做准备。

（二）家庭财务指标分析

（1）资产结构比例

方先生家投资性资产占了总资产的90%，其中主要是投资性房地产，流动性资产比例为7%，可以应付不时之需，但比例较高，降低了资产的收益率，可是适当降低流动资产的比例。自用性资产只占总资产的3%，主要是因为方先生家的住房是单位分配的公房，自由资产只有汽车。

（2）流动比率

流动比率=流动资产/流动负债

该项指标用来评估家庭短期偿债能力，合理范围为2-10.方先生家的流动资产为150000元，而没有流动负债，短期偿债能力很强，但存在资金闲置的情况。

（3）负债比率

负债比率=总负债/总资产

%=2045000

该指标用来衡量家庭资产结构是否合理，是否会因为负债太多引发风险。其合理范围在20%到60%之间，方先生家的负债比率为%，处于合理范围，家庭资产结构较为合理，不易出现资不抵债的家庭财务危机。

（4）净资产投资率

净资产投资率=投资性资产/净资产

=1845000/

该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例，用以衡量家庭资产的增值潜力.该比例大于为佳，说明家庭的投资渠道较多，家庭财富的增值能力较强.方先生家的净资产投资率为，远远大于，说明方先生家家庭资产增值潜力很强。

（5）紧急预备金倍数

紧急预备金倍数=流动资产/月支出

=150000/6800

该指标用来反映家庭资产配置抵御突发意外情况的能力。该比例在3－6之间浮动较为适宜，即家庭的流动性资产足以应付家庭3至6个月日常支出的需要.方先生家的紧急预备金倍数为，说明足以应付家庭至少22个月日常支出的需要，比例过高，表明资金相对闲置，过于强调流动性而牺牲了资产的收益率。

（6）收入结构比例

方先生的工资收入是家庭收入的主要来源，占了48%，方太太工资收入24%，男女收入比例2：1,家庭环境比较稳定，理财产品基金收益占了6%，说明方先生选择的理财产品收益率不高，可以选择收益率较高的投资组合；租金收入占12%，说明房地产投资收益率还可以，且较稳定。

（7）支出比率

支出比率=总支出/总收入