中信银行发展零售银行业务

中信银行发展零售银行业务

中信银行是我国成立最早的新兴商业银行之一，是我国最早参与国内外金融市场融资

的商业银行，并以屡创中国现代史上的第一而蜚声海内外。它成立于1987年，经过二十

多年的发展中信银行网点遍布全国现有35家一级分行、43家二级分行和622家支行网点，拥有33000余名员工，为客户提供零售银行业务、公司银行业务、资金资本市场业务等综合金融业务。经过二十多年的发展，中信银行总资产从1997年的1253.19亿元，增长到2010年的20813.14亿元，以年平均111%的速度迅速增长，2010年英国《银行家》杂志

对全球1000家银行进行排名，中信银行一级资本位居第67位和总资产位居第72位。中

信银行已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。

2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市，首次公

开发行A股23.02亿股，H股56.18亿股，在A股、H股合计共筹集资金约448.36亿人

民币。大大拓展了中信银行市场化资本补充渠道，增加了中信银行的资本实力，当年中信银行资本充足率达到15.27%，核心资本充足率达到13.14%，净利润为131.4亿元人民币，同比增长92.13%。2010年净利润为217.79亿元，四年内净利润翻了一番。中信银行凭借

优秀的业务经营能力，优良的财务表现及良好的风险控制，得到国内外权威机构的认同。2010年英国品牌顾问公司Brand Finance的评测中，中信银行品牌跻身全球最具价值品牌500强，位列第480位，品牌价值达23.42亿美元；2010年英国《金融时报》公布的全球

市值500强企业排行榜中，中信银行排名第185位。

4.2中信银行零售业务发展历程、规模

从2005年提出实施“三年三步走”零售银行战略起，经过多年的发展，中信银行已

形成各项业务规模齐头并进稳步快速增长；体系产能得到良好释放；零售客户数量不断增长；零售品牌市场影响力逐步提升的势头。中信银行零售银行业务利润从2006年的0.73

亿元人民币，增长到2007年实施“三维四动”的零售银行发展战略的7.35亿元人民币，

在2009年零售银行利润为3.45亿元人民币情况下，2010年中信银行提出了建设发展全

功能性零售银行业务，以理财与储蓄“双支撑”的业务发展战略，使零售银行营业利润增长了2.32亿元人民币，达到了5.77亿元人民币；零售银行客户拥有量从2007年的1201

万个增长到2010年的1884.47万个，营业收入从2007年46.87亿元，增长到2010年的

4.1中信银行发展历程、规模

4中信银行零售银行业务发展现状84.09亿元。同时中信银行零售品牌建设工作硕果累累，品牌形象不断提升。中信银行零

售业务部共获多项奖项，各项业务齐开放，其中比较重要的奖项有：在《亚洲银行家》卓越零售银行服务奖项评奖中获得“卓越银行卡”和“零售支付”奖，中信银行连续六年在《亚洲银行家》评奖中获得奖项；在和讯网财经风云榜评选中获得最佳理财产品发行银行、最具投资价值银行理财产品、最佳出国金融创新奖；在CCTV体育营销高峰论坛暨第五

届体育营销经典案例颁奖盛典中获得“CCTV体育营销十大经典案例”奖项；在《钱经》第三届中国理财总评榜评选中获得“最佳财富管理品牌”奖项；在《21世纪经济报道》

评选中获得“最佳营销团队”和“中国最佳品牌建设案例”奖项；在网易“金钻奖”评选中获得最佳创新奖、最佳用户体验奖；在《理财周报》中国最受尊敬银行评选中获得最佳零售银行、最佳银行理财品牌、最受尊敬中资银行等奖项等。

4.2.1零售负债业务

中信银行坚持理财与储蓄“双支撑”的业务发展战略，经过几年的发展已经形成人民

币储蓄、外币储蓄、贺禧存单、教育储蓄、个人结算账户、各类代发业务，各类代收业务、

各类汇款等储蓄类产品及丰富多样的个人理财产品齐开放的局面。零售负债业务的发展为中信银行提供丰厚的低成本资金。

由表4.1可知，个人存款业务在发展过程中受到经济大环境的影响有些较大的波动，

但总的来说每年均持续保持较高的增长率，个人存款量占总存款量的比较一直保持着18%左右较稳定的水平。在个人理财方面，中信银行充分整合集团资源，联合中信证券、中信基金和中信信托等中信集团金融子公司，推出一系列证券、信托、基金、外汇、QDII等

投资领域的理财产品，对客户进行分类，为不同需求的客户提供个性化的金融服务，以满足客户多元化的金融需求。在“双支撑”战略的支持下，个人理财一直保持较大的销售规模，个人理财产品销售量由2007年的163支，增长到2010年的763支，2010年末个人

理财产品销售额达2972.49亿元人民币。

4.2.2零售资产业务

在国家鼓励个人消费、拉动内需求政策的引导下，中信银行高度重视零售资产业务的

发展，推出一整套零售资产业务——中信家家乐个人贷款。它包括中信安家，中信快车、中信置业、中信助学四个系列，这些业务基本上涵盖了现代居民生活的方方面面。此外，中信银行的个人质押贷款、个人综合授信贷款和个人住房抵押综合授信业务，丰富了银行的零售资产业务的品种上，从多角度满足客户的融资需求。2010年末中信银行零售贷款

余额2162.72亿元人民币，比上年增长45.89%，零售贷款业务占其所有客户贷款比重为17.11%。零售贷款额为3.55亿元人民币，零售贷款不良率0.20%，比上年下降了0.12%，低于整个银行0.67%的不良贷款率。

由表4.2可知，有国家政策引导与银行新战略的指挥下，中信银行零售贷款业务在有

了较快的增长速度，从2007年到2010年以年均45.65%规模增长。同时零售贷款占全部

贷款比重逐年攀升，由2006年占比10.44%，到2010年的17.11%，可见中信银行对零售业务的重视。

在信用卡业务方面，从2006年12月迈入持续盈利周期以来，信用卡发行量，交易量，

业务收入不断突破屡创新高，2010年底中信银行累计发行信用卡量突破10000万张，达1158.18万张；信用卡全年交易量逾1000亿元人民币，达1001.80亿元人民币；信用卡业

务实现业务收入24.55亿元人民币。具体数据见表4.3：

4.2.3零售中间业务

零售中间业务是借用别人的资源和平台，经营和提升银行客户的业务；是受银行资本

金影响最小的业务；且能够带来丰厚的利润的业务；是在银行监管日益严苛情况下，中信银行积极拓展的业务领域。中信银行通过与各大保险公司建立合作关系，基金公司、券商建立合作关系，积极促进基金代销、保险代销、券商集合理、信托产品成本、基金一对多等全方面代销业务方面的发展。2010年中信银行中间业务有了大幅度跃升，比上年末提

升了4.33亿元，达到9.72亿元。与银行合作的基金公司从2007年的19家发展到2010

年的60家，2010年代销市场共有750支基金的730余支，代销证券公司集合理财计划10 支，代销金额持续保持在144.71亿元，代销基金与保险手续费收入合计2573.22万元人民币。

4.3中信银行零售业务的SWOT分析

4.3.1 SWOT的定义SWOT分析法是20世纪80年代初由美国管理学教授海因茨·韦里克（Heinz Weihrich）

提出。他将企业内部的优势（Strengths）与劣势（Weaknesses），外部环境的机会（Opportunities）与威胁（Threats）放在一张“十”表中加以对照，用于分析企业运营情

况和环境问题，通过可以完整地了解企业的现状及机会，为企业集中精力解决存在的问题，并为企业制定出最适合企业的战略提供理论依据。

4.3.2中信银行优势

（1）运营基础良好。在地理上扩大营业范围，中信银行抓住中央对中西部发展战略

的机遇，增加了对中西部会城市和发展地级市的网点分布，截至2010年底，中信银行在

中国境内85个城市设立700家机构网点，大大扩充了零售银行的分销渠道，为个人客户

提供更加便捷的服务；高于同业平均水平的流动性，2010年中国银行业金融机构的流动

性比为41.95%，中信银行人民币流动性为56.75%，外币流动性为68.68%，这不仅是为零售负债业务提供足够的安全保障，也可以将较多的资金安排在，流动性较弱、收益较高的