从供需角度分析车险费率市场化

３ 、 公司 保险 存在大 量不规范经营 行为。 市 遍存在“ 惜赔” 现象， 导致广大消费者购买车险
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品， 射幸性、 附和性、 专业性是其主要特点， 因 场是一种制度， 这种制度的最可贵之处在于它 后因为理赔难不愿意续保或者根本不愿意再 此保险产品， 也就是保险单条款内容的设计至 提供了一种秩序， 在其中， 所有的参与者按照 次购买车险产品； 其二， 费率市场化进程是一 关重要。从市场的角度来说， 如果保险产品的 利益最大化的原则行事， 而且必须遵守一些特 项复杂而艰巨的工程， 在实施过程中必然会出 设计不能满足广大消费者的实际需求， 就很难 定的规则， 如诚信、 守法等。 由于在保险产品的 现市场主体之间的矛盾。比如， 随着保监会放
定模式有可能终止。 本文将结合我国车险费率 定纯费率和附加费率是非寿险精算的内容之 何保障保险公司的偿付能力和广大消费者的
市场化的现状和存在问题， 从供给和需求两个
场化改革提 出合理化建议 。
一 一
。
要想改变目前车险市场“ 两头难、 中间紧” 利益， 提高车险的盈利水平成为当务之急。
国目前监管不到位、 相关车险法律缺失， 造成
给、 需求和监管角度找出在车险费率市场化过 程中存在的主要 ｆ题，并得出相应的解决对 ＊ ｌ 势进行展望。 关键词： 车险费率； 市场化； 展望
中图分类号：８ 文献标识码： Ｆ４ Ａ 原标题： 从供需角度分析我国车险费率市
场化
一
具体来看， 车险产品主要存在保单条款单 市场秩序混乱， 车险市场的改革进程乃至于一
非寿险精 范行为， 保险公司对保险销售“ 宽进严出”核 ， 品的供给者，其所提供商品的质量的优劣、 所 司中非寿险精算人才仍然非常紧缺，
提供服务的好坏， 将会直接影响保险产品在市 算制度仍未建立。 场上的需求和交易量。 车险作为一种特殊的商
保承保松， 理赔服务难， 尤其在车险理赔中 普
成为我国保险市场改革的前沿阵地。 在经历了 产品设计上突破这一困难， 将会极大地制约车 经营亏损问题是整个财险承保业务多年亏损
２０ 年开始的车险费率市场化第一轮改革的 险市场费率化进程。 ０３
冲击后，０９ ２０ 年北京地区的商业车险开始实
的关键所在。２１ 年全国财险行业承保业务 ００
、
消费者对保险公司的信任危机主要表现在 （ 保险 司 一） 公 作为商品供给者存在的问 方面缺乏来自保险行业协会有关车辆损失的 机。
题
精确数据： 另一方面虽然我国目 前已初步构建 以下几个方面： 其一， 承保易， 理赔难。在车险
但是在财产保险和再保险公 产品的销售和理赔过程中， 由于存在大量不规 １保险产品存在的问题。 、 保险公司作为商 了寿险精算体系，
从 供 需角度分析 车险费率市场 化
口文 ／ 晋 颖 田晓丽
河北 － 定） 保 （ 河北金融学院
也就会成为车险费率 交易过程中， 存在信息不对称的现象， 加上我 ［ 提要］ 本文以车险费率市场化为主题， 提高保险产品的销售量，
通过简 单回 顾我国车险费率市场化历 ， 程 从供 市场化进程 中的瓶颈之一。
收录日期：０１ １ 月 １ ２１ 年 １ ６日
划分也存在是按照户口本还是按照实际居住 国精算研究院的测算，０９ ２０ 年全国财产保险市
车险在条款解释上存在 场 承保利润将初 步打平 即综合成本 率为 在经济全球化和保险市场国际化的背景 情况不同划分的分歧。
下， 保险市场开放力度不断增大， 费率市场化 的分歧还有很多，如果不能明晰这些解释， 在 １０ ０％。其中， 从各险种赔付率数据来看， 车险
角度进行分析， 为后续即将展开的车险费率市 代理手续费过高现象，使车险定价回归理性， 我国车险费率市场化进程中的问题
支撑。 可是， 在我国非寿险精算制度建设中， 一
（ 广大消费 二） 者作为商品需求者存在的
１ 、广大保险消费者对保险公司的信任危
也要非寿险精算制度不断完善发展作为技术 问题
２非寿险 、 精算制度不完善。 车险在厘定费 （ 不考虑投资收 实现盈利， 益） 综合成本率降至
主要取决于纯保费和附加保费。纯 ９． ％。这是自２０ 年以来财险行业首次盈 ７３ ３ ０５ 行费率浮动方案， 在比较完善的商业车险信息 率的时候，
平台的支撑下， 车险费率浮动制度得以顺利实 保费等于本公司依据过去的损失概率预测的 利。虽然作为财产保险公司，００ ２１ 年首次出现 行。２ １ ６ ００年 月深圳地区的商业车险定价机 未来的期望赔偿成本； 附加保费是基于保险公 盈利， 但是车险经营盈利能力较差， 经营效益 制改革试点也轰轰烈烈展开。 前保监会向财 司的手续费、 日 佣金和固定成本等各种费用支出 不好的现状， 再加上费率市场化的必经之路是
、
同质化严重， 条款内容不容易理解、 存在不 系列的创新都会变得无所适从。 为了占领车险
策， 进一步 对我国未来车险费率市场化发展趋 合 理地方， 风险责任和投保人实际风险状况不 市场， 争夺保费， 很多财产保险公司会采取不
符， 产品设计和定价没有充分结合各种可能因 正当竞争乃至恶性竞争的手段，比如保险欺
素等诸多问题。例如， 在机动车第三者责任保 诈、 过度降低保费、 代理人违规展业、 诋毁竞争
险条款中涉及到对“ 第三者” 范围认定的问题， 对手、 挖同行墙脚、 权利干预、 商业贿赂等。
但是对于“ 第三者” 的范围界定和实际应用的 ４商业车险盈利能力差， 、 效益不好。０６ ２０ 具体解释， 存在以家庭为单位划分还是以是否 ２０ 年全国财险行业承保业务（ ０９ 不考虑投资收 在车上进行划分的分歧， 并且以家庭单位进行 益） 连续三年经营亏损。根据中央财经大学中
险公司和各保监局下发了《 关于加强机动车辆 制定的。 纯保费是财产保险公司经营成本的底 把目前通过保单获取手续费的 “ 暗折暗扣” 转 保险公司间良性的价格竞争， 应当是在附 变为通过费率市场化的 明折明扣”其初期表 “ ， 商业保险条款费率管理的通知 （ 征求意见 线， 准确厘 现是整体费率下降。 在费率整体下降情况下如 稿） ， 》 实行了 ５ 年的全国商业车险费率统一制 加费用和附加利润的范围之内进行的。