第2章案例 孟加拉乡村银行

案例背景
首先，穷人们乐意来这里贷款，因为“穷人知道这是他们脱贫的唯 一办法”。虽然，乡村银行20% 的利率不算低，但乡村银行为穷人们 制定的还贷计划比高利贷要合理多了。其次，乡村银行的业务报告很特 别，不像其他银行那样记录贷款给什么人，回收率多少，利润多少，而 是记录贷款人用贷款做了什么，如何成功脱贫等。这些内容都成为贷款 的穷人们定期聚会交流和技术培训的内容，使他们在交流脱贫的教训和 经验中成长起来。最后，建立贷款人自我管理小组。一般要求同一社区 内社会经济地位相近的5户贫困者在自愿的基础上组成贷款人自我管理 小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任，即 严格实行2-2-1制度放款，放款时先给小组中的2个人，等前2个人还款 后再放给另外2个人，然后是最后1个人；小组内轮流贷款，交错进行 ，实行小组对贷款集体负责、利益分享、风险共担的原则。严格掌握贷 款种类和用途，强调只发放无抵押小额贷款，并要求按周偿还。对于遵 守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。 孟加拉国乡村银行实践的成功，在全世界反贫困事业中引起了巨大 反响，被认为是消除贫困的利器。目前乡村银行模式已经在全球100多 个国家得到推广。
技术创新管理第二章案例
孟加拉国“乡村银行家”的扶贫 路
案例背景
他是穆罕默德· 尤努斯，2006年诺贝尔和平奖获得者。诺贝尔 奖评审会给予他的颁奖词为：“通过孟加拉国乡村银行向孟 加拉国社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些在通常 金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。小额信 贷为社会最贫困阶层提供了发展经济和人权的前提，众多发 展中国家纷纷效仿。地球上的每个人都有可能和有权过上体 面的生活。尤努斯的乡村银行已证实，哪怕是最穷的穷人也 可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。” 尤努斯还与比尔· 盖茨、杰克· 韦尔奇( Jack Welch)等人一起当 选1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖。为什么？因 为他一生以帮助穷人自立为己任。创办的只为穷人服务的无 抵押小额贷款乡村银行，帮助许多穷人发掘出自己从未发现 的才能，走上脱贫的道路，感受到生活的快乐与社会的尊重
案例背景
1. 27美元的首笔贷款
穆罕默德· 尤努斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场场主 的家庭。20世纪60年代在美国获得经济学博士学位之后，回到故土成为一名大 学教授 1974年的孟加拉国处于空前的饥馑之中。尤努斯眼中的首都达卡是这样一幅 情景：瘦骨嶙峋的人们出现在达卡的火车站与汽车站；饥饿的人们涌遍全城， 他们一动不动地坐在那儿，以至于无法确定他们是死是活，到处都是因饥饿而 活在死亡边缘的人。 他每天开车到学校经过的那些村庄，引起了他的注视。像很多妇女一样，苏 菲亚每天从早到晚疲惫劳作，制作竹器养活全家。然而连买竹条的5塔卡（约 22美分）都没有，必须借高利贷。然后把编制的精美竹器廉价卖给放债人，每 天辛苦劳作的收入只有两关分。尤努斯震惊了，他从来没有听说过一个人会因 缺少22美分而受穷。接着，他用一周的时间搜罗了像苏菲亚这样依赖放贷的人 的名单，再次令他震惊：列着42人的清单，借款总额却不到27美元。尤努斯深 有感触：“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的 项目。但我实际上看到的是，人们急需的不是百万美元，而只是很小很小的一 笔钱。”
案例背景
3．给贫困人口中最贫困者贷款 他的所有尝试都根植于贫困的现实，与传统银行完全背离。尤努斯知 道，在他的国家里，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发 展的对象是广大的妇女。因为孟加拉国是一个保守的伊斯兰国家，妇女 地位低下。可是在困境来临时，真正站出来为保护子女而奋斗的，都是 这些以母爱为天职的女性。因此，乡村银行自创立之日起，尤努斯就给 自己制定了目标——确保一半的客户是妇女。在孟加拉国，让妇女从乡 村银行贷款，不是一个容易实现的目标。为此，尤努斯作了很多努力。 最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点儿款吧！”因 被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁，但是尤努斯 没有放弃。通过他和他的银行的努力，很快尤努斯发现，同样的金额， 贷给妇女们比贷给男人们给家庭带来更大的好处。妇女们通过从银行得 到的贷款，添置生产工具、为子女交纳学费、改善家庭伙食等，不仅提 高了整个家庭的生活质量，也提高了自己在家庭中的地位。更重要的是 ，妇女们靠自己的聪明才智自己管理并统筹贷款，发掘出自己从未发现 的才能，对于推动孟加拉国思想的转变起着非常积极的作用 所以，尤 努斯的乡村银行给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户 里，96%都是妇女。
案例背景
面对现实，尤努斯深思：他们每天辛苦劳作依然贫穷源自文库是因为这 个国家的金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正 式的金融机构来满足穷人的贷款需要。他拿出27美元按名单给了这 42个人，并称还款期限是“在他们还得起的时候，在他们卖自己的 产品最有利的时候，什么时候都行”。 2．创建乡村银行 尤努斯知道，他要解决的不是一个27美元的问题，也不是他自己 的钱能解决的问题，他要找的是一条路。他首先想到自己可以成为 连接穷人们和银行的纽带。所以他跑到银行恳求银行家们借钱给这 些穷人们。“他们几乎晕倒了”，因为没有一家银行把穷人当做客 户。银行家们异口同声地向尤努斯解释，银行不能贷款给穷人，因 为穷人没有信用。“他们不停地说我借出去的钱不可能得到回报， 我要为穷人承担债务”，而尤努斯则说：“我不知道，但是让我们 试试看吧”。尤努斯试了，然后他赢了。在1976年，当他的贷款范 围扩大到100个村庄时，他成立了自己的银行，取名为乡村银行。
案例背景
乞丐是贫困人口中的最贫困者，因为“你不可能比乞丐更穷，那是 生存的最后境界”． 于是，2004 年尤努斯又推出了针对路边乞丐的扶贫计划。该项目无 偿为乞丐们提供9美元的贷款，他们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子， 或者卖点儿小玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运、一开始尤努 斯预计将会有4000 - 5000个乞丐参加这个项目。可是，“自食其力”的 项目很有感召力，实施一年后即有26000个乞丐拿到了贷款。非常庆幸的 是，乞丐们挺争气，池们大部分都成功转型为小贩，还还清了60%的贷 款，并感受到生活的快乐与社会的尊重，用乞丐们的话来说，“人们见 了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有 了尊严。” 4．乡村银行的运作方式 穷人常常被认为不符合贷款的种种规定，或者是没有还款能力，或 者是没有信用而被银行拒之门外。而乡村银行只为穷人服务，帮助他们 自立，还取得令人满意的回报。截至2003年3月，银行资金回收率竞高达 98. 9% 。