农业发展银行流动资金贷款业务操作流程资料汇编
流动资金贷款业务基本操作流程细则
流动资金贷款业务基本操作流程细则
流动资金贷款业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发 放及贷后管理五大阶段。所有信贷业务执行先客户调查评价、后审查 审批、再具体支用的原则。如下图所示。
客户申请
受
初步审查
理 调查评价报告
信用等级评价
移交申报资料
调
合规审查
放
审批
落实条件
签合同
（三）担保评价 1、 审查保证人的主体资格 （1）经本公司认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债 务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人： ①金融机构； ②从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人； ③从事经营活动的事业法人； ④其他经济组织； ⑤自然人。 （2）本公司不接受下列单位作为保证人： ①国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织 贷款进行转贷的除外； ②以公益为目的的事业单位、社会团体：学校、幼儿园、医院、 科学院、图书馆、广播电台、电视台等；
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③无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供 保证的企业法人的分支机构；
④企业法人的职能部门。 2. 评价保证人的代偿能力 对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价。对保证人代 偿能力的评价，包括代偿能力现实状况评价和代偿能力变动趋势分 析。 3.保证人保证限额分析 保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信 用风险限额减去保证人负债（包括或有负债）得出的数值。 4.保证率的计算。在计算出保证限额后，还应计算保证率，通过 计算保证率，进一步衡量保证担保的充足性。保证率计算公式为： 保证率=申请保证债权本息/可接受保证限额 X100% 5.经评价符合保证人条件的，信贷人员写入《徐州纽泰克供应链 有限公司贷款调查报告》。如不符合条件，应及时将保证人材料退还， 并要求债务人另行提供保证人或提供其他担保方式。
45、《流动资金贷款操作规程》
流动资金贷款操作规程流动资金贷款的操作程序分为受理、调查评价、审批、发放和贷后管理五个环节。
1 受理公司信贷部门为流动资金贷款的受理部门。
受理客户资格审查、提交材料参照规定执行。
客户向公司申请流动资金贷款，需要提供相关的材料，业务材料根据流动资金贷款的用途不同而不同。
申请一般流动资金贷款的，信贷部门需收集贸易合同、协议、定单、意向书等业务材料，申请用于在建固定资产投资项目的流动资金贷款的，需收集项目相关资料。
2 调查信贷部为流动资金贷款的主要调查部门，调查必须实行双人调查制。
除调查规定外，重点调查以下内容：2.1 一般性流动资金贷款1.借款用途及还款来源审查借款用途是否正常合理。
信贷部要认真调查流动资金的借款用途是否与借款人生产经营范围一致，是否真正用于生产、经营、储备或周转等环节，是否具有与借款用途或还款来源有直接关系的购销（施工）协议、合同或订单，合同或协议是否真实有效，还款来源是否可靠并足以清偿贷款本息等。
2.财务报告信贷部应遵循有效性、审慎性和真实性原则，认真审查借款人提交的财务报告（主要包括资产负债表、损益表、现金流量表及相关说明材料等）。
通过对各期财务报告的比较，预测借款人财务状况的变化趋势。
审查财务报表的各种勾稽对应关系是否合理；附注中是否解释说明了特别的事项；借款人的资产负债比例是合理；资金周转是否正常；财务状况是否良好；财务管理是否规范；借款人是否具备举债经营及还本付息能力；借款人流动资金是否充足等。
3.借款人的贸易或交易背景主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同（协议）、订单或意向书是否真实、有效；是否有真实的贸易或交易背景；是否属于借款人正常经营范围。
2.2 确定贷款期限和金额1.确定贷款期限一般性流动资金贷款期限要根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方共同协商后合理确实。
固定资产投资项目的流动资金贷款的贷款期限最长不超过一年，且不得超过该项目资金到位的期限。
中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法
中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法文章属性•【制定机关】农业发展银行•【公布日期】•【文号】•【施行日期】2010.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法（中国农业发展银行2009年）第一章总则第一条为规范中国农业发展银行（以下简称农发行）商业性流动资金贷款管理，切实防范贷款风险，依据国家有关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》，制定本办法。
第二条本办法所称商业性流动资金贷款，是指农发行按照国家政策，自主选择客户，自主决策，自担风险的本外币流动资金贷款。
第三条商业性流动资金贷款的发放与管理应执行国家产业政策和农发行信贷政策，坚持服务客户、防范风险、全程监控、良性循环的原则。
第二章贷款种类、对象、用途和条件第四条贷款种类。
（一）商业性流动资金贷款按期限分为短期商业性流动资金贷款和中期商业性流动资金贷款。
短期商业性流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的商业性流动资金贷款；中期商业性流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商业性流动资金贷款。
（二）商业性流动资金贷款按使用周转性分为一般流动资金贷款和循环流动资金贷款。
一般流动资金贷款是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的商业性流动资金贷款；循环流动资金贷款是指在一定期限、一定额度内多次滚动使用的商业性流动资金贷款。
第五条贷款对象。
农发行商业性信贷业务支持范围内的客户，符合条件均可申请商业性流动资金贷款。
第六条贷款用途。
商业性流动资金贷款主要用于满足借款人日常生产经营过程中采购物资、支付生产经营费用等合理流动资金需求。
第七条贷款条件。
商业性流动资金贷款的借款人除具备《中国农业发展银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件：（一）具有健全的财务管理制度，按要求提供真实有效的财务资料，自觉接受并积极配合农发行信贷调查及贷后管理。
中国农业发展银行贷款基本操作流程
中国农业发展银行贷款基本操作流程中国农业发展银行贷款基本操作流程一、办理贷款的流程（一）开户（二）信用等级评定（三）建立信贷关系（四）借款申请（五）贷款受理（六）贷款调查或评估（七）贷款报审（八）贷款审议（九）贷款审批（十）签订贷款合同（十一）贷款发放二、办理贷款应提供相关材料（一）办理开户应提供相关材料1、营业执照2、组织机构代码证3、税务登记证4、法人身份证5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明）6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片上述资料需带原件审核（另按A4 纸张规格复印一份）。
（二）信用等级评定应提供材料1、信用状况。
包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。
2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。
包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。
3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。
4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。
5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。
6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。
要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。
（三）建立信贷关系应提供材料1、客户概况资料（1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS 认证）。
（2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。
（3）公司的股权结构、各主要股东的简介。
（4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。
（5）公司组织机构的设置及职能。
（6）公司的管理体系和管理制度情况。
获得地、市级（含）以上人民政府表彰的，需出具证书复印件；通过ISO9000 系列认证的，需出具证书复印件。
2、客户经营资料（1）主要业务情况介绍：制造业客户包括主导产品的名称、设备先进程度及工艺流程、生产能力、实际产量、占总销售收入的份额、市场分布、市场占有率、主要客户的集中程度及稳定程度、预期市场前景、市场竞争情况及主要竞争手段等情况。
XX银行流动资金贷款业务操作规程
XX银行流动资金贷款业务操作规程一、产品定义：流动资金贷款也称为短期流动周转贷款，是我行为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款,主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。
贷款方式分为担保贷款和信用贷款。
担保贷款分为保证,抵押和质押.依照人民银行发布的<<贷款通则>>的规定,一般情况下,都是发放担保贷款,特殊情况下也可以发放信用贷款.二、产品利率及期限：流动资金贷款的利率根据我行与企业协商确定，但不得超出人民银行规定范围。
流动资金贷款主要分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。
三、产品特点：流动资金贷款的特点是灵活、期限短、周期性强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。
四、适用范围：流动资金贷款的对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织（以下统称为借款人）。
五、申请条件：向我行申请流动资金贷款的借款人应同时符合下列条件：（一）生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和我行的信贷政策；（二）符合我行授信客户准入要求；（三）生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；（四）拥有法定的资本金，有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金（流动资产—流动负债）。
六、贷款用途：流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。
借款人不得挤占挪用流动资金贷款用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。
七、贷款种类：流动资金贷款按期限可分为短期贷款和中期贷款两类。
（一）短期贷款是指银行对借款人发放的，期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要；（二）中期贷款是指银行对借款人发放的，期限为1年至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。
流动资金贷款操作流程
一般流动资金贷款操作流程1目的规范联社信贷业务行为，明确流动资金贷款操作流程，确保信贷业务合法合规，防范信贷风险，提高信贷业务效率，满足客户需求。
2范围适用于联社（信用社）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款，以及向个体工商户和农村承包经营户发放的用于日常生产经营周转且金额超过五十万元人民币的贷款。
3术语和定义3.1经营社:是指有权（受权）办理和经营信贷业务的联社及分支机构。
包括各乡镇、城区信用社、联社营业部、公司部、资产部。
3.2主责任人：办理贷款业务各环节的有权决定人。
3.2.1信贷员（含客户经理，下同）在权限内办理的小额贷款业务，调查主责任人、审查主责任人、审批主责任人、经营主责任人均为信贷员本人；3.2.2分支机构办理权限内的贷款业务，受理客户申请的信贷员为调查主责任人和经营主责任人；分支机构负责人为审查主责任人和审批主责任人；3.2.3联社审批权限内的贷款业务，分支机构负责人为调查主责任人；联社业务拓展部门负责人为审查主责任人；联社主任为审批主责任人；经联社主任授权，由风险管理部门负责人和主管副主任审批的贷款，联社主任为审批主责任人，联社内部应认定实际审批主责任人；经放贷款的信贷员为经营主责任人；3.2.4经上级主管部门审查的贷款业务，联社主任为调查主责任人；经放贷款的信贷员为经营主责任人。
3.3经办责任人:贷款业务办理过程中，直接进行调查和审查的信贷人员(调查责任人、审查责任人和经营管理责任人)3.4借款人受托支付：是指联社根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
3.5借款人自主支付：是指联社根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
3.6抵押率：是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。
3.7一级档案：指涉及抵质押物的有价凭证、权利证书证明。
中国农业发展银行贷款基本操作流程
中国农业发展银行贷款基本操作流程一、办理贷款的流程（一）开户（二）信用等级评定（三）建立信贷关系（四）借款申请（五）贷款受理（六）贷款调查或评估（七）贷款报审（八）贷款审议（九）贷款审批（十）签订贷款合同（十一）贷款发放二、办理贷款应提供相关材料（一）办理开户应提供相关材料1、营业执照2、组织机构代码证3、税务登记证4、法人身份证5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明）6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片上述资料需带原件审核（另按A4 纸张规格复印一份）。
（二）信用等级评定应提供材料1、信用状况。
包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。
2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。
包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。
3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。
4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。
5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。
6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。
要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。
（三）建立信贷关系应提供材料1、客户概况资料（1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS 认证）。
（2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。
（3）公司的股权结构、各主要股东的简介。
（4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。
（5）公司组织机构的设置及职能。
（6）公司的管理体系和管理制度情况。
获得地、市级（含）以上人民政府表彰的，需出具证书复印件；通过ISO9000 系列认证的，需出具证书复印件。
2、客户经营资料（1）主要业务情况介绍：制造业客户包括主导产品的名称、设备先进程度及工艺流程、生产能力、实际产量、占总销售收入的份额、市场分布、市场占有率、主要客户的集中程度及稳定程度、预期市场前景、市场竞争情况及主要竞争手段等情况。
流动资金贷款业务操作和控制程序(DOC 44页)
流动资金贷款业务操作和控制程序(DOC 44页)文件编号：PXD7205 受控号：中国建设银行股份有限公司山东省分行China Construction Bank CorporationShandong Branch流动资金贷款业务操作和控制程序编制：杨浩志审核：刘星批准：刘春龙版本号： 7.0生效日期： 2012年5月19日目录修改记录 (3)1.目的 (4)2.范围 (4)3.定义和缩写 (4)4.职责与权限 (5)5.政策 (6)6.流程描述与控制要求 (7)6.1受理与调查阶段 (9)6.2调查评价阶段 (10)6.3合同签订阶段 (11)6.4发放与支付阶段 (14)6.5贷后管理阶段 (18)7.检查监督 (20)8.依据文件、相关文件和支持文件 (21)8.1依据文件 (21)8.2相关文件和支持文件 (22)9.附录 (22)附录一、贷款种类与额度 (23)附录二、贷款条件、用途、金额与期限 (25)附录三：贷款利率、计结息、收费与核算 (27)附录四：流动资金贷款总额度确定方法 (28)附录五：支付通知书（贷款人受托支付） (31)附录六：用款计划/自主支付情况汇总 (32)附录七：AA级客户以信用方式办理授信业务有关规定 (33)附录八：责任追究 (36)附录九：流动资金贷款外部欺诈风险点及控制措施对照手册 (37)附录十：建行山东省分行体系文件修改单 (43)修改记录1.目的本程序明确了中国建设银行股份有限公司山东省分行开展流动资金贷款的操作流程及操作过程中的风险控制点和控制措施，旨在规范业务操作，提高业务质量，达到控制和防范风险，促进业务发展目的。
2.范围本程序适用于中国建设银行股份有限公司山东省分行所辖机构发放的流动资金贷款，包括工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、其他流动资金贷款等，主要对象为经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户及其他经济组织。
流动资金贷款的操作程序
流动资金贷款的操作程序流动资金贷款的操作程序分为：受理、调查评价、审批、发放和贷后管理五个环节。
受理阶段主要包括客户申请-资格审查-客户提交材料-初步审查调查评价阶段：如果初步调查不合格，退材料。
合格后直接进行评价工作并撰写调查报告。
流程为：客户信用评级-业务评价(用途和还款来源-确定信贷业务的期限、利率和金额-该笔业务给信用社带来的收益-风险分析-担保评价-结论审批阶段：按照信贷授权权限审批，包括报批材料合规性审查和审批。
发放阶段：落实贷前条件-签订合同-落实用款条件（按实贷还是自主）-贷款支用-台帐登记贷后管理阶段：信贷资产的检查（按月、按季）-到期回收-展期流动资金贷款提供的材料：（一）借款人基本情况资料，包括法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（正副本），公司章程或合资、合作的合同或协议，验资证明等文件以及贷款卡，法定代表人有效身份证明或代理人授权委托书、关联方的有关资料等；（二）特殊行业的企（事）业单位还需提供特殊行业生产经营许可证或资质证书；（三）董事会（股东会）决议、上级主管部门同意借款或担保的正式文书；（四）前三个年度和最近一期财务报表及其说明，原则上财务会计报告需经会计师事务所审计。
新成立的企（事）业单位，提供最近的财务报表及其说明；（五）与借款用途相关的购销合同、协议、订单、意向书等交易证明材料；（六）贷款担保资料，包括保证人基本情况资料、抵（质）押物权属证明、评估报告资料等；（七）农村合作金融机构认为需要提供的其他资料。
五级分类的核心定义：1）正常：借款能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额归还；2）关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；3）次级：借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；4）可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；5）损失：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
【精编推荐】流动资金贷款业务操作和控制程序
【精编推荐】流动资金贷款业务操作和控制程序文件编号：PXD7205受控号：中国建设银行股份有限公司山东省分行ChinaConstructionBankCorporation ShandongBranch流动资金贷款业务操作和控制程序编制：杨浩志审核：刘星批准：刘春龙版本号：7.0生效日期：2012年5月19日目录修改记录51.目的62.范围63.定义和缩写64.职责与权限85.政策96.流程描述与控制要求106.1受理与调查阶段116.2调查评价阶段126.3合同签订阶段156.4发放与支付阶段196.5贷后管理阶段257.检查监督288.依据文件、相关文件和支持文件288.1依据文件288.2相关文件和支持文件309.附录31附录一、贷款种类与额度32附录二、贷款条件、用途、金额与期限34 附录三：贷款利率、计结息、收费与核算36 附录四：流动资金贷款总额度确定方法37附录五：支付通知书（贷款人受托支付）41附录六：用款计划/自主支付情况汇总42附录七：AA级客户以信用方式办理授信业务有关规定44附录八：责任追究47附录九：流动资金贷款外部欺诈风险点及控制措施对照手册48 附录十：建行山东省分行体系文件修改单55修改记录1.目的本程序明确了中国建设银行股份有限公司山东省分行开展流动资金贷款的操作流程及操作过程中的风险控制点和控制措施，旨在规范业务操作，提高业务质量，达到控制和防范风险，促进业务发展目的。
2.范围本程序适用于中国建设银行股份有限公司山东省分行所辖机构发放的流动资金贷款，包括工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、其他流动资金贷款等，主要对象为经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户及其他经济组织。
已有专项产品管理制度的流动资金贷款品种，应同时执行本程序和专项产品管理制度，二者存在不一致的，以本程序为准；委托贷款、票据贴现、表外授信业务等不属于贷款的产品，不执行本程序。
企业流动资金贷款业务的操作流程
企业流动资金贷款业务的操作流程
1.审核资质：企业申请流动资金贷款时，银行首先会对企业的资质进行审核，包括企业的注册证件、经营范围、财务状况等。
2. 填写申请表：企业需要填写流动资金贷款申请表，包括贷款金额、用途、还款期限等。
3. 提供担保：为了减少风险，银行通常要求企业提供一定的担保措施，如抵押、质押等。
4. 进行评估：银行会对企业的财务状况进行评估，包括资产负债表、利润表等，以确定企业的还款能力和信用等级。
5. 审核贷款：根据企业的资质和评估结果，银行会审核贷款申请，确定贷款额度和利率等。
6. 签署合同：银行和企业达成贷款协议后，双方需要签署流动资金贷款合同，明确还款期限、利率、担保措施等。
7. 放款：一旦合同签署完成，银行会将贷款款项划入企业账户，企业即可使用资金用于经营活动。
8. 还款：企业需要按照合同约定，按时还款，包括本金和利息等。
9. 结清：企业还清所有贷款后，银行会解除担保措施，结束贷款关系。
- 1 -。
流动资金贷款操作流程（1）讲解学习
流动资金贷款操作流程（1）讲解学习流动资金贷款操作流程1目的本文件规定了XX行(以下简称“本行”)流动资金贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保流动资金贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。
2适用范围本文件适用于本行办理的流动资金贷款。
3定义、缩写与分类3.1.定义流动资金贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。
3.2.缩写无3.3.分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1原则开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
5.2基本规定1、流动资金贷款不得挪用，不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
2、流动资金贷款纳入借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理，在授信额度内发放，在约定期限和额度内可以循环使用。
3、贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示开展授信调查。
操作规范：贷款尽职调查包括但不限于以下内容：1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；2）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；3）借款人所在行业状况；4）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；5）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；6）借款人关联方及关联交易等情况；7）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；8）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；9）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
调查人员应根据银监会“流动资金贷款需求量的测算参考”的规定，合理测算流动资金贷款需求，满足借款人生产经营过程中有效信贷资金需求。
流动资金贷款流程
流动资金贷款流程1、贷款前的前期接洽工作，与银行商定贷款主体及金额，并提供相应抵押物。
2、贷款主体的基本资料准备，其中包括：企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证，开户许可证，法人及股东身份证、简历，公司章程，验资报告，近三年的审计报告及当期财务报表3、抵押权人的基本资料准备，其中包括：企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证，开户许可证，法人及股东身份证、简历，公司章程，验资报告，近三年的审计报告及当期财务报表。
4、贷款申请、同意借款股东会决议、同意抵押决议书及相关银行制式资料。
（各行之间格式及内容有所出入）；并提交与贷款需求向对应的合同（合同涉及放款后的转款工作，应注意是否能及时转出贷款）。
在此期间，借款人应对提供其抵押物进行评估，评估价值根据其抵押率应保证覆盖借款金额。
5、银行收到贷款申请和有关资料后，对借款人的合法性、财务状况的真实性、借款用途等进行调查，了解借款人在本行业相关业务数据，核实借款人提供的担保形式是否可靠，预测借款人按期还本付息的能力，并在短期内完成贷款的评估、审查工作，向申请人做出正式答复。
6、银行同意贷款后，与借款人签订借款合同。
借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率、借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项；对于保证贷款还应由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上写明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名；抵（质）押贷款应当以书面的形式由抵（质）押人与贷款人（抵〔质〕押权人）签订抵（质）押合同。
7、在发放贷款前期应在申请贷款行开立一般账户或专用账户，便于今后发放贷款及贷款监管使用。
8、借款单位根据借款人、抵押权人（银行）、抵押人相关资料办理抵押登记手续，其中包括：抵押权人营业执照、组织机构代码、法人身份证明及身份证复印件、抵押登记申请书、授权委托书及受托人身份证复印件、借款合同、抵押合同；抵押人营业执照、组织机构代码、法人身份证明及身份证复印件、土地登记委托书代理人身份证复印件、评估报告、原土地证、涉及地上物抵押的地上物权属证明及他项权利证等相关资料。
农村商业银行流动资金贷款发放与支付操作流程
农村商业银行流动资金贷款发放与支付操作流程155号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下称“本行”）流动资金贷款业务的操作，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、《省农村信用社流动资金贷款管理实施办法（试行）》以及《农村商业银行股份有限公司信贷业务操作规程》、《农村商业银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则》等相关制度办法，制定本流程。
第二条本流程所称流动资金贷款，是指本行所辖支行、营业部（以下称“支行”）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织（以下称“借款人或客户”）发放的，用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。
第三条本流程是本行办理流动资金贷款业务必须遵循的基本规则，是规范单项业务品种运作程序的基本依据。
第二章贷款基本流程第四条办理流动资金贷款，支行（客户经理、行长）、总行审查、审批人员应按照总行信贷管理制度的要求履行相应职责。
基本流程分为：客户申请授信→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同的签订→贷款发放与支付审核→柜面支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回（无法收回的进入处置阶段）其中，授信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办（达到会办额度的授信）→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办→支行行长确认后申报→总行授信管理部审（调）查→有权审批人审批用信阶段流程又分为：支行权限内：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长确认后申报→总行信贷管理部审查→有权审批人审批第三章流动资金贷款的发放与支付管理第五条支行在借款人提款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式通过本行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
采用本行受托支付方式贷款的发放与支付第六条．本行受托支付是指支行根据客户的提款申请书，将贷款资金通过合同指定的借款人账户支付给符合合同约定用途的客户交易对象。
【精品】银行流动资金贷款业务操作和控制程序
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职责与权限.............................................. 错误!未指定书签。
5。
政策.................................................... 错误!未指定书签。
6。
流程描述与控制要求...................................... 错误!未指定书签。
6。
1受理阶段............................................ 错误!未指定书签。
6.2调查评价阶段......................................... 错误!未指定书签。
6.3审批阶段............................................. 错误!未指定书签。
6。
4贷款发放阶段........................................ 错误!未指定书签。
6.5贷后管理阶段......................................... 错误!未指定书签。
7。
检查监督.................................................................................................................... 错误!未指定书签。
1、中国农业发展银行信贷业务基本操作流程(农发银发〔2009〕278号)
中国农业发展银行信贷业务基本操作流程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防控信贷风险，依据国家有关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》制定本流程。
第二条本流程是规范中国农业发展银行（以下简称“农发行”）各类信贷业务操作的基本依据。
除总行另有规定以外，办理信贷业务必须遵循本流程。
第三条信贷业务操作遵循审贷分离、职责明确、横向制衡、纵向制约的原则，实行主责任人和经办责任人制度。
第四条信贷业务操作通过信贷管理系统（CM2006）进行控制、反映和管理，各环节应按有关要求及时进行系统操作。
第五条本流程各环节基本操作以贷款类信贷业务为主线，非贷款类信贷业务参照执行。
第二章信贷业务受理第六条开户行客户部门是受理客户信贷业务申请的责任部门。
应指定主办客户经理具体负责信贷业务受理的初步调查及申报工作。
第七条信贷业务受理的基本程序是：客户申请→初步调查→受理申报→受理意向审核→受理通知。
第八条客户申请。
主办客户经理向客户宣传农发行信贷政策和规定，了解客户的信贷需求，协助客户办理业务申请。
第九条初步调查。
主办客户经理调查了解客户的基本情况、信用状况以及拟申请使用的信贷产品。
按要求收集相关资料，进行客户分类、信用等级初评，判断客户是否符合农发行支持范围、是否具备相关信贷产品的基本条件。
经初步调查，符合条件的客户，主办客户经理根据客户基本情况、信贷需求、风险承受能力和提供的风险保障条件形成初步授信方案，经部门负责人复核后，报行长或副行长审签。
第十条受理申报。
开户行应将客户信用评级、初步授信方案或用信业务意向受理资料逐级向有权审批行客户部门申报。
第十一条受理意向审核。
申报流程中，各级行客户部门对申报的受理情况进行审核，经部门负责人复核、主管行长审签后逐级转报有权审批行客户部门。
第十二条受理通知。
有权审批行客户部门对开户行受理意向进行审核，提出受理意见，经部门负责人复核并报主管行长审签后，将受理意见通知开户行，同时抄送各级转报行客户部门。
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中国农业发展银行流动资金借款申请书金额单位：元附件2商业性流动资金贷款业务受理资料清单附件3担保人资料收集清单附件4客户信用等级评审表附件5商业性信贷业务意向受理流程表开户行：意向受理调查人：单位：万元编号：行[ ] 号信贷业务受理意向书客户名称：□政策性贷款□准政策性贷款□商业性流动资金贷款□固定资产贷款□农业小企业贷款□银行承兑汇票□贷款展期申报行：申报时间年月日转报行：转报时间年月日转报行：转报时间年月日受理行：受理时间年月日信贷业务退回通知书分行：你行上报的行[ ] 号《信贷业务受理意见书》收悉，经审核，因下列问题，不符合受理条件，现予退回。
1、2、3、4、受理单位：客户处年月日（单位印章）编号：信贷业务调查、审查、审议、审批意见书客户名称：开户行：业务种类：年月日客户基本情况表单位：万元客户信用等级调查、审查、审批表中国农业发展银行贷款利率定价测算表企业名称：年月日注：1、营业费用包含业务管理费和其他营业费用；2、中间业务收入包含保险代理收入、人民币结算收入、国际结算收入、保函业务收入等收入；3、计算营业税金及附加时对未纳税的表外利息收入也应予以考虑；4、贷款定价测算利率不得低于保本临界点和人民银行基准利率的0.9倍。
中国农业发展银行资金定价和信贷计划申请审查表调查部门：申请日期：年月日客户授信方案调查、审查、审议、审批表- 15 -- 16 -- 17 -商业性流动资金贷款调查、审查、审议、审批表（一）单位：万元中国农业发展银行保证担保调查情况表单位：万元附件16中国农业发展银行抵押担保调查情况表抵押人名称：单位：万元- 21 -注：1、抵押物性质指土地使用权性质，埴列出让或划拨。
2、拟抵押担保金额为拟贷款本金、利息合计金额；抵押率＝拟抵押担保金额÷评估价值。
3、本调查表作抵押合同附件留存，如抵押人为分支机构，必须附授权书。
附件17- 22 -中国农业发展银行质押担保调查情况表- 23 -- 24 -附件18编号：XXX 公司XXX 万元授信方案 及XXX 万元XXXX 贷款调查报告调查部门： 调查人员：（签字） 调查部门负责人：（签字）调查日期： 年 月 日- 年 月 日内部资料 注意保密目录一、客户基本情况……………………………………………………………xx-xx二、客户经营情况……………………………………………………………xx-xx……一、客户基本情况（一）客户概况。
客户主体资格（营业执照、组织机构代码证、税务登记证、外资企业同时提供批准证书、《外商投资企业外汇登记证》、事业法人资格证书、特殊行业经营许可证等）、客户名称及演变、性质、注册时间、注册地址、经营地址、基本账户开立行、贷款证、主营业务、兼营业务、取得行业合法经营资格情况（如收购许可证、加工许可证、特种行业许可证等）、获得称号情况。
（二）客户股权结构和组织结构。
客户注册资本、实收资本、主要投资人、投资额、占比；客户组织体制、财务管理体制；如为集团公司，需对全资子公司、控股公司、参股公司、附属企业等进行说明；如为集团公司成员，需对集团公司组织结构及关联企业进行说明。
（三）经营者素质。
法定代表人及主要管理人员品行、学识、经历、业绩、合作情况、经营管理能力，必要时应了解其家庭主要情况。
（四）信誉状况。
客户在农发行或其他金融机构信用等级、近期在所有银行借款本息归还情况、现有存量贷款质量情况；合同执行情况；税金缴纳情况；水电费交纳、职工工资发放情况；诉讼情况等。
二、客户生产经营情况（一）主要产品（品种）客户主要产品品牌、特点、质量（质量认证）及在同行业地位；购销、储备企业经营的主要品种。
（二）生产经营情况客户的机器设备、技术工艺、生产周期、生产能力、产量和销售情况；购销、储备企业近期购、销、储情况，仓储能力。
（三）原料市场原料供应渠道和货源情况。
（四）产品市场客户的营销策略、市场拓展能力、销售网络渠道、主产品销售覆盖情况、市场份额。
（五）客户竞争力分析国家有关产业政策、区域政策变化对客户和行业的影响程度；分析客户在收购、生产、销售等环节的突出优势和主打产品的质量、价格市场竞争力。
（六）发展前景分析行业发展前景；客户近期目标和远期规划。
三、客户财务状况分析（一）资产负债和经营成果分析1、资产负债表分析，包括资产结构、负债结构、权益性资产以及资产与负债和资产与所有者权益对称结构分析；各科目不同时点数据对比分析。
对客户偿债能力和举债能力进行评价，判断客户财务状况的未来发展趋势。
2、利润表分析。
一是对利润表中各项目进行分析审查；二是分析利润表中各项增减变动原因；三是判断主营业务等各项对利润形成的贡献；四是费用结构及变化情况。
通过分析，正确评价客户各方面的经营业绩，判断客户承受贷款风险的能力，揭示客户在经营管理中存在的问题，为决策提供依据。
3、现金流量表分析。
通过资产负债表和利润表数据推算现金流量表数据的真实性，通过对现金流量结构分析判断客户偿债能力。
（二）偿债能力分析近三年和本期短期偿债能力变化情况及原因，包括资产负债率、流动比率、速动比率、经营现金与债务总额比等指标；近三年和本期长期偿债能力变化情况及原因，包括总债务/EBITDA、已获利息倍数等指标；对客户长、短期偿债能力进行综合评价。
（三）盈利能力分析客户近三年的销售（营业）利润率、净资产收益率率、总资产报酬率、成本费用利润率、销售现金比率等数据的变化情况及原因，综合评价客户盈利能力。
（四）经营能力分析客户近三年总资产周转率、流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率等指标变化情况及原因，分析客户综合经营能力。
（五）客户发展能力分析销售（营业）增长率、总资产增长率、资本积累率、三年利润平均增长率等分析集团客户总体财务指标时应使用合并财务报表，分析集团成员企业或单一客户财务指标时使用客户自身的财务报表，并对财务分析所依据的财务报表的及时性、真实性、完整性、审计意见以及对客户财务分析的影响做出说明。
对客户财务报表中发生较大或异常变化的项目进行原因说明。
对使用合并报表进行财务分析的，要说明合并范围及变化，并评价合并范围的变化对财务分析结果的影响。
四、风险分析及防范措施（一）风险分析1、行业风险分析。
国家法律、法规、产业政策、区域政策对客户及所在行业的影响；农发行信贷政策对客户及行业的影响；行业发展前景等。
分析行业风险对银行融资的影响。
2、客户经营风险分析。
客户在经营过程中扩张合理程度；原料来源情况；产品是否畅销，成本、价格是否有竞争优势，产（购）销是否平衡；关联交易依赖程度；利率、汇率变化对其经营影响程度等。
3、财务风险分析。
客户规模扩张对银行融资依赖程度，是否存在扩张过快风险；负债总额中付息负债比例是否合理；是否存在流动资金被长期占用的风险，是否有以银行融资进行股权投资的情况；资产变动与销售、利润变动相匹配，销售收入与利润变动是否相匹配，是否有现金基础；销售、利润对关联交易依赖程度；经营活动现金净流量是否与营业利润相适应等。
分析客户近期长期、短期偿债风险变化情况对银行融资安全性的影响。
4、分析客户现有融资状况，揭示客户总体融资及农发行融资面临的风险。
主要分析客户银行融资额是否与其净资产、销售规模相适应，是否存在过度融资风险；农发行融资余额占总体融资额的比重是否适度，是否存在政策性风险；已有融资使用、归还情况，是否有拖欠本息情况；存量融资五级分类情况，融资期限结构是否合理，担保是否足额；关联企业担保或者互保是否可靠，客户自身对外担保情况；是否存在其他不良信用记录。
5、关联企业风险分析。
如客户为集团公司成员，还需对其关联企业可能带来的经营风险进行分析。
6、重大事项风险分析。
如重大建设项目、体制改革、法律诉讼、重要人事调整、作假账、欠税、参与股票、期货交易等风险。
（二）风险防范措施评价1、客户自有资金落实情况。
对客户自有资金来源、比例、到位等相关情况进行说明。
2、项目资本金来源、比例、到位情况说明。
3、担保评价。
保证担保的，分析保证人的信誉、担保意愿、担保资格、担保能力（根据有关办法计算担保额度）；抵（质）押担保，分析抵（质）押人的担保意愿、抵（质）权属、合法性、价值和变现性。
4、其他风险防范措施，如客户或上报行能够提供有效规避贷款风险的相关措施，可予以说明。
五、信用等级评定情况（一）客户类型、采取的评级方法（二）系统评级情况（三）非系统评级情况（四）有关限制、调整事项说明，建议信用等级六、客户最高综合授信额度测算及拟定授信方案（一）授信额度测算方法（二）系统测算一般授信额度，建议授信额度（三）专项授信额度及计算依据（四）有关调整说明，建议客户最高授信额度（五）授信方案主要内容（1-4项为必需项，5-10项根据具体情况选择拟定）1、最高综合授信额度。
2、融资品种、额度、期限。
3、用信方式及限定条件。
4、利率定价要求。
5、最高收购贷款额。
6、物资保证率、资产负债率、回笼销货款归行率等指标控制线。
7、客户对外担保、股东分红、资产出售、重组收购等约束。
8、用信管理方面的要求。
9、偿债优先条款。
10其他条件。
七、首次用信建议对是否同意贷款以及贷款额度、种类、用途、期限、利率、方式、管理要求等提出明确意见。
中国农业发展银行XX公司申请XX万元XXX贷款及XX万元授信方案报批材料中国农业发展银行山东省分行客户处年月日调查人员情况调查负责人：姓名单位职务职称主调查人：姓名单位职务职称调查人：姓名单位职务职称……附件20目录一、信贷业务调查报告。
XX-XX二、信贷业务调查、审查、审议、审批意见书。
XX-XX……附件21信贷担保法律审查送审表- 31 -。