论农行服务_三农_工作中存在的问题及对策

要结合当地“三农”中各类客户的特 点和实际情况设立信贷准入条件，不 可千篇一律。笔者认为只应将“三 农”客户的技术水平、行业经验、产 品销路和项目发展前景等作为农行是 否支持的主要参考因素，不能一味求 全，求大。
２、以提高办贷效率为宗旨，再 造专供服务“三农”的信贷流程。一 是针对“三农”客户取消授信评级。 由各管理行根据各类 “三农”客户 经营规模和特征设定一个最高贷款限 额和准入条件指导框架，具体操作由 各农村县（市）支行灵活掌握；二是 下放农村县（市）支行“三农”贷 款 审批权限。２００万元以下“三农”贷 款均由各县（市）支行自主审批发 放，２００万至１０００万元“三农”贷款 由二级分行审批发放，对还款记录良 好、经营稳定、金额５万元以下的老 小额农户贷款可由基层分理处审批发 放（报支行备案）。
（３）种植、养殖大户生产经营 贷款。近几年来在各级政府的大力支 持和倡导下，各地特色农业已初具规 模，并呈现出良好发展态势。如雨润 集团在大冶陈贵镇投资创办的福润食 品公司，长期向大冶市各养鸡专业户 收购肉鸡，已形成初步规模。为与该 项目配套，大冶市计划发展２０万只以 上规模养殖小区１５个，２万只规模以 上养殖专业户１００户。
（１）地市级以上农业龙头企业 的公司流动资金贷款。这类客户的特 点是有稳定的市场和成熟的生产技术 及管理经验，产品也有一定知名度。 如大冶灵溪风味食品公司、阳新富川 油脂有限公司等等。这类企业资金需 求量较大，但可供抵押的固定资产较 少。农行可根据其生产规模及资金回
服ຫໍສະໝຸດ Baidu“三农”
笼周期，提供可循环使用贷款，担保 方式可采取组合担保方式，如以固定 资产抵押、仓单质押、提单质押、原 料及半成品质押、应收款质押、出口 退税帐户质押、股东保证担保、以及 库贷挂勾封闭贷款等多种方式组合担 保。一次审批，常放常收。
５、现有信贷管理制度与业务流 程不适应“三农”业务发展。近几年 来，农业银行为有效防范信贷风险实 行精细化管理，建立了较为完善的信 贷管理制度体系，监控严密，查处力 度大。如新增不良贷款占比达到
１％，就实行信贷叫停制度，并对有 关责任人进行严肃查处。
信贷业务流程不仅手续繁琐，审 批链条长，效率极低，基层网点除存 单质押贷款外，无其它任何贷款审批 发放权。这种严格的信贷管理体制和 低效的操作流程既不利于“三农”业 务开展，也严重挫伤基层行和员工的 工作积极性和创造性。
压力大，传统农业和自耕自足的自然 经济难以承载农村快速富裕的重任。
３、农民势单力薄，缺乏脱贫致 富的救济途径。长期以来广大农民是 中国社会的最弱势群体，但因缺乏有 效帮助长期生活在贫困之中，渴望脱 贫致富。尤其是新一代有一定文化和 技术特长的年青农民，创业致富的欲 望更为强烈。但由于在信息、技术， 尤其是资金上缺乏必要的支持，脱贫 之梦难圆，绝大部分农民家庭仍是靠 年长者在家种田养家糊口，年轻者外 出打工增加收入，增收渠道异常狭 窄。
６、现有财务核算制度及激励机 制不适应“三农”业务。一是贷款科 目未将一般商业贷款与“三农”贷款 区别反映，不利于准确反映“三农” 业务发展情况；二是贷款呆帐及坏帐 准备金提取比例单一，应适当提高 “三农”业务贷款呆帐及坏帐准备金 计提比例；三是现有只惩不奖的激励 政策不利于基层行开展“三农”业 务。过去虽然这种现象也存在，但为 了完成上级行的目标任务，如存款及 效益目标，基层行在信贷营销上还有 一定积极性。而“三农”业务客户规 模小，风险相对高，且工作量较大， 如果吃力不讨好，基层行服务 “三 农”的积极性就难以调动起来，更谈 不上发挥其创造性了。
服务“三农”
分轻重主次。五是将服务“三农”看 作仅为一项政治任务，甚至是一种包 袱，忽视农行潜在的巨大商机。
２、现有资源配置难以适用“三 农”业务正常开展。主要表现为：一 是乡镇农行网点数量极其有限。以黄 石市两个农村县（市）支行为例，阳 新县有２１个乡镇场，而农行乡镇网点 仅６个，大冶市有１５个乡镇场，而农 行乡镇网点只有 ６个；二是农行网点 人员极其短缺。大冶、阳新两个县支 行的乡镇分理处人员只有５至６个人 （含主任）；三是业务费用紧张。现 有农行乡镇网点平均每月各项业务费 用只有３０００－４０００元（含凭证费、水 电费、通讯费等各项费用）。由于人 员少，费用紧张，很难适应“三农” 工作范围广，业务小而频繁的特点。
服务“三农”的对策与建议
当前推进农业银行股改工作中的 难点，就是要实现面向“三农”与商 业 运 作 有 机 结合 ， 其 核 心 就 是 要 在 “一行两制”经营模式下，再造一套 适用于“三农”和县域业务发展的制 度体系和运行机制，其关键就是要加 强产品和机制创新，以适应“三农” 业务发展需要。
（一）加强宣传，努力提高农行 服务“三农”品牌效应。
服务“三农”
论农行服务“三农”
工作中存在的问题及对策
文/ 曹 裕 伦
内容摘要：中国是一个典型的农业大国，“三农”问题是全党工作重中之重。农 民富，则国力强；农村稳，则国土安。因此，在２００７年全国金融工作会议上，党中央 高瞻远瞩地确定了农业银行股改必须坚持面向“三农”的原则，进一步明确了农行 服务“三农”的市场定位和历史责任。本文就当前农业银行在服务“三农”工作中 面临的问题及如何高效稳妥地服务好”三农”作些初步探讨。
农行服务“三农”亟需
解决的主要问题
１、员工思想认识存在偏差。自 农行股改方针确定为面向“三农” 后，基层员工对服务“三农”问题存 在错误认识：一是将服务“三农”等 同于计划经济时期的老农贷，实行粗 放式经营即可；二是将服务“三农” 视为财政扶贫，不注重风险防范和经 营效益；三是将 “三农”简单视为传 统小农业；四是农行服务“三农”误 认为包揽解决一切“三农”问题，不
另外大冶市的中华绒蟹养殖基 地、金牛镇、茗山乡酿 酒专业粮基 地、大箕铺镇优质饲料基地、东风农 场花卉苗木基地、阳新县的吴株芋药 材基地等都已初具规模，这些基地中 种养大户绝大部分迫切需要资金以扩 大规模。对这些种植、养殖大户发放 贷款可根据其产品销售及资产特点， 灵活选用担保方式。如对产品销路单 一的养鸡专业户贷款可采取公司＋农 户模式，由公司代收贷款。对产品销 路分散的种养大户贷款，有可靠经营
４、黄石市金融服务“三农”现 状。近几年来，由于各商业银行都以 追求利润最大化为经营宗旨，自然对 规模小、附加值低、风险度高的广大 农村经济不屑 一顾，从而造成在中国 范围最大、最需要金融造血的广大农 村成为金融服务的空白地带，成为银 行信贷投入的“真空”地带。如大冶 市２００７年各家银行年投放贷款累计达
５０多亿元，直接投向“三农”的贷款 不 足 １％。 农 村 金 融 机 构 本 来 就 极 少，能直接或间接与“三农”联系相 对密切只有农行和农村合作银行。去 年仅有一家农业龙头企业（即灵溪风 味有限公司）从农行贷款２００万元， 农村合作银行政策规定农户每家可贷 款２０００元，但由于金额太小，利率又 高，农民办贷率意愿极低。全市名符 其实的农户贷款额仅几十万元。
２、创新信贷产品，为改变“三 农”现状增强造血功能。
农行服务“三农”，主要是要加 强信贷支持力度。这项工作必须坚持 商业化和可持续发展原则，并做到分 类指导，区别对待。并根据各类客户 不同特点，创新信贷品种。尤其在方 式上应大胆创新，只要法律未明确禁 止的方式均可尝试。现阶段对“三 农”信贷客户可以大致分为如下五大 类：
（２）公司＋农户模式中的小额农 户贷款。这类经营模式中的特点是广 大农户分散经营，集中销往同一家公 司。产品有销路，资金回笼有保障。 如大冶灵溪风味食品公司与周边灵 乡、毛铺、刘仁八等镇乡村农民签有 辣椒、萝卜等农产品收购协议，许多 农户缺乏扩大再生产资金。农行可向 这些农户发放贷款，待农产品销往灵 溪食品公司后，由灵溪公司协助农行 收贷，这样既提高了农户的产量和收 入，又保障了灵溪公司的加工原料供 应，同时降低了农行收贷成本和风 险，可谓一举三得。
（二）加强服务创新，正确把握 服务“三农”切入点。
１、发挥农行城乡联动优势，向 农民提供致富信息服务。
农行网点遍布全国各大中城市， 这为农行收集各地市场信息提供了得 天独厚的优势，农行可以将各地农副 产品、劳务、原材料和其它有关商品 供求及价格信息征集，编印成册，供 广大农民参考（一些商家为确保采购 到价廉物美的农副产品，也会积极协 助此工作）。现在许多乡镇网点都派 员工去各乡村发送务工卡宣传资料， 如果再附加一份致富信息资料，无疑 会加大广大农民对农行的忠诚度和认 知感。表面上看来，做这些信息收集 工作不给农行带来直接效益，但其间 接效益不容忽视，多一位致富的农 民，农行就将多一位优质客户。
关键词：服务 三农 问题 对策
黄石市“三农”主要特征
及金融服务“三农”现状
当前黄石市“三农”主要特征同 广大中西部地区一样，主要表现为农 业衰弱、农村凋敝、农民贫困，“三 农”问题成为各级政府需要解决的头 号问题。从当前黄石市“三农”现状 来看，尽管需要解决的问题很多，如致 富技能、投资理财、结算服务等等， 但最核心、最迫切、农行又能有所作 为的是信息服务和资金扶持。
１、农业基础薄弱，缺乏现代农 业的强力牵引。 农田水利等基础设施 落后陈旧，危及人畜饮水和农业浇 灌。农业生产技术落后，生产效益日 益下滑，农业投入严重不足，资金、 技术对农业支撑作用不强。规模经济 不足，产品附加值低，抗自然风险和 市场风险能力极低。
２、农村贫穷落后，缺乏走向富 裕之路的有效载体。农村人口多、底 子薄、信息闭塞、经济规模小、就业
权或产权（如园林、渔池承包经营 权）供抵押的，以其经营承包权作抵 押，没有这类经营权的，可采取各农 户间相互担保方式。
（４）农民工返乡创业贷款。近 年来，各地农民工返乡创业愿望十分 强烈，规模不断扩大。据有关部门统 计，凡拥有一技之长或资本积累达 ５万元以上的农民工，选择返乡创业 的达７５．８％，他们将打工期间获得的 见识、本领、资金、信息、社会资本 等带回家乡，发展工商服务业。如大 冶市宏泰铝业公司的老板从外地打工 经商积累一定资本后回大冶创办铝材 加工企业，现已有二十多条生产线， 年产值近十亿元、安排就业岗位近千 个。大冶市殷祖镇大批农民工回乡创 办小型针织厂，产品长期销往武汉汉 正街和湖南株洲批发商。这类新型农 民有知识、有特长、有闯劲，创业之 初迫切需要资金扶持。这种创业带动 就业的方式值得大 力倡导。针对这类 贷款可灵活选择担保方式进行组合， 诸如：标准化厂房按揭贷款、机械设 备抵押贷款、仓单质押贷款、应收帐 款质押贷款、小额公务员保证担保贷 款等等，农行应根据客户各自资产结 构和经营特点，设计灵活多样又切实 可行的担保方式。
通过宣传，一方面可以大力提升 广大农民对农业银行的认知度，进一 步扩大农行在县域市场影响力，同时 还可以进一步加强农行与当地政府部 门的沟通能力，加强银政合作，将有 关资金和招商引资项目向农行倾斜。
另一方面可以统一认识，让广大基层 员工认识到服务“三农”既是农业银 行神圣光荣的历史使命，又是农行培 育拓展市场、发挥独特竞争优势的必 然选择。
３、现有信贷客户准入条件不适 应“三农”特点。现有农行贷款准入 主要条件，一是企业生产规模较大； 二是有效担保，二者缺一不可。“三 农”客户的经营规模、资金流量、经 营周期、经营效益等等都千差万别， 农行现有中小企业和个人生产经营贷 款准入条件基本都不能套用。
４、现有产品不适应“三农”业 务需求。主要是信贷产品规定的担保 种类、担保率及贷款期限等不能适应 “三农”业务的发展。由于“三农” 的经营模式、范围、种类非常多样， 而农行现有贷款担保方式非常单一， 担保条件也很苛刻，抵押率很低（如 生产设备抵押率仅２０％），很难适应 “三农”业务。不解决担保问题，制 约“三农”业 务发展瓶颈就无法得到 有效解决，服务“三农”甚至可能成 为纸上谈兵。
（５）新农村建设专项贷款。对 纳入当地县（市）级财政预算的新农 村建设项目，如农村水利、通讯、农 村沼气、村村通路工程等，经本级人 大部门同意，可以发放贷款，到期由 财政资金直接偿还。
（三）紧贴“三农”脉搏，重新 构建针对“三农”的信贷管理制度和 业务流程。
１、降低信贷准入门槛。各地市 二级分行应根据农总行关于《农业银 行服务“三农”总体服务方案》的精 神，制订县有本行地方特色和操作性 强的《服务 “三农”实施方案》，