商业银行如何发展中小企业信贷业务
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
各商业银行中小企业业务做法-0402
建设银行
三、通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企 业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。
•在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。
一、是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模 需求； 二、是人员投入优先保障；
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工商银行
四、是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一 方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管 理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一
方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人
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中国银行
四、是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融 方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、 货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。 五、是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励 约束机制，如客户数、增速考核等。 六、是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优 势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。 七、是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项 目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”， 今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极 参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创 新基金支持的优质企业提供授信。
售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职
能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、 贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。 二、“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管 理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强 业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束； 同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约 束机制，充分调动从业人员积极性。
商业银行发展中小企业融资业务探讨
朱静 （ 贵州大学科 技学院
摘要 ：商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置， 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 ， 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 ， 高 银 行 收 益水 平 ， 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 ， 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ，并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 ， 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 ， 高 风 险定 价 能力 ， 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 ， 而 提 高 收 益水 平 ， 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 ： 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 ， 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 ， 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 ， 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 ， 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 ： 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 ， 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 ， 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时， 随着 市 场 经济 的发展 ， 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 ， 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 ： 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 ， 业集 团化 发展 倾 向 凸显 ， 团 内部 融 资 增 加 ， 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 ， 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 ， 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 ， 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ； 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 ， 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 ， 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 ， 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 ， 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ，促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目， 中小 企业 客 户发 展 不 足 ， 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 ， 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 ， 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 １商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 ２３ 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 ． 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 ， 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 ， 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 ， 规模 越 业 务 ， 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 ， 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 ， 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 ， 之 大 企 业 而言 ， 小 企业 企 许 较 中 财务 资源， 提高成员企业资金使用效 率， 纷纷设 立集 团财务公司 ， 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 ， 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ，利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 ， 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 ， 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 ， 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ，商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 ， 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 ， 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 ， 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 ， 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 １１ 市 场 资 源 丰富 、 ． 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 ， 出 快速 的市 场 反 应 ， 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 ３商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 ， 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 ， 别 是 在 其 发 特 ３ １坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 ３１１ 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 ．． 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 ， 小企 业 在 县 域 中 ， 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 ， 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 ， 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 ， 到消 费 者 的 青 睐 ， 场 占有 率 高 ， 利 能力 强 ， 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 ， 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 ， 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 ， 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 ， 中 小企 业 客 户 ， 商 业 银 行 来 说 ， 险 较 小 ， 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 ， 业 门 槛 比较 高 ， 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 ３１ 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 ．． ２ 全 ， 会 化服 务 体 系相 对滞 后 ， 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 ， 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 ， 中 ， 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 ， 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 ， 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 ， 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 ， 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 ， 以发 挥 群 体 效 应 ， 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 ， 仅 可 以发 展 壮 大 自己 ， 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 ， 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 ， 高 收 益水 平 ， 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 ， 进 提 而 促 ３１３ 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 ．． 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 ， 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 ， 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 １２ 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 ， 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 ， 用 品 质较 有 保 障 ， 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 － 利 信 盈 客 户相 比 ， 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 ， 价 能 力 普 遍 强 ： 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
商业银行对中小企业金融支持的路径分析
商业银行对中小企业金融支持的路径分析摘要：中小企业在迅猛发展的同时对商业银行的信贷需求不断增加，由于银企信息不对称，以及交易成本较高、交易成本分摊不成比例等原因导致银行惜贷，中小企业融资非常困难。
本文从我国实际出发结合国际经验提出了相对应的解决办法，希望对解决中小企业的资金短缺问题有所贡献。
关键词：商业银行；中小企业；金融支持；信息不对称；交易成本一、理论层面分析商业银行对中小企业的金融支持（一）信息不对称理论信息不对称就是交易双方拥有的信息不对称，这是市场经济必然存在的现象。
它包括商业银行对于中小企业的各方面信息了解不完全，对于这些企业自身的素质和文化、企业的经济实力、企业管理和效率以及企业的盈利等关系企业将来收益的重要因素并不能够完全了解。
信息不对称容易导致逆向选择（贷款发放之前，企业在向商业银行申请贷款时，将不利于自身的信息隐藏起来，银行“惜贷”）和道德风险（贷款发放之后，企业隐瞒或改变资金用途投资高风险的项目，商业银行产生坏帐，企业信用严重缺失）。
[1] （二）交易成本和交易成本分摊理论交易成本是指通过市场进行的对资源进行重新配置的成本。
中小企业自身的一些特点：中小企业的发展需求较少的资本、较高的频率。
这些特点决定了其获取金融支持的成本相对较高。
交易成本分摊理论：交易成本的合理分摊的实现，一定程度上降低了交易成本。
就信贷融资理论的内容而言，在一定程度上，政府在信贷融资过程中提供公共服务的成本就是中小企业信贷融资接受政府支出的交易成本。
同理，金融机构及金融市场上的信息披露及各种信贷技术的开发利用也都是这种信贷融资交易成本构成的。
信贷融资交易成本的分摊是信贷融资的基础。
这一因素的实现需要借助于利益直接关联者（政府、商业银行、中小企业）的共同承担，并在达到均衡时实现最大信贷融资量。
二、实践层面分析国外银行对中小企业金融支持的路径（一）银企建立长期的合作关系国外中小企业通常有固定的一到两家银行为其服务，他们之间能够保持较长时间的业务往来，为了进一步维持银行与信用较好的中小企业的长期合作关系，西方的商业银行在营销和提供客户服务方面不断改进，而且为单一客户提供更深层次的服务，有助于从客户方面获取潜在的利益，这是一种互利共赢的很好的模式。
某城市商业银行A支行中小企业业务发展分析
基金项 目 ： 文系科研 项 目阶段性成 果 。渭 南 本 职 业 技 术 学 院 科 研 项 目（ Ｙ ２ １ ９）渭 南 ＷＺ Ｚ ０ Ｏ ； １ 市 科 技 局 科 研 项 目 （ ０ Ｊ 一 ； 西 省 职 业 ２ １ Ｈ １ 陕 １ ６） 技 术 教 育 学 会 科 研 项 目（ Ｚ Ｚ ２ １ ０ ） Ｓ Ｊ Ｄ ０ ０ ５ 。 １
该 行 在 分析 当地 区域 经 济 特 点 和 宏 观 政 策 走 向
高。
理， 是形 成 特色 和优 势 的前 提 和基 础 。创 新 内部 管理 机 制 ， 建 适 合 自身发 展 需 要 的绩 效管 理 体 系 ， 通 构 并
过有 效 实施 来调 动广 大 教师 的积极 性 和创 造 性 ， 推 是
务 的批 发 化 、 险 控制 的集 约 化 ， 终 实 现 了银 行 的 风 最 盈 利 目标 。 １２ 储 备 客户 —— 寻 找 具 有 带 动 性 的 合 作 伙 伴 ， ． 以
１ Ｎ的模 式 实现集 约化 营销 ＋
１ Ａ支 行 中小 企 业 业 务 发 展 的经 验
Ａ支 行 发 展 中 小企 业 的方 法 ， 可 归 纳 为 ： 现 其 发
束和监督 ， 使考核更客观公正 ， 能诊 断绩效考核系 还 统 的公 正 性 ， 为进 一 步修 订绩 效 考 核 指标 体 系提 供 依
据。 ４５ 激 励机 制要 有效 ．
［］黄 汉涛． １ 高职 院校 绩效管理 的问题 与建ｉ Ｕ． 业教 育研 究， ： ］ ｚ 职
２ ０９， ０ ６．
１６户 ，中小企业 贷 款余 额 由 １ 元发 展 ３７ 亿 元 ， ４ 亿 ． ６ 由于 其支 持 了大量 中小 企业 的发 展 ，０ １年 ，该 市委 ２１ 市政 府授 予 其 “ 年度 国企 争 当奖 ”其 中小 企 业业 务 发 ， 展 经 验值 得探 讨 和借鉴 。
地方性商业银行支持中小企业发展模式解析
地方性商业银行支持中小企业发展模式解析
一、地方性商业银行分析
地方性商业银行，又称地区性商业银行，是指地区内的商业银行，他们在政府宏观政策的引导下，在地方开展业务，对企业提供金融服务。
地方性商业银行不仅拥有同样的金融资质和资源，而且还具有更多地方特色的金融服务体系和完善的金融服务机制，更深入、更周密地满足客户的金融需求。
二、地方性商业银行支持中小企业发展的模式
1、金融融资服务。
地方性商业银行拥有众多的金融资源，可以通过各种金融工具提供贷款服务，尤其是对中小企业提供信贷支持，并可以根据企业实际情况为企业定制金融服务。
2、立足地方市场的综合金融服务。
地方性商业银行拥有大量的本地金融市场资源，可以提供更好、更全面、更完善的金融服务，从而更好地支持地方企业发展。
3、稳健的客户管理体系。
地方性商业银行具备众多的客户管理体系和经验，能够更好地为企业提供风险管理、贷款管理等服务，保证企业资金安全。
4、营销支持。
地方性商业银行可以通过与地方企业的合作，提供各种营销支持，帮助企业扩大市场份额，从而促进地方经济增长。
三、结论。
国有商业银行怎样扶持中小企业发展
要前 提和切 入 点。
深 化 国有商 业银 行改 革 。构 建 现代 商业 银行 的运 行机 制
维普资讯
福建税务 ・ ０ ２・ ２０ ｇ
画 甫 镪 急 中 金些筑德
决 的重要课 题 。
格 、 文 化 品格 ） 、才 能 （ 括 管 理 包
才 能 、 经 营才 能 、决 策 才 能 ） 、资 本 三个方 面进行评 价 。（ ２）经营 效 益 。重 点看 企业 的资本 利润 率 、人
业 。
在 不 良贷 款管 理方面 ，试 行信 贷风险比例管理 。规定某个县支行或 某个信贷人员个人不 良贷款的最高 限 制，变静态风险管理为动态管理 ，对 确 因客观原因造成 的信贷风险，应减 轻对经办人员的处罚，打消基层管理 人 员和信贷人 员不必要 的后顾之忧 。
增就业机会 比例高达 ８ ％ ０ ，尤其是中
制创新 ，乃是 中国银行业走 出震荡格
局，走 向全球范围的新一轮竞争 的重
市场经 济体制 所要 求 建立 的 “ 多元
的 、开 放 的、竞争 的和 发达 的 ”现 代商业银行体系具有相当的差距 。笔
国市场 ，中国银行业 因此面临着前所
未有 的考验 。长 期 以来 ，我 国银 行 业 未 能摆 脱 “ 鸟机 制 ”的影 响 ， 鸵
小型工业企业在全国工业总产值和 实 现 利 税 中所 占比重 分别 为 ６０％和
４％ ０ 。扶持中小企业发展 己成为实现 我 国经济可持续发展 的、带有深远意 义 的选择 。如何在加 强风险防范的前
提下探索新的途径和方式，加大对小
在信用 等级评 定办法 方 面 ，一 要增加不 同规模企业信用等级 的可比 性；二要修 订现行的信用等级评定标 准记 分办 法 ，将 重 点放在 以下 几项
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
金融创新欠发达地区商业银行发展中小企业信贷业务的有效途径
2012年第6期下旬刊（总第484期）时 代 金 融Times FinanceNO.6，2012（CumulativetyNO.484）中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。
据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。
中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。
在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。
成为我国经济、社会发展中的重要力量。
因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。
一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。
欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。
以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。
其中：规模以上工业企业222户。
上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。
但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。
目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。
中小企业信贷业务发展中存在的问题及对策
■缪 国英 华夏银行绍兴分行
摘 要： 中小企业是我 国经济建设的主力军 ， 改革开放 以来我 国中小企业获得 了迅猛发展 。但 同时也遇到 了不少 困境 ， 其 中最为 典型的 困境就是贷款难。在 国家对 中小企业融资 困境的重视 程度越 来越 高的背景 下， 积极 开展 中小企业信贷业务 就成 了商业银行的 必然选择。开展 中小企业信贷业务有很 多问题。本文将重点探 讨中小企业 开展信贷业务过程 中遇到 的问题并提 出 自己的对策。 关键词 ： 中小企业 信贷业务 问题 对策
还很缺乏 。有 的中小企业 在经 营管理过 程 中没有完 善的管 理机制 ， 在 管理过程 中人治色 彩很严重 。管理水平 低下最终 会增强风 险 。 ２ ． 市场 风险 。市 场风险 主要 指 的是 中小企业 遭受市场 冲击 的能力 差 。 中小 型企业本 身资产 流动小 ， 由于其实力 所限无 法对市 场 的整 体
身存在很大 的经营风险。中小企业决策的时候存在很大的随意陛， 在管理 过程中甚至会出现违法违规 的现象 ， 这就会给信贷业务带来巨大 的风险。
高风 险 ， 高定价 ； 低风险， 低定价； 风险 定价 要 结合 资金 成本 ， 风 险 成
理制 度没有建立起来 ， 在管理过程 中随意性很大 ， 不注重原始 凭证 的记 录保存 。中小企业 自身存在多套账 目而且各套账 目 之 间出入很大。
４ ． 经营风险。中小企业由于本身实力以及管理 人员素质 的限制 ， 其 本
理风险 。 目前我 国大多 数 中小企 业 管理 水平 还很低 ， 与 西方 国家相 比
会 导致 高层次 风险 分析无 法进 行 ， 风 险管理 模型 无法 建立 ， 商业 银行
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
刍议商业银行如何开展小微企业信贷业务
刍议商业银行如何开展小微企业信贷业务摘要：小微企业贷款难是制约其发展主要问题。
小微企业规模小、内部管理薄弱，而且财务信息又不够透明，和行业银行的融资条件相差甚远。
但是小微企业却是国民经济中最活跃的一部分，他们的经营方式比较灵活，组织生产模式完全可以按照经济的比较优势来进行，并且在我国国民经济中的贡献越来越大。
为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展。
本文就对商业银行开展小微企业信贷业务的必要性以及如何开展小微企业信贷业务进行分析。
关键词：商业银行；小微企业信贷业务；小微企业一、引言小微企业以个体工商户为主体，企业的经营情况比较复杂，规模小、没有规范的财务报表，生命周期较短，和商业银行所要求的融资条件相差甚远。
目前我国中小企业占到全国总企业数的99%，生产总值占国民生产总值的60%左右，这些中小企业中小微企业约占90%，所以说小微企业在我国国民经济中的贡献非常大。
为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展[1]。
二、商业银行开展小微企业信贷业务的必要性（1）可以对资本约束和风险资产不足的影响进行缓解。
自爆发经济危机以后，银监会加强了对商业银行的监管力度，推出了一系列的监管政策，这些政策给中小商业银行的资产规模增长速度进行了限制。
但是银监会同时规定“对符合条件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”，所以那些中小商业银行就可以对小微企业的这一降低风险权重以及扣除存贷比进行充分的利用，发展小微信贷业务，以对中小商业银行的风险资产以及存贷比的“双紧”局面进行缓解。
（2）有利于市场竞争差异化的开展。
商业银行的服务对象一直以来都是大型企业，主要采用的是存贷利差的经营模式，金融服务产品比较单一，同质化的竞争也相当的激烈。
中小商业银行可以对其在服务区域内的信息优势以及成本优势进行充分的利用，逐渐发展小微信贷业务的简单、灵活以及快捷的优势，这样也就实现了和其他银行的差异化竞争。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨
我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨欧阳安昌中国农业银行股份有限公司泰安分行摘要:本文主要简单介绍了中小企业信贷业务的相关内容，通过对现阶段我国大银行的中小企业信贷业务发展中存在的问题进行分析，来探讨促进我国大银行中小企业信贷业务发展的有效措施，以加强对大银行中小企业信贷业务的研究，解决中小企业融资难的问题，尽量降低中小企业的信贷风险系数，减少其信贷成本，从而维护中小企业的稳定经营，获得更多的经济效益。
关键词:我国大银行；中小企业；信贷业务发展；有效措施近年来，随着我国社会经济的高速发展，中小企业也随之蓬勃发展，取得了不错的成绩，为我国经济增长奠定了柞水基础，但是在当前的发展过程中，中小企业依旧存在融资困难的问题，这制约了中小企业的长远发展。
中小企业融资结构中，向银行贷款来获取融资资金的方式占较大比例，也就是说为有效解决中小企业融资问题，则必须不断地完善我国大银行的中小企业信贷业务，充分利用我国四大银行的优势，为更多地区的中小企业提供融资帮助，予以其更多的服务项目选择，扩大中小企业信贷市场份额，保障中小企业的正常运营。
一、中小企业信贷业务的相关内容中小企业信贷业务具有以下特点：第一，中小企业信贷每笔额度较小，融资需求较急，资金具有时效性，一旦未能在有效时间内获得放贷资金，就会导致中小企业资金链断裂，引发严重后果，更有甚至导致企业破产。
而且中小企业的贷款期限都比较短，大多数情况下融资是为了保障经营活动的顺利开展，使企业拥有一定的流动资金，通常会在一年或是一个月内还款。
另外，中小企业的融资具有较高的频率，这是因为不同于大规模企业，中小企业受市场变化的影响较大，很容易因为市场的变化，或是突发事件而出现资金短缺问题，需要及时融资来缓解企业的经营压力，维持企业的正常运营。
第二，中小企业信贷有着较高的风险。
一方面，中小企业面临着较大的经营风险。
这是因为其仍处于发展阶段，无论是在经营管理体系，还是在经济实力方面都较为薄弱，还不够成熟，整体规模偏小，占据的市场份额也不多，市场竞争力并不强，难以抵抗市场风险，很容易导致企业经营不善，出现问题；另一方面，中小企业的信贷风险较为明显，这是因为中小企业的资金不充足，资产规模较小，可抵押担保的价值并不高。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
商业银行小企业信贷业务改革路径探析
商业银行小企业信贷业务改革路径探析摘要：本文通过对小企业信贷政策环境、中国小企业的融资特点和目前所处困境的分析，结合中国建设银行和中国民生银行小企业信贷业务现状，对银行系统内对小企业信贷业务改革路径进行了探讨。
提出在信贷审批、银行产品创新、信贷政策与激励机制等方面着手解决小企业贷款的困境。
关键词：中小企业信贷融资信贷政策近年来，受次贷危机影响，加之人民币升值、通货膨胀等因素，我国企业经营成本上升，企业国外订单减少，出口急剧下降，以外销为主的小企业经营举步维艰。
同时，信贷紧缩政策，使众多小企业被银行拒之门外，无法获得外部资金支持。
银行出于风险方面的考虑，为小企业提供流动资金、固定资产贷款的条件苛刻，长期信贷提供少。
小企业融资无门，缺乏做大做强的资金支持，小企业融资难始终是困扰我国经济发展的一项难题。
一、中国小企业信贷政策环境分析近年来，国务院以及银行监管部门对中小企业、民营经济发展非常重视，出台了一系列政策措施，逐步推进各商业银行转变传统的信贷管理模式和文化，适应小企业信贷业务特点。
二、我国小企业信贷业务现状（一）中国小企业的融资特点小企业是金融机构重要的客户群体，也是金融机构信贷支持重点和利润来源之一。
小企业在自身以及融资方面存在两个显著特点：1、自身管理欠缺小企业大多为民营企业，企业普遍存在决策效率高和管理不规范的现象。
部分企业财务报表反映不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等。
2、融资渠道狭窄在融资需求上，小企业对市场反映灵敏，经营项目具有投资少、建设周期短、抢占市场快等特点，体现在融资上，对资金需求急、金额小、次数频繁的特点。
小企业长期依靠自身积累，内源融资比重较高，获得外部资金支持比较困难。
由于我国金融业以商业银行占绝对主导，小企业获得权益资金的来源相当有限，获取债务支持也相当困难。
因此，亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在小企业融资过程中扮演着重要角色。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着市场经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，它们对于就业、增加有效供给、促进经济增长等方面起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险比较高，对于商业银行来说，信贷业务中的风险控制尤为重要。
本文将从商业银行对中小企业信贷业务的风险特点、风险控制策略和风险管理工具等方面进行探讨。
一、中小企业信贷业务的风险特点中小企业由于规模小、资金短缺、技术水平不高等特点，其信用风险相对较高。
中小企业的资金状况不稳定，经营风险大，存在破产风险。
中小企业信息披露不足，难以监管，信用风险较大。
中小企业信用记录不完善，难以评估信用风险。
中小企业可能会存在诚信风险、管理风险等问题。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要充分考虑这些风险特点，以便制定相应的风险控制策略。
二、风险控制策略1. 严格的信贷审批流程商业银行在对中小企业进行信贷审批时，需要建立严格的审批流程，确保资料真实、合法，避免造假、违规。
审批人员需要仔细审核各项材料，对于资金、资产、负债、收入等方面进行详细核实，确保信贷资金的安全性和合法性。
还需要对中小企业的经营情况、市场前景、行业竞争等方面进行充分调查，了解借款企业的整体风险状况。
这样可以一定程度上降低商业银行在对中小企业进行信贷业务时的信用风险。
2. 合理的贷款利率和质押率商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要根据借款企业的信用状况、还款能力、经营状况等因素，合理确定贷款利率和贷款期限。
对于信用状况较好、还款能力较强的中小企业，可以适当降低利率，延长贷款期限，降低其偿还压力，从而提高还款的可持续性。
商业银行还可以要求借款企业提供担保品或者抵押品，合理确定质押率，增加风险的覆盖范围，保护商业银行的信贷资金安全。
3. 加强风险监测与控制商业银行在对中小企业进行信贷业务后，需要对其进行风险监测与控制。
需要建立健全的监测体系，对中小企业的经营情况、财务状况、行业风险等进行定期监测，及时掌握借款企业的经营状况和风险变化情况，防止信贷资金的损失。
商业银行小微金融发展的难点及应对建议
商业银行小微金融发展的难点及应对建议作者：戴琭璐来源：《今日财富》2022年第20期随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在企业经营以及银行业领域得以迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。
金融服务业务得到了进一步优化和升级，形成了新型网络金融商业模式，提升了金融领域的服务能力。
从我国社会经济发展情况来看，政府逐渐重视中小企业的发展，出台了一系列政策支持和发展商业银行小微金融创新，降低中小企业融资的困难，改善中小企业发展环境，促进市场的多样化发展。
本文从小微金融概述、当前商业银行小微金融发展的难点以及当前商业银行小微金融发展的应对建议三个方面进行相关论述，以供参考。
小微金融与常规的银行贷款产品不同，特指商业银行为小微企业提供的金融服务，同样指根据小微企业发展特性开发的新型金融产品以及具有针对性的金融服务类型。
比较常见的小微金融服务有经营性贷款服务、结算服务、咨询培训服务等，以满足小微企业融资以及财务管理方面的需求。
随着我国经济的不断发展，金融产业面临较大的竞争，再加上当前对外开放的发展环境，我国企业外资引进的力度也在不断增加，因此，商业银行应该转变自己的经营发展理念，保障自己业务与服务的安全，提高资金的流动性，并在降低金融风险的基础上创新产品类型与服务类型以获取更高的盈利，这样才能够提升商业银行的竞争力。
小微金融业务就是商业银行创新发展的一个重要方向，银行应响应国家政策的号召，努力发展小微金融，创新金融产品，促进我国小微企业的发展，创造更健康的金融环境。
一、小微金融概述从业务功能方面来看，我国商业银行的小微金融业务本身具有融资功能与社会功能，前者可以继续细分为内源融资与外源融资方式，其中的内源融资指的是股东入股、资产折旧、亲友借贷以及职工集资等对内的融资模式，而外源融资则是通过证券市场、银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式实现。
我国商业银行的小微金融业务已经经过了多年的发展，最早于2008年开始，我国商业银行的金融服务对象已经出现个体工商户以及小微企业。
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浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务
摘要：在我国，中小企业在获得银行商业信贷过程中面，临的种种困难，始终是长期困扰其发展的主要难题。
而从我国商业银行的角度来看，拓展中小企业信贷市场是其未来发展的需要。
因此，如何实现金融服务与企业需求安全有效的融合，实现银企“双赢”目标，已成为各家商业银行实现战略转型必须面对并迫切加以解决的现实问题。
关键词：银行商业；中小企业；信贷风险
中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：
1001-828x(2011)02-0168-01
一、发展中小企业信贷业务的风险因素
中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。
中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。
(一)管理风险因素
大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。
多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的
执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。
(二)市场风险因素
中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。
(三)财务风险因素
中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。
财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。
财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。
(四)信用风险因素
中小企业所有制类型多样，管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。
二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题
(一)风险管理的观念和意识落后
我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。
在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对
中小企业的信贷风险评估和管理。
尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。
(二)商业银行对小企业贷款操作中存在的限制
在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长；在部分具体业务指引方面，可操作性不强。
特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。
三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议
(一)建立长期的贷款关系
商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业
及其业主的相关信息的接触而做出。
因为由长期关系所产生的各种
软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。
商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。
目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。
然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。
(二)进行业务创新
根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。
商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。
(三)加强贷后管理工作
贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。
领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。
同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。
(四)注重对信贷员的培训
中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营
管理水平和极强的责任心。
这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。
此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。
要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。
只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。
参考文献：
[1]刘大远，商业银行信贷风险的防范[j]财政与金融,2007(6)：32
[2]管敏，对我国商业银行信用风险管理的分析[j]，沿海企业与科技,2007(3)：33－34。