信用卡发卡风险管理
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风险政策
反欺诈风险政策
审批授信政策
信用卡风险政策体系特点
全潜面在全性性面性 指导性 操作性 灵活性
风险政策是业务 方向指南，是标 准操作流程大纲
信Fra Baidu bibliotek卡风险政策制定依据
信用卡适用于何种个人借贷?
宏观 经济
业务系统架构
大
抵押
贷款 法律 规模 法规
汽车贷
政策制款 定依据
分期付款贷款
市场 战略
低
风险 风险 目标 级别
27
帐户风险管理概述
帐户管理目的
信用卡发卡机构根据客户的持卡消费 和欠款还款的具体情况，对信用卡账 户进行持续、科学、全方位的管理， 提高账户使用率，降低和控制账户风 险，维护改善客户关系，防止客户流 失，提高客户忠诚度。
帐户风险管理概述
征信调查是信用卡风险管理的第一道关口， 征信调查的质量优劣直接关系到授信决策 的正确与否。
征信调查的主要方法
电话核实 公函调查 上门核实 系统查询 法律公证
征信调查的主要内容
身份情况 本人信息 收入状况 信用状况 申请意愿 辅助信息
征信调查的基本要求 要依法进行征信调查。
思
和措施。
维
客户导向
风险人员与同业的关系是既竞争 又合作。竞争体现在如何比同业 更能提供宽松、但可掌控的风险 管理手段;合作体现在与同业共 同防范不良持卡人与商户。
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
9
信用卡风险政策制定
信用卡风险政策体系
收单风险政策 资产催收保全
Welcome to HUAWEI信Te用ch卡no发lo卡gie风s 险管理 presentation
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
2
信用卡生命周期风险管理
产品定位/目标客户选择
贷
风险政策
前
资产保全
贷
后
催收管理
管理资讯系统 ＭＩＳ
客户维系
业务推广 征信审核
2 部分集中 式
3 分散操作 式
因地制宜，中国特色
不利于风险控制，效率较低， 只适合于发展初期采取
18
征信调查的定义
征信调查是指发卡机构收集申请人各种信 用要素，客观反映申请人信用动因和信用 能力的活动,即收集与核实申请人信用资料 （含身份情况、收入情况、财力情况、信 用记录），验证申请人信用动因和信用能 力的过程。
信用卡
小同业 竞争 无担保
数据分析支持
收益高 有担保 目标
信用卡风险政策制定基本流程
市场 策略
风险部门 综合各方 面因素研 究，起草 政策文档
风险、市场 部门讨论政 策文稿，达
成一致
政策文档 报政策委 员会，批 准后实施
风险部门 执行政策 监控修订 完善政策
风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新 修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述和政策提出的
信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。
信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原 因各种各样。
信用卡风险类型
信用风险
部分持卡人由于发生经济问题或主观故意 而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成 银行坏账发生形成资金损失的风险。
欺诈风险
发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险 造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要 有：(1)伪造假卡；(2)虚假申请；(3)丢失 或被盗；(4)商户欺诈；(5)网上冒用等。
客观公正，实事求是。
征信调查的基本要求
深入细致，全面周到。 落实责任制度 建立监督机制
征信调查过程的注意事项 遵守职业道德。 具备必要的专业知识。 确保征信核查过程的标准化。
征信调查过程的注意事项 注意征信核查的实效性。
注意征信核查的时效性。
征信工具的使用及判断方法
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
核实判断申 请资料的真 实性、完整 性、有效性 ，阅读征信 信息，核实 资料内容并 做出初审判 断
综合分析 判断申请 人的信用 程度，批 准卡片并 授予申请 人初始信 用额度。
主动地发 现和纠正 差错，减 少客户投 诉，提高 征信审核 质量。
17
征信审核运行模式探讨
1 全集中式
目前国外多数银行和国内股份 制商业银行多数采取此种方式
额度、卡片升级、挽留
授权、反欺诈
贷中
信用卡业务风险的特点
潜在 性
滞后 性
分散 性
多发 性
复杂 性
无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称 现象，而且持卡人信用状况会改变。
信用卡具有“先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一 定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。
信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信 用卡风险也因此而表现为分散性特征。
防范风险的同时，风险人员
润 考
也要考虑收入创造和风险防
量
范成本的降低。
客户是一切 。在风险可控的前 提下，风险人员要努力提升客 户服务意识。
在追求收益
风险本质
最大化前提 下，有效控
制风险
风险来自于持卡人与商户。风险
人员要研究道德风险、信用风险、
竞
伪冒风险等各类风险的本质，并
争
探索和完善防范各种风险的手段
基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。
各类主要政策
信用风险政策 资产催收保全风险政策 反欺诈风险政策 收单业务风险政策 风险政策与数据分析
14
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
15
征信审核概念
征信审核
征信审核，是指发卡行验证申请人身 份的真实性，调查申请人的个人信用， 分析判断其还款意愿和还款能力，据 以作出授信决策的过程。
操作风险
（狭义）
由于内部操作程序不完善、银行内部员工故
意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的
损失。
5
信用卡业务流程的内部风险因素
审核
进件
资料输入
授权
内部风险
内部风险
制卡
客服中心
信用卡业务流程的外部风险因 素
商户
持卡人
收单行
收件人
外部风险
卡片寄送
帐单
信用卡风险管理的理念
没有利润，就没有未来。在 利
狭义定义 指调查或验证他人信用
广义定义
“求取他人对自己的信用”
之意
16
征信审核操作基本流程
受理 进件 录入 征信 审批 质检
负责受理客 户申请并初 步审核申请 完整性，将 申请资料转 交后台处理
接收申请资 料，对申请 资料进行清 点签收和预 审，分配流 转并将申请 资料提交资 料录入岗
将客户申 请资料录 入审批系 统，对资 料进行复 核，对录 入系统申 请资料的 完整性、 准确性负 责。
反欺诈风险政策
审批授信政策
信用卡风险政策体系特点
全潜面在全性性面性 指导性 操作性 灵活性
风险政策是业务 方向指南，是标 准操作流程大纲
信Fra Baidu bibliotek卡风险政策制定依据
信用卡适用于何种个人借贷?
宏观 经济
业务系统架构
大
抵押
贷款 法律 规模 法规
汽车贷
政策制款 定依据
分期付款贷款
市场 战略
低
风险 风险 目标 级别
27
帐户风险管理概述
帐户管理目的
信用卡发卡机构根据客户的持卡消费 和欠款还款的具体情况，对信用卡账 户进行持续、科学、全方位的管理， 提高账户使用率，降低和控制账户风 险，维护改善客户关系，防止客户流 失，提高客户忠诚度。
帐户风险管理概述
征信调查是信用卡风险管理的第一道关口， 征信调查的质量优劣直接关系到授信决策 的正确与否。
征信调查的主要方法
电话核实 公函调查 上门核实 系统查询 法律公证
征信调查的主要内容
身份情况 本人信息 收入状况 信用状况 申请意愿 辅助信息
征信调查的基本要求 要依法进行征信调查。
思
和措施。
维
客户导向
风险人员与同业的关系是既竞争 又合作。竞争体现在如何比同业 更能提供宽松、但可掌控的风险 管理手段;合作体现在与同业共 同防范不良持卡人与商户。
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
9
信用卡风险政策制定
信用卡风险政策体系
收单风险政策 资产催收保全
Welcome to HUAWEI信Te用ch卡no发lo卡gie风s 险管理 presentation
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
2
信用卡生命周期风险管理
产品定位/目标客户选择
贷
风险政策
前
资产保全
贷
后
催收管理
管理资讯系统 ＭＩＳ
客户维系
业务推广 征信审核
2 部分集中 式
3 分散操作 式
因地制宜，中国特色
不利于风险控制，效率较低， 只适合于发展初期采取
18
征信调查的定义
征信调查是指发卡机构收集申请人各种信 用要素，客观反映申请人信用动因和信用 能力的活动,即收集与核实申请人信用资料 （含身份情况、收入情况、财力情况、信 用记录），验证申请人信用动因和信用能 力的过程。
信用卡
小同业 竞争 无担保
数据分析支持
收益高 有担保 目标
信用卡风险政策制定基本流程
市场 策略
风险部门 综合各方 面因素研 究，起草 政策文档
风险、市场 部门讨论政 策文稿，达
成一致
政策文档 报政策委 员会，批 准后实施
风险部门 执行政策 监控修订 完善政策
风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新 修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述和政策提出的
信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。
信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原 因各种各样。
信用卡风险类型
信用风险
部分持卡人由于发生经济问题或主观故意 而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成 银行坏账发生形成资金损失的风险。
欺诈风险
发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险 造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要 有：(1)伪造假卡；(2)虚假申请；(3)丢失 或被盗；(4)商户欺诈；(5)网上冒用等。
客观公正，实事求是。
征信调查的基本要求
深入细致，全面周到。 落实责任制度 建立监督机制
征信调查过程的注意事项 遵守职业道德。 具备必要的专业知识。 确保征信核查过程的标准化。
征信调查过程的注意事项 注意征信核查的实效性。
注意征信核查的时效性。
征信工具的使用及判断方法
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
核实判断申 请资料的真 实性、完整 性、有效性 ，阅读征信 信息，核实 资料内容并 做出初审判 断
综合分析 判断申请 人的信用 程度，批 准卡片并 授予申请 人初始信 用额度。
主动地发 现和纠正 差错，减 少客户投 诉，提高 征信审核 质量。
17
征信审核运行模式探讨
1 全集中式
目前国外多数银行和国内股份 制商业银行多数采取此种方式
额度、卡片升级、挽留
授权、反欺诈
贷中
信用卡业务风险的特点
潜在 性
滞后 性
分散 性
多发 性
复杂 性
无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称 现象，而且持卡人信用状况会改变。
信用卡具有“先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一 定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。
信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信 用卡风险也因此而表现为分散性特征。
防范风险的同时，风险人员
润 考
也要考虑收入创造和风险防
量
范成本的降低。
客户是一切 。在风险可控的前 提下，风险人员要努力提升客 户服务意识。
在追求收益
风险本质
最大化前提 下，有效控
制风险
风险来自于持卡人与商户。风险
人员要研究道德风险、信用风险、
竞
伪冒风险等各类风险的本质，并
争
探索和完善防范各种风险的手段
基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。
各类主要政策
信用风险政策 资产催收保全风险政策 反欺诈风险政策 收单业务风险政策 风险政策与数据分析
14
发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全
15
征信审核概念
征信审核
征信审核，是指发卡行验证申请人身 份的真实性，调查申请人的个人信用， 分析判断其还款意愿和还款能力，据 以作出授信决策的过程。
操作风险
（狭义）
由于内部操作程序不完善、银行内部员工故
意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的
损失。
5
信用卡业务流程的内部风险因素
审核
进件
资料输入
授权
内部风险
内部风险
制卡
客服中心
信用卡业务流程的外部风险因 素
商户
持卡人
收单行
收件人
外部风险
卡片寄送
帐单
信用卡风险管理的理念
没有利润，就没有未来。在 利
狭义定义 指调查或验证他人信用
广义定义
“求取他人对自己的信用”
之意
16
征信审核操作基本流程
受理 进件 录入 征信 审批 质检
负责受理客 户申请并初 步审核申请 完整性，将 申请资料转 交后台处理
接收申请资 料，对申请 资料进行清 点签收和预 审，分配流 转并将申请 资料提交资 料录入岗
将客户申 请资料录 入审批系 统，对资 料进行复 核，对录 入系统申 请资料的 完整性、 准确性负 责。