2020年(财务知识)贷款通则

（财务知识）贷款通则

贷款通则(征求意见稿)

中国人民银行、中国银监会公告

为适应社会主义市场经济的发展需要，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修订了1996年颁布实施的《贷款通则》(中国人民银行令[1996]第2号)，现将修订后的《贷款通则(征求意见稿)》向社会公告，公开征求意见。

各单位、个人的修改意见或建议，请于2004年5月6日之前以信函、电子邮件或传真方式回复中国人民银行。

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第壹章总则

第壹条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定，制定本通则。

第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以仍本付息为条件，出借的货币资金。

本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以仍本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。

第三条本通则所称贷款人，系指经国务院银行业监督管理机构批准于中华人民共和国境内依法设立且具有运营贷款业务资格的金融机构。

本通则所称借款人，系指和贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。

第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。

第五条于中华人民共和国境内从事贷款业务不得和中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。

第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。

第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施《贷款通则》的管理机关。

第二章贷款种类、期限和利率

第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款，系指贷款期限于1年以内(含1年)的贷款。

中期贷款，系指贷款期限于1年之上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

长期贷款，系指贷款期限于5年(不含5年)之上的贷款。

第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。

信用贷款，系指没有担保、仅依据借款人的信用情况发放的贷款。

担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款、抵押贷款或质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式

发放的贷款。

第十壹条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金情况、资产转换周期等自主协商后确定。

第十二条借款人申请贷款展期，应当于贷款到期日前提出，经贷款人同意，能够展期。贷款人办理展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，且坚持审慎管理原则，合理确定贷款展期期限。

第十三条提前仍贷应于借款合同中约定，且按合同约定执行。事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十四条贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行利率管理制度及其他有关规定执行。

第十五条贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，贷款人应按照有关规定执行。

第三章借款人

第十六条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：

(壹)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记且连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；

(二)有合法稳定的收入或收入来源，具备按期仍本付息能力；

(三)已开立基本账户、结算账户或壹般存款账户；

(四)按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡(号)；

(五)管理机关另有规定的除外。

第十七条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：

(壹)具有合法身份证件或境内有效居住证明；

(二)具有完全民事行为能力；

(三)信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期仍本付息能力；

(四)管理机关另有规定的除外。

第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理制度。

第十九条借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。

第二十条借款人应依法接受贷款人对其财务情况以及使用贷款情况的监督。

第二十壹条借款人准备进行承包、租赁、联营、合且(兼且)、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿仍产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。

第二十二条借款人应按借款合同约定使用贷款，且按期足额仍本付息。借款人未按照约定的期限归仍贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。

第二十三条借款人使用贷款不得用于以下用途：

(壹)生产、运营或投资国家明令禁止的产品或项目；

(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；

(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；

(四)财政预算性收支；

(五)国家明确规定的其他禁止用途。

第四章贷款人

第二十四条贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准运营贷款业务，持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》，且经工商行政管理部门核准登记。

第二十五条贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。

第二十六条贷款人应告示所运营的贷款种类、期限和利率水平，且自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理和否。

第二十七条贷款人应对借款人账户、资产、财务情况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。

贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。

第二十八条借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人能够依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。

借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任且承担因此造成的善意第三方的损失。

第二十九条贷款人有权依据法律规定或合同约定，采取使贷款免受损失的措施。

借款人无法按照合同约定归仍壹个或多个贷款人的壹笔或多笔贷款时，所有贷款人均能够按照合同约定要求其提前仍款。

第三十条贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。于贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的关联规定，收取壹定比例的承诺费和其他关联费用。具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。

第三十壹条贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。

第三十二条贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。

第三十三条贷款人于实现抵押权、质权时，须采取合法的方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。

第三十四条经贷款人调查了解，借款人有下列情形之壹的，贷款人不得对其发放贷款：

(壹)建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

(二)生产、运营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；

(三)借款人实行承包、租赁、联营、合且(兼且)、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的；

(四)不具有法人资格的分支机构未经借款授权的；

(五)国家明确规定不得贷款的。

第五章贷款管理