银行征信报告的分析及使用

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对客户认为征信报告中有错误如何处理？
如果客户声称征信报告中有错误，而他知道问题是在那个银行 出现的，可以到那个银行去，要求在信用记录系统中更正这一 错误。 如果客户能够更正这一错误，再做一次征信查询，然后信贷员 根据最新的正确信息继续做贷款申请的分析。
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个人征信报告介绍
所有银行和大多数其他金融机构都必须在贷款放款之后短 时间内向征信系统报告客户的信用信息。 所有银行和大多数其他金融机构必须时常更新客户信用信 息，至少每月一次，信用报告机构要求每家银行报告所有 客户的以下信息： 姓名、身份证号码、出生日期、居住地址或通信地址 贷款类型、放款日期、贷款金额、贷款余额（最新的银行 更新） 贷款期限（月）、逾期次数 最近24个月每个月的还款状态记录
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贷前调查应注意了解的事项
客户在其他金融机构贷款情况，包括金额和还款日期等信息
客户为其他人担保情况，包括金额和笔数等信息 客户信用报告显示其为他人贷款合同担保总金额超过 10万元（ 不含10万元），或担保笔数超过3笔（不含3笔）的，要引起注 意，向其询问担保详情、原因，要求客户作出书面说明。 若保证人有这种情况，建议借款人换保证人。
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征信报告没有显示的内容
最近几天内放出的贷款 没有使用信用记录系统的银行或金融机构放出的贷款 由于征信信息更新周期的延滞，没有更新的逾期情况
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贷前调查注意事项
信贷员在贷前调查前要获得个人征信报告并仔细阅读。 有逾期记录的客户应先向客户电话询问原因，客户能阐明理由 的可再去调查，若客户承认情况且没有有力辩解理由的，可以 不去调查。 客户信用报告的信息仍存在一定的不全面、不准确或有时间差 等问题。特别是民间借贷的信息没有反映。 客户信用报告信息不能代替贷前调查中对客户负债等相关情况 的询问和其他途径的交叉检验。 除了贷款记录，其他信息也都很有价值，例如，房产地址（有 时客户提供的住处和征信上的不一致，必须询问），客户和保 证人的工作单位（曾发现保证人收入证明是一个单位，而征信 报告上是另一个单位，有可能是征信信息不准确、及时，但必 须询问）、配偶姓名（曾发现一骗贷客户，其结婚证上的配偶 姓名和征信中的不一致，信贷人员在放款前并未注意）、公积 金缴存情况（可以反推工资，验证收入证明）。
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有效使用个人征信报告——贷后管理
以“贷后管理”为由查询个人征信系统信用报告的适用期间 应为贷款及信用卡发放以后至该笔业务终了之前。
在适用期间内因贷后管理查询个人征信系统的，无需客户授 权。 贷后管理中出现下列情况的，应查询个人征信系统：
若客户最近24个月的查询记录中，查询原因为“贷款审批”或 “信用卡审批”但未获批准的，应向客户询问近期是否有贷款 或信用卡申请，并了解未获批的原因和所需资金的解决方式。
对于客户有逾期等情况的，应询问历史上逾期的原因，必要时 可要求客户提供相关还款明细凭证和书面说明。
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调查中注意问话技巧，在调查中注意有技巧地询问有关情况， 以将信用报告的信息和客户提供的信息互相验证。 信贷员要询问客户是否有贷款、贷款金额、贷款每月的还款时 间等，而不要直接告诉客户征信报告中的金额和日期，如不要 直接问是否有一笔XX元的贷款XX时间要还款。 如某信贷员问客户房贷的每月还款时间，客户说25日，但征信 中贷款的每月还款日是10日，结果发现客户有两笔房贷，征信 中只记录了一笔，这样也可检验客户是否诚实。
征信报告的分析及使用
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课程安排
个人征信系统操作步骤 个人征信报告介绍 有效使用个人征信报告 妥善保管个人征信报告 小结及提问
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个人征信系统操作步骤
1、登录
2、信用报告查询 3、获取个人征信报告 4、正常退出
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甄别客户对信用报告的解释
合理解释举例 由于银行失误，没有通知客户利率增加和最新的月还款额而导 致的30天逾期 由于还款时微小的金额不足而引起的 30天逾期 以上为可以接受的解释，但是要注意逾期不应超过 30天，在最 近一年内这种30天逾期的现象一般不应超过6次。信贷员可能需 要要求客户提供贷款逾期发生时的银行对账单，以核实情况的 真实性。 不能接受的解释举例 “我是帮别人申请贷款，现在是他不还款！” 以上为不可以接受的解释。即使客户申请的贷款是别人在使用， 还款责任还是由客户承担。
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为什么要审查和分析征信报告！
人品
微小信贷技巧 — 建立信用历史记录
还款意愿
还款能力
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如何评估贷款申请人的征信报告？
信用记录 申请人过去从不同的金融机构贷款和还款的经历 过去的大额贷款和还款历史是很有力的证据，可以说明客户人 品不错，如有能力会偿还贷款 多长时间的信用记录？ 至少要有6个月到一年的信用记录才有参考价值。少于 6个月的 记录相当于没有信用记录，而客户在最近 6个月之内刚刚贷了第 一笔贷款，由于还款宽限期或气球贷的还款方式，客户可能还 没有或者刚刚开始偿还贷款本金。只有客户偿还本金与利息超 过6个月时，他的信用记录才可以作为客户人品的有力证明。当 然客户大额贷款的信用记录时间越长，越能证明客户的还款意 愿情况。