金融学——消费信用对当前中国经济发展的意义

消费信用的形式 ：赊销（分期付款）、消费 信贷、信用卡。
目前重点发展个人住房与汽车信用消费
个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有 绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍 是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷 款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例， 重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及 程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著 增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。
消费信用对我国当前经济发展的意义总结如下：
一、是信用消费可以提高居民消费能力，将未来收入变现 为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。
二、是信用消费对消费需求具有乘数效应，可以放大消费 需求。
三、是信用消费的发展可推动消费结构升级，从而间接扩 大内需。
我国发展消费信贷的必要性：
在中国这样一个拥有13亿人口的发展中大国，要实现经济持续快速健康发 展，增强消费拉动作用就成为当前一项紧迫而重大的战略任务。国际金融 危机的冲击更凸显了扩大消费的紧迫性。去年下半年特别是今年以来，国 际金融危机深化蔓延，对我国经济的影响日益明显。外需的急剧萎缩，导 致我国出口需求去年四季度以来急速大幅度下滑，并通过传导效应造成了 我国企业生产经营困难，导致整体经济增速下滑。而在我国出口产品结构 中，消费品出口占主体。外部消费品需求的急剧萎缩，国内消费需求短期 内又难以填补，这是造成当前我国经济困难的重要根源。因此，消化因出 口下滑造成的过剩产能，缓解企业当前困难，需要进一步扩大居民消费。 为应对外部发展环境的这种变化，我国也必须做出相应调整，扩大消费， 减少对出口的依赖。
费贷款（住房及其它 2003年，个人消费信贷
消费贷款）额占到了 余额为15732.6亿元，同
全部银行贷款总量的 比增加5063.4亿元，增
67%。
长47%。
借鉴美国信用消费的先进业务方式
各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开 拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发 放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国 的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品 种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创 业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对 不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式 方面为消费者提供多种选择。
分析：消费信用对 当前中国经济发展 的意义
案例：
有个中国老太太和美国老太太， 中国老太太说我工作一辈子，终 于存够了买房子的钱，而那个美 国老太太说，我工作了一辈子， 终于把银行的房贷还清了。
消费信用：指工商企业、银行和其他金融机构
向消费者个人提供的满足消费需要的信用。
信用消费，是从消费者角度出发的。如果从银 行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称 之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、 用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式， 它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为 目的。 目前消费信贷在世界范围内快速发展。
汽车消费信贷 信用卡消费
中、美消费信用对比如下：
• 美国的消费信贷始于 • 近年来，我国消费信贷
20世纪40年代，经过 发展迅速，消费信贷从
长期的发展，消费信 有统计数据的1997年的
贷体系已比较健全、 172亿元发展到2002年
立法也逐渐完善。截 的10669亿元，平均每年
至2001年底，全美消 以160%的速度增长。
激发信用消费离不开消费文化的培育和保障制度的完 善。具体要注意几个方面：
转变消费模式，适度鼓励超前消费；要完善和加强消 费信贷风险管理，包括建设个人信用体系和完善信用 担保机制；要创新信用消费的金融工具；要大力发展 消费型金融公司，努力完善消费信贷环境。“总而言 之，信用是市场经济的灵魂。要扩大消费、刺激内需， 实现消费模式的转型，信用体系的建设、信用文化的 培育、失信惩罚的机制等都需要建立起来，从而为信 用消费提供坚实的制度保障。”
消费信用的作用是：在现代经济生活中，消费信用在一 定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进 经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用 的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。 此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这 一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及 产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费 需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场 供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影 响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。
因此，无论是着眼于弥补出口特别是消费品出口下滑形成的外需缺口， 还是着眼于应对国际金融危机后美国等西方国家发展模式的转变，我们都 必须坚定不移地扩大国内需求特别是消费需求。
wk.baidu.com
消费信用的发展前景广阔，为了促进消费信用健康快速地发展， 我们应该在以下几个方面做好保障性工作。
(一) 加强宣传，改变传统消费观念 。在我国市场经济已步入买方市场的情况 下，提倡适度负债消费显得十分重要。必须加大宣传力度，引导居民转变“无 债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民 的消费信用水平。此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授 信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发 展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、 市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平。 居民实际收入水平的高低， 直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的 措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小 收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期， 以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系。 信用风险防范的水平直接影响到消费 信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外 部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用 现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。