农村信用社业务创新
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是我国农村金融体系中的重要组成部份，承担着为农民和农村经济提供金融服务的重要职责。
下面将从机构设置、业务发展和金融创新等方面介绍农信社的发展现状。
1. 机构设置农信社的机构设置包括总行和各级分支机构。
总行是农信社的总部，负责全国范围内的农村金融业务管理和决策。
各级分支机构根据地域划分，包括省级、市级和县级等，负责本地区的金融服务。
2. 业务发展农信社的业务发展主要包括存款业务、贷款业务和其他金融服务业务。
存款业务是农信社的主要业务之一，农民可以将闲置资金存入农信社，享受相对较高的利息收益。
贷款业务是农信社的另一项核心业务，主要面向农民、农村企业和农村合作社等提供贷款支持。
此外，农信社还提供其他金融服务，如支付结算、保险、理财等。
3. 金融创新为适应农村经济发展的需求，农信社积极推动金融创新，不断拓展业务领域。
在金融科技方面，农信社加大了对挪移支付、互联网金融等新技术的应用，提升了金融服务的便捷性和效率。
此外，农信社还积极发展农村电商、农业保险、农村金融综合服务等新业务，为农民提供多元化的金融服务。
二、农信社发展趋势农信社在未来的发展中将面临一些新的挑战和机遇。
以下将从政策环境、科技创新和服务升级等方面分析农信社的发展趋势。
1. 政策环境我国政府高度重视农村金融事业的发展，出台了一系列政策措施，为农信社的发展提供了有力支持。
政策方面，将进一步加大对农村金融的支持力度，提供更多的政策性贷款和贴息政策，促进农信社的业务发展。
2. 科技创新随着科技的不断进步，金融科技的应用将成为农信社发展的重要推动力。
农信社将加大对金融科技的投入，加强与互联网企业的合作，推动挪移支付、大数据分析等技术在农村金融中的应用，提升金融服务的水平和效益。
3. 服务升级为了更好地满足农民的金融需求，农信社将进一步提升服务质量和水平。
一方面，农信社将加强人员培训，提高员工的金融素质和服务意识；另一方面，农信社将推动服务网络的覆盖和升级，提供更加便捷和全面的金融服务。
浅谈农村信用社金融创新问题
浅谈农村信用社金融创新问题浅谈农村信用社金融创新问题金融创新是金融机构和金融管理当局基于微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。
一般来说金融创新主要包含四个层次：一是产品与服务创新，二是管理与技术创新，三是理念与文化创新，四是体制与机制创新。
金融创新作为农村信用社提高服务水平和竞争能力的重要基础，是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。
有人曾以信用社为重点开展金融创新调查，并撰文指出信用社金融创新存在“三多三少”问题，即“资产业务创新多，中间业务创新少、吸纳性创新多，自主性创新少、低附加值创新多，树品牌增效创新少”。
那么作为农村金融主力军的农村信用社，如何在“夹缝”中谋求生存发展，整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，成为当务之急。
一、信用社金融创新滞后的根本原因信用社金融创新之所以效率不高，出现“三多三少”现象，是多方面因素综合而形成的。
（一）体制方面因素。
农村信用社可以说是自成立之日起就处于一种“上无爹娘，下却儿孙满堂”的尴尬地位。
体制不清、权属不明使得信用社历来都处于一种“朝中无主，自我发展”局面。
目前虽然农村信用社实行县级法人统一管理，但在业务管理体制上仍隶属于省级联社，加之本身由于财务、人员等包袱较重，在金融创新上可以说是心有余而力不足。
比如全省性吸纳性创新网上银行等业务都是一直处于难产阶段，更别说是全国性的自主性创新。
可见体制不顺、权属不明一直以来都是制约信用社金融创新的根本原因。
（二）技术方面因素。
金融要创新，就必然要依托高科技手段，在信息电子化的基础上进行创新。
而目前农村信用社电子化建设起步较晚，电子化程度普遍低下，加上信用社点多面广，空间跨度大，其电子化建设的难度相对较大，要想在全国范围内构建统一的电子网络平台，需要耗费巨额资金，而以目前省管信用社的体制是很难克服这个技术难题的。
农村信用社如何在改革大潮中创新经营发展
农村信用社如何在改革大潮中创新经营发展
赵 雪 芹
朝阳县农村 信用合作 联社
摘要 ： 自成功开 畏深化农村信 用社 改革工作 以来，农村信用社经营发展 出现 了新 的转机 ，金 融实力和服务 能力 显著增强 ，经营发展步伐 明显加快 。 但 由于长久 以来 形成、一 时难 以完全化解的 内外部矛盾，农村信用社经营发展过程 中还存在诸 多不利 因素。本 文通过 对困扰农村信用社 改革发展 的 深层次矛盾的查 陇和分析，对农 村信用社如何在 日益激烈的金 融竞争环境 下借助 改革机遇创新经 营发展提 出了四点看法。 关键 词：农村信 嗣社 改革 创新 经营
二 、困扰农村信用社 发展的深层 次 矛盾
农村信 用社经营 出现转机 ，决不意 味着 其未来 的发展道 路就是平坦 的。当前 尚有 一 系列深层 次矛盾 在困扰着农村信 用社 的进 一 步发展 。这些矛 雷主要是： （ 一 ）资产 质量 差 ，不 良 贷 款 比率 仍偏 高 。从 目前情 况看 ，不 良贷 款居高不下 ，仍 是制 约农村信用 社发展 的最 大 “ 瓶颈 ”。改 革 以来 ，在政府 推动下 ，农 村信用社对 不 良 贷款进 行 了大 力清收 ，几经 努力 ，存量 不 良 贷 款能收 的都 已收 回或 活化 ，未 收回的 ，都 是非常难 啃的硬骨头 。其原 因：一 是农村信 用 社发放贷款 中 ，农 民、乡镇企业 、中小企 业 居多 ，这些 贷户本 身都是弱势群 体，一旦 贷 款形成 不 良，重新盘 活的机率就 很小 ，特 别是企业 转制过程 中形成的贷款 ，收回难度 相当大。二是农付信 用社 目前信贷人 员较 少， 清收 队伍 力量薄弱 。三是农村信 用社奖 罚机 制不健全 ，责任追 究力度不够 ，道德风 险未 能得到全 面控制 ，致 使不 良贷款 出现前清后 增现象 。不 良贷 款的大量存在 ，使农村信 用 社赖 以生存 的收入来源受 阻，持续发展 能力 因此而受到严重 影响 。 （ 二）历史包袱 沉重 ，风险等级较 高。 虽然经 营形式有 所好转 ，账 面实现 了盈 余， 但 农村 信用社 历年亏损挂 账数额和拨 备缺 口 巨大，短 时期 内难 以化解 。虽然农村 信用社 加 大化险升 级工作力度 ，制度 了发展 规划 ， 但 经营效益 的提高恰恰 与消化历 史包 袱 、补 足 拨备两者 矛盾并存 ，在短时 间内不可能真 正实现 降级升位 的同时经营 效益大 幅增长 。 （ 三 ）资金来源 受限 ， 自 有 资金严 重不 足。一方面， 由于农村企业数量少、规模小， ５ ６
浅析农村信用社业务创新与风险防范
（ ）农 村 信 用 社 要 把 握 在 创 新 一
中 风 险 防范 的 几 个 关 键 点 。 一 是 创 新 活
新 活 动 的 复 杂 化 和 不 规 范 化 ，使 得 操 作 风 险 、市 场 风 险 、信 息 风 险 等 传 统 成 熟 业 务 中不 很 明显 的风 险都 将 日益 凸现 。
策 划 、全 面 的市场 凋 研 、科 学 的研究 分 析 ，在充 分考 虑成本 、收
＿ 刘哲 ／文
益 、技术支持 、市场需求等诸 多因素的情况下方能产生一种新 的产 品
。
而农 村 信 用 社 的 创 新 则 多 是 为 了在 竞 争 中抢 占市 场
份 额 或 者 根 本 就 是 为 了争 取 短 期 效 益 ，在 尚未 能 把 握 风 险 控
这 必 将 带来 较 大 的 损失 。 （ ）创新 的环境对创新缺乏持续推动力 农村信用社创 四
。
，
刃剑” ，在获得较大收益的同时也可能因风 险控制失灵遭受损
失 。 因此 ，如 何在 鼓 励 创新 的 同时 有 效 防范 各 类 风 险 ，是 摆 在 信用 社 内部 和监 管 部 门面 前 的—项 十分重 要 而 又紧 迫 的 问题 。
开 展个 性 化 、差 别 化 服 务 ，提 高 顾 客 满
应 的 监 管 措 施 。监 管 部 门要 对 金 融 创 新 活 动 实 行 有 效 的监 管 必 须 有 适 应 金 融创 新 所 需 要 的制 度 安 排 和 措 施 。
一
意 水平 。对 于受益与风 险水平要 进行量
认识 ，使 得仓 活动 还具 有 很 大的随 意性 ，并 没 有纳 入整 体 的经 惭
又与农村信 用社 的实 际情况相背离
农村信用社如何在改革大潮中创新经营发展
农村信用社如何在改革大潮 中创新经营发展
口 黄 玉娟
自深化农村 信用社 改革试 点工作 启动 以来 ， 村信 用社通 过 农 增资 扩股 、 收不 良贷款 、 善法 人治理 、 化 内控管 理 、 清 完 强 利用 央 行 票据 置换 不 良资产 、 消化历 史包 袱 等一 系列措 施 ， 不断 增强 金 金大 量外流 ， 村信用 社 的经营环 境需要进 一步 改善 。国有商业 农 银行 的退 出为农 村信用 社开展 经营创 造 了 良好 的外部条件 ， 但也
一
ห้องสมุดไป่ตู้
级分 支机构 只得把大量 闲置资 金上存 ， 再加 上邮政储 蓄 的吸存就
形成 了县域 经济资金大 量外流 的局面 。 由于资 金大量外 流农村信 用社 的发 展不 得不 严重 依赖 于人行 支农 再贷 款和 拆借 资金 的支 持 ， 大增加 了信用社 的经营成 本 。 大
（ 业 务种类 单一 ， 入能力较弱 。受经 营方式 的局限 ， 四） 收 农村 信用 社 目前经 营收 入 主要依 靠贷款 利息 收入 ，中间业 务发 展缓 慢 。目前 ， 农村信 用社 中间业务仅有 代付教 师工资 、 代付 粮食直补 款及 代理 保 险业务 等 ， 代付 业务基 本上 没上 中 问收入 ， 理保 而 代 险又 因为农村 险种少 又不切 合农 民实际 ， 而发展不 顺畅 ， 同时 ， 因 银 行 卡 业 务 推 行 较 晚 ， 各 大 专 业 银 行 相 比 处 于 竞 争 弱 势 ， 间 与 中 业务 收入极 度缺乏 。因此 ， 展 中间业务 ， 发 对农村 信用社来 说 ， 是 面临 的一大难题 和挑 战。从贷 款营销 来看 ， 村信 用社机构 设置 农
一
点多、 面广 、 长 ， 线 业务 规模小 ， 而且 贷款 营销 以小 额贷款 为主 ， 分 散 到千 家万 户 ， 营管 理 费用 大 ， 库存 现 金 占压 ， 经 其 运销 费 用开 支 、 金结算 及各 项 营运成本 等 均高 于其他 金融 机构 ， 以形成 资 难
农村金融服务创新的实践案例
农村金融服务创新的实践案例近年来，中国农村金融服务创新取得了令人振奋的成就，为农村经济发展提供了强有力的支撑。
在这篇文章中，我们将介绍一些成功的实践案例，从不同角度展示农村金融服务创新所取得的成果。
一、农户贷款案例农村金融服务创新的一个突破是对农户贷款的改进。
传统上，由于农户的信用评估难度大，许多农户很难获得贷款支持。
然而，在湖南省某村庄，一家合作社通过建立农户信用档案系统，对农户进行信用评估，并提供线上贷款服务。
这项创新大大减小了农户获得贷款的难度，为他们的农业生产提供了资金保障。
二、手机支付案例随着互联网技术的发展，农村金融服务也逐渐向移动支付方向发展。
在贵州省黔南州，农村商业银行与贵州移动合作推出了手机支付服务，农户可以通过手机进行支付和转账，方便高效。
这项创新不仅方便了农民的生活，也促进了农村经济的发展。
三、农村保险案例在江苏省南通市，一家保险公司推出了“农民专属保险”项目，为农民提供定制化的保险服务。
该项目充分考虑到农民的特殊需求和风险，为其提供了针对性的保险产品，如农作物保险、家庭意外保险等。
这项创新不仅增强了农民的风险防范能力，也提升了他们的生活质量。
四、农村信用社案例农村信用社一直是为农村居民提供金融服务的主要机构之一。
在河南省某村，一家农村信用社创新推出了“三农综合服务中心”。
除了传统的金融服务，该中心还为农村居民提供就业推荐、培训、法律咨询等综合服务，帮助他们解决生活中的各种难题。
五、农村电商案例随着农村电商的兴起，农村金融服务也得到了进一步拓展。
在浙江省某村，一家农村电商平台通过金融服务支持农民创业。
他们为农民提供了创业贷款、物流金融等服务，帮助他们开展网店、发展电商，实现增收致富。
六、农产品销售案例金融服务创新不仅关注金融需求，也关注实体经济。
在山东省某市，一家农村合作社通过创新的销售模式，将农产品直接送到城市消费者手中。
他们与城市超市合作，通过预订和配送的方式，解决了农产品销售过程中的信息传递和物流问题，从而提高了农产品的销售额和农民的收入。
农村信用社金融创新的现状和存在问题
农村信用社金融创新的现状和存在问题1、农村信用社金融创新的现状1997年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。
特别是从XX年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。
近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。
这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。
在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。
农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。
XX年6月，国务院决定在浙江等8个省实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。
XX年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省全面推开。
在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、资本充足率管理等方法的基础上，XX年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。
从XX年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。
农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。
通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。
农信社业务拓展
农信社业务拓展其次，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极开拓农民增收的金融服务。
通过发放小额信贷、小额贷款、农村信贷和“村级银行”等金融产品，帮助农民投资农业生产、养殖业、乡村旅游等产业，增加农民的收入。
同时，农村信用社还引入农村信用社红利券、农村信用社股权交易等金融创新产品，帮助农民分享农村信用社发展成果，进一步推动农村经济的发展。
再次，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极开展农村金融服务的创新。
农村信用社在传统的存贷款、结算服务之外，还开展了农村电商、农村保险、农村支付等新业务。
农村信用社通过与农村电商平台合作，推动了农产品的线上销售，提高了农民的销售渠道和收入。
同时，农村信用社还引入了农村保险和农村支付等新兴业务，为农民提供全方位的金融服务，推动了当地农村经济的发展。
最后，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极参与农村金融合作与拓展。
农村信用社通过与商业银行、农业发展银行等金融机构合作，互相补充优势，推动了农村金融服务的整合和升级。
同时，农村信用社还积极参与农村金融扶贫工作，为贫困地区提供金融支持和帮助，推动了农村贫困地区的脱贫致富。
总结起来，农村信用社业务拓展是农村信用社在不断发展壮大的过程中，通过开展多元化业务，满足农村居民和农业经营者的需求，促进农村经济的发展，提高服务能力和水平。
农村信用社在金融科技应用、农民增收服务、农村金融创新和农村金融合作与拓展等方面进行创新和探索，为农村经济发展提供了有力的支持和保障。
农信社业务拓展是农村信用社在不断发展壮大的过程中，通过开展多元化业务，满足农村居民和农业经营者的需求，促进农村经济的发展，提高服务能力和水平。
一、农村信用社在业务拓展方面积极推动金融科技应用。
随着互联网技术的快速发展，农村信用社积极引入金融科技，建设互联网金融平台，开通网上银行、手机银行等服务，方便农民在家或者手机上随时随地进行各项银行业务操作。
这一举措不仅解决了农村居民因地理位置和时间限制而难以到银行办理业务的问题，还提高了农民使用金融服务的便捷性和满意度。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农信社（农村信用社）是中国农村金融体系中的重要组成部份，承担着为农村居民和农业经营者提供金融服务的重要职责。
本文将从五个大点来阐述农信社的发展现状及发展趋势，以期对读者了解农信社的重要性和未来发展方向有所匡助。
正文内容：1. 农信社的发展现状1.1 机构数量与分布- 农信社的数量逐年增加，已经成为中国金融机构中规模最大的类型之一。
- 农信社的分布广泛，几乎遍布全国农村地区，为农民提供便捷的金融服务。
1.2 业务范围与产品创新- 农信社的业务范围逐渐扩大，不仅提供贷款、存款等传统金融服务，还涉足保险、基金等领域。
- 农信社积极创新金融产品，推出适应农村特点的农业保险、小额信贷等产品，满足了农民的多样化金融需求。
1.3 技术应用与服务改善- 农信社积极引入信息技术，提升金融服务效率和质量，推动了金融科技的发展。
- 农信社加强对农民的培训和教育，提高金融知识普及率，提升服务水平。
2. 农信社发展的趋势2.1 多元化金融服务- 农信社将进一步扩大金融服务范围，提供更多元化的金融产品和服务，如农业保险、农村电商金融等。
- 农信社将积极探索与其他金融机构的合作，实现资源共享，提供更全面的金融服务。
2.2 金融科技的应用- 农信社将进一步加强对金融科技的应用，提升金融服务效率和便利性，如推动挪移支付、互联网金融等技术的应用。
- 农信社将加强信息安全保护，防范金融风险，确保金融科技的可持续发展。
2.3 农村金融改革与创新- 农信社将积极参预农村金融改革，推动制度创新，提高金融服务的可持续性和适应性。
- 农信社将加强对农村金融市场的研究，提供更精准的金融服务，推动农村经济的发展。
总结：综上所述，农信社作为中国农村金融体系中的重要组成部份，发展迅速且取得了显著成就。
未来，农信社将进一步扩大金融服务范围，提供更多元化的金融产品和服务，加强金融科技的应用，推动农村金融改革与创新，以适应农村经济发展的需求，促进农村经济的繁荣和农民收入的增加。
农村金融服务的创新与开拓方案
农村金融服务的创新与开拓方案近年来，我国农村金融服务的创新与开拓受到了广泛关注。
农村金融服务的水平直接关系到农村经济的发展和农民的收入增长，因此，如何创新和开拓农村金融服务成为了摆在我们面前的一道难题。
本文将探讨一些创新与开拓农村金融服务的方案。
一、建立农村金融服务中心传统的农村金融服务主要以农村信用社为主，但其服务范围有限。
为了更好地满足农民的金融需求，可以建立农村金融服务中心，整合银行、信用社、农村合作社等金融机构的资源，提供更全面、便捷的金融服务，同时推动农村金融的发展。
二、发展农村小额信贷农村小额信贷是农村金融服务的重点领域之一。
针对农民种植、养殖等生产活动中的资金需求，可以通过发展小额贷款业务，为农民提供灵活、便捷的融资渠道。
同时，还可以引入担保机制，降低风险，增加农民的融资机会。
三、推动农村金融产品创新农村金融产品创新是满足不同农民需求的重要途径。
比如，可以推出针对农民收入季节性波动的定期储蓄产品，帮助农民更好地管理资金。
同时，还可以开发适合农民投资的理财产品，提高农民的投资收益。
四、发展农村电子支付随着电子支付的兴起，农村金融服务也可以借助电子支付来创新和拓展。
可以通过建设农村移动支付平台，给农民提供便捷的支付工具。
此外，还可以推广农村电子票据，替代传统的纸质票据，提高农民金融交易的效率和安全性。
五、提升农村金融人员素质农村金融服务的创新离不开专业的金融人员的支持。
因此，要加强农村金融人员的培训和教育，提升他们的金融业务水平和服务能力。
同时，还可以吸引一些金融专业人才到农村工作，提高农村金融服务的整体水平。
六、加强农村金融风控在创新和拓展农村金融服务的过程中，不能忽视风险管理。
因此，要加强农村金融风控，建立科学的风险评估和监控机制。
可以通过引入保险机构来为农民提供风险保障，提高金融服务的安全性。
七、加大政府支持力度推动农村金融服务的创新和拓展需要政府的支持。
政府可以加大对农村金融机构的财政支持力度，提供有力的政策保障和扶持措施。
农村信用社资产类业务金融创新及策略选择
全满 足 业 务 发 展 的 需 求 。 关键词 ： 融 ； 金 策略 ； 择 选
一
、
农村信用社业务创新的必要性
（ 小微企业担保难 。在县域经济中， 一） 小微企业所 占比重较大 ， 由于 自身发展原因， 企业存在担保难的情况。一方面企业缺乏有效 的资产作为抵押， 小微企业起点低 ， 规模小 ， 自身积累较慢 ， 在需要流 动资金时难 以提供有效 的资产作为抵押 ， 借款企业不能提供有效抵 押物 。小微企业经营地在乡镇 ， 用地多为租赁土地 ， 附着建筑物较 少， 不具备抵押条件 ； 其次加工设备均为专用设备且设备价值较低 ， 不具备抵押价值 。借款人在办理借款过程 中不能提供足额有效 的
款业务时， 往往提供保证的企业也多为 同行业企业， 担保企业同样在 此时需求贷款 ， 在为借款企业办理担保后往往会影响到担保企业的 融资。小微企业希望力理联保贷款， 、 担保能力明显不足。 （ 利率定价不能完全满足市场需求 。由于县域环境影响， 二） 在 些地区由于 民间资金融通活跃 ， 手续简便 ， 利率较为灵活 ， 对信用 社信贷业务形成了一定影响。近年来 ， 随着商业银行网点 向下延伸 ， 小额贷款公司， 村镇银行的－ ￣， ｉ 农村信用社必须对利率定 羞 研 Ｊ ￣ 行 究， 已适应当前农村金融市场的竞争的需求。
抵押 物 。二是 小微 企业 之 间相 互 提供 担保 ， 负债 急剧 增加 ， 企 与 办理 质押 登记 手续 ， 贷款 操作 无 风险 。 或有 对 确保 业进一步融资和发展产生了较大的负面影响 ， 在一定程度上制约了 开办商标权质押贷款的效益 ： 首先， 商标权质押贷款最大的特点 企 业发展 。担保企业 同样不能提供有限担保。小微企业在办理贷 就是用企业的注册商标作为质押物进行融资 ， 能有效的盘活企业无
浅谈农村信用社多元化金融创新
浅谈农村信用社多元化金融创新2012年银监会下发了“支农惠民金融创新工程”指导意见，为推进农信社金融服务工作提出了新的目标、要求和内容。
当前，随着农村经济的高速发展,广大农民对金融服务呈现出多领域、多层次、多类型需求。
县农村信用社积极适应形势发展变化的需要,牢牢把握服务“三农”的宗旨，不断创新金融产品、组织架构和金融服务，有效解决了农村居民“金融服务难”的问题。
但作为农村金融的主力军，这些创新远远不够，仍需要进行深层次的实践和探讨。
一、创新实践联社的金融服务创新主要体现在四个方面：金融产品创新方面：一是大力推广了“福农贷”农户小额贷款，加大评级授信力度，为获得信用户的农户颁发专用“贷款证”，信用户凭证可以随时到指定单位办理贷款，有效解决了农户小额贷款手续繁杂的问题。
二是研发推出了以“公司+农户”为生产经营模式的“农企通”贷款业务，由企业在信用社开立账户并缴纳一定额度的保证金，按照1：5的比例放大倍数为其加盟农户提供贷款担保，这样不仅解决了农户贷款“担保难”的问题，更有利于推进企业发展。
三是专门为食品加工企业设计实行了“农企兴”专用贷款，针对农产品加工企业购买储备原材料时间集中、短期融资额度大的生产特点，拨出专项贷款，采取互贷互保的方式，以解决农产品加工企业的流资难题。
金融渠道创新方面：乡村汇兑难是制约农村经济发展的一个“瓶颈”，就此联社着力开发了农村金融自助服务。
止6月末，全县信用社共发行“福农卡”83772张，发展特约商户163户，布放自助取款机8台，建立助农取款点366户，基本做到了全县农村金融自助机具“全覆盖”，实现了乡村服务“零盲区”、畅通结算“零遗憾”、资金汇兑“零距离”。
组织架构创新方面：按照“流程银行”的标准，通过部室改革，明细了岗位职责，缩短了管理链条，减少了管理层级，提高了管理效率。
对营业经理实行联社委派制，逐步建立“垂直管理、双重领导、业绩分成、条线为主、条块结合”的人员管理新模式。
2024年农村信用社业务工作总结及计划
2024年农村信用社业务工作总结及计划一、总结：2024年是农村信用社发展的关键一年，在国家支持农村金融事业发展的政策下，我社通过前期的努力取得了一定的成绩。
在2024年的业务工作中，我们充分发挥自身优势，突出产品创新和服务质量，进一步提升农村金融服务水平。
2024年，我社针对农村金融市场需求，紧密围绕农村经济增长和农民收入增加的目标，扎实推进“三农”业务发展。
通过创新产品、优化服务，我们成功吸纳了大量农户和农村企业成为客户，为他们提供了全方位金融服务。
同时，我们还积极引入科技手段，提升业务处理效率，提供更加便捷的金融服务。
在信贷业务方面，我们坚持科学审批原则，严格把关风险，保持不良贷款率在合理范围内。
为了更好地服务于农村发展，我们加强了农业、农村企业、农民工等重点领域的信贷支持，帮助他们解决资金难题，促进农村经济发展。
同时，我们还积极探索“绿色金融”模式，推动农村绿色产业和生态农业发展。
在存款业务方面，我们加大了对农民储蓄的宣传力度，提高了存款产品的吸引力。
通过丰富的存款产品和合理的利率政策，吸引了更多农民使用农村信用社的金融服务。
同时，我们也注重风险控制，保障了农民储蓄的安全性。
在电子银行业务方面，我们积极开发和推广手机银行、网上银行等电子银行产品，提高了客户使用电子银行服务的便捷性和安全性。
通过电子银行，农民可以更方便地进行资金转账、缴纳水、电、燃气费等操作，极大地方便了他们的生活。
二、计划：2024年，我们将继续深入贯彻国家政策，以乡村振兴战略为引领，紧密围绕“三农”发展，制定以下业务发展计划：1. 创新产品：根据农村经济发展需求和客户需求，深入挖掘农村金融市场，完善并推出针对农民、农村企业和农村特色产业的金融产品。
包括农业增收贷款、农村电商扶持贷款等，以满足不同农户和农业企业的融资需求。
2. 提升服务质量：通过加强员工培训，提高服务意识和专业能力；优化网点布局，在更广阔的农村地区建立更多的服务网点；加强客户关系管理，提供个性化、专业化的金融服务，增强客户黏性。
社会主义新农村建设中的农村信用社业务创新
责 编 田 Ｅｍｉ ａｕｚ ｎ １ ．ｍ 任 辑・ 芹・ ａ：ｎｆｈ ＠２ｃ — ｌ ｓａａ ６ｏ ｇ
建设新农村 的过 程就是农 村工业 选 择
资 本 市 场
化、 城镇 化和现代化 的过程 ， 然会创 必 速刺激农村基本 建设 资金 的增 长与需
临 的 主 要 问题
（ ） 化农 村信 用社 改 革 ， 善 二 深 完 构建面 向农村金融市 场的业务 创 ． 发展意义重大。其基本框架包括 ： 省联 业务制度管 理 、 品牌 推广宣传等工 作 ， 县联社负责市 场调研 、市 场营销 以及
我国， 为我 国的银行业提供新活力 。农 业务创新机 制
社作 为支农 的主力军 ，要抓住社会 主 义新农 村的建设机遇 ， 拓宽视野 ， 快 加 业务创新 ，以便在激烈 的金融市场 竞 争 中立于不败之地 。
一
务创新的内在动力 。 （ ） － 经营观念落后 ， 创新步伐缓慢
由于受传统银行 经营 理论 影响较
服务 的范围和 内涵 ；借助 电子 化及 网 络等 高科 技手段 ，进 一步开发 服务项
并结合 自己的优 势 ，不断 推出新型业 新机制 ，对 于实现农村信 用社 可持 续 二、当前农村信 用社业务 创新面 社主 要负责 业务 创新 的研 究 开发 、 新
（ ） 一 管理体制存在缺陷
目前 ，农村 信用社基本 采用县省 完善 县联 社 内部控制制度 ，以此推动 两级管理体制 。这种管理体制 在业务 农村信用社业 务创 新能力 的提升 。 创新方面存在 的主要 问题有 二 ：一是 建设社会 主义新农村 ，是我 国现 代化进程 中的重大历史 任务 ，是现 阶
（ ） 三 技术设备 比较落后 算创新 。 （ ） 四 创新人 才缺乏
农村信用社2024年上半年工作总结
农村信用社2024年上半年工作总结尊敬的领导、敬爱的同事们：时光荏苒，转眼间2024年上半年即将过去。
回首这半年来，我们经历了许多风风雨雨，也收获了不少成果。
在您的带领下，我公司全体员工团结协作，共同努力，为服务农村经济发展作出了较大的贡献。
现将2024年上半年的工作总结如下：一、发展情况1. 确定工作目标：根据上级要求，我公司制定了合理可行的工作目标，并逐个项目进行落实。
2. 业务拓展：通过积极开展业务招揽活动，我公司的贷款、储蓄、理财等业务得到了较好地发展。
在半年的时间里，我公司新增贷款客户300人，储蓄存款增加200万元，理财产品销售额达到500万元。
3. 农村金融服务：我公司积极参与农村金融服务工作，通过开展金融知识培训、优惠政策宣传等活动，提高了农民的金融素养，促进了农村经济的发展。
4. 风险管理：我公司注重风险管理工作，加强了客户的风险评估和控制措施，有效防范了信贷风险，保证了公司的资金安全。
二、工作亮点1. 加强队伍建设：我公司注重员工培训，组织了多场内部培训和外部交流，提高了员工的业务水平和综合素质。
同时，加大了对优秀员工的激励和奖励，激发了员工的工作热情和积极性。
2. 网上服务优化：为了提高客户的服务体验，我公司加大了对网上服务的投入，通过优化网站界面、增设在线客服等方式，提高了客户的办事效率和便捷度。
3. 支持农村产业发展：我公司积极参与农村产业发展，提供贷款支持和金融咨询服务，助力农村经济的发展和脱贫攻坚工作。
4. 社会责任履行：我公司注重社会责任的履行，在全市范围内开展了多场公益活动，为贫困山区捐款、捐物，帮助困难群体解决了生活难题。
三、存在的问题与改进方案1. 业务创新不足：目前我公司的业务主要集中在传统的贷款、储蓄、理财等方面，对新型金融业务的研究和创新不够，需要加大对金融科技发展的投入，拓宽业务领域。
2. 客户关系管理不够细致：客户关系管理是农村信用社的核心工作之一，而在实际工作中，我们发现客户关系管理还存在一些问题，需要进一步加强对客户的沟通和关怀，提高客户满意度。
浅析农村信用社如何搞好创新服务
（ 一） 创新理念落后 农村信用社的市场定位是农业 、 农村、 农 民。 对 ｉ农概念 硎解 的狭隘胜 ， 使部分信用社认 为服务ｉ农就是仅仅支持从 事 传统种 、 养、 Ｊ ｌ Ｊ Ｉ Ｉ 产业 的农民 ， 而其他为农 民服务的 个体私营
量卓 有成 效的 作 ， 取搿 Ｊ ， 显成绩 。为促进 氏经济持 续快 速健康 发展 ． 发挥 』 重要 作用 。当前 ， 宏规经 济环境 良 好， 金融需求 日益增加 。 内经济 发展环境 日益好转 ， 各地 各 神竞 相加 快 发展 ， 经济 自主增 长活 力增 强 ， 具 备 了加快 发 展的环 境和 基础 。因此 ， 农 村信 用社 必然要 在 各行 各业 加 快发展 的大环境下不断创新服务方式 ， 使之史符合社会发
业 务为主 ， 往金融 Ｉ ． 创新 Ｉ ＿ 二 ， 也只是近丽年才开始 ， 所 以开 发 新 的金 融 １ 足 的 琏础 还 相 当薄 弱 ， 比较 难
关键词 ： 金 融创 新 ； 创 新理 念 ； 创 新 产 品
．
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０
பைடு நூலகம்
文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ３ ６ — ０ １ ２ ５ — ０ ２
一
、
农村 信用 社服 务创 新 的必然 性
（ 二） １ 服务创新是农村信用社寻求未来发 展之路的需要
展 潮 流 收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ８ — １ ９
浅谈农村信用社财务管理工作的创新
经 营 管 理
浅 谈 农 村信 用 社 财 务 管理 工作 的创 新
蔡 伟
（ 陕西省农村信 用社联合社安康 办事处 陕西安康 ７ ５ ０ ） ２ ０ ０
【 摘
要 】 文章 分析 了我 国农村信 用社 财务 管理的现 状 以及 存在 问题 ， 索农村 信 用社 财务 管理 工作 创 新 的途径 ： 探 首先抓 财 务
管理 理念 的创新 ； 其次 ， 重视 理制 度 的创 新 ； 第四 ， 实施财 务人 才管理 的创新 。
【 关键词 】 农村 信 用社 ； 管理 ； 新 财务 创 农村 信用社 的财务 管理 ， 就是 根据 国家 的有 关 政策 、 针 和制 方 度， 对财务 目标 、 成本控 制 、 利润分 配和财 务改 进等 实行有 效地 监督 和控 制 。通过各 类财务 报表 可 以对 农 村信 用 社 的发 展 状况 有 一个 真实的反 映 ， 企业经 营管 理 中 ， 代 金 融企 业 以及 财 务 管理 是其 在 现 中的关键 部分 ， 于金 融 企 业 的 发 展有 非常 重 要 的 促进 作 用 。但 对 是， 农村信 用社 改革 深入进 行 这些 年 来 ， 其 财务 管理 工作 中 仍然 在 不可 避免 出现一 些 问题 ， 信 用社 改 革 的 深 入 进行 产 生 了一 定 影 对 响。所 以 ， 于农村 信用 社 的财务 管 理仍 需 要 不 断的 创新 和 完善 ， 对 使之 更好的 适应和 促进 现代金 融的发 展 ， 证农 村信 用社的进 一 步 保 发展 具有非 常重要 的意义 。
二、 农村信 用社 财务 管理 的创新
随着 信用 社改革 的深 入进 行以及 社会 的发展 需要 ， 对财务 管 理 的理 念 、 人员素 质 ， 以及财 务 管理 的 目标 、 段与 职 责 等方 面 ， 手 都有 农村 信 用社 财务 管理 的现状 了更高要 求 。不 可否 认 ， 目前我 国的信 用社 财务管理 工作 已经 有 了 近 年采 随着我 国农村 信用 社 改革 的深 入 进行 ， 步建 立 了 国 很 大的提 高 ， 是由 于观 念落 后 、 度不 健 全 、 逐 但 制 人员 素质 差 等 原 因 ， 家宏观 调控 ， 加强监 管 ； 级 政府 依 法 管理 ， 担 责任 ； 用 社 自主 在 信用 社财务 管理 工作 中仍然 存在一 定 的问题 ， 就需 要进一 步 加 省 承 信 这 经营 ， 自担风 险 ” 的新 型信 用 社 发 展体 制 ， 财 务 管理 也 开 始 从 以 强 我 国农 村信 用社 的 财务 管理 能 力 ， 快 信 用社 财 务 管 理 的创 新 其 加 前的传 统 的财务 管理模 式向现 代的 财务管 理模 式逐渐 过渡 ， 体 进 程 。 主要 现在 以下几 方面 ： １ 财务 管理理念 的创 新 、 １ 财务 管理 目标发 生 变化 、 良好 财务 管理 工作是 信用 社发展 的保证 ， 用社财 务管理 观 念 信 农 村信 用社建 立 以来 ， 要是 以 “ 民 、 其主 农 农村 和 农业 ” 为服 务 的 更新是 信用 社进一 步发 展的 前提 。要 使农 村信 用社持 续发 展 ， 一 对象 ， 通常对 于效 益追求 高 ， 得大 部 分信 用 社处 于 亏损 状 态 。近 定要使农 村信 用社财 务管 理 观念 的转变 与 更 新得 到 落 实。 明确 在 使 几年来 ， 国家对 农村信 用社 的改 革 力度 加 大 ， 随着 并制 定 了一 系列 农 村信 用社经 营管理 活动 中财务 管理 是基础 ， 日也是 农村信 用 社 同 寸 的金融 扶持政 策 ， 信用 社有 了 极大 的发 展 空 间 ， 使 大部 分 农村 信 用 管 理 的 中心 ； 人 们 的 思 想 转变 到 “ 负盈 亏 、 使 自 自担 风 险 、 自主 经 社的财 务管 理目标 已经 开始 由以前 的“ 服务 三农 ” “ 润最 大 化 营 ” 向 利 的新轨 道上 ； 用 信用 社 本 身 的特 点 和优 势 开 展 业 务 ， 竞 争 利 使 过度 。从农 村信用 社效 益的 角 度来 看 ， “ 润 最 大 化 ” 对 利 目标 的 确 观 念 、 场观 念、 市 效益 观念 、 险观 念 、 务观 念等深 入人 心。 风 服 立可 以使信 用社 的平稳发 展 以及 利 润最 大 化 的管 理要 求 得到 真 正 ２ 财务 管理方 法的创 新 、 实现 ， 加强 信用社 的内 部管理 和经 营业绩 考核 非常有 利。 对 企业 的发 展动 力源 自于创新 ， 管理 也要根据 新 时期 的发展 财务 ２ 财务 管理指 标体 系发 生变化 、 而有 所变 化 ， 自身 的财务 管 理水 平 不 断提 高 ， 用 社 更好 的发 使 使信 近 几年来 ， 村 信 用 社 财 务 管 理 工 作 者 已 经 对 “ 本 效 益原 展 。对财务 管理 方法进 行 积极 创 新 ， 农 成 使财 务 管理 的 科学 性 、 术性 技 则 达成 了共识 ， 其 作 为现 代 信 用社 财 务 管理 的一 项 基 本 原 则 ， 得 到提 高。 将 而且在 信用 社的实 践工作 中 自 觉遵 循这 一 原 则。农 村 信 用社 通过 ３ 财 务管理 制度 的创新 、 些现 代化 管理 手段 的 引 进 开 发 ， “ 贷 款 业 务 统 计 分 析 表 ” 对 存 、 在信 用社 财务管 理中 通过 内部控 制 系统 的完 善腱全 ， 使独 立 地 “ 营业绩 考核 情况表 经 、 营业 费用情 况表 务收 支分 析表 、财 等 会计 记账 、 经营成 果和 账务处 理建 立起来 ； 循监督 制约 、 范 化和 遵 规 些财 务报表 进行 构建 ， 用科 学的 方法进 行计算 、 、 测和 决 安全谨慎的原则进行财务核对， 运 分析 预 并使会计 内部控制制度得到落实； 策 ， 的调节 和 引导 了信 用 社 的 筹资 管理 和 资 金 运 营 。在 这 中 制 定完善 的授权 分责 制度 以及各 种审批 手续 ， 有效 完善计 算机 系统 风险 间， 农村 信用 社的 固定资产 通过 固定 资产 的指令性 计划 管理 能够 保 控 制制度 的科 学性 。把农村 信 用 社优 化 增量 和 盘 活资 产存 量 结合 证 其保 持在上 级主 管部 门控制 的指标之 内 ， 定资产规 模 的扩大 起来 ， 营成本 降低 ， 发展 中的不 良贷 款 ， 开源节 流 的 目 使固 使经 吸收 达到 趋势得 到了 有效控 制 ； 引进 的综合 费用 率管理 使费 用与财 务 收 的 。还要 对农村 信用 社财务 收支 工作加 强管 理 ， 扭亏 增盈 。 按 通过 实现 入 相挂 钩 ， 使得 费用 额具有 一定 弹性 ， 比以 前 的 “ 用定 额 管理 相 费 照规 定程 序履行 报批 手续 后农村 信用 社再构 建固 定资产 ， 村信 对农 更加有 效 ， 更加更 灵活 。 也 用 社和联 社违反 财务 管理规 定 ， 挪 公款 、 买 名牌 汽 车 以及建 设 私 购 ３ 财务 管理手段 发 生变化 、 办公 大楼 的现象 进行 严肃查 处 ， 追究相应 的 责任 。 随 着信息 化社 会的发展 ， 计算 机技 术 、 网络 技术 不断更 新 ， 使得 ４ 财 务人 才管理 的创新 、 企业 中 的技术应 用不 断更新 ， 用社 的财 务 管理 手 段 也从 “ 工操 信 手 在信息化社会快速发展的今天， 素质高、 善管理、 善开拓、 公正 作” 过渡 到了 计算 机 管理 ” 。农 村 信 用 社的 财 务 管 理工 作 对 于计 务 实的农 信社财 务管 理人员 是信 用社财 务管 理工作 中急 需的人 才 ， 算 机技 术已经 开始有 了广 泛的开 发和应 用 ， 是其 由于环 境设 施 以 在信 用社发 展 中 ， 才的引入 也是 重点 内容 。要 想实 现人 才管 理 的 但 人 及人 员 的影响 ， 其仍然 具有 一 定 的落 后性 ， 与新 形 势 下 的信 用社 创新 ， 先就要做 好人 才准入 环节 的工作 ； 这 首 其次 ， 对培 训ｆ 节和 履职 环 经 营管 理要求 不相 适应 。在 今后 ， 机软件 开发 人才也 是信 用 社 考核 环节 进行严 格的 审查 考核 。 计算 发展 的 急需人 才 ， 对财 务 管理 分 析 系统 的开 发 应 用 ， 其 更科 ， 通过 使 三 、 结 小 学 先进 。本单位 的经 营状况 可 以 通过 财 务管 理 分析 系 统进 行 财务 社会的进步发展使得金融业竞争日益激烈 ， 在新时期 ， 农村信 分析 ， 以分析结 果为 依据 ， 财务 计划和 费 用预测做 出计 划 ， 对 是本 单 （ 下转第 ６ Ｏ页 ）
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅议农村信用社业务创新
摘要：创新对于各行各业的发展具有极为重要的作用，作为农村金融支柱的农村信用社要想取得进一步的发展和壮大，就应该在业务创新方面加大力度。
关键词：农村信用社；创新
中图分类号：f832.39 文献标识码：a 文章编号：
1001-828x(2011)05-0187-01
一、农村信用社业务创新的现状
(一)管理缺陷
目前我国的农村信用社采取的是市级办事处管理县级联社的体制，县联社和省联社在业务定位和管理职能方面存在着各自的分工。
县联社在产权制度不断改革、法人治理结构不断完善的情况下，存在着较大的经营活力和创新能力，但是由于其规模和能力的限制，业务创新动力略显不足。
(二)观念落后
在农村信用社目前的发展进程中，结算问题已经成为发展的桎梏之一，结算工作效率远远落后于国有银行。
农村信用社采用的是以县级信用社为单位的统一核算，每一个信用社都作为一个相对独立的法人实体，这与国有商业银行的全国一级法人，资金统一调拨管理的方式不同。
因此，在结算方式上农村信用社也不能照搬国有商业银行的方法。
(三)缺乏激励机制
信用社作为最贴近农村经济的金融机构，在农村经济发展日新月异的同时却没有创造出相应的特色品牌。
一方面是由于近几年来网点建立较多，相对来说，网点人才更新较慢，另一方面是由于缺乏合理的激励机制，无法充分调动职工的创新积极性，以创造出适合农村经济发展的特色产品。
二、农村信用社业务创新的动因分析
随着我国市场经济的发展和金融行业的进步，农信社的创新有着其内在的推动力，主要表现在以下几个方面：
(一)生存发展压力巨大
农村信用社以获取利润为主要目的，只有通过积极挖掘潜力，研究高息的资产业务产品和低息的负债业务产品，才能进行业务创新从而实现利润最大化的经营目标。
(二)市场经济外在推动
市场经济存在着巨大的竞争压力，金融业务中普遍存在着竞争规律，农村信用社的业务经营过程必须针对竞争规律实现产品的研发和创新，以满足竞争的客观条件。
(三)新农村建设创造空间
建设新农村是我国为推动农村发展而实施的重要举措，在新农村的建设过程中随着农村工业化、城镇化和现代化进程的发展，对金融业务创新的需求也日益增加，为了满足农村居民日益增长的金融需求和金融服务，农村信用社必须进行相应的业务创新。
(四)思想上认识到业务创新的重要性
江泽民同志曾指出“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力”。
业务创新是实现经营效益增长方式转变的重要途径。
整个经济效益增长方式的转变，如果不加强业务创新工作，则与之相关的金融产品的知识含量、结构调整以及业务品种结构优化等就难以实现。
面对激烈的市场竞争，农村信用社从思想上认识到创新的重要性，对业务创新工作的开展具有极大的意义。
三、农村信用社业务创新的战略选择
(一)寻求机制创新，增加发展活力
解决好农村信用社的业务创新问题，最根本的应该从制度上进行改进，通过转变经营机制，增加农村信用社的发展活力。
首先，参照国有商业银行“统一核算、分级管理、共担风险、自负盈亏”的一级法人经营机制。
其次，通过实施激励制度，提高人员的创新激情和动力。
要建立适应发展的经营运行机制，确立彻底为客户服务的观念，摆正自己的位置，把上级的要求作为努力的方向。
要以市场为导向，建立运作高效的营销机制。
在提高质量，增加品种，开拓市场上下工夫，真正建立起适应市场需求的经营机制。
(二)探索业务创新，培育增长潜力
农村信用社的业务创新，应当重点放在以下几个方面：
1.小额农贷的主要目的是方便农户贷款，解决农户抵押、担保难的问题。
目前由于小额农贷单笔限额的规定，农户们的资金需求往往无法得到满足。
为了适应已经变化的农村经济，农信社必须重新界定小额贷款的内涵和外延，针对发放和管理中的各种问题，消除
对小额贷款的认识偏差和误区，把小额农贷作为农信社的一项长期工作。
2.城镇居民具有较为便利的存款条件，但是贷款却比较困难，针对这一现状，农信社可以开发城镇居民的贷款业务。
一是推行“一条龙”的服务，与保险、公证、律师、房地产开发商、汽车经销商等部门联合办公，方便居民贷款，提高工作效率。
二是试办公务员小额贷款业务，对收入稳定的公务员放贷。
(三)推动制度创新，提高约束能力
完善的规章制度对强化农村信用社的自我约束能力具有重要的意义。
1.通过劳动人事管理制度的创新，激发全体员工的主人翁责任感。
培养造就高素质的市场经理队伍，对辖区内的金融服务全权负责，提高经营效益。
推行结构工资制，工资与绩效挂钩，把经营指标的考核和企业文化的建设放在首位。
2.创新信贷管理制度，加大不良贷款清收力度。
建立由乡村两级政府构成的农村信贷网络，通过主体置换法和联动清收法等方式加大不良贷款的回收力度。
3.创新财务制度，提高经营管理水平。
不仅通过开劈创收渠道增加收入还要进行成本管理，合理确定费用支出的限额。
减亏增盈，提高效益。