银行商户集中经营管理方案
《特约商户管理办法》
《特约商户管理办法》第一章总则第一条为规范和完善银行卡业务特约商户的管理，保障银行卡业务的稳健发展，维护（以下简称本行）、特约商户和持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《收单业务管理办法》特制定本办法。
第二条本办法中特约商户是指与本行签订《特约商户受理银联卡协议书》，在日常经营中受理银联卡，为持卡人提供消费服务的单位。
收单行是指发展特约商户的本行各营业机构。
第三条各分支行发展特约商户，需严格按照本办法执行。
第二章具备的条件第四条特约商户应拥有所在地工商营业机构执照以及税务登记证，依法经营，有良好的商业信誉，并具备一定的经营规模和特色，适于用银行卡消费结算。
第五条愿意遵守本行银行卡章程，履行与本行签订的《特约商户受理银联卡协议书》。
第六条接受本行相关业务培训，经办人员能正确掌握受理银联卡业务的操作程序。
第七条拥有良好的通讯线路，愿意为持卡人提供用卡服务并适当提供各种优惠。
第三章特约商户手续费率第八条特约商户的结算手续费率按照现行规定标准执行。
第四章特约商户管理第九条各营业机构负责制定特约商户开发计划及市场营销战略。
电子银行部负责商户申报、机具配置、业务咨询、风险监控及相关技术支持。
第十条各营业机构与确定的特约商户签订《特约商户受理银联卡协议书》，对特约商户受理卡业务情况进行回访，并对机具的维修做好登记。
第十一条各营业机构应设置特约商户管理员，负责特约商户pos 机具的安装、特约商户及特约商户pos机具的日常管理及维护工作，特约商户管理员的培训由电子银行部负责。
（一）特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、pos机具的维护、日常对账、交易真实性分析，入账单据的传递、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利、安全进行。
（二）特约商户管理员按《商户日常检查表》内容每月两次对特约商户进行检查，于次月5个工作日内将《商户日常检查表》上交电子银行部。
检查内容包括但不限于以下内容：1.特约商户的各类经营信息、业务发展动态和经营风险情况；2.pos机运行情况，是否有故障、若有故障请注明故障原因及处理结果；3.特约商户对pos机使用情况的反映，及对本行卡的意见建议；4.特约商户pos机具是否移机、是否加装有其它非法设备。
银行业务集中运营方案
银行业务集中运营方案一．银行总体业务需求⏹业务目标概述本项目是以流程为核心，通过重构前后台业务流程、运营组织架构及管理流程，利用成熟可靠电子影像、工作流等先进IT技术，对前、后台业务运营模式进行改造，将业务前台（网点或其他业务单位）到后台的业务处理串连起来，实现全流程管理及柜台业务操作前后分离并协同处理。
建立符合我行业务规模及管理特点、兼顾发展需求的覆盖全行的总行级运营管理及作业处理中心和集中运营、作业模式。
同时，将集中上收业务进行流程化改造，实现前后台业务分离，业务集中处理和全行业务集中授权；改变录入方式，借助技术手段实现录入、验印、支付密码核对等工作的自动化处理，提高业务处理效率。
1.1.1.利用影像工作流对现有部分业务进行影像化处理，并实现对影像进行自动判别、处理、传递、存储等，运用工作流控制、影像处理、电子验印、数据迁移等技术手段，实现相关业务的后台集中处理。
1.1.2.对业务要素录入方式加以改进。
按照影像集中上收业务的繁简程度、业务量大小、标准化的操作规程、业务的专业化程度、凭证种类、网点所在区域等标准进行区分，分为整票录入和切片录入，可灵活配置。
将业务要素录入通过技术手段实现在岗位间的拆分，多人并行完成一笔业务的要素录入，由系统自动对录入要素进行比对和差错提示，并借助OCR、二维码等自动识别技术，实现部分信息的自动化处理，以此提高要素录入的准确度和录入效率。
⏹业务范围集中运营的业务范围包括但不限于：存款类、客户信息类、网银开户及落地、转帐及大小额支付业务的平台上收、集中授权、贷款、支付系统、票据、中间类、电子银行、内部管理等的相关业务。
同时，对系统上线后运行状况中存在的问题进行全面优化。
⏹系统规划实施商负责对本次系统的技术架构进行规划，描述新建系统间的组成关系，定义系统协议，保证各系统以松耦合的模式实现高度集成。
包括但不限于综合柜面系统与验印系统、OCR 系统、二维码、风险监控、影像系统、切片录入系统、集中授权系统、集中作业平台的集成；集中作业平台与核心及其他外围系统的集成；影像处理系统与内容管理系统的集成。
银行商户集中经营管理方案
银行商户集中经营管理方案一、背景介绍随着经济的发展，银行与商户之间的合作日益密切。
在商户集中经营过程中，银行需要提供强有力的支持，帮助商户管理风险、降低成本、提高效率。
因此，建立一个有效的银行商户集中经营管理方案至关重要。
二、目标和原则1.目标：提高商户集中经营的效率和质量，降低商户经营风险。
2.原则：合规经营、风险可控、公平公正、互利共赢。
三、具体方案1.优化商户入驻流程-简化入驻申请流程，提供线上入驻通道，方便商户快速入驻。
-完善入驻审核机制，确保商户的合法合规。
-提供专业的培训和指导，帮助商户更好地了解银行产品和服务。
2.提供便捷的支付解决方案-提供高效、安全的支付系统，保障商户和消费者的资金安全。
-提供智能化的数据分析和风险监测系统，帮助商户识别和应对支付风险。
3.提供全面的金融服务-提供商户贷款、融资、保险等金融产品，帮助商户满足资金需求。
-开展商户信用评估，建立商户信用体系，降低不良贷款风险。
-提供投资理财和资金结算等综合性金融服务，帮助商户优化资金运作。
4.加强风险管理和监控-建立健全的商户风险评估和监控机制，定期对商户进行风险评估和排查。
-提供实时的风险监控系统，及时发现和应对潜在风险。
-加强对商户的违规行为监管，采取相应措施，确保商户合规经营。
5.持续改进和创新-定期组织商户满意度调研，了解商户需求，优化银行服务。
-不断引入新技术和创新产品，提升银行商户集中经营的效率和体验。
-加强与商户的沟通和合作，建立良好的合作关系，共同发展。
四、实施步骤1.制定方案并进行内部审批。
2.设计和开发相应的系统和平台。
3.建立商户入驻和审核流程，开展培训和指导工作。
4.推广和宣传商户集中经营服务。
5.持续监测和评估方案效果，根据实际情况进行改进和调整。
五、预期效果1.提高商户集中经营的效率和质量，降低商户经营风险。
2.增加商户数量和交易量，提升银行业务收入。
3.建立良好的合作关系，提升银行品牌形象和信誉度。
银行收单业务特约商户管理
银行收单业务特约商户管理第一条特约商户及其法定代表人或负责人存在不良信息的，收单行应当谨慎或拒绝为该特约商记提供银行卡收单服务。
不良信息包括但不限于中国银联银行卡风险信息共享系统记载的不良信息。
第二条收单行为每个特约商户指定一名或一名以上客户经理，并建立《AA农商银行特约商户客户经理登记簿》（附件11）进行管理，客户经理发生变动的要及时更新，《登记簿》入档保管。
第三条收单行应根据业务发展和风险控制需要，对特约商户财务人员及收银人员开展定期或不定期的业务培训，原则上每年不少于两次。
培训必须有书面记录，记载参训人员、培训内容等，并要有被培训特约商户负责人和受训人员签字确认，书面记录要归入档案管理。
财务人员或收银员发生变动的，收单行须对其进行培训。
培训包括以下内容：银行卡受理相关知识和交易流程、国内（外）银行卡基本检查方法和防伪标志识别、脱机交易规则、银行卡受理终端功能操作和简单维护、银行卡授权和异常交易解决办法以及交易风险防范等。
针对财务人员还要特别培训以下内容：银行卡交易流程、账务处理和差错处理流程、商户受理银行卡的责任和权利以及交易单据保管等。
第四条总行电子银行部每年至少组织一次收单业务检查，检查收单行在商户准入、资料保管、商户管理、风险管理等方面的制度执行情况，对部分谨慎发展类等高风险商户、所有月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户进行现场检查。
检查列入全年的工作计划，对检查中发现的问题，限期整改。
第五条收单行要建立健全特约商户现场检查制度，根据特约商户的风险等级，制定不同的检查频率和方式，确保检查到位。
对一般类商户，客户经理每季至少进行一次现场检查，对谨慎发展类等高风险商户、月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户，客户经理每月至少进行一次现场检查。
现场检查时，要填写《特约商户日常检查表》（附件12），及时上交，入档保管。
银行运营管理协同监督方案
银行运营管理协同监督方案一、背景介绍随着金融科技的发展和银行业务的不断拓展，银行运营管理涉及的范围越来越广，涉及的业务越来越复杂。
为了保障银行业务的安全、高效、有序运行，保护客户利益，银行需要加强对运营管理的监督和协同，提高管理效率和精准度，从而提高风险防控水平，保持银行良好的声誉。
二、目标和意义1. 目标通过建立和完善银行运营管理协同监督方案，实现以下目标：（1）强化对银行运营管理各方面的监督和协调，提高管理水平；（2）加强风险防控，确保银行业务的安全、高效运行；（3）促进各部门协同合作，提高管理效率和服务质量；（4）保护客户权益，维护银行声誉。
2. 意义银行运营管理协同监督方案的建立和实施，将为银行业务管理提供明确的指导和保障，有利于强化银行内部管理，提高服务质量和客户满意度，有效应对市场竞争和风险挑战，确保银行长期稳健发展。
三、内容和要求1. 内容银行运营管理协同监督方案主要包括以下内容：（1）运营管理职责和权限；（2）运营管理目标和指标；（3）风险防控措施和监督机制；（4）运营管理流程和协同规定；（5）运营管理绩效考核和奖惩办法。
2. 要求银行运营管理协同监督方案应明确以下要求：（1）合规合法：符合国家法律法规和监管要求；（2）科学合理：符合银行业务实际和发展需求，实用有效；（3）明确具体：具体到岗位职责、流程程序、绩效指标等；（4）协同合作：强调各部门协同合作，形成整体合力；（5）风险防控：重视风险管控，保护银行资产和客户利益。
四、实施步骤和方法1. 制定计划银行应根据业务特点和发展需要，制定运营管理协同监督方案的实施计划，明确时间节点和责任部门，确保方案的有效实施。
2. 制定方案银行运营管理协同监督方案的制定应充分调研和论证，明确各项内容和要求，确保方案的科学性和可行性。
3. 培训人员银行应组织相关部门人员对运营管理协同监督方案进行培训，提高员工对方案的理解和认识，确保方案的有效实施。
商户分级管理制度
商户分级管理制度一、前言商户分级管理制度是指对商户按照其经营规模、信用状况等因素进行分级管理，以便更好地对商户进行风险防范和经营指导。
商户分级管理制度是商业银行和其他金融机构对商户的信用风险进行管理和监控的一种重要手段，对于保障金融机构的资金安全、促进商户经营健康发展具有重要意义。
制定和完善商户分级管理制度，对于金融机构的经营管理和风险控制具有重要意义。
二、制度目的商户分级管理制度的目的是为了更好地对商户进行风险防范和经营指导，保护金融机构资金的安全，促进商户经营的健康发展。
通过商户分级管理，可以清晰地识别不同类型商户的风险特征，对高风险商户进行重点关注和监控，科学合理地配置风险资本，提高资金利用效率，降低信用风险。
同时，商户分级管理制度还可以促进商户融资，引导商户规范经营，加强信用风险管理和防范。
三、制度适用范围商户分级管理制度适用于商业银行和其他金融机构的商户信用风险管理工作。
商户包括各类企业、商家、个体户等在金融机构营业网点开立结算账户并开展业务的法人和个人客户。
四、制度内容1.商户分级标准商户分级标准是商户分级管理的基础，其科学合理的制定关系到商户分级管理的有效性和公平性。
商户分级标准主要包括经营规模、信用记录、行业分类等多个方面的指标。
其中，经营规模是通过商户的年营业额、资产规模等指标进行评估；信用记录是通过商户的信用报告、征信记录等指标进行评估；行业分类是通过商户所在行业的风险特征、市场地位等指标进行评估。
通过综合评估商户的经营规模、信用记录、行业分类等多个方面的指标，将商户划分为不同的风险等级。
2.商户分级管理流程商户分级管理是一个动态过程，需要金融机构不断地对商户进行评估和监控。
商户分级管理流程主要包括商户信息采集、商户评级、分级审核、分级发布等环节。
商户信息采集是通过商户信息采集表、商户征信报告等方式，收集商户的相关信息；商户评级是根据商户分级标准，对收集到的商户信息进行评估，并将商户划分为不同的风险等级；分级审核是对商户评级结果进行审查和核实，确保商户分级结果的准确性和公正性；分级发布是将商户分级结果通过内部公告、公示等方式向相关部门和工作人员发布，以便进行后续的风险管理和经营指导。
中国建设银行关于印发《中国建设银行会计账务集中管理方案》的通知
中国建设银行关于印发《中国建设银行会计账务集中管理方案》的通知文号：建总发字[1997]53号颁布日期：1997-03-21 执行日期：1997-03-21 时效性：现行有效效力级别：部门规章建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：为适应我行商业化经营管理的需要，加大对营业机构的监控力度，防范经营风险，逐步建立集中统一的会计核算管理体制，总行制定了《中国建设银行会计帐务集中管理方案》(以下简称《方案》)，现印发给你们，并就有关事项通知如下，请一并认真贯彻执行。
一、会计帐务集中管理，要坚持积极稳妥、循序渐进的原则。
由于各地区经济发展不平衡，通讯条件差异较大，会计基础工作水平也不一样，各行在组织实施《方案》时，要结合本行实际，有计划、有步骤地逐步推进，做到平稳过渡，保证帐务不错不乱。
二、实施《方案》的重点，应放在大中城市和经济较发达地区。
直辖市、计划单列市分行和省、自治区分行所辖已开通城市综合业务网络系统且业务量较大、会计管理基础较好的二级分行，应在1997年6月底前完成城市综合业务网络系统软件的修改，第三季度实现会计帐务的集中管理；已开通和计划在1997年开通城市综合业务网络系统的其他二级分行，应在第一批行帐务集中管理取得经验的基础上，认真做好各项准备工作，努力争取在1997年底完成会计帐务的集中管理；由于区域经济欠发达或受通讯条件、财会管理基础等限制，目前确无条件实现会计帐务集中管理的二级分行，时间可适当延迟。
三、会计帐务集中管理，要遵循经济效益原则。
必要的支出，可列入1997年预算，经批准后列支。
对一些业务量较小、位于偏远地区、目前仍实行手工核算的营业机构，其帐务集中应与机构调整一并考虑，拟撤并的行不得以帐务集中为名增加投资。
四、为加强会计帐务集中管理的组织领导，各行要成立由行领导任组长，会计、储蓄、信用卡、国际业务、房地产信贷、资金清算、审计稽核和计算机等部门参加的会计帐务集中管理领导小组，统一协调各方面的关系。
商业银行的网点经营管理策略
商业银行的网点经营管理策略商业银行作为金融机构的重要组成部分，拥有广泛的网点分布，为客户提供各类金融服务。
为了更好地运营和管理这些网点，商业银行需要制定有效的经营管理策略。
本文将探讨商业银行的网点经营管理策略，旨在提高银行的竞争力和持续发展。
一、市场定位与目标商业银行的网点经营管理策略首先需要明确市场定位和目标。
银行需要根据所处的市场环境和竞争对手情况，制定适合自身发展的定位。
例如，一家商业银行可以选择定位为服务中小型企业的金融机构，或者是面向个人客户的综合性银行。
在确定市场定位的基础上，银行应该设定明确的目标，如提高客户满意度、增加市场份额或提高利润率等。
二、网点布局与规模网点布局与规模是商业银行的经营管理策略的重要组成部分。
根据市场定位和目标，银行需要合理规划网点的布局，以满足客户的需求。
对于服务个人客户的银行，应该在人口密集区或商业中心设立更多的网点，以提高便利性和可及性；而对于服务中小型企业的银行，应该将网点设置在这些企业聚集的区域，以满足其资金管理和融资需求。
此外，商业银行还需要合理规划网点的规模。
规模包括网点的面积、设备投入和员工数量等因素。
银行应根据市场需求和业务量来确定每个网点的规模，充分考虑客户体验和成本效益。
例如，在高消费力城市可以开设较大规模的网点，提供更全面的金融服务；而在较小城市或农村地区，则可以选择更为灵活和精简的网点，以降低运营成本。
三、人力资源管理人力资源是商业银行网点经营的重要驱动力。
银行需要建立健全的人力资源管理体系，以确保员工素质和服务水平的不断提升。
对于员工的招聘和选拔，银行应该注重专业能力、服务意识和团队合作能力，以确保网点能够为客户提供高质量的服务。
此外，商业银行还需要通过培训和发展计划提升员工的专业技能和管理能力。
通过与专业培训机构合作或成立内部培训学院，银行可以为员工提供全方位的培训和发展机会。
同时，银行还需要建立激励机制，以激发员工的积极性和创造力，并将绩效考核与薪酬体系相结合，激励员工为网点的经营目标和发展需求做出贡献。
银行集中治乱实施方案
银行集中治乱实施方案随着金融行业的快速发展，银行业务范围不断扩大，经营规模逐渐扩大，但同时也面临着一些乱象和问题。
为了规范银行业务，提高服务质量，保障客户权益，银行集中治乱实施方案应运而生。
一、建立健全的内部管理制度。
银行应建立健全的内部管理制度，包括风险管理、内控管理、合规管理等方面，明确各部门的职责和权限，加强对各项业务的监管和控制，确保业务运作的规范和合法性。
二、加强对员工的培训和教育。
银行应加强对员工的培训和教育，提高员工的业务水平和风险防范意识，加强对员工的职业道德和法律法规的教育，提高员工的服务意识和责任感，确保员工的行为合规合法。
三、加强对客户的风险评估和管理。
银行应加强对客户的风险评估和管理，建立客户信用档案，加强对客户资信状况的监控，及时发现和解决存在的信用风险，提高贷款审批的准确性和风险防范能力。
四、加强对业务流程的监管和控制。
银行应加强对业务流程的监管和控制，建立健全的业务审批流程和风险控制机制，加强对各项业务的监管和审查，确保业务操作的规范和合法性。
五、加强对金融产品的审核和管理。
银行应加强对金融产品的审核和管理，确保金融产品的合规性和风险可控性，加强对金融产品的宣传和销售管理，提高客户的风险识别能力和自我保护意识。
六、加强对网络安全的防范和管理。
银行应加强对网络安全的防范和管理，建立健全的网络安全管理制度和技术保障体系，加强对客户信息和资金的保护，提高网络安全防范和处置能力。
七、加强对不良行为的惩处和整治。
银行应加强对不良行为的惩处和整治，建立健全的违规行为处置机制，对违规行为严肃处理，加强对不良行为的监督和管理，维护银行业务的正常秩序和市场形象。
综上所述，银行集中治乱实施方案是银行业务规范化管理的重要举措，对于提高银行服务质量，保障客户权益，维护金融市场秩序具有重要意义。
银行应积极落实集中治乱实施方案，加强内部管理，加强对员工和客户的管理，加强对业务流程和金融产品的管理，加强网络安全防范和整治，加强对违规行为的惩处和整治，确保银行业务的规范运作和市场秩序的正常发展。
银行与商户合作方案
（以下为签字、盖章区域）
5.双方在合作过程中，严格遵守我国相关法律法规，确保客户信息安全。
五、合作期限
1.本方案合作期限为三年；
2.合作期满后，双方可协商续签。
六、费用及结算
1.银行向商户收取支付服务费、融资利息等相关费用；
2.商户向银行支付的合作费用，应明确列出费用项目、费率等；
3.双方按照约定的时间和方式进行费用结算。
二、合作范围与内容
1.银行支付服务：为商户提供多元化支付方式，包括但不限于刷卡支付、移动支付、扫码支付等，以满足消费者需求；
2.融资支持：根据商户经营状况，提供贷款、保理等融资服务，助力商户业务拓展；
3.金融服务：向商户提供理财、保险、投资等金融产品，帮助商户实现财富增值；
4.营销活动：双方共同策划、实施各类营销活动，提升客户粘性，扩大市场份额；
2.双方应积极协商解决合作过程中的争议，如协商不成，可向有管辖权的人民法院提起诉讼。
八、附则
1.本方案未尽事宜，双方可签订补充协议；
2.本方案自双方签字盖章之日起生效；
3.本方案一式两份，双方各执一份。
此致
敬礼！
银行名称：____________________
商户名称：____________________
3.双方按照约定的结算周期和方式进行费用结算。
六、风险管理措施
1.银行应建立完善的风险管理体系，对商户经营状况、信用状况等进行评估；
2.商户应确保提供的信息真实、准确、完整，防范合作过程中的欺诈、隐瞒等行为；
3.双方共同防范洗钱、欺诈等违法行为，确保合法合规经营。
七、违约责任与争议解决
1.任何一方违反合作协议，导致对方损失的，应承担相应的违约责任；
金融银行经营管理方案
金融银行经营管理方案一、背景金融银行作为我国金融体系的重要组成部分，其经营管理方案对于保持金融行业的稳定健康发展有着举足轻重的作用。
随着金融市场的复杂性和全球化程度的提高，金融银行的经营管理面临着越来越多的挑战和风险，因此需要制定一套全面、科学、有效的经营管理方案，以应对未来的发展变化。
二、目标本经营管理方案旨在：1.确定金融银行的经营战略和发展方向，为其长期发展提供指导；2.设计适合金融银行自身特点的内部管理架构，提高内部管理效率；3.确定合理的风险控制措施，防范各类风险；4.提高客户体验，增强客户黏性和满意度；5.向社会传递正能量，促进金融服务的普及和财富的稳健增长。
三、经营战略为满足客户需求，金融银行应加强多元化金融服务的开发与建设，提升客户满意度；同时，建立和完善风险管理体系，坚持稳健经营，有效控制风险；加强人才培养，构建高效的内部管理机制，提高经营效率。
四、内部管理架构1. 董事会和高管团队董事会是金融银行的最高权力机构，其职责是监督执行董事会决策并制定公司战略、政策和目标。
高管团队由董事长、总经理和副总经理组成，负责组织公司内部各部门协调配合，履行经营职责和管理职责。
2. 风险管理部门金融银行应设立专门的风险管理部门，负责公司风险管理，包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险等方面。
该部门应根据公司经营特点和市场变化，制定合理的风险管理策略和措施，加强内部风险管理和控制。
3. 客户服务部门客户服务部门是金融银行的重要组成部分，其职责是提供高质量的金融产品和服务，提高客户满意度和黏性。
客户服务部门应设立客户投诉处理机制，及时解决客户投诉和反馈，确保客户信息的保密和安全。
4. 财务部门金融银行的财务部门职责是在控制风险的前提下，确保公司盈利能力和稳健经营。
财务部门应做好公司财务管理和监督工作，确保公司经济效益的最大化。
五、风险控制措施1. 健全风险管理体系金融银行应建立和完善风险管理体系，实现全面、科学、系统的风险管理和控制。
银行运营管理方案
银行运营管理方案一、引言银行作为金融行业的重要组成部分，承担着金融中介、储蓄、贷款、外汇等多种功能，是国民经济发展的重要支撑。
随着市场经济的不断发展，全球金融市场的不断融合，银行业的竞争日益激烈，要做好银行运营管理工作，提高经营效益，为客户提供更好的金融服务，就需要制定科学合理的运营管理方案。
二、运营管理方案的重要性1. 优化资源配置银行经营管理方案能够对银行的资源进行科学合理的配置，通过资产负债管理、风险管理等手段，实现银行资源的最大化利用，为银行的可持续发展提供坚实的支持。
2. 提升管理水平银行运营管理方案能够系统地、全面地提升银行的管理水平，建立科学的管理体系，明确职责分工，实现组织协调，提高管理效率。
3. 降低风险通过科学的运营管理方案，银行能够有效地降低各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，提高经营的安全性和稳定性。
4. 提高服务质量银行运营管理方案能够使银行制定具体的服务标准和流程，规范相关业务流程，提高服务的便捷性和专业性，为客户提供更好的金融服务。
三、银行运营管理方案的主要内容1. 风险管理风险管理是银行运营管理的重要组成部分。
银行在资金融通的过程中，面临着市场风险、信用风险、操作风险等多方面的挑战。
因此，银行应该建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和应对措施等。
银行可以通过建立风险管理部门，制定风险管理政策和流程，加强对各种风险的监控和防范，降低风险发生的可能性和影响，确保银行业务的安全稳健发展。
2. 资产负债管理资产负债管理是银行运营管理的核心内容。
银行的主要业务是吸收资金、发放贷款、进行投资等，因此资产负债管理能够协调和平衡银行的资产与负债，以实现资金的充分利用和最大效益。
银行可以通过建立资产负债管理委员会，制定资产负债匹配政策和执行细则，加强对资产和负债的监控和调控，确保资金的安全流动和充分利用，提高银行的盈利能力和经营效益。
3. 经营管理经营管理是银行运营管理的核心内容。
中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见
中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2017.02.21•【文号】银发〔2017〕45号•【施行日期】2017.02.21•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见银发〔2017〕45号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构；中国银联股份有限公司；中国支付清算协会：近年来，我国支付服务市场发展迅速、创新活跃，支付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合发展趋势，为各类实体和网络特约商户(以下统称特约商户)的经营发展提供了保障，有力支持了实体经济发展。
部分收单机构或聚合技术服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供了融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足了特约商户对降低系统投入和运营成本、提高资金结算和财务对账效率的实际需求。
但部分聚合技术服务商涉嫌无证从事支付结算业务，扰乱了市场秩序，需要加以规范。
为引导收单机构持续提升特约商户服务水平，规范和促进收单服务市场发展，现提出如下意见：一、鼓励收单机构服务创新，持续改善特约商户支付效率和消费者支付体验(一)积极开展服务创新。
鼓励收单机构根据特约商户实际经营需求积极创新服务内容，在提供支付、结算、对账、差错争议处理等基本收单服务的基础上，融合商户会员管理、营销活动管理、库存信息管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务，精耕细作，为特约商户的经营活动定制综合支付解决方案，不断提升服务水平，助力特约商户经营发展。
(二)不断提高支付效率和支付体验。
鼓励收单机构为特约商户提供“聚合支付”服务。
即收单机构运用安全、有效的技术手段，集成银行卡支付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同支付服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供一点接入和一站式资金结算、对账服务，有效降低特约商户系统投入和运营成本，为消费者提供多元化支付方式，提高特约商户支付效率和消费者支付体验，推动支付服务环境不断改善。
对基层商业银行商户发展现状的思考与建议
对基层商业银行商户发展现状的 思考与建议
☐ 中国工商银行福建省漳州分行 杨 鹏 以消费内需拉动经济增长，是当前我国一项重要的经济政策。
商户作为刷卡消费的主阵地，自然成为各家商业银行业务发展的聚 焦点之一。本文结合福建省漳州地区金融机构的实际情况，对基层 银行商户发展的现状、存在的问题以及因应策略作初步分析与探讨。
家让利给消费者的折扣优惠设置 不切实际，投入产出比低，效果不 甚理想。三是一些基层商业银行出 台的员工营销奖励政策，或因力度 不大不足以调动员工的积极性，或 因专项费用紧张，虎头蛇尾，导致 奖励兑现少，员工颇有微词，营销 效果不佳。
在管理方面，一些商户办理 POS 后，营销支行的维护工作跟 不上，售后服务无人问津，不少 POS 长期无流量，处于自生自灭 状态 ；一些商户或违规套现，或 接 受 非 消 费 性 刷 卡， 更 有 甚 者， 个别商户收银员盗取刷卡人信 息，将其透露给不法分子牟取非 法收入。
54 2019.09 中国信用卡
Credit Card Operat用
漳州工行通过实施一系列“促 消”策略，增强持卡人消费欲望， 并做好信用卡消费激活和额度提 升等工作。例如，充分利用总行、 省行资源，搞好“爱购周末”等用 卡“促消”活动，先后与中石化、 中 闽 百 汇、 洗 车 店、 电 影 院 开 展 加油满减、消费满减、10 元观影、 10 元洗车等活动，在增加商户收 入的同时增加了银行收单业务量。
个 别 商 户 中 心 甚 至 形 同 虚 设。 不 少一级支行未配齐专职从事银行 卡 业 务 的 产 品 经 理， 更 多 的 二 级 支 行 连 兼 职 的 产 品 经 理 也 没 有。 大部分支行是由客户经理或员工 兼 做 信 用 卡 业 务， 而 且 主 要 忙 于 发 卡、 营 销 产 品， 拓 展 和 维 护 商 户仅仅是临时应付。
商户经营管理制度
商户经营管理制度一、制度目的商户经营管理制度的目的是规范商户的经营行为，提高管理效率，保障商户和消费者的权益，促进商户的健康发展，维护市场秩序。
二、适用范围本制度适用于公司管理的所有商户。
三、经营准入与退出1.经营准入–商户需符合相关法律法规和政策的规定。
–商户须提交相关申请材料，经公司审核通过后方可获得经营许可。
2.经营退出–商户需按照公司规定的程序办理经营退出手续。
–商户如发生严重违规行为或经营状况持续不良，公司有权终止商户的经营资格。
四、经营行为规范1.守法经营–商户应严格遵守法律法规和商务伦理，不得从事任何非法经营活动。
–商户应按照相关法律法规的要求办理相关手续，如经营许可证等。
2.诚信经营–商户应遵守市场规则，保护消费者合法权益。
–商户应如实宣传、销售产品，不得虚假宣传或销售假冒伪劣产品。
3.信息安全–商户应加强对业务信息的保密，不得泄露客户信息以及公司内部机密。
–商户应采取必要的措施，确保网络和系统的安全，防止信息被盗用或篡改。
4.价格公开–商户应如实标示商品价格，不得以虚高价格误导消费者。
–商户不得进行价格欺诈、垄断定价等违规行为。
五、管理责任和监督1.公司负责制定和完善商户经营管理制度，并对商户的经营行为进行监督和检查。
2.商户经营负责人应确保商户的经营行为符合相关规定，并指导商户员工积极履行职责。
3.公司可以随时对商户的经营行为进行检查，如发现问题，将依法进行处理。
六、违规处罚1.对于违反商户经营管理制度的行为，公司将根据实际情况采取合理的处罚措施。
2.处罚措施包括但不限于警告、扣除违规所得、限制经营范围、暂停经营、终止合作等。
七、附则1.经营管理制度的解释权归公司所有。
2.本制度自发布之日起生效，如有修订，将提前通知商户，并在公司内部公示。
以上为商户经营管理制度的内容，商户经营者应严格遵守并履行相关规定。
任何违反制度的行为将承担相应的法律责任。
银行经营管理思路
银行经营管理思路引言银行作为金融机构的重要组成部分，其经营管理思路对于保持良好的运营状态和实现可持续发展至关重要。
本文将探讨一些银行经营管理的思路，涵盖战略规划、风险管理、客户服务等方面，以帮助银行实现长期的成功。
1. 战略规划银行的战略规划是一项关键任务，它能够确保银行明确其长期目标，并以此来指导各项业务决策。
以下是一些重要的战略规划思路：a. 定位明确银行需要确定自身的定位，并明确其目标客户群体、产品组合和服务范围。
例如，一些银行可能专注于个人消费者，而另一些则注重中小企业客户。
定位明确有助于银行集中资源，并提供更为专业化和差异化的服务。
b. 创新发展在日益竞争激烈的金融市场中，银行需要不断创新以保持竞争优势。
通过引入新的科技、产品和服务，银行可以满足客户需求，提高效率，并开拓新的市场。
c. 国际化布局随着全球化的发展，银行应考虑通过国际化布局来扩大业务范围和提高盈利能力。
这可以通过跨境合作、设立海外分支机构或海外投资来实现。
2. 风险管理风险管理是银行经营管理的重要组成部分，合理的风险管理策略能够保护银行免受不良资产和金融风险的冲击。
以下是一些风险管理思路：a. 风险评估银行需要建立完善的风险评估机制，对各种潜在风险进行评估和监测。
这包括信用风险、市场风险、操作风险等。
通过及时发现和评估风险，银行可以采取相应的措施来控制和管理风险。
b. 多元化风险分散将投资组合分散到不同类别、行业或地区，可以降低特定风险对银行的冲击程度。
多元化投资还可以平衡收益和风险，提高整体盈利能力。
c. 资本充足保持足够的资本储备，是防范风险和保护银行稳定运营的重要手段。
银行应遵守监管机构规定的资本充足率要求，并根据业务发展和风险状况进行评估和调整。
3. 客户服务客户服务是银行赢得客户信任和忠诚的关键。
通过提供高质量的客户服务，银行可以提高客户满意度，增加客户粘性，并获得更多的业务。
以下是一些客户服务思路：a. 个性化服务银行应根据客户的特定需求和偏好，提供个性化的产品和服务。
银行稳定运营管理方案
银行稳定运营管理方案一、前言近年来，金融行业面临着诸多挑战和机遇。
随着经济的不断发展和改革开放的不断深化，银行业的竞争日益激烈，市场需求也日益多样化。
同时，随着金融科技的快速发展，金融创新与传统金融之间的竞争也变得日益激烈。
在这种背景下，银行要想稳定运营、做大做强，必须不断提升自身的管理水平和运营能力，积极应对各种风险，确保稳健经营。
本文将围绕银行稳定运营管理展开一系列分析和探讨，旨在提出一套完备的管理方案，以应对当前金融市场的挑战和机遇。
二、风险管理风险是银行经营管理中最为重要的问题之一。
银行面对诸如信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
因此，建立完善的风险管理体系是保障银行稳定经营的一项重要任务。
1. 建立健全的风险管理体系银行应当建立健全的风险管理体系，包括风险管理政策、风险管理流程、风险管理机构、风险管理人员等。
建立完善的风险管理手段，包括信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等。
同时，要对各种风险进行科学、全面的评估，及时发现和解决风险问题。
2. 加强对信用风险的管理和控制信用风险是银行风险管理中最为严重的问题。
在信用风险管理中，银行应当采取有效措施，包括建立健全的信用风险评估体系，建立完善的信用风险控制和管理机制，强化信用审查和监控。
3. 建立健全的流动性风险管理机制流动性风险是指银行在面临市场流动性压力时，无法及时满足存款者和借款者的兑付需求，导致银行资金链断裂或者出现资金缺口的风险。
因此，银行应当建立健全的流动性风险管理机制，对流动性进行有效管理和控制。
4. 加强对市场风险的管理和控制市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
银行要加强对市场风险的管理和控制，建立健全的市场风险管理体系，对市场风险进行有效的预测和控制。
5. 加强对操作风险的管理和控制操作风险包括内部操作风险和外部操作风险。
银行要加强对操作风险的管理和控制，建立健全的操作风险管理体系，对操作风险进行有效的监控和控制。
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**银行商户集中经营管理模式（此文档为word格式，下载后您可以任意修改编辑）一、基本情况（一）商户中心工作职责20**年起**市分行在消费信贷管理部成立消费金融平台拓展中心（以下简称“商户中心”），负责POS收单、**商务、**生活等业务。
随着机构改革，根据人随业务走原则，20**年初归属个人金融部，并入**个人客户、结算e业务；20**年8月归属网络金融部管理，合并对公个人电子银行业务；20**年初重新并入个人客户部，网络金融业务归属公司业务部；20**年10月将个人电子银行职责归商户中心管理。
不断优化资源管理，探索商户业务B端、C端整合。
目前主要职责为：一是负责系统内所有线上及线下商户经营管理和推动。
二是负责打造个人金融生态系统，搭建“圈链群”平台。
三是负责线上线下客户优惠活动策划、组织和推动。
四是负责统一开展商户经营外包业务管理。
五是负责个人电子银行业务的推广及管理。
（二）人员架构1.商户中心成立前，个人部和消贷部商户管理人员合共15人，其中，银行在编人员7人，外包人员8人。
人员结构见下表：商户中心成立前商户业务人员结构2.商户中心成立后，**分行利用省行外包政策，进一步扩大中心人员规模，除总人数增加至27人外，还按职责分设为10个团队进行管理，其中，中心银行在编人员从7人增加至10人，包括：中心主任1名，牵头管理岗2名，产品经理岗3人，流程管理岗3人，产品服务岗1人。
外包人员由8人扩增至17人，其中，内勤工作8人，外勤工作9人。
人员结构见下表：二、**商户中心标准化业务流程中心成立后，设计了《商户进度监控表》和《商户台账》，从市场营销、机具投产到客户服务维护的前、中、后三个环节进行规范，并对商户进件审核到装机的25个系统操作环节进行标准化设计实施，实时监控和详细记录。
总体上，各岗位人员职责明确，分工协作，规范操作，强化经营管理效率，实现商户业务统筹融合发展。
标准化业务流程如下：（一）营销环节。
负责市场营销与活动策划推广，由场景团队、推动团队与电银团队组成，共5名人员专职负责：专员1：研究上级行商户产品政策及考核方案，制定分行考核政策，协助网点对专业市场、商业综合体等大型场景开展营销。
专员2：负责协助开展营销活动。
其中，专员1与专员2搭配组成小分队，共同完成市场推广及营销活动开展工作专员3：负责电子银行业务考核推动，管理电子银行外包团队，专员3相对独立自成小组开展工作。
专员4：负责商户活动策划、组织及开展。
专员5：协助开展商户活动，帮助处理报账。
其中，专员4与专员5搭配组成小分队，共同完成商户户营销活动及后续报账工作。
（二）系统操作环节。
负责从商户资料审核到布放设备阶段，由进件组、注册组和复核组组成，共8名人员负责，其中专职人员7个，兼职人员1个。
操作环节按直联、间联及网络特约O2O商户类商户划分25个系统注册及装机后回访和档案管理等操作流程。
具体见下表：1.直联商户操作流程：（流程1：接收网点进件）→（流程2：查询营业执照登记状态）→（流程3：银联二代打印并审核）→（流程4：征信打印并审核）→（流程5：整理用印表跟进用印）→（流程6：审核用印表）→（流程7：编MCC码）→（流程8：编商户编号）→（流程9：数据包录入）→（流程10：复核数据包）→（流程11：上传银联数据）→（流程12：发送装机数据包）→（流程13：发送工单维护公司关机）→（流程23：商户回访）→（流程24：档案管理）→（流程25：商户台账更新及挂网）。
2.间联商户操作流程：（流程1：接收网点进件）→（流程2：查询营业执照登记状态）→（流程3：银联二代打印并审核）→（流程4：征信打印并审核）→（流程5：整理用印表跟进用印）→（流程6：审核用印表）→（流程14：商户资料录入）→（流程15：商户资料复核）→（流程20：生成并灌装密钥）→（流程21：POS机安装工单及二维码工单派发）→（流程22：外勤POS机安装及二维码安装）→（流程23：商户回访）→（流程24：档案管理）→（流程25：商户台账更新及挂网）。
3.网络特约O2O商户操作流程：（流程1：接收网点进件）→（流程2：查询营业执照登记状态）→（流程3：银联二代打印并审核）→（流程4：征信打印并审核）→（流程5：整理用印表跟进用印）→（流程6：审核用印表）→（流程16：020商户注册或修改）→（流程17：020商户复核）→（流程18：兼其他商户注册（悦生活、电子支付））→（流程19：020商户下载二维码发送广告公司）→（流程23：商户回访）→（流程24：档案管理）→（流程25：商户台账更新及挂网）。
（三）售后运维环节。
负责客户咨询、故障排查、日常维护数据分析及业务诊断，由客服团队、数据团队、外勤团队组成，共13人员负责，其中专制人员11个，兼职人员2个。
数据团队（2人）：1人专职负责对接线下商户业务管理、推动、对接上级行；1人专职负责及时更新数据，做好每日通报、各支行每周数据诊断书；（客服团队2人）:跟进数据团队每周提供数据对目标商户进行电话回访，接听商户报障电话；（外勤团队9人）:负责装机、故障处理及商户回访；售后运维三个团队之间的协作：一是数据团队2人互相支持通过数据统计，提供线下商户推动。
二是数据团队也与客服团队协同开展目标商户回访。
三是客服团队与外勤团队互相配合，客服接受报障第一时间通知外勤人员现场排障。
三、**分行商户经营配套举措（一）全行高度重视，强化资源投入保障。
**市分行充分认识到商户业务发展意义所在，紧跟总行及省分行步伐，主动研判、强化协同、勇于创新，快速推进商户营销拓展和移动支付业务发展，将商户业务发展提升至全行战略高度，为商户业务发展提供了强有力的政策支持。
一是率先成立商户中心，提升业务高度，统筹全辖资源，形成合力加快商户业务发展；二是强化业务考核，20**年我分行商户业务在个人条线KPI考核基数为8分，其分值仅次于存款和中收两大核心指标；三是专项资源开展商户业务外包，包括：商户和善融非核心外包，充分利用外包政策助力商户业务发展；四是不断加大费用投入，用于开展商户活动，不断搭建获客场景。
（二）抓好商户营销与服务，提升客户体验。
一是组织开展商户大会战。
为顺应支付结算市场发展趋势，快速抢占聚合支付的商机，**分行组织全辖开展“新时代·新超越善建侨乡”商户营销“大会战”，发动营销人员走出网点，走进市场拓展商户，掀起商户营销热潮；二是持续开展周末户外专题营销。
**分行每周向支行网点下发不活跃商户清单，发动各机构安排专人进行跟进清单商户，利用周末做好商户回访和维护，及时解决商户在使用过程中遇到的问题并进行二次营销。
三是创立“小群负责制”模式，网点跟进人员能落实。
商户中心将全辖网点按支行维度分别设置商户业务专群，中心每名员工负责一个专群跟进，通过建立微信群、电话沟通等形式与网点进行日常业务交流，实现解决网点营销过程遇到的问题，有效解决了网点无暇顾及邮件、通报的问题，还很好汇聚了网点人气。
四是定期开展业务诊断，客户服务到位。
中心对每个支行商户经营业务问题，每周有针对性的下发业务支行诊断书，对商户质量进行详细分析，及时指导开展商户维护工作。
（三）广泛开展优惠活动，加大场景获客。
为扩大银行品牌影响力，完善支付环境，搭建消费场景，承接消费结算资金，促进业务发展，同步做好客户回馈，**分行相继开展“一见钟情-满百减十”、“一见钟情-加油立减”、“一见钟情-美食惠”、“**支付·五折狂欢购”、“感恩园丁”等21项客户回馈活动（**支付活动13项+**卡活动4项+**活动1项+**活动1项+**活动2项），活动在平台获客、存款沉淀、商户活跃等方面都取得了较好成效。
截至10月末，当年开展的活动，累计使用费用1,065万元（其中7.37万元为省行费用），共203个商户（310间门店）参与，累计136,021个客户享受优惠，产生交易266,398笔。
四、**商户集中运营的主要成效（一）指标推进成效1.商户质与量“双提升”**市分行自成立商户中心以来，对各条线商户业务实行统一经营管理，商户质量和数量得到了双提升，系统内考核指标取得较好成绩。
中心成立以来商户数量新增22,552户，月均收单交易额新增6亿元，日均存款沉淀总量36.53亿元，为分行业务不断发展奠定了坚实基础。
另一方面，体现在收单额“升级进位”，截至9月底(最新数据)，**市分行银联收单交易额四大行占比为36.37%，当地四大行排名第1，比2016年12月底成立“商户中心”之初提升2位（当时占比为26.63%），四行提升了10%，实现收单交易额“升级进位”注1：日均存款沉淀口径为商户绑定账户存款口径。
注2：新增口径为截止日商户绑定账户存款总量减去年初商户绑定账户存款总量；如剔除商户绑定账户2018年前账户存款余额，则商户纯新增日均存款为1.3亿元。
2.多点开花，多项业务指标第一截至11月底数据，本年度**市分行商户指标在系统内考核中共取得多项第一，分别为:聚合支付活跃加权商户完成值与完成率全省排名双第一；**服务点新增完成值与完成率地区排名双第一；网络特约商户（020）完成值与完成率全省排名双第一；**商户新增完成值与完成率全省排名双第一；商户收单交易额完成率全省排名第一。
（二）经营管理成效1.统筹经营，提高营销效能。
成立商户中心后，统一了全行商户营销组织，统一了考核和计价，避免不同产品重复营销，提高了市场反应速度、节约了资源，提升了网点员工和客户体验。
2.整合协议，规范对外合作。
商户中心把以往独立的POS机、商户分期、**、结算E 等7种产品协议进行整合，设计印刷出套装协议，让商户只需提供一份基础资料、签订套装协议即可开通相关业务，大大减轻网点工作量，客户接受度高。
3.流水作业，提高业务效率。
中心通过实施流水线作业，制定每道工序所必须的最短流程实现，做到到手工作及时清、流转工序有交待，将以往T+20日的装机时效大幅缩减到当前的T+7日，受到网点和商户的一致好评。
4.加强巡检，风险防控到位。
一是全面落实巡检机制。
中心牵头制定并下发《关于明确商户巡检要求的通知》（***邮个〔2017〕89号），为基层网点进一步梳理和规范商户巡检工作流程。
截至11月末，**分行当年累计完成商户巡检20,241次，巡检率100%。
二是狠抓风险排查。
针对银联和省分行下发的风险排查商户名单，中心人员须做到快速响应，要求第一时间安排人员逐户上门核查，确保风险排查环节万无一失。
今年以来，已成功处理风险商户102户，风险排查完成率100%。
三是做实商户资料管理。
中心设立专门的档案室对各类商户资料进行归档整理，对所有商户进件资料按商户名称进行统一编号归档，确保档案保存完整、合规、易找寻。